中国个人征信制度的理论基础与立法对策研究
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摘要
改革开放至今,我国的社会结构、经济结构等已经发生了重大的变化,原有的信用规制方法,已经突显出落后和陈旧;同时,在转型期,社会的道德体系也在不断地经受着新的冲击与挑战。旧的已破,新的未立,失信问题成为我国目前经济乃至社会整体面临的最严峻的问题之一。为了建设信用社会,打击失信行为,建立个人征信制度体系就势在必行。尽管征信活动己经成为社会经济生活中的一个事实,它得到了经济学、管理学、社会学等学科理论的支持,但是,征信产业的发展并非一帆风顺,从其产生的那天起,征信就不断受到各种挑战和质疑。为了使我国的社会信用体系建设有准备地、顺利地走向未来,我们还必须作艰苦的调研、分析工作。
本文主要分为四章。第一章为个人信用征信及其基本内容,主要就与个人信用征信有关的概念进行了阐释,介绍个人信用征信的基本内容以及建立个人征信体系的重要性。第二章从古代信用制度的萌牙出发,介绍了我国古代和现代个人征信制度的发展历史,并就目前个人征信制度存在的问题进行了阐述。第三章对个人征信制度进行了法律与社会科学层面的分析,主要从三个角度进行了分析,即法经济学分析视角、法社会学分析视角和宪法学分析视角,论证了建立个人征信制度的必要性。第四章通过提出四点意见,论述了建立和完善我国个人征信体系的对策建议。通过完善个人征信制度体系,以消除人们对于个人征信的疑虑,促进信息的自由流动和信息共享,实现政府对征信市场的有效监管,促使市场主体关注自身信用、避免失信行为。
Since reform and opening up,our country social structure,economic structure has an important change,the original credit regulation method,has highlighted backward and obsolete; meanwhile,in the period of the social morals system,and are constantly experiencing new impact and challenges. The old was broken and the new not stand,faithless problems become China's current economic and social whole face one of the most serious problems. In order to build credit society,blow discreditable behavior,establishing personal credit system is imperative. Although credit reporting activities have already become the fact of the social economic life,it got support of economics,management,sociology,and other theoretical,however,the development of Credit industry is not smooth,from the date of its produce,credit has constantly faced various challenges and questioned. In order to make our social credit system construction preparedly and smoothly go into future,we must do tough investigation and analysis.
This paper mainly divided into three chapters. The first chapter is about personal credit information and its basic contents,mainly expounding the concept of personal credit information,introduceing the basic content of personal credit information and the importance of establishing personal credit registry system. From ancient credit system on the sprouting tooth,the second chapter mainly introduces the development history of ancient and modern personal credit registry system,and expounds currently existing problems of personal credit system.The third chapter from legal and social sciences aspects,analyze the establishment of personal credit system of legal theory,mainly from three aspects,namely,the Legal Economics perspective,the Judicial Sociology perspective and the constitutional perspective, demonstrates the necessity of establishing personal credit registry system. Through proposing four-point guidelines,the fourth chapter discusses establishing and perfecting our country's personal credit system of countermeasures. Perfecting personal credit system,in order to eliminate people′s doubts of personal credit registry,promote the free flow of information and information sharing,realize the effective supervision on credit market,prompting market subjects to focus on their own credit,avoid discreditable behavior.
