信用卡持卡人消费者权益司法保护研究
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摘要
信用卡作为新兴的支付方式以其便捷、信贷等特点在近年被广泛使用,但信贷市场迅猛发展、信用卡用户不断增多的同时,信用卡专门立法和监管却相对滞后,由此信用卡使用过程中产生了诸多问题。这些问题集中表现为发卡行利用其经济优势地位追求自身利益最大化时侵犯信用卡持卡人的消费者权益,双方之间的利益冲突已严重影响信用卡产业乃至整个金融业的长足发展。如今如何平衡信用卡各方当事人之间的利益已成为保证信用卡产业健康有序发展的关键问题。从根本上说,解决这一问题需要我国对信用卡产业专门立法,建立一套完整的法律保护体系。但从目前情况来看这在短期之内很难实现,信用卡持卡人权益维权难在一定时期内还将继续存在。鉴于能在我国立法与监管缺失的情形下及时给持卡人权益带来保障,本文立足于微观层面,通过对典型案例的分析,提出信用卡实务中最为典型的冒用损失分配司法保护建议,力图影响法官转变信用卡案件民法审判理念,通过在经济法审判理念指导下由法官给持卡人予以司法保护,解决目前信用卡持卡人权益无法保障的空白。
本文结构除引言与结语之外,按照提出问题、分析问题、解决问题的思路以四章来行文,全文共计约四万八千一百字。
第一、二章为信用卡消费中持卡人权益保护问题的提出。该部分中,在对信用卡概念及其法律性质做简单介绍后,分析了持卡人作为金融消费者该享有的权利。持卡人为金融消费者的观点是本文的一个论述前提。其后,分析了我国目前信用卡实务中持卡人消费权益受损的三种常见的情形,提出论题。
第三章为目前我国法律对信用卡持卡人权益保护现状分析。该章中,首先介绍了信用卡持卡人消费权益保护的必要性和特殊性。其次,具体分析了法律法规层面和监管层面我国对持卡人利益保护的现状。通过分析不难看出,我国对持卡人消费权益保护存在立法和监管的滞后现状,这与美国、我国台湾地区等信贷发达市场的持卡人权益保护制度相比差距较大。
第四章为构建经济法审判理念下持卡人消费者权益司法保护体系。此章是本文解决问题的部分,针对于信用卡纠纷中最常见也是最重要的信用卡冒用纠纷案件的审理提出审判建议。首先阐述在立法及监管缺失的情况下,我国司法实践对于持卡人消费权益保护的重要性。其次通过案例揭示了现行我国信用卡冒用案件的审判理念为传统的民法审判理念,持卡人举证困难,权益难以得到司法救济。同时也通过案例介绍分析了司法实践中法官试图保护持卡人利益的尝试及局限。而通过2009年广州番禺区一个信用卡冒用案件的介绍,分析了我国司法实践对于持卡人权益司法保护的突破。最后,提出本文核心观点与建议,即通过信用卡各方当事人义务进行具体司法审查,呼吁法官在经济法的理念下构建义务为重心的保护模式来切实保护持卡人利益。
Credit card, as a new mode of payment has been used wildly for its convenience and overdraft. Along with the dramatic expand of credit market, the legislation and the administration of this market are less development, which lead several problems to the use of credit card. Some problems focuses on issuing banks aiming at maximizing profit at the cost of consumer rights, the conflict between two sides have blocked the long-term development of credit card market as well as the whole banking business. How to balance the interest of the two sides has been the key issue which will effect the health development of this market. Basically, special legislation and a completed legal system is very needed for credit market. While, it's impossible to resolve this issue in a very short time, so it's still difficult to protect the rights of card holders.
Given its prompt protection of judicature loss-distribution on credit card imposture with the lack of legislation and manargment, this study, from the perspective of micro level, put forward suggestions on customer rights protection by case studies. The objective of the study is to transfer judge's thought on credit card trials from civil law to economic law. With the guidance of which, judges can protect the legal rights of card holders.
This thesis is structured by problem introduction, problem analysis, problem solution except foreword and conclusion.
The first two chapters introduce the problem on rights protection of card holders. Credit card holder is financial consumer is the precondition of this study. So in this section, after brief introduction about credit card and related laws, we have a discussion on the concrete rights shared by card holders.
