银行保险的发展及实证研究
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摘要
银行保险业务起步虽晚，但发展极为迅速，已成为寿险业务中增长最快、
所占比例最大的部分。鉴于此，研究银行保险业务的发展，具有重要意义。本
文采用宏观与微观相结合、理论研究和实证研究相结合的方法体系，对银行保
险的发展，进行深入研究，在研究方法上进行了一些创新，在理论研究上借鉴
了哲学、经济学、金融学、财务学的知识，力图从不同角度去指导银行保险。
同时在银行保险的概念、内容和银保合作的模式等方面大胆地提出了自己的看
法。本文共分四部分。
第一部分：银行保险的基础理论研究。首先研究了银行保险的起源和概念，
提出了银保合作的内容，最后从理论上对银保合作进行阐释。
第二部分：银行保险的作用研究。本部分从宏观和微观两个层次阐述了银
行保险的作用。
第三部分：银保合作模式选择研究。首先研究了发达国家银行保险发展的
现状和银保合作的四种模式，并对四种模式进行了比较和分析，在此基础上提
出适合我国国情的银保合作模式。
第四部分：银行保险的实证研究。通过对笔者工作的太平人寿保险有限公
司为例进行银行保险发展的实证研究。首先，对太平的发展历史和股东进行了
简要介绍，在广泛收集大量数据资料的基础上，深入分析了太平在中国大陆复
业经营的背景和有利因素。研究了太平已推出和即将推出的银保产品的特点，
提出了银保产品四大功能，即储蓄功能、投资功能、保障功能和免税功能。最
后，对太平在发展中存在的内部问题和外部问题进行了仔细地剖析，在此基础
上提出了八个方面的对策，希望能对其他保险公司银行保险业务的发展和银保
合作的推进给一些启示。
In spite of a little late beginning of Bane assurance business, its development is so rapid. With the fastest increasing and the largest occupying, Bane assurance has been a focus part in life insurance trade. Due to current condition, it is so significant to do some research to the development of Bane assurance business. Belonging to a combination system, which connected with macro and micro wrays, theory and practice, this document undertakes the deep research to further development of Bane assurance. On the basis of this research, the document draws other lessons from some knowledge and ways about philosophy, economics and finance, in different points of view, gives the guidance to Bane assurance. At the same time, some private points of view have been shown in the conception, content of Bane assurance, and in the cooperation ways between banks and assurance. This document includes four sections.
Section 1: Basic theory research of Bane assurance. At first, researching the origin and conception of Bane assurance, pointing out the content of Bane assurance cooperation, then explaining the content in the theory.
Section 2: Researching the important function of Bane assurance. In this section, setting forth the function in macro and micro ways.
Section 3: Researching the style choice of Bane assurance. At first, describing the developing current condition and four styles of Bane assurance in the developed country. Then giving a effective comparison and scientific analysis, based on this, pointing out a style of cooperation, which is suitable to our national condition.
Section 4: Positive research of Bane assurance. As an example, the author has practiced the positive research of Ban assurance development in Tai Ping Life
Insurance Co., Ltd. In this section, at first, giving a brief introduction of growing history and shareholders of Tai Ping Life, on the basis of a large number of data, showing the deep analysis of the background and beneficial factor of recovering the business of Tai Ping. Then, researching the features of existing Bane assurance products of this company, and listing four functions of these products, such as saving, investing, assurance and tax-free. At last, carefully dissecting some internal and external problems in the developing process of Tai Ping, based on this, showing eight ways to solve problems, and wishing to give some effective advice to business development and cooperation improvement of Bane assurance to other insurance company.
