商品房按揭中银行风险防控的法律制度研究
摘要
商品房按揭是国内外广泛开展的一种房地产业务,是指商品房购房者不愿或不能一次性支付全部购房款而向银行贷款来支付,并就所购商品房设定担保的行为。我国内地的商品房按揭业务是上世纪80年代由香港经由东南沿海地区传入的。近年来,随着我国房地产市场的火热升温,商品房按揭业务也迅猛发展。按揭在商品房买卖贷款中,已经成为需要贷款的购房者首选的付款方式,成为银行最能接受、广泛适用的发放贷款的担保方式。但是值得注意的是,尽管“按揭”称谓及其运作模式在我国内地相关事务界广泛采用,但是按揭在全国性的现行法律和全国机关颁布的商品房住房销售合同文本中,都没有正式承认并明确规定。当前,我国内地商品房市场的飞速发展带动商品房按揭贷款在银行商业贷款中的比重不断加大,随之而来的商品房按揭贷款法律纠纷也不断增多,但是相关立法的缺失使得银行在处理各种复杂的法律事务当中捉襟见肘,银行按揭贷款流失的风险攀升。银行按揭贷款的风险防控效果,不仅影响到银行本身的现金流量和日常工作的开展,而且会影响到整个金融系统乃至社会的稳定。世界“金融海啸”源于美国的“次贷危机”,而美国的“次贷危机”又源于美国按揭贷款市场大批次级购房者不能按期偿还贷款。由此可见,从法律的角度研究我国商品房按揭中银行风险的防控,具有重要的理论价值和现实意义。
本文通过分析我国当前法律制度下按揭的内涵,阐明按揭的法律性质和法律关系;通过分析我国商品房按揭中银行风险的种类和美国“次贷危机”的成因,提出我国银行风险防控存在的问题;通过对比香港地区和外国的法律和经验,提出完善我国商品房按揭中银行风险的法律防控的建议。
第一章阐述了商品房按揭的涵义,分析了我国商品房按揭的法律性质和法律关系。笔者首先从按揭的词源入手,介绍按揭在英美法系和香港地区的涵义,对比提出按揭在我国有其特有的涵义。然后根据我国有关按揭的法律规定,结合具体的按揭法律行为,揭示我国按揭的法律性质和法律关系,为后面研究我国法律对按揭中银行风险防控的规定建立理论基础。
第二章研究我国法律关于商品房按揭中银行风险防控的规定。首先,笔者通过介绍我国银行风险的涵义和特征,分析当前我国法律制度下银行风险的种类,提出我国按揭主体的行为、法律制度的不完善、商品房市场的变化都有可能引起商品房按揭中银行的风险。其次,笔者紧密结合我国现行法律法规,重点分析我国商品房按揭中银行风险防控存在的问题:法律法规的缺失、保险制度的不完善、按揭实践中存在的问题。最后,通过介绍美国次贷危机的涵义和成因,重申银行风险防控的重要意义,对比查找我国银行风险防控中的法律漏洞。
第三章通过介绍香港地区和有关国家在商品房按揭中银行风险防控的经验做法,笔者提出采取完善银行风险防控的法律规定、健全商品房按揭贷款保险的法律规定、构建商品房按揭贷款证券化的法律制度、发挥政府宏观调控的积极作用等防控措施的重要性和可行性,与后文完善我国银行风险防控措施相对应。
第四章针对我国商品房按揭中银行风险防控存在的问题,吸收借鉴香港地区和国外先进的经验做法,提出我国要通过完善银行风险防控的法律规定、健全商品房按揭贷款保险的法律规定、构建商品房按揭贷款证券化的法律制度、发挥政府宏观调控的积极作用等方式,从而完善我国商品房按揭中银行风险的法律防控。
The commercial housing mortgage is one kind of real estate service which domestic and foreign widely develops, is the behavior refers to the commercial housing home-buyer not to hope or cannot pay the funds completely, but pays to the bank loan, and buys the commercial housing hypothesis guarantee. Inland's commercial housing mortgage service was spreads in the 1980s from Hong Kong by way of the southeast coast area. In recent years, along with the real estate market’s heating-up, commercial housing mortgage service also develop rapidly. The mortgage in the commercial housing business loan, already became the home-buyer’s first choice payment method which needs to loan, the bank’s most acceptable and widespread loan guarantee way. But it is noteworthy that although“mortgage”name and operation pattern was widely used in related business field in inland, the mortgage in the current law and in the commercial housing sales contract which promulgated by national organization, does not have the official acknowledgment and stipulated clearly. Presently, the swiftly development of commercial housing market of inland leads the commercial housing mortgage loan to enlarge unceasingly in the bank commercial proportion, that followed commercial housing mortgage loan legal dispute also unceasingly increases, but the flaw of related legislates cause the bank to be out at the elbows in handling with each kind of complex legal affairs, therefore, the risks of the bank mortgage loan outflow climbs. The outflow of bank mortgage loan, not only affects bank's cash flow and the smooth development of routine work, but also affects the stability of the entire financial system and even society. The“the financial Tsunami”of the world stems from“the loan crisis”of U.S, and“the loan crisis”of U.S stems from US mortgage loan primary market large quantities of secondary home-buyers not to be able on time payment. Thus it can be seen, the research on the bank risk prevention and control of commercial housing mortgage from the legal angle, has the vital practical significance and the theory value.
