我国民间金融法律制度研究
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摘要
改革开放以来,我国民间金融一直相当活跃,在促进经济高速发展过程之中发挥出积极作用。同时,由于民间金融主体行为缺失合理的法律规范,它长期游离于金融监管体系之外,造成了一些区域性经济风险,给社会秩序和金融安全带来了一定冲击。因此,对我国民间金融法律制度问题的研究,是一个具有重要现实意义和理论价值的课题。
全文对我国民间金融问题,分别从民间金融的概况介绍、法制化需求、法制现状与反思、法律原则、准入形态与行为规范、法律监管制度构建、配套制度创新共六个部分,进行深入研究。
本文认为我国民间金融的产生具有客观必然性,对经济发展,尤其是非国有经济的发展具有重要的推动作用。但是,由于我国民间金融市场中同样存在自身体系的脆弱性和市场失灵问题,单纯依靠其自身所拥有的信息“软约束”优势和市场自我调节作用无法实现民间金融的规范发展,需要引入系统外部法律力量进行调节。然而,由于政府对私人利益的追求、经济自然权利的漠视以及监管理念上的偏差,导致我国目前已存在的大部分法律法规都是针对简单形态的民间私人借贷合法地位确认规定,中、高级形态的合会、私人钱庄、民间集资和其他形式的交易活动却因为法律地位确认的缺失而被认列入非法金融活动和非法金融机构之列。多年来的立法建设实践最终形成的是大、杂、乱的法律框架,行政性规范、文件精神和政策指示成为民间金融法制建设的主要航向标,涉及的仅有的几部相关法律规定和标准也过于抽象和原则化。我国民间金融法律建设的不足现状造成民间金融主体法律权利与义务严重失衡、民间金融活动承担过重责任格局、不同位阶的法律之间协调性差、非法金融活动的法律界定标准粗糙以及监管的相关内容缺失。这进而导致对社会宏观层面与微观层面的负效应影响,不仅不利于我国民间金融市场的深化,也使我国金融领域蕴藏巨大风险。
要使我国民间金融真正摆脱目前“地下”的尴尬地位就必须促使民间金融活动规范发展,改变对民间金融打压现状,重新构建一套完善的民间金融法律制度。确立新的民间金融法律原则,赋予合法民间金融主体法律地位；重新界定非法集资与合法民间借贷的法律标准,完善社会集资行为法律法规,加强放贷人与中介人的行为规范；确立准入形态的合法化模式,对于简单形态的私人借贷形式民间金融因其在社会中具有普适性,我国也有相关法律进行规制,可依其原行为模式运作即可。对于企业之间的借贷行为,我国应该改变绝对禁止性规定,有选择性的予以认可其合法地位,打击非法行为。中间形态的民间金融大部分是具有非营利性的互助形式,其存在目的是解决当地因日常事务中所出现的资金短缺情况,尤其是对偏远的落后地区作用显著,应该保留其本身的非正式特点,不易转化为正规金融。高级形态的民间金融则市场化营利性目的极为明显,社会经济性影响较大,逐渐显现出人数规模化和业务扩展化的趋势,内部结构运作较为严密,建议可将其转化为民营中小银行,以促进市场资源的更为优化。同时要引入新的监管机制重构我国民间金融监管体系,对不同形态的民间金融采用不同的法律监管方式：对简单形态的民间金融采用公私法二元结构解决即可,对中、高级形态的民间金融则采用分层监管的专门监管方式。即立法赋予银监会的非现场监管权力,同时赋予民间金融自律行业协会组织为主的,地方银监局监管为辅的现场监管权利,最后加以各地司法机关的补充协助系统性监管体系。通过修改和完善我国个人破产制度、存款保险制度、信用制度以及产权保护的配套法律制度以促进民间金融更加健康发展。
Since the reform and open policy, China's civil financial has been quite active in promoting economic development process play a positive role. At the same time, because of lack of civil financial subject behavior the legal standard of reasonable, it long free in the financial regulatory system besides, caused a few regional economic risk, to social order and financial safety brought a certain impact. Therefore, to our country civil financial legal system research, is a have important practical meaning and theoretical value subject.
