债权转让制度在P2P平台中的适用与发展
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摘要
债权转让制度在P2P平台的适用使得投资者能够在缩短投资期限的同时保证投资收益。P2P平台为了能够提高交易效率,主动对债权转让制度进行干预,却使得债权转让制度发生异化,反而增加了风险。监管部门为了保障交易安全,提高了债权转让制度在P2P平台适用的监管标准,但却限制了债权转让制度积极作用的发挥。通过明晰债权转让边界、细化信息披露内容、确立平台辅助职能等方面完善债权转让制度,可以使得其在保障交易安全的同时促进交易效率提升。
The application of the credit transfer system in the P2P platform enables investors to guarantee investment returns while shortening the investment period. In order to improve transaction effciency and actively intervene in the credit transfer system, the P2P platform has alienated the credit transfer system and increased the risk. In order to ensure transaction security, the regulatory authorities have improved the regulatory standards applicable to the P2P platform of the credit transfer system, but they have restricted the positive role of the credit transfer system. Improving the creditor's rights transfer system by clarifying the transfer of creditor's rights, refining the content of information disclosure,and establishing the auxiliary functions of the platform can enable it to improve transaction effciency while ensuring transaction security.
The application of the credit transfer system in the P2P platform enables investors to guarantee investment returns while shortening the investment period. In order to improve transaction effciency and actively intervene in the credit transfer system, the P2P platform has alienated the credit transfer system and increased the risk. In order to ensure transaction security, the regulatory authorities have improved the regulatory standards applicable to the P2P platform of the credit transfer system, but they have restricted the positive role of the credit transfer system. Improving the creditor's rights transfer system by clarifying the transfer of creditor's rights, refining the content of information disclosure,and establishing the auxiliary functions of the platform can enable it to improve transaction effciency while ensuring transaction security.
引文
[1]杨秀华.浅析我国P2P网络借贷平台的监管[J].北方金融,2017(3):30-34.
[2]韩世远.合同法总论[M].北京:法律出版社,2011年版,第457页.
[3]刘浩.债权转让通知研究[J].暨南学报(哲学社会科学版),2014(2):103-113.
[4]王保树.商法(第二版)[M].北京:北京大学出版社,2014年版,第28页.
[5]伏红勇,高华丽.网络借贷中借款人道德风险行为分析及规制策略[J].西南政法大学学报,2016(6):103-109.
[6]冯果,蒋莎莎.论我国P2P网络借贷平台的异化及其监管[J].法商研究,2013(5):29-37.
[7]郑观.P2P平台债权拆分转让行为的合法性之辨[J].法学,2017(6):158-169.
[8]唐旭.P2P平台债权拆分转让模式在民商事审判中的定位[J].重庆社会科学,2018(4):72-80.
[9]郭金.P2P网络借贷中投资者保护法律机制研究[J].中国社会科学院研究生院学报,2016(2):78-83.
[10]黄勇,徐会志.论P2P网络借贷金融消费者权益保护[J].河北法学,2016(9):16-27.
[11]方新军.合同法第80条的解释论问题--债权让与通知的主体方式及法律效力[J].苏州大学学报,2013(4):94-106.
(1)《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二条第二款“网络信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息发布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。”
(2)P2P爆雷一般是指P2P平台因为逾期兑付或者经营不善,未能偿付投资者本金及利息,而出现的P2P平台停业、清盘、倒闭,或者平台联系人失联、跑路等现象。
(1)《P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(俗称“57号文”)的附件部分对债权转让的合规做出具体解释:“为解决流动性问题,在出借人之间进行的低频次债权转让,应认定为合规;对于开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为,则应认定为违规;而以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应认定为违规。同时,各网贷机构不得以出借人所持债权作为抵(质)押,提供贷款。”
(2)《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》第八项要求核查P2P平台是否存在“开展类资产证券化或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”。
[2]韩世远.合同法总论[M].北京:法律出版社,2011年版,第457页.
[3]刘浩.债权转让通知研究[J].暨南学报(哲学社会科学版),2014(2):103-113.
[4]王保树.商法(第二版)[M].北京:北京大学出版社,2014年版,第28页.
[5]伏红勇,高华丽.网络借贷中借款人道德风险行为分析及规制策略[J].西南政法大学学报,2016(6):103-109.
[6]冯果,蒋莎莎.论我国P2P网络借贷平台的异化及其监管[J].法商研究,2013(5):29-37.
[7]郑观.P2P平台债权拆分转让行为的合法性之辨[J].法学,2017(6):158-169.
[8]唐旭.P2P平台债权拆分转让模式在民商事审判中的定位[J].重庆社会科学,2018(4):72-80.
[9]郭金.P2P网络借贷中投资者保护法律机制研究[J].中国社会科学院研究生院学报,2016(2):78-83.
[10]黄勇,徐会志.论P2P网络借贷金融消费者权益保护[J].河北法学,2016(9):16-27.
[11]方新军.合同法第80条的解释论问题--债权让与通知的主体方式及法律效力[J].苏州大学学报,2013(4):94-106.
(1)《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二条第二款“网络信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息发布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。”
(2)P2P爆雷一般是指P2P平台因为逾期兑付或者经营不善,未能偿付投资者本金及利息,而出现的P2P平台停业、清盘、倒闭,或者平台联系人失联、跑路等现象。
(1)《P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(俗称“57号文”)的附件部分对债权转让的合规做出具体解释:“为解决流动性问题,在出借人之间进行的低频次债权转让,应认定为合规;对于开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为,则应认定为违规;而以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应认定为违规。同时,各网贷机构不得以出借人所持债权作为抵(质)押,提供贷款。”
(2)《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》第八项要求核查P2P平台是否存在“开展类资产证券化或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”。