This article through analyzing the mortgage connotation under our country current legal regime, illuminates the legal nature and the legal relationship of the mortgage; through analyzing the bank’s risk of commercial housing mortgage under current legal regime and the origin of American loan crisis, puts forward the problems of bank risk prevention and control; through contrasting Hong Kong area and the foreign countries law and experience on bank risk prevention and control, proposes the bank risk legal prevention and control suggestion of consummating our country commercial housing mortgage.
The first chapter elaborated the meaning of the commercial housing mortgage, analyzed the commercial housing mortgage’s legal nature and the legal relationship in our country. The author first obtains from the stem of mortgage, introduces the meaning of mortgage in the UK-US legal system and Hong Kong area, and put forward the unique meaning of the mortgage in our country. Then according to our country’s related mortgage legal norm, unifies the concrete mortgage legal acting, reveals the legal nature and the legal relationship of our country’s mortgage, establishes the theory base for studying our country’s law on the bank mortgage risk standard.
The second chapter is key point of this article, studies our country law on the bank mortgage risk standard. First, through introducing the meaning and the characteristic of our country’s bank risk, the author analyzed the bank risk’s type under our current legal regime, proposed that the bank risks in the commercial housing mortgage may possibly caused by the behavior of mortgage main body, the imperfect of legal regime, the changes of commercial housing market. Next, unifying our country current law laws and regulations closely, the author highlight analyzed the problems of bank risk prevention and control in our country commercial housing mortgage: the flaw of laws and regulations, the imperfect of insurance system, the problems exist in the mortgage practice. Finally, through introducing the meaning and the origin of American loan crisis, reiterated the important meaning of bank risk prevention and control, searched the legal bug in our countries’bank risk prevention and control by contrasting way.
The third chapter through introducing the bank risk prevention and control’s experience and practice of the commercial housing mortgage in Hong Kong area and the related countries, the author proposed that adopts consummating legal prevention and control system, perfected insurance system, established and perfected mortgage loan securitization market, strengthened the importance and the feasibility on government macroeconomic regulation and control, corresponding to the bank risk prevention and control measure in the later chapter.
The fourth chapter in view of the problems existing in the bank risk prevention and control of our country commercial housing mortgage, taking example from the advanced experience and practice from Hong Kong area and the overseas, proposed that our country must through consummating the legal regime of bank risk prevention and control, perfecting insurance system, implementing the mortgage loan securitization, strengthening government's macroeconomic regulation and control, thus consummates the bank risk legal prevention and control in our country commercial housing mortgage.
本文通过分析我国当前法律制度下按揭的内涵,阐明按揭的法律性质和法律关系;通过分析我国商品房按揭中银行风险的种类和美国“次贷危机”的成因,提出我国银行风险防控存在的问题;通过对比香港地区和外国的法律和经验,提出完善我国商品房按揭中银行风险的法律防控的建议。
第一章阐述了商品房按揭的涵义,分析了我国商品房按揭的法律性质和法律关系。笔者首先从按揭的词源入手,介绍按揭在英美法系和香港地区的涵义,对比提出按揭在我国有其特有的涵义。然后根据我国有关按揭的法律规定,结合具体的按揭法律行为,揭示我国按揭的法律性质和法律关系,为后面研究我国法律对按揭中银行风险防控的规定建立理论基础。
第二章研究我国法律关于商品房按揭中银行风险防控的规定。首先,笔者通过介绍我国银行风险的涵义和特征,分析当前我国法律制度下银行风险的种类,提出我国按揭主体的行为、法律制度的不完善、商品房市场的变化都有可能引起商品房按揭中银行的风险。其次,笔者紧密结合我国现行法律法规,重点分析我国商品房按揭中银行风险防控存在的问题:法律法规的缺失、保险制度的不完善、按揭实践中存在的问题。最后,通过介绍美国次贷危机的涵义和成因,重申银行风险防控的重要意义,对比查找我国银行风险防控中的法律漏洞。
第三章通过介绍香港地区和有关国家在商品房按揭中银行风险防控的经验做法,笔者提出采取完善银行风险防控的法律规定、健全商品房按揭贷款保险的法律规定、构建商品房按揭贷款证券化的法律制度、发挥政府宏观调控的积极作用等防控措施的重要性和可行性,与后文完善我国银行风险防控措施相对应。
第四章针对我国商品房按揭中银行风险防控存在的问题,吸收借鉴香港地区和国外先进的经验做法,提出我国要通过完善银行风险防控的法律规定、健全商品房按揭贷款保险的法律规定、构建商品房按揭贷款证券化的法律制度、发挥政府宏观调控的积极作用等方式,从而完善我国商品房按揭中银行风险的法律防控。
The commercial housing mortgage is one kind of real estate service which domestic and foreign widely develops, is the behavior refers to the commercial housing home-buyer not to hope or cannot pay the funds completely, but pays to the bank loan, and buys the commercial housing hypothesis guarantee. Inland's commercial housing mortgage service was spreads in the 1980s from Hong Kong by way of the southeast coast area. In recent years, along with the real estate market’s heating-up, commercial housing mortgage service also develop rapidly. The mortgage in the commercial housing business loan, already became the home-buyer’s first choice payment method which needs to loan, the bank’s most acceptable and widespread loan guarantee way. But it is noteworthy that although“mortgage”name and operation pattern was widely used in related business field in inland, the mortgage in the current law and in the commercial housing sales contract which promulgated by national organization, does not have the official acknowledgment and stipulated clearly. Presently, the swiftly development of commercial housing market of inland leads the commercial housing mortgage loan to enlarge unceasingly in the bank commercial proportion, that followed commercial housing mortgage loan legal dispute also unceasingly increases, but the flaw of related legislates cause the bank to be out at the elbows in handling with each kind of complex legal affairs, therefore, the risks of the bank mortgage loan outflow climbs. The outflow of bank mortgage loan, not only affects bank's cash flow and the smooth development of routine work, but also affects the stability of the entire financial system and even society. The“the financial Tsunami”of the world stems from“the loan crisis”of U.S, and“the loan crisis”of U.S stems from US mortgage loan primary market large quantities of secondary home-buyers not to be able on time payment. Thus it can be seen, the research on the bank risk prevention and control of commercial housing mortgage from the legal angle, has the vital practical significance and the theory value.
