中国农业银行对YP公司贷款案例分析
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摘要
当前我国经济发展已进入结构性战略调整阶段，市场竞争日趋激烈，企业重组和产品淘汰的速度明显加快，产生信贷风险的不确定性因素大大增加。商业银行在遵循稳健经营原则的基础上，在强调规范经营的同时，积极实行 “有进有退”的信贷结构战略性调整。
在这样的背景下，各商业银行都在积极地对客户进行细分，力争选择那些资质好、机制新、产品创新能力强、有良好发展前景的企业和项目，再根据不同类型客户需求特点和主要特征，实施有针对性的差别化营销策略，挖掘、培育、发展和壮大一批对银行的生存和发展具有重要影响的优质客户群体，为其提供优质的、全方位的服务，从而与之建立长远紧密的合作关系。于是一些大的有发展前景的、周期性长的基础性设施、优秀上市公司和大型企业集团的重大项目以及一些快速成长的行业中的明星企业成为各商业银行追逐的对象，成为各商业银行贷款业务中资金投放的重点。这些项目具有周期长，资金投入量大、不确定因素多，对这类项目贷款风险评估和控制，对商业银行的贷款管理有着更高的要求。但对这类贷款的风险控制和管理正是现在各国有商业银行管理的难点和薄弱之处。完善对这类贷款风险控制和管理制度，对有效防止不良贷款的新增，对提高我国国有商业银行的竞争力有着重要意义。
本文写作的目的是想通过对一笔典型的此类贷款进行分析和探讨，然后针对其中存在的问题提出一些建议，以期望能我国商业银行加强对这类贷款的风险控制和管理能有所启示。
本文的思路是：首先根据中国农业银行关于中长期贷款和项目贷款制度和操作规程的要求，按照中国农业银行对这类贷款的一贯做法，围绕对这类贷款的风险控制和管理这个主题，对中国农业银行对YP公司发放的一笔贷款业务，进行了系统整理并按照逻辑结构编写成案例；然后在结合商业银行经营管理的相关理论知识，借鉴西方发达国家商
业银行贷款管理经验的基础上，对中国农业银行在这类贷款风险控制和管理中的几个主要问题进行了深入的探讨和分析，并在分析的基础上，对如何改进工作提出了建议。
全文共有两部分：
第一部分是中国中国农业银行对YP公司贷款的案例的陈述。案例的陈述是根据贷款的发展过程进行的，包括贷款产生的背景、贷款的调查与评估、贷款的审查与审批及贷款的贷后管理四个阶段。案例的重点是在对此笔贷款的调查与评估阶段。因为贷款调查与评估的内容，既是调查与评估阶段的主要内容，也是在以后的贷款审查与审批阶段所重点审查的内容，同时也是贷款发放后客户经理在款管理时所重点关注的内容。对此笔贷款的调查与评估包括以下内容：一是对借款人的评级，即客户信用评级。通过对借款人YP公司及其主要出资者、关联企业的调查，确定YP公司的信用等级。二是对该笔特定贷款的风险评估。通过对贷款项目的风险评估、项目完工后预期经营状况的风险与效益的评估，担保人的风险评估，确定了该笔贷款风险等级。三是对这笔贷款的效益进行了评估。
第二部分是笔者在结合商业银行经营管理的相关理论知识，借鉴西方发达国家商业银行对这类贷款管理经验的基础上，对中国农业银行在这类贷款风险控制和管理的三个关键点存在的问题进行了深入的分析和探讨，然后针对存在的问题和不足，分别提出了改进建议。第二部分共有三章，各章内容如下：
第三章中首先对该笔贷款在贷前风险评级中存在的问题进行了探讨，指出在风险评估中缺少对贷款风险起重要影响作用的行业风险评级，然后对如何建立行业风险评级体系提出了建议。第四章中首先对贷款发放后贷后管理中存在问题进行了分析和探讨，然后对如何加强贷后管理提出了建议。第五章中首先针对在贷款贷前调查与评估、贷后管理工作的关键执行者客户经理的培养和队伍建设方面存在问题进行了分析和探讨，然后对客户经理的培养和队伍建设提出了建议。
本人运用在MBA学习阶段所学的多门学科知识，结合多年在商业银行工作的体会和感悟，从着力防范和控制贷款风险、改善服务为出发点，编写了该案例。
案例是在真实资料的基础上进行了加工，案例具有典型性和广泛的代表意义。由于笔者知识、能力和经验的欠缺，在案例的编写和分析中难免有不妥之处，请各位老师不吝赐教。
Credit operation is a primary business in a commercial bank and the credit assets are the most important asset in a commercial bank .So how to control the credit risk is the most important work for the bank, especially for the state-owned commercial bank .In this background, this thesis first analyses the credit operation which ABC (Agriculture Bank of China) offered to A company, then I find out the problems in credit operation and the credit management. Finally, I put forward some advice to resolve these problems. My purpose is to figure out how the state-owned commercial banks enforce the credit management to control the credit risk and perfect their service based on client, so they can survive and develop in the severely competition.
