中国保单持有人利益保护制度研究
|
摘要
商业保险经营的负债性、长期性以及社会影响的广泛性,决定了作为债权主体以及保险产品需求者的保单持有人与保险公司经营具有内在的利益关系。保护保单持有人利益既是国际保险业发展的主要趋势,也是保险监管的根本目的,是各国政府普遍关注的重要课题。在任何一个国家保险业的发展历程中,保单持有人都发挥着不可或缺的推动作用。然而从我国保险市场的现实情况来看,侵害保单持有人利益的现象却大量发生。如何切实保护广大保单持有人的利益,保证我国保险市场的健康可持续发展是一个重要的理论和实践课题。
本文在借鉴国内外学者已有研究成果的基础上,主要通过理论研究、案例分析、博弈分析、国际比较等方式,从外部法律、内部治理、自我保护三大维度,初步构建了我国保单持有人利益保护制度。
本文包括七部分内容,主要内容简述如下：
导论。本部分总结了研究的背景和意义、文献综述、论文的研究框架及研究方法,相关概念界定、文章研究的主要创新点与不足等。
第一章保单持有人利益保护的理论溯源。本章主要阐述了消费者保护与附合契约理论、公共利益理论与代表性假说、利益相关者理论,从不同理论角度出发,说明了保单持有人利益保护的必要性和重要性。
第二章中国保单持有人利益保护的历史演进及现行制度分析。本章首先对我国保单持有人利益保护的历史演进进行了梳理,其次,分析了我国现行保单持有人利益保护的制度安排及不足。
第三章中国保单持有人利益受损的表现及制度分析。本章通过一些相关案例分析了保险市场上不同主体(尤其是保险公司及保险中介者)对保单持有人利益的可能侵害,并阐述了保险监管机构等监管主体监管乏力对保单持有人利益保护的可能影响,最后探讨了我国保单持有人利益受损的深层次的制度根源。
第四章保单持有人利益保护的国际经验及启示。本章对英、美、德、日等国外保险业发达国家的保单持有人利益保护进行了分析,旨在为我国保单持有人利益保护的制度建设提供有益的借鉴和启示。
第五章保单持有人利益保护的博弈分析。本章应用博弈论和信息经济学,分析了保险市场上三大主要参与主体即保险公司、保险监管者、保单持有人之间的博弈关系,通过实证分析得出：为保护保单持有人的利益,应加强诚信体系建设,减少保险市场的信息不对称,发挥非政府监管的重要补充作用以及建立对监管者的激励约束机制。
第六章中国保单持有人利益保护的制度设计。在前文研究的基础上,本章结合我国国情,提出保单持有人利益保护应体现公正、安全、稳定、秩序的目标；其次,从正式制度及非正式制度两个方面探讨了现阶段我国保单持有人利益保护的制度约束；最后,从外部法律制度、内部治理以及自我保护三个维度分析和探讨了完善中国保单持有人利益保护制度的对策,其侧重点在于通过制度重构完善保险公司外部管制和保险公司内部治理结构,以强化对保单持有人利益的制度保护。
本文的主要创新包括：第一,应用多学科的交叉理论知识与经验研究成果,首次较为系统地探讨了保单持有人的利益保护问题,初步构建了中国保单持有人利益保护的理论框架,探索设计了适合我国国情的保单持有人利益保护制度；第二,本文对保险市场上的三大主要参与主体——保险监管机构、保险公司以及保单持有人之间的关系进行了较为系统、详尽的博弈分析,通过博弈结果得出了几点有意义的结论；第三,本文从保单持有人参与公司治理的必要性及路径选择两方面,尝试性地探讨了保单持有人参与保险公司治理机制；第四,本文在查阅了大量外文文献的基础上,对英、美、德、日等国外保险业发达国家的保单持有人利益保护制度进行了较为深入地比较分析借鉴,拓宽了我国保单持有人利益保护研究的广度和深度。此外,本文提出了一些新的观点。笔者认为,当前我国保单持有人利益受损的根本原因在于制度缺陷,包括立法制度、行政监管制度、市场环境培育制度以及公司治理制度等；应建立保单持有人的申诉补偿机制以确保其利益受损时进行申诉以及获得合理的补偿；应建立外部法律制度、内部治理、自我保护三位一体的保护框架,多维度构建我国保单持有人利益保护的体系；等等。
Commercial insurance operation has the characteristics of liabilities, long-term period and extensive influence on society, which decides the inner relation between insurance operation and policyholders who are both the creditors and the consumers of insurer. To protect the policyholders'interests is not only an international trend but the cardinal goal of insurance supervision. Policyholders are taking an impelling role in the process of any country's insurance development. However, looking inside the practices in our country's insurance market, we can see many cases that policyholders'interests are infringed. Thus, how to sufficiently protect the policyholders'interests and to ensure the healthy and sustainable development of our insurance industry is an importantly theoretical and practical subject.
Learning from the existed researches at home and abroad, the dissertation adopts various methods like theoretical researching, cases analysis, gambling analysis, and comparing foreign experiences, for the aim of constructing the institution of protecting policyholders'interests in our country from the perspective of external supervision, internal governance and self protection.
This dissertation is composed by seven parts. ChapterⅠserves as an introduction which is concerned with such areas as the aim and significance of this dissertation, literature review, analytical framework, methodology, as well as contribution and deficiency. ChapterⅡis theoretical perspective on protection of policyholders'interests. Reviewing the related theories of policyholders' protection, this part gives attention to the theories of consumers'protection and cohesion contract, public interest theory and stakeholders theory, and demonstrates the necessity and importance of protecting policyholders'interests. ChapterⅢis the analysis of the history and status quo of Chinese policyholders'protection and its institution, including inadequacy in insurance law, insurance supervision, insurance governance structure and lack of self-protection awareness of policyholders. Chapter IV concerns with the performances that other parties (especially the insurers and insurance intermediaries) in China's insurance market trespass on policyholders'interests. It also includes the analysis on deeper systematic cause why policyholders'interests are trespassed. Chapter V is about international comparison. This part laterally compares the institutions of policyholders'protection in US, UK, Germany and Japan, in order to provide useful experience for us. Chapter VI is the game analysis of policyholders' protection. This part adopts game theory and information economics to build different gaming models among insurer, insurance supervisor and policyholder. These models are to helpful to conclude that, in order to well protect the policyholder's interests, we should do our best to emphasize the construction of credit system, decrease information asymmetry, and bring insurance supervisors into full play. Chapter VII is the institutional design of policyholders'protection in China. Based on these theoretical and empirical results, this part puts forward to the aims of policyholders'protection. Then it starts from the perspective of external law system, internal governance and self protection to discuss how to perfect the institution of protecting policyholders'interests in China.
The contributions of this dissertation are as follows:The first contribution is on the analysis framework in this field. By applying various theories, the dissertation tries to establish economic analytical framework combined theory with practice for the institution of protecting policyholders'interests in China. Secondly, the author gives systematical and detailed analysis on gaming of three parties including insurer, supervisor and policyholder, and puts some meaningful conclusions. Thirdly, the author analyzes the necessity of policyholders participating in insurer's governance, and tries to build a model for their participation. Fourthly, the author compares the institutions of policyholders' protection in four main advanced countries including US, Uk, Germany and Japan, which extends the depth of researches. Finally, the author also puts forward to some new points of view. It presents that we should create some conditions for policyholders to participate in corporate governance of insurers. Now the root reason of insufficiency in protecting policyholders'interests is the deficiency in system such as law system, supervision system, market system and corporate governance system. It is necessary to build a special policyholders'protection committee which involves in the representatives of policyholders, supervisors and law experts. We should build an overall protection framework from aspects of external supervision, internal governance and self protection.
本文在借鉴国内外学者已有研究成果的基础上,主要通过理论研究、案例分析、博弈分析、国际比较等方式,从外部法律、内部治理、自我保护三大维度,初步构建了我国保单持有人利益保护制度。
本文包括七部分内容,主要内容简述如下：
导论。本部分总结了研究的背景和意义、文献综述、论文的研究框架及研究方法,相关概念界定、文章研究的主要创新点与不足等。
第一章保单持有人利益保护的理论溯源。本章主要阐述了消费者保护与附合契约理论、公共利益理论与代表性假说、利益相关者理论,从不同理论角度出发,说明了保单持有人利益保护的必要性和重要性。
第二章中国保单持有人利益保护的历史演进及现行制度分析。本章首先对我国保单持有人利益保护的历史演进进行了梳理,其次,分析了我国现行保单持有人利益保护的制度安排及不足。
第三章中国保单持有人利益受损的表现及制度分析。本章通过一些相关案例分析了保险市场上不同主体(尤其是保险公司及保险中介者)对保单持有人利益的可能侵害,并阐述了保险监管机构等监管主体监管乏力对保单持有人利益保护的可能影响,最后探讨了我国保单持有人利益受损的深层次的制度根源。
第四章保单持有人利益保护的国际经验及启示。本章对英、美、德、日等国外保险业发达国家的保单持有人利益保护进行了分析,旨在为我国保单持有人利益保护的制度建设提供有益的借鉴和启示。
第五章保单持有人利益保护的博弈分析。本章应用博弈论和信息经济学,分析了保险市场上三大主要参与主体即保险公司、保险监管者、保单持有人之间的博弈关系,通过实证分析得出：为保护保单持有人的利益,应加强诚信体系建设,减少保险市场的信息不对称,发挥非政府监管的重要补充作用以及建立对监管者的激励约束机制。
第六章中国保单持有人利益保护的制度设计。在前文研究的基础上,本章结合我国国情,提出保单持有人利益保护应体现公正、安全、稳定、秩序的目标；其次,从正式制度及非正式制度两个方面探讨了现阶段我国保单持有人利益保护的制度约束；最后,从外部法律制度、内部治理以及自我保护三个维度分析和探讨了完善中国保单持有人利益保护制度的对策,其侧重点在于通过制度重构完善保险公司外部管制和保险公司内部治理结构,以强化对保单持有人利益的制度保护。
本文的主要创新包括：第一,应用多学科的交叉理论知识与经验研究成果,首次较为系统地探讨了保单持有人的利益保护问题,初步构建了中国保单持有人利益保护的理论框架,探索设计了适合我国国情的保单持有人利益保护制度；第二,本文对保险市场上的三大主要参与主体——保险监管机构、保险公司以及保单持有人之间的关系进行了较为系统、详尽的博弈分析,通过博弈结果得出了几点有意义的结论；第三,本文从保单持有人参与公司治理的必要性及路径选择两方面,尝试性地探讨了保单持有人参与保险公司治理机制；第四,本文在查阅了大量外文文献的基础上,对英、美、德、日等国外保险业发达国家的保单持有人利益保护制度进行了较为深入地比较分析借鉴,拓宽了我国保单持有人利益保护研究的广度和深度。此外,本文提出了一些新的观点。笔者认为,当前我国保单持有人利益受损的根本原因在于制度缺陷,包括立法制度、行政监管制度、市场环境培育制度以及公司治理制度等；应建立保单持有人的申诉补偿机制以确保其利益受损时进行申诉以及获得合理的补偿；应建立外部法律制度、内部治理、自我保护三位一体的保护框架,多维度构建我国保单持有人利益保护的体系；等等。
Commercial insurance operation has the characteristics of liabilities, long-term period and extensive influence on society, which decides the inner relation between insurance operation and policyholders who are both the creditors and the consumers of insurer. To protect the policyholders'interests is not only an international trend but the cardinal goal of insurance supervision. Policyholders are taking an impelling role in the process of any country's insurance development. However, looking inside the practices in our country's insurance market, we can see many cases that policyholders'interests are infringed. Thus, how to sufficiently protect the policyholders'interests and to ensure the healthy and sustainable development of our insurance industry is an importantly theoretical and practical subject.