所占比例最大的部分。鉴于此，研究银行保险业务的发展，具有重要意义。本
文采用宏观与微观相结合、理论研究和实证研究相结合的方法体系，对银行保
险的发展，进行深入研究，在研究方法上进行了一些创新，在理论研究上借鉴
了哲学、经济学、金融学、财务学的知识，力图从不同角度去指导银行保险。
同时在银行保险的概念、内容和银保合作的模式等方面大胆地提出了自己的看
法。本文共分四部分。
第一部分：银行保险的基础理论研究。首先研究了银行保险的起源和概念，
提出了银保合作的内容，最后从理论上对银保合作进行阐释。
第二部分：银行保险的作用研究。本部分从宏观和微观两个层次阐述了银
行保险的作用。
第三部分：银保合作模式选择研究。首先研究了发达国家银行保险发展的
现状和银保合作的四种模式，并对四种模式进行了比较和分析，在此基础上提
出适合我国国情的银保合作模式。
第四部分：银行保险的实证研究。通过对笔者工作的太平人寿保险有限公
司为例进行银行保险发展的实证研究。首先，对太平的发展历史和股东进行了
简要介绍，在广泛收集大量数据资料的基础上，深入分析了太平在中国大陆复
业经营的背景和有利因素。研究了太平已推出和即将推出的银保产品的特点，
提出了银保产品四大功能，即储蓄功能、投资功能、保障功能和免税功能。最
后，对太平在发展中存在的内部问题和外部问题进行了仔细地剖析，在此基础
上提出了八个方面的对策，希望能对其他保险公司银行保险业务的发展和银保
合作的推进给一些启示。
In spite of a little late beginning of Bane assurance business, its development is so rapid. With the fastest increasing and the largest occupying, Bane assurance has been a focus part in life insurance trade. Due to current condition, it is so significant to do some research to the development of Bane assurance business. Belonging to a combination system, which connected with macro and micro wrays, theory and practice, this document undertakes the deep research to further development of Bane assurance. On the basis of this research, the document draws other lessons from some knowledge and ways about philosophy, economics and finance, in different points of view, gives the guidance to Bane assurance. At the same time, some private points of view have been shown in the conception, content of Bane assurance, and in the cooperation ways between banks and assurance. This document includes four sections.
Section 1: Basic theory research of Bane assurance. At first, researching the origin and conception of Bane assurance, pointing out the content of Bane assurance cooperation, then explaining the content in the theory.
Section 2: Researching the important function of Bane assurance. In this section, setting forth the function in macro and micro ways.
Section 3: Researching the style choice of Bane assurance. At first, describing the developing current condition and four styles of Bane assurance in the developed country. Then giving a effective comparison and scientific analysis, based on this, pointing out a style of cooperation, which is suitable to our national condition.
Section 4: Positive research of Bane assurance. As an example, the author has practiced the positive research of Ban assurance development in Tai Ping Life
Insurance Co., Ltd. In this section, at first, giving a brief introduction of growing history and shareholders of Tai Ping Life, on the basis of a large number of data, showing the deep analysis of the background and beneficial factor of recovering the business of Tai Ping. Then, researching the features of existing Bane assurance products of this company, and listing four functions of these products, such as saving, investing, assurance and tax-free. At last, carefully dissecting some internal and external problems in the developing process of Tai Ping, based on this, showing eight ways to solve problems, and wishing to give some effective advice to business development and cooperation improvement of Bane assurance to other insurance company.
