高校助学贷款债权人主体多元化构想
|
摘要
国家助学贷款开始良性运行的同时面临政府、银行、高校及学生间错综复杂的矛盾——学生想贷而不能贷、银行不想贷而必须贷、政府和高校都面临无奈的选择。通过对国外资助政策的发展趋势、助学贷款与学费相互关系、助学贷款的有效运行机制以及助学贷款的理论与目标的研究,我们对如何改革助学贷款有了初步认识;同时,在对国内助学贷款制度改革相关讨论的分析中,我们认识到如何改革助学贷款制度,才会增进运行效率,使助学贷款具有中国特色并符合政府、银行、高校与学生四方的利益。
尽管学者们对改革助学贷款制度提出了许多建议,但其讨论大都处于线性思维的方式中,没有突破原有框架。我们认为,应在助学贷款债权人主体方面引入竞争机制,实行主体多元化;同时坚持“立足政策性,兼顾商业性”,缓解助学贷款主体间的矛盾,这样才能更有效地化解助学贷款的风险。构想中的助学贷款机制受到新制度经济学关于制度变迁的路径选择,信息不对称条件下所出现的逆向选择现象,以及助学贷款的准公共产品性质等理论的启发,因而有比较坚实的理论基础。在文中我们也探讨了构想中助学贷款的运行机制以及政府、银行、高校、学生在新机制中各自扮演的角色;从国内外先进经验的对比中对构想的助学贷款机制进行了可行性分析;从制度重构的成本、国家意愿、诚信教育等方面分析了制约助学贷款债权人主体多元化的因素。
Government Subsidized Student Loan (GSSL) starts to run harmonious but facing with intriguing contradiction between the government, banks, universities and the students. For example, Student loans may not be loaned; the banks do not want to loan but have to; the government and universities are in a dilemma. Through the study of the foreign Subsidized Student Loan policy, the relationship between Student loans and tuition, the effective operational mechanism and the student loans theory, we come up with an initial understanding of how to reform our student loans. At the same time, through the analysis of the reform of domestic student loans system, we find out a way to reform the student loans system to increase operating efficiency, make the student loans with Chinese characteristics and accord with the Government, banks, colleges and universities and students' needs.
Although scholars have put forward some proposals, these discussions are mostly in the linear thinking mode and haven't broken through the original frame. We believe that student loans should introduce a competition mechanism, such as a diversified main creditor, insisting the principal of "base on the policy, proper attention to the trade", in order to alleviate student loans among the main contradictions and resolve the risks of student loans more effectively. The vision of student loans affected by the New Institutional Economics mechanism on the path selection system changes, Conditions under asymmetric information emerging phenomenon of adverse selection, Student loans, as well as the quasi-public goods nature theory, has a solid theoretical foundation. In this article, we explore the respective roles of student loans, the government, the banks, colleges, and students in the new mechanism; we carry out a feasibility analysis through the comparison of advanced experience in the domestic and international of student loans; at last, we analyze the factors restricting the main creditors' diversification in conditions of the cost of system reconstruction, the state's will and honesty education, etc.
尽管学者们对改革助学贷款制度提出了许多建议,但其讨论大都处于线性思维的方式中,没有突破原有框架。我们认为,应在助学贷款债权人主体方面引入竞争机制,实行主体多元化;同时坚持“立足政策性,兼顾商业性”,缓解助学贷款主体间的矛盾,这样才能更有效地化解助学贷款的风险。构想中的助学贷款机制受到新制度经济学关于制度变迁的路径选择,信息不对称条件下所出现的逆向选择现象,以及助学贷款的准公共产品性质等理论的启发,因而有比较坚实的理论基础。在文中我们也探讨了构想中助学贷款的运行机制以及政府、银行、高校、学生在新机制中各自扮演的角色;从国内外先进经验的对比中对构想的助学贷款机制进行了可行性分析;从制度重构的成本、国家意愿、诚信教育等方面分析了制约助学贷款债权人主体多元化的因素。
Government Subsidized Student Loan (GSSL) starts to run harmonious but facing with intriguing contradiction between the government, banks, universities and the students. For example, Student loans may not be loaned; the banks do not want to loan but have to; the government and universities are in a dilemma. Through the study of the foreign Subsidized Student Loan policy, the relationship between Student loans and tuition, the effective operational mechanism and the student loans theory, we come up with an initial understanding of how to reform our student loans. At the same time, through the analysis of the reform of domestic student loans system, we find out a way to reform the student loans system to increase operating efficiency, make the student loans with Chinese characteristics and accord with the Government, banks, colleges and universities and students' needs.
Although scholars have put forward some proposals, these discussions are mostly in the linear thinking mode and haven't broken through the original frame. We believe that student loans should introduce a competition mechanism, such as a diversified main creditor, insisting the principal of "base on the policy, proper attention to the trade", in order to alleviate student loans among the main contradictions and resolve the risks of student loans more effectively. The vision of student loans affected by the New Institutional Economics mechanism on the path selection system changes, Conditions under asymmetric information emerging phenomenon of adverse selection, Student loans, as well as the quasi-public goods nature theory, has a solid theoretical foundation. In this article, we explore the respective roles of student loans, the government, the banks, colleges, and students in the new mechanism; we carry out a feasibility analysis through the comparison of advanced experience in the domestic and international of student loans; at last, we analyze the factors restricting the main creditors' diversification in conditions of the cost of system reconstruction, the state's will and honesty education, etc.
