论履约保证保险合同与银行风险防范
|
摘要
随着个人消费贷款的升温，市场更加规范化和规模化，银行和保险公司纷纷联手推出了履约保证保险，以保证在借款人还款不能时银行的信贷资金安全。然而目前对于履约保证保险的性质认定还存在很多分歧，对履约保证保险关系是否等同于保证关系，履约保证保险与责任保险的异同、履约保证保险关系的法律适用等问题，还没有完全统一认识。本文提出了履约保证保险主要发生在消费贷款业务中，它是一种保险品种，而非《担保法》的保证方式的观点，并从降低履约保证保险制度的社会成本的角度，对银行的风险提示及防范对策；提出了完善履约保证保险的立法建议和制度选择。本文的最终目的是通过履约保证保险法律理论的研究，以期使保险公司与银行在履约保证保险业务合作中达到双赢。
本文对我国目前履约保证保险存在的问题进行了理性分析，指出了其内在缺陷，并提出履约保证保险是一种保险品种，而不是《担保法》上的保证方式的观点；本文从我国履约保证保险的现状出发，结合目前的司法实践，论述了银行在履约保证保险的操作风险，提出了防范风险的措施，并以履约保证保险制度适应我国消费贷款的发展需要，提出了立法建议。
全文分为四个主要部分：
第一部分为履约保证保险合同一般理性;从理论上解析了履
约保证保险合同的概念、发展历程、特征、分类，分析了国外保
险市场对履约保证保险信用风险的选择模式;
第二部分为履约保证保险合同的法律性质分析。探讨了履约
保证保险合同的争论、履约保证保险与保证担保方式的关系、履
约保证保险与责任保险的关系、履约保证保险合同的法律适用以
及履约保证保险合同的法律性质及保险责任承担;
第三部分为银行履约保证保险合同银行风险成因分析及其
防范对策。分析了履约保证保险风险，研究了银行可采取的风险
防范模式;
第四部分为完善履约保证保险立法建议及制度选择。提出了
履约保证保险法律制度和政府监管机构的价值取向问题:一要修
改《保险法》、《商业银行法》、《担保法》等法律法规，改变对履
约保证保险条款规定空白的现状，建立一个完善的法律制度;二
要改进银行监管机构和保险监管机构监管职能调解履约保证保
险银行和保险公司的矛盾;三要降低履约保证保险制度的社会成
本，推行金融混业制，建立与履约保证保险制度相适应的法制环
境。
中国正处于经济转轨时期，保险监管水平和金融法律制度的
完善程度都与履约保证保险制度的要求有一定的差距。随着我国
消费贷款市场的逐步发展，保险监管水平的提高和金融法律制度
的完善，履约保证保险制度会逐步进入良胜的发展轨道。
With the warm up of personal consumer credit, the market become more standard and larger. To make sure the safety of the credit when the borrower can't pay off the money, the commercial banks and insurers establish the performance-guarantee insurance together. But there are many divaricators on the cognizance of the guarantee insurance's character, and there are not native viewpoints on some parts, for example, whether the legal relationship of guarantee insurance means the legal relationship of insurance, what's the difference and similarity between the guarantee insurance and the civil responsibility insurance, what's the legal application of the guarantee insurance, etc. This article argues the topic from the guarantee insurance's characteristics, the relationship between the performance-guarantee insurance and the common insurance, the risk- preventing of the performance-guarantee insurance in bank, the legal consummation of the guarantee insurance. Through disquisition on the legal theory of the gua
rantee insurance, this article aims at the banks and insurers' double-win.
This article makes a rationalism about the performance-guarantee insurance's problems of our country's
present, points out the inherent limitation and advices that performance-guarantee insurance is a kind of insurance variety not a "guarantee legal" viewpoint . According to our country's performance-guarantee insurance's actuality and justice practice. This article discusses the operation risk of performance-guarantee insurance. Advices the measures of risk-proof and adapts the performance-guarantee insurance system to our country's consume credit. Advances the legislation advice.
This article makes four main parts:
The first one is performance-guarantee insurance pact logos, resolves its conception, developing course, character, sort on the basis of theory.
The second is performance-guarantee insurance pact's law quality analysis discusses its argument and the relation to guarantee assure pattern. Responsibility insurance as well as its application quality and assume.
The third is cause analysis and defense countermeasure. Analyses performance-guarantee insurance risk,
performance-guarantee insurance researches the countermeasure of bank can take.
The fourth is legislation advice and system choice advances
performance-guarantee insurance law system and government ward organization's value tropism first .it needs to mend a few laws and codes changes its blank actuality. Sets up a perfect law system . Second improve bank ward originations and insurance ward originations function. Mediates their contraction. Third lows performance-guarantee insurance system's social cost, pushes finance mixture system establishes legal system circumstance.