This article through analyzing the mortgage connotation under our country current legal regime, illuminates the legal nature and the legal relationship of the mortgage; through analyzing the bank’s risk of commercial housing mortgage under current legal regime and the origin of American loan crisis, puts forward the problems of bank risk prevention and control; through contrasting Hong Kong area and the foreign countries law and experience on bank risk prevention and control, proposes the bank risk legal prevention and control suggestion of consummating our country commercial housing mortgage.
The first chapter elaborated the meaning of the commercial housing mortgage, analyzed the commercial housing mortgage’s legal nature and the legal relationship in our country. The author first obtains from the stem of mortgage, introduces the meaning of mortgage in the UK-US legal system and Hong Kong area, and put forward the unique meaning of the mortgage in our country. Then according to our country’s related mortgage legal norm, unifies the concrete mortgage legal acting, reveals the legal nature and the legal relationship of our country’s mortgage, establishes the theory base for studying our country’s law on the bank mortgage risk standard.
The second chapter is key point of this article, studies our country law on the bank mortgage risk standard. First, through introducing the meaning and the characteristic of our country’s bank risk, the author analyzed the bank risk’s type under our current legal regime, proposed that the bank risks in the commercial housing mortgage may possibly caused by the behavior of mortgage main body, the imperfect of legal regime, the changes of commercial housing market. Next, unifying our country current law laws and regulations closely, the author highlight analyzed the problems of bank risk prevention and control in our country commercial housing mortgage: the flaw of laws and regulations, the imperfect of insurance system, the problems exist in the mortgage practice. Finally, through introducing the meaning and the origin of American loan crisis, reiterated the important meaning of bank risk prevention and control, searched the legal bug in our countries’bank risk prevention and control by contrasting way.
