信用卡民商法律问题研究
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摘要
信用卡集循环信贷与支付结算工具于一身,因而是商业银行综合性最强、关系最复杂的业务种类之一。信用卡产业是现代金融业的重要组成部分,在国民经济中占据重要地位,因此需要从更高、更广的视角来正确认识信用卡产业的功能与作用。居民个人、企事业单位均可通过信用卡与商业银行建立起民商法律关系,并且从传统借贷合同关系扩展到委托代理及信托法律关系。信用卡领用协议的法律本质为两层次的信贷协议组合体系,各自成立与生效过程均有特别之处,并对持卡人与发卡机构之间的法律关系产生不同的影响。发卡银行通过信用卡格式合同中的明示或默示条款,使得持卡人承担了很多不公平的财产负担与义务,同时它在履行先合同义务、贷款人的连带责任以及其它诚信义务方面又缺少法律的约束力。信用卡领域出现的很多新型问题,如发行联名(认同)卡、积分计划、违规套现等,需要在法律的基础分析层面给予逐一阐明,并揭示其在为持卡人提供法律保护方面的现实意义。在信用卡侵权与信用卡犯罪的分界方面,也迫切需要从理论和实践两个层面来分析和解决问题,以防止对信用卡违法行为追究刑事责任扩大化的情形蔓延。针对信用卡侵权行为,实务中在民事归责原则、责任承担及救济渠道方面,都是有利于发卡银行而不利于持卡人。我国关于信用卡的民商事上位法律严重稀缺,在司法审判中发卡银行的行业惯例还在发挥主要作用,故难以向持卡人提供全方位的法律保护。从国际范围看,持卡人财务负担较重,除了发卡机构收取高额利息、费用的原因以外,还与信用卡国际组织的全球垄断经营特别是行业法律规则制定的垄断权有关,主权国家与信用卡国际组织之间的角力,反映出国际信用卡领域中反不正当竞争和消费者权益保护层面矛盾的复杂性和斗争的艰巨性。中国的持卡人消费者与中国银联在跨国消费和经营的过程中也需要遵守国际通用的游戏规则,同时也面临如何有效维护自身的合法权益问题。对于因信用卡跨国使用而引发的争议和纠纷,应优先运用谈判、调解、仲裁等非诉讼的手段,践行国际信用卡领域的私法意思自治原则,在保护持卡人利益的前提下提高争议解决效率。面对法律适用和司法管辖权的冲突,对因信用卡跨国使用而提起的法律诉讼应实行以消费者保护为中心、以保护性管辖为主要原则的模式。本文借鉴西方发达国家有关信用卡发展的成功经验和失败教训,立足于中国实际,主要从民商法的角度,以持卡人权益保护为中心,重点关注法律影响持卡人消费者民商事权益的重点环节及重大问题,力图从总体上探讨和把握我国信用卡立法、执法、司法实践的正确方向。从信用卡国内立法与司法理论及实践出发,持卡人权益保护均应成为优先目标。全面廓清信用卡有关的民商事法律问题,还有助于更好地规划和引领我国信用卡产业的整体进程,迎接信用卡产业健康发展的未来。
Credit card combines revolving line of credit with payment instrument, it is one of the most comprehensive and complex practices in commercial banks. Credit card takes an integral part in modern financial industry, and also forms an important position in national economy, therefore, we should recognize its function and effect from a higher and wider vision. The civil and commercial legal relationship with commercial bank can be created through credit card by either individuals or organizations, moreover the contractual relationship has been expanded from traditional loan agreement to agency and trust legal relationships.
The legal essence of credit card member agreement encompasses two levels of credit contract composite systems; each has its distinctions during establishing and validating procedures, which has different impacts on legal relationships between cardholders and card issuing institutions. The expressed and implied terms within standard credit card contract employed by card issuing bank, making cardholders bear numerous unfair financial burdens and obligations; while in the meantime, their lack of legal bindings presented during fulfilling pre-contract obligations, connected responsibility of lender and other fiduciary duties. There are new types of issues emerging within credit card field, such as co-branded (affinity) card, point bonus scheme, cash withdraw against regulations, hence clarification on basic legal analysis and legal protection for credit card holders is much more needed and meaningful.
In order to differentiate credit card tort from credit card crime, theoretical and practical analysis and solution are pressed to be developed, which can prevent the expansion of credit card offenses prosecuted for criminal liabilities. For credit card tort issues, it benefits card issuing bank on the aspects of civil liability principle, while it adverse to cardholders especially in responsibility bearing and means of redress. In our country, there is significant scarce in higher-level civil and commercial law, the common practice within banking industry is still playing an important role during judicial trial, consequently it is difficult to provide cardholder with comprehensive protection.
From the global point of view, the credit card holders have higher financial burdens, despites higher interest rate and fees charged by card issuing bank, it is also contributed by the monopolized operation of the international credit card organization, especially the monopoly empowered by regulations and by-laws; the battle between the sovereign nation and international credit card organization has been reflected by the complexity and extreme conflicts, which exist within international credit card field during anti-unfair competition and consumer right protection activities. The Chinese cardholders and China Union Pay need to obey the internationally accepted game rule during cross-border consumption and operation, while in the meantime, facing the issue of how to effectively protect its own legal rights.
Regarding to the dispute caused by cross-border credit card use, the non-litigation measures should be prioritized such as negotiation, conciliation and arbitration, in order to enforce the principle of the autonomy of will within international credit card field, and improve dispute settlement efficiency with prerequisite of protecting cardholder’s right. When facing the conflict between legal suitability and jurisdiction, the litigation resulted from cross-border use of the credit card should mainly adopt the consumer protection and protective jurisdiction pattern.
This article has drawn on the experience of success and failure of relevant credit card development in western countries, bases itself on China’s reality, mainly from the angle of civil and commercial law, centers on protecting cardholder’s rights, focuses on the significant segments and issues that would affect cardholder’s civil and commercial rights, striving for making an overall discussion and grasping a correct direction of legislating, enforcing and practicing credit card related law in our country. Based on the credit card legislation and judiciary theory and practice in our country, protection of consumer’s rights should be the primary target. Eliminating the civil and commercial legal issues thoroughly, is beneficial for better planning and leading the overall progress of credit card industry in our country, and also its healthy development in the future.
Credit card combines revolving line of credit with payment instrument, it is one of the most comprehensive and complex practices in commercial banks. Credit card takes an integral part in modern financial industry, and also forms an important position in national economy, therefore, we should recognize its function and effect from a higher and wider vision. The civil and commercial legal relationship with commercial bank can be created through credit card by either individuals or organizations, moreover the contractual relationship has been expanded from traditional loan agreement to agency and trust legal relationships.
The legal essence of credit card member agreement encompasses two levels of credit contract composite systems; each has its distinctions during establishing and validating procedures, which has different impacts on legal relationships between cardholders and card issuing institutions. The expressed and implied terms within standard credit card contract employed by card issuing bank, making cardholders bear numerous unfair financial burdens and obligations; while in the meantime, their lack of legal bindings presented during fulfilling pre-contract obligations, connected responsibility of lender and other fiduciary duties. There are new types of issues emerging within credit card field, such as co-branded (affinity) card, point bonus scheme, cash withdraw against regulations, hence clarification on basic legal analysis and legal protection for credit card holders is much more needed and meaningful.
In order to differentiate credit card tort from credit card crime, theoretical and practical analysis and solution are pressed to be developed, which can prevent the expansion of credit card offenses prosecuted for criminal liabilities. For credit card tort issues, it benefits card issuing bank on the aspects of civil liability principle, while it adverse to cardholders especially in responsibility bearing and means of redress. In our country, there is significant scarce in higher-level civil and commercial law, the common practice within banking industry is still playing an important role during judicial trial, consequently it is difficult to provide cardholder with comprehensive protection.
From the global point of view, the credit card holders have higher financial burdens, despites higher interest rate and fees charged by card issuing bank, it is also contributed by the monopolized operation of the international credit card organization, especially the monopoly empowered by regulations and by-laws; the battle between the sovereign nation and international credit card organization has been reflected by the complexity and extreme conflicts, which exist within international credit card field during anti-unfair competition and consumer right protection activities. The Chinese cardholders and China Union Pay need to obey the internationally accepted game rule during cross-border consumption and operation, while in the meantime, facing the issue of how to effectively protect its own legal rights.
Regarding to the dispute caused by cross-border credit card use, the non-litigation measures should be prioritized such as negotiation, conciliation and arbitration, in order to enforce the principle of the autonomy of will within international credit card field, and improve dispute settlement efficiency with prerequisite of protecting cardholder’s right. When facing the conflict between legal suitability and jurisdiction, the litigation resulted from cross-border use of the credit card should mainly adopt the consumer protection and protective jurisdiction pattern.
This article has drawn on the experience of success and failure of relevant credit card development in western countries, bases itself on China’s reality, mainly from the angle of civil and commercial law, centers on protecting cardholder’s rights, focuses on the significant segments and issues that would affect cardholder’s civil and commercial rights, striving for making an overall discussion and grasping a correct direction of legislating, enforcing and practicing credit card related law in our country. Based on the credit card legislation and judiciary theory and practice in our country, protection of consumer’s rights should be the primary target. Eliminating the civil and commercial legal issues thoroughly, is beneficial for better planning and leading the overall progress of credit card industry in our country, and also its healthy development in the future.
