中国新型农村金融组织发展研究
|
摘要
1949年新中国成立以来，我国农村金融改革总体上进展顺利，农村金融组织迅速发展。然而，伴随着农村金融改革的不断深入，一些矛盾逐渐凸显，集中体现在三个方面：一是城乡之间在金融资源分布和金融服务水平上的差距明显；二是农村金融组织的资金供给能力和金融业务范围存在着局限性；三是农村抵押担保机构的发展滞后。为缓解这些矛盾，中国银监会于2006年12月发布第90号文件，文件对放宽农村地区银行业金融机构准入政策给出了若干意见，其中包含了对如何设立新型农村金融组织给出的具体意见，并建议在国内开展试点工作。从理论的角度看，研究新型农村金融组织发展，不仅是对农村金融发展理论和农村经济发展理论的丰富和发展，而且是对农村金融制度变迁理论的初步探索。从农村金融发展实践的角度看，研究新型农村金融组织发展，是科学发展观在农村金融发展领域的重要实践，不仅为激活农村金融市场、缓解农村资金供求矛盾提供新思路，而且有利于吸纳农村闲置资本，从而更好地投资于农村经济发展和新农村建设。由此，本文将新型农村金融组织的发展问题作为研究对象。
全文主要从定性的角度对新型农村金融组织发展进行了探索性研究，同时运用了经验总结、比较分析、描述性研究等分析方法。在逻辑架构方面，整篇论文可划分为五个部分。
第一部分即导论部分，主要介绍了论文写作的选题背景、选题意义、分析框架、创新点和不足之处，并对国内外相关的研究成果作了简要描述。
第二部分包括第一章和第二章，重点内容是突出新型农村金融组织发展的必要性和新型农村金融组织的内涵。为更好地认识和考察新型农村金融组织，安排在第一章对我国农村金融组织发展进行评析，通过考察传统农村金融组织的发展历程，对我国传统农村金融组织的发展进行梳理和总结，进而发现传统农村金融组织存在的问题。笔者认为，农村金融组织的改革不彻底，传统农村金融组织在服务“三农”方面存在着绩效低下的缺陷。绩效评价结论显示，新型农村金融组织在贷款规模、金融组织基础设施的完善程度以及不确定因素三个方面的绩效优于传统农村金融组织。因此，有必要在完善传统农村金融组织的同时，新增新型农村金融组织作为重要补充。
第二章考察新型农村金融组织的内涵、构成及其特点。新型农村金融组织是一种区别于传统农村金融组织的新的金融组织，主要从事信贷的发放、回收以及与货币流通相关的金融业务；在结构上包括正规性金融机构和非正规性金融机构，其中，正规性金融机构是新型农村金融组织的主体；在基本特点方面，新型农村金融组织具有服务“三农”、设立条件宽松和法人治理结构较为灵活的特点。
第三部分包括第三章和第四章，主要内容是介绍可供新型农村金融组织发展借鉴的理论基础和现实依据。第三章介绍新型农村金融组织发展的理论基础，包括金融抑制理论、金融深化理论、农村金融市场理论以及农村金融制度理论等。第四章介绍国际上四类典型农村金融组织的发展模式及其可供我国借鉴的内容，重点考察美国、日本、德国和孟加拉国的农村金融组织发展模式，通过对这四国发展模式的考察，探索可供我国借鉴的内容。
第四部分包括第五章至第七章，中心内容是讨论如何发展新型农村金融组织的问题，是整篇论文的核心部分。第五章探索我国新型农村金融组织发展的总体框架，包括发展的总体目标、基本原则、主要任务和发展重点。
第六章和第七章是在第五章研究基础上的具体分析。第六章结合各类新型农村金融机构试点的状况以及试点过程中存在的个性问题，总结出我国的新型农村金融组织试点所遇到的共性问题，包括组织的资金来源受限、组织的规模大小难以确定、趋利性弱化了支农力度和从业人员素质不高。针对这些共性问题，可以采取以下对策：第一，拓宽新型农村金融组织的资金来源渠道，充实组织的资金实力；第二，确定相对合理的组织发展规模；第三，充分协调新型农村金融组织的趋利性与公益性之间的矛盾，在实现支农目标的前提下最大限度地保证组织的营业利润；第四，采取措施吸引优秀人才加入新型农村金融组织。
第七章探索我国各类新型农村金融机构的发展模式。在考察村镇银行时，分别从金融资本投入方式、金融业务创新和金融机构发展规模三个方面探索其发展模式；在考察农村资金互助社时，分别从外界经济主体的参与方式和自身的经营方式两个角度探索其发展模式；在考察贷款公司时，提出数量型和质量型的发展模式；在考察新型农村金融组织的内部合作模式时，提出村镇银行、农村资金互助社、贷款公司、商业银行之间可以开展金融业务的合作，从而发挥各自的优势，更好地服务于“三农”。
第五部分即指第八章，对如何构建新型农村金融组织的保障体系进行了研究，分别从担保体系、监管制度体系和政策体系三个方面加以讨论。在担保体系建设方面，主要讨论担保服务体系的基本内容，包括农业担保机构和农业保险机构的发展。在监管制度体系建设方面，提出新型农村金融组织应当破除旧体制的约束，构建有利于“三农”建设的新体制；调整组织的注册资本额制度；完善以外部监管为重点的制度安排。在政策体系方面，着重分析推动新型农村金融组织发展的政策体系，即财政政策、货币政策和地方政府的配套政策。
文章在已有研究的基础上，努力进行了一些创新性的研究。试图归纳出各类新型农村金融机构试点所存在的共性问题，并提出如何解决这些共性问题的对策；在借鉴国际典型农村金融组织发展模式的基础上，尝试对各类新型农村金融机构的发展模式进行探索；试图构建推动新型农村金融组织发展的三大保障体系，依次是担保体系、监管制度体系和政策体系。然而，新型农村金融组织发展问题是农村金融领域中的难点，文章仅仅是从定性的角度对其进行分析，没有进行相应的案例分析和模型预测，需要开展进一步的研究。
Since New China was founded in1949, the reform of our country’s rural financehas gone well in general, and the rural financial organization has developed rapidly.However, with the reform of the rural finance deepening, some contradictions aregradually highlighted. These contradictions mainly reflect in three aspects: one aspectis that there is a wide gap on the distribution of financial resources and the level offinancial services between urban and rural; Another aspect is that the ability of capitalsupply and the area of financial business is limited; The third aspect is thedevelopment of rural security institutions has fallen behind. In order to alleviate thesecontradictions, on December of2006, the China Banking Regulatory Commissionissued the90th document, this document had given many suggestions on relaxing thepolicy limit of rural financial institutions on banking. During these suggestions, thereis a specific suggestion on how to set up new rural financial organization, thedocument also had suggested that the country should start a pilot project of this neworganization. From a theoretical point of view, doing research on the development ofnew rural financial organization is not only enriching the development theory of ruralfinance and rural economy, but also doing the preliminary exploration on institutionalchange theory of rural finance. From a practical point of view, doing research on thedevelopment of new rural financial organization is a important practice on the field ofrural finance, this practice reflects the Outlook of Scientific Development. Thispractice is not only to activate the market of rural finance and to offer new ideas toalleviate contradiction of the rural fund supply and demand, but also to accept therural idle capital, so we can make the investment of rural economic development andnew countryside construction better. Therefore, this thesis will study thedevelopment’s problem of new rural financial organization.
From the qualitative point of view, this thesis mainly studies on the developmentof new rural financial organization, while using the method of experience summary,comparative analysis, descriptive analysis. In the logical structure, the whole thesiscan be divided into five parts.
The first part is called the introduction, we mainly introduce the paper writingbackground and meaning of the subject, framework of analysis, innovation and deficiency, and we also describe the relevant research results which include both thedomestic and abroad.
The second part includes the first chapter and the second chapter, it focuses onhighlighting necessity of the development of new rural financial organizations and theconnotation of rural financial organizations. In order to study the new rural financialorganizations better, in the first chapter we evaluate the development of rural financialorganizations. By studying the developing process of rural financial organizations, wegive some reviews and summaries for traditional rural financial organizations, and wecan also find some existed problems of the traditional rural financial organizations.The author support that the reform of the rural financial organizations has notcompleted, the traditional rural financial organizations have played a low efficientperformance on serving for “three dimensional rural issues”. According to evaluation,we can conclude that the performance of new rural financial organizations is superiorto the performance of traditional rural financial organizations in three points, such asthe amount of the loan, financial infrastructure and uncertain factors. Therefore, whenwe are trying to improve the efficiency of the traditional rural financial organizations,it is necessary to develop the new rural financial organizations as its importantsupplement.
On the second chapter, we do research on the new rural financial organizations’connotation, structure and characteristics. New rural financial organizations aredifferent from the traditional rural financial organizations, it mainly engages in creditpayment, recycling, currency circulation and its related financial businesses; As to thestructure, it includes the formal financial institutions and the informal financialinstitutions. Among them, the formal financial institutions is a main part of the newrural financial organizations; The basic characteristics of rural financial organizationsare serving for “three dimensional rural issues”, creating on loosen conditions andhaving flexible corporate governance structure.