引文
[1]马文华.教育部例行新闻发布会[EB＼OL].中华人民共和国教育部,2007-12-25.
[2]靳晓燕.国家助学贷款审批贷款学生230万人,金额190.9亿[N].光明日报,2006-07-12.
[3]黄蔚.国家助学贷款审批金额172亿[N].中国教育报,2006-03-02.
[4]李亚杰.全国高校贫困生比例约三成[N]江西日报,2004-08-05.
[1]徐莉,石晓春.关于助学贷款风险控制的思考[J].学术探索,2005,(2).
[2]叶孝国.国家助学贷款政策的实践与思考[J].福建金融,2006,(2).
[1]Michael Mumper(1996),Removing College Price Barriers,State University of NewYork,Albany,P.136.
[1]Maureen Woodhall(1989),Financial Support for Students:Grants,Loans or Graduate Tax,Kogan Page.
[2]Arthur.M Hauptman(2001),Have Federal Loans contributed to Higher Tuition?,ASHE Reader on Finance in Higher Education,Pearson Custom Publishing,R.250-252.
[3]Carlson,Samue(1992),"Private Financing of Higher Education in Latin America and the Caribbean" in Adrain Ziderman&Douglas Albrecht(1995),Financing Universities in Developing Countries The Falmer Press.
[4]Mureen Woodhall(1991),Student loan in Higher Education:English-speaking Africa,Report of an IIEP Educational Forum,P.17.
[5]Entance Counseling Guide for Borrowers,http//www.ed.gov/Direct Loan.
[1]Johnstone,D.Bruce(1986),Sharing the Costs of Higher Education Student Financial Assisance in the United Kingdom.the Federal Republic of Germany.France.New York.College Examination Board.
[2]张民选.理想与抉择--大学生资助政策的国际比较[M].北京:人民教育出版社,1997.
[3]Darrell R Lewis(1999),Equity Effects of Higher Education in Developing Countries:Access,Choice and Persistance.
[4]艾德里安·齐德曼著,李湘萍译,濮岚澜校.助学贷款的不同目标--对贷款的设计、评价及政策可能产生的影响[J].北京大学教育评论,2004,(2).
[1]李剑,张永升.对我国助学贷款的思考[J].社会科学论坛,2006,(8).
[1]仝春建.人保财险介入国家助学贷款保险领域[N].中国保险报,2008-01-04.
[2]孔海波.关于推进助学贷款证券化的建议[J].集团经济研究,2006,(3).
[3]李忠晓.关于国家助学贷款可持续发展的思考[J].辽宁教育研究,2006,(2).
[4]徐莉,石晓春.助学贷款制度创新[J].高等教育研究,2006,(4).
[5]吴晶.我国5省市11.3万学生获生源地助学贷款[EB＼OL].解放网,www.jfdaily.com.2007-12-18.
[1]任宇.国家助学贷款存在的问题及解决对策[J].浙江金融,2006,(9).
[1]彭德琳.新制度经济学[M].武汉:湖北人民出版社,2002.
[2][美]康芒斯.制度经济学[M].北京:商务印书馆,1962.
[3][美]道格拉斯·C·诺斯.经济史中的结构与变迁[M].上海:上海人民出版社,1994,225.
[4]科斯.契约经济学[M].北京:经济科学出版社,1999.
[5]盛洪主编.现代制度经济学[M].北京:北京大学出版社,2003.
[1][美]埃莉诺·奥斯特罗姆著,余逊达,陈旭东译.公共事物的治理之道--集体行动制度的演进[M].上海:上海三联书店,2000,38.
[2]胡小坤.高等学校国家助学贷款制度的完善与制度创新[J].经济与社会发展,2005,(5).
[3]美国经济学家阿克洛夫(G.Akerlof)1970年提出了著名的旧车市场模型,开创了逆向选择理论的先河。旧车市场上,买者和卖者有关汽车质量的信息是不对称的。卖者知道所售汽车的真实质量;但一般情况下,潜在的买者要想确切地辨认出旧车市场上汽车质量的好坏是困难的,他只能通过外观、介绍及简单的现场试验等来获取有关汽车质量的信息,而从这些信息中很难准确判断出车的质量,因为车的真实质量只有通过长时间的使用才能看出。所以,旧车市场上的买者在购买汽车之前,只知道旧车市场上汽车的平均质量。在这种情况下,典型的买者只愿意根据平均质量支付价格,但这样一来,质量高于平均水平的卖者就会将他们的汽车撤出旧车市场,市场上只留下质量低的卖者。结果是,旧车市场上汽车的平均质量降低,买者愿意支付的价格进一步下降,使得更多的较高质量的汽车退出市场。在均衡的情况下,只有低质量的汽车成交,极端情况下甚至没有交易。因此,高质量汽车被低质量汽车排挤到市场之外。也就是说,高质量的汽车在竞争中失败,市场选择了低质量的汽车。这违背了市场竞争中优胜劣汰的选择法则。通常人们说选择,都是选择好的,而这里选择的却是差的,所以把这种现象叫做逆向选择。
[4]金雪军,王利刚.国家助学贷款低效运行的症结及制度安排[J].商业研究,2005,(5).
[1]平新乔.财政原理与比较财政制度[M].上海三联书店,1992.30-31.
[2]吴汉东.关于知识产权基本制度的经济学思考[J].法学,2004,(4).
