存款保险制度法律问题研究
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摘要
金融业核心地位的确立是现代经济的显着特征之一。银行和金融机构是金融业的核心,它们高负债经营的特点使金融业具有一定的风险性。正是因为银行和金融机构内部以及金融市场天生存在着不稳定性,多以当个别经营不善的银行或金融机构出现挤兑现象时,其他正常经营的银行或金融机构也可能会受到冲击。一个国家的银行业出现危机必将影响其整个金融系统的安全,进而可能还会导致该国通货膨胀甚至使其整个国民经济瘫痪。而在经济全球化的背景下,银行或金融机构跨国经营互相渗透,一国金融业出现危机产生的不良影响并不仅仅局限于本国国内,很可能会产生“多米诺骨牌”的效应,波及周边国家地区甚至世界经济的安危。为维护金融稳定,近年来各国都在努力构建和完善金融风险防范制度,并积极采取保障金融市场安全运转的有利措施。一般来说,一个国家的“金融安全网”的基本构成包括负责审慎监管职能的金融监管机构、负有最后贷款人职能的中央银行和负责存款保险责任的存款保险机构三大支柱。作为一项金融安全网的重要组成部分,存款保险制度的建立和运行在抑制银行挤兑风险方面起到了积极的作用,从维护银行体系和金融市场的稳定防范金融风险的角度已经成为一国金融监管和风险防范不可或缺的重要政策安排。
长期以来,我国实行隐性存款保险制度,这种国家承诺全额赔偿的金融风险防范方法不利于提高投资者的风险意识,在一定程度上削弱了市场自身的约束作用。不仅如此,在隐性的存款保险制度下,当银行或金融机构发生资金流动性经营危机或面临倒闭时,通常由中国人民银行垫付资金或由地方政府向中央银行借款后垫付存款人的存款,这种救助方式很可能给央行的基础货币投放带来压力,甚至影响和改变人民银行实施的货币政策,所以建立正规的显性存款保险制度十分必要。我国对存款保险制度的研究始于九十年代,该课题在经济学领域研究已经比较深入,资料丰富,但法学领域的研究十分薄弱。因为我国一直没有采用存款保险制度,而世界上很多国家和地区都已经建立起适合当地金融业特点的比较完善的金融防范制度,所以要构建我国的存款保险法律制度首先是考虑法律移植的问题。因为各个国家在金融风险防范方面的立法以及实践可以提供很多可以借鉴的经验,所以本文在诸多的法学研究方法中选择了比较研究的方法。对各国实践中的存款保险制度进行比较研究,引出讨论什么是适合中国现有金融环境的存款保险方式和方法,最终通过探讨促进建立和完善我国的金融风险防范理论和存款保险法律制度。法学的功能型比较研究是以现实的具体问题为中心,通过对比具体法律制度在实践中产生的效果,找到最适合的解决方法。在功能型比较研究过程中以法律秩序为研究对象,扩大了比较研究的视野,是一种有机的法学比较研究方法,对实践具有比较实用的指导作用。按功能型比较的方法进行研究首先要确定是么是事实问题;然后是选择那些比较项进行对比分析,并提出关于比较项的客观的研究报告;结构因功能而存在,所以最后要功能主义原则下指导下的主观分析总结出什么是值得借鉴,什么是需要进一步完善的。由此不难发现功能型比较研究方法具有很强的实践性,这种特点使其得在法律移植的过程中能够发挥重大作用。本文将根据比较研究和总结世界各国存款保险制度的经验提出如何构建适合我国自身金融环境特点的银行存款保险法律制度。
存款保险制度与各国金融法的不同设计或演进息息相关。因此通过对不同历史阶段各国金融法律制度的纵向比较分析,把握存款保险制度的历史运行轨迹及未来发展趋势,从而对我国存款保险制度合理建立提供有力指导。美国联邦存款保险制度历经70多年的发展,其存款保险制度在法律上的安排在事实上成为世界很多国家和地区的范例和样板。本文在对存款保险制度的历史分析中,主要讨论了美国的联邦存款保险制度,并通过分析勾勒出了该制度的基本框架。由于存款保险制度在世界范围已广泛建立,限于篇幅及笔力,不得不仅选择了一些具有代表性和特殊性的国家及地区的制度进行研究对比和总结。在文章的最后本文通过对存款保险制度的发展历史和具体效用,各个国家金融市场的特点,以及它们各自的缺陷等方面对比分析,总结出存款保险制度是市场经济条件下,政府对市场进行有限干预的产物。提出存款保险法律制度具备的经济法的属性要求其最终必须力求在银行业和金融业自身特点与政府有限干预理念相制衡的过程中找到平衡点的新观点。
当然作为法学比较方法的一部分,本文也对涉及各国与银行存款保险制度有关的经济发展水平、历史文化传统、人文环境等因素的比较项,并进行了差异性分析。通过对比和总结本文认为这些同样是中国建立适合本国国情的银行保险制度,进行法律移植必须考虑的因素。本文通过对中国金融业发展历史,改革以及现状的讨论,确定影响我国存款保险法律制度引进的主要因素有我国银业危机管理的经济背景、法制背景等。本文认为存款保险制度的构建既要考虑到域外立法例的情况,也要结合本国的实际情况,这是将存款保险制度成功移植和法律制度本土化的必由之路。由于存款保险制度是个综合性的概念,涵盖的范围广且内容复杂,我国要借鉴域外立法例,构建适合自身的存款保险法律制度应当首先要制定存款保险基本法,在此基础上再进一步完善存款保险辅助法律制度。另外,因为存款保险制度有可能增加银行陷入道德风险的激励,从而增加银行产生危机的可能性。所以,要建立稳固的存款保险制度和金融市场退出机制,除了要建立完善的法律框架外,还要做好其他配套设施工作,如:必须加强监管,以降低银行过度承担风险的动机等。
The establishment of the key position of financial circles is the characteristic of showing of the modern economy.The bank is a core of the financial circles;manage to make financial circles have certain risk in high liabilities of the banking.Just because the system of the bank and financial market have instability innately,when present the phenomenon of run on a bank in the bank managed improperly individually,other banks may be assaulted too.The security that the crisis will influence its whole financial system has appeared in a national banking,and then may cause this country's inflation even make its national economy paralyzed.Under the background of the economic globalization,one country's financial circles not merely confines to national our country the harmful effects that the crisis produces,will possibly produce the effects of"dominoes", will involve the areas of surrounding countries even safety of the international economy.In order to safeguard the financial stability,various countries are making great efforts to structure and perfect the favorable measure that financial risks take precautions against the system and ensure the security of financial market to operate in recent years.The financial safety net of a country forms and includes three major pillars basically: Responsible for the depositing,shoulder having in the Central Bank of creditor's function finally and responsible for the deposit safety unit of the insurance responsibility of the depositing.The insurance system of the deposit is as in practice of the important component of a financial safety net,contribute to suppressing the risk of run on a bank of the bank,see and play a positive role from safeguarding bank system and the angles of the steady struck precaution financial risks of the financial market.
For a long time,our country implements the recessive deposit insurance system,the financial risks of such national compensation in full take precautions against the method and are unfavorable to improving investors' sense of risk,have weakened the market's own restraint function to a certain extent.Under the deposit insurance system of the recessiveness,pay for personal creditor's rights first after usually the People's Bank of China pays for the fund first or borrowing money from local government to Central Bank while succoring and closing the financial institution which produce the crisis,this will be given the basic currency of Central Bank to throw in the pressure of bringing,even influence and change the monetary policy that the People's Bank implement,so it is very essential to set up regular dominance deposit insurance system.The study on insurance system of the deposit of our country started in the 1990s,this subject was studied and already relatively deepened in the field of economics,the materials are abundant,but the research of the law science domain is very weak.Because our country has never adopted the insurance system of the deposit,and a lot of countries and regions in the world have all already set up more perfect financial struck precaution system suitable for financial circles in the locality,so the legal system of deposit insurance structured our country is the question that the law is transplanted at first.The legislation and practicing in keeping a lookout in financial risks of each country can offer a lot experience that can be used for reference,for this reason,this text has chosen the method that is relatively studied in a great deal of law science research approaches.Compare deposit insurance system in practices of various countries in research,the deposit insurance way and method of suiting China's existing financial environment that what is drawn and discussed,promote setting up and perfect the financial risks of our country and take precautions against the theory and legal system of deposit insurance through probing into finally.The law science comparative research approach of functionality is to regard realistic concrete problem as the centre,through comparing with the result that the concrete legal system produces in practice,found the most suitable solution.Regard legal order as the research object in the course of relatively studying in function type,it is a kind of organic comparative research approach of law science to expand the vision relatively studying,have more practical guidance functions to practice.It is a question of fact to carry on research and should be confirmed to be first according to the method that the functionality compares;Then choose those to compare one to compare with analyzing,and propose about comparing the objective research paper of one;The structure exists because of function,so the one that will guide under the functionalism principle finally will analyze subjectively what is summarized it is to worth drawing lessons from,what needs to perfect further.Therefore it is not difficult to find that the comparative research approach of the functionality has very strong practicality,this kind of characteristic makes it can play a great role while the law is transplanted. So,according to study and summarize countries all over the world deposit experience,insurance of system not to propose this text how to structure the law of insurance of bank account suitable for environmental one's own finance of our country relatively Law system.
For guarantee comparative research can reach certain depth,is it limit in legal order,mother of law to study relatively mainly this text about bank account insurance legal system.Because the development that U.S.A.'s federal deposit insurance system went through more than 70 years,its arrangement legally of insurance system of deposit is becoming example and model of a lot of countries and regions in the world in fact. So this text has confirmed the mother law order status of the legal system of the American deposit insurance in history in the insurance system of the deposit is analyzed,and sketch the contours of the legal due frame of system of the deposit insurance through an analysis of mother law order. On the choice of the sub law order,because the insurance system of the deposit has already been set up extensively on the range of the world,and pen force,have to only choose the systems of some country and area with representativeness and particularity to carry on research to compare with and summarize as space is limited.Pass the developing history and utility specifically to the insurance system of the deposit in the last this text of the article,the characteristic of each national financial market,and their one's own defects,etc.compare one to compare with and analyze,it is under market economy terms to summarize the insurance system of the deposit,the government carries on the limited result that intervened to the market.Put forward deposit insurance legal attribute request their of economic law that system possess must make every effort in banking and financial circles one's own characteristic and limited to intervene idea make government finally Find the new view of the equalization point in the course of weighing apparatus.Certainly is regarded as a part of the comparative method of law science,comparison one to the factors,such as economic development level,historical cultural tradition,humane environment related to various countries related to insurance system of the bank account,etc.of this text,and has carried on the difference to analyze. It is equally China that thought these through comparing with and summarizing this text to set up the banking,insurance system suitable for the national conditions,carry on the law and transplant the factor that must be considered.This text passes China's financial circles developing history; the discussions of the reform and current situation correctly,confirm that the main factor influencing the legal system of deposit insurance of our country to introduce is economic background of silver industry's crisis management of our country,legal system background,etc.This text thinks that the legal system of the deposit insurance structures the situation that should be considered the overseas legislative example,combine the national actual conditions,the only way of succeeding in transplanting the insurance system of the deposit in this and legal system localization too. Because of legal system of the deposit insurance being a comprehensive concept,the ones that contain are in extensive range and the content is complicated,our country should draw lessons from the overseas legislative example,structuring suitable and one's own legal system of deposit insurance should divide into two steps,should make insurance Basic Law of the deposit first,perfect the auxiliary legal system of the deposit insurance further on this basis.In addition,because the insurance system of the deposit may increase the encouragement that the bank fell into the morals risk,thus increase the possibility that the bank produces the crisis.So,will set up firm deposit insurance system and financial market and withdraw from the mechanism,besides setting up perfect law frame,should do a good job of other auxiliary facilities,for instance:Must strengthen supervision,wait in order to reduce the excessive motive which undertakes the risk of the bank.