The third part includes the third chapter and the fourth chapter, the main contentis to introduce the theoretical foundation and realistic basis which can be learned bythe development of new rural financial organizations. The third chapter introduces thebasic theories which support the development of new rural financial organization,including the financial repression theory, the financial deepening theory, the ruralfinancial market theory and the theory of rural financial system. The fourth chapter introduces four kinds of rural financial organizations and their developing modewhich can be learned by us. In this chapter, we mainly study developing mode of fourcountries’ rural financial organizations, these four countries are The United States,Japan, Germany and the Bangladesh. Through learning from these four countries, wecan explore new rural financial organizations better.
The content of the fourth part is from the fifth chapter to the seventh chapter, andits content mainly discusses how to develop rural financial organizations. It is the keypart of this thesis. The fifth chapter explores general framework of new rural financialorganizations’ development, including the overall goals, basic principles, main tasksand key work for development.
Based on the fifth chapter, this thesis makes specific analysis for the sixthchapter and the seventh chapter. For the sixth chapter, after studying the situation ofall kinds of new rural financial institutions’ pilot project, we can find someindividualized problems that appears from practicing pilot project. Then we concludethe common problems of these different kinds of new rural financial institutions,including the sources of organizations’ funding constraints, profit-making weakensthe strength of supporting agriculture, the size of the organization is difficult todetermine, and many employees aren’t qualified for their job. To solve all theseproblems, we can take measures as follows: Firstly, in order to enrich the new ruralfinancial organizations’ financial strength, we can broaden the sources of the capital;Secondly, we develop the organizations in a relative reasonable scale; Thirdly, fullycoordinate the contradictions between character of profit-making and character ofworking for the public. On the premise of ensuring the goal of supporting agriculture,we try to maximum the organizations’ operating profit; Fourthly, we take measures toattract talented people to join the new rural financial organizations.
The seventh chapter explores China’s new rural financial institutions’ developingmode. As for the village bank, we study its developing mode in three dimensions: theinvestment of financial capital, financial business innovation and the scale of financialinstitutions’ development; As for the rural financial cooperative, we study itsdeveloping mode in two dimensions: the participation of external economic subjectand rural financial cooperative itself; As for loan company, we put forward two kindsof developing mode. One is called quantity mode, another is called quality mode.While studying on new rural financial organizations’ internal cooperation mode, we put forward that the village banks, loan companies and rural financial cooperativesmay cooperate with each other. By using this developing mode, we can give full playto strong points and serve “three dimensional rural issues” better.
The fifth part refers to the eighth chapter, we mainly study on how to create thesupport system of new rural financial organizations, this support system is discussedon three points. The three points are called guarantee system, supervision system andpolicy system. As for the construction of guarantee system, we mainly discuss thebasic content of guarantee service system, including the development of agriculturalguarantee institutions and agricultural insurance. As for the construction of thesupervision system, we put forward that old system restriction should be broken bynew rural financial organizations, and its specific work is building a new systemwhich is helpful to “three dimensional rural issues”; Adjusting the registered capitalsystem of new rural financial organizations; Improving the supervision system whichtake the external supervision as its major supervision. As for the construction ofpolicy system, we focuses on the analysis of policy system which will promote thedevelopment of new rural financial organizations, including fiscal policy, monetarypolicy and local government supporting policies.
On the basis of the previous research, many efforts are made on some innovativeresearch. We are trying to sum up all kinds of new rural financial institutions and theirexisting problems, and to put forward the countermeasures how to solve theseproblems; Based on learning from international typical rural financial organizations’developing mode, we are trying to explore on new rural financial institutions’developing mode; In order to promote the development of new rural financialorganizations, we also attempt to build three security systems, they are calledguarantee system, supervision system and policy system. However, the developmentof new rural financial organizations of is a difficult problem in the field of ruralfinance. Without corresponding case analysis and model prediction, this thesis mainlydoes qualitative research. In such case, we need to do further research in future.
全文主要从定性的角度对新型农村金融组织发展进行了探索性研究，同时运用了经验总结、比较分析、描述性研究等分析方法。在逻辑架构方面，整篇论文可划分为五个部分。
第一部分即导论部分，主要介绍了论文写作的选题背景、选题意义、分析框架、创新点和不足之处，并对国内外相关的研究成果作了简要描述。
第二部分包括第一章和第二章，重点内容是突出新型农村金融组织发展的必要性和新型农村金融组织的内涵。为更好地认识和考察新型农村金融组织，安排在第一章对我国农村金融组织发展进行评析，通过考察传统农村金融组织的发展历程，对我国传统农村金融组织的发展进行梳理和总结，进而发现传统农村金融组织存在的问题。笔者认为，农村金融组织的改革不彻底，传统农村金融组织在服务“三农”方面存在着绩效低下的缺陷。绩效评价结论显示，新型农村金融组织在贷款规模、金融组织基础设施的完善程度以及不确定因素三个方面的绩效优于传统农村金融组织。因此，有必要在完善传统农村金融组织的同时，新增新型农村金融组织作为重要补充。
第二章考察新型农村金融组织的内涵、构成及其特点。新型农村金融组织是一种区别于传统农村金融组织的新的金融组织，主要从事信贷的发放、回收以及与货币流通相关的金融业务；在结构上包括正规性金融机构和非正规性金融机构，其中，正规性金融机构是新型农村金融组织的主体；在基本特点方面，新型农村金融组织具有服务“三农”、设立条件宽松和法人治理结构较为灵活的特点。
第三部分包括第三章和第四章，主要内容是介绍可供新型农村金融组织发展借鉴的理论基础和现实依据。第三章介绍新型农村金融组织发展的理论基础，包括金融抑制理论、金融深化理论、农村金融市场理论以及农村金融制度理论等。第四章介绍国际上四类典型农村金融组织的发展模式及其可供我国借鉴的内容，重点考察美国、日本、德国和孟加拉国的农村金融组织发展模式，通过对这四国发展模式的考察，探索可供我国借鉴的内容。
第四部分包括第五章至第七章，中心内容是讨论如何发展新型农村金融组织的问题，是整篇论文的核心部分。第五章探索我国新型农村金融组织发展的总体框架，包括发展的总体目标、基本原则、主要任务和发展重点。
第六章和第七章是在第五章研究基础上的具体分析。第六章结合各类新型农村金融机构试点的状况以及试点过程中存在的个性问题，总结出我国的新型农村金融组织试点所遇到的共性问题，包括组织的资金来源受限、组织的规模大小难以确定、趋利性弱化了支农力度和从业人员素质不高。针对这些共性问题，可以采取以下对策：第一，拓宽新型农村金融组织的资金来源渠道，充实组织的资金实力；第二，确定相对合理的组织发展规模；第三，充分协调新型农村金融组织的趋利性与公益性之间的矛盾，在实现支农目标的前提下最大限度地保证组织的营业利润；第四，采取措施吸引优秀人才加入新型农村金融组织。
第七章探索我国各类新型农村金融机构的发展模式。在考察村镇银行时，分别从金融资本投入方式、金融业务创新和金融机构发展规模三个方面探索其发展模式；在考察农村资金互助社时，分别从外界经济主体的参与方式和自身的经营方式两个角度探索其发展模式；在考察贷款公司时，提出数量型和质量型的发展模式；在考察新型农村金融组织的内部合作模式时，提出村镇银行、农村资金互助社、贷款公司、商业银行之间可以开展金融业务的合作，从而发挥各自的优势，更好地服务于“三农”。
第五部分即指第八章，对如何构建新型农村金融组织的保障体系进行了研究，分别从担保体系、监管制度体系和政策体系三个方面加以讨论。在担保体系建设方面，主要讨论担保服务体系的基本内容，包括农业担保机构和农业保险机构的发展。在监管制度体系建设方面，提出新型农村金融组织应当破除旧体制的约束，构建有利于“三农”建设的新体制；调整组织的注册资本额制度；完善以外部监管为重点的制度安排。在政策体系方面，着重分析推动新型农村金融组织发展的政策体系，即财政政策、货币政策和地方政府的配套政策。
文章在已有研究的基础上，努力进行了一些创新性的研究。试图归纳出各类新型农村金融机构试点所存在的共性问题，并提出如何解决这些共性问题的对策；在借鉴国际典型农村金融组织发展模式的基础上，尝试对各类新型农村金融机构的发展模式进行探索；试图构建推动新型农村金融组织发展的三大保障体系，依次是担保体系、监管制度体系和政策体系。然而，新型农村金融组织发展问题是农村金融领域中的难点，文章仅仅是从定性的角度对其进行分析，没有进行相应的案例分析和模型预测，需要开展进一步的研究。
Since New China was founded in1949, the reform of our country’s rural financehas gone well in general, and the rural financial organization has developed rapidly.However, with the reform of the rural finance deepening, some contradictions aregradually highlighted. These contradictions mainly reflect in three aspects: one aspectis that there is a wide gap on the distribution of financial resources and the level offinancial services between urban and rural; Another aspect is that the ability of capitalsupply and the area of financial business is limited; The third aspect is thedevelopment of rural security institutions has fallen behind. In order to alleviate thesecontradictions, on December of2006, the China Banking Regulatory Commissionissued the90th document, this document had given many suggestions on relaxing thepolicy limit of rural financial institutions on banking. During these suggestions, thereis a specific suggestion on how to set up new rural financial organization, thedocument also had suggested that the country should start a pilot project of this neworganization. From a theoretical point of view, doing research on the development ofnew rural financial organization is not only enriching the development theory of ruralfinance and rural economy, but also doing the preliminary exploration on institutionalchange theory of rural finance. From a practical point of view, doing research on thedevelopment of new rural financial organization is a important practice on the field ofrural finance, this practice reflects the Outlook of Scientific Development. Thispractice is not only to activate the market of rural finance and to offer new ideas toalleviate contradiction of the rural fund supply and demand, but also to accept therural idle capital, so we can make the investment of rural economic development andnew countryside construction better. Therefore, this thesis will study thedevelopment’s problem of new rural financial organization.
