肯尼亚发展移动金融的经验及对中国农村金融的启示
摘要
近年来,中国大力推进农村金融改革,不断提升农村弱势群体金融服务的可得性,普惠金融发展水平有了显著提高,但面向偏远地区的农户提供服务仍面临巨大挑战。肯尼亚通过发展基于移动运营商开发的手机银行业务M-Pesa,为无数被正规金融排斥的用户提供了小额支付、汇款、贷款等多种金融服务,其成功经验值得研究和借鉴。为此,本文从肯尼亚M-Pesa的产生与发展历程入手,分析了M-Pesa发展在增加收入、减少贫困等方面的作用,从其准确的市场定位、独特的运营模式、明晰的代理商体系,以及有效的营销和激励等角度系统地总结了其成功经验,并指出了对中国农村地区发展移动金融的有关启示。
引文
[1]曾维莲,李莹星,李阳.非洲发展移动金融的经验及启示[J].金融教学与研究,2015(6):39-42.
[2]王修华,郭美娟.金融包容视角下农村手机银行发展探讨[J].农业经济问题,2014(9):61-68.
[3]焦瑾璞.移动支付推动普惠金融发展的应用分析与政策建议[J].中国流通经济,2014(7):7-10.
[4]廖铮.M-PESA:移动货币的成功之道[J].通讯世界,2010(8):38-40.
[5]姚晓霞,吴淼.移动支付助推农村普惠金融建设的非洲经验借鉴[J].甘肃金融,2015(6):35-37.
[6]任碧云,张彤进.移动支付能够有效促进农村普惠金融吗?——基于肯尼亚M-PESA的探讨[J].农村经济,2015(5):123-129.
[7]卡特里娜·曼森,内罗毕.非洲移动金融兴起[N].金融时报(英国,中文版),2015-03-12.
[8]KIKULWE E M,FISCHE E,QAIM M.Mobile money,smallholder farmers,and household welfare in Kenya[J].Plos One,2014,9(10):e109804.
[9]MORAWCZYNSKI O,PICKENS M.Poor people using mobile financial services:observations on customer usage and impact from M-PESA[EB/OL].2009.www.cgap.org/publications.
[10]PLYLER M G,HAAS S,NAGARAJAN G.Communitylevel economic effects of M-PESA in Kenya:initial findings[EB/OL].2010.www.fsassessment.umd.edu/publications.
[11]JACK W,SURI T.Mobile money:the economics of M-PESA[R].NBER Working Paper No 16721,2011.
[12]SURI T,JACK W.The long-run poverty and gender impacts of mobile money[J].Science,2016,354(6317):1288-1292.
[13]JACK W,SURI T.Risk sharing and transactions costs:rvidence from Kenya’s mobile money revolution[J].The American Economic Review,2014,104(1):183-223.
[14]ROSENGARD J K.A quantum leap over high hurdles to financial inclusion:the mobile banking revolution in Kenya[EB/OL].2016.https://ssrn.com/abstract=2803955.
[15]温信祥,王昌盛,张晓东.从肯尼亚移动货币看移动支付在中国农村金融服务中的应用前景[J].国际金融,2014(11):17-22.
[16]DAVID Cracknell.The Safaricom M-PESA pilot test[EB/OL].(2015-05).MicroSave Briefing Note#159.
[17]CBK(Central Bank of Kenya).Statistical bulletin[EB/OL].(2017-06).www.centralbank.go.ke.
[18]程鑫.关于发展农村地区手机银行业务的研究[J].农村金融研究,2015(3):74-76.
(1)数据来源:https://en.wikipedia.org/wiki/Safaricom#M-PESA。
(2)数据来源:Safaricom.Sustainability Report 2017[EB/OL].2017-04.www.safaricom.co.ke。
(1)目前,Safaricom开拓了一种新的代理模式“超级代理商”,即允许一个银行分支机构,作为代理商的代理。这个银行分支机构可以与所有的M-Pesa代理商进行现金与电子货币的资金交易,但不能直接与M-Pesa客户进行电子货币交易。
(1)数据来源:http://www.gov.cn/xinwen/2017-03/17/content_5178336.htm。
(2)值得注意的是,随着中国金融科技的快速发展,传统商业银行与互联网企业、电信运营商已经开始进行深度合作(如百度、阿里巴巴、腾讯分别与中国农业银行、中国建设银行、中国银行等开展战略合作,中国银行与中国电信签订移动支付战略合作协议),有可能在农村地区诞生新的移动金融发展模式。
[2]王修华,郭美娟.金融包容视角下农村手机银行发展探讨[J].农业经济问题,2014(9):61-68.
[3]焦瑾璞.移动支付推动普惠金融发展的应用分析与政策建议[J].中国流通经济,2014(7):7-10.
[4]廖铮.M-PESA:移动货币的成功之道[J].通讯世界,2010(8):38-40.
[5]姚晓霞,吴淼.移动支付助推农村普惠金融建设的非洲经验借鉴[J].甘肃金融,2015(6):35-37.
[6]任碧云,张彤进.移动支付能够有效促进农村普惠金融吗?——基于肯尼亚M-PESA的探讨[J].农村经济,2015(5):123-129.
[7]卡特里娜·曼森,内罗毕.非洲移动金融兴起[N].金融时报(英国,中文版),2015-03-12.
[8]KIKULWE E M,FISCHE E,QAIM M.Mobile money,smallholder farmers,and household welfare in Kenya[J].Plos One,2014,9(10):e109804.
[9]MORAWCZYNSKI O,PICKENS M.Poor people using mobile financial services:observations on customer usage and impact from M-PESA[EB/OL].2009.www.cgap.org/publications.
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[12]SURI T,JACK W.The long-run poverty and gender impacts of mobile money[J].Science,2016,354(6317):1288-1292.
[13]JACK W,SURI T.Risk sharing and transactions costs:rvidence from Kenya’s mobile money revolution[J].The American Economic Review,2014,104(1):183-223.
[14]ROSENGARD J K.A quantum leap over high hurdles to financial inclusion:the mobile banking revolution in Kenya[EB/OL].2016.https://ssrn.com/abstract=2803955.
[15]温信祥,王昌盛,张晓东.从肯尼亚移动货币看移动支付在中国农村金融服务中的应用前景[J].国际金融,2014(11):17-22.
[16]DAVID Cracknell.The Safaricom M-PESA pilot test[EB/OL].(2015-05).MicroSave Briefing Note#159.
[17]CBK(Central Bank of Kenya).Statistical bulletin[EB/OL].(2017-06).www.centralbank.go.ke.
[18]程鑫.关于发展农村地区手机银行业务的研究[J].农村金融研究,2015(3):74-76.
(1)数据来源:https://en.wikipedia.org/wiki/Safaricom#M-PESA。
(2)数据来源:Safaricom.Sustainability Report 2017[EB/OL].2017-04.www.safaricom.co.ke。
(1)目前,Safaricom开拓了一种新的代理模式“超级代理商”,即允许一个银行分支机构,作为代理商的代理。这个银行分支机构可以与所有的M-Pesa代理商进行现金与电子货币的资金交易,但不能直接与M-Pesa客户进行电子货币交易。
(1)数据来源:http://www.gov.cn/xinwen/2017-03/17/content_5178336.htm。
(2)值得注意的是,随着中国金融科技的快速发展,传统商业银行与互联网企业、电信运营商已经开始进行深度合作(如百度、阿里巴巴、腾讯分别与中国农业银行、中国建设银行、中国银行等开展战略合作,中国银行与中国电信签订移动支付战略合作协议),有可能在农村地区诞生新的移动金融发展模式。