长期以来,我国实行隐性存款保险制度,这种国家承诺全额赔偿的金融风险防范方法不利于提高投资者的风险意识,在一定程度上削弱了市场自身的约束作用。不仅如此,在隐性的存款保险制度下,当银行或金融机构发生资金流动性经营危机或面临倒闭时,通常由中国人民银行垫付资金或由地方政府向中央银行借款后垫付存款人的存款,这种救助方式很可能给央行的基础货币投放带来压力,甚至影响和改变人民银行实施的货币政策,所以建立正规的显性存款保险制度十分必要。我国对存款保险制度的研究始于九十年代,该课题在经济学领域研究已经比较深入,资料丰富,但法学领域的研究十分薄弱。因为我国一直没有采用存款保险制度,而世界上很多国家和地区都已经建立起适合当地金融业特点的比较完善的金融防范制度,所以要构建我国的存款保险法律制度首先是考虑法律移植的问题。因为各个国家在金融风险防范方面的立法以及实践可以提供很多可以借鉴的经验,所以本文在诸多的法学研究方法中选择了比较研究的方法。对各国实践中的存款保险制度进行比较研究,引出讨论什么是适合中国现有金融环境的存款保险方式和方法,最终通过探讨促进建立和完善我国的金融风险防范理论和存款保险法律制度。法学的功能型比较研究是以现实的具体问题为中心,通过对比具体法律制度在实践中产生的效果,找到最适合的解决方法。在功能型比较研究过程中以法律秩序为研究对象,扩大了比较研究的视野,是一种有机的法学比较研究方法,对实践具有比较实用的指导作用。按功能型比较的方法进行研究首先要确定是么是事实问题;然后是选择那些比较项进行对比分析,并提出关于比较项的客观的研究报告;结构因功能而存在,所以最后要功能主义原则下指导下的主观分析总结出什么是值得借鉴,什么是需要进一步完善的。由此不难发现功能型比较研究方法具有很强的实践性,这种特点使其得在法律移植的过程中能够发挥重大作用。本文将根据比较研究和总结世界各国存款保险制度的经验提出如何构建适合我国自身金融环境特点的银行存款保险法律制度。
存款保险制度与各国金融法的不同设计或演进息息相关。因此通过对不同历史阶段各国金融法律制度的纵向比较分析,把握存款保险制度的历史运行轨迹及未来发展趋势,从而对我国存款保险制度合理建立提供有力指导。美国联邦存款保险制度历经70多年的发展,其存款保险制度在法律上的安排在事实上成为世界很多国家和地区的范例和样板。本文在对存款保险制度的历史分析中,主要讨论了美国的联邦存款保险制度,并通过分析勾勒出了该制度的基本框架。由于存款保险制度在世界范围已广泛建立,限于篇幅及笔力,不得不仅选择了一些具有代表性和特殊性的国家及地区的制度进行研究对比和总结。在文章的最后本文通过对存款保险制度的发展历史和具体效用,各个国家金融市场的特点,以及它们各自的缺陷等方面对比分析,总结出存款保险制度是市场经济条件下,政府对市场进行有限干预的产物。提出存款保险法律制度具备的经济法的属性要求其最终必须力求在银行业和金融业自身特点与政府有限干预理念相制衡的过程中找到平衡点的新观点。
当然作为法学比较方法的一部分,本文也对涉及各国与银行存款保险制度有关的经济发展水平、历史文化传统、人文环境等因素的比较项,并进行了差异性分析。通过对比和总结本文认为这些同样是中国建立适合本国国情的银行保险制度,进行法律移植必须考虑的因素。本文通过对中国金融业发展历史,改革以及现状的讨论,确定影响我国存款保险法律制度引进的主要因素有我国银业危机管理的经济背景、法制背景等。本文认为存款保险制度的构建既要考虑到域外立法例的情况,也要结合本国的实际情况,这是将存款保险制度成功移植和法律制度本土化的必由之路。由于存款保险制度是个综合性的概念,涵盖的范围广且内容复杂,我国要借鉴域外立法例,构建适合自身的存款保险法律制度应当首先要制定存款保险基本法,在此基础上再进一步完善存款保险辅助法律制度。另外,因为存款保险制度有可能增加银行陷入道德风险的激励,从而增加银行产生危机的可能性。所以,要建立稳固的存款保险制度和金融市场退出机制,除了要建立完善的法律框架外,还要做好其他配套设施工作,如:必须加强监管,以降低银行过度承担风险的动机等。
The establishment of the key position of financial circles is the characteristic of showing of the modern economy.The bank is a core of the financial circles;manage to make financial circles have certain risk in high liabilities of the banking.Just because the system of the bank and financial market have instability innately,when present the phenomenon of run on a bank in the bank managed improperly individually,other banks may be assaulted too.The security that the crisis will influence its whole financial system has appeared in a national banking,and then may cause this country's inflation even make its national economy paralyzed.Under the background of the economic globalization,one country's financial circles not merely confines to national our country the harmful effects that the crisis produces,will possibly produce the effects of"dominoes", will involve the areas of surrounding countries even safety of the international economy.In order to safeguard the financial stability,various countries are making great efforts to structure and perfect the favorable measure that financial risks take precautions against the system and ensure the security of financial market to operate in recent years.The financial safety net of a country forms and includes three major pillars basically: Responsible for the depositing,shoulder having in the Central Bank of creditor's function finally and responsible for the deposit safety unit of the insurance responsibility of the depositing.The insurance system of the deposit is as in practice of the important component of a financial safety net,contribute to suppressing the risk of run on a bank of the bank,see and play a positive role from safeguarding bank system and the angles of the steady struck precaution financial risks of the financial market.
For a long time,our country implements the recessive deposit insurance system,the financial risks of such national compensation in full take precautions against the method and are unfavorable to improving investors' sense of risk,have weakened the market's own restraint function to a certain extent.Under the deposit insurance system of the recessiveness,pay for personal creditor's rights first after usually the People's Bank of China pays for the fund first or borrowing money from local government to Central Bank while succoring and closing the financial institution which produce the crisis,this will be given the basic currency of Central Bank to throw in the pressure of bringing,even influence and change the monetary policy that the People's Bank implement,so it is very essential to set up regular dominance deposit insurance system.The study on insurance system of the deposit of our country started in the 1990s,this subject was studied and already relatively deepened in the field of economics,the materials are abundant,but the research of the law science domain is very weak.Because our country has never adopted the insurance system of the deposit,and a lot of countries and regions in the world have all already set up more perfect financial struck precaution system suitable for financial circles in the locality,so the legal system of deposit insurance structured our country is the question that the law is transplanted at first.The legislation and practicing in keeping a lookout in financial risks of each country can offer a lot experience that can be used for reference,for this reason,this text has chosen the method that is relatively studied in a great deal of law science research approaches.Compare deposit insurance system in practices of various countries in research,the deposit insurance way and method of suiting China's existing financial environment that what is drawn and discussed,promote setting up and perfect the financial risks of our country and take precautions against the theory and legal system of deposit insurance through probing into finally.The law science comparative research approach of functionality is to regard realistic concrete problem as the centre,through comparing with the result that the concrete legal system produces in practice,found the most suitable solution.Regard legal order as the research object in the course of relatively studying in function type,it is a kind of organic comparative research approach of law science to expand the vision relatively studying,have more practical guidance functions to practice.It is a question of fact to carry on research and should be confirmed to be first according to the method that the functionality compares;Then choose those to compare one to compare with analyzing,and propose about comparing the objective research paper of one;The structure exists because of function,so the one that will guide under the functionalism principle finally will analyze subjectively what is summarized it is to worth drawing lessons from,what needs to perfect further.Therefore it is not difficult to find that the comparative research approach of the functionality has very strong practicality,this kind of characteristic makes it can play a great role while the law is transplanted. So,according to study and summarize countries all over the world deposit experience,insurance of system not to propose this text how to structure the law of insurance of bank account suitable for environmental one's own finance of our country relatively Law system.
For guarantee comparative research can reach certain depth,is it limit in legal order,mother of law to study relatively mainly this text about bank account insurance legal system.Because the development that U.S.A.'s federal deposit insurance system went through more than 70 years,its arrangement legally of insurance system of deposit is becoming example and model of a lot of countries and regions in the world in fact. So this text has confirmed the mother law order status of the legal system of the American deposit insurance in history in the insurance system of the deposit is analyzed,and sketch the contours of the legal due frame of system of the deposit insurance through an analysis of mother law order. On the choice of the sub law order,because the insurance system of the deposit has already been set up extensively on the range of the world,and pen force,have to only choose the systems of some country and area with representativeness and particularity to carry on research to compare with and summarize as space is limited.Pass the developing history and utility specifically to the insurance system of the deposit in the last this text of the article,the characteristic of each national financial market,and their one's own defects,etc.compare one to compare with and analyze,it is under market economy terms to summarize the insurance system of the deposit,the government carries on the limited result that intervened to the market.Put forward deposit insurance legal attribute request their of economic law that system possess must make every effort in banking and financial circles one's own characteristic and limited to intervene idea make government finally Find the new view of the equalization point in the course of weighing apparatus.Certainly is regarded as a part of the comparative method of law science,comparison one to the factors,such as economic development level,historical cultural tradition,humane environment related to various countries related to insurance system of the bank account,etc.of this text,and has carried on the difference to analyze. It is equally China that thought these through comparing with and summarizing this text to set up the banking,insurance system suitable for the national conditions,carry on the law and transplant the factor that must be considered.This text passes China's financial circles developing history; the discussions of the reform and current situation correctly,confirm that the main factor influencing the legal system of deposit insurance of our country to introduce is economic background of silver industry's crisis management of our country,legal system background,etc.This text thinks that the legal system of the deposit insurance structures the situation that should be considered the overseas legislative example,combine the national actual conditions,the only way of succeeding in transplanting the insurance system of the deposit in this and legal system localization too. Because of legal system of the deposit insurance being a comprehensive concept,the ones that contain are in extensive range and the content is complicated,our country should draw lessons from the overseas legislative example,structuring suitable and one's own legal system of deposit insurance should divide into two steps,should make insurance Basic Law of the deposit first,perfect the auxiliary legal system of the deposit insurance further on this basis.In addition,because the insurance system of the deposit may increase the encouragement that the bank fell into the morals risk,thus increase the possibility that the bank produces the crisis.So,will set up firm deposit insurance system and financial market and withdraw from the mechanism,besides setting up perfect law frame,should do a good job of other auxiliary facilities,for instance:Must strengthen supervision,wait in order to reduce the excessive motive which undertakes the risk of the bank.
引文
5 谢庆健:《关于当代金融业地位作用的认识与思考》,载《金融时报》,2002年9月9日。
6 Douglas W.Diamond,Raghuram G.Rajan,"A Theory of Bank Capital," Journal of Finance,2000,6):2431-2465
7 Jacklin C.,Bhattacharya S.Distinguishing Panics and Information-Based Bank Runs,Journal of Political Economy,96:569-592,1988.
8 Bhattacharya,S.and D.Gale,1987,"Preference shocks,liquidity and central bank policy",in:W.A.Barnett and K.Singleton,eds,New Approaches to Monetary Economics(Cambridge University Press,Cambridge).
9 Allen & Gale,2000,Hellman,Murdock& Stiglitz,2000,Repullo,2003
10 银行挤兑是指银行因面临或被传闻将要破产等原因造成的信用度下降,致使储户集中提取存款的情况。
11 陈正虎:《国际银行业的新发展及其对中国银行业的启示》[J],载《财经问题研究》,2001年02期。
12 蔡奕:《国际金融一体化和金融自由化背景下跨国银行监管的主要法律问题研究》,载《厦门大学》2002年。
13 江磊:《国际资本流动与银行监管》,载《吉林大学》2006年。
14 张卓旦:《跨国银行监管及其对我国的启示》,载《商业经济》2004年08期。
15 虽然前捷克斯洛伐克曾建立存款保险制度,但由于保险金不足,于1924年停止营运。而存款保险制度作为保障银行等存款机构金融安全的一种方法得到越来越多国家的认可在全球范围内盛行,主要基于其在美国实践的成功经验。
16 目前全球共有尽百个国家和地区建立了各种形式的存款保险制度。
17 刘士余:《存款保险制度研究》,中国金融出版社,2006年8月第1版,第5页。
18 Dybvig,P.H.,Remarks on Banking and Deposit Insurance[J].FRB of St.Louis Review,January\February,1993.
19 Diamond,D and P.Dybvig(1983):"Bank Runs,Deposit Insurance and Liquidity",Journal of Political Economy,1983,Vol.91.No.3
20 范香梅:《论我国商业银行体系模式的选择》,载《湖南商学院学报》,2001年05期。
21 应炬锋:《加入WTO后国有商业银行跨国战略研究》,载《国有经济论丛2002——“加入WTO后国有企业改革与发展国际学术研讨会”论文集》,2002年。
22 万鄂湘、张军:《最新金融法律文件解读》,解读中华人民共和国外资银行管理条例实施细则,2006年12月。
23 陆文安:《外资银行进入对我国银行业的影响及对策》,载《国际商务研究》2005年05期。
24 徐文虎、孙巍:《论建立我国存款保险制度》,载《保险研究》2001年第8期,第20-22页。
25 李霞:《从“隐性保险”到存款保险》,载《财经研究》1999,211(6):42-45。
26 张正平、何广文:《我国银行业市场约束力的实证检验:1994-2003》,载《金融研究》2005年第10期,第42-45页。
27 张玉梅、赵勇:《隐性存款保险向显性存款保险转变对银行道德风险的影响》,载《南方经济》2006年第5期,第104-106页。
28 按照本管理办法办法筹集形成的、在防范和处置证券公司风险中用于保护证券投资者利益的资金。证券投资者保护基金由国有独资的中国证券投资者保护基金有限责任公司,负责筹集、管理和使用。
29 汇达资产托管有限责任公司以实现承接资产处置回收价值最大化,最大限度地保全国有资产,减少损失为目的,有权对承接的资产采用市场化处理方式进行债务追偿、债务重组、资产置换、转让与销售。
30 逆向选择(Adverse Selection)是指在交易双方达成交易之前,信息的非对称性己经发生,具有信息优势的一方掌握了一些另一方不清楚而且可能是对其不利的信息,因此,所签订的契约将有利于信息优势一方,而不利于另一方。
31 刘蔚华主编:《方法学原理》,山东人民出版社1993年版,第10页。
32[日]大木雅夫著,范愉译:《比较法》,法律出版社1999年版,第16-17页。
33[美]霍姆斯:《法律的道路》,载[美]斯蒂文·J·伯顿主编,张芝梅、陈绪刚译:《法律的道路及其影响》,北京大学出版社2005年版,第428页。
34 苏宁著:《存款保险制度设计——国际经验与中国选择》,社会科学文献出版社2007年版,第355-362页。
35 薛波主编,《元照英美法词典》,法律出版社,2003年5月,第1版。
36 同上。
37 苏宁著:《存款保险制度设计——国际经验与中国选择》,社会科学文献出版社2007年版,第12页。
38 Minsky,H,"Stabilizing the Unstable Economy",Yale University Press,1986.32 Basic Books,1978.
39 Diamond,D.W.,Dybvig,P.H..Bank Runs,Deposit Insurance and Liqnidity[J].Journal of Political Economy,1983,91.
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49 北京大学中国经济研究中心宏观组:《设计有效的存款保险制度》,载《金融研究》2003年第11期,第1-9页。
50 贺瑛:《中国存款保险定价模型》,载《上海保险》2002年第11期(增刊),第127-129页。
51 张正平、何广文:《存款保险制度在全球的最新发展、运行绩效及其启示》,载《国际金融研究》2005年第6期,第33-39页。
52 颜海波:《中国建立存款保险制度所面临的困境与选择》,载《金融研究》2004年第11期,第29-36页。
53 高建华:《中国目前不宜推出存款保险制度》,载《经济纵横》2005年第6期,第31-33页。
54 应宜逊:《慎建存款保险制度》,2004年3月18日《国际金融报》。
55 王晋、宋文平:《存款保险制度的最大缺陷》[J],载《经济研究参考》2003年第47期,第24-25页。
56 王强:《中国现阶段推行存款保险制度为时过早》[J],载《郑州工业大学学报(社会科学版)》2001年第6期,第26-28页。
57 FDIC(1998):A Brief History of Deposit Insurance in the United States,prepared for the International Conference on deposit insurance at Washington DC.