From the qualitative point of view, this thesis mainly studies on the developmentof new rural financial organization, while using the method of experience summary,comparative analysis, descriptive analysis. In the logical structure, the whole thesiscan be divided into five parts.
The first part is called the introduction, we mainly introduce the paper writingbackground and meaning of the subject, framework of analysis, innovation and deficiency, and we also describe the relevant research results which include both thedomestic and abroad.
The second part includes the first chapter and the second chapter, it focuses onhighlighting necessity of the development of new rural financial organizations and theconnotation of rural financial organizations. In order to study the new rural financialorganizations better, in the first chapter we evaluate the development of rural financialorganizations. By studying the developing process of rural financial organizations, wegive some reviews and summaries for traditional rural financial organizations, and wecan also find some existed problems of the traditional rural financial organizations.The author support that the reform of the rural financial organizations has notcompleted, the traditional rural financial organizations have played a low efficientperformance on serving for “three dimensional rural issues”. According to evaluation,we can conclude that the performance of new rural financial organizations is superiorto the performance of traditional rural financial organizations in three points, such asthe amount of the loan, financial infrastructure and uncertain factors. Therefore, whenwe are trying to improve the efficiency of the traditional rural financial organizations,it is necessary to develop the new rural financial organizations as its importantsupplement.
On the second chapter, we do research on the new rural financial organizations’connotation, structure and characteristics. New rural financial organizations aredifferent from the traditional rural financial organizations, it mainly engages in creditpayment, recycling, currency circulation and its related financial businesses; As to thestructure, it includes the formal financial institutions and the informal financialinstitutions. Among them, the formal financial institutions is a main part of the newrural financial organizations; The basic characteristics of rural financial organizationsare serving for “three dimensional rural issues”, creating on loosen conditions andhaving flexible corporate governance structure.
The third part includes the third chapter and the fourth chapter, the main contentis to introduce the theoretical foundation and realistic basis which can be learned bythe development of new rural financial organizations. The third chapter introduces thebasic theories which support the development of new rural financial organization,including the financial repression theory, the financial deepening theory, the ruralfinancial market theory and the theory of rural financial system. The fourth chapter introduces four kinds of rural financial organizations and their developing modewhich can be learned by us. In this chapter, we mainly study developing mode of fourcountries’ rural financial organizations, these four countries are The United States,Japan, Germany and the Bangladesh. Through learning from these four countries, wecan explore new rural financial organizations better.
The content of the fourth part is from the fifth chapter to the seventh chapter, andits content mainly discusses how to develop rural financial organizations. It is the keypart of this thesis. The fifth chapter explores general framework of new rural financialorganizations’ development, including the overall goals, basic principles, main tasksand key work for development.
Based on the fifth chapter, this thesis makes specific analysis for the sixthchapter and the seventh chapter. For the sixth chapter, after studying the situation ofall kinds of new rural financial institutions’ pilot project, we can find someindividualized problems that appears from practicing pilot project. Then we concludethe common problems of these different kinds of new rural financial institutions,including the sources of organizations’ funding constraints, profit-making weakensthe strength of supporting agriculture, the size of the organization is difficult todetermine, and many employees aren’t qualified for their job. To solve all theseproblems, we can take measures as follows: Firstly, in order to enrich the new ruralfinancial organizations’ financial strength, we can broaden the sources of the capital;Secondly, we develop the organizations in a relative reasonable scale; Thirdly, fullycoordinate the contradictions between character of profit-making and character ofworking for the public. On the premise of ensuring the goal of supporting agriculture,we try to maximum the organizations’ operating profit; Fourthly, we take measures toattract talented people to join the new rural financial organizations.
The seventh chapter explores China’s new rural financial institutions’ developingmode. As for the village bank, we study its developing mode in three dimensions: theinvestment of financial capital, financial business innovation and the scale of financialinstitutions’ development; As for the rural financial cooperative, we study itsdeveloping mode in two dimensions: the participation of external economic subjectand rural financial cooperative itself; As for loan company, we put forward two kindsof developing mode. One is called quantity mode, another is called quality mode.While studying on new rural financial organizations’ internal cooperation mode, we put forward that the village banks, loan companies and rural financial cooperativesmay cooperate with each other. By using this developing mode, we can give full playto strong points and serve “three dimensional rural issues” better.
The fifth part refers to the eighth chapter, we mainly study on how to create thesupport system of new rural financial organizations, this support system is discussedon three points. The three points are called guarantee system, supervision system andpolicy system. As for the construction of guarantee system, we mainly discuss thebasic content of guarantee service system, including the development of agriculturalguarantee institutions and agricultural insurance. As for the construction of thesupervision system, we put forward that old system restriction should be broken bynew rural financial organizations, and its specific work is building a new systemwhich is helpful to “three dimensional rural issues”; Adjusting the registered capitalsystem of new rural financial organizations; Improving the supervision system whichtake the external supervision as its major supervision. As for the construction ofpolicy system, we focuses on the analysis of policy system which will promote thedevelopment of new rural financial organizations, including fiscal policy, monetarypolicy and local government supporting policies.
On the basis of the previous research, many efforts are made on some innovativeresearch. We are trying to sum up all kinds of new rural financial institutions and theirexisting problems, and to put forward the countermeasures how to solve theseproblems; Based on learning from international typical rural financial organizations’developing mode, we are trying to explore on new rural financial institutions’developing mode; In order to promote the development of new rural financialorganizations, we also attempt to build three security systems, they are calledguarantee system, supervision system and policy system. However, the developmentof new rural financial organizations of is a difficult problem in the field of ruralfinance. Without corresponding case analysis and model prediction, this thesis mainlydoes qualitative research. In such case, we need to do further research in future.
引文
①两放、三统、一包：两放，指下放人员，下放资产；三统，指政策统一，计划统一，流动资金的管理统一；一包，指包财政任务。
①三性：指农村信用社的三个属性，即组织上的群众性、管理上的民主性和业务经营上的灵活性。
①1994年6月30日，中国农业银行完成了针对中国农业发展银行的业务划拨，7月1日开始代理中国农业发展银行业务，11月18日，中国农业发展银行总行正式组建。
①中国人民银行农村金融服务研究小组．中国农村金融服务报告[M]．中国金融出版社，2008：7．
①2009年6月12日，中国银监会颁布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，决定将小额贷款公司改为村镇银行，认为这种做法可明确小额贷款公司的金融机构身份，解决其资金短缺问题。
①中国银行业监督管理委员会．村镇银行管理暂行规定[J]．中国农村信用合作，2007，(4)．
②中国银行业监督管理委员会．农村资金互助社管理暂行规定[J]．中国农村信用合作，2007，(4)．
③中国银行业监督管理委员会．贷款公司管理暂行规定[J]．中国农村信用合作，2007，(4)．
④中国银行业监督管理委员会，中国人民银行．关于小额贷款公司试点的指导意见[J]．中国劳动，2008，(8)．
①中国银行业监督管理委员会．中华人民共和国商业银行法[N]．金融时报，2003-12-29．
①顾海峰．国际社会农村金融组织体系的功能比较及启示——基于功能视角的系统性探讨[J]．国际金融，2010，(12)．
①Dale W Adams. Filling the Deposit Gap in Microfinance [EB/OL]. October12,2002.
http://www.microfinancegateway.org/gm/document-1.9.26324/31256_file_Filling_the_Deposit_.pdf.
②Timothy Besley,“How Do Market Failures Justify Interventions in Rural Credit Markets?”, The WorldBank Research Observer, vol.9(1),1994, pp27-47.
①Stiglitz, J. E.and A. Weiss,“Credit Rationing in Markets with Imperfect Information”, American EconomicReview, vol.71(3), pp393-410.