Chapter III focuses on the current situation of legal protection of card holders in China, which firstly introduces the necessities and importance of legal protection of card holders’rights, and secondly analyzes the current situation on the levels of legislation and supervision. It is easy to observe the impeded progress of legal protection of card holders, which presents far distance from the developed credit markets in the USA as well as in Taiwan.
Chapter IV is intended to create a legal protection system for card holders under the idea of economic law jurisdiction, which serves as the solution to the whole thesis, and to provide jurisdiction suggestion toward illegally using another’s credit card, which is most popular and also important phenomenon. First of all, it is very important to pay special attention to card holders’protection, under the deficiency of legislation and supervision. Secondly, it is shown by an illegal using case that under the traditional civil law system, it is very difficult for card holders to prove, as a result, the jurisdiction compensation is also difficult to maintain. The case also analyzes judges’attempts to help card holders, as well as the limitations. By introducing the illegally using case happened in Fanyu District, Guangzhou in 2009, the author introduces the breakthrough of legal protection in this field. In the end, the author concludes the final concepts and suggestions that it is necessary to check obligations of parties that involve in credit card business, and to appeal to judges to create a new protection model focusing on obligations under the economic law, in order to put the protection of card holders’rights into practice.
本文结构除引言与结语之外,按照提出问题、分析问题、解决问题的思路以四章来行文,全文共计约四万八千一百字。
第一、二章为信用卡消费中持卡人权益保护问题的提出。该部分中,在对信用卡概念及其法律性质做简单介绍后,分析了持卡人作为金融消费者该享有的权利。持卡人为金融消费者的观点是本文的一个论述前提。其后,分析了我国目前信用卡实务中持卡人消费权益受损的三种常见的情形,提出论题。
第三章为目前我国法律对信用卡持卡人权益保护现状分析。该章中,首先介绍了信用卡持卡人消费权益保护的必要性和特殊性。其次,具体分析了法律法规层面和监管层面我国对持卡人利益保护的现状。通过分析不难看出,我国对持卡人消费权益保护存在立法和监管的滞后现状,这与美国、我国台湾地区等信贷发达市场的持卡人权益保护制度相比差距较大。
第四章为构建经济法审判理念下持卡人消费者权益司法保护体系。此章是本文解决问题的部分,针对于信用卡纠纷中最常见也是最重要的信用卡冒用纠纷案件的审理提出审判建议。首先阐述在立法及监管缺失的情况下,我国司法实践对于持卡人消费权益保护的重要性。其次通过案例揭示了现行我国信用卡冒用案件的审判理念为传统的民法审判理念,持卡人举证困难,权益难以得到司法救济。同时也通过案例介绍分析了司法实践中法官试图保护持卡人利益的尝试及局限。而通过2009年广州番禺区一个信用卡冒用案件的介绍,分析了我国司法实践对于持卡人权益司法保护的突破。最后,提出本文核心观点与建议,即通过信用卡各方当事人义务进行具体司法审查,呼吁法官在经济法的理念下构建义务为重心的保护模式来切实保护持卡人利益。
Credit card, as a new mode of payment has been used wildly for its convenience and overdraft. Along with the dramatic expand of credit market, the legislation and the administration of this market are less development, which lead several problems to the use of credit card. Some problems focuses on issuing banks aiming at maximizing profit at the cost of consumer rights, the conflict between two sides have blocked the long-term development of credit card market as well as the whole banking business. How to balance the interest of the two sides has been the key issue which will effect the health development of this market. Basically, special legislation and a completed legal system is very needed for credit market. While, it's impossible to resolve this issue in a very short time, so it's still difficult to protect the rights of card holders.
Given its prompt protection of judicature loss-distribution on credit card imposture with the lack of legislation and manargment, this study, from the perspective of micro level, put forward suggestions on customer rights protection by case studies. The objective of the study is to transfer judge's thought on credit card trials from civil law to economic law. With the guidance of which, judges can protect the legal rights of card holders.
This thesis is structured by problem introduction, problem analysis, problem solution except foreword and conclusion.
The first two chapters introduce the problem on rights protection of card holders. Credit card holder is financial consumer is the precondition of this study. So in this section, after brief introduction about credit card and related laws, we have a discussion on the concrete rights shared by card holders.