Full text to our country civil financial problems, separately from the general situation of the civil financial, legal requirements, and the legal system introduced present situation and reflection, legal principle, the admission form and action criterion, legal supervision system construction, the necessary system innovation of six parts, further research and study.
This paper argues that China's civil finance has a objective necessity, not is subjective product development, the economic development, especially the development of the non-state economy has an important role. But, as our country civil financial markets also have their own system of the vulnerability of the market failure and problems, pure depending on their own have information "soft constraint" advantages and market self adjusting function can't implement the standard of civil financial development, the need for an external legal system power adjustment. However, because the government to the pursuit of private interests, economy and the regulation as well as the natural right to disregard the idea the deviation, resulting in most of the existing laws and regulations are for the simple civil private lending in the form of legal status confirmation regulation, middle and senior forms of cooperative meeting, private bank, private funding and other organization forms of trading activities but because the lack of legal status confirmation and is recognized in illegal financial activity and illegal financial institutions list. And over the years of the construction practice of the formation of the final legislation is large, complex, a legal framework, administrative norms, the spirit of the documents and policy instructions become legal system construction of private financial main course standard, involved only a few of the relevant legal provisions and the standard also too abstract and the principle. Our country civil present situation of the construction of the financial law caused by lack of civil financial subject legal rights and obligations of the imbalance and civil financial activities under different pattern, overweight responsibility rates between the law poor coordination, illegal financial activities of the legal definition of rough and the regulation as well as standard related content missing. That is lead to social the macroscopic level and micro levels influence of the negative effects, not only against our country civil of the financial market of deepening, also make our financial field contains huge risk.
To make our country civil financial really break at present "underground" awkward position must be prompted civil financial activities criterion development, change to the civil financial pressure situation, to construct a set of perfect civil financial legal system. Establishing new civil financial legal principle, give the lawful civil finance subject legal status; To define the legal and illegal fund-raising civil lending legal standards, perfect social funding behavior laws and regulations, strengthen and intermediaries codes of conduct); Established in the form of access legalization mode:simple form of private financing of private financial because of its form in society generality, our country has the relative law regulation, can according to its original behavior model operation can. Just for between enterprise's lending practices, our country should change the absolute prohibitions, selective be recognized its legal status, and crack down on the illegal behavior. The intermediate form of private financial most is a non-profit mutual form, its purpose is to solve the existing local area for daily affairs occurred in the capital shortage, especially to the remote backward area effect remarkable, which should be as pre-approved itself of informal characteristics, not easy into regular financial. Advanced form of civil financial market is profitable goal very obvious, the social economy influence is bigger, also appear the scale and the number business expansion trend of, internal structure operation relatively rigid, can suggest transformed into small and medium-sized private bank, in order to promote the market resources more optimization. At the same time, the introduction of new regulatory mechanisms reconstruct our national civil financial supervision system, to different forms of civil finance using different legal the way of supervision:the simple forms of civil finance private law, the dual structure can solve, medium and senior form of private financial, the use of the special way of supervision and regulation stratification. That is not on the enabling legislation of the banking regulatory authority, also give civil finance self-discipline industry association based organization, place the CBRC, supplemented by the right regulatory oversight, and finally to the judicial organs around the added to assist systemic regulatory system. And through the modification and perfect our country's personal bankruptcy system, deposit insurance system, the credit system and the protection of the legal system of form a complete set to promote the healthy development of cuvil financial more.
