保险政策与中国式减贫:经验、困局与路径优化
|
摘要
作为助力脱贫攻坚的主要方式,医疗保险和农业保险在防止因病致(返)贫、因灾致(返)贫方面发挥了重要作用,但保险扶贫的实践发展与政策预期尚存有较大差距。本文针对保险扶贫政策实施过程中目标不精准、需求不满足与贫困人口收入约束之间的困局,通过构建贫困人口潜在保险需求转换成有效需求的理论分析框架,利用2000～2011年先后开展的5期"中国家庭健康与营养调查"(CHNS)微观数据,实证检验了倾斜性保险扶贫政策在减贫实践中的作用。研究发现,以适当财政补贴个人缴费、降低起付线、放宽封顶线、提升报销比例为核心的"倾斜性保险扶贫政策",能够显著激发贫困户医疗保险的需求,对其收入和支出等福利具有显著正向影响,从而起到积极的减贫效果。进一步地,针对扶贫攻坚工作中发现存在一边脱贫、一边返贫的新现象,借助以提升保费补贴程度和住院报销比例等为重点的倾斜性保险扶贫政策,对帮助脱贫和防止返贫具有积极的影响,这为充分发挥保险政策扶贫作用提供了优化路径和发展方向。
引文
(1)白重恩、董丽霞、赵文哲:《“新农合”的再分配效应:基于中国农村微观调查数据的分析》,《21世纪数量经济学》,2013年。
(2)鲍震宇、赵元凤:《农村居民医疗保险的反贫困效果研究--基于PSM的实证分析》,《江西财经大学学报》,2018年第1期。
(3)陈宗胜、沈扬扬、周云波:《中国农村贫困状况的绝对与相对变动--兼论相对贫困线的设定》,《管理世界》,2013年第1期。
(4)冯文丽:《我国农业保险市场失灵与制度供给》,《金融研究》,2004年第4期。
(5)甘犁、刘国恩、马双:《基本医疗保险对促进家庭消费的影响》,《经济研究》,2010年增刊。
(6)高峰、王珺:《小额保险需求分析》,《保险研究》,2008年第10期。
(7)高鸣、宋洪远、Michael Carter:《补贴减少了粮食生产效率损失吗?基于动态资产贫困理论的分析》,《管理世界》,2017年第9期。
(8)国家统计局住户调查办公室:《中国农村贫困监测报告2012》,中国统计出版社,2012年版。
(9)国务院扶贫办:《砥砺奋进的五年:精准扶贫,攻坚克难,践行庄严承诺》,国务院扶贫办网站,2017年。
(10)黄薇:《医保政策精准扶贫效果研究--基于URBMI试点评估入户调查数据》,《经济研究》,2017年第9期。
(11)李实、詹鹏、杨灿:《中国农村公共转移收入的减贫效果》,《中国农业大学学报》,2016年第5期。
(12)李晓洁、魏巧琴:《破解贫困农民保费支付之困:收入约束与保险需求》,《财经研究》,2012年第12期。
(13)卢盛峰、卢洪友:《政府救助能够帮助低收入群体走出贫困吗?--基于1989-2009年CHNS数据的实证研究》,《财经研究》,2013年第1期。
(14)齐良书:《新型农村合作医疗的减贫、增收和再分配效果研究》,《数量经济技术经济研究》,2011年第8期。
(15)邵全权、柏龙飞、张孟娇:《农业保险对农户消费和效用的影响--兼论农业保险对反贫困的意义》,《保险研究》,2017年第10期。
(16)粟芳、方蕾:《中国农村金融排斥的区域差异:供给不足还是需求不足?--银行、保险和互联网金融的比较分析》,《管理世界》,2016年第9期。
(17)宋扬、赵君:《中国的贫困现状与特征:基于等值规模调整后的再分析》,《管理世界》,2015年第10期。
(18)孙香玉、钟甫宁:《对农业保险补贴的福利经济学分析》,《农业经济问题》,2008年第2期。
(19)孙香玉、钟甫宁:《福利损失、收入分配与强制保险--不同农业保险参与方式的实证研究》,《管理世界》,2009年第5期。
(20)王守贞、许可:《小额保险保费收取策略研究》,《南方金融》,2008年第9期。
(21)杨文、孙蚌珠、王学龙:《中国农村家庭脆弱性的测量与分解》,《经济研究》,2012年第4期。
(22)解垩:《医疗保险与城乡反贫困:1989~2006》,《财经研究》,2008年第12期。
(23)姚洪心、王喜意:《劳动力流动、教育水平、扶贫政策与农村收入差距--一个基于multinomial logit模型的微观实证研究》,《管理世界》,2009年第9期。
(24)张伟、黄颖、易沛、李长春:《政策性农业保险的精准扶贫效应与扶贫机制设计》,《保险研究》,2017年第11期。
(25)张伟、罗向明、郭颂平:《民族地区农业保险补贴政策评价与补贴模式优化--基于反贫困视角》,《中央财经大学学报》,2014年第8期。
(26)郑伟、贾若:《保险扶贫的理论与实践:中国案例》,北京大学“保险与扶贫”项目组,2018年。
(27)周才云、李伟、张毓卿:《精准扶贫视阈下我国农业保险扶贫困境与创新路径》,《广西社会科学》,2017年第8期。
