摘要
进入21世纪以后,我国商业银行的个人理财业务开始蓬勃发展。商业银行开展个人理财业务,一方面有利于满足居民资产保值增值的需求,另一方面还有利于商业银行增加中间业务收入,转变银行的利润增长方式,提高商业银行的竞争力,进而更好地面对外资银行的挑战。然而,与国外银行相比,个人理财业务在我国还属新生事物,尽管各家银行的理财新品不断推出,但产品具有明显的同质性,还远不能满足居民的理财需求。面对这一现实,如何发展我国商业银行的个人理财业务,不断开发设计出真正适应市场需求的个性化产品,为客户提供全方位的优质服务,成为我国商业银行个人理财业务发展亟待解决的问题。
个人理财业务是商业银行为个人或家庭量身提供一揽子金融服务,进而实现资产抵抗风险、保值增值的目的,具有个性化、综合性、专业化、网络电子化等特点。自20世纪90年代,我国各家商业银行相继开办个人理财业务,市场规模逐渐扩大。但是,与发达国家和地区商业银行个人理财业务相比,在目标市场定位、产品和服务创新、客户经理的培训等方面仍存在差距。为了促进个人理财业务的健康发展,我国商业银行应借鉴发达国家和地区的发展经验,明确个人理财业务的战略目标,树立“以客户为中心”的经营理念,在细分客户的基础上,将重点放在中端客户的开发与维护上,在为其提供全方位差异化服务的过程中,树立商业银行的理财品牌。同时,还应建立多渠道的网络化服务平台,完善商业银行的客户关系管理系统,提高理财客户经理的素质与团队合作。
After entering the 21st century,China's commercial banks began to flourish personal financial business development. On the one hand, commercial banks’personal financial services can meet resident’s needs of preserving and increasing the value of assets,on the other hand, the services can increase intermediate business income and the profits of banks. It can change the mode of growth; enhance the competitiveness of commercial banks,so as to better face the foreign capital banks to the challenge. However,compared with foreign banks, personal financing in China is a novelty,although each bank has introduced new financial management. The product has obvious homogeneity,and unable to meet the financial needs of the residents. Faced with this reality,how to develop China's personal finance business,and design personalized products and services is to be solved.
Personal financial services are the business provided by the commercial banks. They provide tailored package of financial services for individuals or families,so as to resist risks and preserve and increase the value of assets. It is value-added,personalized,comprehensive, specialized,electronic networks and so on. Since the 1990s,China's commercial banks have offered various personal finance businesses,the size of the market gradually expanding. However,compared with the developed countries and region,commercial banks personal financial business still have problems in the targeting market position,product and service innovation,training of the client manager. In order to promote personal finance business, China’s commercial banks should learn from developed countries through the development of personal financial business's strategic objectives,namely,establishing the "customer-centric" business philosophy. On the basis of customer segmentation,China’s commercial banks will focus on the mid-range customer development and maintenance its different services provided in the course of banks’financial brand. At the same time,in order to enhance the quality of financial management,establishing network service platform,improving commercial bank's customer relationship management system and customer service representative are also very important.
引文
1 银行业从业人员资格认证办公室,个人理财[M],北京:中国金融出版社,2007 年
2 G·维克托·霍尔曼,杰利·S·诺森布鲁门,个人理财计划[M],北京:中国财政经济出版社,2003 年
3 迈克尔·波特,竞争优势[M],北京:华夏出版社,2003 年
4 约瑟夫·A·迪万纳著,覃东海等译,金融服务大变革:重塑价值体系[M],北京:中国金融出版社,2005 年
5 蒂娜·哈里森,金融服务营销[M],北京:机械工业出版社,2004 年
6 谢怀筑,个人理财[M],北京:中信出版社,2004 年
7 乔晋声,徐小育,美国商业银行开展理财业务的经验及对国内银行的启示[J],金融论坛,2006 年第 10 期:53-60
8 张磊,沈水辰,中国商业银行个人理财业务发展策略初探[J],新金融,2007 年第 08 期:32-36
9 许明红,个人理财服务:国内银行未来重点业务[J],金融理论与实践,2007 年第 11 期:87-88
10 陈兵,李莉,我国个人理财业经营模式选择[J],现代金融,2007 年第 10 期:9-10
11 刘旭光,商业银行个人理财业务的风险管理[J],中国金融,2005 年第 24 期:48-49
12 周艳,刘凯,个人理财业务风险解析与防范[J],现代金融,2007 年第 07 期:5-7
13 闻景,个人理财[M],上海:上海财经大学出版社,2006 年
14 闻景,个人理财[M],上海:上海财经大学出版社,2006 年