The third chapter through introducing the bank risk prevention and control’s experience and practice of the commercial housing mortgage in Hong Kong area and the related countries, the author proposed that adopts consummating legal prevention and control system, perfected insurance system, established and perfected mortgage loan securitization market, strengthened the importance and the feasibility on government macroeconomic regulation and control, corresponding to the bank risk prevention and control measure in the later chapter.
The fourth chapter in view of the problems existing in the bank risk prevention and control of our country commercial housing mortgage, taking example from the advanced experience and practice from Hong Kong area and the overseas, proposed that our country must through consummating the legal regime of bank risk prevention and control, perfecting insurance system, implementing the mortgage loan securitization, strengthening government's macroeconomic regulation and control, thus consummates the bank risk legal prevention and control in our country commercial housing mortgage.
引文
①参见符启林:《房地产法》,法律出版社,2004年版,第230页。
②参见许明月:《英国法律中的不动产按揭(Mortgage)》,载《民商法论丛》第11卷,法律出版社1999年版,第279页。
③参见郑瑞琨:《房地产交易》,北京大学出版社,2007年版,第91页。
④参见唐烈英:《个人住宅商品房买卖贷款按揭法律问题研究》,西南政法大学博士学位论文,2005年3月。
⑤参见王闯:《让与担保法律制度研究》,法律出版社,2000年版,第101页。
⑥参见李宗锷:《香港房地产法》,商务印书馆香港分馆,1997年版,第14页。
①参见周建平:《住房按揭在深圳》,载《深圳商报》,1998年11月9日第一版。
②参见2006年5月国务院《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》第5条规定。
③参见苏保云:《论我国商品房按揭中银行权益之保障》,暨南大学硕士学位论文,2009年4月。
④参见石晓辉:《预售商品房按揭法律问题研究》,复旦大学硕士学位论文,2009年4月。
⑤参见符启林:《房地产法学》,法律出版社,2004年版,第230页。
①参见潘中喜:《商品房按揭法律问题研究》,中国政法大学硕士学位论文,2003年5月。
②参见符启林:《房地产法》,法律出版社,2004年版,第230页。
③参见赵雪莹:《论商品房按揭制度中的基本法律问题》,载《中外企业家》,2009年5月第5期。
①参见陈启刚:《期房按揭法律问题研究》,四川大学硕士学位论文,2005年4月。
①参见赵明红:《我国商品房按揭法律风险防范研究》,湖南大学硕士学位论文,2009年4月。
①参见李霞丽:《论我国商品房按揭制度存在的问题及其改进措施》,载《河北广播电视大学学报》,2009年11月20日第14卷第6期。
①参见李有星:《银行风险防治的法律研究》,浙江大学出版社,2002年版,第1页。
②参见贺静:《商业银行信贷风险防范的法律机制研究》,载《银行法律论丛》,中国法制出版社,2002 年版,第77页。
①参见淡寿全:《商业银行个人住房按揭贷款风险防范》,载《合作经济与科技》,2009年12月号。
②参见胡侠、虞晓芬:《国外住房按揭贷款风险研究及实践》,载《中国房地产》,2002年第3期。
①谢庆彬:《商品房按揭中银行权益之保护》,载《中南财经政法大学研究生学报》,2006年第2期。
①参见沙斐:《渣打在沪首推无抵押无担保个贷》,载《每日经济新闻》报,对手对策版2007年7月3日。
②参见2006年5月国务院《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》第5条规定。
①参见冯亮:《个人住房按揭贷款及银行法律风险防范》,兰州大学硕士学位论文,2008年5月。
①参见张莹:《金融危机下期房按揭贷款风险及其法律控制》,载《南都学刊》,2009年11月第29卷第6期。
①参见中国人民银行《个人住房贷款管理办法》第2条:“贷款人发放个人住房贷款时,借款人必须提供担保,借款人到期不能偿还贷款本息的,贷款人有权依法处理其抵押物或质物,或由保证人承担偿还本息的连带责任。”
②参见李丽霞:《论我国商品房按揭制度存在的问题及其改进措施》,载《河北广播电视大学学报》,2009年11月20日14卷第6期。
①参见唐烈英:《商品房买卖贷款按揭法律问题研究》,法律出版社,2008年版第270页。