58 苏宁著:《存款保险制度设计——国际经验与中国选择》,社会科学文献出版社2007年版,第8页。
59 《Banking Act of 1933》,又名《Glass-Steagall Act》。
61 FDIC(1998):A Brief History of Deposit Insurance in the United States prepared for the International Conference on deposit insurance at Washington DC.
62 宋清华:《论美国存款制度的变迁》,载《中国农业银行武汉培训学院学报》,2002年第3期。
63 Charles W.Calomiris,Joseph R.Mason,How to Restructure Failed Banking Systems:lessons From the U.S in the 1930's and Japan in the 1990's,Working Paper 9624,www.nber.org/papers/w9624.
64 即要求确定受资助的银行或存款机构的继续存在,对其所在地区提供银行服务,对当地生产生活的重要程度。
65 《Garn St.Germain Depository Institutions Act》该法案是由美国参议员高恩和众议员圣杰曼提议制定的存款机构法案。
66 孙文基:《20世纪后期美国存款保险制度的危机、改革及启示》,载《山东财政学院学报》,2000年第5期。
67 姜波克主编:《国际金融学》,高等教育出版社1999年版,第117页。
68 Diamond,D.W.,Dybvig,P.H..Bank Runs,Deposit Insurance and Liquidity[J].Journal of Political Economy,1983,91.
69 Federal Deposit Insurance Corporation,A Brief History of Deposit Insurance in the United States [M].Washington,DC,September 1998
70 Bhattacharya,S.and D.Gale,1987,"Preference shocks,liquidity and central bank policy",in:W.A.Barnett and K.Singleton,eds,New Approaches to Monetary Economics(Cambridge University Press,Cambridge).
71 戴晓风、尹伯成:《论存款保险制度与银行的道德风险》,载《世界经济》2001年第11期。
72 托马斯·F·卡吉尔,吉里安·G·加西亚:《八十年代的金融改革》,中国金融出版社,1989年版。
70 美国联邦存款保险公司:《危机管理:1980-1990联邦存款保险公司与处置信托公司的经验》[M],中国金融出版社2004年版。
73 米什金:《货币金融学》,中国人民大学出版社1998年版。
75 唐圣玉:《美国存款保险制度的发展历程及启示》,载《河南金融管理干部学院学报》,2006年第3期。
76 See http://www.fdic.gov/regulations/laws/rules/index.html
77 陈有志:《美国联邦存款保险公司处置倒闭银行的途径演变及启示》[J],载《国际商务(对外经济贸易大学学报)》2005年第02期。
78 "A guide to the work of the Financial Services Compensation Scheme Claiming compensation" see http://www.fscs.org.uk/files/documents/pdfs/vcrckxvpjnrzmku.pdf
79 刘澄、王大鹏、郑浩:《英国存款保险制度研究》,载《宁波职业技术学院学报》,2006年第6期。
80 蒋先玲:《加拿大存款保险制度的发展及其对我国的启示》,载《国际贸易问题》,2004年第8期。
81 Binhanuner H.,Boulakia J.Deposit Insurance in Canada[M].The Canadian Banker(spring):38-44.1968.
82 按照相关法规规定,加拿大的商业银行都必须在联邦立法机构注册,称之为“注册银行”(ChartedBank),而非银行金融机构如信托公司、抵押贷款公司、信用合作社、保险公司、投资公司等,既可在联邦注册, 也可在各省的立法机构进行注册。注册银行可在全国范围内自由开设分支机构,而非银行金融机构则仅限于本省,这就是加拿大所谓的“双银行制”(The Dual Banking System)。
83 Carr J.L.,Mathewson G.F.,Quigley N.C.,Ensuring Failure:Financial System Stability and Deposit Insurance in Canada[M].C.D.Howe Institute,Toronto,Printed in Canada by Hignell Printing Limited,WinniPeg,Manitoba.,P.43Feb.1994.
84 "Canada Deposit Insurance Corporation Act,(CDIC Act)",See http://www.cdic.ca/1/6/0/1/indexl.shtml.
85 德意志银行Deutsche Bank、德斯德纳银行Dresdner Bank和科玛兹银行Commerz Bank.
86 何光辉:《存款保险制度研究》[M],北京中国金融出版社,2003年7月,第278页。
87 黎四奇:《论我国存款保险制度的构建——以德国自愿式模式为视角的研究》,载《财经理论与实践》,2006年第5期。
88 童适平:《日本金融监管的演化》,上海财经大学出版社,1998年版。
89 参见武翠芳、张正平:《印度存款保险制度发展的经验及其启示》,载《金融理论与实践》,2006年第2期。
90 武翠芳、张正平:《印度存款保险制度发展的经验及其启示》,载《金融理论与实践》,2006年第2期。
91 陈柳钦:《俄罗斯存款保险制度研究》,载《俄罗斯研究》,2005年第4期。俄罗斯存款保险机构主要由国内各大拥有私人存款的银行根据一定的责权利关系来组成,并与此同时建立一个相当规模的存保基金,偿付范围仅限于私人存款。为了更有效地控制风险,加入(Deposit Insurance System,简称DIS)的成员银行必须满足一定的资本比率条件(类似于巴塞尔协议);但对于所有满足此条件的俄罗斯银行来说,加入DIS体系就是义务性质的。这些银行在平时应根据各自的存款数额向存保基金交纳保费,受保额大,保费就相应增多。在某家成员银行发生倒闭而需要赔偿存款额时,各成员银行的投票表决权与该银行所缴保费成正比例关系。
92 陈柳钦:《俄罗斯存款保险制度研究》,载《俄罗斯研究》,2005年第4期。
93 齐巍巍、裴学文、赵铁生、林琳:《存款保险人的利益保护:俄联邦银行存款保险制度及对中国的启示》,载《中国金融研究》2005年第2期。
94 The FDIC selected papers from the "International Conference on Deposit Insurance".Sept.9-11,1998 Washington,D.C.U.S.A.
95 美国、英国、法国、德国、日本、意大利、加拿大。
96 Robert C Merton.An Analytic Derivation of the cost of Deposit Insurance Loan Guarantees:An Application of Modern Option Pricing Theory.Journal of Banking and Finance,1977,(6)):,3-11.
97 Friedman,M.,& Schwartz,A.J.(1963).A monetary history of the United States.Princeton.NJ:Princeton Diamond,D.W.,Dybvig,P.H,1983.Bank runs deposit insurance and liquidity,Journal of Political Economy,91.
99 贺小勇:《金融全球化趋势下金融监管的法律问题》[M],北京:法律出版社,2002年,第154页。
100 覃晓丹:《存款保险法律制度利弊之研究》,载《税务与经济》2004年第1期。
101 程毅、朱丽萍:《建立我国存款保险制度的构想》,载《金融科学》1996年。
102 吴军、邹恒甫:《存款保险、道德风险与银行最优监管一个分析框架及其在中国的应用[J]统计研究》,2005年第2期。
103 Keeley,M.C.,"Deposit Insurance,Risk,and Market Power in Banking." American Economic Review,1990,80:1182-1200
104 戴晓风、尹伯成:《论存款保险制度与银行的道德风险》,[J]载《世界经济》2001年第11期。
105 同上。
106 沃卫·福克兹—兰道:卡尔—约翰,林捷端恩主编:《迈向金融稳定的框架》,中国金融出版社,1998年版,第27页。
107 国际存款保险机构协会之定义:Financial safety net usually comprises the deposit insurance function,prudential regulation and supervision,and the lender-of-last-resort function
108 国际货币基金之定义Deposit insurance scheme,a lender of last resort facility and effective exit policies for weak financial institutions.
109 国际清算银行之定义:Bank access to a lender of last resort;Final,riskless settlement of payment system transactions;Prudential supervision of banks;and Deposit insurance
110 谢平、王素珍、闰伟:《存款保险的理论研究与国际比较》,载《金融研究》,2001年第5期。
111 姚小林:《美国存款保险制度的借鉴》,《南方金融》1999年第1期。
112 邓迟:《建立存款保险制度的构想》,“经济学家”2003年9月11日。
113 Robert C.Erffos,Current Legal Issues Affecting Central Banks.Volume 5,IMF1998,at247.
114 颜海波、陈虎城:《中国建立存款保险制度应处理好六个重要关系》,载《河南金融管理干部学院学报》,2005年第2期。
115 实际上,福曼的存款保险计划来自于在美国经商的广东籍华人洪(Hong)的创意。一个中国人在美国经商产生了制度创造的灵感,这不能不说明美国在当时确实有制度产生的土壤,这也印证了历史唯物主义的观点。参见[美]Carter H.Golemble,“Origins of Deposit Insurance in the Middle West,1834-1866”The Indiana Magazine of History,Vol..LI June 1955,No.2,p.113.
116 存款保险法律制度在这一经济背景下建立,就决定了该制度的经济法属性。See AggarwalRaj,Kevin.TJacoues.“The Impact of FDICIA and Prompt Corrective Action On Bank CaPital and Risk:Estimates Using a Simultaneous Equations Model”.Jounral of Banking and Finanee.25 2001,at 1139-60.
117 王自力:《存款保险制度》,载《中国金融者半月刊》,2006年第13期。
118 即对1984年1月24日第84,86号法令中第52条款进行了修订。
119 “Guarantee”在法律上一般指“保证责任”、“保证”,但根据FDG英文版官方网站提供的操作程序来看,FDG 的职能实际是保险,故此处“Guarantee”非严格意义上法律术语。关于FDG职能的资料参见“procedures”,“Official text”,http://www.garantiedesdepots.fr/spip/index.php3
120[加]CDIC,International Deposit Insurance Survey,http://www.iadi.org/Pages/idis.aspx
121 参见武翠芳、张正平:《印度存款保险制度发展的经验及其启示》,载《金融理论与实践》,2006年第2期。
122 德意志银行Deutsche Bank、德斯德纳银行Dresdner Bank和科玛兹银行Commerz Bank.
123 黎四奇:《论我国存款保险制度的构建——以德国自愿式模式为视角的研究》,载《财经理论与实践》,2006年第5期。
124 曲万友:《国外存款保险制度的比较分析及经验借鉴》,载《青海金融》,2000年第1期。
125 See IMF Report on Observance of Standards and Codes:Bulgaria-System of Deposit Insurance.available at:http://www.imf.org/external/np/rosc/bgr/depos.htm,2007年10月访问。
126 至此,英格兰银行在存款保险计划中只负责对存款保险委员会提供必要的资金。
127 "A guide to the work of the Financial Services Compensation Scheme Claiming compensation" see http://www.fscs.org.uk/files/documents/pdfs/vcrckxvpjmrzrnku.pdf
128 蒋先玲:《加拿大存款保险制度的发展及其对我国的启示》,载《国际贸易问题》,2004年第8期。
129 "Canada Deposit Insurance Corporation Act,(CDIC Act) ",See http://www.cdic.ca/1/6/0/l/indexl.shtml.
130 Binhanuner H.,Boulakia J.Deposit Insurance in Canada[M].The Canadian Banker(spring):38-44.1968.
131 按照相关法规规定,加拿大的商业银行都必须在联邦立法机构注册,称之为“注册银行”(ChartedBank),而非银行金融机构如信托公司、抵押贷款公司、信用合作社、保险公司、投资公司等,既可在联邦注册,也可在各省的立法机构进行注册。注册银行可在全国范围内自由开设分支机构,而非银行金融机构则仅限于本省,这就是加拿大所谓的“双银行制”(The Dual Banking System)。
132 Carr J.L.,Mathewson G.F.,Quigley N.C.,Ensuring Failure:Financial System Stability and Deposit Insurance in Canada[M].C.D.Howe Institute,Toronto,Printed in Canada by Hignell Printing Limited,WinniPeg,Manitoba.,P.43Feb.1994.
133 CDIC负责魁北克(Quebee)之外的全国范围内的存款保险业务。由于民魁北克省有自己的存款保险体系(1968年建立),具体由R(?)gie de I'assurance-d(?)p(?)ts du Quebec主导实施,本文不做讨论。资料见www.igif.gouv.qc.ca
134 童适平:《日本金融监管的演化》,上海财经大学出版社,1998年版。
135 银行家杂志社整理:《日本存款保险制度》,载《银行家》,2003年第1期。
136 张忠军著:《金融监管法论——以银行法为中心的研究》,法律出版社1998年版,第278页。
137 Michael Zamorski,The Risk-Based Premium System:Issues and Opportunities,The International Forum on Deposit Insurance,2005.
