中小学强制责任保险制度研究
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摘要
“天有不测风云,人有旦夕祸福。”风险是导致损害事件发生的一种客观可能的存在。积极预防风险、合理化解风险,应当成为人们现代生活的一种重要态度和方式。保险正是这样一种合理处理风险的制度化工具。强制责任保险,是指国家法律法规要求某些特殊的群体或行业对其可能承担的某种特殊责任,不管其愿意与否都必须参加投保的责任保险险种。中小学强制责任保险,是指基于公共利益的政策考量,由国家法律规定在中小学教育这一特殊的行业,要求学校的举办者必须对学校的教育风险责任进行投保,保险公司必须承保的一种强制责任保险制度。学校强制责任保险的设立,具有重要的理论意义和实践价值。从社会正义的角度看,学校责任保险是利用社会化的风险管理机制,实现财富在不同人之间的合理分配,实现分配正义；从教育公平的角度看,学校强制责任保险是对教育公平发展的必要补充；从政府管理的角度看,学校强制责任保险是对市场实现科学监管的重要举措。
国外比较完善的学生伤害事故赔偿制度,为我国学校强制责任保险制度的构建提供了良好的经验借鉴。在美国,学校责任保险由学区实施,统一选择保险公司进行投保,统一缴纳保费。但其特许学校有较大的自主性,可以自主决定如何购买,政府对其采取“放任”的管理模式和态度。日本对学生的安全保障则有很大不同,它对学生伤害事故赔偿采用的是灾害共同救济给付制度,即由国家、学校举办者、家长三方共同负担建立互助共济制度。加拿大则成立互惠保险公司(如CURIE和0SBIE),它是由大学或地方教育局以会员形式加入相应保险公司,共同承担学生伤害事故赔偿与处理。
我国现阶段校方责任保险的理论与实践,对构建学校强制责任保险制度奠定了基础。其具体实施模式是法律法规引导、政府行政强制推动的统一投保模式。这种模式在一定程度上解决了学校办学的后顾之忧,但也带来了一系列的问题：一是法律强制性缺失；二是保费缴纳主体混乱,政策不统一；三是各省市各自为政,地区发展差异较大；四是保险人承保范围过窄,保险条款前后矛盾；五是理赔程序复杂,纠纷解决困难。因此,鉴于现行校方责任保险制度存在的缺陷和不足,需要构建和完善学校强制责任保险制度,使受害学生的权利得到充分保障。
在现行制度的基础上,需构建中小学强制责任保险制度。首先,要确定学校强制责任保险制度立法的目标及原则。其次,在对立法目标及原则分析的基础上,进一步明确学校强制责任保险的主体、内容(包括保险标的、保险责任、保险理赔和争议处理)。第三,对学校强制责任保险中的第三人直接请求权进行了分析。认为应通过修改,赋予第三人直接的损害赔偿请求权。第四,明确学校强制责任保险中保险人的参与权和抗辩权。在责任保险中,被保险人与第三人的索赔与抗辩直接关系到保险人的利益,为了平衡各方利益,降低道德风险,应允许保险人参与抗辩。
Nothing is so certain as the unexpected. Risk has been in existence objectively for the occurrence of damage incidents. It should be one of the important attitudes and methods in modern life to prevent risk positively and resolve risk reasonably. Insurance is such a kind of reasonable institutionalized tool. Compulsory liability insurance refers to a special responsibility that the state laws and regulations require some special group or industry should bear, whether they like it or not. Compulsory liability insurance of primary and secondary schools, based on the interests of the public policy considerations, is stipulated by the state laws and regulations that require a special industry such as primary and secondary schools to cover insurance and insurance company must accept it. The establishment of school compulsory liability insurance has important theoretical significance and practical value. From the perspective of social justice, the school liability insurance is using the social risk management mechanism to realize the reasonable allocation of wealth between different people and the justice of distribution; From the perspective of the education fair, school compulsory liability insurance is a necessary complement to the development of education fairness; From the perspective of government management, the school compulsory liability insurance is an important measure to achieve scientific regulation for the market.
The better injury accident compensation system of foreign countries provides a good example for the construction of compulsory liability insurance system at school in our country. In the United States, the school liability insurance is carried out by school districts, making unified choice and unified cost to cover the insurance. But schools have wide autonomy, and they can decide how to buy it, and the government holds a "laissez faire" management mode and attitude. Japan has a quite different system, in which people share disaster relief payment together, namely, by the state, the schools and parents, and the three sides burden the consequence to establish a mutual aid system. Canada sets up a mutual insurance company, such as CURIE and OSBIE, which is formed by the join of the university or the local bureau of education in the form of membership and bear the compensation and processing for students' injury accident.
The theory and practice of our school liability insurance at the present has laid a solid foundation for the construction of school compulsory liability insurance system. Its concrete implementation model is the guiding of compulsory administrative laws and regulations and promotion of the unification of the insured by the government. This model, to a certain extent, solves the worries of school education, but also brings a series of problems:the missing of the legal mandatory; the disorder of subjects who pay insurance and the unified policy; the fragment of provinces and cities, which leads to differences in regional development; the narrow insurance coverage and the inconsistence of clauses:the complexity of claims procedure and the difficulty of settling disputes. As the current school liability insurance system has defects and deficiencies, it is needed to build and improve the school compulsory liability insurance system to make full protection of the victims' rights.