引文
1．中国保监会编印内部资料：《海外考察报告汇编》，2002年4月
2．《中国50城市保险需求调查报告》，国务院发展研究中心课题组
3．中国保险监督委员会：“2002年上半年全国保险业经营状况分析”，2002年7月
4．成都市保监办：四川省保险市场业务经营状况分析图表(2002，1—2002．7月)
5．美国联邦储备委员会理事会《资金流量帐户，1989—1996》
6．麦肯锡2000年个人金融服务调查数据
7．法国国家人寿保险公司调查报告：中国人寿保险市场状况、各金融机构形象分析及人寿保险销售途径研究，1999
8．法国CNP统计资料。注：CNP是指法国国家人寿保险公司
9．Swiss Re统计资料。注：Swiss Re指瑞士再保险公司
10．弗兰克.J.法博齐、弗郎哥．莫迪利亚尼：《资本市场：机构与工具》，经济科学出版社，1998
11．R.W.戈德史密斯(1969)：《金融结构与金融发展》，上海三联出版社，1990
12．R.I.麦金农《经济发展中的货币与资本》，E.肖《经济发展中的金融深化》，上海三联出版社，1988
13．约翰．伊特韦尔等：《新帕尔格雷夫经济学大辞典》，经济科学出版社，2000年12月。
14．太平人寿保险有限公司内部资料：2002年上半年业务分析报告、太平人寿发展策略、《太平银保》，第1和2期
15．《21世纪经济报道》、《中国保险报》、《中国金融时报》、《人民日报》
16．Fortis公司提交给中国工商银行的报告
17．马永伟在2000年元旦的讲话《加快保险业发展迎接新世纪挑战》
18．吴敬琏在国务院发展研究中心举办的“投资连接保险和资本市场发展”上的讲话“加快保险业和资本市场良性互动”，2000年5月
19．戴维．贝赞可、戴维．德雷诺夫、马克．尚利著、武亚军译：《公司战略经济学》，北京大学出版社，1999．9
20．1998—2000《中国保险年鉴》、《中国金融年鉴》、《中国统计年鉴》
21．孙杰：《货币与会融：金融制度的国际比较》，社会科学出版社，1998
22．余永定 郑秉文等：《中国“入世”研究报告：进入WTO的中国产业》，社会科学文献出版社，2000年1月第一版
23．王振山：《金融效率论—金融资源优化配置的理论与实践》，经济管理出版 2000年7月第一版
24．赵昌文等：《金融科学》，经济科学出版社，1999年8月第一版。
25．魏原杰等：《中国保险百科全书》，中国发展出版社，1992年第一版
26．许德志：《WTO协定文本与世界商道通则》，广东旅游出版社，2001年12月第一版
27．魏华林等：《中国保险市场的开放及其监管》，中国金融出版社，1998
28．孙祁祥、孙立明：“保险经济学研究评述”，《经济研究》，2000年第5期
29．孙兵：“我国保险市场面临的考验”，《保险研究》，2002年第2期
30．刘经纶：“论我国加入WTO后的市场主体的培育”，《保险研究》，2002年第1期
31．杨凡等：“保险资金运用的国际比较”，《保险研究》，2002年第6期
32．张君：“我国保险公司组织形式的多元化”，《保险研究》，2002年第5期
33．张俊才：“保险费率市场化与新产品开发”，《保险研究》，2002年第3期
34．刘冬姣：“西方国家保险创新及其启示”，《财贸经济》，1996年第10期
35．陈云贤：“中国证券业与银行业分业管理模式选择”，《经济研究》，1995年第7期
36．李扬：在“WTO与新经济论坛”的讲话“金融混业经营大势所趋”，2002年
37．温燕：“银行保险发展环境比较及我国银行保险业发展模式选择”，《金融论坛》，2001年第6期
38．江其务：“论中国转轨时期的金融风险”，《城市金融论坛》，1999第5期
39．林增余：“论外资进入我国保险市场后的策略引导”，《保险研究》，1998年
40．邓志清：“跨世纪的中国寿险市场—寿险市场1999年回顾与下世纪初展望”，《上海保险》，2000年第5期
41．胡文富：“论保险业的分业经营”《中国金融》，1996年第7期
42．温燕：“银行保险发展环境比较及我国银行保险业发展模式选择”，《金融论坛》，2001年第6期
43．程建胜：“我国融资规模研究”，《金融研究》1998年第6期
44．胡颖：“我国保险创新的走势分析”，《金融时报》，2001年第6期
45．徐为山等：“提升保险公司国际竞争力的有效手段”，《上海金融》，2002年第6期
46．许建斌：“论客户服务”，《保险世界》，2002年第2期
47．任镜波等：“试论保险公司的名牌战略”，1999年9月
48．黄寿山等：“试论我国商业保险市场潜力的需求拉动”，《金融研究》1999年第2期
49．何文炯等：“银保合作与共同发展”，《会融与保险》，2001年第1期