138 投保者可选择一年两次付清保费款;也可选择一次性交纳相当于五年的保费作为存款保险基金,并按不超过五年期政府债券收益率的一定比率得到相应的补偿。若五年期满时并未动用此基金,存款保险机构会将保费返还。
139 Diamond,D and P.Dybvig(1983):“Bank Runs,Deposit Insurance and Liquidity”,Journal of Political Economy,Vol.91.No.3,还有一些学者也主张政府提供存款保险,包括Friedman,Campbell等
140 Demirguc-Kunt,Asli and Enrica Detragiache(2000):"Does Deposit Insurance Increase Banking System Stability?",IMF Working Paper 00/3,January
141 银行家杂志社整理:《各国存款保险体系的制度安排》,2003年第1期。
142 李德:《国际存款保险的运作模式及借鉴》,载《海南金融》,2003年第1期。
143 "A guide to the work of the Financial Services Compensation Scheme Claiming compensation" see http://www.fscs.org.uk/files/documents/pdfs/vcrckxvpjmrzmku.pdf
144 中国人民银行存款保险制度课题组,《美日存款保险制度研究》,中国货币网,2004年11月10日
145 陈桂华:《美国存款保险制度及其对中国的启示》,载《山西煤炭管理干部学院学报》,2002年第1期。
146 为了确保存款人能过维持正常的生活,在投保银行或金融机构破产至支付保险金这段时间内,由存款保险机构向存款人支付上限为20万日元的暂时性保险金。
147 在成员银行或金融机构发生经营危机时,存款保险机构通过直接捐助资金、提供贷款、增加存款、收购资产、债务保证或债务承担等资金援助措施使其顺利完成并购过程。
148 新成立的公司叫处置回收公司(Resolutions and Collection Corporation,简称RCC)。
149 新成立的银行叫日本过桥银行(the Bridge Bank of Japan,简称BBJ)。
150 日本存款保险制度课题组:《日本存款保险制度》,中国金融出版社2007年版,第7页。
151 何光辉著:《存款保险制度研究》,中国金融出版社2003年版,第130页。
152 CDIC负责魁北克(Quebee)之外的全国范围内的存款保险业务。由于民魁北克省有自己的存款保险体系(1968年建立),本文不做讨论。资料见www.igif.gouv.qc.ca。CDIC的最高权力机构是董事会,董事长由联邦政府任命,任期五年,董事会成员包括加拿大银行总裁、财政部副部长、金融检查总局局长和副局长及其它四位由政府指派的董事。总经理和首席执行官对董事会负责,是最高执行机构,下设保险和风险评估部,追索和升本回收部,融资和资金管理部,行政管理部,法律服务部。五部门和最高执行机构之间设有内部审计部。
153 "Who is CDIC?",See http://www.cdic.ca/1/5/9/8/index1.shtml,
154 王开明、赵德绩:《加拿大的存款保险制度》,载《福建金融》,1998年第9期。
155 李仁真、刘建新:《<存款保险指南>及其评析》,载《法学论坛》2002年第3期。
156 孟龙著:《市场经济国家金融监管比较》,中国金融出版社1995年版,第326页。
157 美国联邦存款保险公司:《构建中国存款保险体系的建议及报告》,载存款保险制度研究编委会:《存款保险制度研究》,中国金融出版社2003年版,第5页。
158 美国联邦存款保险公司2002年5月:《构建中国存款保险体系的建议及报告》(《Report and recommendations on the development of a Deposit Insurance System for The People's Republic of China》),载存款保险制度研究编委会:《存款保险制度研究》,中国金融出版社2003年版,第7页。
159 欧盟《存款保险制度指引》第1条第4款,载存款保险制度研究编委会:《存款保险制度研究》,中国金融出版社2003年版,第170页。
160 张蓼红、温世华:《日本的存款保险制度及其启示》,载《东北亚论坛》2001年第2期。
161 存款保险制度研究编委会:《存款保险制度研究》,中国金融出版社2003年版,第175页。
162 参见中国人民银行课题研究组:《美日存款保险制度研究》,金时网2003年4月16日。
163 杨胜刚著:《台湾金融制度变迁与发展研究》,中国金融出版社2001年版,第322页。
164 法国对非欧洲经济区国家的银行在法国的分支机构也是施行的强制参保原则。因为《欧盟存款保险制度指引》的施行,欧洲经济区各国银行和金融机构在法国的分支机构可以在自愿基础上申请参加投保。一般情况下为提高自身竞争力,这些欧洲其他国家银行的分支机构也会申请参加银行存款保险计划。
165 王贵国着:《国际货币金融法》,北京大学出版社1996年版,第381页。
166 日本《存款保险法》建立的强制性存款保险制度规定:除了政府金融机构,外国银行在日本的分支机构以及农业合作社、渔业合作社、劳工信用协会以外所有的金融机构都必须参加存款保险计划。总部设在日本境内的银行或金融机构必须在通过对其进行的从业资格审核后向DICJ进行投保并加入存款保险体系,这些银行或金融机构包括《银行法》规定的银行以及《长期信用银行法》规定的长期信用银行、信用金库、信用组合、劳动金库、信用中央金库、全国信用协同组合联合会、劳动金库联合会等。另参见佐藤孝弘:《存款保险制度有关问题的探讨》,载《日本研究》2005年第1期。
167 这种规定虽是自愿,但从德国存款保险运行状况来看,为了竞争和降低经营风险,几乎所有吸收存款业务的金融机构都加入了某种形式的存款保险制度而成为会员。
168 Michael Zamorski,The Risk-Based Premium System:Issues and Opportunities,The International Forum on Deposit Insurance,2005.
169 Hoelscher,David S,The Design and Implementation of Deposit Insurance Systems,IMF publication,December 7,2006
170 Bryant John,A Model of Reserves,Bank Runs,and Deposit Insurance,Journal of Banking and Finance,1980,4Dee,at 335-344.
171 逆向选择指规模大、信用度高的金融机构不愿加入存款保险计划,因为它们担心为中小金融机构分担损失。
172 孟龙著:《市场经济国家金融监管比较》,中国金融出版社1995年版,第324页。
173 康书生:《银行制度比较与趋势研究》,中国金融出版社2005年版,第232页。
174 佐藤孝弘:《存款保险制度有关问题的探讨》,载《日本研究》2005年第1期。
175 武翠芳、张正平:《印度存款保险制度发展的经验及其启示》,载《金融理论与实践》,2006年第2期
176 See IMF Report on Observance of Standards and Codes:Bulgaria—System of Deposit Insurance,available at:http://www.imf.org/external/np/rosc/bgr/depos.htm,2007年10月访问。
177 参见中国人民银行课题研究组:《美日存款保险制度研究》,金时网2003年4月16日。
178 根据加拿大相关规定,可承保的存款包括:储蓄和支票存款、五年以下的定期存款、短期票据、可转让存单和旅行支票。而5年以上的定期存款、国库券、政府及公司债券、股票投资、共同基金及抵押资产等不在CDIC承保之列。
179 何光辉:《存款保险制度研究》[M],北京中国金融出版社,2003年7月,第279-280页。
180 范南、肖俊喜:《世界各国存款保险模式及其对我国的借鉴》,载《国际金融研究》,2001年第3期。
181 如:保险公司存款、养老基金存款和共同投资机构存款。
182 武翠芳、张正平:《印度存款保险制度发展的经验及其启示》,载《金融理论与实践》,2006年第2期。
183 何光辉著:《存款保险制度研究》,中国金融出版社2003年版,第135页。
184 Gillina.G,Deposit Insurance:A Survey of Actual and Best Practices,available at:http://www.imf.org/external/pubs/ft/wp/1999/wp9954.pdf,2007年10月访问。
185 同上。
186 卫勇:《美国的存款保险制度》,载《中国金融》2000年第4期。
187 武翠芳、张正平:《印度存款保险制度发展的经验及其启示》,载《金融理论与实践》,2006年第2期。
188 "FSCS Sub-schemes:Accepting Deposits",see http://www.fscs.org.uk/industry/Sub-Schemes/
189 王贵国:《国际货币金融法》,北京大学出版社1996年版,第380页。
190 李德:《国际存款保险的运作模式及借鉴》,载《海南金融》,2003年第1期。
191 银行家杂志社整理:《各国存款保险体系的制度安排》,2003年第1期。
192 投保者可选择一年两次付清保费款;也可选择一次性交纳相当于五年的保费作为存款保险基金,并按不超过五年期政府债券收益率的一定比率得到相应的补偿。若五年期满时并未动用此基金,存款保险机构会将保费返还。
193 刘澄、王大鹏、张士松:《俄罗斯存款保险制度探析》,载《无锡商业职业技术学院学报》,2006年第2期。
194 陶涛:《存款保险制度在日本金融危机中的角色》,《世界经济》1999年第12期。
195 武翠芳、张正平:《印度存款保险制度发展的经验及其启示》,载《金融理论与实践》,2006年第2期。
196 此外印度存款保险与信用担保公司还规定:投保银行按季度分期缴纳保险费,若投保银行拖欠应缴纳的保费,则需要对拖欠部分按期收取利息,但利率不超过年利率的8%,应缴纳的存款保险费为在存款保险范围内的合格存款总额与规定的保险费率之积。此外,如果投保银行被取消保险资格,则被取消之前按实际时间计算,取消资格并不影响它在此之前应承担的义务和应享受的利益。然而,投保银行中不受保护的中央政府存款、地方政府存款、外国政府存款和银行同业存款则不计提保险费。曹明奎、张登婧:《印度存款保险四十年发展终成正果》,载《金融信息参考》,2004年第9期。
197 Alan Gart,Regulation,Deregulation,Reregulation:the Future of the Banking,Insurance and Securities Industries,P170、P168.转引自张忠军著:《金融监管法论——以银行法为中心的研究》,法律出版社1998年版,第297-298页。
198 Wynlan W.R.ect.Final Report of the working Committee on the CDIC:Submitted to the Honorable Barbara McDougall.Minister of State(Finance).1985.
199 Departent of Finance,Canada.Enhancing the Safety and Soundness of the Canadian Financial System[M].Ottawa,Distribution Center,Department to Finance.Feb.1995.
200 存款准备金制度起源于英国。十八世纪英国的许多私人银行发现,将部分银行资金以开立活期账户的方式,存于英格兰银行(英格兰银行当时是英国最大的银行)进行清算非常方便。至1854年,英格兰银行转为执行清算职能的银行,所有商业银行都在英格兰银行开设存款账户,这就成为一种传统,但英格兰银行当时并没有规定存款准备金比率。美国是世界上最早以法律形式规定商业银行缴存存款准备金的国家。1863年,美国国会通过《国民货币法》,次年改称《国民银行法》。该法案第一次以法律形式规定在美国全国范围内施行法定存款准备金制度。1913年,美国通过《联邦储备法》,建立了联邦储备银行,作为美国的中央银行,以便实施联邦一级对银行业的全面管理。从《国民银行法》到《联邦储备法》,指导思想始终是维持银行系统的流动性,防止银行破产和金融危机。到1931年,美国联邦储备银行开始转变指导思想,提出实行准备金制度是为了抑制会员银行的信贷扩张。1950年以后,美国实行法定存款准备金制度的指导思想从单纯控制信贷规模转变为同时控制货币供应量。
201 全国人大法工委:《中华人民共和国中国人民银行法释义》,法律出版社2004年2月,第1版。
202 马蔚华:《中华人民共和国商业银行法》释解,中国民主法制出版社,2004年1月,第1版。
203 存款准备金最初的作用包括以下几个方面:(1)存款准备金是中央银行调控货币供应量的货币政策工具。中央银行通过增加或降低存款准备金率就可以调解市场上的货币供应量,从而实现中央银行的货币政策。(2)存款准备金是银行之间进行货币清算的一种途径。一般来说,各商业银行均在中央银行开立存款准备金账户,商业银行与中央银行之间、各商业银行之间的头寸结算通过存款准备金账户进行。(3)存款准备金是储户提取存款的保障。一旦商业银行发生支付危机,中央银行会动用存款准备金救助危机银行。