Learning from the existed researches at home and abroad, the dissertation adopts various methods like theoretical researching, cases analysis, gambling analysis, and comparing foreign experiences, for the aim of constructing the institution of protecting policyholders'interests in our country from the perspective of external supervision, internal governance and self protection.
This dissertation is composed by seven parts. ChapterⅠserves as an introduction which is concerned with such areas as the aim and significance of this dissertation, literature review, analytical framework, methodology, as well as contribution and deficiency. ChapterⅡis theoretical perspective on protection of policyholders'interests. Reviewing the related theories of policyholders' protection, this part gives attention to the theories of consumers'protection and cohesion contract, public interest theory and stakeholders theory, and demonstrates the necessity and importance of protecting policyholders'interests. ChapterⅢis the analysis of the history and status quo of Chinese policyholders'protection and its institution, including inadequacy in insurance law, insurance supervision, insurance governance structure and lack of self-protection awareness of policyholders. Chapter IV concerns with the performances that other parties (especially the insurers and insurance intermediaries) in China's insurance market trespass on policyholders'interests. It also includes the analysis on deeper systematic cause why policyholders'interests are trespassed. Chapter V is about international comparison. This part laterally compares the institutions of policyholders'protection in US, UK, Germany and Japan, in order to provide useful experience for us. Chapter VI is the game analysis of policyholders' protection. This part adopts game theory and information economics to build different gaming models among insurer, insurance supervisor and policyholder. These models are to helpful to conclude that, in order to well protect the policyholder's interests, we should do our best to emphasize the construction of credit system, decrease information asymmetry, and bring insurance supervisors into full play. Chapter VII is the institutional design of policyholders'protection in China. Based on these theoretical and empirical results, this part puts forward to the aims of policyholders'protection. Then it starts from the perspective of external law system, internal governance and self protection to discuss how to perfect the institution of protecting policyholders'interests in China.
The contributions of this dissertation are as follows:The first contribution is on the analysis framework in this field. By applying various theories, the dissertation tries to establish economic analytical framework combined theory with practice for the institution of protecting policyholders'interests in China. Secondly, the author gives systematical and detailed analysis on gaming of three parties including insurer, supervisor and policyholder, and puts some meaningful conclusions. Thirdly, the author analyzes the necessity of policyholders participating in insurer's governance, and tries to build a model for their participation. Fourthly, the author compares the institutions of policyholders' protection in four main advanced countries including US, Uk, Germany and Japan, which extends the depth of researches. Finally, the author also puts forward to some new points of view. It presents that we should create some conditions for policyholders to participate in corporate governance of insurers. Now the root reason of insufficiency in protecting policyholders'interests is the deficiency in system such as law system, supervision system, market system and corporate governance system. It is necessary to build a special policyholders'protection committee which involves in the representatives of policyholders, supervisors and law experts. We should build an overall protection framework from aspects of external supervision, internal governance and self protection.
引文
1资料来源：根据各年度《中国保险年鉴》中的数据整理计算得出,中国保险年鉴编委会出版社。
1北京保监会编：《中国保险前沿问题研究》,中国金融出版社2003年版,第152页。
1 Allen L. Mayerson:An inside Look at Insurance Regulation, The Journal of Risk and Insurance, Vol.32, No.1 (Mar.,1965), pp.51-75
2 Francis Achampong. The Means and Ends of Insurance Regulation. Basic Ideas. The Journal of Risk and Insurance, Vol.50, No.2.(Jun.,1983), pp.301-306
3Skipper Jr H.D.; Klein R.W. Insurance Regulation in the Public Interest: The Path Towards Solvent, Competitive Markets, The Geneva Papers, Volume 25, Number 4, October 2000, pp.482-504(23)
1Klein R W. Solvency Monitoring of Insurance Companies Rregulators'role and Future Directions. Irwin, Homewood:The Financial Dynamics of the Insurance Industry,1995.49—97.
2 Sayuri Shiraishi. Life Insurance Company Failures and Policyholder Protection. JCER Researcher No.59 Jun 2005, http://www.jcer.or.jp/eng/pdf/kenrep050421 e.pdf
1龚晓宇、黄卫华：《对建立我国投保人保护协会制度的探讨》,《上海保险》,1997年第9期。
2宋伟、胡焕：《投保人个人信息权及其保护路径分析》,《成都行政学院》,2008年12月。
3范玲：《论投保人之债权人的合法权益保护——基于2009年保险法修订案的视角》,《黑龙江金融》,2009年第7期。
4谢江军：《个人保险代理人市场现状及立法规范——从保护投保人利益角度出发》,《法制与经济》,2009年第4期。
5管人庆：《论投资连结保险投保人的投资利益保护》,《社会科学辑刊》,2010年第3期。
6李喜梅：《论保险消费者的权益及其保护》,《中国保险管理干部学院学报》,2003年第2期。
1姚飞：《中国保险消费者保护法律制度研究》,中国政法大学博士学位论文,2006年。
2阎波、荆涛、马兰：《对保单所有人的概念界定及其法律关系探讨》,《经济评论》,2005年第6期。
3李利、许崇苗：《新《保险法》对消费者利益的保护》,《保险研究》,2009年第5期。
4舒钰虹：《以人为本——新《保险法》对保险消费者的保护》,《中国保险》,2009年6月。
5肖和保：《保险消费者权益保护的国际走向—兼论我国保险消费者保护的不足与改善》,《消费经济》,2009年第8期。
6蔡莉莉、黄斌：《论保险公司的“共同治理”与政府角色的发挥》,《武汉大学学报》(哲学社会科学版),2006年第3期。
7梁忻：《保护保单持有人的利益加强保险公司公司治理》,《中国企业报》,2005-6-13
8张维功：《健全治理结构提高保险公司竞争力》,《保险研究》,2005年第10期。
1吴洪：《保险公司治理模式及其选择》,《上海保险》,2008年第10期。
2刘连生：《论保单持有人最后一道安全屏障：保险保障基金》,《现代财经》,2006年第7期。
3许莉：《英美对保单持有人的利益保护比较》,《上海保险》,2003年第11期。
4江生忠、朱威至、陈佳：《保险保障基金制度的国际比较与借鉴》,《保险研究》,2008年第10期。
5王新红、伍云：《完善我国保险保障基金法律制度刍议》,《中国保险管理干部学院学报》,2004年第3期。
6江先学：《中国保险保障基金制度研究》,西南财经大学出版社,2009年。
1 Virginia B. Morris, Kenneth M. Morris:Standard & Poor's Dictionary of Financial Terms. Lightbulb Press.Inc.2007:pp154-155.
1David S. Holland, Denis Normand: Taxing Insurance Companies. OECD Publishing,2001:105
2后文所述投保人、被保险人、受益人、保险消费者等称谓同属于保单持有人的范围。此外,由于大企业的经济实力雄厚以及专业知识的丰富,与保险公司的谈判势力均衡甚至处于谈判强势地位,故笔者未将大企业考虑在本文的保单持有人保护范围之内,因此本文中的保单持有人仅限于个人,对于团体险种的保单持有人(或保单所有人)日后可单独研究。
①唐云华：《国际消费者运动“三部曲”》,《北京工商管理》,2002年3月。
②明俊：《国外消费者权益保护》,《团结》2006年第5期。
1苏永钦：《消费者保护法——一个新法域的诞生?》,《政大法学评论》第二十三期,第203—204页。
2张严方著：《消费者保护法研究》,法律出版社2003年3月第1版,第35—41页。
1沈晓倩：《消费者权利刍议》,《山西经济管理干部学院学报》2000年第3期。
2李喜梅：《论保险消费者的权益及其保护》,《中国保险管理干部学院学报》,2003年第2期。
1姚新华：《契约自由论》,载于《比较法研究》1997年第1期。
2[日]望月礼二郎著,郭建王仲涛译,《英美法》,商务印书馆,2005年,第280页。
3李永军：《从契约自由原则的基础看其在现代合同法上的地位》,载于《比较法研究》2002年第4期
4附合契约,又称格式、标准化契约,是指“合同条款由处于强势一方准备,处于弱势的另一方签字同意的合同。”参见：Bryan A. Garner, Black's Law Dictionary, Eight Edition, West Group,2004, at 342.
5刘影、黄云飞：《格式合同与消费者权益保护》,《北京商学院学报》,2000年第2期。
1梁鹏：《保险人抗辩限制研究》,中国人民公安大学出版社,2008年,第62页。
2 Batya Goodman, I Shrink—wrapped the Consumer:the Shrink—Wrap Agreement as an Adhesion Contract, 21 Cardozo L. Rev.319,327 (1999).
3当然,有少数保险合同并非保险人单方拟定条款,如某些大项目的保险合同通常采取保险招标形式,大企业与保险公司的谈判势力相当,双方就保险合同的条款进行协商拟定。此种情况下的保险合同并非附合合同,不在本文讨论范围之列。
4段开龄：《保险立法之社会意义》,(台)《保险专刊》,第16辑,1989年6月,第5页。转引自于海纯：《保险人缔约说明义务制度研究》,中国政法大学博士学位论文,2007年4月,第22页。
5在Gerhardt v. Ins. Co一案中,美国法官认为保险合同难懂,一位法官说：“我不知道它是什么意思,我被难倒了,他们(保险人)在大写字体上说的事在小写字体上都被剔除了”。另一位审理法官也说：“我对保险合同的内容有一半不懂”。另一位法官指出：“在我的印象中,保险公司常常故意使保险合同的文字晦涩难懂”。参见徐卫东主编：《商法基本问题研究》,法律出版社2002年版,第294页。
1[英]P.S.阿狄亚著：《合同法导论》(第5版),赵旭东等译,法律出版社2002年版,第303页。
2江朝国：《保险法基础理论》,中国政法大学出版社2002年版,第354页。
1 Mark E. Lish, Insurance Have a Common Law Duty to Deal Fairly And in Good Faith With Their Insureds, 19 Tex. Tech L. Rev.1163,1193(1988).