全文对我国民间金融问题,分别从民间金融的概况介绍、法制化需求、法制现状与反思、法律原则、准入形态与行为规范、法律监管制度构建、配套制度创新共六个部分,进行深入研究。
本文认为我国民间金融的产生具有客观必然性,对经济发展,尤其是非国有经济的发展具有重要的推动作用。但是,由于我国民间金融市场中同样存在自身体系的脆弱性和市场失灵问题,单纯依靠其自身所拥有的信息“软约束”优势和市场自我调节作用无法实现民间金融的规范发展,需要引入系统外部法律力量进行调节。然而,由于政府对私人利益的追求、经济自然权利的漠视以及监管理念上的偏差,导致我国目前已存在的大部分法律法规都是针对简单形态的民间私人借贷合法地位确认规定,中、高级形态的合会、私人钱庄、民间集资和其他形式的交易活动却因为法律地位确认的缺失而被认列入非法金融活动和非法金融机构之列。多年来的立法建设实践最终形成的是大、杂、乱的法律框架,行政性规范、文件精神和政策指示成为民间金融法制建设的主要航向标,涉及的仅有的几部相关法律规定和标准也过于抽象和原则化。我国民间金融法律建设的不足现状造成民间金融主体法律权利与义务严重失衡、民间金融活动承担过重责任格局、不同位阶的法律之间协调性差、非法金融活动的法律界定标准粗糙以及监管的相关内容缺失。这进而导致对社会宏观层面与微观层面的负效应影响,不仅不利于我国民间金融市场的深化,也使我国金融领域蕴藏巨大风险。
要使我国民间金融真正摆脱目前“地下”的尴尬地位就必须促使民间金融活动规范发展,改变对民间金融打压现状,重新构建一套完善的民间金融法律制度。确立新的民间金融法律原则,赋予合法民间金融主体法律地位；重新界定非法集资与合法民间借贷的法律标准,完善社会集资行为法律法规,加强放贷人与中介人的行为规范；确立准入形态的合法化模式,对于简单形态的私人借贷形式民间金融因其在社会中具有普适性,我国也有相关法律进行规制,可依其原行为模式运作即可。对于企业之间的借贷行为,我国应该改变绝对禁止性规定,有选择性的予以认可其合法地位,打击非法行为。中间形态的民间金融大部分是具有非营利性的互助形式,其存在目的是解决当地因日常事务中所出现的资金短缺情况,尤其是对偏远的落后地区作用显著,应该保留其本身的非正式特点,不易转化为正规金融。高级形态的民间金融则市场化营利性目的极为明显,社会经济性影响较大,逐渐显现出人数规模化和业务扩展化的趋势,内部结构运作较为严密,建议可将其转化为民营中小银行,以促进市场资源的更为优化。同时要引入新的监管机制重构我国民间金融监管体系,对不同形态的民间金融采用不同的法律监管方式：对简单形态的民间金融采用公私法二元结构解决即可,对中、高级形态的民间金融则采用分层监管的专门监管方式。即立法赋予银监会的非现场监管权力,同时赋予民间金融自律行业协会组织为主的,地方银监局监管为辅的现场监管权利,最后加以各地司法机关的补充协助系统性监管体系。通过修改和完善我国个人破产制度、存款保险制度、信用制度以及产权保护的配套法律制度以促进民间金融更加健康发展。
Since the reform and open policy, China's civil financial has been quite active in promoting economic development process play a positive role. At the same time, because of lack of civil financial subject behavior the legal standard of reasonable, it long free in the financial regulatory system besides, caused a few regional economic risk, to social order and financial safety brought a certain impact. Therefore, to our country civil financial legal system research, is a have important practical meaning and theoretical value subject.
Full text to our country civil financial problems, separately from the general situation of the civil financial, legal requirements, and the legal system introduced present situation and reflection, legal principle, the admission form and action criterion, legal supervision system construction, the necessary system innovation of six parts, further research and study.
This paper argues that China's civil finance has a objective necessity, not is subjective product development, the economic development, especially the development of the non-state economy has an important role. But, as our country civil financial markets also have their own system of the vulnerability of the market failure and problems, pure depending on their own have information "soft constraint" advantages and market self adjusting function can't implement the standard of civil financial development, the need for an external legal system power adjustment. However, because the government to the pursuit of private interests, economy and the regulation as well as the natural right to disregard the idea the deviation, resulting in most of the existing laws and regulations are for the simple civil private lending in the form of legal status confirmation regulation, middle and senior forms of cooperative meeting, private bank, private funding and other organization forms of trading activities but because the lack of legal status confirmation and is recognized in illegal financial activity and illegal financial institutions list. And over the years of the construction practice of the formation of the final legislation is large, complex, a legal framework, administrative norms, the spirit of the documents and policy instructions become legal system construction of private financial main course standard, involved only a few of the relevant legal provisions and the standard also too abstract and the principle. Our country civil present situation of the construction of the financial law caused by lack of civil financial subject legal rights and obligations of the imbalance and civil financial activities under different pattern, overweight responsibility rates between the law poor coordination, illegal financial activities of the legal definition of rough and the regulation as well as standard related content missing. That is lead to social the macroscopic level and micro levels influence of the negative effects, not only against our country civil of the financial market of deepening, also make our financial field contains huge risk.