204 Garci,Gillian,Deposit Insurance:Actual and Good Practices,International Monetary Fund,2000.
205 丁邦开、周仲飞主编:《金融监管学原理》,北京大学出版社2004年11月版。
206 徐孟洲、郑人玮:《我国银行危机救助法律制度的缺陷及其改进》,载《中央财经大学学报》,2004年第2期。
207 对于是否应设计明确的救助规则这一问题,目前有不同的看法。有学者认为,事先确定流动性支持的具体规则是不可行的,因为将中央银行的承诺明确化、具体化,可能导致银行对中央银行流动性支持的依赖。也有学者认为,中央银行最后贷款人的标准不宜太明确,否则易产生道德风险,即如果银行形成了中央银行会出手拯救危机的预期,它们往往会过于从事高风险的活动,因此,应该实行“建设性模棱两可”,使银行不确定自己是否是援助的对象,给银行以压力,使其谨慎行动。杨宇茵、纬恩:《最后贷款人的“建设性模棱两可”》,《中国外汇管理》,2003年第1期。
208 胡忠孝:《关于建立中国存款保险制度的法律思考》,载《武汉大学学报(社会科学版)》,2001年第7期,第48-49页。
209 存款保险制度研究编辑委员会:《存款保险制度研究》,中国金融出版社,2003年版,第26-28页。
210 通常来说,在隐性的存款保险制度下,政府实施的保障措施有三种基本形式。第一,当一个无清偿能力的银行倒闭时,政府直接向存款人付款,或者把倒闭银行的存款人的存款转存到另一家银行。第二,政府可以安排并在财力上支持其它银行兼并倒闭的银行,这样从根本上防止了银行倒闭,从而保护了存款人利益。第三,政府可以通过恢复银行的清偿能力来阻止银行倒闭。
211 阎庆民:《建立我国存款保险制度的构想》,载《经济理论与经济管理》,2003年第3期。
212 中国人民银行课题组:《构建中国存款保险体系的若干思考》,载《中国金融半月刊》,2003年第5期。
213 覃有土:《保险法概论》,北京大学出版社,2001年11月,第1版。
214 中国银行协会报告,载于三联生活周刊,2008年12期,第45-46页。
215 法律出版社法规出版中心编:《储蓄管理条例关联法规精选——关联法规精选行政法规系列》,法律出版社,2003年5月,第1版。
216 崔宇清:《金融机构存款业务法律实务》,中国金融出版社,2001年4月,第1版。
217 马蔚华:《中华人民共和国商业银行法》释解,中国民主法制出版社,2004年1月,第1版。
218 张忠军:《金融监管法论》,法律出版社1998年版,第307页。
219 中国法制出版社编:《金融机构撤销条例》,中国法制出版社,2001年12月,第1版。
220 穆玲芝:《存款保险制度若干法律问题研究》,华侨大学硕士论文,2005年4月,第52页。
221 胡忠孝:“关于建立中国保险法律制度的思考”,《武汉大学学报》,2003年第4期。
222 潘修平:《存款保险法律制度的理论与实务》,法律出版社,2005年版,第47页。
223 颜海波、陈虎城:《中国建立存款保险制度应处理好六个重要关系》,载《河南金融管理干部学院学报》,2005年第2期。
224 张忠军著:《金融监管法论——以银行法为中心的研究》,法律出版社1998年版,第291页。
225 张沉:“论存款保险制度在银行危机救助中的作用”,中国:优秀博硕士学位论文全文数据库,2004年
226 张忠军:《金融货币法论——以银行法为中心的研究》,法律出版社1998年版,第280页。
227 刘元、潘颖、莫华,“存款保险及其国际实践经验”,《中国金融》,2003年第5期。
228 颜海波、陈虎城:《中国建立存款保险制度应处理好六个重要关系》,载《河南金融管理干部学院学报》,2005年第2期。
229 颜海波、陈虎城:《中国建立存款保险制度应处理好六个重要关系》,载《河南金融管理干部学院学报》,2005年第2期。
230 “成立银监会,究竟利在何处一访国务院发展研究中心宏观研究部研究员魏加宁博士”,《现代商业银行》,2003年第6期。
231 潘修平:《存款保险法律制度的理论与实务》,法律出版社,2005年版,第134页。
232 陈柳钦:《俄罗斯存款保险制度研究》,载《俄罗斯研究》,2005年第4期。
233 我国台湾地区《存款保险条例》第4条。
234 付彦勋:《存款保险制度的缺陷及克服办法》,载《华南金融研究》。1999年第1期。还有学者将保险费问题引入了采用自愿投保方式导致“逆向选择”效果的论述中,其认为,“如果存款保险制度提供的保险完全是自愿的,并且保险费不以风险为基础进行调整,那么健全银行可能会自动退出存款保险制度……当健全银行退出存款保险制度后,对剩余会员银行所收取的保险费率会有所提高,以弥补对倒闭银行储户进行支付的成本。保险费率的提高会使留在保险体系内的次优银行退出保险制度。如此下去,最后只有最脆弱的银行才会保留在保险制度以内。”钱小安著:《信贷、紧缩、银行重组与金融发展》,上海三联书店、上海人民出版社2000年版,第152页。
235 对于存款保险采取强制投保方式的原因,也有学者从存款保险制度所要达到的目标来论述,其认为,“如果其目标(指存款保险的目标)仅仅是为银行客户提供没有风险的存款的机会,那么自愿保险也许就足够了。然而,由于银行经营和体系危机的避免通常被认为是其主要目标之一,所以一般需要强制保险。”陆泽峰著:《金融创新与法律变革》,法律出版社2000年版,第292页。
236 林平:《银行危机监管论》,中国金融出版社,2002年11月,第234页。
237 胡孝红:《存款保险制度的比较研究》,载《法学评论》1999年第5期。
238 Catherine England and Thomas Huerals:The Financial Services Revolution:Policy Directions for the future,Kluwer Academic Publishers,1988,p.167.转引自贺小勇著:《金融全球化趋势下金融监管的法律问题》,法律出版社2002年版,第163页。
239 杨胜刚著:《台湾金融制度变迁与发展研究》,中国金融出版社2001年版,第327页。
240 骆驼评级规则,即camel评级制,是资本充足率(capital adequacy)、资产质量(asset quality)、管理水平(management)、盈利能力(earning)、流动性(liquidity)五个衡量银行风险指标的开头字母缩写。尹雅楠:《有关存款保险制度若干问题的法律研究》,载《河北法学》2004年第2期,第137页注释①。
241 张忠军著:《金融监管法论——以银行法为中心的研究》,法律出版社1998年版,第287页。
242 目前世界各国的年存款保险费率一般在0.5‰,最低的为0.05‰,最高的为2%。我国在存款保险制度设立之初按世界的平均水平,采取0.5‰左右的年保险费率为宜。
243 孟龙著:《市场经济国家金融监管比较》,中国金融出版社1995年版,第168页。
244 吉莉安·加西亚著,陆符玲译:《存款保险制度的现状与良好做法》(国际货币基金组织不定期刊物第197号),中国金融出版社2003年版,第38页。
245 台湾地区《存款保险条例》规定,“中央存款保险公司”的资本总额由主管机关(“财政部”)、“中央银行”和要保之金融机构认股,其中,主管机关及“中央银行”出资应超过50%。而台湾地区《存款保险条例施行细则》第四条规定,该公司资本总额定为新台币100亿元。
246 台湾地区《存款保险条例施行细则》规定,该公司每年保险费收入至少提存60%,作为保险赔款特别准备金,但所提之特别准备金累积总额不得超过当年度年底要保存款总额5%。
247 台湾地区《存款保险条例》规定,“中央存款保险公司”于每营业年度终了办理决算,如有盈余,应全数纳入存款保险理赔准备金。我国台湾地区‘存款保险条例》第七条。
248 台湾地区《存款保险条例》规定,“中央存款保险公司”之资金存放于“中央银行”或者经主管机关核准提供政府债券作担保的金融机构,可以进行投资,但以政府债券及金融债券为限。我国台湾地区《存款保险条例》第八条。
249 如日本1971年《存款保险法》规定,当保险基金不足以满足支付时,经大藏大臣许可,存款保险机构可在500日元的范围内向日本银行借款。1986年又将借款额度提高到相当程度,目前是5000亿日元。美国《银行法》也授权联邦存款保险公司可向财政部借款。1991年《联邦存款保险公司促进法》将联邦存款保险公司的总借款能力提高到700亿美元,其中向财政部的借款能力从50亿美元增加到300亿美元,向联邦储备银行的借款能力增加到400亿美元,以用于偿付破产银行的存款人。这些借款将由联邦存款保险公司用银行的存款保险费偿还。
250 吉莉安·加西亚著,陆符玲译:《存款保险制度的现状与良好做法》(国际货币基金组织不定期刊物第197号),中国金融出版社2003年版,第51页。
251 潘修平:《存款保险法律制度的理论与实务》,法律出版社,2005年版,第129页。
252 例如,在美国,对于破产银行存款的保险支付,联邦存款保险公司应及时复核破产银行的存款记录,确定可获赔付之人,而后尽早用现金支付存款保险法定限额(最高每户支付10万美元)以内的赔付金。
253 例如,在美国,如果估计破产银行的可用资产价值比存款少,或不能确定其价值,联邦存款保险公司将银行的投保存款(保险限额以内的存款)转移到另一家经营稳健的银行,由其代理存款赔付。由于通过接受转移过来的存款可获得新的客户,而且联邦存款保险公司常对此提供补助,所以许多银行愿意承担此代理工作。
254 《欧盟存款保险制度指引》第7条第1款,载存款保险制度研究编委会:《存款保险制度研究》,中国金融出版社2003年版,第172页。
255 杨胜刚著:《台湾金融制度变迁与发展研究》,中国金融出版社2001年版,第323页。
256 张忠军著:《金融监管法论——以银行法为中心的研究》,法律出版社1998年版,第286页。
257 《中华人民共和国商业银行法》第64-68条关于商业银行接管的规定。
258 蒋黔贵主编:《中华人民共和国企业破产法释义》,中国市场出版社,2006年9月,第1版。
259 新华网:《财经要闻——中国人民银行已开始研究起草金融机构破产条例》,http://news.xinhuanet.com/fortune/2005-04/08/content_2802616.htm
260 尽管公权在某种程度上享有优先受偿权,如税款可以优先受偿,但世界上很少有国家规定私权可以优先受偿。
261 中国民主法制出版社编:《中华人民共和国银行业监督管理法》,中国民主法制出版社,2003年10月,第2版。
262 潘修平:《存款保险法律制度的理论与实务》,法律出版社,2005年版,第79页。
263 潘硕健、周清洁、陈工孟:“最后贷款政策与银行危机处理”,《当代财经》2002年第8期,第40页。
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30.Hoelscher,David S,The Design and Implementation of Deposit Insurance Systems,[M]IMF publication,December 7,2006
31.IMF Report on Observance of Standards and Codes:Bulgaria-System of Deposit Insurance,available at:http://www.imf.org/external/np/ros/bgr/depos.htm,2007年10月访问。
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51.Thomson,J.“Using Market Incentives to Reform Bank Regulation and Federal Deposit Insurance.”Economic Review (Federal Reserve Bank of Cleveland),1990,26:28-32
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6 Douglas W.Diamond,Raghuram G.Rajan,"A Theory of Bank Capital," Journal of Finance,2000,6):2431-2465
7 Jacklin C.,Bhattacharya S.Distinguishing Panics and Information-Based Bank Runs,Journal of Political Economy,96:569-592,1988.
8 Bhattacharya,S.and D.Gale,1987,"Preference shocks,liquidity and central bank policy",in:W.A.Barnett and K.Singleton,eds,New Approaches to Monetary Economics(Cambridge University Press,Cambridge).
9 Allen & Gale,2000,Hellman,Murdock& Stiglitz,2000,Repullo,2003
10 银行挤兑是指银行因面临或被传闻将要破产等原因造成的信用度下降,致使储户集中提取存款的情况。
11 陈正虎:《国际银行业的新发展及其对中国银行业的启示》[J],载《财经问题研究》,2001年02期。
12 蔡奕:《国际金融一体化和金融自由化背景下跨国银行监管的主要法律问题研究》,载《厦门大学》2002年。
13 江磊:《国际资本流动与银行监管》,载《吉林大学》2006年。
14 张卓旦:《跨国银行监管及其对我国的启示》,载《商业经济》2004年08期。
15 虽然前捷克斯洛伐克曾建立存款保险制度,但由于保险金不足,于1924年停止营运。而存款保险制度作为保障银行等存款机构金融安全的一种方法得到越来越多国家的认可在全球范围内盛行,主要基于其在美国实践的成功经验。
16 目前全球共有尽百个国家和地区建立了各种形式的存款保险制度。
17 刘士余:《存款保险制度研究》,中国金融出版社,2006年8月第1版,第5页。
18 Dybvig,P.H.,Remarks on Banking and Deposit Insurance[J].FRB of St.Louis Review,January\February,1993.
19 Diamond,D and P.Dybvig(1983):"Bank Runs,Deposit Insurance and Liquidity",Journal of Political Economy,1983,Vol.91.No.3
20 范香梅:《论我国商业银行体系模式的选择》,载《湖南商学院学报》,2001年05期。
21 应炬锋:《加入WTO后国有商业银行跨国战略研究》,载《国有经济论丛2002——“加入WTO后国有企业改革与发展国际学术研讨会”论文集》,2002年。
22 万鄂湘、张军:《最新金融法律文件解读》,解读中华人民共和国外资银行管理条例实施细则,2006年12月。
23 陆文安:《外资银行进入对我国银行业的影响及对策》,载《国际商务研究》2005年05期。
24 徐文虎、孙巍:《论建立我国存款保险制度》,载《保险研究》2001年第8期,第20-22页。
25 李霞:《从“隐性保险”到存款保险》,载《财经研究》1999,211(6):42-45。
26 张正平、何广文:《我国银行业市场约束力的实证检验:1994-2003》,载《金融研究》2005年第10期,第42-45页。
27 张玉梅、赵勇:《隐性存款保险向显性存款保险转变对银行道德风险的影响》,载《南方经济》2006年第5期,第104-106页。
28 按照本管理办法办法筹集形成的、在防范和处置证券公司风险中用于保护证券投资者利益的资金。证券投资者保护基金由国有独资的中国证券投资者保护基金有限责任公司,负责筹集、管理和使用。
29 汇达资产托管有限责任公司以实现承接资产处置回收价值最大化,最大限度地保全国有资产,减少损失为目的,有权对承接的资产采用市场化处理方式进行债务追偿、债务重组、资产置换、转让与销售。
30 逆向选择(Adverse Selection)是指在交易双方达成交易之前,信息的非对称性己经发生,具有信息优势的一方掌握了一些另一方不清楚而且可能是对其不利的信息,因此,所签订的契约将有利于信息优势一方,而不利于另一方。