2 Jeffrey A. Cohen, An Insurer's Duty To Act in Good Faith,192 N. J. Law.21,21(1998).
3[美]M.S.道弗曼：《当代风险管理与保险教程》(中译本),齐瑞宗等译,清华大学出版社2002年版,第12页。
4亚里士多德：《政治学》,商务印书馆1965年版,第169页。
5 Gayle Murray, Alan Watson: Government Regulation of UK Insurance Industry, http://www.riskmanagement.com.au/NEWS/2003.01.21.
1 George J. Stigler. The Theory of Economic Regulation. The Bell Journal of Economics and Management Science, Vol.2, No.1 (Spring,1971), pp.3-21
1 Meltzer A. H. Margins in the Regulation of Financial Institutions. The Journal of Political Economy,1967, 75:482-511.
2谢玉梅：《一个新视角：代表假说与银行监管》,《经济学研究》,2004年第9期。
1胡维波：《金融监管的理论综述》,《当代财经》,2004年第3期。
2 Peltzman S. Toward a More General Theory of Regulation. The Journal of Law and Economics,1976,19: 212-218.
3 Krueger Anne. The Political Economy of the Rent-Seeking Society. American Economic Review,1974,64(3): 46-87.
4李成：《金融监管理论的发展演进以及展望》,《西安交通大学学报》,2008年第7期。
1亚当·斯密：《国民财富的性质和原因的研究》(下册),商务印书馆1974年版,第252页。
1[美]理查德·A·穆斯格雷夫：《美国财政理论与实践》,中国财政经济出版社1987年版,第55-56页。
2我国2009年10月1日施行的《保险法》第68条规定,设立保险公司应当具备下列条件： (一)主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元；(二)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；(三)有符合本法规定的注册资本；(四)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员： (五)有健全的组织机构和管理制度； (六)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施； (七)法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。第69条规定：设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元,且必须为实缴货币资本。
1[美]小哈罗德·斯凯博等著,荆涛等译,《国际风险与保险：环境——管理分析》,机械工业出版社,1999年版,第174页。
1刘毅：《金融监管问题研究》,经济科学出版社,2006年,第72页。
2[美]平狄克,鲁宾费尔德著,张军等译,《微观经济学》第4版,中国人民大学出版社,1996年,第529页。
3[美]平狄克,鲁宾费尔德著,张军等译,《微观经济学》第4版,中国人民大学出版社,1996年,第561页。
4[美]小哈罗德·斯凯博等著,荆涛等译,《国际风险与保险：环境——管理分析》,机械工业出版社,1999年版,第173页。
1 Blaire M. M.,1998:" For whom should corporation be run: an economic rationale for stakeholder management" Long Rang Planning 31(2): 195-200.
2吴洪：《保险公司治理模式及其选择》,《上海保险》,2008年第10期。
1柴中达：《政府治理与公司治理相关性研究》,天津人民出版社,第32页。
2杨瑞龙、周业安：《企业的利益相关者理论及其应用》,经济科学出版社,2000年版,第132页。
3柴中达：《政府治理与公司治理相关性研究》,天津人民出版社,第37页。
1李维安、武立东：《公司治理教程》,上海人民出版社,2002年4月,第44页。
1刘美玉:《基于利益相关者共同治理的保险公司治理研究》,《保险研究》2008年第9期。
1孙蓉：《中国商业保险资源配置论——机制设计与政策分析》,西南财经大学出版社,2005年,第62页。
1 UK Law Commission:Insurance Contract Law:Misrepresentation, Non-Disclosure and Breach of Warranty by the Insured, http://www.lawcom.gov.uk/docs/cp182.pdf,2006-9
1江先学：《中国保险保障基金制度研究》,西南财经大学出版社2009年版,第97页。
1“三差益”分别指实际死亡人数少于预定死亡人数而产生的“死差益”;实际所用的营业费用少于预定营业费用而产生的“费差益”：保险资金投资收益率高于保险合同预定的平均利率而产生的“利差益”。
2蒋二波：《危机考验保险公司投资收益》,《当代金融家》,2009年10月。
3尚晓阳：《三大上市保险公司投资收益飙升 成就靓丽年报》,《中国证券报》,2007-4-23.
1阎建军：《论新<保险法>中行业协会的法律定位》,《保险研究》,2009年第9期。
1吴定富：《深入贯彻落实科学发展观转变发展方式防范化解风险促进保险业平稳较快发展》,《保险研究》,2010年第2期。
1所谓充足,是指保险险种费率必须足以支付与之相关的所有赔付和开支；所谓适度,是指费率不能过高,保险公司不得通过收取过高的保费来牟取不当利益；所谓不存在歧视性待遇,是指保险费率不能差别过大,对大致相似的损失风险的预期损失和费用应当采取相似的费率,不能差别过大,不能有严重歧视。
2陈文辉主编：《人身保险市场行为监管研究》,中国财政经济出版社,第2页。
1陈文辉主编：《人身保险市场行为监管研究》,中国财政经济出版社,第2-3页。
1林田：《商业保险欺诈行为浅析》,《西南金融》,2002年第11期。
2全美保险欺诈犯罪署是一家专门致力于打击保险爱你欺诈和机动车辆盗窃犯罪的非盈利性组织,主要宗旨是为保险公司提供信息服务,接受保险公司或保单持有人的委托对疑似保险欺诈进行调查,为保险调查机构提供培训,对保险欺诈进行预警等。
1刘连生：《美国保险监管的特点及对我国的启示》,《现代财经》,2004年第8期。
1 Encyclopedia of Associations,2003,36th ed., Vol.1, part1, Tara E. Sheets, ed. (Dteroit, Mich.: Gale Research, Inc.,2000)
2ISO由4家保险公司和7家非保险公司代表组成,是目前世界保险市场上最大的信息资料中心之一主要提供与财产和责任保险相关的保险信息,包括统计、精算、核保和理赔信息、保单语言、欺诈识别等。www.iso.com
3孟昭亿主编：《国际保险监管文献汇编》(NAIC卷上),中国金融出版社,2006年,第70页。
1英国保险人协会是英国的保险行业组织,由占英国95%以上保费规模的440家保险公司代表组成,其作用是代表协会成员对政府或保险监管机构提出建议,反映情况,并为其成员提供多种服务。
2 Association of British Insurers:Statements of Insurance Practice. http://www.peterjtyldesley.com/fos/insurance/pages/files/ABI%20SGIP.pdf,2009-10-24
3 Insurance Law:Non-disclosure and Breach of Warranty, Report No.104, Cmnd,8064.
1 The Rt Hon Lord Justice Longmore, An Insurance Contracts Act for a new Century,5 March,2001, http://www.bila.org.uk/pdfs/Insurance Law Reform Report.pdf
2 Financial Services and Markets Act 2000, http://www.opsi.gov.uk/acts/acts2000/pdf/ukpga 20000008 en.pdf,2009-10-26
1 Nick Dexter, N2—what does it really mean? The Actuary, September 2001.
2 Financial Services Authority, FSA Handbook,2001
3 Financial Services Compensation Scheme, A Guide to the Work of Financial Services Compensation Scheme, http://www.fscs.org.uk/uploaded files/Publications/Brochures/Guide to work of FSCS Claiming comp.pdf
4 Financial Services Compensation Scheme, FSCS Report and Accounts 2006/07, http://www.fscs.org.uk/uploaded files/Publications/Annual Reports/Annual Report 2006-07.pdf
1韩军,杨永刚：《保险经纪人制度的发展策略分析》,《保险研究》2001年第5期。
1史剑：《德国保险监管机制的借鉴与启示》,《福建金融》,2009年第10期。
1许闲,高凌杰：《德国禁止保险代理人无预约上门推销》,《中国保险报》,2007年11月26日。
1江生忠,朱威至,陈佳,《保险保障基金制度的国际比较与借鉴》,《保险研究》,2008年第11期。
2江生忠,朱威至,陈佳,《保险保障基金制度的国际比较与借鉴》,《保险研究》,2008年第11期。
3江生忠,朱威至,陈佳,《保险保障基金制度的国际比较与借鉴》,《保险研究》,2008年第11期。
1江生忠,朱威至,陈佳,《保险保障基金制度的国际比较与借鉴》,《保险研究》,2008年第11期。
1哈林顿、尼豪斯：《风险管理与保险》,陈秉正等译,清华大学出版社2001年版,第149页
1张维迎：《博弈论与信息经济学》,格致出版社19966年版,p295-298
1亚里士多德：《政治学》,商务印书馆,1965年版,第169页。
1中国保险网：《AIG冲击友邦保险内地未出现大规模退保》,2008-9-22,http://www.123bx.com/1/487/122902_1.html
2李越： 《金融市场秩序》,中国发展出版社,1999年版,第13页。
1哈耶克：《个人主义市场秩序》,北京经济学院出版社,1991年版,第57页.
