中国寿险业区域协调发展研究
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摘要
当前及今后相当长的一个时期,转变经济发展方式、实现经济社会协调发展是党和国家的重要战略任务。保险业是金融的重要组成部分,对国民经济的协调发展能够发挥重要作用,但其前提是保险业自身必须实现协调发展。由于历史文化、经济基础、资源禀赋等方面存在的差异,我国各区域寿险业的发展呈现出较为明显的不均衡性。区域寿险业发展严重不均衡会产生很多负面影响,不利于满足社会大众的保险需求,不利于有序市场竞争格局的形成,不利于保险资源的优化配置,不利于保险增长方式的改进,最终制约保险市场的持续健康发展。因此,开展寿险业区域协调发展问题的有关研究,不仅有利于实现保险业自身的协调发展,而且有利于实现区域经济协调的发展,进而促进整个经济社会的协调发展。
本文立足于我国寿险业区域之间的协调可持续发展,对有关我国寿险业区域发展研究的国内外文献进行了较为系统的梳理,阐述了影响我国寿险业发展的经济、社会、文化和政策等因素,论证了区域寿险业与区域经济发展之间的互动关系,实证测度了我国寿险业在不同区域发展程度的差异,运用计量经济学方法实证分析了影响我国寿险业需求的因素,在此基础上对保险区域进行了重新划分。为借鉴发达保险市场的发展经验,本文还进行了发达保险市场寿险业区域发展经验分析。本文还系统考察了我国寿险业促进区域协调发展的探索和实践,阐述了保险业在服务“三农”建设、促进解决城乡“二元”结构引致问题的做法和成效。最后,本文从政府和市场两个方面提出了促进我国寿险业区域协调发展的若干思考和建议。本文的主要观点有:
第一,区域寿险业发展与经济发展关系密切,区域寿险业的发展对区域经济增长具有显著的贡献度,区域寿险业发展的严重不协调性将制约区域经济的协调发展。本文对保险增长与经济增长之间的关系进行了格兰杰因果检验,结果显示保险增长是经济增长的原因。本文还通过柯布道格拉斯生产函数建模来测度保险对经济增长的贡献度,实证结果表明我国保险业的发展对经济增长具有较为明显的促进作用,这种互动关系在不同省份的表现程度存在着差异:在经济发展落后地区,保险业对经济增长的促进作用较弱;而在经济较为发达地区,保险业对经济增长的贡献度较大。这种实证结果与经验分析相一致。
第二,当前我国寿险业发展存在较为严重的区域不协调性。本文运用协调度模型,对我国东、中、西、东北四大区域的寿险业与经济发展之间的关系进行了分析。结果发现,目前我国大部分省份的寿险与经济发展的协调性较差,绝大部分省份近几年的协调度数据平均值位于高度失调,有的甚至处于极度失调区间。同时,本文对寿险业四大区域差异的实证测度结果显示,寿险区域发展不协调主要反映在保费收入和保险密度指标上,而且这种差异主要是由每个区域内部省份之间的差异造成的,这表明采用传统的四大板块划分法来进行寿险业区域划分并不合理,有必要根据实际情况重新进行寿险业的区域划分。
第三,根据寿险业自身的发展特征,可以重新将寿险区域划分为发达、较发达、欠发达和不发达四类。通过因子分析和主成分分析法,可以将寿险市场重新划分成新的不同区域,共有三类、四类、五类和六类等四种新的保险区划方法。综合各种因素,本文选择四类划分法,即第一类地区包括北京、天津、上海三省,第二类地区包括河北、山西、辽宁、黑龙江、江苏、浙江、山东、广东、福建、新疆等省区,第三类地区包括重庆、吉林、江西、陕西、内蒙古、甘肃、宁夏、安徽、河南、湖北、湖南、四川、海南等13个省份,第四类地区为广西、贵州、云南、青海、西藏五省。
第四,促进我国寿险区域协调发展,不仅需要从公司层面入手,在管理、产品、销售、服务等方面进行改革和创新,同时还需要政府层面的支持和引导。寿险业发展的国际经验提供了有益启示,我国今后可从加强保险市场教育、创新寿险业务模式、加强行业监管、实施税收优惠等方面,着力实现寿险业区域协调发展的策略。从公司层面而言,要加强现代保险企业制度建设,探索新型机构管理模式,优化产品结构,促进产品和服务创新,同时促进销售方式和渠道多样化。从政府层面而言,监管机构应增强应对复杂环境变化的能力,合理制定区域寿险业发展规划,建立健全监管指标体系,并努力完善监管手段和措施,增强调控的针对性和有效性,政府可以通过税收优惠扶持区域寿险业的发展,同时应完善监管制度体系,有效实施分类监管,并建立健全市场退出和信息披露制度,加强监管自身建设,推动保险消费者教育。
Nowadays, there exist huge divergences between the regional developments of Insurance industry in China, which would not conducive to form an orderly competitive configuration in insurance market, optimize allocation of insurance resources, and improve the mode of insurance growth. As a result of such discrepancy, it will impede the advancement of insurance industry in whole eventually. With the might progress of economy and society in China, government has been enacted a series of policies to stimulate the regional development coordinately owing to its emphasis on regional differences and the effects caused by them. For example, in the“Eleventh Five-Year Planning”, government ruled out to implement coordinate development between regions. In the documents of observations on how to improve insurance industry, the state council put forward the requirement of coordinate the regional development in insurance industry as well. Therefore, it is of great significance to study related issues on regional development of life insurance industry in China both in theory and practice.