(28)Cohen,M.and Sebstad,J.,2006,“The Demand for Microinsurance”,in Churchill C.,(Ed),Protecting the Poor:A Microinsurance Compendium.
(29)Dercon,S.and Kirchberger,M.,2008,“Literature Review on Microinsurance”,Oxford University and European Development Research Network,Working paper.
(30)Dror,D.M.,Radermacher,R.,Khadilkar,S.B.,Schout,P.,Fran?ois-Xavier,H.,Singh,A.and Ruth,H.,2009,“Microinsurance:Innovations in Low-Cost Health Insurance”,Health Affairs,28(6),pp.1788~1798.
(31)Goodwin,B.K.,2001,“Problems with Market Insurance in Agriculture”,American Journal of Agricultural Economies,83(3),pp.643~649.
(32)Goodwin,B.K.and Smith,V.H.,1995,The Economics of Crop Insurance and Disaster Aid,Washington:The AEI Press.
(33)Hubbard,R.Glenn,Skinner,J.and Zeldes S.P.,1995,“Precautionary Saving and Social Insurance”,NBER Working Paper.
(34)Knight,T.O.and Coble,K.H.,1997,“Survey of U.S.Multiple Peril Crop Insurance Literature Since 1980”,Review of Agricultural Economics,19(1),pp.128~156.
(35)McCord,M.J.,2008,“Visions of the Future of Microinsurance,and Thoughts on Getting There”,Microinsurance Note no.9,United States Agency for International Development.
(36)Morduch,J.,2006,“Microinsurance:The Next Revolution?”in Banerjee A.V.,Benabou R.and Mookherjee D.(eds),Understanding Poverty,Oxford University Press.
(37)Platteau,J.P.,Bock,O.D.and Gelade,W.,2017,“The Demand for Microinsurance:A Literature Review”,World Development.
(38)Radermacher,R.,Dror,I.and Noble,G.,2007,“Challenges and Strategies to Extend Health Insurance to the Poor”,Social Science Electronic Publishing,29,pp.65~93.
(39)Rosenzweig,M.R.and Binswanger,H.P.,1993,“Wealth,Weather Risk and the Composition and Profitability of Agricultural Investments”,Economic Journal,103(416),pp.56~78.
(40)Wagstaff,A.,Lindelow,M.,Gao J.,Xu L.,Qian J.,2009,“Extending Health Insurance to the Rural Population:An Impact Evaluation of China's New Cooperative Medical Scheme”,Journal of Health Economics,28,pp.1~19.
(41)Wright,B.D.and Hewitt,J.A.,1994,“All-risk Crop Insurance:Lessons from Theory and Experience”,Economics of Agricultural Crop Insurance:Theory and Evidence,pp.73~112.