2保险市场中的机会主义倾向是指保险交易主体用虚假的或夸大的信息或承诺来牟取个人利益的行为。表现为两类后果：第一种是违反公开信息义务、违规经营等,利用失真的保险信息诱导保单持有人产生错误预期与决策,从而产生损失；第二种是对保险业信用的损害。当保险交易主体利用信息优势不当得利时,机会主义行为就会产生破坏保险市场信用制度的效果。
3甄志宏：《正式制度与非正式制度的冲突和融合》,吉林大学博士学位论文,2004年,第63页。
4秦德君：《关于制度设计的思想论辩》,《复旦学报》(社会科学版),2004年第1期。
1关于这一点,后文中将做进一步论述。
2孙蓉：《商业保险资源配置论——机制设计与政策分析》,西南财经大学出版社,2005年,第111页。
1王廷惠：《非正式制度、社会资本与经济发展》,《开发时代》,2002年第3期。
2在汉语中,“理念”一词的出现和使用比较晚。如社会科学中的多数词汇一样,它是日本人在引进西方学术、文化、制度时由德语Idee翻译(意译)而来。而经过长期的语言演化,“理念”一词的涵义也在发生变化。Idee(英语为idea)一词有想法、主意、思想、观念、观点、见解等含义,但在现代汉语中,“理念”的含义已被局限于“观念”‘想法”、“思想”等,更指最一般、基本的观念、思想倾向和追求等。
1张芳洁：《中国保险制度变迁与绩效研究》,知识产权出版社,2008年,第84页。
1詹昊：《保险市场规制的经济法分析》,中国法制出版社,2007年,第265页。
1约翰·亨利·梅利曼：《大陆法系》,顾培东等译,法律出版社2004年版,第37页
1江先学：《中国保险保障基金制度研究》,西南财经大学出版社,2009年,第167页。
1唐英,《债权人参与公司治理与债权人利益保护之浅析》,《吉林省经济管理干部学院学报》,2007年6月第3期。
2Jonathan M. Landers, A Unified Approach to Parent. Subsidiary, and Affiliate Questions in Bankruptcy,
1景进、姚众志：《浅议保险内控预警指标体系》,《保险研究》,1999年11月。
1.北京保监会.中国保险前沿问题研究.中国金融出版社,2003
2.柴中达.政府治理与公司治理相关性研究.天津人民出版社,2006
3. 陈文辉主编.人身保险市场行为监管研究.中国财政经济出版社,2008
4.陈欣.保险法.北京大学出版社,2006
5.戴维·伟默主编.制度设计.上海财经出版社,2004
6.道格拉斯·C.诺思著.制度、制度变迁与经济绩效.上海三联书店,1994
7.德沃特里庞、泰勒尔.银行监管.复旦大学出版社,2002
8.龚锋主编.保险诚信理论与实践.中国财政经济出版社,2006
9. 哈耶克.个人主义市场秩序.北京经济学院出版社,1991
10.哈林顿、尼豪斯.风险管理与保险.陈秉正等译,清华大学出版社,2001
11.江朝国.保险法基础理论.中国政法大学出版社,2002
12.江先学.中国保险保障基金制度研究.西南财经大学出版社,2009
13.林义.社会保险制度分析引论.西南财经大学出版社,1997
14.李维安、武立东.公司治理教程.上海人民出版社,2002
15.李越.金融市场秩序.中国发展出版社,1999
16.李扬、陈文辉.国际保险监管核心原则与国际比较.中国财政经济出版社,2001
17.刘毅.金融监管问题研究.经济科学出版社,2006
18.梁鹏.保险人抗辩限制研究.中国人民公安大学出版社,2008
19.理查德·A·穆斯格雷夫.美国财政理论与实践.中国财政经济出版社,1987
20.劳伦斯·G·布莱敦.清晰的呼唤——揭示保险企业的未来.王友译,中国金 融出版社,1987
21.M.S.道弗曼.当代风险管理与保险教程(中译本).齐瑞宗等译.清华大学出版社,2002
22.孟昭亿主编.国际保险监管文献汇编(专题卷).中国金融出版社,2006
23.孟昭亿主编.国际保险监管文献汇编(NAIC卷上).中国金融出版社,2006
24.平狄克,鲁宾费尔德著.张军等译.微观经济学(第4版).中国人民大学出版社,1996
25.孙蓉、彭雪梅、胡秋明等.中国保险业风险管理战略研究—基于金融混业经营的视角.中国金融出版社,2006
26.孙蓉.中国商业保险资源配置论—机制设计与政策分析.西南财经大学出版社,2005
27.张严方.消费者保护法研究.法律出版社,2003
28.张维迎.博弈论与信息经济学.格致出版社,1996
29.郑飞虎.保险公司治理研究.中国法制出版社,2004
30.赵国贤编著.美国保险监管及法规.经济管理出版社,2005
31.魏华林.中国保险市场的开放及其监管.中国金融出版社,1999
32.吴定富.中国保险业发展改革报告(1979—2003).中国经济出版社,2004
33.望月礼二郎著、郭建王仲涛译.英美法.商务印书馆,2005
34.亚当·斯密.国民财富的性质和原因的研究(下册).商务印书馆,1974
35.亚里士多德.政治学.商务印书馆,1965
36.徐卫东主编.商法基本问题研究.法律出版社,2002
37.小哈罗德嘶凯博等著,荆涛等译.国际风险与保险：环境——管理分析.机械工业出版社,1999
38.杨瑞龙、周业安.企业的利益相关者理论及其应用.经济科学出版社,2000
39.张芳洁.中国保险制度变迁与绩效研究.知识产权出版社,2008
40.陈聪.论保护保险消费者利益与保险业的科学发展.保险研究,2009(4)
41.池晶.论日本保险业的改革与重组.金融研究,2000(10)
42.蔡莉莉、黄斌.论保险公司的“共同治理”与政府角色的发挥.武汉大学学报(哲学社会科学版),2006(3)
43.段开龄.保险立法之社会意义.(台)保险专刊,第16辑,1989年6月
44.丁建安、张秋华.格式合同的规制与消费者权利的保护.行政与法,2005(6)
45.宫峰元.德国保险合同法百年巨变.中国保险报.2007-3-13
46.顾业池.寿险公司破产后保单持有人的权益保护.保险研究,2009(9)
47.韩军、杨永刚.保险经纪人制度的发展策略分析.保险研究,2001(5)
48.胡维波.金融监管的理论综述.当代财经,2004(3)
49.江生忠、朱威至、陈佳.保险保障基金制度的国际比较与借鉴.保险研究,2008(10)
50.蒋二波.危机考验保险公司投资收益.当代金融家,2009(10)
51.景进、姚众志.浅议保险内控预警指标体系.保险研究,1999(11)
52.李永军.从契约自由原则的基础看其在现代合同法上的地位.比较法研究,2002(4)
53.李隽琼.波士顿咨询：国内寿险商面临淘汰危险.北京晨报,2003-3-11
54.李维安、曹廷求.保险公司治理—理论模式与我国的改革.保险研究,2005(4)
55.李树利.浅析保险消费者利益保护机制.保险职业学院学报,2009(6)
56.李利、许崇苗.新《保险法》对消费者利益的保护.保险研究,2009(5)
57.李鸿敏,庹国柱.日本保险行业协会的发展模式及其启示.保险研究,2009(10)
58.李成.金融监管理论的发展演进以及展望.西安交通大学学报,2008(7)
59.李喜梅.论保险消费者的权益及其保护.中国保险管理干部学院学报,2003(2)
60.刘美玉.基于利益相关者共同治理的保险公司治理研究.保险研究,2008(9)
61.刘连生.美国保险监管的特点及对我国的启示.现代财经.2004(8)
62.刘连生.论保单持有人最后一道安全屏障：保险保障基金.现代财经,2006(7)
63.刘京生.加强新形势下的保险公司内控制度建设.中国金融半月刊,2003(3)
64.刘影、黄云飞.格式合同与消费者权益保护.北京商学院学报,2000(2)
65.林田.商业保险欺诈行为浅析.西南金融,2002(11)
66.罗忠敏.论舆论监督在保险诚信建设中的作用.保险职业学院学报,2005(10)
67.罗开位、连建辉.商业银行治理：一个新的解释框架——商业银行“契约型”治理的经济学分析.金融研究,2004(1)
68.吕玉芹.论公司的债权人治理.中央财经大学学报,2006(6)
69.梁忻.保护保单持有人的利益加强保险公司治理.中国企业报,2005-6-13
70.明俊.国外消费者权益保护.团结,2006(5)
71.秦德君.关于制度设计的思想论辩.复旦学报(社会科学版),2004(1)
72.孙蓉.中国保险业诚信缺失的制度分析.保险研究,2003(9)
73.苏永钦.消费者保护法——一个新法域的诞生?.政大法学评论,第二十三期
74.沈晓倩.消费者权利刍议. 山西经济管理干部学院学报,2000(3)
75.尚晓阳.三大上市保险公司投资收益飙升 成就靓丽年报.中国证券报,2007-4-23
76.史剑.德国保险监管机制的借鉴与启示.福建金融,2009(10)
77.唐云华.国际消费者运动“三部曲”.北京工商管理,2002(3)
78.唐英.债权人参与公司治理与债权人利益保护之浅析.吉林省经济管理干部学院学报,2007(6)第3期
79.王洪栋.保险监管与保险公司治理理念.中国保险管理干部学院学报,2003(2)
80.王远明、唐英.债权人参与公司治理的主体和形式选择及大会制度.求索,2007(1)
81.吴洪.保险公司治理模式及其选择.上海保险,2008(10)
82.吴凡.保险理赔难仍是投诉热点.深圳特区报,2010-3-12
83.金志刚.保险业务员代填表格出错客户近万保险金飞掉.新民晚报,2003-11-1
84.谢玉梅.一个新视角：代表假说与银行监管.经济学研究,2004(9)
85.许闲、高凌杰.德国禁止保险代理人无预约上门推销.中国保险报, 2007-11-26
86.许莉.英美对保单持有人的利益保护比较.上海保险,2003(11)
87.肖和保.保险消费者权益保护的国际走向—兼论我国保险消费者保护的不足与改善.消费经济,2009(8)
88.姚新华.契约自由论.比较法研究,1997(1)
89.游桂云、孙旭峰.基于保险公司经营和治理的独特性引发的思考.济南金融,2007(8)
90.杨瑞龙、周业安.债权人参与企业治理与保护自身权益.新金融,1999(3)
91.阎波、荆涛、马兰.对保单所有人的概念界定及其法律关系探讨.经济评论,2005(6)
92.卓志.保险监管的政治经济理论及其启示.金融研究,2001(5)
93.卓志.我国保险公司市场退出的保障机制研究.保险职业学院学报,2006(3)
94.赵波.保险销售误导的危害及治理建议.保险研究,2008(6)
95.周延、徐迎德.基于博弈视角的银行监管制度设计.金融理论与实践,2009(7)
96.张骏.英国金融消费者保护体系对中国的借鉴.银行家,2008(3)
97.傅英略.激励相容-中国有效银行监管机制构建研究：[博士论文].吉林大学,2007
98.马兰.论人寿保险中的保单所有人概念和寿险保单中的财产权利：[硕士论文].对外经贸大学,2003
99.于海纯.保险人缔约说明义务制度研究：[博士论文].中国政法大学,2007
100.杨立旺.保险公司市场行为及其监管研究—基于中国保险市场行为变异的研究视角：[博士论文].西南财经大学,2006
101.吴九红.中国商业保险监管研究—兼顾成本与效率的监管理论与实践：[博士论文].河海大学,2005
102.王冬芳.中国政府保险监管体制研究：[博士论文].中国人民大学,2005
103.危兆宾.中国上市公司中小投资者权益保护制度研究：[博士论文].辽宁大学,2009
104.孙颖.消费者保护法律体系研究：[博士论文].中国政法大学,2006
105.杨馥.中国保险公司治理监管制度研究：[博士论文].西南财经大学,2009
106.曾志刚.我国保险公司偿付能力监管研究：[硕士论文].苏州大学,2006
107.中国保险监督管理委员会.保险业打击“三假”工作初见成效.保监会网站,2010-3-18http://www.circ. gov.cn/tabid/106/InfoID/124701/frtid/3871/Default.aspx
108.中国保险监督管理委员会.日本保险业不当拒付与漏付保险金等问题的查处情况及思考.中国保监会网站,2007-12-14http://www.circ.gov.cn/web/sitel/tab211/i60434.htm
109.中国保险监督管理委员会.金融自由化浪潮下日本保险业的发展与监管.中国保监会网站,2007-11-9.http://www.circ.gov.cn/tabid/106/InfoID/57683/frtid/3871/Default.aspx
1. Alan Ⅰ. Widiss, Insurance: Materials on Fundamental Principles, Legal Doctrines, and Regulatory Acts, West Publishing Co.,1989, at 598.
2. Allen L. Mayerson. An inside Look at Insurance Regulation. The Journal of Risk and Insurance, Vol.32, No.1 (Mar.,1965), pp.51-75
3. American Academy of Actuaries. Policyholder Protection in Mutual Life Insurance Company Reorganizations. PN029/L99-04 July 1999
4. Association of British Insurers:Statements of Insurance Practice. http://www.peterityldesley.com/fos/insurance/pages/files/ABI%20SGIP.pdf. 2009-11-29
5. Blaire M. M.,1998:" For whom should corporation be run: an economic rationale for stakeholder management" Long Rang Planning 31(2):195-200.