31 刘蔚华主编:《方法学原理》,山东人民出版社1993年版,第10页。
32[日]大木雅夫著,范愉译:《比较法》,法律出版社1999年版,第16-17页。
33[美]霍姆斯:《法律的道路》,载[美]斯蒂文·J·伯顿主编,张芝梅、陈绪刚译:《法律的道路及其影响》,北京大学出版社2005年版,第428页。
34 苏宁著:《存款保险制度设计——国际经验与中国选择》,社会科学文献出版社2007年版,第355-362页。
35 薛波主编,《元照英美法词典》,法律出版社,2003年5月,第1版。
36 同上。
37 苏宁著:《存款保险制度设计——国际经验与中国选择》,社会科学文献出版社2007年版,第12页。
38 Minsky,H,"Stabilizing the Unstable Economy",Yale University Press,1986.32 Basic Books,1978.
39 Diamond,D.W.,Dybvig,P.H..Bank Runs,Deposit Insurance and Liqnidity[J].Journal of Political Economy,1983,91.
40 Kane,E.J.A Six-Point Program for Deposit-Insurance Reform.Housing FinanceReview,1983,(7):1269-2781
41 Thomson,J."Using Market Incentives to Reform Bank Regulation and Federal Deposit Insurance." Economic Review(Federal Reserve Bank of Cleveland),1990,26:28-32
42 Park S.Contagion of Bank Failures[M],Garland Publishing Inc.New York and London,1992.
43 Keeley,M.C.,"Deposit Insurance,Risk,and Market Power in Banking." American Economic Review,1990,80:1182-1200.
44 Kaufman,G.G.Bank Failures,Systemic Risk,and Bank Regulation.CATO,1996,116:17-451
45 Cull Robert.How Deposit Insurance Affects Financial Depth:A cross-country Analysis[J].Policy Research Working Paper 1875,World Bank,January 1998.
46 何广文、冯兴元:《德国存款保险的制度特征及其对中国的启示》,2003年第4期,第4-9页。
47 谢平、王素珍、闫伟:《存款保险的理论研究与国际比较》,载《金融研究》2001年第5期,第1-9页。
48 郭研:《1999.存款保险和中国银行业的市场化》,载《第四届转轨经济学国际会议论文第12号》,1999年7月23-25日。
49 北京大学中国经济研究中心宏观组:《设计有效的存款保险制度》,载《金融研究》2003年第11期,第1-9页。
50 贺瑛:《中国存款保险定价模型》,载《上海保险》2002年第11期(增刊),第127-129页。
51 张正平、何广文:《存款保险制度在全球的最新发展、运行绩效及其启示》,载《国际金融研究》2005年第6期,第33-39页。
52 颜海波:《中国建立存款保险制度所面临的困境与选择》,载《金融研究》2004年第11期,第29-36页。
53 高建华:《中国目前不宜推出存款保险制度》,载《经济纵横》2005年第6期,第31-33页。
54 应宜逊:《慎建存款保险制度》,2004年3月18日《国际金融报》。
55 王晋、宋文平:《存款保险制度的最大缺陷》[J],载《经济研究参考》2003年第47期,第24-25页。
56 王强:《中国现阶段推行存款保险制度为时过早》[J],载《郑州工业大学学报(社会科学版)》2001年第6期,第26-28页。
57 FDIC(1998):A Brief History of Deposit Insurance in the United States,prepared for the International Conference on deposit insurance at Washington DC.
58 苏宁著:《存款保险制度设计——国际经验与中国选择》,社会科学文献出版社2007年版,第8页。
59 《Banking Act of 1933》,又名《Glass-Steagall Act》。
61 FDIC(1998):A Brief History of Deposit Insurance in the United States prepared for the International Conference on deposit insurance at Washington DC.
62 宋清华:《论美国存款制度的变迁》,载《中国农业银行武汉培训学院学报》,2002年第3期。
63 Charles W.Calomiris,Joseph R.Mason,How to Restructure Failed Banking Systems:lessons From the U.S in the 1930's and Japan in the 1990's,Working Paper 9624,www.nber.org/papers/w9624.
64 即要求确定受资助的银行或存款机构的继续存在,对其所在地区提供银行服务,对当地生产生活的重要程度。
65 《Garn St.Germain Depository Institutions Act》该法案是由美国参议员高恩和众议员圣杰曼提议制定的存款机构法案。
66 孙文基:《20世纪后期美国存款保险制度的危机、改革及启示》,载《山东财政学院学报》,2000年第5期。
67 姜波克主编:《国际金融学》,高等教育出版社1999年版,第117页。
68 Diamond,D.W.,Dybvig,P.H..Bank Runs,Deposit Insurance and Liquidity[J].Journal of Political Economy,1983,91.
69 Federal Deposit Insurance Corporation,A Brief History of Deposit Insurance in the United States [M].Washington,DC,September 1998
70 Bhattacharya,S.and D.Gale,1987,"Preference shocks,liquidity and central bank policy",in:W.A.Barnett and K.Singleton,eds,New Approaches to Monetary Economics(Cambridge University Press,Cambridge).
71 戴晓风、尹伯成:《论存款保险制度与银行的道德风险》,载《世界经济》2001年第11期。
72 托马斯·F·卡吉尔,吉里安·G·加西亚:《八十年代的金融改革》,中国金融出版社,1989年版。
70 美国联邦存款保险公司:《危机管理:1980-1990联邦存款保险公司与处置信托公司的经验》[M],中国金融出版社2004年版。
73 米什金:《货币金融学》,中国人民大学出版社1998年版。
75 唐圣玉:《美国存款保险制度的发展历程及启示》,载《河南金融管理干部学院学报》,2006年第3期。
76 See http://www.fdic.gov/regulations/laws/rules/index.html
77 陈有志:《美国联邦存款保险公司处置倒闭银行的途径演变及启示》[J],载《国际商务(对外经济贸易大学学报)》2005年第02期。
78 "A guide to the work of the Financial Services Compensation Scheme Claiming compensation" see http://www.fscs.org.uk/files/documents/pdfs/vcrckxvpjnrzmku.pdf
79 刘澄、王大鹏、郑浩:《英国存款保险制度研究》,载《宁波职业技术学院学报》,2006年第6期。
80 蒋先玲:《加拿大存款保险制度的发展及其对我国的启示》,载《国际贸易问题》,2004年第8期。
81 Binhanuner H.,Boulakia J.Deposit Insurance in Canada[M].The Canadian Banker(spring):38-44.1968.
82 按照相关法规规定,加拿大的商业银行都必须在联邦立法机构注册,称之为“注册银行”(ChartedBank),而非银行金融机构如信托公司、抵押贷款公司、信用合作社、保险公司、投资公司等,既可在联邦注册, 也可在各省的立法机构进行注册。注册银行可在全国范围内自由开设分支机构,而非银行金融机构则仅限于本省,这就是加拿大所谓的“双银行制”(The Dual Banking System)。
83 Carr J.L.,Mathewson G.F.,Quigley N.C.,Ensuring Failure:Financial System Stability and Deposit Insurance in Canada[M].C.D.Howe Institute,Toronto,Printed in Canada by Hignell Printing Limited,WinniPeg,Manitoba.,P.43Feb.1994.
84 "Canada Deposit Insurance Corporation Act,(CDIC Act)",See http://www.cdic.ca/1/6/0/1/indexl.shtml.
85 德意志银行Deutsche Bank、德斯德纳银行Dresdner Bank和科玛兹银行Commerz Bank.
86 何光辉:《存款保险制度研究》[M],北京中国金融出版社,2003年7月,第278页。
87 黎四奇:《论我国存款保险制度的构建——以德国自愿式模式为视角的研究》,载《财经理论与实践》,2006年第5期。
88 童适平:《日本金融监管的演化》,上海财经大学出版社,1998年版。
89 参见武翠芳、张正平:《印度存款保险制度发展的经验及其启示》,载《金融理论与实践》,2006年第2期。
90 武翠芳、张正平:《印度存款保险制度发展的经验及其启示》,载《金融理论与实践》,2006年第2期。
91 陈柳钦:《俄罗斯存款保险制度研究》,载《俄罗斯研究》,2005年第4期。俄罗斯存款保险机构主要由国内各大拥有私人存款的银行根据一定的责权利关系来组成,并与此同时建立一个相当规模的存保基金,偿付范围仅限于私人存款。为了更有效地控制风险,加入(Deposit Insurance System,简称DIS)的成员银行必须满足一定的资本比率条件(类似于巴塞尔协议);但对于所有满足此条件的俄罗斯银行来说,加入DIS体系就是义务性质的。这些银行在平时应根据各自的存款数额向存保基金交纳保费,受保额大,保费就相应增多。在某家成员银行发生倒闭而需要赔偿存款额时,各成员银行的投票表决权与该银行所缴保费成正比例关系。
92 陈柳钦:《俄罗斯存款保险制度研究》,载《俄罗斯研究》,2005年第4期。
93 齐巍巍、裴学文、赵铁生、林琳:《存款保险人的利益保护:俄联邦银行存款保险制度及对中国的启示》,载《中国金融研究》2005年第2期。
94 The FDIC selected papers from the "International Conference on Deposit Insurance".Sept.9-11,1998 Washington,D.C.U.S.A.
95 美国、英国、法国、德国、日本、意大利、加拿大。
96 Robert C Merton.An Analytic Derivation of the cost of Deposit Insurance Loan Guarantees:An Application of Modern Option Pricing Theory.Journal of Banking and Finance,1977,(6)):,3-11.
97 Friedman,M.,& Schwartz,A.J.(1963).A monetary history of the United States.Princeton.NJ:Princeton Diamond,D.W.,Dybvig,P.H,1983.Bank runs deposit insurance and liquidity,Journal of Political Economy,91.
99 贺小勇:《金融全球化趋势下金融监管的法律问题》[M],北京:法律出版社,2002年,第154页。
100 覃晓丹:《存款保险法律制度利弊之研究》,载《税务与经济》2004年第1期。
101 程毅、朱丽萍:《建立我国存款保险制度的构想》,载《金融科学》1996年。
102 吴军、邹恒甫:《存款保险、道德风险与银行最优监管一个分析框架及其在中国的应用[J]统计研究》,2005年第2期。
103 Keeley,M.C.,"Deposit Insurance,Risk,and Market Power in Banking." American Economic Review,1990,80:1182-1200
104 戴晓风、尹伯成:《论存款保险制度与银行的道德风险》,[J]载《世界经济》2001年第11期。
105 同上。
106 沃卫·福克兹—兰道:卡尔—约翰,林捷端恩主编:《迈向金融稳定的框架》,中国金融出版社,1998年版,第27页。
107 国际存款保险机构协会之定义:Financial safety net usually comprises the deposit insurance function,prudential regulation and supervision,and the lender-of-last-resort function
108 国际货币基金之定义Deposit insurance scheme,a lender of last resort facility and effective exit policies for weak financial institutions.
109 国际清算银行之定义:Bank access to a lender of last resort;Final,riskless settlement of payment system transactions;Prudential supervision of banks;and Deposit insurance
110 谢平、王素珍、闰伟:《存款保险的理论研究与国际比较》,载《金融研究》,2001年第5期。
111 姚小林:《美国存款保险制度的借鉴》,《南方金融》1999年第1期。
112 邓迟:《建立存款保险制度的构想》,“经济学家”2003年9月11日。
113 Robert C.Erffos,Current Legal Issues Affecting Central Banks.Volume 5,IMF1998,at247.
114 颜海波、陈虎城:《中国建立存款保险制度应处理好六个重要关系》,载《河南金融管理干部学院学报》,2005年第2期。
115 实际上,福曼的存款保险计划来自于在美国经商的广东籍华人洪(Hong)的创意。一个中国人在美国经商产生了制度创造的灵感,这不能不说明美国在当时确实有制度产生的土壤,这也印证了历史唯物主义的观点。参见[美]Carter H.Golemble,“Origins of Deposit Insurance in the Middle West,1834-1866”The Indiana Magazine of History,Vol..LI June 1955,No.2,p.113.
116 存款保险法律制度在这一经济背景下建立,就决定了该制度的经济法属性。See AggarwalRaj,Kevin.TJacoues.“The Impact of FDICIA and Prompt Corrective Action On Bank CaPital and Risk:Estimates Using a Simultaneous Equations Model”.Jounral of Banking and Finanee.25 2001,at 1139-60.
117 王自力:《存款保险制度》,载《中国金融者半月刊》,2006年第13期。
118 即对1984年1月24日第84,86号法令中第52条款进行了修订。
119 “Guarantee”在法律上一般指“保证责任”、“保证”,但根据FDG英文版官方网站提供的操作程序来看,FDG 的职能实际是保险,故此处“Guarantee”非严格意义上法律术语。关于FDG职能的资料参见“procedures”,“Official text”,http://www.garantiedesdepots.fr/spip/index.php3
120[加]CDIC,International Deposit Insurance Survey,http://www.iadi.org/Pages/idis.aspx
121 参见武翠芳、张正平:《印度存款保险制度发展的经验及其启示》,载《金融理论与实践》,2006年第2期。
122 德意志银行Deutsche Bank、德斯德纳银行Dresdner Bank和科玛兹银行Commerz Bank.