The motif of this paper lies on theories and methods to further the coordinate development of life insurance industry in China. In this paper, it systematically sorts out basic theories about the theme in the very beginning, and then sets forth all the factors, that would influence the development of life insurance in the aspects of economy, society, culture and policy, under the guidance of the theory of effective demand. After this, we measure the level of divergences between regional development of life insurance by the Method of Theil Coefficient, and then, we uses the Method of Multiple regression measurement to analyze factors which would influence the demand of life insurance. Furthermore, we redraw regions of life insurance markets in China, and build econometric models to examine the trends of variation in regional discrepancies of life insurance by values of Theil Coefficient andβ-Convergence Coefficient. Besides, we analyze the relationship between regional developments of life insurance and regional developments of economy, especially the level of coordination between them. At last, we propose plots on how to coordinate the regional development of life insurance industry.
In this paper, we summarize some propositions through theoretical and empirical research as follows:
Firstly, divergences between regional developments of life insurance mainly incarnate on two indexes, premiums and insurance density, due to current situation of regional developments in life insurance, rather than insurance depth index. In view of this, we index the Theil Coefficient in order to exclude effectuations of the level of economic development. Hence, we prove that the regional developments of life insurance is in the situation of disequilibrium as whole. It is unwise to divide regions of life insurance according to economic regions, so redrawing such regions is of great necessary.
Secondly, we can divide regions of life insurance industry in China into four classes by the method of Factor Analysis and Clustering. The first class concludes provinces such as Beijing, Tianjin, Shanghai; the second class concludes provinces such as Hebei, Shanxi, Niaoning, Heilingjiang, Jiangsu, Zhejiang, Shandong, Guangdong, Fujian, Xinjiang; the third class concludes provinces such as Chongqing, Jilin, Jiangxi, Shanxi, Neimenggu, Gansu, Ningxia, Anhui, Henan, Hubei, Hunan, Sichuan, Hainan; the forth class concludes provinces such as Guangxi, Guizhou, Yunnan, Qinghai, Xizang.
Thirdly, since the year of 2001, discrepancies between regional developments of life insurance industry in China are gradually converged based on the empirical research under the method of Theil Coefficient andβ-Convergence Coefficient.
Fourthly, on one side, according to the model we build to certificate the relation between regional life insurance and regional economy, we prove that development of regional life insurance do devote to promote the advancement of regional economy. On the other side, the coordination of regional life insurance and regional economy is under a poor condition although such condition has been improved gradually recent years, which also explains that discrepancy between regional developments of life insurance is to be converged.