引文
1[美]戴维·S.埃文斯理查德·斯默兰:《银行卡时代—消费支付的数字化革命》(第二版),中国银联战略发展部译,中国金融出版社,2006年3月版,第29页。
2[美]伦德尔﹒卡尔德:《融资美国梦》,严忠志译,上海人民出版社,2007年2月版,第290页。
3[美] F·纽威尔:《21世纪行销大趋势》,王泱琳、黄治苹译,世界图书出版公司,2000年4月版,第26页。
4[英]多米尼克·斯特里纳蒂:《通俗文化理论导论》,周宪、许钧主编,商务印书馆,2000年1月版,第259页。
5邹浩:《美国消费信用体系初探》,中国政法大学出版社,2006年1月版,第14页。
6[英]伯特兰·罗素著:《权威与个人》,储智勇译,商务印书馆,2010年7月版,第91页。
7Ronald J·Mann:Charging ahead--the growth and regulation of payment card markets, Cambridge, 2006, p3,p107.
9Daniel Gross:Dumb Money—How our greatest financial minds bankrupted the nation, Free Press, 2009, p55.
10Todd J. Zywicki:The Economics of Credit Cards ,George Mason Law & Economins Working Paper No. 00-22
11BOARD OF GOVERNORS OF THE FEDERAL RESERVE SYSTEM:Report to the Congress on the Profitability of Credit Card Operations of Depository Institutions,June 2009。
12Refer to www.federalreserve.gov/releases/g19/Current/
13Ronald J·Mann:Charging ahead: the growth and regulation of payment card markets, Cambridge, 2006, p69。
14王若水:谈谈异化问题,载于《新华文摘》,1980年第10期。
15张显扬:王若水在人道主义与异化问题争论中,载于《炎黄春秋》,2008年第5期,第45页。
16李雨燕、汪艳华:异化消费----异化劳动的补偿·载于《湖北社会科学》,2007年第2期,第12-15页。
17王学伟:马尔库塞与阿格尔生态马克思主义理论之比较和评价,载于《学术交流》, 2008年第12期。
19杨振东:从生态马克思主义视角看消费文化与信用卡泛滥,载于《徐州师范大学学报》(哲学社会科学版),2010年(第36卷)第1期,第100-104页。
20[英]多米尼克·斯特里纳蒂:《通俗文化理论导论》,周宪、许钧主编,商务印书馆,2000年1月版,第259页。
22于歌:《美国的本质》,当代中国出版社,2006年8月版,第45页。
23Tim Newton:Credit and Civilization, British Journal of Sociology, Volume 54 Issue 3, September 2003,Pages 347– 371.
24Tae Soo Kang、Guonan Ma:Recent episodes of credit card distress in Asia,BIS Quarterly Review, June 2007。
25刘中、潘文波、曾伟军:韩国和我国台湾的信用卡风波及其启示,载于《中国信用卡》(专业版),2007年第9期,第27页。
26World Bank(2008), Finance for All? Policies and Pitfalls in Extending Access, Washinton: World Bank, chapter 3.
27[德]E?U彼德斯曼:《国际经济法的宪法功能与宪法问题》,何志鹏等译,高等教育出版社,2004年5月版,第9页。
28[美]罗素·哈丁:《自由主义、宪政主义和民主》,王欢、申明民译,商务印书馆,2009年3月版,第39、333页。
29Lizabeth Cohen,A Consumers' Republic: The Politics of Mass Consumption in Postwar America,Knopf,2003, p3.
30Scott Schmith, Credit Card Market: Economic Benefi ts and Industry Trends,Manufacturing and Services Competitiveness Report,March 2008. http://www.ita.doc.gov/td/finance/publications/creditcards.pdf
31张五常教授认为,美钞印上This note is legal tender for all debts,港钞印上Promises to pay the bearer on demand,都是合约之词。参见张五常:《货币战略论》,中信出版社,2010年1月版,第18页。
32[美]约翰·奈斯比特:《世界大趋势—正确观察世界的11个思维模式》,魏平译,中信出版社,2010年1月版,第135页。
33应对危机,替代货币迅速发展,载于《参考消息》,2009年8月26日,第14版。
37李昌麒、许明月主编:《消费者保护法》(第2版),法律出版社,2005年7月版,第17页。
39Michael Parkin:Economics, 8th Edition, Pearson International Edition, p326.
40Lawrence M. Ausubel:The Failure of Competition in the Credit Card Market, The American Economic Review, 1991,Vol. 81, No. 1, pp. 50-81.
41Ronald J? Mann:Charging Ahead—the growth and regulation of payment card markets,Cambridge University Pres;,2006,p1.
42戴维·S.埃文斯理查德·斯默兰:《银行卡时代—消费支付的数字化革命》(第二版),中国银联战略发展部译,中国金融出版社,2006年3月版,第55-56页。
44Marquette National Bank v. First of Omaha Service Corp., 439 U.S. 299, 99 S. Ct. 540 (1978).
48国际货币基金组织著:《全球金融稳定报告:控制系统性风险和恢复金融稳健》(2008年4月),国际货币基金组织语言服务部译,中国金融出版社,2008年,第7-8页。
50 [英]格雷厄姆·班诺克、威廉·曼瑟:《金融学国际词典》,王中华译,人民邮电出版社,2007年1月版,第61页。
58辛树森主编:《银行卡》,中国金融出版社,2007年1月版,第1页。
59徐志宏主编:《商业银行信用卡业务》,中国金融出版社,2007年第1版,第3页。
67赵永林主编:《信用卡安全机制与法律问题的理论与实践》,法律出版社,2009年9月版,第3页。
84Steve H. Nickles, Mary Beth Matthews:Payments Law and Commercial Paper, West Group, 2009, P722.
85William D. Hawkland: Commercial paper and Banking, Westbury, New York, 1995, p494—495.
86[英]恩靳·伊辛布雷恩·特纳主编:《公民权研究手册》,王小章译,浙江人民出版社,2007年5月版,第88-91页。
89熊惠平:穷人经济学的信贷权解读----小额信贷瞄而不准的现实考量,载于《商业研究》,2007年第8期。
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92何颖:金融消费者刍议,载于《金融法苑》,中国金融出版社,2008年总第75辑,第18页。
93石户谷丰、上柳敏郎等:新时代消费者问题与对策----金融改革法与金融消费者保护法,东洋经济新报社,1998。
94《商业银行信用卡业务监督管理办法》,中国银行业监督管理委员会令,2011年第2号。
95《四川省合同监督条例》,自2010年11月1日期施行。该地方法律明确银行消费贷款的格式合同受本条例的规制。
105王泽鉴:《民法学说与判例研究》(修订版第一册),中国政法大学出版社,2005年1月版,第104页。
106黄茂荣:《债法各论》(第一册),中国政法大学出版社,2004年3月版,第117页。
107韩世远:《合同法总论》第二版,法律出版社,2008年4月版,第9页。
108何佳梅:台湾地区使用信用卡之民事关系研究,载于《金融法苑》2005年总第64辑,北京大学金融法研究中心编,中国金融出版社,第39页。
110张炜主编:《个人金融业务与法律风险控制》,法律出版社,2004年7月版,第128页。
111徐志宏主编:《商业银行信用卡业务》,中国金融出版社,2007年9月版,第159页。
115刘燕主编:《消费金融的法律结构分析》,经济日报出版社,2007年11月版,第237页。
116徐志宏主编:《商业银行信用卡业务》,中国金融出版社,2007年9月版,第68页。
117辛树森主编:《银行卡》,中国金融出版社,2007年1月版,第190页。
119[英]约瑟夫.A.迪万纳著:《金融服务大变革—重塑价值体系》,覃东海、郑英译,中国金融出版社,2005年3月版,第151页。
120谈李荣著:《银行与客户法律关系》,中国金融出版社,2004年1月版,第8页。
121陈莉茹:论信用卡交易制度及其法律关系,载于《比较法学》,2005年第4期,第54页。
122英美法律文献中的“信托关系、信托义务”等术语,被广泛用于代理法、公司法、合伙法甚至银行法领域,它们的具体含义须视特定的法律关系而定。见张开平《英美公司董事法律制度研究》,法律出版社,1998年,第150页。
123徐文彬著:《全能银行发展路径研究》,经济科学出版社,2009年12月版,第53页。
124中野正俊、张军建著:《信托法》,中国方正出版社,2004年10月版,第36页。
125高凌云著:《被误读的信托----信托法原论》,复旦大学出版社,2010年3月版,导言部分第2页。
126高凌云著:《被误读的信托----信托法原论》,复旦大学出版社,2010年3月版,第10页
128谈李荣著:《契约多重性下银行与客户利益格局的法律研究》,法律出版社,2008年3月版,第13页。
129王利明:银行业务中的物权法问题,载于王利明、韩大元主编的《在人大法学院庭讲座》(第2辑),中国法制出版社,2009年11月版,第76-78页。
130同上第103页,第78页。
131Foley v. Hill, (1848) 2 H.L.C. 28, 9 E.R.1002
132谈李荣著:《契约多重性下银行与客户利益格局的法律研究》,法律出版社,2008年3月版,第15页。
133Commonwealth Trading Bank of Australia v. Smith,(1991) 102 ALR 453.
134Gerry W. Beyer:Wills, Trusts, and Estates(Third Edition), ASPEN Publishers, 2005, p460.