123 黎四奇:《论我国存款保险制度的构建——以德国自愿式模式为视角的研究》,载《财经理论与实践》,2006年第5期。
124 曲万友:《国外存款保险制度的比较分析及经验借鉴》,载《青海金融》,2000年第1期。
125 See IMF Report on Observance of Standards and Codes:Bulgaria-System of Deposit Insurance.available at:http://www.imf.org/external/np/rosc/bgr/depos.htm,2007年10月访问。
126 至此,英格兰银行在存款保险计划中只负责对存款保险委员会提供必要的资金。
127 "A guide to the work of the Financial Services Compensation Scheme Claiming compensation" see http://www.fscs.org.uk/files/documents/pdfs/vcrckxvpjmrzrnku.pdf
128 蒋先玲:《加拿大存款保险制度的发展及其对我国的启示》,载《国际贸易问题》,2004年第8期。
129 "Canada Deposit Insurance Corporation Act,(CDIC Act) ",See http://www.cdic.ca/1/6/0/l/indexl.shtml.
130 Binhanuner H.,Boulakia J.Deposit Insurance in Canada[M].The Canadian Banker(spring):38-44.1968.
131 按照相关法规规定,加拿大的商业银行都必须在联邦立法机构注册,称之为“注册银行”(ChartedBank),而非银行金融机构如信托公司、抵押贷款公司、信用合作社、保险公司、投资公司等,既可在联邦注册,也可在各省的立法机构进行注册。注册银行可在全国范围内自由开设分支机构,而非银行金融机构则仅限于本省,这就是加拿大所谓的“双银行制”(The Dual Banking System)。
132 Carr J.L.,Mathewson G.F.,Quigley N.C.,Ensuring Failure:Financial System Stability and Deposit Insurance in Canada[M].C.D.Howe Institute,Toronto,Printed in Canada by Hignell Printing Limited,WinniPeg,Manitoba.,P.43Feb.1994.
133 CDIC负责魁北克(Quebee)之外的全国范围内的存款保险业务。由于民魁北克省有自己的存款保险体系(1968年建立),具体由R(?)gie de I'assurance-d(?)p(?)ts du Quebec主导实施,本文不做讨论。资料见www.igif.gouv.qc.ca
134 童适平:《日本金融监管的演化》,上海财经大学出版社,1998年版。
135 银行家杂志社整理:《日本存款保险制度》,载《银行家》,2003年第1期。
136 张忠军著:《金融监管法论——以银行法为中心的研究》,法律出版社1998年版,第278页。
137 Michael Zamorski,The Risk-Based Premium System:Issues and Opportunities,The International Forum on Deposit Insurance,2005.
138 投保者可选择一年两次付清保费款;也可选择一次性交纳相当于五年的保费作为存款保险基金,并按不超过五年期政府债券收益率的一定比率得到相应的补偿。若五年期满时并未动用此基金,存款保险机构会将保费返还。
139 Diamond,D and P.Dybvig(1983):“Bank Runs,Deposit Insurance and Liquidity”,Journal of Political Economy,Vol.91.No.3,还有一些学者也主张政府提供存款保险,包括Friedman,Campbell等
140 Demirguc-Kunt,Asli and Enrica Detragiache(2000):"Does Deposit Insurance Increase Banking System Stability?",IMF Working Paper 00/3,January
141 银行家杂志社整理:《各国存款保险体系的制度安排》,2003年第1期。
142 李德:《国际存款保险的运作模式及借鉴》,载《海南金融》,2003年第1期。
143 "A guide to the work of the Financial Services Compensation Scheme Claiming compensation" see http://www.fscs.org.uk/files/documents/pdfs/vcrckxvpjmrzmku.pdf
144 中国人民银行存款保险制度课题组,《美日存款保险制度研究》,中国货币网,2004年11月10日
145 陈桂华:《美国存款保险制度及其对中国的启示》,载《山西煤炭管理干部学院学报》,2002年第1期。
146 为了确保存款人能过维持正常的生活,在投保银行或金融机构破产至支付保险金这段时间内,由存款保险机构向存款人支付上限为20万日元的暂时性保险金。
147 在成员银行或金融机构发生经营危机时,存款保险机构通过直接捐助资金、提供贷款、增加存款、收购资产、债务保证或债务承担等资金援助措施使其顺利完成并购过程。
148 新成立的公司叫处置回收公司(Resolutions and Collection Corporation,简称RCC)。
149 新成立的银行叫日本过桥银行(the Bridge Bank of Japan,简称BBJ)。
150 日本存款保险制度课题组:《日本存款保险制度》,中国金融出版社2007年版,第7页。
151 何光辉著:《存款保险制度研究》,中国金融出版社2003年版,第130页。
152 CDIC负责魁北克(Quebee)之外的全国范围内的存款保险业务。由于民魁北克省有自己的存款保险体系(1968年建立),本文不做讨论。资料见www.igif.gouv.qc.ca。CDIC的最高权力机构是董事会,董事长由联邦政府任命,任期五年,董事会成员包括加拿大银行总裁、财政部副部长、金融检查总局局长和副局长及其它四位由政府指派的董事。总经理和首席执行官对董事会负责,是最高执行机构,下设保险和风险评估部,追索和升本回收部,融资和资金管理部,行政管理部,法律服务部。五部门和最高执行机构之间设有内部审计部。
153 "Who is CDIC?",See http://www.cdic.ca/1/5/9/8/index1.shtml,
154 王开明、赵德绩:《加拿大的存款保险制度》,载《福建金融》,1998年第9期。
155 李仁真、刘建新:《<存款保险指南>及其评析》,载《法学论坛》2002年第3期。
156 孟龙著:《市场经济国家金融监管比较》,中国金融出版社1995年版,第326页。
157 美国联邦存款保险公司:《构建中国存款保险体系的建议及报告》,载存款保险制度研究编委会:《存款保险制度研究》,中国金融出版社2003年版,第5页。
158 美国联邦存款保险公司2002年5月:《构建中国存款保险体系的建议及报告》(《Report and recommendations on the development of a Deposit Insurance System for The People's Republic of China》),载存款保险制度研究编委会:《存款保险制度研究》,中国金融出版社2003年版,第7页。
159 欧盟《存款保险制度指引》第1条第4款,载存款保险制度研究编委会:《存款保险制度研究》,中国金融出版社2003年版,第170页。
160 张蓼红、温世华:《日本的存款保险制度及其启示》,载《东北亚论坛》2001年第2期。
161 存款保险制度研究编委会:《存款保险制度研究》,中国金融出版社2003年版,第175页。
162 参见中国人民银行课题研究组:《美日存款保险制度研究》,金时网2003年4月16日。
163 杨胜刚著:《台湾金融制度变迁与发展研究》,中国金融出版社2001年版,第322页。
164 法国对非欧洲经济区国家的银行在法国的分支机构也是施行的强制参保原则。因为《欧盟存款保险制度指引》的施行,欧洲经济区各国银行和金融机构在法国的分支机构可以在自愿基础上申请参加投保。一般情况下为提高自身竞争力,这些欧洲其他国家银行的分支机构也会申请参加银行存款保险计划。
165 王贵国着:《国际货币金融法》,北京大学出版社1996年版,第381页。
166 日本《存款保险法》建立的强制性存款保险制度规定:除了政府金融机构,外国银行在日本的分支机构以及农业合作社、渔业合作社、劳工信用协会以外所有的金融机构都必须参加存款保险计划。总部设在日本境内的银行或金融机构必须在通过对其进行的从业资格审核后向DICJ进行投保并加入存款保险体系,这些银行或金融机构包括《银行法》规定的银行以及《长期信用银行法》规定的长期信用银行、信用金库、信用组合、劳动金库、信用中央金库、全国信用协同组合联合会、劳动金库联合会等。另参见佐藤孝弘:《存款保险制度有关问题的探讨》,载《日本研究》2005年第1期。
167 这种规定虽是自愿,但从德国存款保险运行状况来看,为了竞争和降低经营风险,几乎所有吸收存款业务的金融机构都加入了某种形式的存款保险制度而成为会员。
168 Michael Zamorski,The Risk-Based Premium System:Issues and Opportunities,The International Forum on Deposit Insurance,2005.
169 Hoelscher,David S,The Design and Implementation of Deposit Insurance Systems,IMF publication,December 7,2006
170 Bryant John,A Model of Reserves,Bank Runs,and Deposit Insurance,Journal of Banking and Finance,1980,4Dee,at 335-344.
171 逆向选择指规模大、信用度高的金融机构不愿加入存款保险计划,因为它们担心为中小金融机构分担损失。
172 孟龙著:《市场经济国家金融监管比较》,中国金融出版社1995年版,第324页。
173 康书生:《银行制度比较与趋势研究》,中国金融出版社2005年版,第232页。
174 佐藤孝弘:《存款保险制度有关问题的探讨》,载《日本研究》2005年第1期。
175 武翠芳、张正平:《印度存款保险制度发展的经验及其启示》,载《金融理论与实践》,2006年第2期
176 See IMF Report on Observance of Standards and Codes:Bulgaria—System of Deposit Insurance,available at:http://www.imf.org/external/np/rosc/bgr/depos.htm,2007年10月访问。
177 参见中国人民银行课题研究组:《美日存款保险制度研究》,金时网2003年4月16日。
178 根据加拿大相关规定,可承保的存款包括:储蓄和支票存款、五年以下的定期存款、短期票据、可转让存单和旅行支票。而5年以上的定期存款、国库券、政府及公司债券、股票投资、共同基金及抵押资产等不在CDIC承保之列。
179 何光辉:《存款保险制度研究》[M],北京中国金融出版社,2003年7月,第279-280页。
180 范南、肖俊喜:《世界各国存款保险模式及其对我国的借鉴》,载《国际金融研究》,2001年第3期。
181 如:保险公司存款、养老基金存款和共同投资机构存款。
182 武翠芳、张正平:《印度存款保险制度发展的经验及其启示》,载《金融理论与实践》,2006年第2期。
183 何光辉著:《存款保险制度研究》,中国金融出版社2003年版,第135页。
184 Gillina.G,Deposit Insurance:A Survey of Actual and Best Practices,available at:http://www.imf.org/external/pubs/ft/wp/1999/wp9954.pdf,2007年10月访问。
185 同上。
186 卫勇:《美国的存款保险制度》,载《中国金融》2000年第4期。
187 武翠芳、张正平:《印度存款保险制度发展的经验及其启示》,载《金融理论与实践》,2006年第2期。
188 "FSCS Sub-schemes:Accepting Deposits",see http://www.fscs.org.uk/industry/Sub-Schemes/
189 王贵国:《国际货币金融法》,北京大学出版社1996年版,第380页。
190 李德:《国际存款保险的运作模式及借鉴》,载《海南金融》,2003年第1期。
191 银行家杂志社整理:《各国存款保险体系的制度安排》,2003年第1期。
192 投保者可选择一年两次付清保费款;也可选择一次性交纳相当于五年的保费作为存款保险基金,并按不超过五年期政府债券收益率的一定比率得到相应的补偿。若五年期满时并未动用此基金,存款保险机构会将保费返还。
193 刘澄、王大鹏、张士松:《俄罗斯存款保险制度探析》,载《无锡商业职业技术学院学报》,2006年第2期。
194 陶涛:《存款保险制度在日本金融危机中的角色》,《世界经济》1999年第12期。
195 武翠芳、张正平:《印度存款保险制度发展的经验及其启示》,载《金融理论与实践》,2006年第2期。
196 此外印度存款保险与信用担保公司还规定:投保银行按季度分期缴纳保险费,若投保银行拖欠应缴纳的保费,则需要对拖欠部分按期收取利息,但利率不超过年利率的8%,应缴纳的存款保险费为在存款保险范围内的合格存款总额与规定的保险费率之积。此外,如果投保银行被取消保险资格,则被取消之前按实际时间计算,取消资格并不影响它在此之前应承担的义务和应享受的利益。然而,投保银行中不受保护的中央政府存款、地方政府存款、外国政府存款和银行同业存款则不计提保险费。曹明奎、张登婧:《印度存款保险四十年发展终成正果》,载《金融信息参考》,2004年第9期。
197 Alan Gart,Regulation,Deregulation,Reregulation:the Future of the Banking,Insurance and Securities Industries,P170、P168.转引自张忠军著:《金融监管法论——以银行法为中心的研究》,法律出版社1998年版,第297-298页。
198 Wynlan W.R.ect.Final Report of the working Committee on the CDIC:Submitted to the Honorable Barbara McDougall.Minister of State(Finance).1985.
199 Departent of Finance,Canada.Enhancing the Safety and Soundness of the Canadian Financial System[M].Ottawa,Distribution Center,Department to Finance.Feb.1995.