[1]奥尔布莱特和齐德曼高校助学贷款回收率计算方法:根据高校助学贷款四年间的银行利率和通货膨胀率,算出每次还款的贴现值和每次获得贷款的贴现值。如贷款学生能履约按时还款,则还款额的贴现值与贷款额的贴现值的比率即贷款回收率。
[2]转引自李文利,魏新.论学生资助对高等教育入学机会的影响[J].北京大学教育评论,2003,(1):87.
[1]殷建光.我国大学生年支出为何全球第一[N].中国青年报,2006-05-14.
[1]由作者参考1997-2007年《中国教育经费统计年鉴》及《国民经济和社会发展统计公报》(1997-2008)数据编写。
[2]叶薇.高校学费连续7年平均4500元[N].新民晚报,2007-7-3.
[3]从2002年开始至2006年,根据教育部统计数据,学费以4500元均值计算。
[1]转引自康小明.从准公共产品视角看我国助学贷款的市场失灵[J].教育科学,2004,(04).
[2]刘新荣.政府在助学贷款制度中的作用[J].教育财会研究,2006,(4).
[3]许若群.我国助学贷款制度的重构[J].江苏高教,2005,(5).
[4]邓有高.国家助学贷款的公平与效率问题[J].经济论坛,2003,(23).
[1]马继玉,邵文涛,龙蓉.助学贷款国际比较及启示[J].科学与管理,2007,(3).
[1]驻匈牙利使馆教育组.匈牙利的学生贷款与我国助学贷款机制的比较[J].世界教育信息,2002,(11).
[1]黄维,沈红.论国家助学贷款的制度创新:功能金融理论的分析[J].中国地质大学学报(社会科学版),2007,(1).
[1]韩洁,罗沙.国家助学体系全面启动[J].决策与信息,2007,(10).
[1]张旭东,刘铮.中国人民银行:中国2月末外汇储备达1.6471万亿美元[EB/OL].中央政府门户网站.www.gov.cn,2008-03-26.
[2]张民选.美国大学生资助政策研究[J].高等教育研究,1997,(6).
[3]张安富,肖洁.美国高校助学贷款制度研究及启示[J].长江大学学报(社会科学版),2007,(3).
[1]曹世功.严把申贷关,重罚拖贷人[J].全球瞭望,2004,(4).
[2]占盛丽,雷万鹏,孔繁盛,钟宇平.香港地区高等教育学生贷款的经验与启示[J].比较教育研究,2003,(3).
[1]李英.亚太3国大学生助学贷款制度比较分析及对我国的启示[J].教育与经济,2004,(2).
[1]连绍辉,郭子润,张又先.国家助学贷款风险分散机制分析[J].实践与探索,2003,(12).
[1]赵中建.高等学校的学生贷款--国际比较研究[M].成都:四川教育出版社,1996.
[2]张民选.理想与抉择---大学生资助政策的国际比较[M].北京:人民教育出版社,1997.
[3]王承绪编译.学术权力--七国高等教育管理体制比较[M].浙江教育出版社,1999.
[4][美]布鲁贝克.高等教育哲学[M].浙江教育出版社,1999.
[5]许欣欣.当代中国社会结构变迁与流动[M].北京:社会科学文献出版社,2000.
[6]李文利.中国居民高等教育需求研究(博士论文).北京大学教育学院,2000.
[7]曾满超.教育政策的经济分析[M].北京:人民教育出版社,2000.
[8]陈敬良.高等教育成本管理论[M].上海科技教育出版社,2001.
[9]陆根书,钟宇平.高等教育成本回收的理论与实证分析[M].北京师范大学出版社,2002.
[10]D.布鲁斯·约翰斯通著,沈红,李红桃译.高等教育财政:问题与出路[J].北京:人民教育出版社,2003.
[11]盛洪主编.现代制度经济学[M].北京:北京大学出版社,2003
[12]吴大庆,陈志楣.大学生国家助学贷款的发放与回收管理实用手册[M].山东文化音像出版社,2004.
[13]李红桃.国家助学贷款运行机制研究(博士论文).华中科技大学,2005.
[14]苏大宇.国家助学贷款问题的调查研究与政策建议(硕士论文).华东师范大学,2005.
[15]郝克明.跨进学习社会--建设终身学习体系和学习型社会的研究[M].北京:高等教育出版社,2006.
[16]龚自力等著.成人高等教育的经济学分析[M].昆明:云南大学出版社,2006.
[17]张磊.大学生如何获取国家助学贷款[M].北京:法律出版社,2007.
[1]沈九林.国家助学贷款难以实施的症结及对策[J].江苏高教,2000,(5).
[2]杨东平.教育公平的理论和在我国的实践教育学(人大复印资料)[J].2001,(3).
[3]胡进.国家助学贷款风险成因的经济学分析[J].教育与经济,2001,(3).
[4]吕孟仁.高等教育成本分担及学生收费标准的探讨[J].国家高级教育行政学院学报,2001,(6).
[5]胡瑞文,陈国良.中国高等教育筹资多元化[J],教育发展研究,2001,(7).
[6]郭雯霞.日本学生贷款资助模式[J].学位与研究生教育,2001,(7/8).
[7]张典元.助学贷款存在的问题及其对策[J].教育发展研究,2001,(11).
[8]张应强,马廷奇.高等教育公平与高等教育制度创新[J].教育研究,2002,(12).