To make our country civil financial really break at present "underground" awkward position must be prompted civil financial activities criterion development, change to the civil financial pressure situation, to construct a set of perfect civil financial legal system. Establishing new civil financial legal principle, give the lawful civil finance subject legal status; To define the legal and illegal fund-raising civil lending legal standards, perfect social funding behavior laws and regulations, strengthen and intermediaries codes of conduct); Established in the form of access legalization mode:simple form of private financing of private financial because of its form in society generality, our country has the relative law regulation, can according to its original behavior model operation can. Just for between enterprise's lending practices, our country should change the absolute prohibitions, selective be recognized its legal status, and crack down on the illegal behavior. The intermediate form of private financial most is a non-profit mutual form, its purpose is to solve the existing local area for daily affairs occurred in the capital shortage, especially to the remote backward area effect remarkable, which should be as pre-approved itself of informal characteristics, not easy into regular financial. Advanced form of civil financial market is profitable goal very obvious, the social economy influence is bigger, also appear the scale and the number business expansion trend of, internal structure operation relatively rigid, can suggest transformed into small and medium-sized private bank, in order to promote the market resources more optimization. At the same time, the introduction of new regulatory mechanisms reconstruct our national civil financial supervision system, to different forms of civil finance using different legal the way of supervision:the simple forms of civil finance private law, the dual structure can solve, medium and senior form of private financial, the use of the special way of supervision and regulation stratification. That is not on the enabling legislation of the banking regulatory authority, also give civil finance self-discipline industry association based organization, place the CBRC, supplemented by the right regulatory oversight, and finally to the judicial organs around the added to assist systemic regulatory system. And through the modification and perfect our country's personal bankruptcy system, deposit insurance system, the credit system and the protection of the legal system of form a complete set to promote the healthy development of cuvil financial more.
引文
①[美]罗纳德·I·麦金农：《经济发展中的货币资本》,卢骢译,上海三联书店1988年版,第126页。
① World Bank:Informal Financial Markets and Financial Intermediation in Four African Countries Findings:Africa region, NO.79,January 1997,p79-91.
② Anders Isaksson:The Importance of Informal Finance in Kenya Manufactring SIN Working Paper Series,2002,(5),p267-280.
① Kratnen,J.P.and R.H.Schmidt:Developing finance as Institution Buklding,Boulding, San Francisco an Oxford: Westview,1994,p.23.
② Germidis Dimitri:Interlinking the formal and Informal Financial Sectors in Developing Countries, Savings and Development. Volume ⅪⅤ, No.1,1990(1):p122-131.
③ Kropp,E. & et al,:Linking Self-help Groups and Banks in Developing Countries, GTZ-Deutsche Gesellschaft fur Technische Zusammenarbeit GmbH,1989.
④ Mark Schreiner:Informal Finance and the Design of Microfinance,Development in Pracice,Vol.11.No.5, November 2000, p637-640.