On the basis of the current system, it is necessary to construct the system of compulsory liability insurance of primary and secondary schools. First of all, set goals and principles of the school system of compulsory liability insurance legislation. Second, based on the analysis of the objectives and principles of lawmaking, further define the subjects and contents of the school' main body of compulsory liability insurance, including the subject-matter insured, the insurance liability, insurance claims and dispute processing. Third, the third party' direct claim to the school is analyzed and it should give the third party for compensation for the damage directly by modifying the clauses. Fourth, clear the insurer's the rights of participation and defense in school compulsory liability insurance. In liability insurance, the claim and defense of insurant and the third party is directly related to the interests of the insurer, so it is needed to reduce the risk of moral hazard and allow insurers to participate in the contest to balance the interests of all parties.
国外比较完善的学生伤害事故赔偿制度,为我国学校强制责任保险制度的构建提供了良好的经验借鉴。在美国,学校责任保险由学区实施,统一选择保险公司进行投保,统一缴纳保费。但其特许学校有较大的自主性,可以自主决定如何购买,政府对其采取“放任”的管理模式和态度。日本对学生的安全保障则有很大不同,它对学生伤害事故赔偿采用的是灾害共同救济给付制度,即由国家、学校举办者、家长三方共同负担建立互助共济制度。加拿大则成立互惠保险公司(如CURIE和0SBIE),它是由大学或地方教育局以会员形式加入相应保险公司,共同承担学生伤害事故赔偿与处理。
我国现阶段校方责任保险的理论与实践,对构建学校强制责任保险制度奠定了基础。其具体实施模式是法律法规引导、政府行政强制推动的统一投保模式。这种模式在一定程度上解决了学校办学的后顾之忧,但也带来了一系列的问题：一是法律强制性缺失；二是保费缴纳主体混乱,政策不统一；三是各省市各自为政,地区发展差异较大；四是保险人承保范围过窄,保险条款前后矛盾；五是理赔程序复杂,纠纷解决困难。因此,鉴于现行校方责任保险制度存在的缺陷和不足,需要构建和完善学校强制责任保险制度,使受害学生的权利得到充分保障。
在现行制度的基础上,需构建中小学强制责任保险制度。首先,要确定学校强制责任保险制度立法的目标及原则。其次,在对立法目标及原则分析的基础上,进一步明确学校强制责任保险的主体、内容(包括保险标的、保险责任、保险理赔和争议处理)。第三,对学校强制责任保险中的第三人直接请求权进行了分析。认为应通过修改,赋予第三人直接的损害赔偿请求权。第四,明确学校强制责任保险中保险人的参与权和抗辩权。在责任保险中,被保险人与第三人的索赔与抗辩直接关系到保险人的利益,为了平衡各方利益,降低道德风险,应允许保险人参与抗辩。
Nothing is so certain as the unexpected. Risk has been in existence objectively for the occurrence of damage incidents. It should be one of the important attitudes and methods in modern life to prevent risk positively and resolve risk reasonably. Insurance is such a kind of reasonable institutionalized tool. Compulsory liability insurance refers to a special responsibility that the state laws and regulations require some special group or industry should bear, whether they like it or not. Compulsory liability insurance of primary and secondary schools, based on the interests of the public policy considerations, is stipulated by the state laws and regulations that require a special industry such as primary and secondary schools to cover insurance and insurance company must accept it. The establishment of school compulsory liability insurance has important theoretical significance and practical value. From the perspective of social justice, the school liability insurance is using the social risk management mechanism to realize the reasonable allocation of wealth between different people and the justice of distribution; From the perspective of the education fair, school compulsory liability insurance is a necessary complement to the development of education fairness; From the perspective of government management, the school compulsory liability insurance is an important measure to achieve scientific regulation for the market.
The better injury accident compensation system of foreign countries provides a good example for the construction of compulsory liability insurance system at school in our country. In the United States, the school liability insurance is carried out by school districts, making unified choice and unified cost to cover the insurance. But schools have wide autonomy, and they can decide how to buy it, and the government holds a "laissez faire" management mode and attitude. Japan has a quite different system, in which people share disaster relief payment together, namely, by the state, the schools and parents, and the three sides burden the consequence to establish a mutual aid system. Canada sets up a mutual insurance company, such as CURIE and OSBIE, which is formed by the join of the university or the local bureau of education in the form of membership and bear the compensation and processing for students' injury accident.
The theory and practice of our school liability insurance at the present has laid a solid foundation for the construction of school compulsory liability insurance system. Its concrete implementation model is the guiding of compulsory administrative laws and regulations and promotion of the unification of the insured by the government. This model, to a certain extent, solves the worries of school education, but also brings a series of problems:the missing of the legal mandatory; the disorder of subjects who pay insurance and the unified policy; the fragment of provinces and cities, which leads to differences in regional development; the narrow insurance coverage and the inconsistence of clauses:the complexity of claims procedure and the difficulty of settling disputes. As the current school liability insurance system has defects and deficiencies, it is needed to build and improve the school compulsory liability insurance system to make full protection of the victims' rights.
