国有商业银行信贷经营模式的研究与设计
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摘要
贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行实现利润最大化目标的主要手段。从四大国有商业银行2002年年度报告来看，工、农、中、建贷款规模占整个资产规模都在60%左右，而贷款利息收入占整个营业收入则高达80%以上。国有商业银行的贷款规模和利息收入的绝对数量和相对比例都很高，并不意味着国有商业银行的贷款业务具有很强的竞争力。从不合理的贷款结构和过高的不良贷款率就可以看出，我国国有商业银行信贷资金的使用效率低下。
随着2006年五年过渡期的临近，人民币业务将全面向外资银行开放。此时中国银行业将面临非常激烈的竞争，而信贷业务无疑将是中外银行竞争的一个焦点。面对外资银行咄咄逼人的竞争态势，重塑现代商业银行的经营管理体制，特别是建立适应市场、适应客户、科学高效的信贷经营模式，是摆在国有商业银行面前极为迫切的任务。它不仅有利于国有商业银行化解不良资产和防范信贷风险，也有利于提高核心竞争力和迎接外资银行竞争。
本文从商业银行信贷经营模式的内涵入手，将信贷经营模式分解成信贷文化、信贷运行机制和信贷组织结构三部分。然后介绍西方商业银行信贷经营模式的先进做法，为国有商业银行信贷改革提供了方向性的指引。接着总结国有商业银行不同时期信贷经营模式的主要特征，找出国有商业银行信贷经营模式与西方的差距。最后以银行再造理论为指导，结合我国银行业的实际情况，设计出了符合国有商业银行现阶段全新的信贷经营模式。即：
1、建立“客户至上、质量最优”的新型信贷文化。一方面实施“全方位客户满意”战略，关注市场、关注客户，将客户为中心这一理念贯穿在信贷经营活动的全过程；另一方面建立现代风险管理理念，将风险控制落实到各个业务部门和工作环节，确保信贷业务是有质量、有效益保障的发展。
2、建立主动市场营销机制和全过程风险管理机制。市场营销包括分析贷款市场，选择目标客户，差异化营销，个性化服务，精彩广告促销，良好贷后服务；风险管理包括科学的信贷政策，双线调查专业评级，适度集权严格审批，贷后风险预警，垂直监督稽核。
3、建立外部扁平化和内部职能化的信贷组织结构。纵向上建立以适度集权、分级经营为特征以中心分行为业务运作中心的组织结构；横向上建立以业务拓展部门为中心，综合管理部门和支持保障部门为两翼，决策部门统领全局的组织结构。
Lending is the commercial bank's traditional core business, which generates a bank’s most important income. From the annual reports 2002 of four big state-owned commercial banks, the loans to asset ratio exceeds over 60%, at the same time the interest income to whole income ratio reaches nearly 80%. The high volume and scale of the state-owned commercial banks’ loan and interest income do not mean that these banks have strong competitive ability in lending. On the contrary, the improper loan structure and high non-performing loan ratio reveal the fact that the allocation of the state-owned commercial banks’ loan funds is inefficient.
As the five-year transition period is coming soon, the renminbi business will be completely opened to foreign commercial banks. At that time the Chinese financial service industry will be faced with very vigorous competition, and the loan business will be the focus of competition undoubtedly. It is an extremely urgent task for the state-owned commercial banks to establish a scientific and efficient credit operation pattern which suits the market and customers. The construction of such a new pattern is necessary not only for the resolution of huge non-performing loans, but also for the need to meet international competition.
The thesis probes the profound implication of commercial banks’ credit management pattern firstly and distributes it into credit culture, credit operation mechanism and credit structure. Next, the thesis introduces the modern methods of western commercial banks and summarizes the major characteristics of the state-owned commercial banks in different periods. Finally, by applying the theory of reengineering the bank and considering the actual condition of Chinese commercial banks, the thesis designs a new credit operation pattern for current state of the state-owned commercial banks.
1.rebuild a new type of credit culture featuring ‘customer-paramount’ and ‘top quality’.
2.Set up an active marketing mechanism and an entire-process risk management mechanism.