①道格纳斯·C·诺斯著，陈郁，罗华平译．经济史中的结构与变迁[M]．上海人民出版社，1994：7．
②道格纳斯·C·诺斯著，陈郁，罗华平译．经济史中的结构与变迁[M]．上海人民出版社，1994：225．
③何智美．诺斯的制度变迁理论及其启示[J]．贵州财经学院学报，2003，(3)．
④吴斌．中国社会转型背景下农村金融发展研究[D]．武汉大学博士学位论文，2010：23．
①杨依山．基于人性结构和制度功能有效性的制度变迁理论[J]．制度经济学研究，2007，(4)．
②张杰．中国农村金融制度：结构、变迁与政策[M]．中国人民大学出版社，2003：77-88．
①中国共产党第十七届中央委员会第三次全体会议．中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定[N].人民日报，2008-10-20(1)．
①据美联社2011年7月28日报道，目前美国农村地区人口仅占全国总人口的16%，达到了历史最低水平。
②李军峰．基于信息不对称的农村金融组织研究[D]．河北农业大学博士学位论文，2009：118．
①曾新胜．德国农村金融体系三种金融模式加强农村信贷[N]．东方城乡报，2007-7-12(B06)．
①雷振启．中国农村金融体系构建研究——基于“三农”实证视角[D]．华中科技大学博士学位论文，2009：113．
①1947年，日本公开发布了《农业协同组合法》（简称农协法），该部法律共分六章的篇幅，共102条，对日本农协作了十分具体的规定，是一部有关农村金融发展的相当完备的法律规定。
①黄文胜等．孟加拉国乡村银行对中国农村金融实践的启示[J]．世界农业，2007，(10)．
①汤敏，姚先斌．孟加拉“乡村银行”的小额信贷扶贫模式[J]．改革，1996，(4)．
①2007年1月19日至20日，全国农村金融工作会议召开，会议主要包括三项议程，即总结前段时间的金融工作、分析现阶段金融形势和部署下一个时期的金融工作。
①中国银监会．未来3年设新型农村金融机构1294家[N]．人民日报，2009-9-21(17).
①武翠芳．中国农村资金外流研究[D]．中国农业大学博士学位论文，2007：1．
①高鸿业．西方经济学（第四版）[M]．中国人民大学出版社，2007：330．
①边璐等．我国农村资金外流分析[J]．内蒙古农业科技，2007，(1)．
②施正贤．我国农村资金外流问题研究[D]．华中科技大学博士学位论文，2008：20-22．
①姚耀军，和丕禅．农村资金外流的实证分析：基于结构突变理论[J]．数量经济技术经济研究，2004，(8)．
②杨兆廷．中国农村金融供给创新的路径选择[D]．天津财经大学博士学位论文，2009：66-70．
①中国银监会．中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见[R/OL]．(2008-10-15)．http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docDOC_ReadView/200810176C99F0D0E54740E5FFBE7F0286C6FB00.html
②中国人民银行呼和浩特中心支行课题组．内蒙古新型农村金融机构产品与服务创新研究[J]．华北金融，2011，(8)．
①沈杰，马九杰．我国新型农村金融机构发展状况调查[J]．经济纵横，2010，(6)．
①高鸿业．西方经济学（第四版）[M]．中国人民大学出版社，2007：383．
①杜金向．中国农村金融体系研究[M]．南开大学出版社，2009：298．
①我国首批试点新型农村金融机构的六个省份依次是四川、内蒙古、甘肃、吉林、青海和湖北。
②刘诗平，苏雪燕．截至今年6月末我国已组建新型农村金融机构615家[EB/OL]．(2011-9-13)．http://www.gov.cn/jrzg/2011-09/13/content_1946559.htm
①试点简况：表6-1中的内容中带“*”符号的表示暂无相关的数据记录可供查阅。
②于猛．我国新型农村金融机构已超百家[N]．人民日报，2009-1-13(1)．
①中国人民银行货币政策分析小组．2010年中国区域金融运行报告[M]．中国金融出版社，2011：9．
①中国银监会．关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见[R/OL]．(2009-2-5)．http://www.cbrc.gov.cn/govView_EE56D596B69F42C1982D6350FC1BDE44.html
②朱晓静．农村资金互助社发展问题及建议[J]．农村观察，2009，(1)．
①胡秋灵，孙瑞霞．西部小额贷款公司发展中存在的问题及解决对策[J]．云南财经大学学报（社会科学版），2010，(3)．
①阿弗里德·马歇尔著，廉运杰译．经济学原理[M]．华夏出版社，2005:180．
①王玲玲等．村镇银行发展现状研究[J]．才智，2011，(14)．
①程玉英，刘亚妹．村镇银行发展中面临的问题及对策[J]．河北金融，2011，(2)．
②王修华等．村镇银行发展的制度约束及优化设计[J]．农业经济问题（月刊），2010，(8)．
③沈高峰，张吉光．我国村镇银行发展现状、问题与对策建议[J]．内蒙古金融研究，2010，(5)．
①首届新型农村金融机构论坛．五家渠国民村镇银行获“首届全国十佳村镇银行”称号[J]．新疆画报，2011，(5)．
①中国人民银行合肥中心支行课题组．安徽省农村资金互助社发展的实践与思考[J]．中国金融，2008，(2)．
①郭世辉等．农户对新型农村金融机构的借贷偏好分析[J]．西北大学学报（哲学社会科学版），2011，41(3)．
①吴占权．新型农村金融机构的贷款定价问题探讨[J]．农村经济，2009，(10)．
①王建英，王秀芳．建立新型农村金融机构风险评价指标体系的探讨[J]．广东农业科学，2010，(4)．
②曹冰玉，雷颖．新型农村金融组织信贷风险的预警模型[J]．求索，2010，(11)．
①王学忠．新型农村金融机构注册资本额制度的反思与重构——以注册资本的功能为视角[J]．农村经济，2010，(5)．
①财政部．中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法[R/OL]．(2009-4-22)．http://www.gov.cn/gongbao/content/2009/content_1471718.htm
②卓武扬，黄小宁．再论村镇银行发展的法律保障与政策支持[J]．农业经济，2009，(7)．
①王威．中国农村金融服务体系协调发展研究[M]．黑龙江人民出版社，2010：235．
[1]阿弗里德·马歇尔著,廉运杰译.经济学原理[M].北京：华夏出版社，2005.
[2]爱德华·S·肖著，王巍等译.经济发展中的金融深化[M].北京：中国社会科学出版社，1989.
[3]道格纳斯·C·诺斯著，陈郁，罗华平译.经济史中的结构与变迁[M].上海：上海人民出版社，1994.
[4]杜金向著.中国农村金融体系研究[M].天津：南开大学出版社，2009.
[5]高鸿业.西方经济学（第四版）[M].北京：中国人民大学出版社，2007.
[6]胡必亮等.农村金融与村庄发展——基本理论、国际经验与实证分析[M].北京：商务印书馆，2006.
[7]雷蒙德·W·戈德史密斯著，周朔等译.金融结构与金融发展[M].上海：上海人民出版社，1990.
[8]黎翠梅著.中国农村资金供给的区域差异[M].北京：经济科学出版社，2010.
[9]李建英著.转轨期农村金融新体系研究[M].北京：经济管理出版社，2007.
[10]刘磊，韩晓天著.新型农村金融服务体系构建研究[M].北京：中国物资出版社，2011.
[11]罗美娟，何晓夏著.中国不发达地区金融发展研究[M].昆明：云南大学出版社，2010.
[12]罗纳德·I·麦金农著，卢骢译.经济发展中的货币与资本[M].上海：上海人民出版社，1988.
[13]宋宏谋著.中国农村金融发展问题研究[M].太原：山西经济出版社，2003.
[14]王威著.中国农村金融服务体系协调发展研究[M].哈尔滨：黑龙江人民出版社，2010.
[15]武翔宇著.中国农村正规金融与民间金融关系研究[M].北京：中国农业出版社，2008.
[16]谢瑞其著.新农村投融资机创新研究[M].长沙：湖南师范大学出版社，2010.
[17]张杰.中国农村金融制度：结构、变迁与政策[M].北京：中国人民大学出版社，2003.
[18]赵俊臣著.中国农村金融新体系构建研究[M].北京：中国社会科学出版社，2009.
[19]中国人民银行货币政策分析小组.2010年中国区域金融运行报告[M].北京：中国金融出版社，2011.
[1]边璐等.我国农村资金外流分析[J].内蒙古农业科技，2007，(1).
[2]曹冰玉，雷颖.新型农村金融组织信贷风险的预警模型[J].求索，2010，(11).
[3]陈曙莲.推进新型农村金融组织发展，拉动内需[J].经济师，2009，(11).
[4]程玉英，刘亚妹.村镇银行发展中面临的问题及对策[J].河北金融，2011，(2).
[5]崔成伟.我国农村新型金融机构发展现状探讨[J].中国经贸导刊，2011，(10).
[6]邓建军.论新型农村金融机构的社会责任[J].金融与经济，2010，(6).
[7]谷小勇.村镇银行发展亟需解决三个问题[J].安徽行政学院学报，2010，(12).
[8]高丽平.我国村镇银行发展初探[J].四川行政学院学报，2007，(6).
[9]顾海峰.国际社会农村金融组织体系的功能比较及启示——基于功能视角的系统性探讨[J].国际金融，2010，(12).
[10]郭军.从新型农村金融组织看“草根金融”的发展——以平凉市为例[J].西部金融，2011，(2).
[11]管红萍.小额贷款公司发展探讨[J].现代商贸工业，2009，(5).
[12]郭世辉等.农户对新型农村金融机构的借贷偏好分析[J].西北大学学报（哲学社会科学版），2011，(5).
[13]韩杰.对构建新型农村金融体系的思考[J].金融与经济，2007，(2).
[14]何智美.诺斯的制度变迁理论及其启示[J].贵州财经学院学报，2003，(3).