Chapter III focuses on the current situation of legal protection of card holders in China, which firstly introduces the necessities and importance of legal protection of card holders’rights, and secondly analyzes the current situation on the levels of legislation and supervision. It is easy to observe the impeded progress of legal protection of card holders, which presents far distance from the developed credit markets in the USA as well as in Taiwan.
Chapter IV is intended to create a legal protection system for card holders under the idea of economic law jurisdiction, which serves as the solution to the whole thesis, and to provide jurisdiction suggestion toward illegally using another’s credit card, which is most popular and also important phenomenon. First of all, it is very important to pay special attention to card holders’protection, under the deficiency of legislation and supervision. Secondly, it is shown by an illegal using case that under the traditional civil law system, it is very difficult for card holders to prove, as a result, the jurisdiction compensation is also difficult to maintain. The case also analyzes judges’attempts to help card holders, as well as the limitations. By introducing the illegally using case happened in Fanyu District, Guangzhou in 2009, the author introduces the breakthrough of legal protection in this field. In the end, the author concludes the final concepts and suggestions that it is necessary to check obligations of parties that involve in credit card business, and to appeal to judges to create a new protection model focusing on obligations under the economic law, in order to put the protection of card holders’rights into practice.
引文
1林功实,林健武:《信用卡》,清华大学出版社2006年版,第27页。
2林功实,林健武:《信用卡》,清华大学出版社2006年版,第28页。
3吴洪涛:《商业银行信用卡业务》,中国金额出版社2003年版,第1页。
4王伟玲:《金融消费者权益及其保护初探》,载《重庆社会科学》2002年第5期。
5刘明康在银监会党委中心组“学习贯彻党章”专题理论学习时强调,要把学习贯彻党章落实到提高监管能力和服务水平上,落实到保护广大存款人和金融消费者根本利益上。资料来源:http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/jsp/docView.jsp?docID二2487,(访问时间2009年11月2日)。
6梁森:《银行消费者权益保护法律问题研究》,暨南大学硕士学位论文,2009年。
7张严方:《消费者保护法研究》,法律出版社2003年版,第112页。
8谢昌次:《消费者保护法通论》,中国法制出版社1994年版,第125页。
9何颖:《金融消费者刍议》,载《金融法苑》2008年总第75辑。
10上海银监局:《信用卡业务成客户投诉重点》,http://finance.21cn.com/bankandforex/2008/02/14/4339853.shhnl,(访问时间2009年12月4日)。
11所谓预授权交易是一种新型的信用卡交易方式,这种交易方式主要是为了防止持卡人在酒店、汽车租赁、医院等类型特约商户处交易时跑单而专门设计的一种交易类型,因此此类特约商户的交易授权与资金清算不同步、预计消费金额与实际结算金额不一致。这种信用卡预授权交易通常包括预授权和预授权完成两个交易环节。董建军:《信用卡预授权交易纠纷对银行的启示》,载《银行家》2008年第9期。