②参见唐烈英,吴长波:《住房按揭贷款保证保险防范风险的法律适用》,载《法学论坛》,2009年1月第1期。
①参见吴志勇:《国外房地产保险的成功经验及借鉴》,载《中国房地产》,2001年6月总第246期。
①参见高富平、黄双武:《房地产法学》,高等教育出版社,2006年版,第258页。
②参见李有星:《银行风险防治的法律研究》,浙江大学出版社,2002年版,第168页。
①参见陈忠琰《美国次贷危机给我国商业银行个人住房按揭贷款业务的启示》,载《重庆工学院学报》,2009年5月。
①参见吴念鲁、郧会梅、高远达:《美国次级抵押贷款危机的警示与思考》,载《金融研究》,2007年12月。
②参见翟善花:《美国“次贷危机”的影响及警示》,载《金融研究》,2007年12月。
①参见胡毓娟、马骥:《2008年我国房地产业的发展模式与市场把我》,载《重庆工商大学学报》,2008年1月。
②参见王梅丽:《银监会预警房贷:是否放贷少看房源多看收入》,南方都市报,2010年3月3日C09版。
③参见王炜、田俊荣、李丽辉:《坚决遏制部分城市房价过快上涨》,载《人民日报》,2010年9月30日第一版。
①参见单兴、陈恩:《香港银行在住宅按揭贷款市场发展的经验与启示》,载《亚太经济》,2003年第2期。
①参见冯邦彦:《香港银行发展住宅按揭信贷的经验与风险防范》,载《港澳台金融》,2001年3月。
②参见单兴、陈恩:《香港银行在住宅按揭贷款市场发展的经验与启示》,载《亚太经济》,2003年第2期。
①参见胡妍斌:《香港银行业防范房地产信贷风险的措施》,载《新金融》,2006年第8期。
②参见冯邦彦:《香港银行发展住宅按揭信贷的经验与风险防范》,载《港澳台金融》,2001年3月。
①参见胡侠、虞晓芬:《国外住房抵押贷款风险防范研究及实践》,载《中国房地产》,2002年第3期。
①参见吴志勇、曾前锋:《国外房地产保险的成功经验及借鉴》,载《中国房地产》,2001年6月。
②参见邓路遥,《对律师执业权利的反思与构想》,载《广西政法管理干部学院学报》,2000年第3期。
③参见王宗成,《外国及香港地区楼花按揭中银行风险的法律防范及对我国的启示》,载《法制与经济》,2009年8月。
④参见陈卫东,《律师权责在两法修订中要合理分布》,载《法制日报》,2005年2月2日。
①参见王宗成:《外国及香港地区楼花按揭中银行风险的法律防范及对我国的启示》,载《法制与经济》,2009年8月。
①参见陈立峰:《美国的住宅按揭担保债券及其对我国房地产融资的启示》,载《城市问题》,1999年第3期。
②参见沈炳珍、杨凤清、楼爱眉:《住房抵押贷款证券化国际模式比较》,载《经济论坛》,2004年第21期。
①参见王宗成:《外国及香港地区楼花按揭中银行风险的法律防范及对我国的启示》,载《法制与经济》,2009年8月刊。
②参见金俭:《房地产法研究》,科学出版社,2004年5月版,第172页。
③参见李巧毅:《比较按揭法律制度》,载《政法学刊》,2005年第1期。
①参见唐烈英:《商品住房买卖贷款按揭法律问题研究》,法律出版社, 2008年版,第288页。
②参见张志伟:《商品房按揭法律问题探究》,载《河南南业高等专科学校学报》,2009年9月。
①参见王梅丽:《银监会预警房贷:是否放贷少看房源多看收入》,南方都市报,2010年3月3日C09版。
①参见谢庆彬:《商品房按揭中银行权益之保护》,载《中南财经政法大学研究生学报》,2006年第2期。
①参见张莹:《金融危机下期房按揭贷款风险及其法律控制》,载《南都学刊》,2009年11月第29卷第6期。
①参见贾靖峰:《银监会全面整肃地产信贷叫停囤地捂盘违规炒楼》,载《中国新闻网》,2010年3月27日房产新闻版
②参见唐烈英,吴长波:《住房按揭贷款保证保险防范风险的法律适用》,载《法学论坛》,2009年1月第1期。
①参见胡侠、虞晓芬:《国外住房抵押贷款风险防范研究及实践》,载《中国房地产》2002年第3期。
①参见陈文:《如何防范房地产买卖中的风险》,法律出版社,2004年版第106页。
①参见南都社论:《期待“国十一条”使房地产真正回归消费和民生》,载《南方都市报》,2010年1月11日AA02版。
②参见吴江:《疏理房价不能仅靠“国19条”》,载《羊城晚报》,2010年3月13日A12版。
③参见王炜、田俊荣、李丽辉:《坚决遏制部分城市房价过快上涨》,载《人民日报》,2010年9月30日第一版。
1、唐烈英:《商品房买卖贷款按揭法律问题研究》,法律出版社,2008年版
2、郑瑞琨:《房地产交易》,北京大学出版社,2007年版
3、高富平、黄双武:《房地产法学》,高等教育出版社,2006年版
4、符启林:《房地产法》,法律出版社,2004年版
5、金俭:《房地产法研究》,科学出版社,2004年版
6、陈文:《如何防范房地产买卖中的风险》,法律出版社,2004年版
7、李有星:《银行风险防治的法律研究》,浙江大学出版社,2002年版
8、贺静:《商业银行信贷风险防范的法律机制研究》,载《银行法律论从》,中国法制出版社,2002年版
9、王闯:《让与担保法律制度研究》,法律出版社,2000年版
10、贾旭:《浅议现房按揭制度》,中国政法大学出版社, 1999年版
11、李宗锷:《香港房地产法》,商务印书馆香港分馆,1997年版
1、王炜、田俊荣、李丽辉:《坚决遏制部分城市房价过快上涨》,载《人民日报》,2010年9月30日
2、贾靖峰:《银监会全面整肃地产信贷叫停囤地捂盘违规炒楼》,载《中国新闻网》,2010年3月27日房产新闻版
3、吴江:《疏理房价不能仅靠“国19条”》,载《羊城晚报》,2010年3月13日
4、王梅丽:《银监会预警房贷:是否放贷少看房源多看收入》,载《南方都市报》,2010年3月3日