15 谢怀筑,个人理财[M],北京:中信出版社,2004 年
16 2007 年经济运行数据公布[EB/OL],http://finance.sina.com.cn/focus/2007yearjjsj/index.shtml:2008 年 1 月25 日
17 王庆艳,刘立新,银行个人理财业务竞争优势的培育[J],新金融,2004 年第 12 期:49-51
18 中国社科院金融所“理财评价与设计”团队,2007 年银行理财产品评价报告[D],2008 年
19 中国社科院金融所“理财评价与设计”团队,2007 年银行理财产品评价报告[D],2008 年
20 西南财经大学信托与理财研究所,商业银行理财产品 2007 年回顾与 2008 年展望[D],2008 年
21 银行理财产品辟新径,大众理财顾问,2008 年第 4 期
[1] Alexande. G. J,Sharpe. W. F,Fundamentals of Investments[J],Prentice Hall Inc,1989
[2] Gloria Barczak,Pam Scholder Ellen,Bruce k. Pilling:Developing Typologies of Consumer Motives for Use of Technologically Based Banking Services[J].Journal of business research,1997
[3] Kapoor. J. R,Dlabay. Y. R. & Hughes. R. J:Personal finance and personal financial planner package[J],1999
[4] John C. Bost,Tony Cherin,Liquidating a remainder interest:simplifying personal finance[J].Financial Services Review,2000
[5] Oonagh McDonald and Kevin Keasey,The Future of retail banking in Europe[J].John wiley&Sons,Ltd.,2002
[6] Gerry Ward,Personal financial planning for individuals and families[J].ISO Bulletin,2003
[7] Lewis Altfest,Personal Financial Planning: Origins, Developments and A Plan For Future Direction[M].The American Economist,2004
[8] Chris Robinson,Elton G.. McGoun,The sociology of personal finance[M], Financial Services Review, 1998
[9] Paul Webley, Accounts of accounts: An route to an economic psychology of personal finance[M], Journal of Economic Psychology, 1995
[10] 吕国胜,吴国生,唐培松.现代金融服务[M].北京:中国金融出版社,1999 年
[11] G·维克托·霍尔曼,杰利·S·诺森布鲁门.个人理财计划[M].北京:中国财政经济出版社,2003 年
[12] 迈克尔·波特.竞争优势 [M],北京:华夏出版社,2003 年
[13] 林功实.个人投资理财[M].北京:清华大学出版社,2003 年
[14] 杰克·卡普尔,李·德拉贝,罗伯特·休斯.个人理财[M].上海:上海人民出版社,2004 年
[15] 蒂娜·哈里森.金融服务营销[M],北京:机械工业出版社,2004 年
[16] 谢怀筑.个人理财[M].北京:中信出版社,2004 年
[17] 夸克·霍等著,陈晓燕、徐克恩等译.个人理财策划[M].北京:中国金融出版社,2004年
[18] 约瑟夫·A·迪万纳著,覃东海等译.金融服务大变革:重塑价值体系[M],北京:中国金融出版社,2005 年
[19] 闻景.个人理财[M].上海:上海财经大学出版社,2006 年
[20] 王庆艳,刘立新.银行个人理财业务竞争优势的培育[J].新金融,2004 年第 12 期:49-51
[21] 叶蓓.个人理财业务:现状、问题与发展建议[J].特区经济,2005 年第 3 期:212-213
[22] 刘嵘.我国商业银行个人理财业务发展探析[J].福建金融,2005 年第 3 期:41-42
[23] 秦亚丽.天津市人民币理财市场研究[J].华北金融,2005 年第 5 期:22-24
[24] 葛兆强,高宇辉.我国商业银行理财业务发展评析[J].银行家,2005 年第 11 期:54-57
[25] 刘旭光.商业银行个人理财业务的风险管理[J].中国金融,2005 年第 24 期:48-49
[26] 孙飞,陈兵.美国个人理财业发展概况[J].农村金融研究,2006 年第 2 期:17-18
[27] 杨米沙,石飞.香港银行个人业务模式与借鉴[J].西南金融,2006 年第 3 期:59-60
[28] 张建春,冯义秀.商业银行个人理财与投资基金的比较[J].银行家,2006 年第 5 期:65-68
[29] 胡斌,胡艳君.我国商业银行个人理财产品的现状、特点及机遇[J].新金融,2006 年第 5 期:35-38
[30] 杨新臣.商业银行个人理财业务的现状及其策略[J].武汉金融,2006 年第 6 期:38-39
[31] 乔晋声,徐小育.美国商业银行开展理财业务的经验及对国内银行的启示[J].金融论坛,2006 年第 10 期:53-60
[32] 魏敏,田蕾.个人理财市场细分及客户群差异性分析[J].金融论坛,2006 年第 10 期:42-47
[33] 李峰.如何大力开展个人理财业务[J].现代金融,2007 年第 2 期:34
[34] 黄幼香.银行理财业务发展的约束及监管建议[J].商业银行实务,2007 年第 2 期:58-59
[35] 赵立航.我国个人理财服务的历史发展[J].上海经济研究,2007 年第 3 期:93-97
[36] 中国农业银行赴荷兰银行考察培训团.荷兰银行个人理财业务考察培训报告[J].广西农村金融研究,2007 年第 3 期:82-88
[37] 刘荣.商业银行个人理财业务中存在的问题及对策[J].浙江金融,2007 年第 5 期:21
[38] 静春晖.商业银行个人理财业务透析[J].华北金融,2007 年第 6 期:43-45
[39] 赵则轩.商业银行个人理财业务探讨[J].华北金融,2007 年第 7 期:38-40
[40] 周艳,刘凯.个人理财业务风险解析与防范[J].现代金融,2007 年第 7 期:5-7
[41] 张磊,沈水辰.中国商业银行个人理财业务发展策略初探[J].新金融,2007 年第 8 期:32-36
[42] 陈兵,李莉.我国个人理财业经营模式选择[J].现代金融,2007 年第 10 期:9-10
[43] 许明红.个人理财服务:国内银行未来重点业务[J].金融理论与实践,2007 年第 11期:87-88
[44] 喻强.商业银行个人理财业务新趋势[J].中国金融,2007 年第 21 期:21-22
[45] 银行理财产品辟新径[J].大众理财顾问,2008 年第 4 期:18-19
[46] 中国社科院金融所“理财评价与设计”团队.2007 年银行理财产品评价报告[D].2008 年
[47] 西南财经大学信托与理财研究所.商业银行理财产品 2007 年回顾与 2008 年展望[D].2008 年
[48] 2007 年经济运行数据公布[EB/OL], http://finance.sina.com.cn/focus/2007yearjjsj/index.shtml:2008 年 1 月 25 日