50．张忠义：“构建银保合作战略组合—开创保险业的明天”，《金融与保险》，2001年第7期
51．陆明祥：“中国保险业的六大挑战”，《金融与保险》，2001年第2期
52．张俊强：“当代世界余融业大趋势—银保融通”，《金融与保险》，2001年第2期
53．王子龙：“对我国保险业热发展的冷思考”，《金融与保险》，2001年第5期
54．潘文：“网络保险—未米中国保险业不可忽视的发展空间”，《金融与保险》，2001年第9期
55．徐桂兰：“加入WTO后中国民族保险业的营销策略”，《金融与保险》，2000年第10期
57. http://www.tplic.com
58. http://www.stats.gov.cn/
59. http://www.circ.gov.cn/
60. ANMKER July 1998
61. Porter, M., Competitive Strategy, New York: Free Press,1980
62. Efficiency figures in list THE BANKER July in 1997
63. Frank k.Reily & Keith c.Brown: 《Investment Analysis and Portfolio Management》,机械工业出版社，2000年英文版
64. "The Ratchet Principle and Performance Incentives", Bell Journal of Economics,
Autumn 1980
65. Freixas,X.,R.Guesnerie. and J.Tirole, 《Planning under Information and the Ratchet Effect》 Review of Economics Studies,52,1985
66. Holmstrom, B.,"Moral Hazard and Observability", Bell Journal of Economics, 10, Spring, 1979.
67. Hyper-competition: Managing the Dynamics of Strategic Maneuvering, New, York: Free Press, 1994
2．《中国50城市保险需求调查报告》，国务院发展研究中心课题组
3．中国保险监督委员会：“2002年上半年全国保险业经营状况分析”，2002年7月
4．成都市保监办：四川省保险市场业务经营状况分析图表(2002，1—2002．7月)
5．美国联邦储备委员会理事会《资金流量帐户，1989—1996》
6．麦肯锡2000年个人金融服务调查数据
7．法国国家人寿保险公司调查报告：中国人寿保险市场状况、各金融机构形象分析及人寿保险销售途径研究，1999
8．法国CNP统计资料。注：CNP是指法国国家人寿保险公司
9．Swiss Re统计资料。注：Swiss Re指瑞士再保险公司
10．弗兰克.J.法博齐、弗郎哥．莫迪利亚尼：《资本市场：机构与工具》，经济科学出版社，1998
11．R.W.戈德史密斯(1969)：《金融结构与金融发展》，上海三联出版社，1990
12．R.I.麦金农《经济发展中的货币与资本》，E.肖《经济发展中的金融深化》，上海三联出版社，1988
13．约翰．伊特韦尔等：《新帕尔格雷夫经济学大辞典》，经济科学出版社，2000年12月。
14．太平人寿保险有限公司内部资料：2002年上半年业务分析报告、太平人寿发展策略、《太平银保》，第1和2期
15．《21世纪经济报道》、《中国保险报》、《中国金融时报》、《人民日报》
16．Fortis公司提交给中国工商银行的报告
17．马永伟在2000年元旦的讲话《加快保险业发展迎接新世纪挑战》
18．吴敬琏在国务院发展研究中心举办的“投资连接保险和资本市场发展”上的讲话“加快保险业和资本市场良性互动”，2000年5月
19．戴维．贝赞可、戴维．德雷诺夫、马克．尚利著、武亚军译：《公司战略经济学》，北京大学出版社，1999．9
20．1998—2000《中国保险年鉴》、《中国金融年鉴》、《中国统计年鉴》
21．孙杰：《货币与会融：金融制度的国际比较》，社会科学出版社，1998
22．余永定 郑秉文等：《中国“入世”研究报告：进入WTO的中国产业》，社会科学文献出版社，2000年1月第一版
23．王振山：《金融效率论—金融资源优化配置的理论与实践》，经济管理出版 2000年7月第一版
24．赵昌文等：《金融科学》，经济科学出版社，1999年8月第一版。
