我国商业银行理财产品销售实践的法律分析
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- 英文论文题名：Legal Analysis on CBRC for Chinese Bank Financial Products Sale
- 论文作者：游文亭
- 英文论文作者：You Wen-ting ; Law School ; University of International Business and Economy ; College of Public Administration ; Shanxi Agricultural University
- 年：2016
- 作者机构：对外经济贸易大学法学院;山西农业大学公共管理学院;
- 论文关键词：理财产品 ; 信息不对称 ; 资金募集 ; 风险评估
- 英文论文关键词：Financing products ; Information asymmetry ; Fundraising ; Risk evaluation
- 会议召开时间：2016-09-21
- 会议录名称：“农村精准扶贫的法治保障”——第九届中部崛起法治论坛论文集
- 语种：中文
- 分类号：F832.2
- 学会代码：SFXH
- 会议名称：“农村精准扶贫的法治保障”——第九届中部崛起法治论坛
- 会议地点：中国河南郑州
- 主办单位：河南省法学会、江西省法学会、山西省法学会、安徽省法学会、湖南省法学会、湖北省法学会
- 学会名称：山西省法学会
- 页数：7
- 文件大小：441k
- 原文格式：D
- 会议级别：地方
摘要
面对发展迅猛的商业银行理财市场,我国银监会自2005年到2011年相继出台了《商业银行理财产品销售管理办法》等五部规章对理财产品的全部销售过程从各方面加以规范,但仍存在理财产品性质界定不明、银行与投资者信息不对称、理财资金募集方式模棱两可、风险评估漏洞、不当劝诱购买等问题,现有规范亟需完善。除加强信披露制度规范、明确理财产品性质及募集方式外,还应严格执行银监会规章对于风险评估的规定,严格禁止银行销售人员的不当劝诱行为,使我国理财产品市场得以健康发展,进而带动我国金融市场的发展。
With the rapid development of bank financing market, China Banking Regulatory Commission(CBRC)has mandated ‘Measures of Commercial Bank Financing Management 'and other four regulations to regulate the sale process of financing products in commercial banks. However, there are several obvious problems, such as undefined legal nature of financing, unsolved conflicts between bank and consumers, ambiguous fund collection mode, formality risk evaluation and vague responsibility of improper persuasion. What we could do to improve this situation are to strictly punish the person responsible for inaccurate information disclosure, introduce the third-party evaluation authority to make it scientific, train sales managers regularly and make the rewards and penalty system explicit, strengthen the education for investing the financial products, and define the nature of products to standardize the financing market. Since then, it may healthily develop and make a better environment for the financial market in China.
With the rapid development of bank financing market, China Banking Regulatory Commission(CBRC)has mandated ‘Measures of Commercial Bank Financing Management 'and other four regulations to regulate the sale process of financing products in commercial banks. However, there are several obvious problems, such as undefined legal nature of financing, unsolved conflicts between bank and consumers, ambiguous fund collection mode, formality risk evaluation and vague responsibility of improper persuasion. What we could do to improve this situation are to strictly punish the person responsible for inaccurate information disclosure, introduce the third-party evaluation authority to make it scientific, train sales managers regularly and make the rewards and penalty system explicit, strengthen the education for investing the financial products, and define the nature of products to standardize the financing market. Since then, it may healthily develop and make a better environment for the financial market in China.
引文
(1)参见《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第46至49条。
(2)参见《商业银行理财产品销售管理办法》第69条。
(3)参见《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第2条。
(4)参见《商业银行理财产品销售管理办法》第2条。
(5)百度文库:我国个人理财市场的现状数据[EB/OL].http://wenku.baidu.com/link?url=a0lqs G0O4nf Cr OPqb Uagbw Tb2fl Twt Gj A1TU0J58Rqq F7o8Hi Ro Jyji OAm4r2y Pd X2ly2sb Q9LMZ9Ne R1-PWnp7K53VGu KNv Ah RMl52LNQC.访问于2015/11/9.