[15]侯利文.农村合作金融组织体系的重构[J].统计与决策，2011，(4).
[16]胡秋灵，孙瑞霞.西部小额贷款公司发展中存在的问题及解决对策[J].云南财经大学学报（社会科学版），2010，(6).
[17]胡秋灵，王菲菲.西部地区村镇银行发展中存在的问题及解决途径[J].农村经济，2010，(11).
[18]黄文胜等.孟加拉国乡村银行对中国农村金融实践的启示[J].世界农业，2007，(10).
[19]兰秀文，杨晨.内蒙古村镇银行发展存在的问题及解决对策[J].经济论坛，2010，(12).
[20]黎红梅，李波.新型农村金融组织发展存在的问题及建议[J].海南金融，2010,(8).
[21]李东卫.村镇银行发展：理论基础与实证研究[J].广西经济管理干部学院学报，2009，(1).
[22]李佳勋，李凤菊.村镇银行发展现状及其存在问题探析[J].经济问题探索，2011，(3).
[23]李珂.优化支持新型农村金融机构可持续发展的财政政策研究——以中西部地区为例[J].财会研究，2010，(7).
[24]李力峰.村镇银行与新型农村金融体系构建[J].人民论坛，2010，(26).
[25]李喜梅等.我国新型农村金融机构会履行社会责任吗——基于博弈论视角的分析[J].贵州财经学院学报，2009，(11).
[26]卢钦.对建立新型农村金融体系有效途径的探讨[J].武汉金融，2010，(5).
[27]鲁园芳.我国小额贷款公司发展问题研究[J].商业文化（下半月），2011，(4).
[28]罗荷花，李明贤.农村资金互助社试点中的问题及对策[J].湖南农业大学学报（社会科学版），2008，(12).
[29]罗毅等.构建我国新型农村合作金融的基本思路[J].农村经济，2006，(2).
[30]年志远，马宁.我国新型农村金融机构制度安排的缺陷及其完善[J].经济纵横，2009，(9).
[31]潘林.安徽省两个农民资金互助社的调查与思考[J].乡镇经济，2008，(11).
[32]乔娟.西部农村新型金融机构运行机制初探——以甘肃省为例[J].广东农业科学，2010，(3).
[33]阮勇.村镇银行发展的制约因素及改善建议——从村镇银行在农村金融市场中的定位入手[J].农村经济，2009，(1).
[34]首届新型农村金融机构论坛．五家渠国民村镇银行获“首届全国十佳村镇银行”称号[J]．新疆画报，2011，(5)．
[35]沈高峰，张吉光.我国村镇银行发展现状、问题与对策建议[J].内蒙古金融研究，2010，(5).
[36]沈杰，马九杰.农村金融新政对增加农村金融信贷供给的作用——基于对新型农村金融机构的调查分析[J].现代经济探讨，2010，(7).
[37]沈杰，马九杰.我国新型农村金融机构发展状况调查[J].经济纵横，2010，(6).
[38]谌争勇.村镇银行发展面临的困境及对策——来自湖南省桃江建信村镇银行的调查与思考[J].哈尔滨金融高等专科学校学报，2010，(3).
[39]汤敏，姚先斌.孟加拉“乡村银行”的小额信贷扶贫模式[J].改革，1996，(4).
[40]王建英，王秀芳.建立新型农村金融机构风险评价指标体系的探讨[J].广东农业科学，2010，(4).
[41]王玲玲等.村镇银行发展现状研究[J].才智，2011，(14).
[42]王玮，何广文.社区规范与农村资金互助社运行机制研究[J].农业经济问题，2008，(9).
[43]王修华等.村镇银行发展的制度约束及优化设计[J].农业经济问题（月刊），2010，(8).
[44]王学忠.新型农村金融机构注册资本额制度的反思与重构——以注册资本的功能为视角[J].农村经济，2010，(5).
[45]吴占权.新型农村金融机构的贷款定价问题探讨[J].农村经济，2009，(10).
[46]西南财经大学金融学院课题组.新型农村金融机构可持续发展探讨[J].改革与战略，2011，(4).
[47]奚尊夏.新型农村微小金融组织发展框架与发展路径研究——以台州为例[J].浙江金融，2011，(1).
[48]谢升峰.微型金融与低收入群体信贷——理论及对我国新型农村金融机构的解析[J].宏观经济研究，2010，(9).
[49]谢升峰，路万忠.积极发展新型农村微型金融[J].宏观经济管理，2010，(1).
[50]谢小蓉.我国村镇银行发展的三元机制及其创新[J].重庆社会科学，2008，(12).
[51]徐信艳，马晓青.村镇银行发展的瓶颈及对策建议[J].上海农村经济，2010，(12).
[52]徐元明.加强引导，促进农民资金互助社健康发展——盐城市三个农民资金互助社的调查与思考[J].江苏商论，2007，(11).
[53]徐子尧，年四伍.农村地区新型银行业金融机构的风险及其防范[J].农村经济，2010，(6).
[54]严昀镝.我国农村小额贷款公司发展的风险分析[J].天府新论，2009，(6).
[55]姚耀军，和丕禅.农村资金外流的实证分析：基于结构突变理论[J].数量经济技术研究，2004，(8).
[56]杨依山.基于人性结构和制度功能有效性的制度变迁理论[J].制度经济学研究，2007，(4).
[57]张德元.“小井庄尴尬”所引发的思考[J].中国乡村发现，2007，(8).
[58]张德元，张亚军.关于农民资金互助组织的思考与分析[J].经济学家，2008，(1).
[59]张立华.新型农村金融服务业发展障碍与对策研究[J].财会月刊，2011，(2).
[60]张曼.我国新型农村银行业金融机构的风险管理——基于农户声誉机制的思考[J].山东社会科学，2009，(6).
[61]张儒雅.村镇银行发展的SWOT分析及其可持续发展策略[J].河南商业高等专科学校学报，2011，(2).
[62]赵冬青，王树贤.我国村镇银行发展现状的实证研究[J].农村经济，2010，(7).
[63]中国人民银行合肥中心支行课题组.安徽省农村资金互助社发展的实践与思考[J].中国金融，2008，(1).
[64]中国人民银行呼和浩特中心支行课题组.内蒙古新型农村金融机构产品与服务创新研究[J].华北金融，2011，(8).
[65]中国人民银行银川中心支行课题组.新型农村金融组织的可持续发展研究——以宁夏为例[J].西部金融，2010，(10).
[66]中国银行业监督管理委员会.村镇银行管理暂行规定[J].中国农村信用合作，2007，(4)．
[67]中国银行业监督管理委员会.贷款公司管理暂行规定[J].中国农村信用合作，2007，(4)．
[68]中国银行业监督管理委员会.农村资金互助社管理暂行规定[J].中国农村信用合作，2007，(4)．
[69]中国银行业监督管理委员会，中国人民银行.关于小额贷款公司试点的指导意见[J].中国劳动，2008，(8).
[70]朱海城.定位、吸存与治理结构：我国村镇银行发展研究[J].会计之友，2011，(8).
[71]朱晓静.农村资金互助社发展问题及建议[J].农村观察，2009，(1).
[72]卓武扬，黄小宁.再论村镇银行发展的法律保障与政策支持[J].农业经济，2009，(7).
[1]财政部．中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法
[R/OL]．(2009-4-22)．http://www.gov.cn/gongbao/content/2009/content_1471718.htm
[2]刘诗平，苏雪燕．截至今年6月末我国已组建新型农村金融机构615家
[EB/OL]．(2011-9-13)．http://www.gov.cn/jrzg/2011-09/13/content_1946559.htm
[3]于猛．我国新型农村金融机构已超百家[N]．人民日报，2009-1-13(1)．
[4]中国共产党第十七届中央委员会第三次全体会议．中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定[N].人民日报，2008-10-20(1)．
[5]中国银行业监督管理委员会．关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见[R/OL].(2009-2-5)．http://www.cbrc.gov.cn/govView_EE56D596B69F42C1982D6350FC1BDE44.html
[6]中国银行业监督管理委员会.未来3年设新型农村金融机构1294家[N].人民日报，2009-9-21(17).
[7]中国银行业监督管理委员会．中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见[R/OL]．(2008-10-15)．http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docDOC_ReadView/200810176C99F0D0E54740E5FFBE7F0286C6FB00.html
[8]中国银行业监督管理委员会．中华人民共和国商业银行法[N]．金融时报，2003-12-29．
[9]曾新胜．德国农村金融体系三种金融模式加强农村信贷[N]．东方城乡报，2007-7-12(B06)
[1]蔡四平.基于功能视角的农村金融组织体系重构研究[D].上海：中南大学，2006.
[2]黄光伟.建设新农村背景下的农村金融问题研究[D].四川：西南财经大学，2008.
[3]侯鑫.我国村镇银行发展研究[D].保定：河北大学，2011.
[4]蒋满霖.中国农村金融生态优化的制度创新研究[D].陕西：西北农林科技大学，2010.
[5]李宏伟.中国农村金融类型选择研究[D].成都：西南财经大学，2009.
[6]李军峰.基于信息不对称的农村金融组织研究[D].河北：河北农业大学，2009.