137徐志宏主编:《商业银行信用卡业务》,中国金融出版社,2007年9月版,第67页。
138信用卡清算组织,也叫做信用卡国际组织。本文中所称信用卡清算组织与信用卡国际组织是同一概念。
139Steve H. Nickles: Payments Law and Commercial Paper, West Group, 2009, P501.
141李飞:信用卡关系中持卡人权利义务的失衡与救济,载于《金融法苑》,2009年第2期。
142何佳梅:台湾地区使用信用卡之民事关系研究,载于《金融法苑》2005年总第64辑,北京大学金融法研究中心编,中国金融出版社,第30页。
143芭芭拉·帕萨马汀·瓦腾伯格:“意大利《消费者法典》”,王剑一译,载于米健主编的《欧盟法与欧洲一体化》,法律出版社,2009年10月版,第375-378页。
144http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do·uri=CELEX:32002L0065:EN:NOT
145王泽鉴著:《民法学说与判例研究》(修订版第三册),中国政法大学出版社,2005年1月版,第21页。
148张学哲:消费者撤回权制度与合同自由原则—以中国民法法典化为背景,载于《欧洲私法的统一及其在东亚的影响》会议论文集,清华大学,2009年10月,第200-201页。
149Steve H. Nickles, Mary Beth Matthews: Payments Law and Commercial Paper, West Group, 2009, P539.
150刘燕主编:《消费金融的法律结构分析》,经济日报出版社,2007年11月版,第38页。
151Steve H. Nickles Mary Beth Mathews: Payment Law and Commercial Paper, West Group, 2009, p506.
152刘益灯著:《国际消费者保护法律制度研究》,中国方正出版社,2005年1月版,第118-119页。
153覃有土、邓娟闰:论信用卡持卡人的抗辩权,载于《法学》,2000年,第7期。
154曹诗权、龚瑞:论消费信用中的消费者权益保护,载于《法商研究》,2002年第4期。
155Chase Bank v. Carlos E. Yance, 2010 Pa. Dist.& Cnty. Dec. LEXIS 123.
156黄茂荣著:《债法各论》(第一册),中国政法大学出版社,2004年3月版,第106页。
157[美]Michael D. Bayles:《程序正义----向个人的分配》,邓海平译,高等教育出版社,2005年7月版,第7-10页。
158Gail Pearson: Financial service law and compliance in Australia, Cambridge, 2009, p425.
159杰兰特·豪厄尔斯:《欧洲消费者法典》抑或《欧洲民法典》·刘思思译,载于米健主编《欧盟法与欧洲一体化》,法律出版社,2009年10月版,第88页。
160Iain Ramsay: Regulation of consumer credit, from Geraint Howells: Handbook of research on international consumer law, Edward Elgar, 2010, p366-404.
161Udo Reifner, Responsible Credit in the EU,Institut Fur Finanzdienstleistungen e.V. p10
162张德芬:论银行卡信息披露的法律规制,载于《当代法学》,2005年第3期,第69页。
163Iain Ramsay: Regulation of consumer credit, from Geraint Howells: Handbook of research on international consumer law, Edward Elgar, 2010, p401.
164Office of Fair Trading v. Lloyds TSB Bank plc. and Others [2007]UKHL 48.
165覃有土、邓娟闰:论信用卡持卡人的抗辩权,载于《法学》,2000年第7期。
166李飞:信用卡关系中持卡人权利义务的失衡与救济,载于《金融法苑》2009年第2期。
167中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知,银监发[2009]年60号。
168《中国银监会办公厅关于加强银行业金融机构社会责任的意见》,《中国银监会办公厅关于加强银行业金融机构社会责任的意见》银监办发[2007]252号。
171孟扬:三家银行获企业社会责任典范奖项,载于《金融时报》,2010年8月5日。
173(2008)沪一中民三(商)终字第73号。
174何佳梅:台湾地区使用信用卡之民事关系研究,载于《金融法苑》2005年总第64辑,北京大学金融法研究中心编,中国金融出版社,第42页。
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179辛树森主编:《银行卡》,中国金融出版社,2007年1月版,第199页。
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184皮特.纽曼主编:《新帕雷格雷夫法经济学大辞典》,法律出版社,2003年1月第1版,第三卷,第12页。
185皮特.纽曼主编:《新帕雷格雷夫法经济学大辞典》,法律出版社,2003年1月第1版,第三卷,第15页。
186赵中孚主编:《商法总论》,中国人民大学出版社,2007年6月版,第91页。
187[意]彼得罗·彭梵得著:《罗马法教科书》(2005年修订版),中国政法大学出版社,黄风译,2005年9月版,第290页。
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190沈四宝、郭丹:美国合伙制企业法比较及对中国法的借鉴意义,载于《国际经济法网》,http://ielaw.com.cn/html/lifajianyipingtai/hehuofa/20080520/9395.html
191Richard A. Mann, Barry S. Roberts, Business Law and the regulation of Business (ninth edition), South-Western Cengage learning, p659.
192戴孟勇:合伙人资格果敢问题研究,载于崔建远主编《民法九人行》第3卷,法律出版社,2006年11月版,第217页。
193江平主编:《法人制度论》,中国政法大学出版社,1994年6月版,第372页。
194FITCH IBCA: ABCs of Credit Card ABS, http://www.securitization.net/pdf/abcs.pdf
195[英]亨利.英格勒、詹姆斯.埃森格著:《银行业的未来》,李晓欣、覃东海译,中国金融出版社,2005年7月版,第94页。
196[美]哈罗德·J·伯尔曼著:《法律与革命----西方法律传统的形成》,贺卫方等译,中国大百科全书出版社,1993年9月版,第431页。
197Richard A. Mann, Barry S. Roberts, Business Law and the regulation of Business (ninth edition), South-Western Cengage learning, p616.
198倪子婷:《金融资产证券化—国内银行发行信用卡债权证券之研究》,台湾中正大学硕士论文,2005年。
199覃有土、邓娟闰:论信用卡持卡人的抗辩权,载于《法学》2000年第7期,第34页。
200赵中孚主编:《商法总论》,中国人民大学出版社,2007年6月版,第92页。
201参见《元照法律词典》、《帕尔格雷夫经济法律词典》等关于合伙的定义。
202董峥:国内联名卡市场现状分析,载于《中国信用卡(专业版)》,2010年第3期,第36页。
203参见广东省广州市中级人民法院民事判决书(2006)穗中法民二终字第2362号及(2006)穗中法民二终字第1868号中法院所调查取证的联名卡协议条款,本论文第51页。
204张天民等编:《合伙企业法适用与研究》,中国人民公安大学出版社2000年版,第192页。
205广东省广州市中级人民法院民事判决书,(2006)穗中法民二终字第2362号。
206广东省广州市中级人民法院民事判决书,(2006)穗中法民二终字第1868号。
208Ben Protess , Ieannette Neumann,Huffington Post Investigative Fund:Universities profit from students' credit cards,San Francisco Chronicle, 2010-06-08.
209董峥:国内联名卡市场现状分析,载于《中国信用卡》(专业版),2010年第3期,第36页。
210董峥:国内联名卡市场现状分析,载于《中国信用卡》(专业版),2010年第3期,第37页。
211参见Ford Motor Co. & Citibank (South Dakota), N.A., et al. v. McCauley, John, et al. (10/15/2002)。
214张艳萍:奖励积分的会计处理,载于《会计之友》,2010年第2期,第74-75页。
215财政部:《关于做好执行会计准则企业2008年年报工作的通知》,财会函[2008]第60号. 2008.12.
217王泽鉴著:《民法思维—请求权基础理论体系》,北京大学出版社,2009年12月版,第55页。
218[英]约瑟夫.A.迪万纳著:《零售银行业的未来—向全球客户传递价值》,覃东海等译,中国金融出版社,2005年3月版,第59页。
220[英]弗里德里希·冯·哈耶克著:《货币的非国家化》,姚中秋译,新星出版社,2007年,第178页。
221[英]约瑟夫.A .迪万纳著:《金融服务大变革—重塑价值体系》,中国金融出版社,覃东海、郑英译,2005年3月版,第151页。
224最高人民法院研究室等编:《银行卡犯罪司法认定和风险防范》,中国人民公安大学出版社,2010年1月版,第62页。
225参见银发[2009]142号、银办发[2009]142号文件。
226黄珊:信用卡套现行为剖析与防范,载于《中国信用卡》(专业版),2009年第9期,第44--47页。
227参见中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《关于防范信用卡业务风险有关问题的通知》(银发[2006]84号)。
230陈靓:信用卡套现的成因与对策,载于《中国信用卡》(专业版),2010年第6期,第41-44页。
231黄珊:信用卡套现行为剖析与防范,载于《中国信用卡》(专业版),2009年第9期,第44-47页
232[美]戴维.S.埃文斯、理查德.斯默兰著:《塑料卡片的魔力:交易的数字化革命》,徐刚、何芙蓉译,中国金融出版社,2004年3月版,第101--108页。
233丁孟宇、屯宇:基于信用卡非法套现行为的几点思考,载于《上海金融报》,2010年9月7日。
234叶良芳:将信用卡套现入罪是司法“造法”,载于《法学》2010年第9期,第132页。
235全国人大法工委民法室编:《侵权责任法立法背景与观点全集》,法律出版社,2010年1月版,第513、525页。
236张伟:试论帮助犯的因果关系,载于《海峡法学》,2010年第2期,第32页。
237Joseph R. Mason, Robert Kulick, and Hal J. Singer:The Economic Impact of Eliminating Preemption of State Consumer Protection Laws,the university of Pennsylvania JOURNAL OF BUSINESS LAW, 01-09-2009,p25
238刘格菘:信用卡应收款证券化业务国际比较与特点,载于《金融时报》,2007年8月1日。
239邹浩:《美国消费信用体系初探》,中国政法大学出版社,2006年1月版,第152页。
241[美]扈企平(Joseph Hu)著:《资产证券化理论与实务》,李健译,中国人民大学出版社,2007年6月版,第146页。
242沈炳熙:《资产证券化----中国的实践》,北京大学出版社,2008年10月版,第288页。
247王文宇著:《新金融法》,中国政法大学出版社,2003年5月版,第37页。
253[美]小詹姆斯. C.肯博伊著:《银行家法学原理》,吴晓灵主编,中国财政经济出版社, 2001年9月版,第vii页。
254刘少军、王一轲著:《货币财产(权)论》,中国政法大学出版社,2009年2月版,第96、114、140页。
255[意]桑德罗﹒斯奇巴尼选编:《物与物权》(第二版),中国政法大学出版社,范怀俊费安玲译,2009年11月版,第291页。
262Margaret C. Jasper: Credit cards and the law, third edition, Oceana, 2007, p 45.