[9]陈敏.高等教育大众化进程中的公平和效率[J].高等教育研究,2003,(1).
[10]杨德广,张兴.关于高等教育公平与效率的思考[J].北京大学教育评论,2003,(1).
[11]占盛丽,雷万鹏,孔繁盛等.香港地区高等教育学生贷款的经验与启示[J].比较教育研究,2003,(3).
[12]别敦荣,朱晓刚.我国高等教育大众化道路上的公平问题研究[J].北京大学教育评论,2003,(3).
[13]邓有高.国家助学贷款的公平与效率问题[J].经济论坛,2003,(3).
[14]李文利,魏新.助学贷款对入学机会公平的促进及可持续性发展[J].中国高等教育,2003,(9).
[15]沈红.国家助学贷款:政策与实践中的既成矛盾[J].北京大学教育评论,2004,(1).
[16]D.布鲁斯·约翰斯通著,沈红,李红桃译.按收入比例还款型学生贷款在发展中国家和转型国家的适用性[J].北京大学教育评论,2004,(1).
[17]李文利.国家助学贷款的理论探讨和实证分析[J].教育与经济,2004,(2).
[18]李英.亚太3国大学生助学贷款制度比较分析及对我国的启示[J].教育与经济,2004,(2).
[19]李庆豪,沈红.我国大学生资助政策的优化与重构[J].清华大学教育研究,2004,(3).
[20]康小明.从准公共产品视角看我国助学贷款的市场失灵[J].教育科学,2004,(4).
[21]李文利.高校学生贷款运行模式的中外比较和政策分析[J].复旦教育论坛,2004,(4).
[22]何柱姿.国家助学贷款的制度缺损及行为效能研究[J].教育财会研究,2004,(6).
[23]张香敏,田丽.国家助学贷款陷入困境的原因探析及对策[J].理工高教研究,2004,(6).
[24]郭华星,田汉族.国家助学贷款制度的实施及有效偿还制度[J].现代大学教育,2004,(6).
[25]李文利.美国、加拿大高校学生贷款研究[J].比较教育研究,2004,(10).
[26]陶红.美国联邦学生贷款制度、偿还机制及违约处理[J].教育与经济,2005,(1).
[27]徐莉,石晓春.关于助学贷款风险控制的思考[J].学术探索,2005,(2).
[28]陈国治,邹青.构建有效的国家助学贷款风险防范和化解机制--解套助学贷款回收难的思考[J].高等工程教育研究,2005,(2).
[29]石祥.浅议当代大学生信用缺失的原因及对策--由国家助学贷款陷入困境谈[J].江苏大学学报(高教研究版),2005,(2).
[30]黄维,沈红.制度变迁与国家助学贷款的制度选择[J].中国高教研究,2005,(3).
[31]李庆豪,沈红.生源地助学贷款:现状、问题与前景[J].教育与经济,2005,(3).
[32]叶恩红,赵文华.我国高校助学贷款的理想选择[J].现代教育科学,2005,(3).
[33]黄维,沈红.论国家助学贷款制度变迁的路径依赖与超越[J]高等工程教育研究,2005,(3).
[34]丁华,赵慧.国家助学贷款制度的博弈分析[J].辽宁教育研究,2005,(4).
[35]李文长,刘亚荣.国家助学贷款的现状及政策分析[J].高等教育研究,2005,(5).
[36]许若群.我国助学贷款制度的重构[J].江苏高教,2005,(5).
[37]嵇绍岭.高校助学贷款历史回顾和问题分析[J].思想理论教育,2005,(5).
[38]胡小坤.高等学校国家助学贷款制度的完善与制度创新[J].经济与社会发展,2005,(5).
[39]步淑段,林瑜,王云祥.大学生国家助学贷款方案设计[J].当代经济管理,2005,(6).
[40]王莉.论国家助学贷款工作发展与大学生诚信教育[J].理论界,2005,(10).
[41]李忠晓.关于国家助学贷款可持续发展的思考[J].辽宁教育研究,2006,(2).
[42]黄敬宝.国家助学贷款模式:政策性与商业性的矛盾与整合[J].金融与经济,2006,(1).
[43]李菁,王宗军.国家助学贷款风险评估与规避对策研究[J].高等工程教育研究,2006,(2).
[44]任辉.韩国开展助学贷款对我国的启示[J].经济师,2006,(2).
[45]杨建生,黄树标.美国高校助学贷款立法经验及其启示[J].高等工程教育研究,2006,(4).
[46]刘新荣.政府在助学贷款制度中的作用[J].教育财会研究,2006,(4).
[47]史月兰.诚信与高校贫困生助学贷款体系的建立与完善[J].经济与社会发展,2006,(5).
[48]查慧园,颜凌.对助学贷款促进教育公平有关问题的探讨[J].金融与经济,2006,(8).
[49]陈颖.国家助学贷款的风险与控制[J].发展研究,2006,(8).
[50]余地文.生源地助学贷款为何叫好不叫座[J].高教观察,2006,(8).
[51]任宇.国家助学贷款面临的问题[J].浙江金融,2006,(9).
[52]黄维,沈红.论国家助学贷款的制度创新:功能金融理论的分析[J].中国地质大学学报(社会科学版),2007,(1).
[52]马继玉,邵文涛,龙蓉.助学贷款国际比较及启示[J].科学与管理,2007,(3).