本文主要分为四章。第一章为个人信用征信及其基本内容,主要就与个人信用征信有关的概念进行了阐释,介绍个人信用征信的基本内容以及建立个人征信体系的重要性。第二章从古代信用制度的萌牙出发,介绍了我国古代和现代个人征信制度的发展历史,并就目前个人征信制度存在的问题进行了阐述。第三章对个人征信制度进行了法律与社会科学层面的分析,主要从三个角度进行了分析,即法经济学分析视角、法社会学分析视角和宪法学分析视角,论证了建立个人征信制度的必要性。第四章通过提出四点意见,论述了建立和完善我国个人征信体系的对策建议。通过完善个人征信制度体系,以消除人们对于个人征信的疑虑,促进信息的自由流动和信息共享,实现政府对征信市场的有效监管,促使市场主体关注自身信用、避免失信行为。
Since reform and opening up,our country social structure,economic structure has an important change,the original credit regulation method,has highlighted backward and obsolete; meanwhile,in the period of the social morals system,and are constantly experiencing new impact and challenges. The old was broken and the new not stand,faithless problems become China's current economic and social whole face one of the most serious problems. In order to build credit society,blow discreditable behavior,establishing personal credit system is imperative. Although credit reporting activities have already become the fact of the social economic life,it got support of economics,management,sociology,and other theoretical,however,the development of Credit industry is not smooth,from the date of its produce,credit has constantly faced various challenges and questioned. In order to make our social credit system construction preparedly and smoothly go into future,we must do tough investigation and analysis.
This paper mainly divided into three chapters. The first chapter is about personal credit information and its basic contents,mainly expounding the concept of personal credit information,introduceing the basic content of personal credit information and the importance of establishing personal credit registry system. From ancient credit system on the sprouting tooth,the second chapter mainly introduces the development history of ancient and modern personal credit registry system,and expounds currently