25．魏原杰等：《中国保险百科全书》，中国发展出版社，1992年第一版
26．许德志：《WTO协定文本与世界商道通则》，广东旅游出版社，2001年12月第一版
27．魏华林等：《中国保险市场的开放及其监管》，中国金融出版社，1998
28．孙祁祥、孙立明：“保险经济学研究评述”，《经济研究》，2000年第5期
29．孙兵：“我国保险市场面临的考验”，《保险研究》，2002年第2期
30．刘经纶：“论我国加入WTO后的市场主体的培育”，《保险研究》，2002年第1期
31．杨凡等：“保险资金运用的国际比较”，《保险研究》，2002年第6期
32．张君：“我国保险公司组织形式的多元化”，《保险研究》，2002年第5期
33．张俊才：“保险费率市场化与新产品开发”，《保险研究》，2002年第3期
34．刘冬姣：“西方国家保险创新及其启示”，《财贸经济》，1996年第10期
35．陈云贤：“中国证券业与银行业分业管理模式选择”，《经济研究》，1995年第7期
36．李扬：在“WTO与新经济论坛”的讲话“金融混业经营大势所趋”，2002年
37．温燕：“银行保险发展环境比较及我国银行保险业发展模式选择”，《金融论坛》，2001年第6期
38．江其务：“论中国转轨时期的金融风险”，《城市金融论坛》，1999第5期
39．林增余：“论外资进入我国保险市场后的策略引导”，《保险研究》，1998年
40．邓志清：“跨世纪的中国寿险市场—寿险市场1999年回顾与下世纪初展望”，《上海保险》，2000年第5期
41．胡文富：“论保险业的分业经营”《中国金融》，1996年第7期
42．温燕：“银行保险发展环境比较及我国银行保险业发展模式选择”，《金融论坛》，2001年第6期
43．程建胜：“我国融资规模研究”，《金融研究》1998年第6期
44．胡颖：“我国保险创新的走势分析”，《金融时报》，2001年第6期
45．徐为山等：“提升保险公司国际竞争力的有效手段”，《上海金融》，2002年第6期
46．许建斌：“论客户服务”，《保险世界》，2002年第2期
47．任镜波等：“试论保险公司的名牌战略”，1999年9月
48．黄寿山等：“试论我国商业保险市场潜力的需求拉动”，《金融研究》1999年第2期
49．何文炯等：“银保合作与共同发展”，《会融与保险》，2001年第1期
50．张忠义：“构建银保合作战略组合—开创保险业的明天”，《金融与保险》，2001年第7期
51．陆明祥：“中国保险业的六大挑战”，《金融与保险》，2001年第2期
52．张俊强：“当代世界余融业大趋势—银保融通”，《金融与保险》，2001年第2期
53．王子龙：“对我国保险业热发展的冷思考”，《金融与保险》，2001年第5期
54．潘文：“网络保险—未米中国保险业不可忽视的发展空间”，《金融与保险》，2001年第9期
55．徐桂兰：“加入WTO后中国民族保险业的营销策略”，《金融与保险》，2000年第10期
57. http://www.tplic.com
58. http://www.stats.gov.cn/
59. http://www.circ.gov.cn/
60. ANMKER July 1998
61. Porter, M., Competitive Strategy, New York: Free Press,1980
62. Efficiency figures in list THE BANKER July in 1997
63. Frank k.Reily & Keith c.Brown: 《Investment Analysis and Portfolio Management》,机械工业出版社，2000年英文版
64. "The Ratchet Principle and Performance Incentives", Bell Journal of Economics,
Autumn 1980
65. Freixas,X.,R.Guesnerie. and J.Tirole, 《Planning under Information and the Ratchet Effect》 Review of Economics Studies,52,1985
66. Holmstrom, B.,"Moral Hazard and Observability", Bell Journal of Economics, 10, Spring, 1979.
67. Hyper-competition: Managing the Dynamics of Strategic Maneuvering, New, York: Free Press, 1994