农户信贷供需特征及有效供给体系研究
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摘要
目前，我国农业正处于传统农业向现代农业的转型时期，在现代农业及新农村建设过程中农户经济占有重要的战略地位。面对农村市场经济的发展，农户家庭经营收入、支出以及生产性投资之间必然存在时间和数量层面的差异，这种差异单靠农户的自身积累难以满足，必然产生对信贷的强烈需求。然而，随着农村经济以及农村金融商业化改革的深入，现阶段农户生产经营的信贷需求与金融机构供给呈现“贷款难”与“难贷款”的格局；增加农民收入，发展农户经济是现代农业及新农村建设重要基础。基于这种现实，以农户经营信贷需求状况及特征为切入点，全面阐释农户信贷有效供需的状况及其特征，实证剖析农户信贷有效供需不足的原因，进而提出完善与创新农户信贷有效供给体系及政策建议具有重要的理论价值及现实指导意义。
论文体系共设计八章，主要研究内容：依据农村金融及农户信贷供需理论，以山东省农户信贷供需问卷及实地调查资料为主，全面分析了农户信贷需求状况及特征，实证分析农户信贷供给情况及特征，深入剖析了农户信贷有效供需不足的原因，在借鉴国外农户信贷供给体系建设成功经验的基础上，有针对性提出了完善与创新农户信贷有效供给体系及政策建议。
主要研究结论：
一是通过问卷及实地调查，实证分析了现阶段我国农户信贷需求状况及特征：即农户经营活动多样化，具有较强的资金融入需求，亲朋好友和农村信用社是农户信贷主要供给者；农户贷款用途涉及生产和生活等多元化特征；
二是运用有效供给理论与调查资料，系统分析了农户信贷有效供给状况及特征。即现阶段农户信贷供给中，农村信用社为主，农业银行与农业发展银行次之，新型金融机构（村镇银行、资金互助社）再次，非银行金融机构（贷款公司、担保公司）及民间金融为补充。整体有效供给不足是基本态势；
三是在全面反映、分析了农户信贷供需现况及主要特征基础上，深入剖析了导致农户信贷有效供给不足的主要根源：农户贷款用途易变性多，风险大，交易成本高，担保（抵押品）条件不充分；农村金融机构商业化贷款条件现显，金融机构贷款风险、内控制度约束严格，信贷人员存有“惧贷”心理；农村金融组织体系建设不够完善，乡镇村基层金融网点机构覆盖面低，信贷人员支农动力不足，金融市场竞争不充分；金融政策扶持尚欠连续性，缺乏细则与规范，有些相关政策设置门槛太高，影响了农村金融机构的积极性；
四是在借鉴国外农户信贷供给体系成功经验的基础上，构建了新时期完善与创新农户信贷有效供给体系的总体策略及原则；从功能视角，阐述了完善与创新农户信贷有效供给体系及其功能的主体措施。即科学构建农户信贷有效供给组织体系，创新农户信贷服务模式及产品体系，加强农户信用体系建设，改革与完善农村金融监管体系，科学构建农村金融政策支持体系；在此基础上，还应该科学设计农户贷款抵押权（物品），建立健全农村合作金融法规及积极推进农村金融利率市场化改革。
At present, China's agriculture is in the transition from traditional agriculture to modernagriculture, while peasant household economy occupies an important strategic position inmodern agriculture and the process of the new rural construction. With the development of therural market economy, differences among peasant households’ income, expenditure andproductive investment must exist in the level of time and number, which are hardly to meet byaccumulation of the farmers alone and will bring the strong demand for credit. However, withthe reform of rural economy and commercialization in rural finance getting deeper, in resentyears, the peasant household is difficult to get loan while financial institutions is hard to loan.As a result, increasing farmers' income and developing peasant household economy are thefoundations of modern agriculture and new rural construction. Based on this reality, with thedemand of farmer credit and its characteristics as the breakthrough point, the study usescomprehensive interpretations of the effective supply and demand situation of peasanthousehold credit and its characteristics and the empirical analysis of the reasons in the lack ofeffective demand of peasant household credit to put forward the policy suggestions to perfectand innovate the peasant system of effective supply in household credit, which is of importanttheoretical value and practical guiding significance.
The paper includes eight chapters, with the main research content is targeted proposingways and policy suggestions, on the basis of rural finance and peasant household creditsupply and demand theory, to improve and innovate the peasant system of effective supply inhousehold credit according to questionnaire and field survey data in Shandong provincefarmer credit supply and demand, comprehensive interpretations of the effective supply anddemand situation of peasant household credit and its characteristics and the empirical analysisof the reasons in the lack of effective demand of peasant household credit, and successfulexperience at home and abroad for reference.