existing problems of personal credit system.The third chapter from legal and social sciences aspects,analyze the establishment of personal credit system of legal theory,mainly from three aspects,namely,the Legal Economics perspective,the Judicial Sociology perspective and the constitutional perspective, demonstrates the necessity of establishing personal credit registry system. Through proposing four-point guidelines,the fourth chapter discusses establishing and perfecting our country's personal credit system of countermeasures. Perfecting personal credit system,in order to eliminate people′s doubts of personal credit registry,promote the free flow of information and information sharing,realize the effective supervision on credit market,prompting market subjects to focus on their own credit,avoid discreditable behavior.
引文
①刘永佶:《法治:和谐社会的基石》,《侨园》,2002年03期,第32页。
②宋·杨时:《河南程氏粹言·论学篇》,第7页。
②张芙华:《诚信:建构现代市场经济的伦理基石》,《求索》, 2004年01期,第25页。
①孔子名言。语出《论语·为政》第32页,“子曰:‘人而无信,不知其可也。’”
②冯宪玲:《试论市场经济体制下的诚信原则》,《中小企业管理与科技》,2008年第11期,第35页。
③艾茜:《个人征信法律制度研究》,中国政法大学出版社,2006年版,第78页。
①石新中:《论信用概念的历史演进》,《北京大学学报》(哲学社会科学版),2007年第6期,第61页。
②全国企业法律顾问资格考试用书编委会:《企业管理知识》,经济科学出版社,2010年版,第211页。
①曹思琦、陈叶:《中国征信业的发展趋势分析》,《东方企业文化》,2010年10期,第112页。
①周可卫:《我国个人信用征信体系的问题和对策》,《青年科学》,2009年第7期,第65页。
②杜微:《试论金融信用制度建立的法律途径》,《金融法苑》,2003年第8期,第54页。
③同上,第98页。
④参见《北京市行政机关归集和公布企业信用信息管理办法》。
⑤参见《上海市个人信用联合征信试点办法》。
①龚朴、何旭彪:《我国工业企业信用风险评级研究》,《河北工业大学学报》,2006年第6期,第49页。
①钟伟杰:《美国个人征信公司及对我国借鉴》,《信用管理》,2009年第8期,第113页。
②商立平:《论国有商业银行的交易成本和合约安排》,《上海证券报》,2002第23期,第56页。
①王慧云:《从防范信用风险看中国个人征信体系的建设》,中国优秀博硕士学位论文库,第36页。
③缪坤和:《唐宋时期信用业的发展》,《经济史论丛》,2008年第2期,第87页。
①夏璟璟;《为你揭开信用记录的神秘面纱》,《理财资讯》,2009年第9期,第46页。
②任志强:《央行建征信系统是流氓行为》,《信用观察》,2008年第3期,第12页。
①蔡瑞琪:《浅述美国信用消费者保护体系及其对中国的借鉴》,中国优秀博硕士学位论文库,第241页。
①(美)约翰·康芒斯,赵睿(译):《制度经济学》,华夏出版社,2009年版,第25页。
②郭于玮:《威廉姆森经济组织理论述评》,《改革与战略》,2010年第11期,第85页。