[7]雷启振.中国农村金融体系构建研究——基于“三农”实证视角[D].武汉：华中科技大学，2009.
[8]卢亚娟.中国农村金融发展研究——基于农村微观主体行为的实证分析
[D].南京：南京农业大学，2009.
[9]宋彦峰.农村新型合作金融组织的制度研究[D].北京：中国农业科学院，2011.
[10]施正贤.我国农村资金外流问题研究[D].武汉：华中科技大学，2008.
[11]吴斌.中国社会转型背景下农村金融发展研究[D].武汉：武汉大学，2010.
[12]温涛.中国农村金融风险生成机制与控制模式研究[D].重庆：西南农业大学，2005.
[13]谢琼.农村金融：体制突破与机制改进[D].武汉：华中农业大学，2009.
[14]杨兆廷.中国农村金融供给创新的路径选择[D].天津：天津财经大学，2009.
[1]Berger A and Udell G,“Relationship Lending and Lines of Credit in SmallFirm Finance”, Journal of Business. Vol.68(3),1995,pp.351-381.
[2]Claudio Gonzalez-Vega,Deepening Rural Financial Markets:Macroeconomic,Policy and Political Dimensions[EB/OL].June,2003.http://www.ruralfinance.org/fileadmin/templates/rflc/documents/1180632426266_gonzalez_vega_deepening_fin_markets.pdf
[3]Dale W Adams, Filling the Deposit Gap in Microfinance [EB/OL].October12,2002.http://www.microfinancegateway.org/gm/document-1.9.26324/31256_file_Filling_the_Deposit_.pdf
[4]Douglas H Graham,“Creating A Sustainable Supply of Financial Services forthe Rural Poor: A challenge for the Agricultural Economics Profession”, Agrekon,vol.34(4),1995, pp.138-145.
[5]Hans Dieter Seibel,“Mainstreaming Informal Financial Institutions”, Journalof Developmental Entrepreneurship, vol.6(1),2001,pp.83-95.
[6]Hoff, ed. The Economics of Rural Organization: Theory, Practice and Policy.Published for the World Bank [by] Oxford University Press, London,1993.
[7]Hugh T. Patrick,“Financial Development and Economic Growth InUnderdeveloped Countries”，Economic Development and Cultural Change,Vol.14(2),1966,pp.174-189.
[8]Kellee S. Tsai,“Imperfect Substitutes: The Local Political Economy ofInformal Finance and Microfinance in Rural China and India”, World Development,vol.32(9),2004,pp.1487-1507.
[9]Lance Taylor, Structuralist Macroeconomics. Harvard University Press, USA,2004.
[10]Mike Devaney and Bill Weber,“Local Characteristics, contestability, and thedynamic structure of rural banking: A market study”, The Quarterly Review ofEconomics and Finance, vol.35(3),1995,pp.271-287.
[11]Robert G. King; Ross Levine,“Financial and Growth: Schumpeter Might BeRight”, The Quarterly Journal of Economic,Vol.108(3),1993,pp.717-737.
[12]Stiglitz, J. E. and A. Weiss,“Credit Rationing in Markets with ImperfectInformation”, American Economic Review, Vol.71(3),1981, pp.393-410.
[13]Timothy Besley,“How Do Market Failures Justify Interventions in RuralCredit Markets?”, The World Bank Research Observer, vol.9(1),1994,pp.27-47.
①三性：指农村信用社的三个属性，即组织上的群众性、管理上的民主性和业务经营上的灵活性。
①1994年6月30日，中国农业银行完成了针对中国农业发展银行的业务划拨，7月1日开始代理中国农业发展银行业务，11月18日，中国农业发展银行总行正式组建。
①中国人民银行农村金融服务研究小组．中国农村金融服务报告[M]．中国金融出版社，2008：7．
①2009年6月12日，中国银监会颁布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，决定将小额贷款公司改为村镇银行，认为这种做法可明确小额贷款公司的金融机构身份，解决其资金短缺问题。
①中国银行业监督管理委员会．村镇银行管理暂行规定[J]．中国农村信用合作，2007，(4)．
②中国银行业监督管理委员会．农村资金互助社管理暂行规定[J]．中国农村信用合作，2007，(4)．
③中国银行业监督管理委员会．贷款公司管理暂行规定[J]．中国农村信用合作，2007，(4)．
④中国银行业监督管理委员会，中国人民银行．关于小额贷款公司试点的指导意见[J]．中国劳动，2008，(8)．
①中国银行业监督管理委员会．中华人民共和国商业银行法[N]．金融时报，2003-12-29．
①顾海峰．国际社会农村金融组织体系的功能比较及启示——基于功能视角的系统性探讨[J]．国际金融，2010，(12)．
①Dale W Adams. Filling the Deposit Gap in Microfinance [EB/OL]. October12,2002.
http://www.microfinancegateway.org/gm/document-1.9.26324/31256_file_Filling_the_Deposit_.pdf.
②Timothy Besley,“How Do Market Failures Justify Interventions in Rural Credit Markets?”, The WorldBank Research Observer, vol.9(1),1994, pp27-47.
①Stiglitz, J. E.and A. Weiss,“Credit Rationing in Markets with Imperfect Information”, American EconomicReview, vol.71(3), pp393-410.
①道格纳斯·C·诺斯著，陈郁，罗华平译．经济史中的结构与变迁[M]．上海人民出版社，1994：7．
②道格纳斯·C·诺斯著，陈郁，罗华平译．经济史中的结构与变迁[M]．上海人民出版社，1994：225．
③何智美．诺斯的制度变迁理论及其启示[J]．贵州财经学院学报，2003，(3)．
④吴斌．中国社会转型背景下农村金融发展研究[D]．武汉大学博士学位论文，2010：23．
①杨依山．基于人性结构和制度功能有效性的制度变迁理论[J]．制度经济学研究，2007，(4)．
②张杰．中国农村金融制度：结构、变迁与政策[M]．中国人民大学出版社，2003：77-88．
①中国共产党第十七届中央委员会第三次全体会议．中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定[N].人民日报，2008-10-20(1)．
①据美联社2011年7月28日报道，目前美国农村地区人口仅占全国总人口的16%，达到了历史最低水平。
②李军峰．基于信息不对称的农村金融组织研究[D]．河北农业大学博士学位论文，2009：118．
①曾新胜．德国农村金融体系三种金融模式加强农村信贷[N]．东方城乡报，2007-7-12(B06)．
①雷振启．中国农村金融体系构建研究——基于“三农”实证视角[D]．华中科技大学博士学位论文，2009：113．
①1947年，日本公开发布了《农业协同组合法》（简称农协法），该部法律共分六章的篇幅，共102条，对日本农协作了十分具体的规定，是一部有关农村金融发展的相当完备的法律规定。
①黄文胜等．孟加拉国乡村银行对中国农村金融实践的启示[J]．世界农业，2007，(10)．
①汤敏，姚先斌．孟加拉“乡村银行”的小额信贷扶贫模式[J]．改革，1996，(4)．
①2007年1月19日至20日，全国农村金融工作会议召开，会议主要包括三项议程，即总结前段时间的金融工作、分析现阶段金融形势和部署下一个时期的金融工作。
①中国银监会．未来3年设新型农村金融机构1294家[N]．人民日报，2009-9-21(17).