263Margaret C. Jasper: Credit cards and the law, third edition, Oceana, 2007, p 46.
264Record No.1187-09-3, Court of Appeals of Virginia, 2010 Va. App. Lexis 97.
265徐孟洲著:《耦合经济法论》,中国人民大学出版社,2010年5月版,第138页。
266杨立新、尹艳:论信用权及其损害的民法救济,载于《法律科学》,1995年第4期。
268卢亮:信用与信用权刍议----从两个典型案例谈起,载于《金融法苑》2005年第1期。
269全国人大常委会法工委民法室编:《侵权责任法立法背景与观点全集》,法律出版社,2010年1月版,第1047页。
270全国人大常委会法工委民法室编:《侵权责任法立法背景与观点全集》,法律出版社,2010年1月版,第1047页。
271奚晓明、王利明主编:《侵权责任法新制度理解与适用》,人民法院出版社,2010年3月版,第26页。
272梁英敏与中国银行股份有限公司广东省分行信用卡纠纷上诉案,(2006)穗中法民二终字第1225号。
273西安市中级人民法院民事判决书,(1996)西中法民终字第1224号。
274参见曹建明主编:《最高人民法院民事案件案由规定理解与使用》,人民法院出版社,2008年2月版,第114页。
275赵旭卿、郝卉:关于信用卡纠纷案件的调研报告,载于北京市经济法学会《当前我国宏观调控背景下的热点法律问题高端论坛会议论文集》,2010年10月。
276此案一审判决为生效判决,参见2008年10月10日中华人民共和国最高人民法院公报[2008]第10期。
277广东省广州市中级人民法院民事判决书,(2006)穗中法民二终字第141号。
278北京市第二中级人民法院民事判决书,(1996)二中民终字第1647号。
279广东省广州市中级人民法院民事判决书,(2007)穗中法民二终字第158号。
280中华人民共和国最高人民法院民事判决书,(1997)经终字第185号。
284陈福录:银行以透支形式扣收年费引发诉讼案例分析,载于《中国信用卡》(专业版),2010年第7期。
285王家福主编:《中国民法学—民法债权》,法律出版社,1999年4月版,第413页。
286刘益灯著:《国际消费者保护法律制度研究》,中国方正出版社,2005年1月版,第120页。
287王家福主编:《中国民法学—民法债权》,法律出版社,1999年4月版,第228页。
288江平、米健著:《罗马法基础》(修订本第三版),中国政法大学出版社,2004年8月版,第369页。
289江平、米健著:《罗马法基础》(修订本第三版),中国政法大学出版社,2004年8月版,第381页。
290全国人大常委会法工委民法室编著:《中华人民共和国侵权责任法解读》,中国法制出版社,2010年1月版,第17页。
291赖修桂、赵学军:从许霆案看刑法的兼抑性,载于《法律适用》,2009年第2期。
292[美]小詹姆斯. C.肯博伊著:《银行家法学原理》,吴晓灵主编,中国财政经济出版社,2001年9月版,第34页。
293[美]乔治·P·弗莱彻史蒂夫·谢泼德著:《美国法律基础解读》,李燕译,法律出版社,2008年12月版,第271页。财产权的概念是美国法律研究的核心。法律后果的发生更多地与财产而非合同权利有关,财产权适度财产争议进行管辖的基础,财产权和契约的区别在刑法中同样重要。
294[美]小詹姆斯. C.肯博伊著:《银行家法学原理》,吴晓灵主编,中国财政经济出版社,2001年9月版,第162页。
295张中秋主编:《中华法系国际学术研讨会文集》,中国政法大学出版社,2007年,第407页。
296邹海林:中国商法发展过程中的若干问题,载于渠涛主编《中日民商法研究》第3卷,法律出版社,2005年第235页。
297崔光日:中国产品责任法中无过失责任的容纳与变化,载于《北大法学论文集54卷5号》2003年,第450页。
298张中秋主编:《中华法系国际学术研讨会文集》,中国政法大学出版社,2007年10月版,第412-413页。
299Margaret C Jasper.:Credit cards and the law, third edition, Oceana, 2007, P48--49。
300712 F. 2d 785(2d Cir.1983)
301545 F. 2d 491 (5th Cir. 1977)
302591 F.2d 1287(9th Cir. 1979)
303侯放著:《信用证信用卡犯罪问题研究》,法律出版社,2005年6月版,第140—141页。
304吴昊、李一真:论信用卡犯罪,载于《中外企业家》,2007年第2期(总第270期)。
305U.S. v. Meredith, United States Court of Appeals Tenth Circuit, Order and Judgment, No.09-1416(D. Ct. No.1:08-CR-00271-JLK-1) (D. Colo.)
306Court of Special Appeals of Maryland, 188 Md.App.185; 981 A.2d 710;2009 Md. App. LEXIS 149.
307广东省佛山市南海区人民法院刑事判决书,(2008)南刑初字第838号。此案一审判决为生效判决。
308参见汪国君信用卡诈骗罪案,(2010)海刑初字第619号;杨亦鹍信用卡诈骗罪案,(2010)海刑初字第648号;杨栓梅信用卡诈骗罪案,(2010)海刑初字第2241号;张洪义信用卡诈骗罪案,(2010)海刑初字第2885号。
309参见广东省广州市中级人民法院刑事判决书,(2008)穗中法刑二重字第2号。
310陈兴良:许霆案的法理分析,载于《人民法院报》,2008年4月1日,第5版。
311陈瑞华:我们从许霆案中反思什么,http://www.infzm.com/enews/20080403/news/law/200804/t20080402_41809.htm
312陈瑞华:许霆案的法治标本意义,载于《南方周末》法眼栏目,2008年2月22日。
313专家直指银行滥用公权力,载于《南方都市报》,2007年12月24日。
314专家直指银行滥用公权力,载于《南方都市报》,2007年12月24日。
315杨兴培:许霆案的行为性质认定和法理思考,载于《法学》,2008年第3期。
316广东省佛山市南海区人民法院刑事判决书,(2008)南刑初字第839号。此案一审判决为生效判决。
317佛禅检刑诉[2008]617号。
318广东省佛山市禅城区人民法院刑事判决书,(2008)佛禅法刑初字第817号。
319广东省佛山市中级人民法院刑事判决书,(2009)佛刑二终字第1号。
320参见:云南省曲靖市中级人民法院(2002)曲刑初字第66号《刑事判决书》;云南省高级人民法院刑事裁定书,([2002]云高刑终字第1397号)。
326游伟、赵运锋:社会危害性的刑法地位及其运用,载于《法律适用》2010年第9期,第22--27页。
327肖世泽:冒用借记卡行为的定罪分析,载于《金融法苑》,2003年,第3期。
328陈兴良主编:《刑事法判解》(第二卷),法律出版社2000年1月版,第135页。
330陈兴良:利用柜员机故障恶意取款行为之定性研究,载于《中外法学》2009年第1期。
331[日]美浓部达吉著:《公法与私法》,黄冯明译,中国政法大学出版社,2003年5月版,第112页。
332理查德.波斯纳著:《论剽窃》,沈明译,北京大学出版社,2010年1月版,第38页。
333王泽鉴著:《债法原理》(第二册不当得利),中国政法大学出版社,2002年1月版,第281页。
334王利明主编:《民法》(第三版),中国政法大学出版社,2007年,第702页。
335姚志明著:《侵权行为法研究(一)》,元照出版公司,2003年10月版,第4--9页。
336王利明:再论违约责任与侵权责任的竞合,载于《中国对外贸易》,2001年第2期。
337上海浦东新区法院民六庭课题组:试论信用卡信用风险应对机制的构建,载于应勇主编《金融法制前沿》2010卷,法律出版社,2010年6月版,第23页,
338参见两高《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,法释[2009]第19号。
339何勤华:《20世纪外国经济法的前沿》,法律出版社,2002年9月版,第318页。
340Public Law 90-321。
341Margaret C. Jasper:Credit Cards and the law, third edition, Oceana, 2007, P15。34212 CFR 226。
348FCRA,15 U.S.C.§1681E
349ECOA,15 U.S.C.§1691 et seq.