On the basis of the current system, it is necessary to construct the system of compulsory liability insurance of primary and secondary schools. First of all, set goals and principles of the school system of compulsory liability insurance legislation. Second, based on the analysis of the objectives and principles of lawmaking, further define the subjects and contents of the school' main body of compulsory liability insurance, including the subject-matter insured, the insurance liability, insurance claims and dispute processing. Third, the third party' direct claim to the school is analyzed and it should give the third party for compensation for the damage directly by modifying the clauses. Fourth, clear the insurer's the rights of participation and defense in school compulsory liability insurance. In liability insurance, the claim and defense of insurant and the third party is directly related to the interests of the insurer, so it is needed to reduce the risk of moral hazard and allow insurers to participate in the contest to balance the interests of all parties.
引文
① 陈珍国.学校安全管理fMl.上海：复旦大学出版社,2008：6.
② 教育部.2006年全国中小学安全形势分析报告[N].中国教育报,2007-03-22(002).该报根据国家教育部首次公布的《中小学安全事故总体形势分析报告》指出,2006年全国各省、自治区、直辖市上报的各类安全事故中,事故灾难(溺水、交通、踩踏、一氧化碳中毒、房屋倒塌、意外事故)占59%；社会安全事故(斗殴、校园伤害、自杀、住宅火灾)占31%：自然灾害(洪水、龙卷风、地震、冰雹、暴雨、塌方)占10%。其中,溺水占31.25%,交通事故占19.64%,斗殴占10.71%,校园伤害占14.29%,中毒占2.68%,学生踩踏事故占1.79%,自杀占5.36%,房屋倒塌占0.89%,自然灾害占9.82%,其他意外事故占3.57%。从上述数据看出,2006年全国各类学生安全事故中,主要表现为以溺水、交通事故和校园伤害事故最为严重,这三类事故发生数量占全年各类事故总数的65.18%。其中,交通事故导致受伤人数最多,占全年受伤总人数的45.74%。
① 苏微佳.保额再度提高,校方责任险覆盖面期待扩大[N].解放日报,2011-10-18(保险周刊).
① 申海恩,周友军.学生伤害、监护人责任与违反安全保障义务[M].北京：中国法制出版社,2010.
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③ 高顺伟.关于学生伤害事故保险赔偿现状与问题的研究[D].华东师范大学,2008.
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② 中国社会科学院语言研究所词典编辑室.现代汉语词典[Z].北京：商务印书馆,1996：46.
③ 参见《保险法》第2条：本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
④ [美]道弗曼著,齐瑞宗等译.当代风险管理与保险教程[M].北京：清华大学出版社,2002：2.
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② 如《民法通则意见》第160条规定：在幼儿园、学校生活、学习的无民事行为能力人或者在精神病院治疗的精神病人,受到伤害或者给他人造成伤害,单位有过错的,可以责令这些单位适当给予补偿。
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④ 张新宝.侵权责任法原理[M].北京：中国人民大学出版社,2005：314.
⑤ 如第38条规定：无民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害的,幼儿园、学校或者其他教育机构应当承担责任,但能够证明尽到教育、管理职责的,不承担责任。第39条规定：限制民事行为能力人在学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害,学校或者其他教育机构未尽到教育、管理职责的,应当承担责任。第40条规定：无民事行为能力人或者限制民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间,受到幼儿园、学校或者其他教育机构以外的人员人身损害的,由侵权人承担侵权责任；幼儿园、学校或者其他教育机构未尽到管理职责的,承担相应的补充责任。再如,《人身伤害赔偿解释》第7条规定：对未成年人依法负有教育、管理、保护义务的学校、幼儿园或者其他教育机构,未尽职 责范围内的相关义务致使未成年人遭受人身损害,或者未成年人致他人人身损害的,应当承担与其过错相应的赔偿责任。第三人侵权致未成年人遭受人身损害的,应当承担赔偿责任。学校、幼儿园等教育机构有过错的,应当承担相应的补充赔偿责任。
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② 李晓燕.学生权利和义务问题研究[M].武汉：华中师范大学出版社,2008：67.
① 李晓燕.学生权利和义务问题研究[M].武汉：华中师范大学出版社,2008：55.