①武翠芳．中国农村资金外流研究[D]．中国农业大学博士学位论文，2007：1．
①高鸿业．西方经济学（第四版）[M]．中国人民大学出版社，2007：330．
①边璐等．我国农村资金外流分析[J]．内蒙古农业科技，2007，(1)．
②施正贤．我国农村资金外流问题研究[D]．华中科技大学博士学位论文，2008：20-22．
①姚耀军，和丕禅．农村资金外流的实证分析：基于结构突变理论[J]．数量经济技术经济研究，2004，(8)．
②杨兆廷．中国农村金融供给创新的路径选择[D]．天津财经大学博士学位论文，2009：66-70．
①中国银监会．中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见[R/OL]．(2008-10-15)．http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docDOC_ReadView/200810176C99F0D0E54740E5FFBE7F0286C6FB00.html
②中国人民银行呼和浩特中心支行课题组．内蒙古新型农村金融机构产品与服务创新研究[J]．华北金融，2011，(8)．
①沈杰，马九杰．我国新型农村金融机构发展状况调查[J]．经济纵横，2010，(6)．
①高鸿业．西方经济学（第四版）[M]．中国人民大学出版社，2007：383．
①杜金向．中国农村金融体系研究[M]．南开大学出版社，2009：298．
①我国首批试点新型农村金融机构的六个省份依次是四川、内蒙古、甘肃、吉林、青海和湖北。
②刘诗平，苏雪燕．截至今年6月末我国已组建新型农村金融机构615家[EB/OL]．(2011-9-13)．http://www.gov.cn/jrzg/2011-09/13/content_1946559.htm
①试点简况：表6-1中的内容中带“*”符号的表示暂无相关的数据记录可供查阅。
②于猛．我国新型农村金融机构已超百家[N]．人民日报，2009-1-13(1)．
①中国人民银行货币政策分析小组．2010年中国区域金融运行报告[M]．中国金融出版社，2011：9．
①中国银监会．关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见[R/OL]．(2009-2-5)．http://www.cbrc.gov.cn/govView_EE56D596B69F42C1982D6350FC1BDE44.html
②朱晓静．农村资金互助社发展问题及建议[J]．农村观察，2009，(1)．
①胡秋灵，孙瑞霞．西部小额贷款公司发展中存在的问题及解决对策[J]．云南财经大学学报（社会科学版），2010，(3)．
①阿弗里德·马歇尔著，廉运杰译．经济学原理[M]．华夏出版社，2005:180．
①王玲玲等．村镇银行发展现状研究[J]．才智，2011，(14)．
①程玉英，刘亚妹．村镇银行发展中面临的问题及对策[J]．河北金融，2011，(2)．
②王修华等．村镇银行发展的制度约束及优化设计[J]．农业经济问题（月刊），2010，(8)．
③沈高峰，张吉光．我国村镇银行发展现状、问题与对策建议[J]．内蒙古金融研究，2010，(5)．
①首届新型农村金融机构论坛．五家渠国民村镇银行获“首届全国十佳村镇银行”称号[J]．新疆画报，2011，(5)．
①中国人民银行合肥中心支行课题组．安徽省农村资金互助社发展的实践与思考[J]．中国金融，2008，(2)．
①郭世辉等．农户对新型农村金融机构的借贷偏好分析[J]．西北大学学报（哲学社会科学版），2011，41(3)．
①吴占权．新型农村金融机构的贷款定价问题探讨[J]．农村经济，2009，(10)．
①王建英，王秀芳．建立新型农村金融机构风险评价指标体系的探讨[J]．广东农业科学，2010，(4)．
②曹冰玉，雷颖．新型农村金融组织信贷风险的预警模型[J]．求索，2010，(11)．
①王学忠．新型农村金融机构注册资本额制度的反思与重构——以注册资本的功能为视角[J]．农村经济，2010，(5)．
①财政部．中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法[R/OL]．(2009-4-22)．http://www.gov.cn/gongbao/content/2009/content_1471718.htm
②卓武扬，黄小宁．再论村镇银行发展的法律保障与政策支持[J]．农业经济，2009，(7)．
①王威．中国农村金融服务体系协调发展研究[M]．黑龙江人民出版社，2010：235．
[1]阿弗里德·马歇尔著,廉运杰译.经济学原理[M].北京：华夏出版社，2005.
[2]爱德华·S·肖著，王巍等译.经济发展中的金融深化[M].北京：中国社会科学出版社，1989.
[3]道格纳斯·C·诺斯著，陈郁，罗华平译.经济史中的结构与变迁[M].上海：上海人民出版社，1994.
[4]杜金向著.中国农村金融体系研究[M].天津：南开大学出版社，2009.
[5]高鸿业.西方经济学（第四版）[M].北京：中国人民大学出版社，2007.
[6]胡必亮等.农村金融与村庄发展——基本理论、国际经验与实证分析[M].北京：商务印书馆，2006.
[7]雷蒙德·W·戈德史密斯著，周朔等译.金融结构与金融发展[M].上海：上海人民出版社，1990.
[8]黎翠梅著.中国农村资金供给的区域差异[M].北京：经济科学出版社，2010.
[9]李建英著.转轨期农村金融新体系研究[M].北京：经济管理出版社，2007.
[10]刘磊，韩晓天著.新型农村金融服务体系构建研究[M].北京：中国物资出版社，2011.
[11]罗美娟，何晓夏著.中国不发达地区金融发展研究[M].昆明：云南大学出版社，2010.
[12]罗纳德·I·麦金农著，卢骢译.经济发展中的货币与资本[M].上海：上海人民出版社，1988.
[13]宋宏谋著.中国农村金融发展问题研究[M].太原：山西经济出版社，2003.
[14]王威著.中国农村金融服务体系协调发展研究[M].哈尔滨：黑龙江人民出版社，2010.
[15]武翔宇著.中国农村正规金融与民间金融关系研究[M].北京：中国农业出版社，2008.
[16]谢瑞其著.新农村投融资机创新研究[M].长沙：湖南师范大学出版社，2010.
[17]张杰.中国农村金融制度：结构、变迁与政策[M].北京：中国人民大学出版社，2003.
[18]赵俊臣著.中国农村金融新体系构建研究[M].北京：中国社会科学出版社，2009.
[19]中国人民银行货币政策分析小组.2010年中国区域金融运行报告[M].北京：中国金融出版社，2011.
[1]边璐等.我国农村资金外流分析[J].内蒙古农业科技，2007，(1).
[2]曹冰玉，雷颖.新型农村金融组织信贷风险的预警模型[J].求索，2010，(11).
[3]陈曙莲.推进新型农村金融组织发展，拉动内需[J].经济师，2009，(11).
[4]程玉英，刘亚妹.村镇银行发展中面临的问题及对策[J].河北金融，2011，(2).
[5]崔成伟.我国农村新型金融机构发展现状探讨[J].中国经贸导刊，2011，(10).
[6]邓建军.论新型农村金融机构的社会责任[J].金融与经济，2010，(6).
[7]谷小勇.村镇银行发展亟需解决三个问题[J].安徽行政学院学报，2010，(12).
[8]高丽平.我国村镇银行发展初探[J].四川行政学院学报，2007，(6).
[9]顾海峰.国际社会农村金融组织体系的功能比较及启示——基于功能视角的系统性探讨[J].国际金融，2010，(12).
[10]郭军.从新型农村金融组织看“草根金融”的发展——以平凉市为例[J].西部金融，2011，(2).
[11]管红萍.小额贷款公司发展探讨[J].现代商贸工业，2009，(5).
[12]郭世辉等.农户对新型农村金融机构的借贷偏好分析[J].西北大学学报（哲学社会科学版），2011，(5).
[13]韩杰.对构建新型农村金融体系的思考[J].金融与经济，2007，(2).
[14]何智美.诺斯的制度变迁理论及其启示[J].贵州财经学院学报，2003，(3).
[15]侯利文.农村合作金融组织体系的重构[J].统计与决策，2011，(4).
[16]胡秋灵，孙瑞霞.西部小额贷款公司发展中存在的问题及解决对策[J].云南财经大学学报（社会科学版），2010，(6).
[17]胡秋灵，王菲菲.西部地区村镇银行发展中存在的问题及解决途径[J].农村经济，2010，(11).
[18]黄文胜等.孟加拉国乡村银行对中国农村金融实践的启示[J].世界农业，2007，(10).
[19]兰秀文，杨晨.内蒙古村镇银行发展存在的问题及解决对策[J].经济论坛，2010，(12).
[20]黎红梅，李波.新型农村金融组织发展存在的问题及建议[J].海南金融，2010,(8).
[21]李东卫.村镇银行发展：理论基础与实证研究[J].广西经济管理干部学院学报，2009，(1).
[22]李佳勋，李凤菊.村镇银行发展现状及其存在问题探析[J].经济问题探索，2011，(3).
[23]李珂.优化支持新型农村金融机构可持续发展的财政政策研究——以中西部地区为例[J].财会研究，2010，(7).
[24]李力峰.村镇银行与新型农村金融体系构建[J].人民论坛，2010，(26).
[25]李喜梅等.我国新型农村金融机构会履行社会责任吗——基于博弈论视角的分析[J].贵州财经学院学报，2009，(11).
[26]卢钦.对建立新型农村金融体系有效途径的探讨[J].武汉金融，2010，(5).
[27]鲁园芳.我国小额贷款公司发展问题研究[J].商业文化（下半月），2011，(4).
[28]罗荷花，李明贤.农村资金互助社试点中的问题及对策[J].湖南农业大学学报（社会科学版），2008，(12).
[29]罗毅等.构建我国新型农村合作金融的基本思路[J].农村经济，2006，(2).
[30]年志远，马宁.我国新型农村金融机构制度安排的缺陷及其完善[J].经济纵横，2009，(9).
[31]潘林.安徽省两个农民资金互助社的调查与思考[J].乡镇经济，2008，(11).
[32]乔娟.西部农村新型金融机构运行机制初探——以甘肃省为例[J].广东农业科学，2010，(3).
[33]阮勇.村镇银行发展的制约因素及改善建议——从村镇银行在农村金融市场中的定位入手[J].农村经济，2009，(1).
[34]首届新型农村金融机构论坛．五家渠国民村镇银行获“首届全国十佳村镇银行”称号[J]．新疆画报，2011，(5)．
[35]沈高峰，张吉光.我国村镇银行发展现状、问题与对策建议[J].内蒙古金融研究，2010，(5).
[36]沈杰，马九杰.农村金融新政对增加农村金融信贷供给的作用——基于对新型农村金融机构的调查分析[J].现代经济探讨，2010，(7).
[37]沈杰，马九杰.我国新型农村金融机构发展状况调查[J].经济纵横，2010，(6).
[38]谌争勇.村镇银行发展面临的困境及对策——来自湖南省桃江建信村镇银行的调查与思考[J].哈尔滨金融高等专科学校学报，2010，(3).
[39]汤敏，姚先斌.孟加拉“乡村银行”的小额信贷扶贫模式[J].改革，1996，(4).