350Margaret C. Jasper:Credit Cards and the law, third edition, Oceana, 2007, P55。
355FDCPA, 15 U.S.C.§1692 D,E,F.
356Margaret C. Jasper:Credit Cards and the law, third edition, Oceana, 2007, P75。
357FDCPA, 15 U.S.C.§1692 I
358FDCPA, 15 U.S.C.§1692 K
359Steve H. Nickles, Mary Beth Matthews: Payments Law and Commercial Paper, West Group, 2009, P634
360Public Law 93-495,93rd Congress - H.R. 11221
361FCBA, 15 U.S.C.§1666
362FCBA ,15 USC 1666a.
363Steve H. Nickles, Mary Beth Matthews: Payments Law and Commercial Paper, West Group, 2009, P534.
364FCBA, 15 USC 1666 g,h.
365Margaret C. Jasper:Credit Cards and the law, third edition, Oceana, 2007, P20。
366FCBA, 15 USC 1666i.
367Margaret C. Jasper:Credit Cards and the law, third edition, Oceana, 2007, P64。
368FCBA, 15 USC 1666i.
369Margaret C. Jasper:Credit Cards and the law, third edition, Oceana, 2007, P117。
370CROA, 15 U.S.C.§1679
371Pub. L. No. 111-24, 123 Stat. 1734 (2009).
372Public Law 111-93, 123 Stat. 2998 (Nov. 6, 2009).
373丁康吉:美国2009信用卡问责、责任和信息披露法述评,载于《中国信用卡》(专业版),2009年第7期,第24-25页。
374张倩、张云志:美国《2009年信用卡业务相关责任和信息披露法案》节译,载于《中国信用卡》(专业版),2009年第12期,第42-49页。
375《多德--弗兰克华尔街改革和个人消费者保护法案》(Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act)于2010年7月21日经奥巴马总统签字后批准为法律。
376张晓东:论欧盟法的性质及其对现代国际法的贡献,载于《欧洲研究》,2010年第1期,第67-80页。
377欧元区支付结算系统,中国人民银行网站,http://www.pbc.gov.cn/detail.asp·col=5943&ID=82
378[法]雅克·盖斯旦吉勒·古博著:《法国民法总论》,陈鹏等译,法律出版社,2004年5月版,第268页。
379Miloslav Hoschek: New challenges for e-money in the euro area, International Payments, 2010年2月,第69期,第7页。
396最高人民法院研究室等编:《信用卡犯罪----司法认定和风险防范》,中国人民公安大学出版社,2010年1月版,第22页。
397马民虎、冯立杨:德国联邦数据保护法的发展趋势,载于《图书与情报》,2009年第1期,第105页。
398卢霏:法国的银行卡业务,载于《现代商业银行》,2004年第3期。
406吴跃旗、何广南:法国信用卡发展给我们的启迪,载于《特区与港澳经济》,1996年第10期。
411Part 1-2, Division 3, National Consumer Credit Protection Act 2009, No.134, 2009.
412Chapter 4----Remedies, Part 4-1, Part 4-2, National Consumer Credit Protection Act 2009, No.134, 2009.
413戴维·S.埃文斯理查德·斯默兰著:《银行卡时代—消费支付的数字化革命》(第二版),中国银联战略发展部译,中国金融出版社,2006年3月版,第292页。
421《周忠海国际法论文集》,北京出版社,2006年5月第一版,第40页。
422王传丽著:《国际经济法》,高等教育出版社,2005年1月第一版,第16页。
423世界银行将国际非政府组织分为两类:第一类为运作型(operational NGOs),第二种为倡议型(advocacy NGOs),前者的主要目的是设计、执行和发展有关工程项目。
424戴维·S.埃文斯理查德·斯默兰著:《银行卡时代—消费支付的数字化革命》(第二版),中国银联战略发展部译,中国金融出版社,2006年3月版,第195页。
425Visa, Visa International Operating regulations, general review, What are operating regulations·P57, http://corporate.Visa.com/about-Visa/our-business/operating-regulations.shtml
426[英]詹宁斯瓦茨修订:《奥本海国际法》,第一卷第一册,王铁崖等译,中国大百科全书出版社,1995年12月第1版,第27页。
428褚伟:国际金融中心支付清算体系比较及对上海的启示,载于《上海金融》,2007年第1期。
430[美]理查德.A.波斯纳著:《法律的经济分析》上册,蒋兆康译,中国大百科全书出版社,1997年,第391页。
432European Commission: European Union Information and Notice, Official Journal C 89,13/04/2002, p7.
433宋宇力:国际信用卡公司所有权结构和公司治理的调整,载于《中国信用卡》(专业版),2008年第5期,第58页。
434现Visa的总部位于美国加州的圣弗兰西斯科,MasterCard总部则位于纽约。
435About Visa, http://corporate.visa.com/about-visa/our-business-index.shtml
436丹尼斯.古莱特著:《靠不住的承诺》,邾立志译,社科文献出版社,2004年1月第一版,第243页。
437[英]恩靳?伊辛布雷恩?特纳主编:《公民权研究手册》,王小章译,浙江人民出版社,2007年5月版,第165页。
440Master是当时该信用卡组织的名称,后改为MasterCard。
441戴维·S.埃文斯理查德·斯默兰著:《银行卡时代—消费支付的数字化革命》(第二版),中国银联战略发展部译,中国金融出版社,2006年3月版,第299--300页
446李朝霞、张昕竹:银行卡产业国际监管动态及其对中国的启示,载于《中国信用卡》(专业版),2008年第6期。
454邹靓:Visa与封堵银联境外通道,产业利益之争愈演愈烈,载于《上海证券报》2010年6月日A2版。
455于江、郭琼、王炜:银行卡网络的循环之道,载于《金融实务》,2005年第1期。
456The Nilson Report, issue 924 (April 2009) and issue 925 (May 2009).转引自visa annual report 2009.
466吴越等译:《欧盟债法条例与指令全集》,法律出版社,2004年5月版,第20页。
470Carmen B·lan:Alternative Dispute Resolution through Mediation in Romanian Retail Banking,Amfiteatru Economic,Vol XII·No. 28·June 2010,p505.
471[美]斯蒂芬.B.戈尔德堡等著:《纠纷解决----谈判、调解和其它机制》,蔡彦敏等译,中国政法大学出版社,2004年12月版,第523页。
472[美]斯蒂芬·B·戈尔德堡等著:《纠纷解决----谈判、调解和其它机制》,蔡彦敏等译,中国政法大学出版社,2004年12月版,第6页。
473[美]斯蒂芬. B.戈尔德堡等著:《纠纷解决----谈判、调解和其它机制》,蔡彦敏等译,中国政法大学出版社,2004年12月版,第522页。
474Steve H. Nickles, Mary Beth Mathews: Payment Law and Commercial Paper, West Group, 2009, p506、518.
477MasterCard worldwide, chargeback guide, 4.7.2 Example 2—Prerequisites for“Cardholder Disputes”Chargebacks.
478参见中国银行业协会章程第七条第(二)(三)款,http://www.china-cba.net/list.php·fid=77
479[美]斯蒂芬.B.戈尔德堡等著:《纠纷解决----谈判、调解和其它机制》,蔡彦敏等译,中国政法大学出版社,2004年12月版,第68页。
480[美]理查德·A·波斯纳著:《联邦法院--挑战与改革》,邓海平译,中国政法大学出版社,2002年1月版,第252--253页。
487陈洪杰、齐树洁:欧盟关于民商事调解的2008/52/EC指令述评,载于《法学评论》,2009年第2期。
488中国银行业协会文件,银协发[2010]48号。
493陈卫佐:欧共体国际私法的最新发展,载于《环球法律评论》2010年第2期,第142-143页。
494李双元等著:《中国国际私法通论》(第三版),法律出版社,2007年1月版,第396页。
495Steve H. Nickles,Mary Beth Mathews: Payment Law and Commercial Paper, West Group, 2009, p506.
498即Regulation (EC)No 44/2001 on jurisdiction and recognition and enforcement of judgments in civil and commercial matters,全名为“关于民商事纠纷管辖权以及法院判决承认与执行的条例”。
499Fausto Pocar: Notice from Euopean Union institution and bodies, Official Journal of the European Union, C319/1, 23.12.2009, p20-21。
500Ross v. American Express, 478 F.3d 96 (2nd Cir., 2007)。501122 F.3d 616(United States Court of Appeals for the eighth circuit Appeal, No. 96-3624,1997).
502Broder v. MBNA CORP[281A.D.2d 369, 371(1st Dept.2001)]。
503[英]尼格尔? G福斯特编:《欧盟立法2005-2006》第16版,上卷,何志鹏译,北京大学出版社,2007年4月版,第260-265页。
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506FEDERAL TRADE COMMISSION v. OVERSEAS UNLIMITED AGENCY, INC. 873 F.2d 1233, 1989-1 Trade Cases 68,555.
507607 F.3d 905 (2010)。
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509Jarrett v. Barclays Bank[1997]3 WLR 654.
510Jurisdiction On The Internet - The European Perspective An Analysis Of Conventions, Statutes And Case Law,Chicago-Kent College of law, http://www.kentlaw.edu/cyberlaw/docs/rfc/euview.html
511Va., 82 Cal. Rptr. 2d 304 (Ct. App. 1999).