[53]陈秋明.政策性教育担保:高等教育助学贷款可持续发展的必然选择[J].高教探索,2007,(4).
[54]李艳,秦亮生,曹家富.我国高校国家助学贷款诚信的思考[J].中国成人教育,2007,(5).
[55]张安富,肖洁.美国高校助学贷款制度研究及启示[J].长江大学学报(社会科学版),2007,(6).
[56]孙兴洋.国家助学贷款新机制合理运行的对策与建议--经济欠发达地区地方高校助学贷款研究[J].中国高教研究,2007,(7).
[57]黄盛兰,张小菊,霍丽娟.浅议国家助学贷款制度的困境与出路[J].集团经济研究,2007,(9).
[58]孙兴洋,庄国波.从公共政策缺陷视角分析国家助学贷款政策[J].金融与经济,2007,(9).
[59]于敏,张丽.对完善我国助学贷款制度的思考[J].财会月刊(综合),2007,(10).
[60]李国柱.助学贷款政策中政府职能缺位分析[J].教育发展研究,2007,(10).
[1]Johnstone,D.Bruce.Sharing the Costs of Higher Education Student Financial Assistance in the United Kingdom,the Federal Republic of Germany,France,Sweden,and the United States[M].New York:the College Board.1986.
[2]Woodhall,Maureen.Financial Support for Studems:Grants,loans or Graduate Tax?[J].London:Kogan Page Ltd.1989.
[3]Woodhall,Maureen.Student Loans in Higher Education.Western Europe and USA[M].Paris:International Institute for Educational Planning.1990.
[4]Albrecht,Douglas&Ziderman,Adrian.Deferred Cost Recovery for Higher Education:Student Loan[M].World Bank.1991.
[5]Maureen Wood hall,Student loans in Higher Education[M].Paris:UNESCO.1991.
[6]Congressional Budget Office.Student Aid and the cost of Postsecondary Education.1991.
[7]Albrecht,Douglas and Ziderman,Adrian.Student Loans:An effective instrument for cost recovery in higher education?[M].The World Bank Research Observer.1993.
[8]Edward P.st,John.Rethinking Tuition and Student Aid Strategies[M].Jossey-Bass Publishers.1995.
[9]Gerard L.Joseph.The Relationship of Student loan borrower characceristics to the Propensity to default(dissertation)[M].South Illinois University 1997.
[10]Sandra Winn,Stevenson.Student Loans:Are the Policy Objectives Reached Higher Education[J].Quarterly,Apr.1997.
[11]Michael S.Mc Pierson and Morton Owen Shapiro.The student Aid game[M].Princeton University Press.1998.
[12]Jane sjogren.Equity for student borrowers[J].New England's Journal of Higher Education&Economic Development,Fall.1998.
[13]Vu Thanh Tran.Institutional Student Loan Management Policies and Practices A Case study of Nine Large Urban California State University Campus,(Dissertation)[M.University of California.1999.
[14]Ziderman,Adrian.The Student Loans in Thailand:A review and Recommendations for Efficient and Equitable Functioning of the Scheme,ADB Social Sector program Loan,in the framework of the Education Management and Finance Study[C].Project TA2996-THA.1999.
[15]Deanne Loonin.Student Loan Law[J].National Consumer Law Center 2001.
[16]D.Bruce Johnstone.Readings in the Economics and Finance of Higher Edueation[M].University at Buffalo.1997.
[17]1999-2000 National Postsecondary Student Aid Study).U.S.Department of Education.National Center for Education Statistics[M].NPSAS:2000.
[18]UNESCO Bangkok.Student loans in the Philippines:Lessons from the past[M].2003.
[19]Hong Shen and Wenli Li.A review of the student loans scheme in China[J].UNESCO Bangkok_ 2003.
[20] Anna Kim and Young Lee. The student loan schemes in the Republic of Korea: review and recommendations[J] .UNESCO Bangkok. 2003.
[21]Adrian Ziderman. Policy options for student loans schemes: lessons from five Asian case studies[J] .UNESCO Bangkok. 2004.
[22]Kelly Field. Congress Cuts ＄12.7-Billion From Student-Loan Programs[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education. 2006.
[23]Kelly Field. Congress Hears Proposals on Overhauling Management of Student-Loan Debt[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education. 2006.
[24] Jeffrey Selingo. With One Federal Probe of Student Loans Completed, Another Is on Tap[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education. 2006.
[25]Raza Khan. Accountability in the Student-Loan Industry[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education. 2007.
[26] Josh Keller. R.I. Center That Answers Students' Loan Questions Is Staffed by a Lending Company[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education.2007.
[27]Kelly Field and David Glenn. House Panel Interrogates Spellings on Student Loans and Reading Program[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education. 2007.
[28]Paul Basken and Kelly Field. Student-Loan Investigation Sweeps Up More Colleges[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education. 2007.
[29]The New Congress and Student Loans[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education.2007.
[30]Kelly Field, the Selling of Student Loans[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education. 2007.
[2]靳晓燕.国家助学贷款审批贷款学生230万人,金额190.9亿[N].光明日报,2006-07-12.
[3]黄蔚.国家助学贷款审批金额172亿[N].中国教育报,2006-03-02.
[4]李亚杰.全国高校贫困生比例约三成[N]江西日报,2004-08-05.
[1]徐莉,石晓春.关于助学贷款风险控制的思考[J].学术探索,2005,(2).
[2]叶孝国.国家助学贷款政策的实践与思考[J].福建金融,2006,(2).