Research conclusions:
Firstly, we analyze the credit demand of peasant household in our country at presentstage and its characteristics empirically through the questionnaire and on-the-spotinvestigation: the peasant households’ business activity is diversified, which has strongdemand of capital, and relatives, friends and rural credit cooperatives are major suppliers of peasant household credit; the use of farmers’ loan involves diverse aspects of production andlife;
Secondly, we analyze the condition and characteristics of effective supply in farmercredit, using the effective supply theory and survey data.In the supply of farmers credit, ruralcredit cooperatives predominates, followed by agricultural bank and the agriculturaldevelopment bank, and new types of financial institutions (village Banks, funds support)ranks third, with non-bank financial institutions (loan company, guarantee company) and theprivate finance as supplement. The basic situation is effective supply insufficient.
Thirdly, we deeply analyze the primary sources of it based of comprehensive reflectionand analysis of the supply and demand situation and characteristics of rural household credit:loans for peasant household are in big risk and call for high transaction costs, of which the useis more variable and the security (collateral) terms are inadequate; rural financial institutionsare more commercial now. With strict constraint in loan risk and internal control, creditofficers fear "borrowed"; the construction of rural financial organization system is imperfect.The coverage of grass-roots financial outlets in township, town and village is low. Themotivation of credit personnel is not enough and the competition in financial market isinsufficient; the supportive policies are lack of continuity, detailed rules and regulations.Some relevant policies’ thresholds are too high to encourage the rural financial institutions;
Fourthly, we develop the overall strategy and general principles to perfect and innovatethe effective supply system of peasant household credit in new period, on the basis ofsuccessful experience abroad; from a functional perspective, this paper expounds the mainmeasures to improve and innovate of the effective supply system of peasant household creditand its functions. We should build the effective supply system of peasant household creditscientifically, innovate the service mode and product system of peasant household credit,strengthen the construction of peasant household credit system, reform and perfect ruralfinancial supervision system, and establish the rural financial supportive policy systemscientifically; on this basis, we also should design the peasant household mortgage loans(items) scientifically, establish and improve the rural cooperative financial regulations, andactively promote the reform of interest marketization in rural areas.
论文体系共设计八章，主要研究内容：依据农村金融及农户信贷供需理论，以山东省农户信贷供需问卷及实地调查资料为主，全面分析了农户信贷需求状况及特征，实证分析农户信贷供给情况及特征，深入剖析了农户信贷有效供需不足的原因，在借鉴国外农户信贷供给体系建设成功经验的基础上，有针对性提出了完善与创新农户信贷有效供给体系及政策建议。
主要研究结论：
一是通过问卷及实地调查，实证分析了现阶段我国农户信贷需求状况及特征：即农户经营活动多样化，具有较强的资金融入需求，亲朋好友和农村信用社是农户信贷主要供给者；农户贷款用途涉及生产和生活等多元化特征；
二是运用有效供给理论与调查资料，系统分析了农户信贷有效供给状况及特征。即现阶段农户信贷供给中，农村信用社为主，农业银行与农业发展银行次之，新型金融机构（村镇银行、资金互助社）再次，非银行金融机构（贷款公司、担保公司）及民间金融为补充。整体有效供给不足是基本态势；
三是在全面反映、分析了农户信贷供需现况及主要特征基础上，深入剖析了导致农户信贷有效供给不足的主要根源：农户贷款用途易变性多，风险大，交易成本高，担保（抵押品）条件不充分；农村金融机构商业化贷款条件现显，金融机构贷款风险、内控制度约束严格，信贷人员存有“惧贷”心理；农村金融组织体系建设不够完善，乡镇村基层金融网点机构覆盖面低，信贷人员支农动力不足，金融市场竞争不充分；金融政策扶持尚欠连续性，缺乏细则与规范，有些相关政策设置门槛太高，影响了农村金融机构的积极性；
四是在借鉴国外农户信贷供给体系成功经验的基础上，构建了新时期完善与创新农户信贷有效供给体系的总体策略及原则；从功能视角，阐述了完善与创新农户信贷有效供给体系及其功能的主体措施。即科学构建农户信贷有效供给组织体系，创新农户信贷服务模式及产品体系，加强农户信用体系建设，改革与完善农村金融监管体系，科学构建农村金融政策支持体系；在此基础上，还应该科学设计农户贷款抵押权（物品），建立健全农村合作金融法规及积极推进农村金融利率市场化改革。
At present, China's agriculture is in the transition from traditional agriculture to modernagriculture, while peasant household economy occupies an important strategic position inmodern agriculture and the process of the new rural construction. With the development of therural market economy, differences among peasant households’ income, expenditure andproductive investment must exist in the level of time and number, which are hardly to meet byaccumulation of the farmers alone and will bring the strong demand for credit. However, withthe reform of rural economy and commercialization in rural finance getting deeper, in resentyears, the peasant household is difficult to get loan while financial institutions is hard to loan.As a result, increasing farmers' income and developing peasant household economy are thefoundations of modern agriculture and new rural construction. Based on this reality, with thedemand of farmer credit and its characteristics as the breakthrough point, the study usescomprehensive interpretations of the effective supply and demand situation of peasanthousehold credit and its characteristics and the empirical analysis of the reasons in the lack ofeffective demand of peasant household credit to put forward the policy suggestions to perfectand innovate the peasant system of effective supply in household credit, which is of importanttheoretical value and practical guiding significance.