517[美]乔治·P·弗莱彻史蒂夫·谢泼德著:《美国法律基础解读》,李燕译,法律出版社,2008年12月版,第295页。
1、徐志宏主编,商业银行信用卡业务,中国金融出版社,2007;
2、辛树森主编,银行卡,中国金融出版社,2007;
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14王若水:谈谈异化问题,载于《新华文摘》,1980年第10期。
15张显扬:王若水在人道主义与异化问题争论中,载于《炎黄春秋》,2008年第5期,第45页。
16李雨燕、汪艳华:异化消费----异化劳动的补偿·载于《湖北社会科学》,2007年第2期,第12-15页。
17王学伟:马尔库塞与阿格尔生态马克思主义理论之比较和评价,载于《学术交流》, 2008年第12期。
19杨振东:从生态马克思主义视角看消费文化与信用卡泛滥,载于《徐州师范大学学报》(哲学社会科学版),2010年(第36卷)第1期,第100-104页。
20[英]多米尼克·斯特里纳蒂:《通俗文化理论导论》,周宪、许钧主编,商务印书馆,2000年1月版,第259页。
22于歌:《美国的本质》,当代中国出版社,2006年8月版,第45页。
23Tim Newton:Credit and Civilization, British Journal of Sociology, Volume 54 Issue 3, September 2003,Pages 347– 371.
24Tae Soo Kang、Guonan Ma:Recent episodes of credit card distress in Asia,BIS Quarterly Review, June 2007。
25刘中、潘文波、曾伟军:韩国和我国台湾的信用卡风波及其启示,载于《中国信用卡》(专业版),2007年第9期,第27页。
26World Bank(2008), Finance for All? Policies and Pitfalls in Extending Access, Washinton: World Bank, chapter 3.
27[德]E?U彼德斯曼:《国际经济法的宪法功能与宪法问题》,何志鹏等译,高等教育出版社,2004年5月版,第9页。
28[美]罗素·哈丁:《自由主义、宪政主义和民主》,王欢、申明民译,商务印书馆,2009年3月版,第39、333页。
29Lizabeth Cohen,A Consumers' Republic: The Politics of Mass Consumption in Postwar America,Knopf,2003, p3.
30Scott Schmith, Credit Card Market: Economic Benefi ts and Industry Trends,Manufacturing and Services Competitiveness Report,March 2008. http://www.ita.doc.gov/td/finance/publications/creditcards.pdf
31张五常教授认为,美钞印上This note is legal tender for all debts,港钞印上Promises to pay the bearer on demand,都是合约之词。参见张五常:《货币战略论》,中信出版社,2010年1月版,第18页。
32[美]约翰·奈斯比特:《世界大趋势—正确观察世界的11个思维模式》,魏平译,中信出版社,2010年1月版,第135页。
33应对危机,替代货币迅速发展,载于《参考消息》,2009年8月26日,第14版。
37李昌麒、许明月主编:《消费者保护法》(第2版),法律出版社,2005年7月版,第17页。
39Michael Parkin:Economics, 8th Edition, Pearson International Edition, p326.
40Lawrence M. Ausubel:The Failure of Competition in the Credit Card Market, The American Economic Review, 1991,Vol. 81, No. 1, pp. 50-81.
41Ronald J? Mann:Charging Ahead—the growth and regulation of payment card markets,Cambridge University Pres;,2006,p1.
42戴维·S.埃文斯理查德·斯默兰:《银行卡时代—消费支付的数字化革命》(第二版),中国银联战略发展部译,中国金融出版社,2006年3月版,第55-56页。
44Marquette National Bank v. First of Omaha Service Corp., 439 U.S. 299, 99 S. Ct. 540 (1978).
48国际货币基金组织著:《全球金融稳定报告:控制系统性风险和恢复金融稳健》(2008年4月),国际货币基金组织语言服务部译,中国金融出版社,2008年,第7-8页。
50 [英]格雷厄姆·班诺克、威廉·曼瑟:《金融学国际词典》,王中华译,人民邮电出版社,2007年1月版,第61页。
58辛树森主编:《银行卡》,中国金融出版社,2007年1月版,第1页。
59徐志宏主编:《商业银行信用卡业务》,中国金融出版社,2007年第1版,第3页。
67赵永林主编:《信用卡安全机制与法律问题的理论与实践》,法律出版社,2009年9月版,第3页。
84Steve H. Nickles, Mary Beth Matthews:Payments Law and Commercial Paper, West Group, 2009, P722.
85William D. Hawkland: Commercial paper and Banking, Westbury, New York, 1995, p494—495.
86[英]恩靳·伊辛布雷恩·特纳主编:《公民权研究手册》,王小章译,浙江人民出版社,2007年5月版,第88-91页。
89熊惠平:穷人经济学的信贷权解读----小额信贷瞄而不准的现实考量,载于《商业研究》,2007年第8期。
90向欣:发展信用消费正当其时,载于《中小企业投融资》,2010年4月总第2期,第21页。
91全国人大常委会法工委民法室编:《侵权责任法立法背景与观点全集》,法律出版社,2010年1月版,第1047页。
92何颖:金融消费者刍议,载于《金融法苑》,中国金融出版社,2008年总第75辑,第18页。
93石户谷丰、上柳敏郎等:新时代消费者问题与对策----金融改革法与金融消费者保护法,东洋经济新报社,1998。
94《商业银行信用卡业务监督管理办法》,中国银行业监督管理委员会令,2011年第2号。
95《四川省合同监督条例》,自2010年11月1日期施行。该地方法律明确银行消费贷款的格式合同受本条例的规制。
105王泽鉴:《民法学说与判例研究》(修订版第一册),中国政法大学出版社,2005年1月版,第104页。
106黄茂荣:《债法各论》(第一册),中国政法大学出版社,2004年3月版,第117页。
107韩世远:《合同法总论》第二版,法律出版社,2008年4月版,第9页。
108何佳梅:台湾地区使用信用卡之民事关系研究,载于《金融法苑》2005年总第64辑,北京大学金融法研究中心编,中国金融出版社,第39页。
110张炜主编:《个人金融业务与法律风险控制》,法律出版社,2004年7月版,第128页。
111徐志宏主编:《商业银行信用卡业务》,中国金融出版社,2007年9月版,第159页。
115刘燕主编:《消费金融的法律结构分析》,经济日报出版社,2007年11月版,第237页。
116徐志宏主编:《商业银行信用卡业务》,中国金融出版社,2007年9月版,第68页。
117辛树森主编:《银行卡》,中国金融出版社,2007年1月版,第190页。
119[英]约瑟夫.A.迪万纳著:《金融服务大变革—重塑价值体系》,覃东海、郑英译,中国金融出版社,2005年3月版,第151页。
120谈李荣著:《银行与客户法律关系》,中国金融出版社,2004年1月版,第8页。
121陈莉茹:论信用卡交易制度及其法律关系,载于《比较法学》,2005年第4期,第54页。
122英美法律文献中的“信托关系、信托义务”等术语,被广泛用于代理法、公司法、合伙法甚至银行法领域,它们的具体含义须视特定的法律关系而定。见张开平《英美公司董事法律制度研究》,法律出版社,1998年,第150页。
123徐文彬著:《全能银行发展路径研究》,经济科学出版社,2009年12月版,第53页。
124中野正俊、张军建著:《信托法》,中国方正出版社,2004年10月版,第36页。
125高凌云著:《被误读的信托----信托法原论》,复旦大学出版社,2010年3月版,导言部分第2页。
126高凌云著:《被误读的信托----信托法原论》,复旦大学出版社,2010年3月版,第10页
128谈李荣著:《契约多重性下银行与客户利益格局的法律研究》,法律出版社,2008年3月版,第13页。
129王利明:银行业务中的物权法问题,载于王利明、韩大元主编的《在人大法学院庭讲座》(第2辑),中国法制出版社,2009年11月版,第76-78页。
130同上第103页,第78页。
131Foley v. Hill, (1848) 2 H.L.C. 28, 9 E.R.1002
132谈李荣著:《契约多重性下银行与客户利益格局的法律研究》,法律出版社,2008年3月版,第15页。
133Commonwealth Trading Bank of Australia v. Smith,(1991) 102 ALR 453.
134Gerry W. Beyer:Wills, Trusts, and Estates(Third Edition), ASPEN Publishers, 2005, p460.
137徐志宏主编:《商业银行信用卡业务》,中国金融出版社,2007年9月版,第67页。
138信用卡清算组织,也叫做信用卡国际组织。本文中所称信用卡清算组织与信用卡国际组织是同一概念。
139Steve H. Nickles: Payments Law and Commercial Paper, West Group, 2009, P501.
141李飞:信用卡关系中持卡人权利义务的失衡与救济,载于《金融法苑》,2009年第2期。
142何佳梅:台湾地区使用信用卡之民事关系研究,载于《金融法苑》2005年总第64辑,北京大学金融法研究中心编,中国金融出版社,第30页。
143芭芭拉·帕萨马汀·瓦腾伯格:“意大利《消费者法典》”,王剑一译,载于米健主编的《欧盟法与欧洲一体化》,法律出版社,2009年10月版,第375-378页。
144http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do·uri=CELEX:32002L0065:EN:NOT
145王泽鉴著:《民法学说与判例研究》(修订版第三册),中国政法大学出版社,2005年1月版,第21页。
148张学哲:消费者撤回权制度与合同自由原则—以中国民法法典化为背景,载于《欧洲私法的统一及其在东亚的影响》会议论文集,清华大学,2009年10月,第200-201页。
149Steve H. Nickles, Mary Beth Matthews: Payments Law and Commercial Paper, West Group, 2009, P539.