Fifthly, the way to stimulate coordinate regional development of life insurance not only lies in the basis of market regulation, but also the guidance of macro-regulation by government. On one hand, we should foster regional growth pole to spur coordinate development by diffusion effect, we should accelerate innovation in life insurance industry to realize leap-forward development in life insurance. On the other hand, we should enhance system of supervisory on regional life insurance, provide prerequisite policies to support regions that level of development is been lay behind, and try to perfect the environment regional life insurance relies on.
本文立足于我国寿险业区域之间的协调可持续发展,对有关我国寿险业区域发展研究的国内外文献进行了较为系统的梳理,阐述了影响我国寿险业发展的经济、社会、文化和政策等因素,论证了区域寿险业与区域经济发展之间的互动关系,实证测度了我国寿险业在不同区域发展程度的差异,运用计量经济学方法实证分析了影响我国寿险业需求的因素,在此基础上对保险区域进行了重新划分。为借鉴发达保险市场的发展经验,本文还进行了发达保险市场寿险业区域发展经验分析。本文还系统考察了我国寿险业促进区域协调发展的探索和实践,阐述了保险业在服务“三农”建设、促进解决城乡“二元”结构引致问题的做法和成效。最后,本文从政府和市场两个方面提出了促进我国寿险业区域协调发展的若干思考和建议。本文的主要观点有:
第一,区域寿险业发展与经济发展关系密切,区域寿险业的发展对区域经济增长具有显著的贡献度,区域寿险业发展的严重不协调性将制约区域经济的协调发展。本文对保险增长与经济增长之间的关系进行了格兰杰因果检验,结果显示保险增长是经济增长的原因。本文还通过柯布道格拉斯生产函数建模来测度保险对经济增长的贡献度,实证结果表明我国保险业的发展对经济增长具有较为明显的促进作用,这种互动关系在不同省份的表现程度存在着差异:在经济发展落后地区,保险业对经济增长的促进作用较弱;而在经济较为发达地区,保险业对经济增长的贡献度较大。这种实证结果与经验分析相一致。
第二,当前我国寿险业发展存在较为严重的区域不协调性。本文运用协调度模型,对我国东、中、西、东北四大区域的寿险业与经济发展之间的关系进行了分析。结果发现,目前我国大部分省份的寿险与经济发展的协调性较差,绝大部分省份近几年的协调度数据平均值位于高度失调,有的甚至处于极度失调区间。同时,本文对寿险业四大区域差异的实证测度结果显示,寿险区域发展不协调主要反映在保费收入和保险密度指标上,而且这种差异主要是由每个区域内部省份之间的差异造成的,这表明采用传统的四大板块划分法来进行寿险业区域划分并不合理,有必要根据实际情况重新进行寿险业的区域划分。
第三,根据寿险业自身的发展特征,可以重新将寿险区域划分为发达、较发达、欠发达和不发达四类。通过因子分析和主成分分析法,可以将寿险市场重新划分成新的不同区域,共有三类、四类、五类和六类等四种新的保险区划方法。综合各种因素,本文选择四类划分法,即第一类地区包括北京、天津、上海三省,第二类地区包括河北、山西、辽宁、黑龙江、江苏、浙江、山东、广东、福建、新疆等省区,第三类地区包括重庆、吉林、江西、陕西、内蒙古、甘肃、宁夏、安徽、河南、湖北、湖南、四川、海南等13个省份,第四类地区为广西、贵州、云南、青海、西藏五省。
第四,促进我国寿险区域协调发展,不仅需要从公司层面入手,在管理、产品、销售、服务等方面进行改革和创新,同时还需要政府层面的支持和引导。寿险业发展的国际经验提供了有益启示,我国今后可从加强保险市场教育、创新寿险业务模式、加强行业监管、实施税收优惠等方面,着力实现寿险业区域协调发展的策略。从公司层面而言,要加强现代保险企业制度建设,探索新型机构管理模式,优化产品结构,促进产品和服务创新,同时促进销售方式和渠道多样化。从政府层面而言,监管机构应增强应对复杂环境变化的能力,合理制定区域寿险业发展规划,建立健全监管指标体系,并努力完善监管手段和措施,增强调控的针对性和有效性,政府可以通过税收优惠扶持区域寿险业的发展,同时应完善监管制度体系,有效实施分类监管,并建立健全市场退出和信息披露制度,加强监管自身建设,推动保险消费者教育。
Nowadays, there exist huge divergences between the regional developments of Insurance industry in China, which would not conducive to form an orderly competitive configuration in insurance market, optimize allocation of insurance resources, and improve the mode of insurance growth. As a result of such discrepancy, it will impede the advancement of insurance industry in whole eventually. With the might progress of economy and society in China, government has been enacted a series of policies to stimulate the regional development coordinately owing to its emphasis on regional differences and the effects caused by them. For example, in the“Eleventh Five-Year Planning”, government ruled out to implement coordinate development between regions. In the documents of observations on how to improve insurance industry, the state council put forward the requirement of coordinate the regional development in insurance industry as well. Therefore, it is of great significance to study related issues on regional development of life insurance industry in China both in theory and practice.