① 《学生伤害事故处理办法》第9条规定：因下列情形之一造成的学生伤害事故,学校应当依法承担相应的责任：(一)学校的校舍、场地、其他公共设施,以及学校提供给学生使用的学具、教育教学和生活设施、设备不符合国家规定的标准,或者有明显不安全因素的；(二)学校的安全保卫、消防、设施设备管理等安全管理制度有明显疏漏,或者管理混乱,存在重大安全隐患,而未及时采取措施的；(三)学校向学生提供的药品、食品、饮用水等不符合国家或者行业的有关标准、要求的；(四)学校组织学生参加教育教学活动或者校外活动,未对学生进行相应的安全教育,并未在可预见的范围内采取必要的安全措施的；(五)学校知道教师或者其他工作人员患有不适宜担任教育教学工作的疾病,但未采取必要措施的；(六)学校违反有关规定,组织或者安排未成年学生从事不宜未成年人参加的劳动、体育运动或者其他活动的；(七)学生有特异体质或者特定疾病,不宜参加某种教育教学活动,学校知道或者应当知道,但未予以必要的注意的；(八)学生在校期间突发疾病或者受到伤害,学校发现,但未根据实际情况及时采取相应措施,导致不良后果加重的；(九)学校教师或者其他工作人员体罚或者变相体罚学生,或者在履行职责过程中违反工作要求、操作规程、职业道德或者其他有关规定的；(十)学校教师或者其他工作人员在负有组织、管理未成年学生的职责期间,发现学生行为具有危险性,但未进行必要的管理、告诫或者制止的；(十一)对未成年学生擅自离校等与学生人身安全直接相关的信息,学校发现或者知道,但未及时告知未成年学生的监护人,导致未成年学生因脱离监护人的保护而发生伤害的；(十二)学校有未依法履行职责的其他情形的。
② 《学生伤害事故处理办法》第10条规定：学生或者未成年学生监护人由于过错,有下列情形之一,造成学生伤害事故,应当依法承担相应的责任：(一)学生违反法律法规的规定,违反社会公共行为准则、学校的规章制度或者纪律,实施按其年龄和认知能力应当知道具有危险或者可能危及他人的行为的;(二)学生行为具有危险性,学校、教师已经告诫、纠正,但学生不听劝阻、拒不改正的；(三)学生或者其监护人知道学生有特异体质,或者患有特定疾病,但未告知学校的；(四)未成年学生的身体状况、行为、情绪等有异常情况,监护人知道或者已被学校告知,但未履行相应监护职责的；(五)学生或者未成年学生监护人有其他过错的。
① 《学生伤害事故处理办法》第12条规定：因下列情形之一造成的学生伤害事故,学校已履行了相应职责,行为并无不当的,无法律责任：(一)地震、雷击、台风、洪水等不可抗的自然因素造成的；(二)来自学校外部的突发性、偶发性侵害造成的；(三)学生有特异体质、特定疾病或者异常心理状态,学校不知道或者难于知道的；(四)学生自杀、自伤的；(五)在对抗性或者具有风险性的体育竞赛活动中发生意外伤害的；(六)其他意外因素造成的。第13条规定：下列情形下发生的造成学生人身损害后果的事故,学校行为并无不当的,不承担事故责任；事故责任应当按有关法律法规或者其他有关规定认定：(一)在学生自行上学、放学、返校、离校途中发生的；(二)在学生自行外出或者擅自离校期间发生的；(三)在放学后、节假日或者假期等学校工作时间以外,学生自行滞留学校或者自行到校发生的；(四)其他在学校管理职责范围外发生的。
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② 如《侵权责任法》第38规定：无民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害的,幼儿园、学校或者其他教育机构应当承担责任,但能够证明尽到教育、管理职责的,不承担责任。第39条规定：限制民事行为能力人在学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害,学校或者其他教育机构未尽到教育、管理职责的,应当承担责任。第40条规定：无民事行为能力人或者限制民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间,受到幼儿园、学校或者其他教育机构以外的人员人身损害的,由侵权人承担侵权责任；幼儿园、学校或者其他教育机构未尽到管理职责的,承担相应的补充责任。
① 《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第7条规定：对未成年人依法负有教育、管理、保护义务的学校、幼儿园或者其他教育机构,未尽职责范围内的相关义务致使未成年人遭受人身损害,或者未成年人致他人人身损害的,应当承担与其过错相应的赔偿责任。第三入侵权致未成年人遭受人身损害的,应当承担赔偿责任。学校、幼儿园等教育机构有过错的,应当承担相应的补充赔偿责任。
① 中国平安财产保险股份有限公司平安普通教育校方责任保险条款[EB/OL]. (2013-10-30) httpproperty.pingan. comupload20100701110853596.pdf.
② 如该条款第3条规定：在保险期间内,在被保险人的在校活动中或由被保险人统一组织或安排的活动过程中,因被保险人疏忽或过失引发的下列情况之一而导致注册学员的人身伤亡,依照中华人民共和国法律(不包括港澳台地区法律)应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人按照本保险合同约定负责赔偿：(一)教职员工擅离工作岗位,不履行职责的,或者虽在工作岗位但未履行职责,或者违反工作要求、操作规程的；(二)学校安排学生集体活动,未采取必要的防护措施的；(三)学校组织安排的劳动、体育运动等体力活动,超出学生一般生理承受能力的；(四)学校的教育教学和生活设施、设备不符合国家和本市的安全标准的；(五)学校的场地、房屋和设备等维护、管理不当的；(六)学校组织教育教学活动,未按规定对学生进行必要的安全教育的；(七)学校组织教育教学活动,未采取必要的安全防护措施的；(八)学校知道或应当知道本校学生患有传染性疾病,而未采取必要的隔离防范措施导致其他学生感染的;(九)学校向学生提供的食品、饮用水以及玩具、文具或者其他物品不符合国家和本市的卫生、安全标准的；(十)火灾、爆炸、煤气中毒所造成的意外事故；(十一)高空物体坠落所造成的意外事故；(十二)学校知道或者应当知道学生不适应某种场合或者某种活动的特异体质,未予以必要照顾的；(十三)事故发生后,学校未采取措施及时救护致使损害扩大的；(十四)教职员侮辱、殴打、体罚或者变相体罚学生的；(十五)学生拥挤所造成的意外事故；(十六)发生依法应由学校承担责任的其他意外事故；(十七)发生保险责任事故后,被保险人为缩小和减少损失所支付必要的、合理的费用。第4条规定：保险事故发生后,被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的,对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用(以下简称“法律费用”),保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。
③ 中国人民财产保险股份有限公司校(园)方责任保险条款[EB/OL]. (2013-10-30) http://www.piccnet. com. cn/cn/cpfw/bxcp/zrbx/t20060901_1798.shtml.