150刘燕主编:《消费金融的法律结构分析》,经济日报出版社,2007年11月版,第38页。
151Steve H. Nickles Mary Beth Mathews: Payment Law and Commercial Paper, West Group, 2009, p506.
152刘益灯著:《国际消费者保护法律制度研究》,中国方正出版社,2005年1月版,第118-119页。
153覃有土、邓娟闰:论信用卡持卡人的抗辩权,载于《法学》,2000年,第7期。
154曹诗权、龚瑞:论消费信用中的消费者权益保护,载于《法商研究》,2002年第4期。
155Chase Bank v. Carlos E. Yance, 2010 Pa. Dist.& Cnty. Dec. LEXIS 123.
156黄茂荣著:《债法各论》(第一册),中国政法大学出版社,2004年3月版,第106页。
157[美]Michael D. Bayles:《程序正义----向个人的分配》,邓海平译,高等教育出版社,2005年7月版,第7-10页。
158Gail Pearson: Financial service law and compliance in Australia, Cambridge, 2009, p425.
159杰兰特·豪厄尔斯:《欧洲消费者法典》抑或《欧洲民法典》·刘思思译,载于米健主编《欧盟法与欧洲一体化》,法律出版社,2009年10月版,第88页。
160Iain Ramsay: Regulation of consumer credit, from Geraint Howells: Handbook of research on international consumer law, Edward Elgar, 2010, p366-404.
161Udo Reifner, Responsible Credit in the EU,Institut Fur Finanzdienstleistungen e.V. p10
162张德芬:论银行卡信息披露的法律规制,载于《当代法学》,2005年第3期,第69页。
163Iain Ramsay: Regulation of consumer credit, from Geraint Howells: Handbook of research on international consumer law, Edward Elgar, 2010, p401.
164Office of Fair Trading v. Lloyds TSB Bank plc. and Others [2007]UKHL 48.
165覃有土、邓娟闰:论信用卡持卡人的抗辩权,载于《法学》,2000年第7期。
166李飞:信用卡关系中持卡人权利义务的失衡与救济,载于《金融法苑》2009年第2期。
167中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知,银监发[2009]年60号。
168《中国银监会办公厅关于加强银行业金融机构社会责任的意见》,《中国银监会办公厅关于加强银行业金融机构社会责任的意见》银监办发[2007]252号。
171孟扬:三家银行获企业社会责任典范奖项,载于《金融时报》,2010年8月5日。
173(2008)沪一中民三(商)终字第73号。
174何佳梅:台湾地区使用信用卡之民事关系研究,载于《金融法苑》2005年总第64辑,北京大学金融法研究中心编,中国金融出版社,第42页。
175Margaret C Jasper. Credit cards and the law, third edition, Oceana, 2007, P6。
179辛树森主编:《银行卡》,中国金融出版社,2007年1月版,第199页。
180辛树森主编:《银行卡》,中国金融出版社,2007年1月版,第208页。
183江平、米健著:《罗马法基础》(修订本第三版),中国政法大学出版社,2004年8月版,第354页。
184皮特.纽曼主编:《新帕雷格雷夫法经济学大辞典》,法律出版社,2003年1月第1版,第三卷,第12页。
185皮特.纽曼主编:《新帕雷格雷夫法经济学大辞典》,法律出版社,2003年1月第1版,第三卷,第15页。
186赵中孚主编:《商法总论》,中国人民大学出版社,2007年6月版,第91页。
187[意]彼得罗·彭梵得著:《罗马法教科书》(2005年修订版),中国政法大学出版社,黄风译,2005年9月版,第290页。
188Richard A. Mann,、Barry S. Roberts: Business Law and the regulation of Business (ninth edition), South-Western Cengage learning, p613.
189薛波主编:《元照英美法词典》,法律社,2003年5月版,第1030页。
190沈四宝、郭丹:美国合伙制企业法比较及对中国法的借鉴意义,载于《国际经济法网》,http://ielaw.com.cn/html/lifajianyipingtai/hehuofa/20080520/9395.html
191Richard A. Mann, Barry S. Roberts, Business Law and the regulation of Business (ninth edition), South-Western Cengage learning, p659.
192戴孟勇:合伙人资格果敢问题研究,载于崔建远主编《民法九人行》第3卷,法律出版社,2006年11月版,第217页。
193江平主编:《法人制度论》,中国政法大学出版社,1994年6月版,第372页。
194FITCH IBCA: ABCs of Credit Card ABS, http://www.securitization.net/pdf/abcs.pdf
195[英]亨利.英格勒、詹姆斯.埃森格著:《银行业的未来》,李晓欣、覃东海译,中国金融出版社,2005年7月版,第94页。
196[美]哈罗德·J·伯尔曼著:《法律与革命----西方法律传统的形成》,贺卫方等译,中国大百科全书出版社,1993年9月版,第431页。
197Richard A. Mann, Barry S. Roberts, Business Law and the regulation of Business (ninth edition), South-Western Cengage learning, p616.
198倪子婷:《金融资产证券化—国内银行发行信用卡债权证券之研究》,台湾中正大学硕士论文,2005年。
199覃有土、邓娟闰:论信用卡持卡人的抗辩权,载于《法学》2000年第7期,第34页。
200赵中孚主编:《商法总论》,中国人民大学出版社,2007年6月版,第92页。
201参见《元照法律词典》、《帕尔格雷夫经济法律词典》等关于合伙的定义。
202董峥:国内联名卡市场现状分析,载于《中国信用卡(专业版)》,2010年第3期,第36页。
203参见广东省广州市中级人民法院民事判决书(2006)穗中法民二终字第2362号及(2006)穗中法民二终字第1868号中法院所调查取证的联名卡协议条款,本论文第51页。
204张天民等编:《合伙企业法适用与研究》,中国人民公安大学出版社2000年版,第192页。
205广东省广州市中级人民法院民事判决书,(2006)穗中法民二终字第2362号。
206广东省广州市中级人民法院民事判决书,(2006)穗中法民二终字第1868号。
208Ben Protess , Ieannette Neumann,Huffington Post Investigative Fund:Universities profit from students' credit cards,San Francisco Chronicle, 2010-06-08.
209董峥:国内联名卡市场现状分析,载于《中国信用卡》(专业版),2010年第3期,第36页。
210董峥:国内联名卡市场现状分析,载于《中国信用卡》(专业版),2010年第3期,第37页。
211参见Ford Motor Co. & Citibank (South Dakota), N.A., et al. v. McCauley, John, et al. (10/15/2002)。
214张艳萍:奖励积分的会计处理,载于《会计之友》,2010年第2期,第74-75页。
215财政部:《关于做好执行会计准则企业2008年年报工作的通知》,财会函[2008]第60号. 2008.12.
217王泽鉴著:《民法思维—请求权基础理论体系》,北京大学出版社,2009年12月版,第55页。
218[英]约瑟夫.A.迪万纳著:《零售银行业的未来—向全球客户传递价值》,覃东海等译,中国金融出版社,2005年3月版,第59页。
220[英]弗里德里希·冯·哈耶克著:《货币的非国家化》,姚中秋译,新星出版社,2007年,第178页。
221[英]约瑟夫.A .迪万纳著:《金融服务大变革—重塑价值体系》,中国金融出版社,覃东海、郑英译,2005年3月版,第151页。
224最高人民法院研究室等编:《银行卡犯罪司法认定和风险防范》,中国人民公安大学出版社,2010年1月版,第62页。
225参见银发[2009]142号、银办发[2009]142号文件。
226黄珊:信用卡套现行为剖析与防范,载于《中国信用卡》(专业版),2009年第9期,第44--47页。
227参见中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《关于防范信用卡业务风险有关问题的通知》(银发[2006]84号)。
230陈靓:信用卡套现的成因与对策,载于《中国信用卡》(专业版),2010年第6期,第41-44页。
231黄珊:信用卡套现行为剖析与防范,载于《中国信用卡》(专业版),2009年第9期,第44-47页
232[美]戴维.S.埃文斯、理查德.斯默兰著:《塑料卡片的魔力:交易的数字化革命》,徐刚、何芙蓉译,中国金融出版社,2004年3月版,第101--108页。
233丁孟宇、屯宇:基于信用卡非法套现行为的几点思考,载于《上海金融报》,2010年9月7日。
234叶良芳:将信用卡套现入罪是司法“造法”,载于《法学》2010年第9期,第132页。
235全国人大法工委民法室编:《侵权责任法立法背景与观点全集》,法律出版社,2010年1月版,第513、525页。
236张伟:试论帮助犯的因果关系,载于《海峡法学》,2010年第2期,第32页。
237Joseph R. Mason, Robert Kulick, and Hal J. Singer:The Economic Impact of Eliminating Preemption of State Consumer Protection Laws,the university of Pennsylvania JOURNAL OF BUSINESS LAW, 01-09-2009,p25
238刘格菘:信用卡应收款证券化业务国际比较与特点,载于《金融时报》,2007年8月1日。
239邹浩:《美国消费信用体系初探》,中国政法大学出版社,2006年1月版,第152页。
241[美]扈企平(Joseph Hu)著:《资产证券化理论与实务》,李健译,中国人民大学出版社,2007年6月版,第146页。
242沈炳熙:《资产证券化----中国的实践》,北京大学出版社,2008年10月版,第288页。
247王文宇著:《新金融法》,中国政法大学出版社,2003年5月版,第37页。
253[美]小詹姆斯. C.肯博伊著:《银行家法学原理》,吴晓灵主编,中国财政经济出版社, 2001年9月版,第vii页。
254刘少军、王一轲著:《货币财产(权)论》,中国政法大学出版社,2009年2月版,第96、114、140页。
255[意]桑德罗﹒斯奇巴尼选编:《物与物权》(第二版),中国政法大学出版社,范怀俊费安玲译,2009年11月版,第291页。
262Margaret C. Jasper: Credit cards and the law, third edition, Oceana, 2007, p 45.