③袁庆明刘洋:《威廉姆森交易成本决定因素理论评析》,《理论经济》,2004年第25期,第56页。
①袁庆明刘洋:《威廉姆森交易成本决定因素理论评析》,《理论经济》,2004年第25期,第35页。
②王洪涛:《威廉姆森交易费用理论述评》,《经济经纬》,2004年第4期,第84页。
③资产专用性是指,只有当某种资产和某项特殊的用途结合在一起的时候,这种资产才是有价值的,否则它的价值基本上体现不出来,或者即使有价值,与为了获得这项资产所进行的投入相比,资产的所有者也是受损失的。资产的专用性越强,其所有者在和别进行谈判时“筹码”也就越少。
④袁庆明刘洋:《威廉姆森交易成本决定因素理论评析》,《理论经济》,2004年第25期,第116页。
①吕阳:《交易成本经济学视角下的我国征信业发展》,《经济研究》,2008年第5期,第210页。
①梁漱溟(1893年10月18日-1988年6月23日),原名焕鼎,字寿铭。曾用笔名寿名、瘦民、漱溟,后以漱溟行世。原籍广西桂林,生於北京,现代著名思想家,哲学家,教育家,现代新儒学的早期代表人物之一,社会活动家,爱国民主人士。
②费孝通:《乡土中国》,北京出版社,2005年版,第34页。
①费孝通:《乡土中国》,北京出版社,2005年版,第78页。
②刘育梅:《社会变迁与美国法制现代化——简评劳伦斯·弗里德曼的法律文化理论》,《江苏警官学院学报》,2007年第5期,第75页。
①谭鑫田:《斯宾洛莎的政治哲学评析》,《山东科技大学学报》,1999年第三期,第91页。
①宋惠昌:《古典人权观的历史价值》,《理论视野》,2004年第五期,第35页。
①吴爽:《隐私权法律保护的制度设计》,《理论月刊》,2010年第11期,第76页。
①吕益林、吴子贵:《网络隐私权保护模式探析》,《情报杂志》,2004年第7期,第92页。
①李倩:《个人征信中的隐私权保护》,中国优秀博硕士学位论文库,第24页。
①叶世清:《征信的法理与实践研究》,法律出版社,2010年版,第86页。
①人民银行哈尔滨中心支行课题组:《美国<公平信用报告法>对我国信用信息使用人行为规范的启示》,《黑龙江金融》,2007年11期,第75页。
①马作武:《中国古代“法治”质论》,《西南民族大学学报》,2005年第9期,第39页。
①王新民、朱文献:《从司法实践看我国转型期信用制度建设》,《信用研究》,2006年第12期,第74页。
②同上,第91页。
[1]艾茜:《个人征信法律制度研究》,法律出版社,2008年。
[2]叶世清:《征信的法理与实践研究》,法律出版社,2010年。
[3]李朝晖.:《个人征信法律问题研究》,社会科学文献出版社,2008年。
[4]龙西安:《个人信用、征信与法》,中国金融出版社,2004年。
[5]钟楚男:《个人信用征信制度》,中国金融出版社,2002年。
[6]谢名家:《信用:现代化的生命线》,人民出版社,2002年。
[7]周汉华:《中华人民共和国个人信息保护法专家建议稿及立法研究报告》,法律出版社,2006年。
[8]费孝通:《乡土中国》,北京出版社,2005年版。
[9]贺耀敏:《中国经济史》,人民出版社,1994。
[10]脱脱:《宋史》,中华书局,1977。
[11]孔经纬:《新编中国经济史》,吉林大学出版社,1993。
[12]孙健:《中国经济史》,人民大学出版社,1989。
[13](美)约翰?康芒斯,赵睿(译):《制度经济学》,华夏出版社,2009年版。
[14]宋·杨时:《河南程氏粹言·论学篇》。
[15]杨立新:《民商法评论》,吉林人民出版社,2008年版。
[16]全国企业法律顾问资格考试用书编委会:《企业管理知识》,经济科学出版社,2010年版。
[17]艾茜:《个人征信法律制度研究》,中国政法大学出版社,2006年版。
[1]程振楠:《完善我国信用征信的法律制度》,中国优秀博硕士学位论文库。
[2]熊其康:《加快我国个人征信业发展的思考》,《金融理论与实践》,2004年第12期。
[3]李朝晖:《个人信用制度若干法律问题探讨》,《广西社会科学》,2003年第8期。
[4]陈冰竹、蓝寿荣:《我国个人信用立法思考》,《探索与争鸣》,2004年第6期。
[5]王锐等:《完善我国个人信用征信体系的法学思考》,《中国法学》,2002年第2期。
[6]慕晓丰:《个人信用征信中隐私权保护存在的问题及完善建议》,《征信与法》,2010第1期。