China's economy is shunting. Insurance ward and finance law system.-have a difference from performance-guarantee insurance system's request. With the gradual development of our country's consume credit. Insurance ward and finance law system, performance-guarantee insurance system will have a good development
本文对我国目前履约保证保险存在的问题进行了理性分析，指出了其内在缺陷，并提出履约保证保险是一种保险品种，而不是《担保法》上的保证方式的观点；本文从我国履约保证保险的现状出发，结合目前的司法实践，论述了银行在履约保证保险的操作风险，提出了防范风险的措施，并以履约保证保险制度适应我国消费贷款的发展需要，提出了立法建议。
全文分为四个主要部分：
第一部分为履约保证保险合同一般理性;从理论上解析了履
约保证保险合同的概念、发展历程、特征、分类，分析了国外保
险市场对履约保证保险信用风险的选择模式;
第二部分为履约保证保险合同的法律性质分析。探讨了履约
保证保险合同的争论、履约保证保险与保证担保方式的关系、履
约保证保险与责任保险的关系、履约保证保险合同的法律适用以
及履约保证保险合同的法律性质及保险责任承担;
第三部分为银行履约保证保险合同银行风险成因分析及其
防范对策。分析了履约保证保险风险，研究了银行可采取的风险
防范模式;
第四部分为完善履约保证保险立法建议及制度选择。提出了
履约保证保险法律制度和政府监管机构的价值取向问题:一要修
改《保险法》、《商业银行法》、《担保法》等法律法规，改变对履
约保证保险条款规定空白的现状，建立一个完善的法律制度;二
要改进银行监管机构和保险监管机构监管职能调解履约保证保
险银行和保险公司的矛盾;三要降低履约保证保险制度的社会成
本，推行金融混业制，建立与履约保证保险制度相适应的法制环
境。
中国正处于经济转轨时期，保险监管水平和金融法律制度的
完善程度都与履约保证保险制度的要求有一定的差距。随着我国
消费贷款市场的逐步发展，保险监管水平的提高和金融法律制度
的完善，履约保证保险制度会逐步进入良胜的发展轨道。
With the warm up of personal consumer credit, the market become more standard and larger. To make sure the safety of the credit when the borrower can't pay off the money, the commercial banks and insurers establish the performance-guarantee insurance together. But there are many divaricators on the cognizance of the guarantee insurance's character, and there are not native viewpoints on some parts, for example, whether the legal relationship of guarantee insurance means the legal relationship of insurance, what's the difference and similarity between the guarantee insurance and the civil responsibility insurance, what's the legal application of the guarantee insurance, etc. This article argues the topic from the guarantee insurance's characteristics, the relationship between the performance-guarantee insurance and the common insurance, the risk- preventing of the performance-guarantee insurance in bank, the legal consummation of the guarantee insurance. Through disquisition on the legal theory of the gua
rantee insurance, this article aims at the banks and insurers' double-win.
This article makes a rationalism about the performance-guarantee insurance's problems of our country's
present, points out the inherent limitation and advices that performance-guarantee insurance is a kind of insurance variety not a "guarantee legal" viewpoint . According to our country's performance-guarantee insurance's actuality and justice practice. This article discusses the operation risk of performance-guarantee insurance. Advices the measures of risk-proof and adapts the performance-guarantee insurance system to our country's consume credit. Advances the legislation advice.
This article makes four main parts:
The first one is performance-guarantee insurance pact logos, resolves its conception, developing course, character, sort on the basis of theory.
The second is performance-guarantee insurance pact's law quality analysis discusses its argument and the relation to guarantee assure pattern. Responsibility insurance as well as its application quality and assume.
The third is cause analysis and defense countermeasure. Analyses performance-guarantee insurance risk,
performance-guarantee insurance researches the countermeasure of bank can take.
The fourth is legislation advice and system choice advances
performance-guarantee insurance law system and government ward organization's value tropism first .it needs to mend a few laws and codes changes its blank actuality. Sets up a perfect law system . Second improve bank ward originations and insurance ward originations function. Mediates their contraction. Third lows performance-guarantee insurance system's social cost, pushes finance mixture system establishes legal system circumstance.