263Margaret C. Jasper: Credit cards and the law, third edition, Oceana, 2007, p 46.
264Record No.1187-09-3, Court of Appeals of Virginia, 2010 Va. App. Lexis 97.
265徐孟洲著:《耦合经济法论》,中国人民大学出版社,2010年5月版,第138页。
266杨立新、尹艳:论信用权及其损害的民法救济,载于《法律科学》,1995年第4期。
268卢亮:信用与信用权刍议----从两个典型案例谈起,载于《金融法苑》2005年第1期。
269全国人大常委会法工委民法室编:《侵权责任法立法背景与观点全集》,法律出版社,2010年1月版,第1047页。
270全国人大常委会法工委民法室编:《侵权责任法立法背景与观点全集》,法律出版社,2010年1月版,第1047页。
271奚晓明、王利明主编:《侵权责任法新制度理解与适用》,人民法院出版社,2010年3月版,第26页。
272梁英敏与中国银行股份有限公司广东省分行信用卡纠纷上诉案,(2006)穗中法民二终字第1225号。
273西安市中级人民法院民事判决书,(1996)西中法民终字第1224号。
274参见曹建明主编:《最高人民法院民事案件案由规定理解与使用》,人民法院出版社,2008年2月版,第114页。
275赵旭卿、郝卉:关于信用卡纠纷案件的调研报告,载于北京市经济法学会《当前我国宏观调控背景下的热点法律问题高端论坛会议论文集》,2010年10月。
276此案一审判决为生效判决,参见2008年10月10日中华人民共和国最高人民法院公报[2008]第10期。
277广东省广州市中级人民法院民事判决书,(2006)穗中法民二终字第141号。
278北京市第二中级人民法院民事判决书,(1996)二中民终字第1647号。
279广东省广州市中级人民法院民事判决书,(2007)穗中法民二终字第158号。
280中华人民共和国最高人民法院民事判决书,(1997)经终字第185号。
284陈福录:银行以透支形式扣收年费引发诉讼案例分析,载于《中国信用卡》(专业版),2010年第7期。
285王家福主编:《中国民法学—民法债权》,法律出版社,1999年4月版,第413页。
286刘益灯著:《国际消费者保护法律制度研究》,中国方正出版社,2005年1月版,第120页。
287王家福主编:《中国民法学—民法债权》,法律出版社,1999年4月版,第228页。
288江平、米健著:《罗马法基础》(修订本第三版),中国政法大学出版社,2004年8月版,第369页。
289江平、米健著:《罗马法基础》(修订本第三版),中国政法大学出版社,2004年8月版,第381页。
290全国人大常委会法工委民法室编著:《中华人民共和国侵权责任法解读》,中国法制出版社,2010年1月版,第17页。
291赖修桂、赵学军:从许霆案看刑法的兼抑性,载于《法律适用》,2009年第2期。
292[美]小詹姆斯. C.肯博伊著:《银行家法学原理》,吴晓灵主编,中国财政经济出版社,2001年9月版,第34页。
293[美]乔治·P·弗莱彻史蒂夫·谢泼德著:《美国法律基础解读》,李燕译,法律出版社,2008年12月版,第271页。财产权的概念是美国法律研究的核心。法律后果的发生更多地与财产而非合同权利有关,财产权适度财产争议进行管辖的基础,财产权和契约的区别在刑法中同样重要。
294[美]小詹姆斯. C.肯博伊著:《银行家法学原理》,吴晓灵主编,中国财政经济出版社,2001年9月版,第162页。
295张中秋主编:《中华法系国际学术研讨会文集》,中国政法大学出版社,2007年,第407页。
296邹海林:中国商法发展过程中的若干问题,载于渠涛主编《中日民商法研究》第3卷,法律出版社,2005年第235页。
297崔光日:中国产品责任法中无过失责任的容纳与变化,载于《北大法学论文集54卷5号》2003年,第450页。
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302591 F.2d 1287(9th Cir. 1979)
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306Court of Special Appeals of Maryland, 188 Md.App.185; 981 A.2d 710;2009 Md. App. LEXIS 149.
307广东省佛山市南海区人民法院刑事判决书,(2008)南刑初字第838号。此案一审判决为生效判决。
308参见汪国君信用卡诈骗罪案,(2010)海刑初字第619号;杨亦鹍信用卡诈骗罪案,(2010)海刑初字第648号;杨栓梅信用卡诈骗罪案,(2010)海刑初字第2241号;张洪义信用卡诈骗罪案,(2010)海刑初字第2885号。
309参见广东省广州市中级人民法院刑事判决书,(2008)穗中法刑二重字第2号。
310陈兴良:许霆案的法理分析,载于《人民法院报》,2008年4月1日,第5版。
311陈瑞华:我们从许霆案中反思什么,http://www.infzm.com/enews/20080403/news/law/200804/t20080402_41809.htm
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313专家直指银行滥用公权力,载于《南方都市报》,2007年12月24日。
314专家直指银行滥用公权力,载于《南方都市报》,2007年12月24日。
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316广东省佛山市南海区人民法院刑事判决书,(2008)南刑初字第839号。此案一审判决为生效判决。
317佛禅检刑诉[2008]617号。
318广东省佛山市禅城区人民法院刑事判决书,(2008)佛禅法刑初字第817号。
319广东省佛山市中级人民法院刑事判决书,(2009)佛刑二终字第1号。
320参见:云南省曲靖市中级人民法院(2002)曲刑初字第66号《刑事判决书》;云南省高级人民法院刑事裁定书,([2002]云高刑终字第1397号)。
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338参见两高《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,法释[2009]第19号。
339何勤华:《20世纪外国经济法的前沿》,法律出版社,2002年9月版,第318页。
340Public Law 90-321。
341Margaret C. Jasper:Credit Cards and the law, third edition, Oceana, 2007, P15。34212 CFR 226。
348FCRA,15 U.S.C.§1681E
349ECOA,15 U.S.C.§1691 et seq.
350Margaret C. Jasper:Credit Cards and the law, third edition, Oceana, 2007, P55。
355FDCPA, 15 U.S.C.§1692 D,E,F.
356Margaret C. Jasper:Credit Cards and the law, third edition, Oceana, 2007, P75。
357FDCPA, 15 U.S.C.§1692 I
358FDCPA, 15 U.S.C.§1692 K
359Steve H. Nickles, Mary Beth Matthews: Payments Law and Commercial Paper, West Group, 2009, P634
360Public Law 93-495,93rd Congress - H.R. 11221
361FCBA, 15 U.S.C.§1666
362FCBA ,15 USC 1666a.
363Steve H. Nickles, Mary Beth Matthews: Payments Law and Commercial Paper, West Group, 2009, P534.
364FCBA, 15 USC 1666 g,h.
365Margaret C. Jasper:Credit Cards and the law, third edition, Oceana, 2007, P20。
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412Chapter 4----Remedies, Part 4-1, Part 4-2, National Consumer Credit Protection Act 2009, No.134, 2009.
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422王传丽著:《国际经济法》,高等教育出版社,2005年1月第一版,第16页。
423世界银行将国际非政府组织分为两类:第一类为运作型(operational NGOs),第二种为倡议型(advocacy NGOs),前者的主要目的是设计、执行和发展有关工程项目。
424戴维·S.埃文斯理查德·斯默兰著:《银行卡时代—消费支付的数字化革命》(第二版),中国银联战略发展部译,中国金融出版社,2006年3月版,第195页。
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434现Visa的总部位于美国加州的圣弗兰西斯科,MasterCard总部则位于纽约。
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440Master是当时该信用卡组织的名称,后改为MasterCard。
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473[美]斯蒂芬. B.戈尔德堡等著:《纠纷解决----谈判、调解和其它机制》,蔡彦敏等译,中国政法大学出版社,2004年12月版,第522页。
474Steve H. Nickles, Mary Beth Mathews: Payment Law and Commercial Paper, West Group, 2009, p506、518.
477MasterCard worldwide, chargeback guide, 4.7.2 Example 2—Prerequisites for“Cardholder Disputes”Chargebacks.
478参见中国银行业协会章程第七条第(二)(三)款,http://www.china-cba.net/list.php·fid=77
479[美]斯蒂芬.B.戈尔德堡等著:《纠纷解决----谈判、调解和其它机制》,蔡彦敏等译,中国政法大学出版社,2004年12月版,第68页。
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498即Regulation (EC)No 44/2001 on jurisdiction and recognition and enforcement of judgments in civil and commercial matters,全名为“关于民商事纠纷管辖权以及法院判决承认与执行的条例”。
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