The whole thesis is divided into two parts .the primary contents of the thesis are briefly clarified as follows:
Part one is the case study .It introduces the background of the ABC providing a loan to the A company and presents the process that ABC deals with the fair. The process includes the investigation to the loaner 、the evaluation of the loan project and the risk and the earning of the loan .
Part two is the problem and the measures advised. There are three problems in the credit operation and management. The first one is the credit evaluation system of ABC is not so efficient .The second is the management of the loan after offered is not efficient. The third is the communication with the client that is not efficient and makes the client lack the loyalty. To solve the problem, I put forward corresponding methods: establishing the efficient credit evaluation system, enhance the management after the loan offering, providing tailor-made service to the client to cultivating loyal client to acquire superiority.
在这样的背景下，各商业银行都在积极地对客户进行细分，力争选择那些资质好、机制新、产品创新能力强、有良好发展前景的企业和项目，再根据不同类型客户需求特点和主要特征，实施有针对性的差别化营销策略，挖掘、培育、发展和壮大一批对银行的生存和发展具有重要影响的优质客户群体，为其提供优质的、全方位的服务，从而与之建立长远紧密的合作关系。于是一些大的有发展前景的、周期性长的基础性设施、优秀上市公司和大型企业集团的重大项目以及一些快速成长的行业中的明星企业成为各商业银行追逐的对象，成为各商业银行贷款业务中资金投放的重点。这些项目具有周期长，资金投入量大、不确定因素多，对这类项目贷款风险评估和控制，对商业银行的贷款管理有着更高的要求。但对这类贷款的风险控制和管理正是现在各国有商业银行管理的难点和薄弱之处。完善对这类贷款风险控制和管理制度，对有效防止不良贷款的新增，对提高我国国有商业银行的竞争力有着重要意义。
本文写作的目的是想通过对一笔典型的此类贷款进行分析和探讨，然后针对其中存在的问题提出一些建议，以期望能我国商业银行加强对这类贷款的风险控制和管理能有所启示。
本文的思路是：首先根据中国农业银行关于中长期贷款和项目贷款制度和操作规程的要求，按照中国农业银行对这类贷款的一贯做法，围绕对这类贷款的风险控制和管理这个主题，对中国农业银行对YP公司发放的一笔贷款业务，进行了系统整理并按照逻辑结构编写成案例；然后在结合商业银行经营管理的相关理论知识，借鉴西方发达国家商
业银行贷款管理经验的基础上，对中国农业银行在这类贷款风险控制和管理中的几个主要问题进行了深入的探讨和分析，并在分析的基础上，对如何改进工作提出了建议。
全文共有两部分：
第一部分是中国中国农业银行对YP公司贷款的案例的陈述。案例的陈述是根据贷款的发展过程进行的，包括贷款产生的背景、贷款的调查与评估、贷款的审查与审批及贷款的贷后管理四个阶段。案例的重点是在对此笔贷款的调查与评估阶段。因为贷款调查与评估的内容，既是调查与评估阶段的主要内容，也是在以后的贷款审查与审批阶段所重点审查的内容，同时也是贷款发放后客户经理在款管理时所重点关注的内容。对此笔贷款的调查与评估包括以下内容：一是对借款人的评级，即客户信用评级。通过对借款人YP公司及其主要出资者、关联企业的调查，确定YP公司的信用等级。二是对该笔特定贷款的风险评估。通过对贷款项目的风险评估、项目完工后预期经营状况的风险与效益的评估，担保人的风险评估，确定了该笔贷款风险等级。三是对这笔贷款的效益进行了评估。