[1]Michael Mumper(1996),Removing College Price Barriers,State University of NewYork,Albany,P.136.
[1]Maureen Woodhall(1989),Financial Support for Students:Grants,Loans or Graduate Tax,Kogan Page.
[2]Arthur.M Hauptman(2001),Have Federal Loans contributed to Higher Tuition?,ASHE Reader on Finance in Higher Education,Pearson Custom Publishing,R.250-252.
[3]Carlson,Samue(1992),"Private Financing of Higher Education in Latin America and the Caribbean" in Adrain Ziderman&Douglas Albrecht(1995),Financing Universities in Developing Countries The Falmer Press.
[4]Mureen Woodhall(1991),Student loan in Higher Education:English-speaking Africa,Report of an IIEP Educational Forum,P.17.
[5]Entance Counseling Guide for Borrowers,http//www.ed.gov/Direct Loan.
[1]Johnstone,D.Bruce(1986),Sharing the Costs of Higher Education Student Financial Assisance in the United Kingdom.the Federal Republic of Germany.France.New York.College Examination Board.
[2]张民选.理想与抉择--大学生资助政策的国际比较[M].北京:人民教育出版社,1997.
[3]Darrell R Lewis(1999),Equity Effects of Higher Education in Developing Countries:Access,Choice and Persistance.
[4]艾德里安·齐德曼著,李湘萍译,濮岚澜校.助学贷款的不同目标--对贷款的设计、评价及政策可能产生的影响[J].北京大学教育评论,2004,(2).
[1]李剑,张永升.对我国助学贷款的思考[J].社会科学论坛,2006,(8).
[1]仝春建.人保财险介入国家助学贷款保险领域[N].中国保险报,2008-01-04.
[2]孔海波.关于推进助学贷款证券化的建议[J].集团经济研究,2006,(3).
[3]李忠晓.关于国家助学贷款可持续发展的思考[J].辽宁教育研究,2006,(2).
[4]徐莉,石晓春.助学贷款制度创新[J].高等教育研究,2006,(4).
[5]吴晶.我国5省市11.3万学生获生源地助学贷款[EB＼OL].解放网,www.jfdaily.com.2007-12-18.
[1]任宇.国家助学贷款存在的问题及解决对策[J].浙江金融,2006,(9).
[1]彭德琳.新制度经济学[M].武汉:湖北人民出版社,2002.
[2][美]康芒斯.制度经济学[M].北京:商务印书馆,1962.
[3][美]道格拉斯·C·诺斯.经济史中的结构与变迁[M].上海:上海人民出版社,1994,225.
[4]科斯.契约经济学[M].北京:经济科学出版社,1999.
[5]盛洪主编.现代制度经济学[M].北京:北京大学出版社,2003.
[1][美]埃莉诺·奥斯特罗姆著,余逊达,陈旭东译.公共事物的治理之道--集体行动制度的演进[M].上海:上海三联书店,2000,38.
[2]胡小坤.高等学校国家助学贷款制度的完善与制度创新[J].经济与社会发展,2005,(5).
[3]美国经济学家阿克洛夫(G.Akerlof)1970年提出了著名的旧车市场模型,开创了逆向选择理论的先河。旧车市场上,买者和卖者有关汽车质量的信息是不对称的。卖者知道所售汽车的真实质量;但一般情况下,潜在的买者要想确切地辨认出旧车市场上汽车质量的好坏是困难的,他只能通过外观、介绍及简单的现场试验等来获取有关汽车质量的信息,而从这些信息中很难准确判断出车的质量,因为车的真实质量只有通过长时间的使用才能看出。所以,旧车市场上的买者在购买汽车之前,只知道旧车市场上汽车的平均质量。在这种情况下,典型的买者只愿意根据平均质量支付价格,但这样一来,质量高于平均水平的卖者就会将他们的汽车撤出旧车市场,市场上只留下质量低的卖者。结果是,旧车市场上汽车的平均质量降低,买者愿意支付的价格进一步下降,使得更多的较高质量的汽车退出市场。在均衡的情况下,只有低质量的汽车成交,极端情况下甚至没有交易。因此,高质量汽车被低质量汽车排挤到市场之外。也就是说,高质量的汽车在竞争中失败,市场选择了低质量的汽车。这违背了市场竞争中优胜劣汰的选择法则。通常人们说选择,都是选择好的,而这里选择的却是差的,所以把这种现象叫做逆向选择。
[4]金雪军,王利刚.国家助学贷款低效运行的症结及制度安排[J].商业研究,2005,(5).
[1]平新乔.财政原理与比较财政制度[M].上海三联书店,1992.30-31.
[2]吴汉东.关于知识产权基本制度的经济学思考[J].法学,2004,(4).
[1]奥尔布莱特和齐德曼高校助学贷款回收率计算方法:根据高校助学贷款四年间的银行利率和通货膨胀率,算出每次还款的贴现值和每次获得贷款的贴现值。如贷款学生能履约按时还款,则还款额的贴现值与贷款额的贴现值的比率即贷款回收率。
[2]转引自李文利,魏新.论学生资助对高等教育入学机会的影响[J].北京大学教育评论,2003,(1):87.
[1]殷建光.我国大学生年支出为何全球第一[N].中国青年报,2006-05-14.