⑤易秋霖、郭慧：《非正式金融探析》,载《金融理论与实践》2003年第3期,第29-33页。
⑥苑德军：《民间金融的外延、特征与优势》,载《经济与管理研究》2007年第1期,第45-49页。
⑦张宁：《试论中国的非正式金融状况及其对主流观点的重大纠正》,载《管理世界》2003年第3期,第53-60页。
①参见姜旭朝：《中国民间金融》,山东人民出版社1996年版,第6页。刁怀宏：《民营经济、民间金融与经济增长
研究》,载《理论与改革》2004年第2期,第87页。
①参见姜旭朝、丁昌峰：《民间金融理论分析：范畴、比较与制度变迁》,载《金融研究》2004年第8期,第102页。高发：《中国民间问题研究》,载《金融与教学》2005年第4期,第27页。
①姜旭朝、丁昌峰：《民间金融理论分析：范畴、比较与制度变迁》,载《金融研究》2004年第8期,第103页。
①李亚：《我国民间金融的法律规制》,载《四川教育学院学报》2011年第8期,第32页。
②江春、许立成：《金融监管与金融发展：理论框架与实证研究》,载《金融研究》2005年第4期,第84页。
①胡必亮、刘强、李晖：《农村金融与村庄发展——基本理论、国际经验与实证分析》,北京商务印书馆2005年版,第189页。
①胡官德、陈时兴：《我国民间金融研究：文献综述与评论》,载《资料通讯》2005年第1期,第35页。
②姜旭朝：《中国民间金融研究》,山东出版社1996年版,第131-132页。
①曾东萍：“农民资金互助社合法化疑惑”,南风窗,http://www.nfcmag.com/articles/2757,2011年7月访问。
①陈志武：“开放民间金融银监会需要被监督”,新浪财经,http://finance.sina.com.cn/review/hgds/20110520/23459876634.shtml,2011年7月访问.
①姜旭朝：《中国民间金融研究》,山东人民出版社1996年,第113页。
①骆嘉：《民间金融与新时期我国农村金融制度建设》,载《老区建设》2008年第24期,第25页。
①中国银行业监督管理委员会台州监管分局课题组：《民间资本进入银行业的成功机理分析与经验教训总结——浙江台州城商行的案例》,载《武汉金融》2011年第8期,第42页。
①王革：《中国转轨时期的民间金融研究》,中国社会科学院博士学位论文,2002年4月,第62页。
②同上注,第61页。
①[英]马歇尔：《货币、信用与商业》,叶元龙译,商务印书馆1986年版,第72页。
①S. B. Redding,:《海外华人企业家的管理思想——文化背景与风格》,杨锡山等译校,上海三联书店1992年版,第86-87页。
①[美]博登海默：《法哲学与法律方法》,邓正来译,中国政法大学出版社2004年版,第321页。
①张文显：《法理学》,北京高等教育出版社2004年版,第390页。
②[美]博登海默：《法律哲学与法律方法》,邓正来译,中国政法大学出版社1999年版,第219页。
①张文显：《法理学》,北京高等教育出版社2004年版,第393页。
①江曙霞等：《中国金融制度供给》,中国金融出版社2007年版,第342页。
①江曙霞等：《中国金融制度供给》,中国金融出版社2007年版,第114页。
①[法]孟德斯鸠：《论法的精神》,张雁深译,北京商务印书馆1961年版,第154页。
①[印]阿玛蒂亚.森：《以自由看待发展》,于真等译,中国人民大学出版社2002版,译者序言。
②马克思、恩格斯：《马克思恩格斯全集》第一卷,中共中央马克思恩格斯列宁斯大林著作编译局编译,人民出版社1956年版,第438页。
③[印]阿玛蒂亚.森：《以自由看待发展》,于真等译,中国人民大学出版社2002版,译者序言。
①[美]博登海默：《法律哲学与法律方法》,邓正来译,中国政法大学出版社2004年版,第306页。
②[德]奥特弗里德.赫德：《政治的正义性学说》,李张林译,上海译文出版社2005年版,第272页。
③钱弘道：《经济分析法学》,法律出版社2003年版,第166页。
①郭敏、王红玉：《资本市场均衡理论与新古典均衡分析的渊源关系及其新特点》,载《经济评论》2005年第5期,第87-89页。
②王后春：《克服我国融资结构失衡的法律制度研究》,西南政法大学博士学位论文2008年10月,第15页。
①张虹：《提高资本市场效率要完善资本市场结构》,载《党政干部学刊》2004年第2期,第27页。
②[德]G·拉德布鲁赫：《法哲学》,王朴译,法律出版社2005年版,第35页。
①[美]道格拉斯·诺思、罗伯特·托马斯：《西方世界的兴起》,北京华夏出版社1999年版,第10页。
②丰霏、王天玉：《法律制度激励功能的理论解说》,载《法制与社会发展》2010年第1期,第142页。