(1)由于CHNS数据库直接关于家庭成员住院和门诊费用医保报销比例(reim_inp1和reim_outp1)的微观数据(问卷代码为M10和M9)仅在2000~2006年的3期调查中可得,为保证研究周期内相关指标口径的一致性,本文选用过去4周家庭成员住院费用以及接受保健服务费用中可由医疗保险支付的占比(reim_inp和reim_outp,问卷代码为M31和M51)作为替代。同时,为保证结果稳健性,本文后续实证中也使用reim_inp1和reim_outp1进行了分析(见表4),所得结论具有一致性。
(2)CHNS数据库2006年问卷中,医疗保险报销门诊和住院起付线的问卷代码分别为M54和M55、门诊和住院封顶线的问卷代码分别为M57和M58,但仅在2006年可得,而在其他各期中未涉及上述数据指标。
(3)医保政策对居民收入和消费支出产生正面影响的可能性是存在的,但很难得到较为统一的结论,具体可参见甘犁等(2010)、齐良书(2011)、黄薇(2017)。
(2)鲍震宇、赵元凤:《农村居民医疗保险的反贫困效果研究--基于PSM的实证分析》,《江西财经大学学报》,2018年第1期。
(3)陈宗胜、沈扬扬、周云波:《中国农村贫困状况的绝对与相对变动--兼论相对贫困线的设定》,《管理世界》,2013年第1期。
(4)冯文丽:《我国农业保险市场失灵与制度供给》,《金融研究》,2004年第4期。
(5)甘犁、刘国恩、马双:《基本医疗保险对促进家庭消费的影响》,《经济研究》,2010年增刊。
(6)高峰、王珺:《小额保险需求分析》,《保险研究》,2008年第10期。
(7)高鸣、宋洪远、Michael Carter:《补贴减少了粮食生产效率损失吗?基于动态资产贫困理论的分析》,《管理世界》,2017年第9期。
(8)国家统计局住户调查办公室:《中国农村贫困监测报告2012》,中国统计出版社,2012年版。
(9)国务院扶贫办:《砥砺奋进的五年:精准扶贫,攻坚克难,践行庄严承诺》,国务院扶贫办网站,2017年。
(10)黄薇:《医保政策精准扶贫效果研究--基于URBMI试点评估入户调查数据》,《经济研究》,2017年第9期。
(11)李实、詹鹏、杨灿:《中国农村公共转移收入的减贫效果》,《中国农业大学学报》,2016年第5期。
(12)李晓洁、魏巧琴:《破解贫困农民保费支付之困:收入约束与保险需求》,《财经研究》,2012年第12期。
(13)卢盛峰、卢洪友:《政府救助能够帮助低收入群体走出贫困吗?--基于1989-2009年CHNS数据的实证研究》,《财经研究》,2013年第1期。
(14)齐良书:《新型农村合作医疗的减贫、增收和再分配效果研究》,《数量经济技术经济研究》,2011年第8期。
(15)邵全权、柏龙飞、张孟娇:《农业保险对农户消费和效用的影响--兼论农业保险对反贫困的意义》,《保险研究》,2017年第10期。
(16)粟芳、方蕾:《中国农村金融排斥的区域差异:供给不足还是需求不足?--银行、保险和互联网金融的比较分析》,《管理世界》,2016年第9期。
(17)宋扬、赵君:《中国的贫困现状与特征:基于等值规模调整后的再分析》,《管理世界》,2015年第10期。
(18)孙香玉、钟甫宁:《对农业保险补贴的福利经济学分析》,《农业经济问题》,2008年第2期。
(19)孙香玉、钟甫宁:《福利损失、收入分配与强制保险--不同农业保险参与方式的实证研究》,《管理世界》,2009年第5期。
(20)王守贞、许可:《小额保险保费收取策略研究》,《南方金融》,2008年第9期。
(21)杨文、孙蚌珠、王学龙:《中国农村家庭脆弱性的测量与分解》,《经济研究》,2012年第4期。
(22)解垩:《医疗保险与城乡反贫困:1989~2006》,《财经研究》,2008年第12期。
(23)姚洪心、王喜意:《劳动力流动、教育水平、扶贫政策与农村收入差距--一个基于multinomial logit模型的微观实证研究》,《管理世界》,2009年第9期。
(24)张伟、黄颖、易沛、李长春:《政策性农业保险的精准扶贫效应与扶贫机制设计》,《保险研究》,2017年第11期。
(25)张伟、罗向明、郭颂平:《民族地区农业保险补贴政策评价与补贴模式优化--基于反贫困视角》,《中央财经大学学报》,2014年第8期。
(26)郑伟、贾若:《保险扶贫的理论与实践:中国案例》,北京大学“保险与扶贫”项目组,2018年。
(27)周才云、李伟、张毓卿:《精准扶贫视阈下我国农业保险扶贫困境与创新路径》,《广西社会科学》,2017年第8期。
(28)Cohen,M.and Sebstad,J.,2006,“The Demand for Microinsurance”,in Churchill C.,(Ed),Protecting the Poor:A Microinsurance Compendium.