12 RONALD H.COASE.The Problem of Social Cost.转引自周林彬:《法律经济学论纲》,北京大学出版社1998年版,第45页。
13覃有土:《论信用卡持卡人的抗辩权》,载《法学》2000年第7期。
14王凤云:《从境外信用卡法律制度看我国信用卡立法之路》,中国政法大学硕士学位论文,2008年。
15 Ison,Terence,George. Credit Marketing and Consumer Protection. London: Croom,1998.
16 R.M.Goode. Consumer Credit Law. American:Butterwords Publisher,1989.
17陈淑玲:《信用卡民事实务见解之研究》,http://www.51 cfp.nedSoft/licaizhuanlan/200711 /391 O.html,(访问时间2008年09月23日)。转引自王涛:《论信用卡冒用的民事责任》,大连海事大学硕士学位论文,2009年。
18魏向敏:《民商法视角下的信用卡若干法律问题研究》,复旦大学硕士学位论文,2008年。
19北大法律信息网司法案例数据库: http://shlx.chinalawinfo.com/Case/displaycontent.asp?Gid=117601763&Keyword=(访问时间2010年1月28日)。
20宋航:《信用卡特约商户对信用卡使用人的签名负有审查义务》,载《审判前沿观察》2008年第2辑。
21宋航:《信用卡特约商户对信用卡使用人的签名负有审查义务》,载《审判前沿观察》2008年第2辑。
22李朝涛、黄亦民:《信用卡被伪造盗刷银行首次被判全赔》,载《信息时报》2009年1月7版。
23上海浦东新区法院、黄埔区法院在全国率先成立了金融审判庭,专门审理金融类案件,辖区内信用卡纠纷均由金融审判庭审理。
24白俊:《信用卡持卡人权益法律保护之反思》,中国政法大学硕士学位论文,2009年。
25赵鑫:《以新逻辑起点看特约商户签单审查义务》,载《江汉大学学报》2009年第11期。
26符望:《银行卡内存款被冒领案件中的法律问题》,载《上海金融》2006年第9期。
27符望:《银行卡内存款被冒领案件中的法律问题》,载《上海金融》2006年第9期。
28笔者认为,无密码凭签名消费信用卡需要特约商户负审查义务,而凭密码消费信用卡,则商户无需负签名审查义务,因为密码的设定较之签名更具私密性,持卡人持有密码,足以让人相信其有权使用该信用卡。因此,只要其输入的密码与设定的密码相符,特约商户受理该持卡人的刷卡消费,即属善意,不应承担责任,除非特约商户对于信用卡密码的泄漏存有过错。故本文都是针对凭签名消费的信用卡来探讨审查义务。
29沈志先,林晓镍:《信用卡法律关系及相关主体民事责任解析》, http://www.shezfy.com/spyj/xsyt_view.aspx?id=5767,(访问时间2009年6月27日)。
30沈志先,林晓镍:《信用卡法律关系及相关主体民事责任解析》, http://www.shezfy.com/spyj/xsyt_view.aspx?id=5767,(访问时间2009年6月27日)。
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1、梁森:《银行消费者权益保护法律问题研究》,暨南大学硕士学位论文,2009年。
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11、周平:《我国银行消费者权益法律保护研究》,中国政法大学硕士学位论文,2008年。
12、黄艳:《金融消费者权益法律保护研究》,复旦大学硕士学位论文,2008年。
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14、刘蓉:《消费信贷风险防范法律问题研究》,暨南大学硕士学位论文,2009年。
1、李朝涛、黄亦民:《信用卡被伪造盗刷银行首次被判全赔》,载《信息时报》2009年1月第7版。
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19北大法律信息网司法案例数据库: http://shlx.chinalawinfo.com/Case/displaycontent.asp?Gid=117601763&Keyword=(访问时间2010年1月28日)。
20宋航:《信用卡特约商户对信用卡使用人的签名负有审查义务》,载《审判前沿观察》2008年第2辑。
21宋航:《信用卡特约商户对信用卡使用人的签名负有审查义务》,载《审判前沿观察》2008年第2辑。
22李朝涛、黄亦民:《信用卡被伪造盗刷银行首次被判全赔》,载《信息时报》2009年1月7版。
23上海浦东新区法院、黄埔区法院在全国率先成立了金融审判庭,专门审理金融类案件,辖区内信用卡纠纷均由金融审判庭审理。
24白俊:《信用卡持卡人权益法律保护之反思》,中国政法大学硕士学位论文,2009年。
25赵鑫:《以新逻辑起点看特约商户签单审查义务》,载《江汉大学学报》2009年第11期。
26符望:《银行卡内存款被冒领案件中的法律问题》,载《上海金融》2006年第9期。
27符望:《银行卡内存款被冒领案件中的法律问题》,载《上海金融》2006年第9期。
28笔者认为,无密码凭签名消费信用卡需要特约商户负审查义务,而凭密码消费信用卡,则商户无需负签名审查义务,因为密码的设定较之签名更具私密性,持卡人持有密码,足以让人相信其有权使用该信用卡。因此,只要其输入的密码与设定的密码相符,特约商户受理该持卡人的刷卡消费,即属善意,不应承担责任,除非特约商户对于信用卡密码的泄漏存有过错。故本文都是针对凭签名消费的信用卡来探讨审查义务。
29沈志先,林晓镍:《信用卡法律关系及相关主体民事责任解析》, http://www.shezfy.com/spyj/xsyt_view.aspx?id=5767,(访问时间2009年6月27日)。
30沈志先,林晓镍:《信用卡法律关系及相关主体民事责任解析》, http://www.shezfy.com/spyj/xsyt_view.aspx?id=5767,(访问时间2009年6月27日)。
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