[7]刘育梅:《社会变迁与美国法制现代化——简评劳伦斯?弗里德曼的法律文化理论》,《江苏警官学院学报》,2007年第5期。
[8]王洪涛:《威廉姆森交易费用理论述评》,《经济经纬》,2004年第4期。
[9]袁庆明:《威廉姆森交易成本决定因素理论评析》,《财经理论与实践》,2004年第25期。
[10]石新中:《论信用概念的历史演进》,《北京大学学报》(哲学社会科学版),2007年第6期。
[11]周可卫:《我国个人信用征信体系的问题和对策》,《青年科学》,2009年第7期。
[12]王慧云:《从防范信用风险看中国个人征信体系的建设》,中国优秀博硕士学位论文库。
[13]杜微:《试论金融信用制度建立的法律途径》,《金融法苑》,2003年第8期。
[14]李东雷:《中国古代信用和信用机构的发展轨迹》,河海大学常州分校学报, 2001年第4期。
[15]冯宪玲:《试论市场经济体制下的诚信原则》,《中小企业管理与科技》,2008年第11期。
[16]刘永佶:《法治:和谐社会的基石》,《侨园》,2002年03期。
[17]张芙华:《诚信:建构现代市场经济的伦理基石》,《求索》, 2004年01期。
[18]马作武:《中国古代“法治”质论》,《西南民族大学学报》,2005年第9期。
[19]李倩:《个人征信中的隐私权保护》,中国优秀博硕士学位论文库。
[20]吴爽:《隐私权法律保护的制度设计》,《理论月刊》,2010年第11期。
[21]吕益林、吴子贵:《网络隐私权保护模式探析》,《情报杂志》,2004年第7期
[22]谭鑫田:《斯宾洛莎的政治哲学评析》,《山东科技大学学报》,1999年第三期。
[23]宋惠昌:《古典人权观的历史价值》,《理论视野》,2004年第5期。
[24]吕阳:《交易成本经济学视角下的我国征信业发展》,《经济研究》,2008年第5期。
[25]郭于玮:《威廉姆森经济组织理论述评》,《改革与战略》,2010年第11期。
[26]袁庆明,刘洋:《威廉姆森交易成本决定因素理论评析》,《理论经济》,2004年第25期。
[27]蔡瑞琪:《浅述美国信用消费者保护体系及其对中国的借鉴》,中国优秀博硕士学位论文库。
[28]夏璟璟;《为你揭开信用记录的神秘面纱》,《理财资讯》,2009年第9期。
[29]任志强:《央行建征信系统是流氓行为》,《信用观察》,2008年第3期。
[30]缪坤和:《唐宋时期信用业的发展》,《经济史论丛》,2008年第2期。
[31]钟伟杰:《美国个人征信公司及对我国借鉴》,《信用管理》,2009年第8期。
[32]商立平:《论国有商业银行的交易成本和合约安排》,《上海证券报》,2002第23期。
[33]龚朴、何旭彪:《我国工业企业信用风险评级研究》,《河北工业大学学报》2006年第6期。
[34]曹思琦、陈叶:《中国征信业的发展趋势分析》,《东方企业文化》,2010年10期。
[35]人民银行哈尔滨中心支行课题组:《美国<公平信用报告法>对我国信用信息使用人行为规范的启示》,《黑龙江金融》,2007年11期。
[36]王新民、朱文献:《从司法实践看我国转型期信用制度建设》,《信用研究》,2006年第12期。
②宋·杨时:《河南程氏粹言·论学篇》,第7页。
②张芙华:《诚信:建构现代市场经济的伦理基石》,《求索》, 2004年01期,第25页。
①孔子名言。语出《论语·为政》第32页,“子曰:‘人而无信,不知其可也。’”
②冯宪玲:《试论市场经济体制下的诚信原则》,《中小企业管理与科技》,2008年第11期,第35页。
③艾茜:《个人征信法律制度研究》,中国政法大学出版社,2006年版,第78页。
①石新中:《论信用概念的历史演进》,《北京大学学报》(哲学社会科学版),2007年第6期,第61页。
②全国企业法律顾问资格考试用书编委会:《企业管理知识》,经济科学出版社,2010年版,第211页。
①曹思琦、陈叶:《中国征信业的发展趋势分析》,《东方企业文化》,2010年10期,第112页。
①周可卫:《我国个人信用征信体系的问题和对策》,《青年科学》,2009年第7期,第65页。
②杜微:《试论金融信用制度建立的法律途径》,《金融法苑》,2003年第8期,第54页。
③同上,第98页。
④参见《北京市行政机关归集和公布企业信用信息管理办法》。