(29)Dercon,S.and Kirchberger,M.,2008,“Literature Review on Microinsurance”,Oxford University and European Development Research Network,Working paper.
(30)Dror,D.M.,Radermacher,R.,Khadilkar,S.B.,Schout,P.,Fran?ois-Xavier,H.,Singh,A.and Ruth,H.,2009,“Microinsurance:Innovations in Low-Cost Health Insurance”,Health Affairs,28(6),pp.1788~1798.
(31)Goodwin,B.K.,2001,“Problems with Market Insurance in Agriculture”,American Journal of Agricultural Economies,83(3),pp.643~649.
(32)Goodwin,B.K.and Smith,V.H.,1995,The Economics of Crop Insurance and Disaster Aid,Washington:The AEI Press.
(33)Hubbard,R.Glenn,Skinner,J.and Zeldes S.P.,1995,“Precautionary Saving and Social Insurance”,NBER Working Paper.
(34)Knight,T.O.and Coble,K.H.,1997,“Survey of U.S.Multiple Peril Crop Insurance Literature Since 1980”,Review of Agricultural Economics,19(1),pp.128~156.
(35)McCord,M.J.,2008,“Visions of the Future of Microinsurance,and Thoughts on Getting There”,Microinsurance Note no.9,United States Agency for International Development.
(36)Morduch,J.,2006,“Microinsurance:The Next Revolution?”in Banerjee A.V.,Benabou R.and Mookherjee D.(eds),Understanding Poverty,Oxford University Press.
(37)Platteau,J.P.,Bock,O.D.and Gelade,W.,2017,“The Demand for Microinsurance:A Literature Review”,World Development.
(38)Radermacher,R.,Dror,I.and Noble,G.,2007,“Challenges and Strategies to Extend Health Insurance to the Poor”,Social Science Electronic Publishing,29,pp.65~93.
(39)Rosenzweig,M.R.and Binswanger,H.P.,1993,“Wealth,Weather Risk and the Composition and Profitability of Agricultural Investments”,Economic Journal,103(416),pp.56~78.
(40)Wagstaff,A.,Lindelow,M.,Gao J.,Xu L.,Qian J.,2009,“Extending Health Insurance to the Rural Population:An Impact Evaluation of China's New Cooperative Medical Scheme”,Journal of Health Economics,28,pp.1~19.
(41)Wright,B.D.and Hewitt,J.A.,1994,“All-risk Crop Insurance:Lessons from Theory and Experience”,Economics of Agricultural Crop Insurance:Theory and Evidence,pp.73~112.
(1)由于CHNS数据库直接关于家庭成员住院和门诊费用医保报销比例(reim_inp1和reim_outp1)的微观数据(问卷代码为M10和M9)仅在2000~2006年的3期调查中可得,为保证研究周期内相关指标口径的一致性,本文选用过去4周家庭成员住院费用以及接受保健服务费用中可由医疗保险支付的占比(reim_inp和reim_outp,问卷代码为M31和M51)作为替代。同时,为保证结果稳健性,本文后续实证中也使用reim_inp1和reim_outp1进行了分析(见表4),所得结论具有一致性。
(2)CHNS数据库2006年问卷中,医疗保险报销门诊和住院起付线的问卷代码分别为M54和M55、门诊和住院封顶线的问卷代码分别为M57和M58,但仅在2006年可得,而在其他各期中未涉及上述数据指标。
(3)医保政策对居民收入和消费支出产生正面影响的可能性是存在的,但很难得到较为统一的结论,具体可参见甘犁等(2010)、齐良书(2011)、黄薇(2017)。