摘要
随着我国经济从计划体制到市场体制的转变，保险这一经济制
度得到了越来越多的认知。无庸质疑，保险这种将不幸集中于一人
的风险分散给多数人的制度设计，在风险日益增多的现代社会，具
有极大的意义。然而，作为一种制度，保险并非是完美无缺的。从
保险产生的那一天起，它就存在着其固有的弊端。由于保险具有射
幸性，以及潜在的收益性，它容易诱发赌博行为和道德风险。这不
仅与保险的意旨相悖，而且如果不加控制的话，可能会反过来摧毁
保险制度本身。保险利益制度的产生，便是为了适应这种需要。
保险利益原则是现代保险法的四大基本原则之一，其重要性不
言而喻。然而，保险利益原则要比保险法的其它三大原则复杂的多，
而且在其适用上争议也很大，特别是在涉及人身保险的情况下，大
陆法系和英美法系的作法更是绝然不同。大陆法系不承认保险利益
原则在人身保险上的适用，而采用所谓的同意主义。本文试图通过
介绍西方国家，特别是英美法系国家的立法和理论，结合我国的法
律，对人身保险上的保险利益进行全面的探讨。文章首先对保险利
益进行基本介绍，阐明了保险利益的定义、特征和功能。然后，集
中讨论在人身保险上适用保险利益原则的优越性和特殊性，以及人
身保险上保险利益的性质，并进而探讨了保险利益的主体、范围、
存在的时间要求及保险利益与被保险人同意的关系。接着，文章还
就保险利益原则适用的相关问题作了一些讨论。最后，鉴于我国保
险利益立法存在一定的缺陷和不足，笔者在上述讨论的基础上，对
我国保险立法的重新构建，提出了自己的建议。
Insurance is an economic system intending to distribute risks. Its social meaning is to distribute the risk of accident centered on an individual unfortunately among the general public. The creation and development of insurance had a fundamental effect on social development. But insurance inevitably has its side effects, that is the inducement of gambling and moral risks. If a person can take out insurance policy on the life or property of another person, for which he has no interests at all, the conduct of intentional destruction of property or murder of the insured will be inevitable. This kind of result is certainly inadvisable. It is against the purpose of insurance itself. If it is not controlled properly, it can even bring the whole system of insurance down. To meet this requirement, insurable interest is created. Nowadays, insurable interest has become a fundamental principle of the insurance law. Nearly all the countries take insurable interest as a precondition of the validation of property insuran
ce contract. However, when it comes to life insurance contract, there are some differences, especially between the common law countries and the civil law countries.. China has adopted the principle of insurable interest in its insurance law. However, the result of application of China抯 insurance law more resembles that of the civil law countries. In this thesis, the writer tries to give a general introduction of the laws and practices of western countries, especially that of the common law system. By this introduction and by comparing the two different kinds of practices, the writer wants to point out the advantages of the principle of insurable interest and to put forward some suggestions on the reform of China抯 insurance law at the same time.
引文
1． 桂裕编著：《保险法论》，台湾三民书局1981年版
2． 孙积禄： 《保险法论》，中国法制出版社1997年版
3． 魏华林主编：《保险法学》，中国金融出版社1998年版
4． 邹海林著：《保险法》，人民法院出版社1998年版
5． 王育宪等编：《人寿保险法与实务》，中国金融出版社1991年版
6． 江朝国：《保险法基本理论》，瑞兴图书股份有限公司1998年版
7． 江朝国：《保险法论文集(I)》，瑞兴图书股份有限公司 1993年版
8． 刘宗荣：《保险法》，瑞兴图书股份有限公司1997年版
9． 中国保险监督管理委员会编：《1999保险规章制度汇编》，中国 政法大学出版社2000年版
10、 梁宇贤：《保险法实例解说》，瑞兴图书股份有限公司1999年 版
11、 杨利田、夏雪芬编著：《中国保险法》，海潮出版社1999年版
12、 许谨良主编：《保险学原理》，上海财经大学出版社1997年版
13、 董安生等编译：《英国商法》，法律出版社1991年版
14、 王卫耻：《实用保险法》，台湾文笔书局1981年版
15、 施文森：《保险法论文(I)》，台湾三民书局1978年版
16、 吴智：《通商法论》，台湾三民书局1964年版
17、 潘履孚主编：《保险学概论》，中国经济出版社1995年版
18、 石景屏编著：《保险学概论》，广西人民出版社1993年版
19、 彭海翔编著：《人身保险》，海潮出版社1998年版
20、 侯文若主编：《保险法与保险实务全书》，企业管理出版社 1995年版
21、 董开军主编：《中华人民共和国保险法释义》，中国计划出版 社1995年版 中文论文
1、 李贵连、潘阿宪：《人身保险中保险利益之探讨》， 《中国法学》1997年第4期
2、 邹海林：《论保险利益原则及其适用》， 《中外法学》1996年第5期
3、 曾东红：《我国保险利益制度的法理分析》， 《政治与法律》1998年第3期
4、 游源芬：《探讨我国对“保险利益”的立法规定》， 《中国保险管理干部学院学报》1995年第5期
5、 周赛阳：《英美与大陆法系有关保险利益规定的比较及借鉴》,《北京商学院学报》1998年第6期
6、 张焕文：《谈人身保险中的保险利益》， 《保险研究》1996年第4期
7、 孟庆瑜、张丽霞：《论保险利益》，《河北法学》1997年第3期
8、 涂鄂川等：《也谈对“保险利益”的认识：与游源芬同志商榷》， 《保险研究》1996年第1期
9、 朱成刚：《保险市场反欺诈的立法基础：保险利益》， 《经济与法》1996年第9期
10、 范石清：《关于人身保险保险利益的几个问题》， 《保险理论与实践》1993年第4期
11、 任希智：《析人身保险中“可保利益”与“保险利益”》， 《保险研究》1995年第4期
12、 游源芬：《对“保险利益”认识的再探讨》， 《保险研究》1995年第4期
13、 王海波、吴静：《保险利益原则的法律适用》， 《金融教学与研究》1997年第6期
1． John Birds：Modem Insurance Law,Sweet&Maxwell，3rd ed．，1993
2． Kenneth Carmar：Essential Cases in Insurance Law,Woodhead-
Faulkner Ltd., 1985
3． E. R. Hardy Ivamy: Casebook on Insurance Law, Butterworths, 4th ed., 1984
4． Kenneth H. York, John W. Whelan, Leo P. Martinez: Cases, Materials and Problems on General Practice of Insurance Law, West Publishing Co., 3rd ed., 1994
5． John F. Dobbyn: Insurance Law in a nutshell, West, 3rd ed., 1996
6． Rose F.D.: New Foundations for Insurance Law, Stevens &Sons, 1987
7． Spencer L. Kimball: Cases and Materials on Insurance Law, Little Brown, 1992
8． E. R. Hardy Ivamy: General Principles of Insurance Law, Butterworths, 1979
9． Harry P. Kamen, William J. Toppeta: The Life Insurance Law of New York, Wiley, 1991
10． Muriel L. Crawford: Life and Health Insurance Lawjrwin & McGraw Hill, 1998
11． Robert E. Keeton, Alan I. Widiss: Insurance Law, West Publishing Co., 1988