① 关于中小学校方责任保险条款的规定,在其他保险公司如太平洋保险公司等也有相关规定,本文选取平安保险和人保两家公司为代表,因其在中国占有主要的市场份额,具有一定的代表性,分析这两家公司的运行情况,对于了解和掌握当前我国学校责任保险制度和存在的问题具有重要的意义。
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① 中国人民财产保险股份有限公司校(园)方责任保险条款[EB／OL].http://www.piccnet.com.cn/cn/cpfw/bxcp/zrbx/t20060901_1798.shtml。该条款第3条规定：下列原因造成的损失、费用和责任,保险人不负责赔偿：被保险人及其雇员的违法或故意行为；战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫；政府有关当局的没收、征用；核反应、核子辐射和放射性污染；地震、雷击、台风、洪水等不可抗力的自然灾害；直接或间接由于计算机2000年问题。第4条规定：因下列原因造成的损失、费用和责任,保险人不负赔偿责任：注册学生自伤、自杀,而被保险人及其雇员的教育管理并无不当；注册学生本人具有特异体质,而被保险人事先并不知情；注册学生突发疾病,而被保险人及时采取措施,未延误治疗；被保险人的雇员的非职务行为；被保险人知道或应该知道其教学、建筑设施不安全,仍继续使用。第5条规定：下列各项损失、费用和责任,保险人不负责赔偿：被保险人或其雇员的人身伤亡或财产损失；任何性质的间接损失和精神损害；本保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的每次事故免赔额。第6条规定：下列财产的损失,保险人不负责赔偿：金银、首饰、珠宝、文物、软件、数据、现金、信用卡、票据、单证、有价证券、文件、帐册、技术资料及其他不易鉴定价值财产的丢失和损坏。第7条规定：其他不属于本保险责任范围内的一切损失、费用和责任,保险人不负责赔偿。
② 黄恺悄.海南带女生开房校长被羊有期徒刑13年6个月[EB/OL]. http://ndnews.oeeee.com/html/201306/20/74346. html
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① 《保险法》第65条规定：保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害,可以依照法律的规定或者合同的约定,直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的,根据被保险人的请求,保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的,第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
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① 《民法通则》第106条规定：公民、法人违反合同或者不履行其他义务的,应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产,侵害他人财产、人身的,应当承担民事责任。没有过错,但法律规定应当承担民事责任的,应当承担民事责任。
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⑤ 该办法规定：学生伤害事故是指,在学校实施的教育教学活动或者学校组织的校外活动中,以及在学校负 有管理责任的校舍、场地、其他教育教学设施、生活设施内发生的,造成在校学生人身损害后果的事故。
① 杨颖秀.教育法学[M].北京：中国人民大学出版社,2012：169.
② 《民法通则》第106条第2款规定：公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产,侵害他人财产、人身的,应当承担民事责任。《民通意见》第160条规定：在幼儿园、学校生活、学习的无民事行为能力人或者在精神病院治疗的精神病人,受到伤害或者给他人造成损害,单位有过错的,可以责令这些单位适当给予赔偿。《侵权责任法》第6条规定：行为人因过错侵害他人民事权益,应当承担侵权责任。根据法律规定推定行为人有过错,行为人不能证明自己没有过错的,应当承担侵权责任。2010年修改后的《学生伤害事故处理办法》第8条规定：发生学生伤害事故,造成学生人身损害的,学校应当按照《中华人民共和国侵权责任法》及相关法律、法规的规定,承担相应的事故责任。
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① 《保险法》第65条规定：保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害,可以依照法律的规定或者合同的约定,直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的,根据被保险人的请求,保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的,第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
② 如《海事诉讼特别程序法》第97条规定：对船舶造成油污损害的赔偿请求,受损害人可以向造成油污损害的船舶所有人提出,也可以直接向承担船舶所有人油污损害责任的保险人或者提供财务保证的其他人提出。《最高人民法院关于适用<中华人民共和国海事诉讼特别程序法>若干问题的解释》第69条规定：海事法院根据油污损害的保险人或者提供财务保证的其他人的请求,可以通知船舶所有人作为无独立请求权的第三人参加诉讼。
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① 《保险法》第66条：责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的,被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用,除合同另有约定外,由保险人承担。
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[3]《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》(最高人民法院2003年12月通过)
[4]《学生伤害事故处理办法》(教育部2002年6月通过)
[5]《中共中央、国务院关于加强青少年体育增强青少年体质的意见》(中共中央、国务院2007年5月下发)
[6]《中小学幼儿园安全管理办法》(教育部等2006年6月颁发)
[7]《关于推行校方责任保险完善校园伤害事故风险管理机制的通知》(教育部、财政部、中国保险监督管理委员会2008年4月下发)
[8]《上海市中小学生伤害事故处理条例》(上海市人大常委会2001年7月通过、2011年11月修正)
[9]《北京市中小学生人身伤害事故预防与处理条例》(北京市人大常委会2003年9月通过)
[10]《浙江省中小学校学生人身安全事故预防与处理办法》(浙江省人民政府2004年3月通过)
[11]《广东省教育厅学生伤害事故处理办法实施细则》(广东省教育厅政策法规处2004年9月制定)
[12]《江苏省中小学生人身伤害事故预防与处理条例》(江苏省人大常委会2006年11月通过)
[13]《关于推行校方责任保险,建立校园伤害事故风险管理机制的实施意见》(湖北省教育厅、湖北省财政厅、中国保监会湖北监管局2008年7月湖北省下发)
[14]《深圳市学校安全管理条例》(深圳市人大常委会2004年12月通过)
[15]《关于进一步做好校方责任保险工作的通知》(云南省教育厅、云南省财政厅、中国保监会云南监管局2009年7月下发)
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[12]See The Third Parties (Rights Against Insurers) Act 2010.