[1]由作者参考1997-2007年《中国教育经费统计年鉴》及《国民经济和社会发展统计公报》(1997-2008)数据编写。
[2]叶薇.高校学费连续7年平均4500元[N].新民晚报,2007-7-3.
[3]从2002年开始至2006年,根据教育部统计数据,学费以4500元均值计算。
[1]转引自康小明.从准公共产品视角看我国助学贷款的市场失灵[J].教育科学,2004,(04).
[2]刘新荣.政府在助学贷款制度中的作用[J].教育财会研究,2006,(4).
[3]许若群.我国助学贷款制度的重构[J].江苏高教,2005,(5).
[4]邓有高.国家助学贷款的公平与效率问题[J].经济论坛,2003,(23).
[1]马继玉,邵文涛,龙蓉.助学贷款国际比较及启示[J].科学与管理,2007,(3).
[1]驻匈牙利使馆教育组.匈牙利的学生贷款与我国助学贷款机制的比较[J].世界教育信息,2002,(11).
[1]黄维,沈红.论国家助学贷款的制度创新:功能金融理论的分析[J].中国地质大学学报(社会科学版),2007,(1).
[1]韩洁,罗沙.国家助学体系全面启动[J].决策与信息,2007,(10).
[1]张旭东,刘铮.中国人民银行:中国2月末外汇储备达1.6471万亿美元[EB/OL].中央政府门户网站.www.gov.cn,2008-03-26.
[2]张民选.美国大学生资助政策研究[J].高等教育研究,1997,(6).
[3]张安富,肖洁.美国高校助学贷款制度研究及启示[J].长江大学学报(社会科学版),2007,(3).
[1]曹世功.严把申贷关,重罚拖贷人[J].全球瞭望,2004,(4).
[2]占盛丽,雷万鹏,孔繁盛,钟宇平.香港地区高等教育学生贷款的经验与启示[J].比较教育研究,2003,(3).
[1]李英.亚太3国大学生助学贷款制度比较分析及对我国的启示[J].教育与经济,2004,(2).
[1]连绍辉,郭子润,张又先.国家助学贷款风险分散机制分析[J].实践与探索,2003,(12).
[1]赵中建.高等学校的学生贷款--国际比较研究[M].成都:四川教育出版社,1996.
[2]张民选.理想与抉择---大学生资助政策的国际比较[M].北京:人民教育出版社,1997.
[3]王承绪编译.学术权力--七国高等教育管理体制比较[M].浙江教育出版社,1999.
[4][美]布鲁贝克.高等教育哲学[M].浙江教育出版社,1999.
[5]许欣欣.当代中国社会结构变迁与流动[M].北京:社会科学文献出版社,2000.
[6]李文利.中国居民高等教育需求研究(博士论文).北京大学教育学院,2000.
[7]曾满超.教育政策的经济分析[M].北京:人民教育出版社,2000.
[8]陈敬良.高等教育成本管理论[M].上海科技教育出版社,2001.
[9]陆根书,钟宇平.高等教育成本回收的理论与实证分析[M].北京师范大学出版社,2002.
[10]D.布鲁斯·约翰斯通著,沈红,李红桃译.高等教育财政:问题与出路[J].北京:人民教育出版社,2003.
[11]盛洪主编.现代制度经济学[M].北京:北京大学出版社,2003
[12]吴大庆,陈志楣.大学生国家助学贷款的发放与回收管理实用手册[M].山东文化音像出版社,2004.
[13]李红桃.国家助学贷款运行机制研究(博士论文).华中科技大学,2005.
[14]苏大宇.国家助学贷款问题的调查研究与政策建议(硕士论文).华东师范大学,2005.
[15]郝克明.跨进学习社会--建设终身学习体系和学习型社会的研究[M].北京:高等教育出版社,2006.
[16]龚自力等著.成人高等教育的经济学分析[M].昆明:云南大学出版社,2006.
[17]张磊.大学生如何获取国家助学贷款[M].北京:法律出版社,2007.
[1]沈九林.国家助学贷款难以实施的症结及对策[J].江苏高教,2000,(5).
[2]杨东平.教育公平的理论和在我国的实践教育学(人大复印资料)[J].2001,(3).
[3]胡进.国家助学贷款风险成因的经济学分析[J].教育与经济,2001,(3).
[4]吕孟仁.高等教育成本分担及学生收费标准的探讨[J].国家高级教育行政学院学报,2001,(6).
[5]胡瑞文,陈国良.中国高等教育筹资多元化[J],教育发展研究,2001,(7).
[6]郭雯霞.日本学生贷款资助模式[J].学位与研究生教育,2001,(7/8).
[7]张典元.助学贷款存在的问题及其对策[J].教育发展研究,2001,(11).
[8]张应强,马廷奇.高等教育公平与高等教育制度创新[J].教育研究,2002,(12).
[9]陈敏.高等教育大众化进程中的公平和效率[J].高等教育研究,2003,(1).
[10]杨德广,张兴.关于高等教育公平与效率的思考[J].北京大学教育评论,2003,(1).
[11]占盛丽,雷万鹏,孔繁盛等.香港地区高等教育学生贷款的经验与启示[J].比较教育研究,2003,(3).
[12]别敦荣,朱晓刚.我国高等教育大众化道路上的公平问题研究[J].北京大学教育评论,2003,(3).
[13]邓有高.国家助学贷款的公平与效率问题[J].经济论坛,2003,(3).
[14]李文利,魏新.助学贷款对入学机会公平的促进及可持续性发展[J].中国高等教育,2003,(9).