(1)张楠.商业银行理财产品不当销售的治理“瓶颈”与对策[J].金融纵横.2013(03)
(2)银监会:部分银行理财产品有’六宗罪’[J].中国工会财会.2008(9)
(3)苑广阔.银行理财产品不能沦为陷阱.中国纪检监察报[N].2013-10-29(004)
(4)胡文涛.理财产品销售中金融消费者知情权的法律保护--以商业银行的民事义务为视角[J].上海政法学院学报.2014(1)
(5)曾锦.商业银行理财产品的法律性质.中国律师[J].2013(8):74页;参见潘修平.王卫国.商业银行理财产品若干法律问题探讨[J].现代法学.2009(7):62-63页;杨洋.商业银行理财产品的法律性质研究[J].广西政法管理干部学院学报.2013(5):101页
(6)翟立宏.孙从海.李勇.银行理财产品运作机制与投资选择[M].北京:机械工业出版社.2009
(1)黄韬.银行理财产品的法律风险[J].法人杂志.2008(5)
(2)李立新.论银行理财产品销售中的告知与知晓[J].河北法学.2013(10)
(3)日:诹访雅显.关于说明义务的一般原理[M].李德健译.载梁慧星主编.民商法论丛(第48卷).北京:法律出版社.2011
(4)日本《金融商品销售法》明确了金融机构销售金融商品时承担说明义务,并将应说明的重要事项予以类型化。金融商品销售者应当向消费者就下列重要事项履行说明义务:其一,由于利息、通货的价格、金融商品市场行情等指标的变动而可能导致本金损失危险的,应当说明该项危险、相关指标以及有关金融商品因为指标变动而直接影响的重要部分;其二,由于金融商品销售者等相关金融机构的业务变动或金融环境的变化而可能产生本金损失危险时,应当就该项风险进行解释,并说明有关当事人的情况。金融机构违反说明义务时,承担无过错责任和直接责任,损害额推定为本金亏损额,以减轻消费者的举证责任。金融机构违反说明义务时,承担无过错责任和直接责任,损害额推定为本金亏损额,以减轻消费者的举证责任。
(1)同(10)
(2)2011年底,身为安徽省芜湖市工商银行某支行行长的俞茹生以其银行行长身份,以预期12%的年化收益为诱饵,向所有客户推荐名为山东信托·融泰资产管理投资基金1号的基金,并称此基金有银行保底,同时抵押物材料等俱全,实际上,这款基金是在俞以个人名义签订的购买合同中虚构出来的。凭其多年累积的客户信赖,许多投资者购买了此款基金,数额从几万元至几百万元不等。从2011年至2012年底,俞茹生都能向她的客户正常支付利息,案发后,客户们才发现所谓的内部理财产品和信托计划根本是子虚乌有,这不过是俞非法吸收公共存款的手段。后俞及同伙向当地公安局自首,最终以非法吸收公共存款罪被判刑。
(1)胡文涛.理财产品销售中金融消费者知情权的法律保护--以商业银行的民事义务为视角[J].上海政法学院学报.2014(1)
(2)同(1)
(3)尹娜.我国商业银行理财产品销售中存在的问题及解决方法[J].经营管理者.2009(20)
(4)参见《中国银监会办公厅关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》第二条。
(2)参见《商业银行理财产品销售管理办法》第69条。
(3)参见《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第2条。
(4)参见《商业银行理财产品销售管理办法》第2条。
(5)百度文库:我国个人理财市场的现状数据[EB/OL].http://wenku.baidu.com/link?url=a0lqs G0O4nf Cr OPqb Uagbw Tb2fl Twt Gj A1TU0J58Rqq F7o8Hi Ro Jyji OAm4r2y Pd X2ly2sb Q9LMZ9Ne R1-PWnp7K53VGu KNv Ah RMl52LNQC.访问于2015/11/9.
(1)张楠.商业银行理财产品不当销售的治理“瓶颈”与对策[J].金融纵横.2013(03)
(2)银监会:部分银行理财产品有’六宗罪’[J].中国工会财会.2008(9)
(3)苑广阔.银行理财产品不能沦为陷阱.中国纪检监察报[N].2013-10-29(004)
(4)胡文涛.理财产品销售中金融消费者知情权的法律保护--以商业银行的民事义务为视角[J].上海政法学院学报.2014(1)
(5)曾锦.商业银行理财产品的法律性质.中国律师[J].2013(8):74页;参见潘修平.王卫国.商业银行理财产品若干法律问题探讨[J].现代法学.2009(7):62-63页;杨洋.商业银行理财产品的法律性质研究[J].广西政法管理干部学院学报.2013(5):101页
(6)翟立宏.孙从海.李勇.银行理财产品运作机制与投资选择[M].北京:机械工业出版社.2009
(1)黄韬.银行理财产品的法律风险[J].法人杂志.2008(5)
(2)李立新.论银行理财产品销售中的告知与知晓[J].河北法学.2013(10)
(3)日:诹访雅显.关于说明义务的一般原理[M].李德健译.载梁慧星主编.民商法论丛(第48卷).北京:法律出版社.2011
(4)日本《金融商品销售法》明确了金融机构销售金融商品时承担说明义务,并将应说明的重要事项予以类型化。金融商品销售者应当向消费者就下列重要事项履行说明义务:其一,由于利息、通货的价格、金融商品市场行情等指标的变动而可能导致本金损失危险的,应当说明该项危险、相关指标以及有关金融商品因为指标变动而直接影响的重要部分;其二,由于金融商品销售者等相关金融机构的业务变动或金融环境的变化而可能产生本金损失危险时,应当就该项风险进行解释,并说明有关当事人的情况。金融机构违反说明义务时,承担无过错责任和直接责任,损害额推定为本金亏损额,以减轻消费者的举证责任。金融机构违反说明义务时,承担无过错责任和直接责任,损害额推定为本金亏损额,以减轻消费者的举证责任。
(1)同(10)
(2)2011年底,身为安徽省芜湖市工商银行某支行行长的俞茹生以其银行行长身份,以预期12%的年化收益为诱饵,向所有客户推荐名为山东信托·融泰资产管理投资基金1号的基金,并称此基金有银行保底,同时抵押物材料等俱全,实际上,这款基金是在俞以个人名义签订的购买合同中虚构出来的。凭其多年累积的客户信赖,许多投资者购买了此款基金,数额从几万元至几百万元不等。从2011年至2012年底,俞茹生都能向她的客户正常支付利息,案发后,客户们才发现所谓的内部理财产品和信托计划根本是子虚乌有,这不过是俞非法吸收公共存款的手段。后俞及同伙向当地公安局自首,最终以非法吸收公共存款罪被判刑。
(1)胡文涛.理财产品销售中金融消费者知情权的法律保护--以商业银行的民事义务为视角[J].上海政法学院学报.2014(1)
(2)同(1)
(3)尹娜.我国商业银行理财产品销售中存在的问题及解决方法[J].经营管理者.2009(20)
(4)参见《中国银监会办公厅关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》第二条。