The motif of this paper lies on theories and methods to further the coordinate development of life insurance industry in China. In this paper, it systematically sorts out basic theories about the theme in the very beginning, and then sets forth all the factors, that would influence the development of life insurance in the aspects of economy, society, culture and policy, under the guidance of the theory of effective demand. After this, we measure the level of divergences between regional development of life insurance by the Method of Theil Coefficient, and then, we uses the Method of Multiple regression measurement to analyze factors which would influence the demand of life insurance. Furthermore, we redraw regions of life insurance markets in China, and build econometric models to examine the trends of variation in regional discrepancies of life insurance by values of Theil Coefficient andβ-Convergence Coefficient. Besides, we analyze the relationship between regional developments of life insurance and regional developments of economy, especially the level of coordination between them. At last, we propose plots on how to coordinate the regional development of life insurance industry.
In this paper, we summarize some propositions through theoretical and empirical research as follows:
Firstly, divergences between regional developments of life insurance mainly incarnate on two indexes, premiums and insurance density, due to current situation of regional developments in life insurance, rather than insurance depth index. In view of this, we index the Theil Coefficient in order to exclude effectuations of the level of economic development. Hence, we prove that the regional developments of life insurance is in the situation of disequilibrium as whole. It is unwise to divide regions of life insurance according to economic regions, so redrawing such regions is of great necessary.
Secondly, we can divide regions of life insurance industry in China into four classes by the method of Factor Analysis and Clustering. The first class concludes provinces such as Beijing, Tianjin, Shanghai; the second class concludes provinces such as Hebei, Shanxi, Niaoning, Heilingjiang, Jiangsu, Zhejiang, Shandong, Guangdong, Fujian, Xinjiang; the third class concludes provinces such as Chongqing, Jilin, Jiangxi, Shanxi, Neimenggu, Gansu, Ningxia, Anhui, Henan, Hubei, Hunan, Sichuan, Hainan; the forth class concludes provinces such as Guangxi, Guizhou, Yunnan, Qinghai, Xizang.
Thirdly, since the year of 2001, discrepancies between regional developments of life insurance industry in China are gradually converged based on the empirical research under the method of Theil Coefficient andβ-Convergence Coefficient.
Fourthly, on one side, according to the model we build to certificate the relation between regional life insurance and regional economy, we prove that development of regional life insurance do devote to promote the advancement of regional economy. On the other side, the coordination of regional life insurance and regional economy is under a poor condition although such condition has been improved gradually recent years, which also explains that discrepancy between regional developments of life insurance is to be converged.
Fifthly, the way to stimulate coordinate regional development of life insurance not only lies in the basis of market regulation, but also the guidance of macro-regulation by government. On one hand, we should foster regional growth pole to spur coordinate development by diffusion effect, we should accelerate innovation in life insurance industry to realize leap-forward development in life insurance. On the other hand, we should enhance system of supervisory on regional life insurance, provide prerequisite policies to support regions that level of development is been lay behind, and try to perfect the environment regional life insurance relies on.