6. Batya Goodman, I Shrink—wrapped the Consumer: the Shrink—Wrap Agreement as an Adhesion Contract,21 Cardozo L. Rev.319,327(1999).
7. Carole B. Swanson. Unconscionable Quandary:UCC Article 2 and the Unconscionability Doctrine.31 N.M. L. Rev.359 (2001).pp359-399
8. David S. Holland, Denis Normand:Taxing Insurance Companies. OECD Publishing,2001
9. David J. Seno:The doctrine of Reasonable in Insurance Law: What to Expect in Wisconsin,85 Marq. L. Rev.2002, pp 859-867
10. Ellis, T.h. Policyholder Protection in the Single European market in the Law and Practice of Insurance in the single European Market. Academy of European Law,1995
11. Encyclopedia of Associations,2003,36th ed.，Vol.1, partl, Tara E. Sheets, ed. (Dteroit, Mich.:Gale Research, Inc.,2000)
12. Financial Services and Markets Act 2000, http://www.opsi.gov.uk/acts/acts2000/pdf/ukpga 20000008 en.pdf
13. Financial Services Authority, FSA Handbook,2001
14. Financial Services Authority. Consumer Education A Strategy for Promoting Public Understanding of the Financial System. May1999, http://www. fsa. gov.uk/pubs/policy/P 16.pdf
15. Financial Services Authority. Evidence of impact: An overview of Financial Education Evaluations. July 2008, http://www.fsa.gov.uk/pubs/consumer-research/crpr68.pdf
16. Financial Services Compensation Scheme, FSCS Report and Accounts 2006/07 http://www.fscs.org.uk/uploaded files/Publications/Annual Reports/Annual Report 2006-07.pdf
17. Financial Services Compensation Scheme, A Guide to the Work of Financial Services Compensation Scheme, http://www.fscs.org.uk/uploaded files/Publications/Brochures/Guide to work of FSCS Claiming comp.pdf
18. FOS:Annual Reviews. http://www.financial-ombudsman.org.uk/publications/annual-reviews.htm 2010-1-3
19. FOS:Annual Reviews 2005/2006, http://www.financial-ombudsman.org.uk/publications/ar06/ar06.pdf
20. Francis Achampong. The Means and Ends of Insurance Regulation. Basic Ideas. The Journal of Risk and Insurance, Vol.50, No.2.(Jun.,1983), pp.301-306
21. Gayle Murray, Alan Watson:Government Regulation of UK Insurance Industry, http://www.riskmanagement.com.au/NEWS/2003.01.21.
22. George J. Stigler. The Theory of Economic Regulation. The Bell Journal of Economics and Management Science, Vol.2, No.1 (Spring,1971), pp.3-21
23. Insurance Law: Non-disclosure and Breach of Warranty, Report No.104, Cmnd,8064.
24. IAIS. Insurance Core Princes and Methodology. October 2003
25. IAIS. Guidance on Insurance Regulation and Supervision for Emerging Market Economics. September 1997
26. James S. Trieschmann, Robert E. Hoyt. Risk management and Insurance, Twelfth Edition, Thomson Learning Asia Pte Ltd.2005
27. Jeffrey A. Cohen, An Insurer's Duty To Act in Good Faith,192 N.J.Law. 21(1998).
28. Jonathan M. Landers, A Unified Approach to Parent, Subsidiary, and Affiliate Questions in Bankruptcy, New Political Economy, 1975(3):619-620.
29. James R. Garven, Steven W. Pottier. Incentive Contracting and the Role of Participation Rights in Stock Insurers. The Journal of Risk and Insurance, Vol.62, No.2,1995 (6):253-270.
30. John F. Adams Consumer Attitudes, Judicial Decision, Government Regulation, and the InsuranceMarket The Journal of Risk and Insurance, Vol.43, No.3.1976(9):501-512.
31. Klein R.W. Solvency Monitoring of Insurance Companies:Regulators'Role and Future Directions. Irwin, Homewood: The Financial Dynamics of the Insurance Industry,1995:49-97
32. Kjetil Hoyland, Stein W.Wallance. Analyzing Legal Regulation in the Norwegian Life Insurance Business Using a Multistage Asset-liability Management Model. European Journal of Operational Research,134 (2001):293-308
33. Krueger Anne. The Political Economy of the Rent-Seeking Society. American Economic Review,1974,64(3):46-87.
34. Mark E. Lish, Insurance Have a Common Law Duty to Deal Fairly And in Good Faith With Their Insureds,19 Tex. Tech L. Rev.1163,1193(1988).
35. Meltzer A. H. Margins in the Regulation of Financial Institutions. The Journal of Political Economy,1967,75:482-511.
36. Nick Dexter, N2—What does it really mean? The Actuary, September 2001.
37. OECD. Insurance Regulation, Liberalization and Financial Coverage. Policy Issues in Insurance, no.3.
38. Peltzman S. Toward a More General Theory of Regulation. The Journal of Law and Economics,1976,19:212-218.
39. Richard Thomas, Alternative Disputes, Civil Justice Quaterly(7),209-210 (1988)
40. Swissre:World Insurance in 2008, http://www.swissre.com/resources/c7f9f9004fbe0c3ea67ffea7701fb964-sigma 3_2009_e_rev4.pdf
41. Steven W. Pottier and David W. Sommer. Agency Theory and Life Insurer Ownership Structure. The Journal of Risk and Insurance, Vol.64, No.3 (Sep.,1997), pp.529-543
42. George J. Stigler. The Theory of Economic Regulation. The Bell Journal of Economics and Management Science, Vol.2, No.1 (Spring,1971), pp. 3-21
43. Robert E. keeton, Insurance Law Rights at Variance with Policy Provision, 83, Harv. L. Rev.961,967, (1970)
44. Skipper Jr H.D.; Klein R.W. Insurance Regulation in the Public Interest: The Path Towards Solvent, Competitive Markets, The Geneva Papers, Volume 25, Number 4,2000(10):482-504(23)
45. Sayuri Shiraishi. Life Insurance Company Failures and Policyholder Protection. JCER Researcher No.59 Jun 2005, http://www.jcer.or.jp/eng/pdf/kenrep050421e.pdf
46. Stefano E. Cirieli, Arbitration, Financial Markets and Banking Disputes,14 American Review of International Arbitration,257-259 (2003)
47. Swissre: World insurance in 2008:life premiums fall in the industrialised countries-strong growth in the emerging economies. http://media.swissre.com/documents/sigma32009 ch.pdf
48. The Rt Hon Lord Justice Longmore, An Insurance Contracts Act for a new Century,5 March,2001, http://www.bila.org.uk/pdfs/Insurance Law Reform Report.pdf
49. UK Law Commission. Insurance Contract Law: Misrepresentation, Non-Disclosure and Breach of Warranty by the Insured. http://www.lawcom.gov.uk/docs/cp182.pdf,2006-9
50. Virginia B. Morris, Kenneth M. Morris. Standard & Poor's Dictionary of Financial Terms. Lightbulb Press.Inc.2007
51. Yasui, Takahiro. Policyholder Protection Funds:Rationale and Structure. Policy Issues in Insurance, no.3., pp.303-329
1北京保监会编：《中国保险前沿问题研究》,中国金融出版社2003年版,第152页。
1 Allen L. Mayerson:An inside Look at Insurance Regulation, The Journal of Risk and Insurance, Vol.32, No.1 (Mar.,1965), pp.51-75
2 Francis Achampong. The Means and Ends of Insurance Regulation. Basic Ideas. The Journal of Risk and Insurance, Vol.50, No.2.(Jun.,1983), pp.301-306
3Skipper Jr H.D.; Klein R.W. Insurance Regulation in the Public Interest: The Path Towards Solvent, Competitive Markets, The Geneva Papers, Volume 25, Number 4, October 2000, pp.482-504(23)
1Klein R W. Solvency Monitoring of Insurance Companies Rregulators'role and Future Directions. Irwin, Homewood:The Financial Dynamics of the Insurance Industry,1995.49—97.
2 Sayuri Shiraishi. Life Insurance Company Failures and Policyholder Protection. JCER Researcher No.59 Jun 2005, http://www.jcer.or.jp/eng/pdf/kenrep050421 e.pdf
1龚晓宇、黄卫华：《对建立我国投保人保护协会制度的探讨》,《上海保险》,1997年第9期。
2宋伟、胡焕：《投保人个人信息权及其保护路径分析》,《成都行政学院》,2008年12月。
3范玲：《论投保人之债权人的合法权益保护——基于2009年保险法修订案的视角》,《黑龙江金融》,2009年第7期。
4谢江军：《个人保险代理人市场现状及立法规范——从保护投保人利益角度出发》,《法制与经济》,2009年第4期。
5管人庆：《论投资连结保险投保人的投资利益保护》,《社会科学辑刊》,2010年第3期。
6李喜梅：《论保险消费者的权益及其保护》,《中国保险管理干部学院学报》,2003年第2期。
1姚飞：《中国保险消费者保护法律制度研究》,中国政法大学博士学位论文,2006年。
2阎波、荆涛、马兰：《对保单所有人的概念界定及其法律关系探讨》,《经济评论》,2005年第6期。
3李利、许崇苗：《新《保险法》对消费者利益的保护》,《保险研究》,2009年第5期。
4舒钰虹：《以人为本——新《保险法》对保险消费者的保护》,《中国保险》,2009年6月。
5肖和保：《保险消费者权益保护的国际走向—兼论我国保险消费者保护的不足与改善》,《消费经济》,2009年第8期。
6蔡莉莉、黄斌：《论保险公司的“共同治理”与政府角色的发挥》,《武汉大学学报》(哲学社会科学版),2006年第3期。
7梁忻：《保护保单持有人的利益加强保险公司公司治理》,《中国企业报》,2005-6-13
8张维功：《健全治理结构提高保险公司竞争力》,《保险研究》,2005年第10期。
1吴洪：《保险公司治理模式及其选择》,《上海保险》,2008年第10期。
2刘连生：《论保单持有人最后一道安全屏障：保险保障基金》,《现代财经》,2006年第7期。
3许莉：《英美对保单持有人的利益保护比较》,《上海保险》,2003年第11期。
4江生忠、朱威至、陈佳：《保险保障基金制度的国际比较与借鉴》,《保险研究》,2008年第10期。
5王新红、伍云：《完善我国保险保障基金法律制度刍议》,《中国保险管理干部学院学报》,2004年第3期。
6江先学：《中国保险保障基金制度研究》,西南财经大学出版社,2009年。
1 Virginia B. Morris, Kenneth M. Morris:Standard & Poor's Dictionary of Financial Terms. Lightbulb Press.Inc.2007:pp154-155.