第二部分是笔者在结合商业银行经营管理的相关理论知识，借鉴西方发达国家商业银行对这类贷款管理经验的基础上，对中国农业银行在这类贷款风险控制和管理的三个关键点存在的问题进行了深入的分析和探讨，然后针对存在的问题和不足，分别提出了改进建议。第二部分共有三章，各章内容如下：
第三章中首先对该笔贷款在贷前风险评级中存在的问题进行了探讨，指出在风险评估中缺少对贷款风险起重要影响作用的行业风险评级，然后对如何建立行业风险评级体系提出了建议。第四章中首先对贷款发放后贷后管理中存在问题进行了分析和探讨，然后对如何加强贷后管理提出了建议。第五章中首先针对在贷款贷前调查与评估、贷后管理工作的关键执行者客户经理的培养和队伍建设方面存在问题进行了分析和探讨，然后对客户经理的培养和队伍建设提出了建议。
本人运用在MBA学习阶段所学的多门学科知识，结合多年在商业银行工作的体会和感悟，从着力防范和控制贷款风险、改善服务为出发点，编写了该案例。
案例是在真实资料的基础上进行了加工，案例具有典型性和广泛的代表意义。由于笔者知识、能力和经验的欠缺，在案例的编写和分析中难免有不妥之处，请各位老师不吝赐教。
Credit operation is a primary business in a commercial bank and the credit assets are the most important asset in a commercial bank .So how to control the credit risk is the most important work for the bank, especially for the state-owned commercial bank .In this background, this thesis first analyses the credit operation which ABC (Agriculture Bank of China) offered to A company, then I find out the problems in credit operation and the credit management. Finally, I put forward some advice to resolve these problems. My purpose is to figure out how the state-owned commercial banks enforce the credit management to control the credit risk and perfect their service based on client, so they can survive and develop in the severely competition.
The whole thesis is divided into two parts .the primary contents of the thesis are briefly clarified as follows:
Part one is the case study .It introduces the background of the ABC providing a loan to the A company and presents the process that ABC deals with the fair. The process includes the investigation to the loaner 、the evaluation of the loan project and the risk and the earning of the loan .
Part two is the problem and the measures advised. There are three problems in the credit operation and management. The first one is the credit evaluation system of ABC is not so efficient .The second is the management of the loan after offered is not efficient. The third is the communication with the client that is not efficient and makes the client lack the loyalty. To solve the problem, I put forward corresponding methods: establishing the efficient credit evaluation system, enhance the management after the loan offering, providing tailor-made service to the client to cultivating loyal client to acquire superiority.