⑤参见《上海市个人信用联合征信试点办法》。
①龚朴、何旭彪:《我国工业企业信用风险评级研究》,《河北工业大学学报》,2006年第6期,第49页。
①钟伟杰:《美国个人征信公司及对我国借鉴》,《信用管理》,2009年第8期,第113页。
②商立平:《论国有商业银行的交易成本和合约安排》,《上海证券报》,2002第23期,第56页。
①王慧云:《从防范信用风险看中国个人征信体系的建设》,中国优秀博硕士学位论文库,第36页。
③缪坤和:《唐宋时期信用业的发展》,《经济史论丛》,2008年第2期,第87页。
①夏璟璟;《为你揭开信用记录的神秘面纱》,《理财资讯》,2009年第9期,第46页。
②任志强:《央行建征信系统是流氓行为》,《信用观察》,2008年第3期,第12页。
①蔡瑞琪:《浅述美国信用消费者保护体系及其对中国的借鉴》,中国优秀博硕士学位论文库,第241页。
①(美)约翰·康芒斯,赵睿(译):《制度经济学》,华夏出版社,2009年版,第25页。
②郭于玮:《威廉姆森经济组织理论述评》,《改革与战略》,2010年第11期,第85页。
③袁庆明刘洋:《威廉姆森交易成本决定因素理论评析》,《理论经济》,2004年第25期,第56页。
①袁庆明刘洋:《威廉姆森交易成本决定因素理论评析》,《理论经济》,2004年第25期,第35页。
②王洪涛:《威廉姆森交易费用理论述评》,《经济经纬》,2004年第4期,第84页。
③资产专用性是指,只有当某种资产和某项特殊的用途结合在一起的时候,这种资产才是有价值的,否则它的价值基本上体现不出来,或者即使有价值,与为了获得这项资产所进行的投入相比,资产的所有者也是受损失的。资产的专用性越强,其所有者在和别进行谈判时“筹码”也就越少。
④袁庆明刘洋:《威廉姆森交易成本决定因素理论评析》,《理论经济》,2004年第25期,第116页。
①吕阳:《交易成本经济学视角下的我国征信业发展》,《经济研究》,2008年第5期,第210页。
①梁漱溟(1893年10月18日-1988年6月23日),原名焕鼎,字寿铭。曾用笔名寿名、瘦民、漱溟,后以漱溟行世。原籍广西桂林,生於北京,现代著名思想家,哲学家,教育家,现代新儒学的早期代表人物之一,社会活动家,爱国民主人士。
②费孝通:《乡土中国》,北京出版社,2005年版,第34页。
①费孝通:《乡土中国》,北京出版社,2005年版,第78页。
②刘育梅:《社会变迁与美国法制现代化——简评劳伦斯·弗里德曼的法律文化理论》,《江苏警官学院学报》,2007年第5期,第75页。
①谭鑫田:《斯宾洛莎的政治哲学评析》,《山东科技大学学报》,1999年第三期,第91页。
①宋惠昌:《古典人权观的历史价值》,《理论视野》,2004年第五期,第35页。
①吴爽:《隐私权法律保护的制度设计》,《理论月刊》,2010年第11期,第76页。
①吕益林、吴子贵:《网络隐私权保护模式探析》,《情报杂志》,2004年第7期,第92页。
①李倩:《个人征信中的隐私权保护》,中国优秀博硕士学位论文库,第24页。
①叶世清:《征信的法理与实践研究》,法律出版社,2010年版,第86页。
①人民银行哈尔滨中心支行课题组:《美国<公平信用报告法>对我国信用信息使用人行为规范的启示》,《黑龙江金融》,2007年11期,第75页。
①马作武:《中国古代“法治”质论》,《西南民族大学学报》,2005年第9期,第39页。
①王新民、朱文献:《从司法实践看我国转型期信用制度建设》,《信用研究》,2006年第12期,第74页。
②同上,第91页。
[1]艾茜:《个人征信法律制度研究》,法律出版社,2008年。
[2]叶世清:《征信的法理与实践研究》,法律出版社,2010年。
[3]李朝晖.:《个人征信法律问题研究》,社会科学文献出版社,2008年。
[4]龙西安:《个人信用、征信与法》,中国金融出版社,2004年。
[5]钟楚男:《个人信用征信制度》,中国金融出版社,2002年。
[6]谢名家:《信用:现代化的生命线》,人民出版社,2002年。
[7]周汉华:《中华人民共和国个人信息保护法专家建议稿及立法研究报告》,法律出版社,2006年。
[8]费孝通:《乡土中国》,北京出版社,2005年版。
[9]贺耀敏:《中国经济史》,人民出版社,1994。
[10]脱脱:《宋史》,中华书局,1977。