② 教育部.2006年全国中小学安全形势分析报告[N].中国教育报,2007-03-22(002).该报根据国家教育部首次公布的《中小学安全事故总体形势分析报告》指出,2006年全国各省、自治区、直辖市上报的各类安全事故中,事故灾难(溺水、交通、踩踏、一氧化碳中毒、房屋倒塌、意外事故)占59%；社会安全事故(斗殴、校园伤害、自杀、住宅火灾)占31%：自然灾害(洪水、龙卷风、地震、冰雹、暴雨、塌方)占10%。其中,溺水占31.25%,交通事故占19.64%,斗殴占10.71%,校园伤害占14.29%,中毒占2.68%,学生踩踏事故占1.79%,自杀占5.36%,房屋倒塌占0.89%,自然灾害占9.82%,其他意外事故占3.57%。从上述数据看出,2006年全国各类学生安全事故中,主要表现为以溺水、交通事故和校园伤害事故最为严重,这三类事故发生数量占全年各类事故总数的65.18%。其中,交通事故导致受伤人数最多,占全年受伤总人数的45.74%。
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③ 参见《保险法》第2条：本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
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⑤ 如第38条规定：无民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害的,幼儿园、学校或者其他教育机构应当承担责任,但能够证明尽到教育、管理职责的,不承担责任。第39条规定：限制民事行为能力人在学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害,学校或者其他教育机构未尽到教育、管理职责的,应当承担责任。第40条规定：无民事行为能力人或者限制民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间,受到幼儿园、学校或者其他教育机构以外的人员人身损害的,由侵权人承担侵权责任；幼儿园、学校或者其他教育机构未尽到管理职责的,承担相应的补充责任。再如,《人身伤害赔偿解释》第7条规定：对未成年人依法负有教育、管理、保护义务的学校、幼儿园或者其他教育机构,未尽职 责范围内的相关义务致使未成年人遭受人身损害,或者未成年人致他人人身损害的,应当承担与其过错相应的赔偿责任。第三人侵权致未成年人遭受人身损害的,应当承担赔偿责任。学校、幼儿园等教育机构有过错的,应当承担相应的补充赔偿责任。
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① 《学生伤害事故处理办法》第9条规定：因下列情形之一造成的学生伤害事故,学校应当依法承担相应的责任：(一)学校的校舍、场地、其他公共设施,以及学校提供给学生使用的学具、教育教学和生活设施、设备不符合国家规定的标准,或者有明显不安全因素的；(二)学校的安全保卫、消防、设施设备管理等安全管理制度有明显疏漏,或者管理混乱,存在重大安全隐患,而未及时采取措施的；(三)学校向学生提供的药品、食品、饮用水等不符合国家或者行业的有关标准、要求的；(四)学校组织学生参加教育教学活动或者校外活动,未对学生进行相应的安全教育,并未在可预见的范围内采取必要的安全措施的；(五)学校知道教师或者其他工作人员患有不适宜担任教育教学工作的疾病,但未采取必要措施的；(六)学校违反有关规定,组织或者安排未成年学生从事不宜未成年人参加的劳动、体育运动或者其他活动的；(七)学生有特异体质或者特定疾病,不宜参加某种教育教学活动,学校知道或者应当知道,但未予以必要的注意的；(八)学生在校期间突发疾病或者受到伤害,学校发现,但未根据实际情况及时采取相应措施,导致不良后果加重的；(九)学校教师或者其他工作人员体罚或者变相体罚学生,或者在履行职责过程中违反工作要求、操作规程、职业道德或者其他有关规定的；(十)学校教师或者其他工作人员在负有组织、管理未成年学生的职责期间,发现学生行为具有危险性,但未进行必要的管理、告诫或者制止的；(十一)对未成年学生擅自离校等与学生人身安全直接相关的信息,学校发现或者知道,但未及时告知未成年学生的监护人,导致未成年学生因脱离监护人的保护而发生伤害的；(十二)学校有未依法履行职责的其他情形的。
② 《学生伤害事故处理办法》第10条规定：学生或者未成年学生监护人由于过错,有下列情形之一,造成学生伤害事故,应当依法承担相应的责任：(一)学生违反法律法规的规定,违反社会公共行为准则、学校的规章制度或者纪律,实施按其年龄和认知能力应当知道具有危险或者可能危及他人的行为的;(二)学生行为具有危险性,学校、教师已经告诫、纠正,但学生不听劝阻、拒不改正的；(三)学生或者其监护人知道学生有特异体质,或者患有特定疾病,但未告知学校的；(四)未成年学生的身体状况、行为、情绪等有异常情况,监护人知道或者已被学校告知,但未履行相应监护职责的；(五)学生或者未成年学生监护人有其他过错的。