5、南都社论:《期待“国十一条”使房地产真正回归消费和民生》,载《南方都市报》,2010年1月11日
6、淡寿全:《商业银行个人住房按揭贷款风险防范》,载《合作经济与科技》,2009年12月号
7、李霞丽:《论我国商品房按揭制度存在的问题及其改进措施》,载《河北广播电视大学学报》,2009年11月20日第14卷第6期
8、张莹:《金融危机下期房按揭贷款风险及其法律控制》,载《南都学刊》,2009年11月第29卷第6期
9、张志伟:《商品房按揭法律问题探究》,载《河南南业高等专科学校学报》,2009年9月
10、王宗成:《外国及香港地区楼花按揭中银行风险的法律防范及对我国的启示》,载《法制与经济》,2009年8月
11、陈忠琰:《美国次贷危机给我国商业银行个人住房按揭贷款业务的启示》,载《重庆工学院学报》,2009年5月
12、赵雪莹:《论商品房按揭制度中的基本法律问题》,载《中外企业家》,2009年5月
13、宋少敏:《我国房地产按揭中信用危机的法律思考》,载《现代经济信息》2009年4月刊
14、蒋勇:《香港银行的住宅按揭业务及经验借鉴》,载《消费导刊》,2009年4月
15、唐烈英,吴长波:《住房按揭贷款保证保险防范风险的法律适用》,载《法学论坛》,2009年1月第1期
16、胡毓娟、马骥:《2008年我国房地产业的发展模式与市场把我》,载《重庆工商大学学报》,2008年1月
17、胡剑波、刘国平:《对全球经济一体化和区域经济一体化的思考》,载《重庆科技学院学报》,2008年4月
18、沙斐:《渣打在沪首推无抵押无担保》,载《每日经济新闻报》,2007年7月3日对策版
19、吴念鲁、郧会梅、高远达:《美国次级抵押贷款危机的警市与思考》,翟善花:《美国“次贷危机”的影响及警示》,载《金融研究》,2007年12月
20、谢庆彬:《商品房按揭中银行权益之保护》,载《中南财经政法大学研究生学报》,2006年第2期
21、宋旭珍:《商业银行期房按揭贷款风险的法律防范》,载《福建金融》,2006年第3期
22、胡妍斌:《香港银行业防范房地产信贷风险的措施》,载《新金融》,2006年第8期
23、李巧毅:《比较按揭法律制度》,载《政法学刊》,2005年第1期
24、陈卫东:《律师权责在两法修订中要合理分布》,载《法制日报》,2005年2月2日
25、沈炳珍、杨凤清、楼爱眉:《住房抵押贷款证券化国际模式比较》,载《经济论坛》,2004年第21期
26、单兴、陈恩:《香港银行在住宅按揭贷款市场发展的经验与启示》,载《亚太经济》,2003年第2期
27、参见胡侠、虞晓芬:《国外住房抵押贷款风险防范研究及实践》,载《中国房地产》,2002年第3期
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29、冯邦彦:《香港银行发展住宅按揭信贷的经验与风险防范》,载《港澳台金融》,2001年3月
30、邓路遥:《对律师执业权利的反思与构想》,载《广西政法管理干部学院学报》2000年第3期
31、陈立峰:《美国的住宅按揭担保债券及其对我国房地产融资的启示》,载《城市问题》,1999年第3期
32、周建平:《住房按揭在深圳》,载《深圳商报》,1998年11月9日
1、苏保云:《论我国商品房按揭中银行权益之保障》,暨南大学硕士学位论文2009年
2、赵明红:《我国商品房按揭法律风险防范研究》,湖南大学硕士学位论文2009年
3、石晓辉:《预售商品房按揭法律问题研究》,复旦大学硕士学位论文2009年
4、冯亮:《个人住房按揭贷款及银行法律风险防范》,兰州大学硕士学位论文2008年
5、唐烈英:《个人住宅商品房买卖贷款按揭法律问题研究》,西南政法大学博士学位论文2005年
6、陈启刚:《期房按揭法律问题研究》,四川大学硕士学位论文2005年4月
7、潘中喜:《商品房按揭法律问题研究》,中国政法大学硕士学位论文2003年
8、许明月:《英国法律中的不动产按揭(Mortgage)》,载《民商法论丛》第11卷,法律出版社1999年版
②参见许明月:《英国法律中的不动产按揭(Mortgage)》,载《民商法论丛》第11卷,法律出版社1999年版,第279页。
③参见郑瑞琨:《房地产交易》,北京大学出版社,2007年版,第91页。
④参见唐烈英:《个人住宅商品房买卖贷款按揭法律问题研究》,西南政法大学博士学位论文,2005年3月。
⑤参见王闯:《让与担保法律制度研究》,法律出版社,2000年版,第101页。
⑥参见李宗锷:《香港房地产法》,商务印书馆香港分馆,1997年版,第14页。
①参见周建平:《住房按揭在深圳》,载《深圳商报》,1998年11月9日第一版。
②参见2006年5月国务院《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》第5条规定。
③参见苏保云:《论我国商品房按揭中银行权益之保障》,暨南大学硕士学位论文,2009年4月。
④参见石晓辉:《预售商品房按揭法律问题研究》,复旦大学硕士学位论文,2009年4月。
⑤参见符启林:《房地产法学》,法律出版社,2004年版,第230页。
①参见潘中喜:《商品房按揭法律问题研究》,中国政法大学硕士学位论文,2003年5月。
②参见符启林:《房地产法》,法律出版社,2004年版,第230页。
③参见赵雪莹:《论商品房按揭制度中的基本法律问题》,载《中外企业家》,2009年5月第5期。
①参见陈启刚:《期房按揭法律问题研究》,四川大学硕士学位论文,2005年4月。
①参见赵明红:《我国商品房按揭法律风险防范研究》,湖南大学硕士学位论文,2009年4月。
①参见李霞丽:《论我国商品房按揭制度存在的问题及其改进措施》,载《河北广播电视大学学报》,2009年11月20日第14卷第6期。