China's economy is shunting. Insurance ward and finance law system.-have a difference from performance-guarantee insurance system's request. With the gradual development of our country's consume credit. Insurance ward and finance law system, performance-guarantee insurance system will have a good development
引文
1、《保险合同法》MALCOLM A.CLARKE著，何美欢、吴志攀等译，北京大学出版社。
2、《保险法新论》梁宇贤著 中国人民大学出版社。
3、许崇苗、李利：《保险合同法理论与实务》，法律出版社2000年版，
4、王家福顾问、董开军主编：《中华人民共和国《担保法》原理与条文释义》；
5、史尚宽：《债法各论》；
6、崔建远：《合同法》；
7、覃有土主编：《保险法教程》，法律出版社2002年修订本。
8、周玉华：《保险合同与保险索赔理赔：最新保险合同法律适用与合同解说》，人民法院出版社2001年版。
9、郑功成、孙蓉主编：《财产保险》，中国金融出版社2000年版。
10、粟勤：《消费信贷》，中国审计出版社2001年版。
11、[英]C·E霍尔：《财产保险——风险的估计与控制》，中国金融出版社1997年版。
12、沈达明著：《法国、德国担保法》，中国法制出版社，2000年版。
13、袁宗蔚著：《保险学——危险与保险》，三民书局1994年版。
14、台北大学林勋发：《保险法学说精要》。
15、Black' s Law Dictionary, 5thed. 1975。
16、John F. Dobbyn: Insurance Law ina Nutshell, Beijing: Publishing House of Law, 2001.3rd [Reprinted ed.]。
1、刘亚：《信用保险与保证担保》，《保险研究》1997年第4期。
2、韩军、邱长溶、王军：《住房消费信贷风险与保险问题研究》，《保险研究》1999年第4期。
3、刘志文、陈少林：《消费贷款合同履约保证保险法律问题探析》，《人民司法》1999年第11期。
4、徐广哲：《论发展消费信贷保险相关问题》，《保险研究》2000年第9期。
5、刘郁礼：《汽车消费信贷与商业保险服务》，《消费经济》2001年第5期。
6、贾林青：《履约保证保险合同的法律性质之我见》，《法律适用》2002年第9期。
7、褚红军：《履约保证保险合同三议》，载《人民司法》2000年第12期。
8、陈剖建：《住房消费贷款相关保险之法律研究》，载《保险研究》1999年第6期。
9、黄鸿珊：《注重风险控制 开展履约保证保险》，载《保险研究》1999年第9期。
10、梁士栋等：《信用风险模型比较分析》，载《中国管理科学》2002年第1期。
11、尹田主编：《中国保险市场的法律调控》，社会科学文献出版社2000年版。
12、齐秀梅孟繁超：《消费贷款履约保证保险法律关系解读》，载《行政与法》2003年第6期。
13、郭锡昆 黄维：《所有权保留式分期付款买卖若干风险的法律克服》，载《行政论坛》2002年第3期。
14、云月秋：《论汽车消费贷款履约保证保险》，载《保险研究》2002年第8期。
15、郑成思：《个人信息保护立法——市场信息安全与信用制度的前提》，载《中国社会科学院研究生院学报》2003年第2期。
2、《保险法新论》梁宇贤著 中国人民大学出版社。
3、许崇苗、李利：《保险合同法理论与实务》，法律出版社2000年版，
4、王家福顾问、董开军主编：《中华人民共和国《担保法》原理与条文释义》；
5、史尚宽：《债法各论》；
6、崔建远：《合同法》；
7、覃有土主编：《保险法教程》，法律出版社2002年修订本。
8、周玉华：《保险合同与保险索赔理赔：最新保险合同法律适用与合同解说》，人民法院出版社2001年版。
9、郑功成、孙蓉主编：《财产保险》，中国金融出版社2000年版。
10、粟勤：《消费信贷》，中国审计出版社2001年版。
11、[英]C·E霍尔：《财产保险——风险的估计与控制》，中国金融出版社1997年版。
12、沈达明著：《法国、德国担保法》，中国法制出版社，2000年版。
13、袁宗蔚著：《保险学——危险与保险》，三民书局1994年版。
14、台北大学林勋发：《保险法学说精要》。
15、Black' s Law Dictionary, 5thed. 1975。
16、John F. Dobbyn: Insurance Law ina Nutshell, Beijing: Publishing House of Law, 2001.3rd [Reprinted ed.]。
1、刘亚：《信用保险与保证担保》，《保险研究》1997年第4期。
2、韩军、邱长溶、王军：《住房消费信贷风险与保险问题研究》，《保险研究》1999年第4期。
3、刘志文、陈少林：《消费贷款合同履约保证保险法律问题探析》，《人民司法》1999年第11期。
4、徐广哲：《论发展消费信贷保险相关问题》，《保险研究》2000年第9期。
5、刘郁礼：《汽车消费信贷与商业保险服务》，《消费经济》2001年第5期。
6、贾林青：《履约保证保险合同的法律性质之我见》，《法律适用》2002年第9期。
7、褚红军：《履约保证保险合同三议》，载《人民司法》2000年第12期。
8、陈剖建：《住房消费贷款相关保险之法律研究》，载《保险研究》1999年第6期。
9、黄鸿珊：《注重风险控制 开展履约保证保险》，载《保险研究》1999年第9期。
10、梁士栋等：《信用风险模型比较分析》，载《中国管理科学》2002年第1期。
11、尹田主编：《中国保险市场的法律调控》，社会科学文献出版社2000年版。
12、齐秀梅孟繁超：《消费贷款履约保证保险法律关系解读》，载《行政与法》2003年第6期。
13、郭锡昆 黄维：《所有权保留式分期付款买卖若干风险的法律克服》，载《行政论坛》2002年第3期。
14、云月秋：《论汽车消费贷款履约保证保险》，载《保险研究》2002年第8期。
15、郑成思：《个人信息保护立法——市场信息安全与信用制度的前提》，载《中国社会科学院研究生院学报》2003年第2期。