The paper includes eight chapters, with the main research content is targeted proposingways and policy suggestions, on the basis of rural finance and peasant household creditsupply and demand theory, to improve and innovate the peasant system of effective supply inhousehold credit according to questionnaire and field survey data in Shandong provincefarmer credit supply and demand, comprehensive interpretations of the effective supply anddemand situation of peasant household credit and its characteristics and the empirical analysisof the reasons in the lack of effective demand of peasant household credit, and successfulexperience at home and abroad for reference.
Research conclusions:
Firstly, we analyze the credit demand of peasant household in our country at presentstage and its characteristics empirically through the questionnaire and on-the-spotinvestigation: the peasant households’ business activity is diversified, which has strongdemand of capital, and relatives, friends and rural credit cooperatives are major suppliers of peasant household credit; the use of farmers’ loan involves diverse aspects of production andlife;
Secondly, we analyze the condition and characteristics of effective supply in farmercredit, using the effective supply theory and survey data.In the supply of farmers credit, ruralcredit cooperatives predominates, followed by agricultural bank and the agriculturaldevelopment bank, and new types of financial institutions (village Banks, funds support)ranks third, with non-bank financial institutions (loan company, guarantee company) and theprivate finance as supplement. The basic situation is effective supply insufficient.
Thirdly, we deeply analyze the primary sources of it based of comprehensive reflectionand analysis of the supply and demand situation and characteristics of rural household credit:loans for peasant household are in big risk and call for high transaction costs, of which the useis more variable and the security (collateral) terms are inadequate; rural financial institutionsare more commercial now. With strict constraint in loan risk and internal control, creditofficers fear "borrowed"; the construction of rural financial organization system is imperfect.The coverage of grass-roots financial outlets in township, town and village is low. Themotivation of credit personnel is not enough and the competition in financial market isinsufficient; the supportive policies are lack of continuity, detailed rules and regulations.Some relevant policies’ thresholds are too high to encourage the rural financial institutions;
Fourthly, we develop the overall strategy and general principles to perfect and innovatethe effective supply system of peasant household credit in new period, on the basis ofsuccessful experience abroad; from a functional perspective, this paper expounds the mainmeasures to improve and innovate of the effective supply system of peasant household creditand its functions. We should build the effective supply system of peasant household creditscientifically, innovate the service mode and product system of peasant household credit,strengthen the construction of peasant household credit system, reform and perfect ruralfinancial supervision system, and establish the rural financial supportive policy systemscientifically; on this basis, we also should design the peasant household mortgage loans(items) scientifically, establish and improve the rural cooperative financial regulations, andactively promote the reform of interest marketization in rural areas.
引文
1刘群、王家传，农户信贷有效供给的理论探讨[J]，生产力研究，2010，(01)，68-69+124
2刘诗白，论增大有效供给[J].经济学家,2000,（01），4-11
3华桂宏，有效供给与经济发展[M],南京：南京师范大学出版社，2000
6郭田勇、郭修瑞，开放经济条件下中国农村金融市场博弈研究[M]，北京：经济科学出版社，2006.1，78-79
12白钦先、王伟,科学认识政策性金融制度[J]，财贸经济,2010,(8)，5-12
13史建平，完善政策性金融功能改善农村金融服务[J]，中国农村金融，2012.3:13-14.
14范迪军，家庭承包制视角下农户合作金融制度研究，中国财政经济出版社，2011.12,103
15余玲，基于农户信贷需求的农村金融组织创新研究[D]，西南大学硕士论文，2009.10,30页
16王汉.小额信贷已经是我们的“吃饭”业务——访中国邮政储蓄银行信贷业务部总经理朱大鹏[J].中国农村金融,2012,No.28701:33-36
22范迪军，家庭承包制视角下农户合作金融制度研究[M]，北京：中国财政经济出版社，2011.12：31页
25资料来源：熊学萍，中国农户融资制度变迁与征信体系建设研究[M],北京：科学出版社，2012.2:56
27刘志平，农户小额信用贷款效果分析，网易财经
28郭扬华.探寻美国农村金融.金融时报.2012年06月04日
29资料来源于美国农户信贷管理局官方网站：www.cfa.gov，部分内容引自李光著：《农村投融资体制改革研究》，中国财政经济出版社，2005.9
30本部分的数据来源于：中国银监会赴印度农村金融服务考察团，印度农村金融改革发展的经验与启示[J]，中国金融，2007（2）
31引自2012年9月17日银监会颁布的《农户贷款管理办法》
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