①参见李有星:《银行风险防治的法律研究》,浙江大学出版社,2002年版,第1页。
②参见贺静:《商业银行信贷风险防范的法律机制研究》,载《银行法律论丛》,中国法制出版社,2002 年版,第77页。
①参见淡寿全:《商业银行个人住房按揭贷款风险防范》,载《合作经济与科技》,2009年12月号。
②参见胡侠、虞晓芬:《国外住房按揭贷款风险研究及实践》,载《中国房地产》,2002年第3期。
①谢庆彬:《商品房按揭中银行权益之保护》,载《中南财经政法大学研究生学报》,2006年第2期。
①参见沙斐:《渣打在沪首推无抵押无担保个贷》,载《每日经济新闻》报,对手对策版2007年7月3日。
②参见2006年5月国务院《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》第5条规定。
①参见冯亮:《个人住房按揭贷款及银行法律风险防范》,兰州大学硕士学位论文,2008年5月。
①参见张莹:《金融危机下期房按揭贷款风险及其法律控制》,载《南都学刊》,2009年11月第29卷第6期。
①参见中国人民银行《个人住房贷款管理办法》第2条:“贷款人发放个人住房贷款时,借款人必须提供担保,借款人到期不能偿还贷款本息的,贷款人有权依法处理其抵押物或质物,或由保证人承担偿还本息的连带责任。”
②参见李丽霞:《论我国商品房按揭制度存在的问题及其改进措施》,载《河北广播电视大学学报》,2009年11月20日14卷第6期。
①参见唐烈英:《商品房买卖贷款按揭法律问题研究》,法律出版社,2008年版第270页。
②参见唐烈英,吴长波:《住房按揭贷款保证保险防范风险的法律适用》,载《法学论坛》,2009年1月第1期。
①参见吴志勇:《国外房地产保险的成功经验及借鉴》,载《中国房地产》,2001年6月总第246期。
①参见高富平、黄双武:《房地产法学》,高等教育出版社,2006年版,第258页。
②参见李有星:《银行风险防治的法律研究》,浙江大学出版社,2002年版,第168页。
①参见陈忠琰《美国次贷危机给我国商业银行个人住房按揭贷款业务的启示》,载《重庆工学院学报》,2009年5月。
①参见吴念鲁、郧会梅、高远达:《美国次级抵押贷款危机的警示与思考》,载《金融研究》,2007年12月。
②参见翟善花:《美国“次贷危机”的影响及警示》,载《金融研究》,2007年12月。
①参见胡毓娟、马骥:《2008年我国房地产业的发展模式与市场把我》,载《重庆工商大学学报》,2008年1月。
②参见王梅丽:《银监会预警房贷:是否放贷少看房源多看收入》,南方都市报,2010年3月3日C09版。
③参见王炜、田俊荣、李丽辉:《坚决遏制部分城市房价过快上涨》,载《人民日报》,2010年9月30日第一版。
①参见单兴、陈恩:《香港银行在住宅按揭贷款市场发展的经验与启示》,载《亚太经济》,2003年第2期。
①参见冯邦彦:《香港银行发展住宅按揭信贷的经验与风险防范》,载《港澳台金融》,2001年3月。
②参见单兴、陈恩:《香港银行在住宅按揭贷款市场发展的经验与启示》,载《亚太经济》,2003年第2期。
①参见胡妍斌:《香港银行业防范房地产信贷风险的措施》,载《新金融》,2006年第8期。
②参见冯邦彦:《香港银行发展住宅按揭信贷的经验与风险防范》,载《港澳台金融》,2001年3月。
①参见胡侠、虞晓芬:《国外住房抵押贷款风险防范研究及实践》,载《中国房地产》,2002年第3期。
①参见吴志勇、曾前锋:《国外房地产保险的成功经验及借鉴》,载《中国房地产》,2001年6月。
②参见邓路遥,《对律师执业权利的反思与构想》,载《广西政法管理干部学院学报》,2000年第3期。
③参见王宗成,《外国及香港地区楼花按揭中银行风险的法律防范及对我国的启示》,载《法制与经济》,2009年8月。
④参见陈卫东,《律师权责在两法修订中要合理分布》,载《法制日报》,2005年2月2日。
①参见王宗成:《外国及香港地区楼花按揭中银行风险的法律防范及对我国的启示》,载《法制与经济》,2009年8月。
①参见陈立峰:《美国的住宅按揭担保债券及其对我国房地产融资的启示》,载《城市问题》,1999年第3期。
②参见沈炳珍、杨凤清、楼爱眉:《住房抵押贷款证券化国际模式比较》,载《经济论坛》,2004年第21期。
①参见王宗成:《外国及香港地区楼花按揭中银行风险的法律防范及对我国的启示》,载《法制与经济》,2009年8月刊。
②参见金俭:《房地产法研究》,科学出版社,2004年5月版,第172页。
③参见李巧毅:《比较按揭法律制度》,载《政法学刊》,2005年第1期。
①参见唐烈英:《商品住房买卖贷款按揭法律问题研究》,法律出版社, 2008年版,第288页。
②参见张志伟:《商品房按揭法律问题探究》,载《河南南业高等专科学校学报》,2009年9月。
①参见王梅丽:《银监会预警房贷:是否放贷少看房源多看收入》,南方都市报,2010年3月3日C09版。
①参见谢庆彬:《商品房按揭中银行权益之保护》,载《中南财经政法大学研究生学报》,2006年第2期。
①参见张莹:《金融危机下期房按揭贷款风险及其法律控制》,载《南都学刊》,2009年11月第29卷第6期。
①参见贾靖峰:《银监会全面整肃地产信贷叫停囤地捂盘违规炒楼》,载《中国新闻网》,2010年3月27日房产新闻版
②参见唐烈英,吴长波:《住房按揭贷款保证保险防范风险的法律适用》,载《法学论坛》,2009年1月第1期。
①参见胡侠、虞晓芬:《国外住房抵押贷款风险防范研究及实践》,载《中国房地产》2002年第3期。
①参见陈文:《如何防范房地产买卖中的风险》,法律出版社,2004年版第106页。
①参见南都社论:《期待“国十一条”使房地产真正回归消费和民生》,载《南方都市报》,2010年1月11日AA02版。