[40]王建英，王秀芳.建立新型农村金融机构风险评价指标体系的探讨[J].广东农业科学，2010，(4).
[41]王玲玲等.村镇银行发展现状研究[J].才智，2011，(14).
[42]王玮，何广文.社区规范与农村资金互助社运行机制研究[J].农业经济问题，2008，(9).
[43]王修华等.村镇银行发展的制度约束及优化设计[J].农业经济问题（月刊），2010，(8).
[44]王学忠.新型农村金融机构注册资本额制度的反思与重构——以注册资本的功能为视角[J].农村经济，2010，(5).
[45]吴占权.新型农村金融机构的贷款定价问题探讨[J].农村经济，2009，(10).
[46]西南财经大学金融学院课题组.新型农村金融机构可持续发展探讨[J].改革与战略，2011，(4).
[47]奚尊夏.新型农村微小金融组织发展框架与发展路径研究——以台州为例[J].浙江金融，2011，(1).
[48]谢升峰.微型金融与低收入群体信贷——理论及对我国新型农村金融机构的解析[J].宏观经济研究，2010，(9).
[49]谢升峰，路万忠.积极发展新型农村微型金融[J].宏观经济管理，2010，(1).
[50]谢小蓉.我国村镇银行发展的三元机制及其创新[J].重庆社会科学，2008，(12).
[51]徐信艳，马晓青.村镇银行发展的瓶颈及对策建议[J].上海农村经济，2010，(12).
[52]徐元明.加强引导，促进农民资金互助社健康发展——盐城市三个农民资金互助社的调查与思考[J].江苏商论，2007，(11).
[53]徐子尧，年四伍.农村地区新型银行业金融机构的风险及其防范[J].农村经济，2010，(6).
[54]严昀镝.我国农村小额贷款公司发展的风险分析[J].天府新论，2009，(6).
[55]姚耀军，和丕禅.农村资金外流的实证分析：基于结构突变理论[J].数量经济技术研究，2004，(8).
[56]杨依山.基于人性结构和制度功能有效性的制度变迁理论[J].制度经济学研究，2007，(4).
[57]张德元.“小井庄尴尬”所引发的思考[J].中国乡村发现，2007，(8).
[58]张德元，张亚军.关于农民资金互助组织的思考与分析[J].经济学家，2008，(1).
[59]张立华.新型农村金融服务业发展障碍与对策研究[J].财会月刊，2011，(2).
[60]张曼.我国新型农村银行业金融机构的风险管理——基于农户声誉机制的思考[J].山东社会科学，2009，(6).
[61]张儒雅.村镇银行发展的SWOT分析及其可持续发展策略[J].河南商业高等专科学校学报，2011，(2).
[62]赵冬青，王树贤.我国村镇银行发展现状的实证研究[J].农村经济，2010，(7).
[63]中国人民银行合肥中心支行课题组.安徽省农村资金互助社发展的实践与思考[J].中国金融，2008，(1).
[64]中国人民银行呼和浩特中心支行课题组.内蒙古新型农村金融机构产品与服务创新研究[J].华北金融，2011，(8).
[65]中国人民银行银川中心支行课题组.新型农村金融组织的可持续发展研究——以宁夏为例[J].西部金融，2010，(10).
[66]中国银行业监督管理委员会.村镇银行管理暂行规定[J].中国农村信用合作，2007，(4)．
[67]中国银行业监督管理委员会.贷款公司管理暂行规定[J].中国农村信用合作，2007，(4)．
[68]中国银行业监督管理委员会.农村资金互助社管理暂行规定[J].中国农村信用合作，2007，(4)．
[69]中国银行业监督管理委员会，中国人民银行.关于小额贷款公司试点的指导意见[J].中国劳动，2008，(8).
[70]朱海城.定位、吸存与治理结构：我国村镇银行发展研究[J].会计之友，2011，(8).
[71]朱晓静.农村资金互助社发展问题及建议[J].农村观察，2009，(1).
[72]卓武扬，黄小宁.再论村镇银行发展的法律保障与政策支持[J].农业经济，2009，(7).
[1]财政部．中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法
[R/OL]．(2009-4-22)．http://www.gov.cn/gongbao/content/2009/content_1471718.htm
[2]刘诗平，苏雪燕．截至今年6月末我国已组建新型农村金融机构615家
[EB/OL]．(2011-9-13)．http://www.gov.cn/jrzg/2011-09/13/content_1946559.htm
[3]于猛．我国新型农村金融机构已超百家[N]．人民日报，2009-1-13(1)．
[4]中国共产党第十七届中央委员会第三次全体会议．中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定[N].人民日报，2008-10-20(1)．
[5]中国银行业监督管理委员会．关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见[R/OL].(2009-2-5)．http://www.cbrc.gov.cn/govView_EE56D596B69F42C1982D6350FC1BDE44.html
[6]中国银行业监督管理委员会.未来3年设新型农村金融机构1294家[N].人民日报，2009-9-21(17).
[7]中国银行业监督管理委员会．中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见[R/OL]．(2008-10-15)．http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docDOC_ReadView/200810176C99F0D0E54740E5FFBE7F0286C6FB00.html
[8]中国银行业监督管理委员会．中华人民共和国商业银行法[N]．金融时报，2003-12-29．
[9]曾新胜．德国农村金融体系三种金融模式加强农村信贷[N]．东方城乡报，2007-7-12(B06)
[1]蔡四平.基于功能视角的农村金融组织体系重构研究[D].上海：中南大学，2006.
[2]黄光伟.建设新农村背景下的农村金融问题研究[D].四川：西南财经大学，2008.
[3]侯鑫.我国村镇银行发展研究[D].保定：河北大学，2011.
[4]蒋满霖.中国农村金融生态优化的制度创新研究[D].陕西：西北农林科技大学，2010.
[5]李宏伟.中国农村金融类型选择研究[D].成都：西南财经大学，2009.
[6]李军峰.基于信息不对称的农村金融组织研究[D].河北：河北农业大学，2009.
[7]雷启振.中国农村金融体系构建研究——基于“三农”实证视角[D].武汉：华中科技大学，2009.
[8]卢亚娟.中国农村金融发展研究——基于农村微观主体行为的实证分析
[D].南京：南京农业大学，2009.
[9]宋彦峰.农村新型合作金融组织的制度研究[D].北京：中国农业科学院，2011.
[10]施正贤.我国农村资金外流问题研究[D].武汉：华中科技大学，2008.
[11]吴斌.中国社会转型背景下农村金融发展研究[D].武汉：武汉大学，2010.
[12]温涛.中国农村金融风险生成机制与控制模式研究[D].重庆：西南农业大学，2005.
[13]谢琼.农村金融：体制突破与机制改进[D].武汉：华中农业大学，2009.
[14]杨兆廷.中国农村金融供给创新的路径选择[D].天津：天津财经大学，2009.
[1]Berger A and Udell G,“Relationship Lending and Lines of Credit in SmallFirm Finance”, Journal of Business. Vol.68(3),1995,pp.351-381.
[2]Claudio Gonzalez-Vega,Deepening Rural Financial Markets:Macroeconomic,Policy and Political Dimensions[EB/OL].June,2003.http://www.ruralfinance.org/fileadmin/templates/rflc/documents/1180632426266_gonzalez_vega_deepening_fin_markets.pdf
[3]Dale W Adams, Filling the Deposit Gap in Microfinance [EB/OL].October12,2002.http://www.microfinancegateway.org/gm/document-1.9.26324/31256_file_Filling_the_Deposit_.pdf
[4]Douglas H Graham,“Creating A Sustainable Supply of Financial Services forthe Rural Poor: A challenge for the Agricultural Economics Profession”, Agrekon,vol.34(4),1995, pp.138-145.
[5]Hans Dieter Seibel,“Mainstreaming Informal Financial Institutions”, Journalof Developmental Entrepreneurship, vol.6(1),2001,pp.83-95.
[6]Hoff, ed. The Economics of Rural Organization: Theory, Practice and Policy.Published for the World Bank [by] Oxford University Press, London,1993.
[7]Hugh T. Patrick,“Financial Development and Economic Growth InUnderdeveloped Countries”，Economic Development and Cultural Change,Vol.14(2),1966,pp.174-189.
[8]Kellee S. Tsai,“Imperfect Substitutes: The Local Political Economy ofInformal Finance and Microfinance in Rural China and India”, World Development,vol.32(9),2004,pp.1487-1507.
[9]Lance Taylor, Structuralist Macroeconomics. Harvard University Press, USA,2004.
[10]Mike Devaney and Bill Weber,“Local Characteristics, contestability, and thedynamic structure of rural banking: A market study”, The Quarterly Review ofEconomics and Finance, vol.35(3),1995,pp.271-287.
[11]Robert G. King; Ross Levine,“Financial and Growth: Schumpeter Might BeRight”, The Quarterly Journal of Economic,Vol.108(3),1993,pp.717-737.
[12]Stiglitz, J. E. and A. Weiss,“Credit Rationing in Markets with ImperfectInformation”, American Economic Review, Vol.71(3),1981, pp.393-410.
[13]Timothy Besley,“How Do Market Failures Justify Interventions in RuralCredit Markets?”, The World Bank Research Observer, vol.9(1),1994,pp.27-47.