1David S. Holland, Denis Normand: Taxing Insurance Companies. OECD Publishing,2001:105
2后文所述投保人、被保险人、受益人、保险消费者等称谓同属于保单持有人的范围。此外,由于大企业的经济实力雄厚以及专业知识的丰富,与保险公司的谈判势力均衡甚至处于谈判强势地位,故笔者未将大企业考虑在本文的保单持有人保护范围之内,因此本文中的保单持有人仅限于个人,对于团体险种的保单持有人(或保单所有人)日后可单独研究。
①唐云华：《国际消费者运动“三部曲”》,《北京工商管理》,2002年3月。
②明俊：《国外消费者权益保护》,《团结》2006年第5期。
1苏永钦：《消费者保护法——一个新法域的诞生?》,《政大法学评论》第二十三期,第203—204页。
2张严方著：《消费者保护法研究》,法律出版社2003年3月第1版,第35—41页。
1沈晓倩：《消费者权利刍议》,《山西经济管理干部学院学报》2000年第3期。
2李喜梅：《论保险消费者的权益及其保护》,《中国保险管理干部学院学报》,2003年第2期。
1姚新华：《契约自由论》,载于《比较法研究》1997年第1期。
2[日]望月礼二郎著,郭建王仲涛译,《英美法》,商务印书馆,2005年,第280页。
3李永军：《从契约自由原则的基础看其在现代合同法上的地位》,载于《比较法研究》2002年第4期
4附合契约,又称格式、标准化契约,是指“合同条款由处于强势一方准备,处于弱势的另一方签字同意的合同。”参见：Bryan A. Garner, Black's Law Dictionary, Eight Edition, West Group,2004, at 342.
5刘影、黄云飞：《格式合同与消费者权益保护》,《北京商学院学报》,2000年第2期。
1梁鹏：《保险人抗辩限制研究》,中国人民公安大学出版社,2008年,第62页。
2 Batya Goodman, I Shrink—wrapped the Consumer:the Shrink—Wrap Agreement as an Adhesion Contract, 21 Cardozo L. Rev.319,327 (1999).
3当然,有少数保险合同并非保险人单方拟定条款,如某些大项目的保险合同通常采取保险招标形式,大企业与保险公司的谈判势力相当,双方就保险合同的条款进行协商拟定。此种情况下的保险合同并非附合合同,不在本文讨论范围之列。
4段开龄：《保险立法之社会意义》,(台)《保险专刊》,第16辑,1989年6月,第5页。转引自于海纯：《保险人缔约说明义务制度研究》,中国政法大学博士学位论文,2007年4月,第22页。
5在Gerhardt v. Ins. Co一案中,美国法官认为保险合同难懂,一位法官说：“我不知道它是什么意思,我被难倒了,他们(保险人)在大写字体上说的事在小写字体上都被剔除了”。另一位审理法官也说：“我对保险合同的内容有一半不懂”。另一位法官指出：“在我的印象中,保险公司常常故意使保险合同的文字晦涩难懂”。参见徐卫东主编：《商法基本问题研究》,法律出版社2002年版,第294页。
1[英]P.S.阿狄亚著：《合同法导论》(第5版),赵旭东等译,法律出版社2002年版,第303页。
2江朝国：《保险法基础理论》,中国政法大学出版社2002年版,第354页。
1 Mark E. Lish, Insurance Have a Common Law Duty to Deal Fairly And in Good Faith With Their Insureds, 19 Tex. Tech L. Rev.1163,1193(1988).
2 Jeffrey A. Cohen, An Insurer's Duty To Act in Good Faith,192 N. J. Law.21,21(1998).
3[美]M.S.道弗曼：《当代风险管理与保险教程》(中译本),齐瑞宗等译,清华大学出版社2002年版,第12页。
4亚里士多德：《政治学》,商务印书馆1965年版,第169页。
5 Gayle Murray, Alan Watson: Government Regulation of UK Insurance Industry, http://www.riskmanagement.com.au/NEWS/2003.01.21.
1 George J. Stigler. The Theory of Economic Regulation. The Bell Journal of Economics and Management Science, Vol.2, No.1 (Spring,1971), pp.3-21
1 Meltzer A. H. Margins in the Regulation of Financial Institutions. The Journal of Political Economy,1967, 75:482-511.
2谢玉梅：《一个新视角：代表假说与银行监管》,《经济学研究》,2004年第9期。
1胡维波：《金融监管的理论综述》,《当代财经》,2004年第3期。
2 Peltzman S. Toward a More General Theory of Regulation. The Journal of Law and Economics,1976,19: 212-218.
3 Krueger Anne. The Political Economy of the Rent-Seeking Society. American Economic Review,1974,64(3): 46-87.
4李成：《金融监管理论的发展演进以及展望》,《西安交通大学学报》,2008年第7期。
1亚当·斯密：《国民财富的性质和原因的研究》(下册),商务印书馆1974年版,第252页。
1[美]理查德·A·穆斯格雷夫：《美国财政理论与实践》,中国财政经济出版社1987年版,第55-56页。
2我国2009年10月1日施行的《保险法》第68条规定,设立保险公司应当具备下列条件： (一)主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元；(二)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；(三)有符合本法规定的注册资本；(四)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员： (五)有健全的组织机构和管理制度； (六)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施； (七)法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。第69条规定：设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元,且必须为实缴货币资本。
1[美]小哈罗德·斯凯博等著,荆涛等译,《国际风险与保险：环境——管理分析》,机械工业出版社,1999年版,第174页。
1刘毅：《金融监管问题研究》,经济科学出版社,2006年,第72页。
2[美]平狄克,鲁宾费尔德著,张军等译,《微观经济学》第4版,中国人民大学出版社,1996年,第529页。
3[美]平狄克,鲁宾费尔德著,张军等译,《微观经济学》第4版,中国人民大学出版社,1996年,第561页。
4[美]小哈罗德·斯凯博等著,荆涛等译,《国际风险与保险：环境——管理分析》,机械工业出版社,1999年版,第173页。
1 Blaire M. M.,1998:" For whom should corporation be run: an economic rationale for stakeholder management" Long Rang Planning 31(2): 195-200.
2吴洪：《保险公司治理模式及其选择》,《上海保险》,2008年第10期。
1柴中达：《政府治理与公司治理相关性研究》,天津人民出版社,第32页。
2杨瑞龙、周业安：《企业的利益相关者理论及其应用》,经济科学出版社,2000年版,第132页。
3柴中达：《政府治理与公司治理相关性研究》,天津人民出版社,第37页。
1李维安、武立东：《公司治理教程》,上海人民出版社,2002年4月,第44页。
1刘美玉:《基于利益相关者共同治理的保险公司治理研究》,《保险研究》2008年第9期。
1孙蓉：《中国商业保险资源配置论——机制设计与政策分析》,西南财经大学出版社,2005年,第62页。
1 UK Law Commission:Insurance Contract Law:Misrepresentation, Non-Disclosure and Breach of Warranty by the Insured, http://www.lawcom.gov.uk/docs/cp182.pdf,2006-9
1江先学：《中国保险保障基金制度研究》,西南财经大学出版社2009年版,第97页。
1“三差益”分别指实际死亡人数少于预定死亡人数而产生的“死差益”;实际所用的营业费用少于预定营业费用而产生的“费差益”：保险资金投资收益率高于保险合同预定的平均利率而产生的“利差益”。
2蒋二波：《危机考验保险公司投资收益》,《当代金融家》,2009年10月。
3尚晓阳：《三大上市保险公司投资收益飙升 成就靓丽年报》,《中国证券报》,2007-4-23.
1阎建军：《论新<保险法>中行业协会的法律定位》,《保险研究》,2009年第9期。
1吴定富：《深入贯彻落实科学发展观转变发展方式防范化解风险促进保险业平稳较快发展》,《保险研究》,2010年第2期。
1所谓充足,是指保险险种费率必须足以支付与之相关的所有赔付和开支；所谓适度,是指费率不能过高,保险公司不得通过收取过高的保费来牟取不当利益；所谓不存在歧视性待遇,是指保险费率不能差别过大,对大致相似的损失风险的预期损失和费用应当采取相似的费率,不能差别过大,不能有严重歧视。
2陈文辉主编：《人身保险市场行为监管研究》,中国财政经济出版社,第2页。
1陈文辉主编：《人身保险市场行为监管研究》,中国财政经济出版社,第2-3页。
1林田：《商业保险欺诈行为浅析》,《西南金融》,2002年第11期。
2全美保险欺诈犯罪署是一家专门致力于打击保险爱你欺诈和机动车辆盗窃犯罪的非盈利性组织,主要宗旨是为保险公司提供信息服务,接受保险公司或保单持有人的委托对疑似保险欺诈进行调查,为保险调查机构提供培训,对保险欺诈进行预警等。
1刘连生：《美国保险监管的特点及对我国的启示》,《现代财经》,2004年第8期。
1 Encyclopedia of Associations,2003,36th ed., Vol.1, part1, Tara E. Sheets, ed. (Dteroit, Mich.: Gale Research, Inc.,2000)
2ISO由4家保险公司和7家非保险公司代表组成,是目前世界保险市场上最大的信息资料中心之一主要提供与财产和责任保险相关的保险信息,包括统计、精算、核保和理赔信息、保单语言、欺诈识别等。www.iso.com
3孟昭亿主编：《国际保险监管文献汇编》(NAIC卷上),中国金融出版社,2006年,第70页。
1英国保险人协会是英国的保险行业组织,由占英国95%以上保费规模的440家保险公司代表组成,其作用是代表协会成员对政府或保险监管机构提出建议,反映情况,并为其成员提供多种服务。
2 Association of British Insurers:Statements of Insurance Practice. http://www.peterjtyldesley.com/fos/insurance/pages/files/ABI%20SGIP.pdf,2009-10-24
3 Insurance Law:Non-disclosure and Breach of Warranty, Report No.104, Cmnd,8064.
1 The Rt Hon Lord Justice Longmore, An Insurance Contracts Act for a new Century,5 March,2001, http://www.bila.org.uk/pdfs/Insurance Law Reform Report.pdf
2 Financial Services and Markets Act 2000, http://www.opsi.gov.uk/acts/acts2000/pdf/ukpga 20000008 en.pdf,2009-10-26
1 Nick Dexter, N2—what does it really mean? The Actuary, September 2001.
2 Financial Services Authority, FSA Handbook,2001
3 Financial Services Compensation Scheme, A Guide to the Work of Financial Services Compensation Scheme, http://www.fscs.org.uk/uploaded files/Publications/Brochures/Guide to work of FSCS Claiming comp.pdf
4 Financial Services Compensation Scheme, FSCS Report and Accounts 2006/07, http://www.fscs.org.uk/uploaded files/Publications/Annual Reports/Annual Report 2006-07.pdf
1韩军,杨永刚：《保险经纪人制度的发展策略分析》,《保险研究》2001年第5期。
1史剑：《德国保险监管机制的借鉴与启示》,《福建金融》,2009年第10期。
1许闲,高凌杰：《德国禁止保险代理人无预约上门推销》,《中国保险报》,2007年11月26日。
1江生忠,朱威至,陈佳,《保险保障基金制度的国际比较与借鉴》,《保险研究》,2008年第11期。
2江生忠,朱威至,陈佳,《保险保障基金制度的国际比较与借鉴》,《保险研究》,2008年第11期。
3江生忠,朱威至,陈佳,《保险保障基金制度的国际比较与借鉴》,《保险研究》,2008年第11期。
1江生忠,朱威至,陈佳,《保险保障基金制度的国际比较与借鉴》,《保险研究》,2008年第11期。
1哈林顿、尼豪斯：《风险管理与保险》,陈秉正等译,清华大学出版社2001年版,第149页
1张维迎：《博弈论与信息经济学》,格致出版社19966年版,p295-298
1亚里士多德：《政治学》,商务印书馆,1965年版,第169页。
1中国保险网：《AIG冲击友邦保险内地未出现大规模退保》,2008-9-22,http://www.123bx.com/1/487/122902_1.html
2李越： 《金融市场秩序》,中国发展出版社,1999年版,第13页。
1哈耶克：《个人主义市场秩序》,北京经济学院出版社,1991年版,第57页.