②参见吴江:《疏理房价不能仅靠“国19条”》,载《羊城晚报》,2010年3月13日A12版。
③参见王炜、田俊荣、李丽辉:《坚决遏制部分城市房价过快上涨》,载《人民日报》,2010年9月30日第一版。
1、唐烈英:《商品房买卖贷款按揭法律问题研究》,法律出版社,2008年版
2、郑瑞琨:《房地产交易》,北京大学出版社,2007年版
3、高富平、黄双武:《房地产法学》,高等教育出版社,2006年版
4、符启林:《房地产法》,法律出版社,2004年版
5、金俭:《房地产法研究》,科学出版社,2004年版
6、陈文:《如何防范房地产买卖中的风险》,法律出版社,2004年版
7、李有星:《银行风险防治的法律研究》,浙江大学出版社,2002年版
8、贺静:《商业银行信贷风险防范的法律机制研究》,载《银行法律论从》,中国法制出版社,2002年版
9、王闯:《让与担保法律制度研究》,法律出版社,2000年版
10、贾旭:《浅议现房按揭制度》,中国政法大学出版社, 1999年版
11、李宗锷:《香港房地产法》,商务印书馆香港分馆,1997年版
1、王炜、田俊荣、李丽辉:《坚决遏制部分城市房价过快上涨》,载《人民日报》,2010年9月30日
2、贾靖峰:《银监会全面整肃地产信贷叫停囤地捂盘违规炒楼》,载《中国新闻网》,2010年3月27日房产新闻版
3、吴江:《疏理房价不能仅靠“国19条”》,载《羊城晚报》,2010年3月13日
4、王梅丽:《银监会预警房贷:是否放贷少看房源多看收入》,载《南方都市报》,2010年3月3日
5、南都社论:《期待“国十一条”使房地产真正回归消费和民生》,载《南方都市报》,2010年1月11日
6、淡寿全:《商业银行个人住房按揭贷款风险防范》,载《合作经济与科技》,2009年12月号
7、李霞丽:《论我国商品房按揭制度存在的问题及其改进措施》,载《河北广播电视大学学报》,2009年11月20日第14卷第6期
8、张莹:《金融危机下期房按揭贷款风险及其法律控制》,载《南都学刊》,2009年11月第29卷第6期
9、张志伟:《商品房按揭法律问题探究》,载《河南南业高等专科学校学报》,2009年9月
10、王宗成:《外国及香港地区楼花按揭中银行风险的法律防范及对我国的启示》,载《法制与经济》,2009年8月
11、陈忠琰:《美国次贷危机给我国商业银行个人住房按揭贷款业务的启示》,载《重庆工学院学报》,2009年5月
12、赵雪莹:《论商品房按揭制度中的基本法律问题》,载《中外企业家》,2009年5月
13、宋少敏:《我国房地产按揭中信用危机的法律思考》,载《现代经济信息》2009年4月刊
14、蒋勇:《香港银行的住宅按揭业务及经验借鉴》,载《消费导刊》,2009年4月
15、唐烈英,吴长波:《住房按揭贷款保证保险防范风险的法律适用》,载《法学论坛》,2009年1月第1期
16、胡毓娟、马骥:《2008年我国房地产业的发展模式与市场把我》,载《重庆工商大学学报》,2008年1月
17、胡剑波、刘国平:《对全球经济一体化和区域经济一体化的思考》,载《重庆科技学院学报》,2008年4月
18、沙斐:《渣打在沪首推无抵押无担保》,载《每日经济新闻报》,2007年7月3日对策版
19、吴念鲁、郧会梅、高远达:《美国次级抵押贷款危机的警市与思考》,翟善花:《美国“次贷危机”的影响及警示》,载《金融研究》,2007年12月
20、谢庆彬:《商品房按揭中银行权益之保护》,载《中南财经政法大学研究生学报》,2006年第2期
21、宋旭珍:《商业银行期房按揭贷款风险的法律防范》,载《福建金融》,2006年第3期
22、胡妍斌:《香港银行业防范房地产信贷风险的措施》,载《新金融》,2006年第8期
23、李巧毅:《比较按揭法律制度》,载《政法学刊》,2005年第1期
24、陈卫东:《律师权责在两法修订中要合理分布》,载《法制日报》,2005年2月2日
25、沈炳珍、杨凤清、楼爱眉:《住房抵押贷款证券化国际模式比较》,载《经济论坛》,2004年第21期
26、单兴、陈恩:《香港银行在住宅按揭贷款市场发展的经验与启示》,载《亚太经济》,2003年第2期
27、参见胡侠、虞晓芬:《国外住房抵押贷款风险防范研究及实践》,载《中国房地产》,2002年第3期
28、吴志勇:《国外房地产保险的成功经验及借鉴》,载《中国房地产》,2001年6月总第246期
29、冯邦彦:《香港银行发展住宅按揭信贷的经验与风险防范》,载《港澳台金融》,2001年3月
30、邓路遥:《对律师执业权利的反思与构想》,载《广西政法管理干部学院学报》2000年第3期
31、陈立峰:《美国的住宅按揭担保债券及其对我国房地产融资的启示》,载《城市问题》,1999年第3期
32、周建平:《住房按揭在深圳》,载《深圳商报》,1998年11月9日
1、苏保云:《论我国商品房按揭中银行权益之保障》,暨南大学硕士学位论文2009年
2、赵明红:《我国商品房按揭法律风险防范研究》,湖南大学硕士学位论文2009年
3、石晓辉:《预售商品房按揭法律问题研究》,复旦大学硕士学位论文2009年
4、冯亮:《个人住房按揭贷款及银行法律风险防范》,兰州大学硕士学位论文2008年
5、唐烈英:《个人住宅商品房买卖贷款按揭法律问题研究》,西南政法大学博士学位论文2005年
6、陈启刚:《期房按揭法律问题研究》,四川大学硕士学位论文2005年4月
7、潘中喜:《商品房按揭法律问题研究》,中国政法大学硕士学位论文2003年
8、许明月:《英国法律中的不动产按揭(Mortgage)》,载《民商法论丛》第11卷,法律出版社1999年版
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