200 存款准备金制度起源于英国。十八世纪英国的许多私人银行发现,将部分银行资金以开立活期账户的方式,存于英格兰银行(英格兰银行当时是英国最大的银行)进行清算非常方便。至1854年,英格兰银行转为执行清算职能的银行,所有商业银行都在英格兰银行开设存款账户,这就成为一种传统,但英格兰银行当时并没有规定存款准备金比率。美国是世界上最早以法律形式规定商业银行缴存存款准备金的国家。1863年,美国国会通过《国民货币法》,次年改称《国民银行法》。该法案第一次以法律形式规定在美国全国范围内施行法定存款准备金制度。1913年,美国通过《联邦储备法》,建立了联邦储备银行,作为美国的中央银行,以便实施联邦一级对银行业的全面管理。从《国民银行法》到《联邦储备法》,指导思想始终是维持银行系统的流动性,防止银行破产和金融危机。到1931年,美国联邦储备银行开始转变指导思想,提出实行准备金制度是为了抑制会员银行的信贷扩张。1950年以后,美国实行法定存款准备金制度的指导思想从单纯控制信贷规模转变为同时控制货币供应量。
201 全国人大法工委:《中华人民共和国中国人民银行法释义》,法律出版社2004年2月,第1版。
202 马蔚华:《中华人民共和国商业银行法》释解,中国民主法制出版社,2004年1月,第1版。
203 存款准备金最初的作用包括以下几个方面:(1)存款准备金是中央银行调控货币供应量的货币政策工具。中央银行通过增加或降低存款准备金率就可以调解市场上的货币供应量,从而实现中央银行的货币政策。(2)存款准备金是银行之间进行货币清算的一种途径。一般来说,各商业银行均在中央银行开立存款准备金账户,商业银行与中央银行之间、各商业银行之间的头寸结算通过存款准备金账户进行。(3)存款准备金是储户提取存款的保障。一旦商业银行发生支付危机,中央银行会动用存款准备金救助危机银行。
204 Garci,Gillian,Deposit Insurance:Actual and Good Practices,International Monetary Fund,2000.
205 丁邦开、周仲飞主编:《金融监管学原理》,北京大学出版社2004年11月版。
206 徐孟洲、郑人玮:《我国银行危机救助法律制度的缺陷及其改进》,载《中央财经大学学报》,2004年第2期。
207 对于是否应设计明确的救助规则这一问题,目前有不同的看法。有学者认为,事先确定流动性支持的具体规则是不可行的,因为将中央银行的承诺明确化、具体化,可能导致银行对中央银行流动性支持的依赖。也有学者认为,中央银行最后贷款人的标准不宜太明确,否则易产生道德风险,即如果银行形成了中央银行会出手拯救危机的预期,它们往往会过于从事高风险的活动,因此,应该实行“建设性模棱两可”,使银行不确定自己是否是援助的对象,给银行以压力,使其谨慎行动。杨宇茵、纬恩:《最后贷款人的“建设性模棱两可”》,《中国外汇管理》,2003年第1期。
208 胡忠孝:《关于建立中国存款保险制度的法律思考》,载《武汉大学学报(社会科学版)》,2001年第7期,第48-49页。
209 存款保险制度研究编辑委员会:《存款保险制度研究》,中国金融出版社,2003年版,第26-28页。
210 通常来说,在隐性的存款保险制度下,政府实施的保障措施有三种基本形式。第一,当一个无清偿能力的银行倒闭时,政府直接向存款人付款,或者把倒闭银行的存款人的存款转存到另一家银行。第二,政府可以安排并在财力上支持其它银行兼并倒闭的银行,这样从根本上防止了银行倒闭,从而保护了存款人利益。第三,政府可以通过恢复银行的清偿能力来阻止银行倒闭。
211 阎庆民:《建立我国存款保险制度的构想》,载《经济理论与经济管理》,2003年第3期。
212 中国人民银行课题组:《构建中国存款保险体系的若干思考》,载《中国金融半月刊》,2003年第5期。
213 覃有土:《保险法概论》,北京大学出版社,2001年11月,第1版。
214 中国银行协会报告,载于三联生活周刊,2008年12期,第45-46页。
215 法律出版社法规出版中心编:《储蓄管理条例关联法规精选——关联法规精选行政法规系列》,法律出版社,2003年5月,第1版。
216 崔宇清:《金融机构存款业务法律实务》,中国金融出版社,2001年4月,第1版。
217 马蔚华:《中华人民共和国商业银行法》释解,中国民主法制出版社,2004年1月,第1版。
218 张忠军:《金融监管法论》,法律出版社1998年版,第307页。
219 中国法制出版社编:《金融机构撤销条例》,中国法制出版社,2001年12月,第1版。
220 穆玲芝:《存款保险制度若干法律问题研究》,华侨大学硕士论文,2005年4月,第52页。
221 胡忠孝:“关于建立中国保险法律制度的思考”,《武汉大学学报》,2003年第4期。
222 潘修平:《存款保险法律制度的理论与实务》,法律出版社,2005年版,第47页。
223 颜海波、陈虎城:《中国建立存款保险制度应处理好六个重要关系》,载《河南金融管理干部学院学报》,2005年第2期。
224 张忠军著:《金融监管法论——以银行法为中心的研究》,法律出版社1998年版,第291页。
225 张沉:“论存款保险制度在银行危机救助中的作用”,中国:优秀博硕士学位论文全文数据库,2004年
226 张忠军:《金融货币法论——以银行法为中心的研究》,法律出版社1998年版,第280页。
227 刘元、潘颖、莫华,“存款保险及其国际实践经验”,《中国金融》,2003年第5期。
228 颜海波、陈虎城:《中国建立存款保险制度应处理好六个重要关系》,载《河南金融管理干部学院学报》,2005年第2期。
229 颜海波、陈虎城:《中国建立存款保险制度应处理好六个重要关系》,载《河南金融管理干部学院学报》,2005年第2期。
230 “成立银监会,究竟利在何处一访国务院发展研究中心宏观研究部研究员魏加宁博士”,《现代商业银行》,2003年第6期。
231 潘修平:《存款保险法律制度的理论与实务》,法律出版社,2005年版,第134页。
232 陈柳钦:《俄罗斯存款保险制度研究》,载《俄罗斯研究》,2005年第4期。
233 我国台湾地区《存款保险条例》第4条。
234 付彦勋:《存款保险制度的缺陷及克服办法》,载《华南金融研究》。1999年第1期。还有学者将保险费问题引入了采用自愿投保方式导致“逆向选择”效果的论述中,其认为,“如果存款保险制度提供的保险完全是自愿的,并且保险费不以风险为基础进行调整,那么健全银行可能会自动退出存款保险制度……当健全银行退出存款保险制度后,对剩余会员银行所收取的保险费率会有所提高,以弥补对倒闭银行储户进行支付的成本。保险费率的提高会使留在保险体系内的次优银行退出保险制度。如此下去,最后只有最脆弱的银行才会保留在保险制度以内。”钱小安著:《信贷、紧缩、银行重组与金融发展》,上海三联书店、上海人民出版社2000年版,第152页。
235 对于存款保险采取强制投保方式的原因,也有学者从存款保险制度所要达到的目标来论述,其认为,“如果其目标(指存款保险的目标)仅仅是为银行客户提供没有风险的存款的机会,那么自愿保险也许就足够了。然而,由于银行经营和体系危机的避免通常被认为是其主要目标之一,所以一般需要强制保险。”陆泽峰著:《金融创新与法律变革》,法律出版社2000年版,第292页。
236 林平:《银行危机监管论》,中国金融出版社,2002年11月,第234页。
237 胡孝红:《存款保险制度的比较研究》,载《法学评论》1999年第5期。
238 Catherine England and Thomas Huerals:The Financial Services Revolution:Policy Directions for the future,Kluwer Academic Publishers,1988,p.167.转引自贺小勇著:《金融全球化趋势下金融监管的法律问题》,法律出版社2002年版,第163页。
239 杨胜刚著:《台湾金融制度变迁与发展研究》,中国金融出版社2001年版,第327页。
240 骆驼评级规则,即camel评级制,是资本充足率(capital adequacy)、资产质量(asset quality)、管理水平(management)、盈利能力(earning)、流动性(liquidity)五个衡量银行风险指标的开头字母缩写。尹雅楠:《有关存款保险制度若干问题的法律研究》,载《河北法学》2004年第2期,第137页注释①。
241 张忠军著:《金融监管法论——以银行法为中心的研究》,法律出版社1998年版,第287页。
242 目前世界各国的年存款保险费率一般在0.5‰,最低的为0.05‰,最高的为2%。我国在存款保险制度设立之初按世界的平均水平,采取0.5‰左右的年保险费率为宜。
243 孟龙著:《市场经济国家金融监管比较》,中国金融出版社1995年版,第168页。
244 吉莉安·加西亚著,陆符玲译:《存款保险制度的现状与良好做法》(国际货币基金组织不定期刊物第197号),中国金融出版社2003年版,第38页。
245 台湾地区《存款保险条例》规定,“中央存款保险公司”的资本总额由主管机关(“财政部”)、“中央银行”和要保之金融机构认股,其中,主管机关及“中央银行”出资应超过50%。而台湾地区《存款保险条例施行细则》第四条规定,该公司资本总额定为新台币100亿元。
246 台湾地区《存款保险条例施行细则》规定,该公司每年保险费收入至少提存60%,作为保险赔款特别准备金,但所提之特别准备金累积总额不得超过当年度年底要保存款总额5%。
247 台湾地区《存款保险条例》规定,“中央存款保险公司”于每营业年度终了办理决算,如有盈余,应全数纳入存款保险理赔准备金。我国台湾地区‘存款保险条例》第七条。
248 台湾地区《存款保险条例》规定,“中央存款保险公司”之资金存放于“中央银行”或者经主管机关核准提供政府债券作担保的金融机构,可以进行投资,但以政府债券及金融债券为限。我国台湾地区《存款保险条例》第八条。
249 如日本1971年《存款保险法》规定,当保险基金不足以满足支付时,经大藏大臣许可,存款保险机构可在500日元的范围内向日本银行借款。1986年又将借款额度提高到相当程度,目前是5000亿日元。美国《银行法》也授权联邦存款保险公司可向财政部借款。1991年《联邦存款保险公司促进法》将联邦存款保险公司的总借款能力提高到700亿美元,其中向财政部的借款能力从50亿美元增加到300亿美元,向联邦储备银行的借款能力增加到400亿美元,以用于偿付破产银行的存款人。这些借款将由联邦存款保险公司用银行的存款保险费偿还。
250 吉莉安·加西亚著,陆符玲译:《存款保险制度的现状与良好做法》(国际货币基金组织不定期刊物第197号),中国金融出版社2003年版,第51页。
251 潘修平:《存款保险法律制度的理论与实务》,法律出版社,2005年版,第129页。
252 例如,在美国,对于破产银行存款的保险支付,联邦存款保险公司应及时复核破产银行的存款记录,确定可获赔付之人,而后尽早用现金支付存款保险法定限额(最高每户支付10万美元)以内的赔付金。
253 例如,在美国,如果估计破产银行的可用资产价值比存款少,或不能确定其价值,联邦存款保险公司将银行的投保存款(保险限额以内的存款)转移到另一家经营稳健的银行,由其代理存款赔付。由于通过接受转移过来的存款可获得新的客户,而且联邦存款保险公司常对此提供补助,所以许多银行愿意承担此代理工作。
254 《欧盟存款保险制度指引》第7条第1款,载存款保险制度研究编委会:《存款保险制度研究》,中国金融出版社2003年版,第172页。
255 杨胜刚著:《台湾金融制度变迁与发展研究》,中国金融出版社2001年版,第323页。
256 张忠军著:《金融监管法论——以银行法为中心的研究》,法律出版社1998年版,第286页。
257 《中华人民共和国商业银行法》第64-68条关于商业银行接管的规定。
258 蒋黔贵主编:《中华人民共和国企业破产法释义》,中国市场出版社,2006年9月,第1版。
259 新华网:《财经要闻——中国人民银行已开始研究起草金融机构破产条例》,http://news.xinhuanet.com/fortune/2005-04/08/content_2802616.htm
260 尽管公权在某种程度上享有优先受偿权,如税款可以优先受偿,但世界上很少有国家规定私权可以优先受偿。
261 中国民主法制出版社编:《中华人民共和国银行业监督管理法》,中国民主法制出版社,2003年10月,第2版。
262 潘修平:《存款保险法律制度的理论与实务》,法律出版社,2005年版,第79页。
263 潘硕健、周清洁、陈工孟:“最后贷款政策与银行危机处理”,《当代财经》2002年第8期,第40页。
264 高中著:《后现代法学思潮》,法律出版社2005年版,第63页。
1.[美]艾伦·加特著,陈雨露、王智洁、蔡玲译:《管制、放松与重新管制》,经济科学出版社1999年版。
2.[美]霍姆斯:《法律的道路》,载[美]斯蒂文·J·伯顿主编,张芝梅、陈绪刚译:《法律的道路及其影响》,北京大学出版社2005年版。
3.[美]乔治·考夫曼著,陈平等译:《现代金融体系》,经济科学出版社2001第6版。
4.[美]托马斯·梅耶等著,洪文金等译:《货币、银行与经济》,上海三联书店、上海人民出版社1994年版。
5.[日]大木雅夫著,范愉译:《比较法》,法律出版社1999年版。
6.《中华人民共和国商业银行法》第64。68条关于商业银行接管的规定。
7.卜强:《中国现阶段推行存款保险制度为时过早》,载《郑州工业大学学报(社会科学版)》,2001年第6期,第26-28页。
8.蔡奕:《国际金融一体化和金融自由化背景下跨国银行监管的主要法律问题研究》,载《厦门大学》2002年。
9.曹明奎、张登婧:《印度存款保险四十年发展终成正果》,载《金融信息参考》,2004年第9期。
10.陈桂华:《美国存款保险制度及其对中国的启示》,载《山西煤炭管理干部学院学报》,2002年第1期。
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12.陈有志:《美国联邦存款保险公司处置倒闭银行的途径演变及启示》,载《国际商务(对外经济贸易大学学报)》,2005年第02期。
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15.崔宇清:《金融机构存款业务法律实务》,中国金融出版社,2001年4月,第1版。
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18.邓迟:《建立存款保险制度的构想》,“经济学家”2003年9月11日,第27页
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