[11]孔经纬:《新编中国经济史》,吉林大学出版社,1993。
[12]孙健:《中国经济史》,人民大学出版社,1989。
[13](美)约翰?康芒斯,赵睿(译):《制度经济学》,华夏出版社,2009年版。
[14]宋·杨时:《河南程氏粹言·论学篇》。
[15]杨立新:《民商法评论》,吉林人民出版社,2008年版。
[16]全国企业法律顾问资格考试用书编委会:《企业管理知识》,经济科学出版社,2010年版。
[17]艾茜:《个人征信法律制度研究》,中国政法大学出版社,2006年版。
[1]程振楠:《完善我国信用征信的法律制度》,中国优秀博硕士学位论文库。
[2]熊其康:《加快我国个人征信业发展的思考》,《金融理论与实践》,2004年第12期。
[3]李朝晖:《个人信用制度若干法律问题探讨》,《广西社会科学》,2003年第8期。
[4]陈冰竹、蓝寿荣:《我国个人信用立法思考》,《探索与争鸣》,2004年第6期。
[5]王锐等:《完善我国个人信用征信体系的法学思考》,《中国法学》,2002年第2期。
[6]慕晓丰:《个人信用征信中隐私权保护存在的问题及完善建议》,《征信与法》,2010第1期。
[7]刘育梅:《社会变迁与美国法制现代化——简评劳伦斯?弗里德曼的法律文化理论》,《江苏警官学院学报》,2007年第5期。
[8]王洪涛:《威廉姆森交易费用理论述评》,《经济经纬》,2004年第4期。
[9]袁庆明:《威廉姆森交易成本决定因素理论评析》,《财经理论与实践》,2004年第25期。
[10]石新中:《论信用概念的历史演进》,《北京大学学报》(哲学社会科学版),2007年第6期。
[11]周可卫:《我国个人信用征信体系的问题和对策》,《青年科学》,2009年第7期。
[12]王慧云:《从防范信用风险看中国个人征信体系的建设》,中国优秀博硕士学位论文库。
[13]杜微:《试论金融信用制度建立的法律途径》,《金融法苑》,2003年第8期。
[14]李东雷:《中国古代信用和信用机构的发展轨迹》,河海大学常州分校学报, 2001年第4期。
[15]冯宪玲:《试论市场经济体制下的诚信原则》,《中小企业管理与科技》,2008年第11期。
[16]刘永佶:《法治:和谐社会的基石》,《侨园》,2002年03期。
[17]张芙华:《诚信:建构现代市场经济的伦理基石》,《求索》, 2004年01期。
[18]马作武:《中国古代“法治”质论》,《西南民族大学学报》,2005年第9期。
[19]李倩:《个人征信中的隐私权保护》,中国优秀博硕士学位论文库。
[20]吴爽:《隐私权法律保护的制度设计》,《理论月刊》,2010年第11期。
[21]吕益林、吴子贵:《网络隐私权保护模式探析》,《情报杂志》,2004年第7期
[22]谭鑫田:《斯宾洛莎的政治哲学评析》,《山东科技大学学报》,1999年第三期。
[23]宋惠昌:《古典人权观的历史价值》,《理论视野》,2004年第5期。
[24]吕阳:《交易成本经济学视角下的我国征信业发展》,《经济研究》,2008年第5期。
[25]郭于玮:《威廉姆森经济组织理论述评》,《改革与战略》,2010年第11期。
[26]袁庆明,刘洋:《威廉姆森交易成本决定因素理论评析》,《理论经济》,2004年第25期。
[27]蔡瑞琪:《浅述美国信用消费者保护体系及其对中国的借鉴》,中国优秀博硕士学位论文库。
[28]夏璟璟;《为你揭开信用记录的神秘面纱》,《理财资讯》,2009年第9期。
[29]任志强:《央行建征信系统是流氓行为》,《信用观察》,2008年第3期。
[30]缪坤和:《唐宋时期信用业的发展》,《经济史论丛》,2008年第2期。
[31]钟伟杰:《美国个人征信公司及对我国借鉴》,《信用管理》,2009年第8期。
[32]商立平:《论国有商业银行的交易成本和合约安排》,《上海证券报》,2002第23期。
[33]龚朴、何旭彪:《我国工业企业信用风险评级研究》,《河北工业大学学报》2006年第6期。
[34]曹思琦、陈叶:《中国征信业的发展趋势分析》,《东方企业文化》,2010年10期。
[35]人民银行哈尔滨中心支行课题组:《美国<公平信用报告法>对我国信用信息使用人行为规范的启示》,《黑龙江金融》,2007年11期。
[36]王新民、朱文献:《从司法实践看我国转型期信用制度建设》,《信用研究》,2006年第12期。