2保险市场中的机会主义倾向是指保险交易主体用虚假的或夸大的信息或承诺来牟取个人利益的行为。表现为两类后果：第一种是违反公开信息义务、违规经营等,利用失真的保险信息诱导保单持有人产生错误预期与决策,从而产生损失；第二种是对保险业信用的损害。当保险交易主体利用信息优势不当得利时,机会主义行为就会产生破坏保险市场信用制度的效果。
3甄志宏：《正式制度与非正式制度的冲突和融合》,吉林大学博士学位论文,2004年,第63页。
4秦德君：《关于制度设计的思想论辩》,《复旦学报》(社会科学版),2004年第1期。
1关于这一点,后文中将做进一步论述。
2孙蓉：《商业保险资源配置论——机制设计与政策分析》,西南财经大学出版社,2005年,第111页。
1王廷惠：《非正式制度、社会资本与经济发展》,《开发时代》,2002年第3期。
2在汉语中,“理念”一词的出现和使用比较晚。如社会科学中的多数词汇一样,它是日本人在引进西方学术、文化、制度时由德语Idee翻译(意译)而来。而经过长期的语言演化,“理念”一词的涵义也在发生变化。Idee(英语为idea)一词有想法、主意、思想、观念、观点、见解等含义,但在现代汉语中,“理念”的含义已被局限于“观念”‘想法”、“思想”等,更指最一般、基本的观念、思想倾向和追求等。
1张芳洁：《中国保险制度变迁与绩效研究》,知识产权出版社,2008年,第84页。
1詹昊：《保险市场规制的经济法分析》,中国法制出版社,2007年,第265页。
1约翰·亨利·梅利曼：《大陆法系》,顾培东等译,法律出版社2004年版,第37页
1江先学：《中国保险保障基金制度研究》,西南财经大学出版社,2009年,第167页。
1唐英,《债权人参与公司治理与债权人利益保护之浅析》,《吉林省经济管理干部学院学报》,2007年6月第3期。
2Jonathan M. Landers, A Unified Approach to Parent. Subsidiary, and Affiliate Questions in Bankruptcy,
1景进、姚众志：《浅议保险内控预警指标体系》,《保险研究》,1999年11月。
1.北京保监会.中国保险前沿问题研究.中国金融出版社,2003
2.柴中达.政府治理与公司治理相关性研究.天津人民出版社,2006
3. 陈文辉主编.人身保险市场行为监管研究.中国财政经济出版社,2008
4.陈欣.保险法.北京大学出版社,2006
5.戴维·伟默主编.制度设计.上海财经出版社,2004
6.道格拉斯·C.诺思著.制度、制度变迁与经济绩效.上海三联书店,1994
7.德沃特里庞、泰勒尔.银行监管.复旦大学出版社,2002
8.龚锋主编.保险诚信理论与实践.中国财政经济出版社,2006
9. 哈耶克.个人主义市场秩序.北京经济学院出版社,1991
10.哈林顿、尼豪斯.风险管理与保险.陈秉正等译,清华大学出版社,2001
11.江朝国.保险法基础理论.中国政法大学出版社,2002
12.江先学.中国保险保障基金制度研究.西南财经大学出版社,2009
13.林义.社会保险制度分析引论.西南财经大学出版社,1997
14.李维安、武立东.公司治理教程.上海人民出版社,2002
15.李越.金融市场秩序.中国发展出版社,1999
16.李扬、陈文辉.国际保险监管核心原则与国际比较.中国财政经济出版社,2001
17.刘毅.金融监管问题研究.经济科学出版社,2006
18.梁鹏.保险人抗辩限制研究.中国人民公安大学出版社,2008
19.理查德·A·穆斯格雷夫.美国财政理论与实践.中国财政经济出版社,1987
20.劳伦斯·G·布莱敦.清晰的呼唤——揭示保险企业的未来.王友译,中国金 融出版社,1987
21.M.S.道弗曼.当代风险管理与保险教程(中译本).齐瑞宗等译.清华大学出版社,2002
22.孟昭亿主编.国际保险监管文献汇编(专题卷).中国金融出版社,2006
23.孟昭亿主编.国际保险监管文献汇编(NAIC卷上).中国金融出版社,2006
24.平狄克,鲁宾费尔德著.张军等译.微观经济学(第4版).中国人民大学出版社,1996
25.孙蓉、彭雪梅、胡秋明等.中国保险业风险管理战略研究—基于金融混业经营的视角.中国金融出版社,2006
26.孙蓉.中国商业保险资源配置论—机制设计与政策分析.西南财经大学出版社,2005
27.张严方.消费者保护法研究.法律出版社,2003
28.张维迎.博弈论与信息经济学.格致出版社,1996
29.郑飞虎.保险公司治理研究.中国法制出版社,2004
30.赵国贤编著.美国保险监管及法规.经济管理出版社,2005
31.魏华林.中国保险市场的开放及其监管.中国金融出版社,1999
32.吴定富.中国保险业发展改革报告(1979—2003).中国经济出版社,2004
33.望月礼二郎著、郭建王仲涛译.英美法.商务印书馆,2005
34.亚当·斯密.国民财富的性质和原因的研究(下册).商务印书馆,1974
35.亚里士多德.政治学.商务印书馆,1965
36.徐卫东主编.商法基本问题研究.法律出版社,2002
37.小哈罗德嘶凯博等著,荆涛等译.国际风险与保险：环境——管理分析.机械工业出版社,1999
38.杨瑞龙、周业安.企业的利益相关者理论及其应用.经济科学出版社,2000
39.张芳洁.中国保险制度变迁与绩效研究.知识产权出版社,2008
40.陈聪.论保护保险消费者利益与保险业的科学发展.保险研究,2009(4)
41.池晶.论日本保险业的改革与重组.金融研究,2000(10)
42.蔡莉莉、黄斌.论保险公司的“共同治理”与政府角色的发挥.武汉大学学报(哲学社会科学版),2006(3)
43.段开龄.保险立法之社会意义.(台)保险专刊,第16辑,1989年6月
44.丁建安、张秋华.格式合同的规制与消费者权利的保护.行政与法,2005(6)
45.宫峰元.德国保险合同法百年巨变.中国保险报.2007-3-13
46.顾业池.寿险公司破产后保单持有人的权益保护.保险研究,2009(9)
47.韩军、杨永刚.保险经纪人制度的发展策略分析.保险研究,2001(5)
48.胡维波.金融监管的理论综述.当代财经,2004(3)
49.江生忠、朱威至、陈佳.保险保障基金制度的国际比较与借鉴.保险研究,2008(10)
50.蒋二波.危机考验保险公司投资收益.当代金融家,2009(10)
51.景进、姚众志.浅议保险内控预警指标体系.保险研究,1999(11)
52.李永军.从契约自由原则的基础看其在现代合同法上的地位.比较法研究,2002(4)
53.李隽琼.波士顿咨询：国内寿险商面临淘汰危险.北京晨报,2003-3-11
54.李维安、曹廷求.保险公司治理—理论模式与我国的改革.保险研究,2005(4)
55.李树利.浅析保险消费者利益保护机制.保险职业学院学报,2009(6)
56.李利、许崇苗.新《保险法》对消费者利益的保护.保险研究,2009(5)
57.李鸿敏,庹国柱.日本保险行业协会的发展模式及其启示.保险研究,2009(10)
58.李成.金融监管理论的发展演进以及展望.西安交通大学学报,2008(7)
59.李喜梅.论保险消费者的权益及其保护.中国保险管理干部学院学报,2003(2)
60.刘美玉.基于利益相关者共同治理的保险公司治理研究.保险研究,2008(9)
61.刘连生.美国保险监管的特点及对我国的启示.现代财经.2004(8)
62.刘连生.论保单持有人最后一道安全屏障：保险保障基金.现代财经,2006(7)
63.刘京生.加强新形势下的保险公司内控制度建设.中国金融半月刊,2003(3)
64.刘影、黄云飞.格式合同与消费者权益保护.北京商学院学报,2000(2)
65.林田.商业保险欺诈行为浅析.西南金融,2002(11)
66.罗忠敏.论舆论监督在保险诚信建设中的作用.保险职业学院学报,2005(10)
67.罗开位、连建辉.商业银行治理：一个新的解释框架——商业银行“契约型”治理的经济学分析.金融研究,2004(1)
68.吕玉芹.论公司的债权人治理.中央财经大学学报,2006(6)
69.梁忻.保护保单持有人的利益加强保险公司治理.中国企业报,2005-6-13
70.明俊.国外消费者权益保护.团结,2006(5)
71.秦德君.关于制度设计的思想论辩.复旦学报(社会科学版),2004(1)
72.孙蓉.中国保险业诚信缺失的制度分析.保险研究,2003(9)
73.苏永钦.消费者保护法——一个新法域的诞生?.政大法学评论,第二十三期
74.沈晓倩.消费者权利刍议. 山西经济管理干部学院学报,2000(3)
75.尚晓阳.三大上市保险公司投资收益飙升 成就靓丽年报.中国证券报,2007-4-23
76.史剑.德国保险监管机制的借鉴与启示.福建金融,2009(10)
77.唐云华.国际消费者运动“三部曲”.北京工商管理,2002(3)
78.唐英.债权人参与公司治理与债权人利益保护之浅析.吉林省经济管理干部学院学报,2007(6)第3期
79.王洪栋.保险监管与保险公司治理理念.中国保险管理干部学院学报,2003(2)
80.王远明、唐英.债权人参与公司治理的主体和形式选择及大会制度.求索,2007(1)
81.吴洪.保险公司治理模式及其选择.上海保险,2008(10)
82.吴凡.保险理赔难仍是投诉热点.深圳特区报,2010-3-12
83.金志刚.保险业务员代填表格出错客户近万保险金飞掉.新民晚报,2003-11-1
84.谢玉梅.一个新视角：代表假说与银行监管.经济学研究,2004(9)
85.许闲、高凌杰.德国禁止保险代理人无预约上门推销.中国保险报, 2007-11-26
86.许莉.英美对保单持有人的利益保护比较.上海保险,2003(11)
87.肖和保.保险消费者权益保护的国际走向—兼论我国保险消费者保护的不足与改善.消费经济,2009(8)
88.姚新华.契约自由论.比较法研究,1997(1)
89.游桂云、孙旭峰.基于保险公司经营和治理的独特性引发的思考.济南金融,2007(8)
90.杨瑞龙、周业安.债权人参与企业治理与保护自身权益.新金融,1999(3)
91.阎波、荆涛、马兰.对保单所有人的概念界定及其法律关系探讨.经济评论,2005(6)
92.卓志.保险监管的政治经济理论及其启示.金融研究,2001(5)
93.卓志.我国保险公司市场退出的保障机制研究.保险职业学院学报,2006(3)
94.赵波.保险销售误导的危害及治理建议.保险研究,2008(6)
95.周延、徐迎德.基于博弈视角的银行监管制度设计.金融理论与实践,2009(7)
96.张骏.英国金融消费者保护体系对中国的借鉴.银行家,2008(3)
97.傅英略.激励相容-中国有效银行监管机制构建研究：[博士论文].吉林大学,2007
98.马兰.论人寿保险中的保单所有人概念和寿险保单中的财产权利：[硕士论文].对外经贸大学,2003
99.于海纯.保险人缔约说明义务制度研究：[博士论文].中国政法大学,2007
100.杨立旺.保险公司市场行为及其监管研究—基于中国保险市场行为变异的研究视角：[博士论文].西南财经大学,2006
101.吴九红.中国商业保险监管研究—兼顾成本与效率的监管理论与实践：[博士论文].河海大学,2005
102.王冬芳.中国政府保险监管体制研究：[博士论文].中国人民大学,2005
103.危兆宾.中国上市公司中小投资者权益保护制度研究：[博士论文].辽宁大学,2009
104.孙颖.消费者保护法律体系研究：[博士论文].中国政法大学,2006
105.杨馥.中国保险公司治理监管制度研究：[博士论文].西南财经大学,2009
106.曾志刚.我国保险公司偿付能力监管研究：[硕士论文].苏州大学,2006
107.中国保险监督管理委员会.保险业打击“三假”工作初见成效.保监会网站,2010-3-18http://www.circ. gov.cn/tabid/106/InfoID/124701/frtid/3871/Default.aspx
108.中国保险监督管理委员会.日本保险业不当拒付与漏付保险金等问题的查处情况及思考.中国保监会网站,2007-12-14http://www.circ.gov.cn/web/sitel/tab211/i60434.htm
109.中国保险监督管理委员会.金融自由化浪潮下日本保险业的发展与监管.中国保监会网站,2007-11-9.http://www.circ.gov.cn/tabid/106/InfoID/57683/frtid/3871/Default.aspx
1. Alan Ⅰ. Widiss, Insurance: Materials on Fundamental Principles, Legal Doctrines, and Regulatory Acts, West Publishing Co.,1989, at 598.