① 《学生伤害事故处理办法》第12条规定：因下列情形之一造成的学生伤害事故,学校已履行了相应职责,行为并无不当的,无法律责任：(一)地震、雷击、台风、洪水等不可抗的自然因素造成的；(二)来自学校外部的突发性、偶发性侵害造成的；(三)学生有特异体质、特定疾病或者异常心理状态,学校不知道或者难于知道的；(四)学生自杀、自伤的；(五)在对抗性或者具有风险性的体育竞赛活动中发生意外伤害的；(六)其他意外因素造成的。第13条规定：下列情形下发生的造成学生人身损害后果的事故,学校行为并无不当的,不承担事故责任；事故责任应当按有关法律法规或者其他有关规定认定：(一)在学生自行上学、放学、返校、离校途中发生的；(二)在学生自行外出或者擅自离校期间发生的；(三)在放学后、节假日或者假期等学校工作时间以外,学生自行滞留学校或者自行到校发生的；(四)其他在学校管理职责范围外发生的。
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② 如《侵权责任法》第38规定：无民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害的,幼儿园、学校或者其他教育机构应当承担责任,但能够证明尽到教育、管理职责的,不承担责任。第39条规定：限制民事行为能力人在学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害,学校或者其他教育机构未尽到教育、管理职责的,应当承担责任。第40条规定：无民事行为能力人或者限制民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间,受到幼儿园、学校或者其他教育机构以外的人员人身损害的,由侵权人承担侵权责任；幼儿园、学校或者其他教育机构未尽到管理职责的,承担相应的补充责任。
① 《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第7条规定：对未成年人依法负有教育、管理、保护义务的学校、幼儿园或者其他教育机构,未尽职责范围内的相关义务致使未成年人遭受人身损害,或者未成年人致他人人身损害的,应当承担与其过错相应的赔偿责任。第三入侵权致未成年人遭受人身损害的,应当承担赔偿责任。学校、幼儿园等教育机构有过错的,应当承担相应的补充赔偿责任。
① 中国平安财产保险股份有限公司平安普通教育校方责任保险条款[EB/OL]. (2013-10-30) httpproperty.pingan. comupload20100701110853596.pdf.
② 如该条款第3条规定：在保险期间内,在被保险人的在校活动中或由被保险人统一组织或安排的活动过程中,因被保险人疏忽或过失引发的下列情况之一而导致注册学员的人身伤亡,依照中华人民共和国法律(不包括港澳台地区法律)应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人按照本保险合同约定负责赔偿：(一)教职员工擅离工作岗位,不履行职责的,或者虽在工作岗位但未履行职责,或者违反工作要求、操作规程的；(二)学校安排学生集体活动,未采取必要的防护措施的；(三)学校组织安排的劳动、体育运动等体力活动,超出学生一般生理承受能力的；(四)学校的教育教学和生活设施、设备不符合国家和本市的安全标准的；(五)学校的场地、房屋和设备等维护、管理不当的；(六)学校组织教育教学活动,未按规定对学生进行必要的安全教育的；(七)学校组织教育教学活动,未采取必要的安全防护措施的；(八)学校知道或应当知道本校学生患有传染性疾病,而未采取必要的隔离防范措施导致其他学生感染的;(九)学校向学生提供的食品、饮用水以及玩具、文具或者其他物品不符合国家和本市的卫生、安全标准的；(十)火灾、爆炸、煤气中毒所造成的意外事故；(十一)高空物体坠落所造成的意外事故；(十二)学校知道或者应当知道学生不适应某种场合或者某种活动的特异体质,未予以必要照顾的；(十三)事故发生后,学校未采取措施及时救护致使损害扩大的；(十四)教职员侮辱、殴打、体罚或者变相体罚学生的；(十五)学生拥挤所造成的意外事故；(十六)发生依法应由学校承担责任的其他意外事故；(十七)发生保险责任事故后,被保险人为缩小和减少损失所支付必要的、合理的费用。第4条规定：保险事故发生后,被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的,对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用(以下简称“法律费用”),保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。
③ 中国人民财产保险股份有限公司校(园)方责任保险条款[EB/OL]. (2013-10-30) http://www.piccnet. com. cn/cn/cpfw/bxcp/zrbx/t20060901_1798.shtml.