引文
1. [美]乔治?E?鲁斯：《贷款管理》，中国计划出版社，2001年9月
2. 曾康霖：《商业银行经营管理研究》，西南财经大学出版社，2000年8月
3. 邓世敏：（商业银行信贷业务），中国金融出版社，2001年
4. 陈有安、王学军、尉维斌、肖焕雄：《项目融资与风险管理》，中国计划出版社，2000年月10月
5. 《贷款风险分类与原理实务》，中国金融出版社，1998年4月
6. 《财务成本管理》，中国财政经济出版社，2003年3月
7. 杨琨：《商业银行客户经理制》，中国金融出版社，2001年3月
8. 陈林龙：《现代西方商业银行核心业务管理》，中国金融出版社，2001年11月
9. 葛力伟：《国有商业银行风险预警研究》，《中国城市金融优秀论文选集（1998-1999）》，中国财政经济出版社，2002年3月
10. 赵贤厅、王立文、荣庆：《国家开发银行中长期贷款业务的 潜在风险及对策建议》，《西安金融》，2002年11期
11. 林国平、刘玉蓉：《中外银行贷款项目风险管理比较》，《武汉大学学报（社会版）》2003年3月
12. 赵国杰：《银行项目贷款决策流程与风险评估体系的建构》，
《管理工程学报》2003年月1期
13. 杨中军：《美国银行内部信用风险评级体系的启示》，《世界经济与政治论坛》2003年2期
14. 赵庆森、刘瑞霞、李云庆、李晓霞：《韩国和香港地区商业银行信贷风险评估业务考察分析》《中国城市金融》，2002年5期
15. 徐盛、刘喜江：《对美国银行规避贷款风险的经验借鉴》，《中国农业银行武汉管理干部学院学报》2002年5期
16. 赵宏：《关于完善我国商业银行风险管理体系的构想》，《财经研究》，2002年11期
17. 李利娜：《财务分析在银行信贷风险管理中的运用》《广西金融研究》2002年6期
18. 官学清：《德国商业银行风险管理技术与借鉴》，《中国城市金融》，2003年3期
19. Wan Jun, Comment on "How go Keep the Banking System Sound in a Period of Change," International Monetary Fund, Washington, D.C., September1997
2. 曾康霖：《商业银行经营管理研究》，西南财经大学出版社，2000年8月
3. 邓世敏：（商业银行信贷业务），中国金融出版社，2001年
4. 陈有安、王学军、尉维斌、肖焕雄：《项目融资与风险管理》，中国计划出版社，2000年月10月
5. 《贷款风险分类与原理实务》，中国金融出版社，1998年4月
6. 《财务成本管理》，中国财政经济出版社，2003年3月
7. 杨琨：《商业银行客户经理制》，中国金融出版社，2001年3月
8. 陈林龙：《现代西方商业银行核心业务管理》，中国金融出版社，2001年11月
9. 葛力伟：《国有商业银行风险预警研究》，《中国城市金融优秀论文选集（1998-1999）》，中国财政经济出版社，2002年3月
10. 赵贤厅、王立文、荣庆：《国家开发银行中长期贷款业务的 潜在风险及对策建议》，《西安金融》，2002年11期
11. 林国平、刘玉蓉：《中外银行贷款项目风险管理比较》，《武汉大学学报（社会版）》2003年3月
12. 赵国杰：《银行项目贷款决策流程与风险评估体系的建构》，
《管理工程学报》2003年月1期
13. 杨中军：《美国银行内部信用风险评级体系的启示》，《世界经济与政治论坛》2003年2期
14. 赵庆森、刘瑞霞、李云庆、李晓霞：《韩国和香港地区商业银行信贷风险评估业务考察分析》《中国城市金融》，2002年5期
15. 徐盛、刘喜江：《对美国银行规避贷款风险的经验借鉴》，《中国农业银行武汉管理干部学院学报》2002年5期
16. 赵宏：《关于完善我国商业银行风险管理体系的构想》，《财经研究》，2002年11期
17. 李利娜：《财务分析在银行信贷风险管理中的运用》《广西金融研究》2002年6期
18. 官学清：《德国商业银行风险管理技术与借鉴》，《中国城市金融》，2003年3期
19. Wan Jun, Comment on "How go Keep the Banking System Sound in a Period of Change," International Monetary Fund, Washington, D.C., September1997
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