①[美]乔治.J.施蒂格勒：《产业组织和政府管制》,潘振民译,上海三联书店1998年版,第216页。
②[美]肯尼思.阿罗著：《社会选择与个人价值》,陈志武、崔之元译,四川人民出版社1987年版,第156页。
③张文显：《法理学》,北京高等教育出版社2004年版,第372页。
①何璐伶：《我国民间金融的发展历程及社会背景分析》,载《广西青年干部学院学报》2008年第5期,第68页。
①刘敏：“唤醒民间投资需要政府的诚意”,凤凰财经网,http://finance.ifeng.com/opinion/macro/20100712/2395580.shtml,2011年9月访问。
①张立先：《我国民间借贷法律风险问题研究》,载《理论学习》2009年第2期,第19页。
②冯彬主编：《风险投资导论》,上海财经大学出版社,2007年12月第1版,第7页。
①“黑金城市内蒙古鄂尔多斯陕西神木民间借贷调查”,上海证券报,http://finance.qq.com/a/20110729/000633.htm,2011年7月访问。
李伊琳：“温州“二元”金融生态调查”,21世纪经济报道,http://www.21cbh.com/HTML/2010-7-21/3NMDAwMDE4Nzg3NQ.html,2011年7月访问。
“央行：上半年广东民间借贷余额近4500亿”,财经网,http://www.caijing.com.cn/20112-07-27/110789793.html,2011年7月访问。
②2011年的闽南民间高利贷刘斌案呈现出类似传销的多层次金字塔式高利贷集资链条,众多担保公司作为中间环节也深陷其中,仅建阳的担保公司损失就超过10亿,十多家担保公司老板外逃。
①史际春、李春山：《经济法的理念》,载《华东政法学院学报》2003年第1期,第51页.
②漆多俊著：《经济法基础理论》,法律出版社2008年版,第136页。
①[美]博登海默：《法律哲学与法律方法》,邓正来译,中国政法大学出版社2004年版,第263页。
①李成：《金融管制理论梳理与中国现实思考》,载《预测》2004年第3期,第14页。
②同上注。
①张文显：《法理学》,高等教育出版社2000年版,第70-74页。
②漆多俊：《法律价值、理念与原则》,载《经济法论丛》第2卷,中国方正出版社1999年,第67-92页。
①刘少军：《金融法学》,中国政法大学出版社2008年版,第356页。
①何德旭、王卉彤：《美国社区银行的发展：评述及启示》,载《新金融》2006年第7期,第41页。
①[美]罗伯特.C.埃里克森：《无需法律的秩序——邻人如何解决纠纷》,苏力译,中国政法大学出版社2003年版,第5页。
① Rosenzweig,M,Stark,O.,Consumpting smoothing, migration and marriage:evidence from rural India.J.Pol.on.974,1989,p905-927.
①“专家称民间融资应受法律保护,高利贷属于非法”,新华网,http://www.caijing.com.cn/2011-07-27/110789793.html,2011年11月访问。
②“专家称民间融资应受法律保护,高利贷属于非法”,新华网,http://finance.qq.com/a/20100709/004749.htm,2011年11月访问。
①高晋康：《民间金融法制化界限与路径选择》,载《中国法学》2008年第4期,第41页。
①虞政平编译：《美国公司法规精选》,商务印书馆2004年版,第322-323页.②文萍：“企业间借贷无效的若干探讨”,湖北省劳动保障研究中心,http://www.ltlaw.cn/shownews.asp?icd=579,2011
年9月访问。
①陈蓉：《中国经济法的目标——基于政府与市场的角度》,载《甘肃社会科学》2007年第5期,第189页。
①王曙光：《农村金融市场开放与民间信用阳光化：央行和银监会模式比较》,载《中共中央党校学报》2007年第2期,第53页。
①文秀峰：《个人破产法律制度研究——简论我国个人破产制度的构建》,中国政法大学博士论文2004年4月,第35页。
①李贞：《论我国民间金融的法律规制》,河北经贸大学硕士学位论文2010年3月,第37页。。
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① Kratnen,J.P.and R.H.Schmidt:Developing finance as Institution Buklding,Boulding, San Francisco an Oxford: Westview,1994,p.23.