引文
1刘京生:《论区域经济与区域保险》,《保险研究》,2002年第6期,第1页。
2吴定富于2004年第一次在全国保险工作座谈会报告中指出我国保险市场地区发展不平衡问题,一般认为保险市场地区发展不平衡主要由区域经济发展不平衡所致。
3引自南开大学江生忠教授为王金铎博士《中国区域保险的理论与政策研究》一书所作的序。
4熊德平:《农村及金融与农村经济协调发展研究》,北京:社会科学文献出版社,2009年。
5小哈罗德·斯凯博等著,荆涛等译:《国际风险与保险:环境—管理分析》,北京:机械工业出版社,1999年9月。
8 Francois Perroux, 1950.Economic Space: Theory and Applications, The Quarterly Journal of Economics, Vol. 64, No.1.
9艾尔伯特·赫希曼,经济发展战略[M].北京:经济科学出版社,2006:166。
10摘自《马克思恩格斯选集》第3卷,人民出版社,1995年,第647页。
11摘自《马克思恩格斯选集》第3卷,人民出版社,1995年,第325页。
18张军洲:《中国区域金融分析》,北京:中国经济出版社,1995年。
21可参见北京大学郑伟等在《中国保险业区域发展程度比较研究》一文中所阐述的观点。
22白钦先:《金融可持续发展研究导论》,北京:中国金融出版社,2001年。
23 H.哈肯著:《信息与自组织》,成都:四川教育出版社,1988年,第335~341页。
24 Yeung.H.W.Practing: New Economic Geographies:A Methodological Examination,Annals of the Association of American Geographers,2003年第2期,第442~462页。
25顾朝林,王恩儒,石爱华:《新经济地理学与经济地理学的分异与对立》,《地理学报》,2002年第4期,第497~504页。
26 Porteous D J:《The Geography of Finance:Spatial Dimensions of Intermediary Behavior》,《Aldershot Avebury》,1995年第7期,第256~260页。
27李小建:《经济地理学》,北京:高等教育出版,1999年,第101~138页。
28以下内容均引自苏恒轩:《中国寿险业区域划分研究》,《武汉大学学报(哲学社会科学版)》,2010年第6期,第892~897页。
29参见孙秀清:《中国区域保险发展研究》,东北财经大学出版社,2008版,第1页。
30参见郑伟,刘永东:《中国保险业区域发展比较研究——基于“保险基准深度比”的分析》,载《经济科学》,2008年第5期,第97页。
31朱俊生:《我国保险业空间布局研究》,载《北大CCISSR论坛——变革中的稳健,保险、社会保障与经济可持续发展论文集》,2005年版,第65页
32以上内容均引自苏恒轩:《中国寿险业区域划分研究》,《武汉大学学报(哲学社会科学版)》,2010年第6期,第892~897页。
33数据来源:魏华林,李金辉.人寿保险需求理论[M].中国财政经济出版社,2009:167-169.
34指日本的财年,即2004年4月1日-2005年3月31日。
35参见麦肯锡公司:如何做大做强中国的寿险行业,摘自麦肯锡公司《积极发展寿险行业,促进中国经济持续增长及社会和谐稳定》,《中国金融》2005年11月。
36参见Stephan Binder,胡忠兵,安琳:积极发展寿险行业促进和谐社会的建立,《中国保险报》2005年11月11日。
37参见麦肯锡公司:如何做大做强中国的寿险行业,摘自麦肯锡公司《积极发展寿险行业,促进中国经济持续增长及社会和谐稳定》,《中国金融》2005年11月。
38参见杨洋:《杨超:扎实推进新型农村社会养老保险试点》,《金融时报》2010年3月6日。
39参见杨洋:《杨超:扎实推进新型农村社会养老保险试点》,《金融时报》2010年3月6日。
40参见《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》(国发〔2009〕32号)。
41参见康民:保险业积极参与新农保试点,中国保险报2010年6月30日。
42参见江帆:宜兴市与人寿联手合力提升农民养老保险水平,经济日报2010年12月3日。
43参见中国保监会:保监发〔2009〕71号文件。
45参见《深入贯彻落实科学发展观防范风险调整结构促进保险业平稳健康发展——中国保监会主席吴定富在全国保险工作会议上的讲话》,载《中国保险》2009年第1期。
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2吴定富于2004年第一次在全国保险工作座谈会报告中指出我国保险市场地区发展不平衡问题,一般认为保险市场地区发展不平衡主要由区域经济发展不平衡所致。