2. Allen L. Mayerson. An inside Look at Insurance Regulation. The Journal of Risk and Insurance, Vol.32, No.1 (Mar.,1965), pp.51-75
3. American Academy of Actuaries. Policyholder Protection in Mutual Life Insurance Company Reorganizations. PN029/L99-04 July 1999
4. Association of British Insurers:Statements of Insurance Practice. http://www.peterityldesley.com/fos/insurance/pages/files/ABI%20SGIP.pdf. 2009-11-29
5. Blaire M. M.,1998:" For whom should corporation be run: an economic rationale for stakeholder management" Long Rang Planning 31(2):195-200.
6. Batya Goodman, I Shrink—wrapped the Consumer: the Shrink—Wrap Agreement as an Adhesion Contract,21 Cardozo L. Rev.319,327(1999).
7. Carole B. Swanson. Unconscionable Quandary:UCC Article 2 and the Unconscionability Doctrine.31 N.M. L. Rev.359 (2001).pp359-399
8. David S. Holland, Denis Normand:Taxing Insurance Companies. OECD Publishing,2001
9. David J. Seno:The doctrine of Reasonable in Insurance Law: What to Expect in Wisconsin,85 Marq. L. Rev.2002, pp 859-867
10. Ellis, T.h. Policyholder Protection in the Single European market in the Law and Practice of Insurance in the single European Market. Academy of European Law,1995
11. Encyclopedia of Associations,2003,36th ed.，Vol.1, partl, Tara E. Sheets, ed. (Dteroit, Mich.:Gale Research, Inc.,2000)
12. Financial Services and Markets Act 2000, http://www.opsi.gov.uk/acts/acts2000/pdf/ukpga 20000008 en.pdf
13. Financial Services Authority, FSA Handbook,2001
14. Financial Services Authority. Consumer Education A Strategy for Promoting Public Understanding of the Financial System. May1999, http://www. fsa. gov.uk/pubs/policy/P 16.pdf
15. Financial Services Authority. Evidence of impact: An overview of Financial Education Evaluations. July 2008, http://www.fsa.gov.uk/pubs/consumer-research/crpr68.pdf
16. Financial Services Compensation Scheme, FSCS Report and Accounts 2006/07 http://www.fscs.org.uk/uploaded files/Publications/Annual Reports/Annual Report 2006-07.pdf
17. Financial Services Compensation Scheme, A Guide to the Work of Financial Services Compensation Scheme, http://www.fscs.org.uk/uploaded files/Publications/Brochures/Guide to work of FSCS Claiming comp.pdf
18. FOS:Annual Reviews. http://www.financial-ombudsman.org.uk/publications/annual-reviews.htm 2010-1-3
19. FOS:Annual Reviews 2005/2006, http://www.financial-ombudsman.org.uk/publications/ar06/ar06.pdf
20. Francis Achampong. The Means and Ends of Insurance Regulation. Basic Ideas. The Journal of Risk and Insurance, Vol.50, No.2.(Jun.,1983), pp.301-306
21. Gayle Murray, Alan Watson:Government Regulation of UK Insurance Industry, http://www.riskmanagement.com.au/NEWS/2003.01.21.
22. George J. Stigler. The Theory of Economic Regulation. The Bell Journal of Economics and Management Science, Vol.2, No.1 (Spring,1971), pp.3-21
23. Insurance Law: Non-disclosure and Breach of Warranty, Report No.104, Cmnd,8064.
24. IAIS. Insurance Core Princes and Methodology. October 2003
25. IAIS. Guidance on Insurance Regulation and Supervision for Emerging Market Economics. September 1997
26. James S. Trieschmann, Robert E. Hoyt. Risk management and Insurance, Twelfth Edition, Thomson Learning Asia Pte Ltd.2005
27. Jeffrey A. Cohen, An Insurer's Duty To Act in Good Faith,192 N.J.Law. 21(1998).
28. Jonathan M. Landers, A Unified Approach to Parent, Subsidiary, and Affiliate Questions in Bankruptcy, New Political Economy, 1975(3):619-620.
29. James R. Garven, Steven W. Pottier. Incentive Contracting and the Role of Participation Rights in Stock Insurers. The Journal of Risk and Insurance, Vol.62, No.2,1995 (6):253-270.
30. John F. Adams Consumer Attitudes, Judicial Decision, Government Regulation, and the InsuranceMarket The Journal of Risk and Insurance, Vol.43, No.3.1976(9):501-512.
31. Klein R.W. Solvency Monitoring of Insurance Companies:Regulators'Role and Future Directions. Irwin, Homewood: The Financial Dynamics of the Insurance Industry,1995:49-97
32. Kjetil Hoyland, Stein W.Wallance. Analyzing Legal Regulation in the Norwegian Life Insurance Business Using a Multistage Asset-liability Management Model. European Journal of Operational Research,134 (2001):293-308
33. Krueger Anne. The Political Economy of the Rent-Seeking Society. American Economic Review,1974,64(3):46-87.
34. Mark E. Lish, Insurance Have a Common Law Duty to Deal Fairly And in Good Faith With Their Insureds,19 Tex. Tech L. Rev.1163,1193(1988).
35. Meltzer A. H. Margins in the Regulation of Financial Institutions. The Journal of Political Economy,1967,75:482-511.
36. Nick Dexter, N2—What does it really mean? The Actuary, September 2001.
37. OECD. Insurance Regulation, Liberalization and Financial Coverage. Policy Issues in Insurance, no.3.
38. Peltzman S. Toward a More General Theory of Regulation. The Journal of Law and Economics,1976,19:212-218.
39. Richard Thomas, Alternative Disputes, Civil Justice Quaterly(7),209-210 (1988)
40. Swissre:World Insurance in 2008, http://www.swissre.com/resources/c7f9f9004fbe0c3ea67ffea7701fb964-sigma 3_2009_e_rev4.pdf
41. Steven W. Pottier and David W. Sommer. Agency Theory and Life Insurer Ownership Structure. The Journal of Risk and Insurance, Vol.64, No.3 (Sep.,1997), pp.529-543
42. George J. Stigler. The Theory of Economic Regulation. The Bell Journal of Economics and Management Science, Vol.2, No.1 (Spring,1971), pp. 3-21
43. Robert E. keeton, Insurance Law Rights at Variance with Policy Provision, 83, Harv. L. Rev.961,967, (1970)
44. Skipper Jr H.D.; Klein R.W. Insurance Regulation in the Public Interest: The Path Towards Solvent, Competitive Markets, The Geneva Papers, Volume 25, Number 4,2000(10):482-504(23)
45. Sayuri Shiraishi. Life Insurance Company Failures and Policyholder Protection. JCER Researcher No.59 Jun 2005, http://www.jcer.or.jp/eng/pdf/kenrep050421e.pdf
46. Stefano E. Cirieli, Arbitration, Financial Markets and Banking Disputes,14 American Review of International Arbitration,257-259 (2003)
47. Swissre: World insurance in 2008:life premiums fall in the industrialised countries-strong growth in the emerging economies. http://media.swissre.com/documents/sigma32009 ch.pdf
48. The Rt Hon Lord Justice Longmore, An Insurance Contracts Act for a new Century,5 March,2001, http://www.bila.org.uk/pdfs/Insurance Law Reform Report.pdf
49. UK Law Commission. Insurance Contract Law: Misrepresentation, Non-Disclosure and Breach of Warranty by the Insured. http://www.lawcom.gov.uk/docs/cp182.pdf,2006-9
50. Virginia B. Morris, Kenneth M. Morris. Standard & Poor's Dictionary of Financial Terms. Lightbulb Press.Inc.2007
51. Yasui, Takahiro. Policyholder Protection Funds:Rationale and Structure. Policy Issues in Insurance, no.3., pp.303-329