3. Reorganize an exterior compressed and interior functional credit structure.
随着2006年五年过渡期的临近，人民币业务将全面向外资银行开放。此时中国银行业将面临非常激烈的竞争，而信贷业务无疑将是中外银行竞争的一个焦点。面对外资银行咄咄逼人的竞争态势，重塑现代商业银行的经营管理体制，特别是建立适应市场、适应客户、科学高效的信贷经营模式，是摆在国有商业银行面前极为迫切的任务。它不仅有利于国有商业银行化解不良资产和防范信贷风险，也有利于提高核心竞争力和迎接外资银行竞争。
本文从商业银行信贷经营模式的内涵入手，将信贷经营模式分解成信贷文化、信贷运行机制和信贷组织结构三部分。然后介绍西方商业银行信贷经营模式的先进做法，为国有商业银行信贷改革提供了方向性的指引。接着总结国有商业银行不同时期信贷经营模式的主要特征，找出国有商业银行信贷经营模式与西方的差距。最后以银行再造理论为指导，结合我国银行业的实际情况，设计出了符合国有商业银行现阶段全新的信贷经营模式。即：
1、建立“客户至上、质量最优”的新型信贷文化。一方面实施“全方位客户满意”战略，关注市场、关注客户，将客户为中心这一理念贯穿在信贷经营活动的全过程；另一方面建立现代风险管理理念，将风险控制落实到各个业务部门和工作环节，确保信贷业务是有质量、有效益保障的发展。
2、建立主动市场营销机制和全过程风险管理机制。市场营销包括分析贷款市场，选择目标客户，差异化营销，个性化服务，精彩广告促销，良好贷后服务；风险管理包括科学的信贷政策，双线调查专业评级，适度集权严格审批，贷后风险预警，垂直监督稽核。
3、建立外部扁平化和内部职能化的信贷组织结构。纵向上建立以适度集权、分级经营为特征以中心分行为业务运作中心的组织结构；横向上建立以业务拓展部门为中心，综合管理部门和支持保障部门为两翼，决策部门统领全局的组织结构。
Lending is the commercial bank's traditional core business, which generates a bank’s most important income. From the annual reports 2002 of four big state-owned commercial banks, the loans to asset ratio exceeds over 60%, at the same time the interest income to whole income ratio reaches nearly 80%. The high volume and scale of the state-owned commercial banks’ loan and interest income do not mean that these banks have strong competitive ability in lending. On the contrary, the improper loan structure and high non-performing loan ratio reveal the fact that the allocation of the state-owned commercial banks’ loan funds is inefficient.
As the five-year transition period is coming soon, the renminbi business will be completely opened to foreign commercial banks. At that time the Chinese financial service industry will be faced with very vigorous competition, and the loan business will be the focus of competition undoubtedly. It is an extremely urgent task for the state-owned commercial banks to establish a scientific and efficient credit operation pattern which suits the market and customers. The construction of such a new pattern is necessary not only for the resolution of huge non-performing loans, but also for the need to meet international competition.
The thesis probes the profound implication of commercial banks’ credit management pattern firstly and distributes it into credit culture, credit operation mechanism and credit structure. Next, the thesis introduces the modern methods of western commercial banks and summarizes the major characteristics of the state-owned commercial banks in different periods. Finally, by applying the theory of reengineering the bank and considering the actual condition of Chinese commercial banks, the thesis designs a new credit operation pattern for current state of the state-owned commercial banks.
1.rebuild a new type of credit culture featuring ‘customer-paramount’ and ‘top quality’.
2.Set up an active marketing mechanism and an entire-process risk management mechanism.