3引自南开大学江生忠教授为王金铎博士《中国区域保险的理论与政策研究》一书所作的序。
4熊德平:《农村及金融与农村经济协调发展研究》,北京:社会科学文献出版社,2009年。
5小哈罗德·斯凯博等著,荆涛等译:《国际风险与保险:环境—管理分析》,北京:机械工业出版社,1999年9月。
8 Francois Perroux, 1950.Economic Space: Theory and Applications, The Quarterly Journal of Economics, Vol. 64, No.1.
9艾尔伯特·赫希曼,经济发展战略[M].北京:经济科学出版社,2006:166。
10摘自《马克思恩格斯选集》第3卷,人民出版社,1995年,第647页。
11摘自《马克思恩格斯选集》第3卷,人民出版社,1995年,第325页。
18张军洲:《中国区域金融分析》,北京:中国经济出版社,1995年。
21可参见北京大学郑伟等在《中国保险业区域发展程度比较研究》一文中所阐述的观点。
22白钦先:《金融可持续发展研究导论》,北京:中国金融出版社,2001年。
23 H.哈肯著:《信息与自组织》,成都:四川教育出版社,1988年,第335~341页。
24 Yeung.H.W.Practing: New Economic Geographies:A Methodological Examination,Annals of the Association of American Geographers,2003年第2期,第442~462页。
25顾朝林,王恩儒,石爱华:《新经济地理学与经济地理学的分异与对立》,《地理学报》,2002年第4期,第497~504页。
26 Porteous D J:《The Geography of Finance:Spatial Dimensions of Intermediary Behavior》,《Aldershot Avebury》,1995年第7期,第256~260页。
27李小建:《经济地理学》,北京:高等教育出版,1999年,第101~138页。
28以下内容均引自苏恒轩:《中国寿险业区域划分研究》,《武汉大学学报(哲学社会科学版)》,2010年第6期,第892~897页。
29参见孙秀清:《中国区域保险发展研究》,东北财经大学出版社,2008版,第1页。
30参见郑伟,刘永东:《中国保险业区域发展比较研究——基于“保险基准深度比”的分析》,载《经济科学》,2008年第5期,第97页。
31朱俊生:《我国保险业空间布局研究》,载《北大CCISSR论坛——变革中的稳健,保险、社会保障与经济可持续发展论文集》,2005年版,第65页
32以上内容均引自苏恒轩:《中国寿险业区域划分研究》,《武汉大学学报(哲学社会科学版)》,2010年第6期,第892~897页。
33数据来源:魏华林,李金辉.人寿保险需求理论[M].中国财政经济出版社,2009:167-169.
34指日本的财年,即2004年4月1日-2005年3月31日。
35参见麦肯锡公司:如何做大做强中国的寿险行业,摘自麦肯锡公司《积极发展寿险行业,促进中国经济持续增长及社会和谐稳定》,《中国金融》2005年11月。
36参见Stephan Binder,胡忠兵,安琳:积极发展寿险行业促进和谐社会的建立,《中国保险报》2005年11月11日。
37参见麦肯锡公司:如何做大做强中国的寿险行业,摘自麦肯锡公司《积极发展寿险行业,促进中国经济持续增长及社会和谐稳定》,《中国金融》2005年11月。
38参见杨洋:《杨超:扎实推进新型农村社会养老保险试点》,《金融时报》2010年3月6日。
39参见杨洋:《杨超:扎实推进新型农村社会养老保险试点》,《金融时报》2010年3月6日。
40参见《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》(国发〔2009〕32号)。
41参见康民:保险业积极参与新农保试点,中国保险报2010年6月30日。
42参见江帆:宜兴市与人寿联手合力提升农民养老保险水平,经济日报2010年12月3日。
43参见中国保监会:保监发〔2009〕71号文件。
45参见《深入贯彻落实科学发展观防范风险调整结构促进保险业平稳健康发展——中国保监会主席吴定富在全国保险工作会议上的讲话》,载《中国保险》2009年第1期。
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