① 关于中小学校方责任保险条款的规定,在其他保险公司如太平洋保险公司等也有相关规定,本文选取平安保险和人保两家公司为代表,因其在中国占有主要的市场份额,具有一定的代表性,分析这两家公司的运行情况,对于了解和掌握当前我国学校责任保险制度和存在的问题具有重要的意义。
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① 中国人民财产保险股份有限公司校(园)方责任保险条款[EB／OL].http://www.piccnet.com.cn/cn/cpfw/bxcp/zrbx/t20060901_1798.shtml。该条款第3条规定：下列原因造成的损失、费用和责任,保险人不负责赔偿：被保险人及其雇员的违法或故意行为；战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫；政府有关当局的没收、征用；核反应、核子辐射和放射性污染；地震、雷击、台风、洪水等不可抗力的自然灾害；直接或间接由于计算机2000年问题。第4条规定：因下列原因造成的损失、费用和责任,保险人不负赔偿责任：注册学生自伤、自杀,而被保险人及其雇员的教育管理并无不当；注册学生本人具有特异体质,而被保险人事先并不知情；注册学生突发疾病,而被保险人及时采取措施,未延误治疗；被保险人的雇员的非职务行为；被保险人知道或应该知道其教学、建筑设施不安全,仍继续使用。第5条规定：下列各项损失、费用和责任,保险人不负责赔偿：被保险人或其雇员的人身伤亡或财产损失；任何性质的间接损失和精神损害；本保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的每次事故免赔额。第6条规定：下列财产的损失,保险人不负责赔偿：金银、首饰、珠宝、文物、软件、数据、现金、信用卡、票据、单证、有价证券、文件、帐册、技术资料及其他不易鉴定价值财产的丢失和损坏。第7条规定：其他不属于本保险责任范围内的一切损失、费用和责任,保险人不负责赔偿。
② 黄恺悄.海南带女生开房校长被羊有期徒刑13年6个月[EB/OL]. http://ndnews.oeeee.com/html/201306/20/74346. html
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① 《保险法》第65条规定：保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害,可以依照法律的规定或者合同的约定,直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的,根据被保险人的请求,保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的,第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
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① 《民法通则》第106条规定：公民、法人违反合同或者不履行其他义务的,应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产,侵害他人财产、人身的,应当承担民事责任。没有过错,但法律规定应当承担民事责任的,应当承担民事责任。
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⑤ 该办法规定：学生伤害事故是指,在学校实施的教育教学活动或者学校组织的校外活动中,以及在学校负 有管理责任的校舍、场地、其他教育教学设施、生活设施内发生的,造成在校学生人身损害后果的事故。
① 杨颖秀.教育法学[M].北京：中国人民大学出版社,2012：169.
② 《民法通则》第106条第2款规定：公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产,侵害他人财产、人身的,应当承担民事责任。《民通意见》第160条规定：在幼儿园、学校生活、学习的无民事行为能力人或者在精神病院治疗的精神病人,受到伤害或者给他人造成损害,单位有过错的,可以责令这些单位适当给予赔偿。《侵权责任法》第6条规定：行为人因过错侵害他人民事权益,应当承担侵权责任。根据法律规定推定行为人有过错,行为人不能证明自己没有过错的,应当承担侵权责任。2010年修改后的《学生伤害事故处理办法》第8条规定：发生学生伤害事故,造成学生人身损害的,学校应当按照《中华人民共和国侵权责任法》及相关法律、法规的规定,承担相应的事故责任。
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① 《保险法》第65条规定：保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害,可以依照法律的规定或者合同的约定,直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的,根据被保险人的请求,保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的,第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
② 如《海事诉讼特别程序法》第97条规定：对船舶造成油污损害的赔偿请求,受损害人可以向造成油污损害的船舶所有人提出,也可以直接向承担船舶所有人油污损害责任的保险人或者提供财务保证的其他人提出。《最高人民法院关于适用<中华人民共和国海事诉讼特别程序法>若干问题的解释》第69条规定：海事法院根据油污损害的保险人或者提供财务保证的其他人的请求,可以通知船舶所有人作为无独立请求权的第三人参加诉讼。
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① 《保险法》第66条：责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的,被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用,除合同另有约定外,由保险人承担。
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[7]《关于推行校方责任保险完善校园伤害事故风险管理机制的通知》(教育部、财政部、中国保险监督管理委员会2008年4月下发)
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[10]《浙江省中小学校学生人身安全事故预防与处理办法》(浙江省人民政府2004年3月通过)
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[12]《江苏省中小学生人身伤害事故预防与处理条例》(江苏省人大常委会2006年11月通过)
[13]《关于推行校方责任保险,建立校园伤害事故风险管理机制的实施意见》(湖北省教育厅、湖北省财政厅、中国保监会湖北监管局2008年7月湖北省下发)
[14]《深圳市学校安全管理条例》(深圳市人大常委会2004年12月通过)
[15]《关于进一步做好校方责任保险工作的通知》(云南省教育厅、云南省财政厅、中国保监会云南监管局2009年7月下发)
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[11]David Houghton & Martin Davis, Sourcebook on Contract Law, Cavendish Publishing Limited, 1996, p.577.
[12]See The Third Parties (Rights Against Insurers) Act 2010.