3. Reorganize an exterior compressed and interior functional credit structure.
引文
1、迟卫国著：《中国商业银行体制构造研究》[M]，中国金融出版社，1999。
2、戴国强主编：《商业银行经营学》[M]，高等教育出版社，1999年。
3、戴志敏、孙玥、付挺：《论我国金融业客户关系管理（CRM）战略》[J]，《国际金融》，2002年第9期。
4、丁志杰、王秀山、白钦先：《金融体系重组中国有银行产权的国际经验》[J]，《国际金融研究》2002年第4期。
5、伏中林、王雪梅、孙晓喻主编：《现代商业银行经营方略——银行文化构建》[M]，东北财经大学出版社，1997。
6、葛兆强著：《国有商业银行制度导论》[M]，中国经济出版社，2000。
7、韩剑峰：《建立和完善商业银行授信风险管理机制》[J]，《上海金融》，2003年第4期。
8、何德旭著：《中国金融创新与发展研究》[M]，经济科学出版社，2001。
9、胡芳：《信贷营销与市场开拓和风险防范双重目标的协调》[J]，《金融论坛》，2003年第2期。
10、黄瑞峰：《国有商业银行组织结构的改革与优化》[J]，《金融与保险》，2002年第9期。
11、黄铁军著：《中国国有商业银行运行机制研究》[M]，中国金融出版社，1998。
12、黄伟栋：《重塑二级分行信贷经营管理模式的设想》[J]，《中国城市金融》，2003年第11期。
13、黄贤福：《现代商业银行组织结构重组：欧洲经验及启示》[J]，《新金融》，2002年第6期。
14、江其务：《解析信贷文化》[J]，《现代商业银行》，2003年第5期。
15、景学成、李德、王建华：《我国信用评级机构的现状和发展前景》[J]，《中国金融半月刊》，2003年第21期。
16、李敏新、邓艾兵等：《德国、瑞士商业银行信贷风险管理》[J]，《现代商业银行导刊》，2002年第4期 。
17、李敏新等著：《“十五”时期产业发展与商业银行信贷政策》[M]，中国计划出版社，2001。
18、李杨、刘华、余维彬编著：《银行信贷风险管理：理论、技术和实践》[M]，经济管理出版社，2003。
19、梁琪、黄鹂皎：《我国国有银行信贷风险管理体系构建探索》[J]，《南开经济研究》，2002年第6期。
20、廖家旺：《国有商业银行信贷营销策略探讨》[J]，《中国金融》，2002年第9
期。
21、刘波著：《中国商业银行发展研究》[M]，中国经济出版社，1997。
22、刘狄著：《跨国银行和金融深化——兼花旗银行汇丰银行案例分析》[M]，上海远东出版社，1998。
23、刘狄著：《中国银行业：外资的冲击》[M]，上海远东出版社，2000年。
24、刘桂平著：《中国商业银行再造》[M]，中国金融出版社，2002。
25、陆诚：《商业银行应着力培育自己的信贷文化》[J]，《江苏企业管理》，2003年第9期。
26、陆世敏、赵晓菊编著：《现代商业银行经营与管理》[M]，上海财经大学出版，1998。
27、孟宁：《对外资银行内部信用评级体系的思考》[J]，《问题探讨》，2003年第6期。
28、潘银：《西部大开发与国有商业银行的信贷营销》[J]，《广西经贸》，2003年第3期。
29、彭程、武齐主编：《花旗营销：银行营销的新时代》[M]，中国经济出版社，2003。
30、裘清：《构筑我国商业银行现代化信贷风险管理体系》[J]，《中央财经大学学报》，2002年第4期。
31、石汉祥：《论国有商业银行的信贷风险管理》[J]，《武汉大学学报》，2003年第1期。
32、孙建林著：《商业银行授信业务风险管理》[M]，对外经济贸易大学出版社，2003。
33、唐国储：《对国有商业银行信贷体制改革与信贷机制建设的思考》[J]，《金融论坛》，2003年第2期。
34、唐有瑜：《财务危机预警模型在信贷风险管理中的应用》[J]，《上海金融》，2002年第2期。
35、田晓军著：《银行再造》[M]，上海财经大学出版社，2002。
36、王江著：《转轨经济中商业银行制度变革与风险管理》[M]，经济科学出版社，2000。
37、王锦虹：《国有商业银行产权制度与公司治理结构架构改革》[J]，《南开经济研究》，2003年第5期。
38、王良平主编：《银行客户经理》[M]，广东经济出版社，2000。
39、王一林著：《转轨时期中国商业银行风险研究》[M]，中国社会科学出版社，2001。
40、王一鸣、赵兆文：《完善国有商业银行信贷体制的思考》[J]，《上海金融》，
2002年第9期。
41、魏灿秋：《降低商业银行信用风险的贷前分析方法研究》[J]，《经济体制改革》，2003年第5期。
42、吴国章：《浅议我国国有商业银行客户经理制的实施》[J]，《经济师》，2003年第7期。
43、许多：《不断强化国有商业银行的信贷营销》[J]，《中国金融》，2002年第9期。
44、殷雷：《国有商业银行组织结构的缺陷及改进》[J]，《金融研究》，2002年第7期。
45、袁管华著：《开放条件下的国有商业银行制度创新导论》[M]，中国社会科学出版社，2000。
46、赵艺新：《论商业银行的信贷文化》[J]，《南方金融》，2003年第3期。
47、郑先炳著：《感悟海外银行》[M]，中国经济出版社，2002。
48、周玲、柳湘：《国有商业银行实施客户经理制的主要对策》[J]，《武汉金融》，2002年第5期。
49、邹新、付德伟：《2002年度世界1000家大银行排名述评》[J]，《译林》，2003年第9期。
50、Taouette, J.B., E.J.altman, and P.Narayanan, Managing Credit Risk: The Next Credit Financial Challenge, John Wiley&Sons, New York,2002.