② Germidis Dimitri:Interlinking the formal and Informal Financial Sectors in Developing Countries, Savings and Development. Volume ⅪⅤ, No.1,1990(1):p122-131.
③ Kropp,E. & et al,:Linking Self-help Groups and Banks in Developing Countries, GTZ-Deutsche Gesellschaft fur Technische Zusammenarbeit GmbH,1989.
④ Mark Schreiner:Informal Finance and the Design of Microfinance,Development in Pracice,Vol.11.No.5, November 2000, p637-640.
⑤易秋霖、郭慧：《非正式金融探析》,载《金融理论与实践》2003年第3期,第29-33页。
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⑦张宁：《试论中国的非正式金融状况及其对主流观点的重大纠正》,载《管理世界》2003年第3期,第53-60页。
①参见姜旭朝：《中国民间金融》,山东人民出版社1996年版,第6页。刁怀宏：《民营经济、民间金融与经济增长
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①参见姜旭朝、丁昌峰：《民间金融理论分析：范畴、比较与制度变迁》,载《金融研究》2004年第8期,第102页。高发：《中国民间问题研究》,载《金融与教学》2005年第4期,第27页。
①姜旭朝、丁昌峰：《民间金融理论分析：范畴、比较与制度变迁》,载《金融研究》2004年第8期,第103页。
①李亚：《我国民间金融的法律规制》,载《四川教育学院学报》2011年第8期,第32页。
②江春、许立成：《金融监管与金融发展：理论框架与实证研究》,载《金融研究》2005年第4期,第84页。
①胡必亮、刘强、李晖：《农村金融与村庄发展——基本理论、国际经验与实证分析》,北京商务印书馆2005年版,第189页。
①胡官德、陈时兴：《我国民间金融研究：文献综述与评论》,载《资料通讯》2005年第1期,第35页。
②姜旭朝：《中国民间金融研究》,山东出版社1996年版,第131-132页。
①曾东萍：“农民资金互助社合法化疑惑”,南风窗,http://www.nfcmag.com/articles/2757,2011年7月访问。
①陈志武：“开放民间金融银监会需要被监督”,新浪财经,http://finance.sina.com.cn/review/hgds/20110520/23459876634.shtml,2011年7月访问.
①姜旭朝：《中国民间金融研究》,山东人民出版社1996年,第113页。
①骆嘉：《民间金融与新时期我国农村金融制度建设》,载《老区建设》2008年第24期,第25页。
①中国银行业监督管理委员会台州监管分局课题组：《民间资本进入银行业的成功机理分析与经验教训总结——浙江台州城商行的案例》,载《武汉金融》2011年第8期,第42页。
①王革：《中国转轨时期的民间金融研究》,中国社会科学院博士学位论文,2002年4月,第62页。
②同上注,第61页。
①[英]马歇尔：《货币、信用与商业》,叶元龙译,商务印书馆1986年版,第72页。
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①张文显：《法理学》,北京高等教育出版社2004年版,第393页。
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①江曙霞等：《中国金融制度供给》,中国金融出版社2007年版,第114页。
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①[印]阿玛蒂亚.森：《以自由看待发展》,于真等译,中国人民大学出版社2002版,译者序言。
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③[印]阿玛蒂亚.森：《以自由看待发展》,于真等译,中国人民大学出版社2002版,译者序言。
①[美]博登海默：《法律哲学与法律方法》,邓正来译,中国政法大学出版社2004年版,第306页。
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②2011年的闽南民间高利贷刘斌案呈现出类似传销的多层次金字塔式高利贷集资链条,众多担保公司作为中间环节也深陷其中,仅建阳的担保公司损失就超过10亿,十多家担保公司老板外逃。
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②漆多俊著：《经济法基础理论》,法律出版社2008年版,第136页。
①[美]博登海默：《法律哲学与法律方法》,邓正来译,中国政法大学出版社2004年版,第263页。
①李成：《金融管制理论梳理与中国现实思考》,载《预测》2004年第3期,第14页。
②同上注。
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