51、Crouhy,M., and R.Mark, A Comparative Analysis of Current Credit Risk Model, Paper presented at the Bank of England Conference on Credit Risk Modeling and Regulatory implications,London,Sep.21-22,2001
52、Hayne E. Legend and David H. Pyle, 1997: Informational asymmetries, financial structure, and financial intermediation, The Journal of finance, Vol 32.2
53、Santomero, A.,1997. Commercial bank risk management: an analysis of the process. Journal of Financial Services Research, Sept.
54、Froot, K., Scharfstein, D., Stein, J., 1994. A framework for risk management. Journal of Applied Corporate Finance 7.
55、Saunders, Anthony, and Ingo Walter. Universal Banking in the United States. New York: Oxford University Press, 1994.
2、戴国强主编：《商业银行经营学》[M]，高等教育出版社，1999年。
3、戴志敏、孙玥、付挺：《论我国金融业客户关系管理（CRM）战略》[J]，《国际金融》，2002年第9期。
4、丁志杰、王秀山、白钦先：《金融体系重组中国有银行产权的国际经验》[J]，《国际金融研究》2002年第4期。
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14、江其务：《解析信贷文化》[J]，《现代商业银行》，2003年第5期。
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16、李敏新、邓艾兵等：《德国、瑞士商业银行信贷风险管理》[J]，《现代商业银行导刊》，2002年第4期 。
17、李敏新等著：《“十五”时期产业发展与商业银行信贷政策》[M]，中国计划出版社，2001。
18、李杨、刘华、余维彬编著：《银行信贷风险管理：理论、技术和实践》[M]，经济管理出版社，2003。
19、梁琪、黄鹂皎：《我国国有银行信贷风险管理体系构建探索》[J]，《南开经济研究》，2002年第6期。
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24、刘桂平著：《中国商业银行再造》[M]，中国金融出版社，2002。
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28、潘银：《西部大开发与国有商业银行的信贷营销》[J]，《广西经贸》，2003年第3期。
29、彭程、武齐主编：《花旗营销：银行营销的新时代》[M]，中国经济出版社，2003。
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35、田晓军著：《银行再造》[M]，上海财经大学出版社，2002。
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38、王良平主编：《银行客户经理》[M]，广东经济出版社，2000。
39、王一林著：《转轨时期中国商业银行风险研究》[M]，中国社会科学出版社，2001。
40、王一鸣、赵兆文：《完善国有商业银行信贷体制的思考》[J]，《上海金融》，
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41、魏灿秋：《降低商业银行信用风险的贷前分析方法研究》[J]，《经济体制改革》，2003年第5期。
42、吴国章：《浅议我国国有商业银行客户经理制的实施》[J]，《经济师》，2003年第7期。
43、许多：《不断强化国有商业银行的信贷营销》[J]，《中国金融》，2002年第9期。
44、殷雷：《国有商业银行组织结构的缺陷及改进》[J]，《金融研究》，2002年第7期。
45、袁管华著：《开放条件下的国有商业银行制度创新导论》[M]，中国社会科学出版社，2000。
46、赵艺新：《论商业银行的信贷文化》[J]，《南方金融》，2003年第3期。
47、郑先炳著：《感悟海外银行》[M]，中国经济出版社，2002。
48、周玲、柳湘：《国有商业银行实施客户经理制的主要对策》[J]，《武汉金融》，2002年第5期。
49、邹新、付德伟：《2002年度世界1000家大银行排名述评》[J]，《译林》，2003年第9期。
50、Taouette, J.B., E.J.altman, and P.Narayanan, Managing Credit Risk: The Next Credit Financial Challenge, John Wiley&Sons, New York,2002.
51、Crouhy,M., and R.Mark, A Comparative Analysis of Current Credit Risk Model, Paper presented at the Bank of England Conference on Credit Risk Modeling and Regulatory implications,London,Sep.21-22,2001
52、Hayne E. Legend and David H. Pyle, 1997: Informational asymmetries, financial structure, and financial intermediation, The Journal of finance, Vol 32.2
53、Santomero, A.,1997. Commercial bank risk management: an analysis of the process. Journal of Financial Services Research, Sept.
54、Froot, K., Scharfstein, D., Stein, J., 1994. A framework for risk management. Journal of Applied Corporate Finance 7.
55、Saunders, Anthony, and Ingo Walter. Universal Banking in the United States. New York: Oxford University Press, 1994.
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