[15]沈红.国家助学贷款:政策与实践中的既成矛盾[J].北京大学教育评论,2004,(1).
[16]D.布鲁斯·约翰斯通著,沈红,李红桃译.按收入比例还款型学生贷款在发展中国家和转型国家的适用性[J].北京大学教育评论,2004,(1).
[17]李文利.国家助学贷款的理论探讨和实证分析[J].教育与经济,2004,(2).
[18]李英.亚太3国大学生助学贷款制度比较分析及对我国的启示[J].教育与经济,2004,(2).
[19]李庆豪,沈红.我国大学生资助政策的优化与重构[J].清华大学教育研究,2004,(3).
[20]康小明.从准公共产品视角看我国助学贷款的市场失灵[J].教育科学,2004,(4).
[21]李文利.高校学生贷款运行模式的中外比较和政策分析[J].复旦教育论坛,2004,(4).
[22]何柱姿.国家助学贷款的制度缺损及行为效能研究[J].教育财会研究,2004,(6).
[23]张香敏,田丽.国家助学贷款陷入困境的原因探析及对策[J].理工高教研究,2004,(6).
[24]郭华星,田汉族.国家助学贷款制度的实施及有效偿还制度[J].现代大学教育,2004,(6).
[25]李文利.美国、加拿大高校学生贷款研究[J].比较教育研究,2004,(10).
[26]陶红.美国联邦学生贷款制度、偿还机制及违约处理[J].教育与经济,2005,(1).
[27]徐莉,石晓春.关于助学贷款风险控制的思考[J].学术探索,2005,(2).
[28]陈国治,邹青.构建有效的国家助学贷款风险防范和化解机制--解套助学贷款回收难的思考[J].高等工程教育研究,2005,(2).
[29]石祥.浅议当代大学生信用缺失的原因及对策--由国家助学贷款陷入困境谈[J].江苏大学学报(高教研究版),2005,(2).
[30]黄维,沈红.制度变迁与国家助学贷款的制度选择[J].中国高教研究,2005,(3).
[31]李庆豪,沈红.生源地助学贷款:现状、问题与前景[J].教育与经济,2005,(3).
[32]叶恩红,赵文华.我国高校助学贷款的理想选择[J].现代教育科学,2005,(3).
[33]黄维,沈红.论国家助学贷款制度变迁的路径依赖与超越[J]高等工程教育研究,2005,(3).
[34]丁华,赵慧.国家助学贷款制度的博弈分析[J].辽宁教育研究,2005,(4).
[35]李文长,刘亚荣.国家助学贷款的现状及政策分析[J].高等教育研究,2005,(5).
[36]许若群.我国助学贷款制度的重构[J].江苏高教,2005,(5).
[37]嵇绍岭.高校助学贷款历史回顾和问题分析[J].思想理论教育,2005,(5).
[38]胡小坤.高等学校国家助学贷款制度的完善与制度创新[J].经济与社会发展,2005,(5).
[39]步淑段,林瑜,王云祥.大学生国家助学贷款方案设计[J].当代经济管理,2005,(6).
[40]王莉.论国家助学贷款工作发展与大学生诚信教育[J].理论界,2005,(10).
[41]李忠晓.关于国家助学贷款可持续发展的思考[J].辽宁教育研究,2006,(2).
[42]黄敬宝.国家助学贷款模式:政策性与商业性的矛盾与整合[J].金融与经济,2006,(1).
[43]李菁,王宗军.国家助学贷款风险评估与规避对策研究[J].高等工程教育研究,2006,(2).
[44]任辉.韩国开展助学贷款对我国的启示[J].经济师,2006,(2).
[45]杨建生,黄树标.美国高校助学贷款立法经验及其启示[J].高等工程教育研究,2006,(4).
[46]刘新荣.政府在助学贷款制度中的作用[J].教育财会研究,2006,(4).
[47]史月兰.诚信与高校贫困生助学贷款体系的建立与完善[J].经济与社会发展,2006,(5).
[48]查慧园,颜凌.对助学贷款促进教育公平有关问题的探讨[J].金融与经济,2006,(8).
[49]陈颖.国家助学贷款的风险与控制[J].发展研究,2006,(8).
[50]余地文.生源地助学贷款为何叫好不叫座[J].高教观察,2006,(8).
[51]任宇.国家助学贷款面临的问题[J].浙江金融,2006,(9).
[52]黄维,沈红.论国家助学贷款的制度创新:功能金融理论的分析[J].中国地质大学学报(社会科学版),2007,(1).
[52]马继玉,邵文涛,龙蓉.助学贷款国际比较及启示[J].科学与管理,2007,(3).
[53]陈秋明.政策性教育担保:高等教育助学贷款可持续发展的必然选择[J].高教探索,2007,(4).
[54]李艳,秦亮生,曹家富.我国高校国家助学贷款诚信的思考[J].中国成人教育,2007,(5).
[55]张安富,肖洁.美国高校助学贷款制度研究及启示[J].长江大学学报(社会科学版),2007,(6).
[56]孙兴洋.国家助学贷款新机制合理运行的对策与建议--经济欠发达地区地方高校助学贷款研究[J].中国高教研究,2007,(7).
[57]黄盛兰,张小菊,霍丽娟.浅议国家助学贷款制度的困境与出路[J].集团经济研究,2007,(9).
[58]孙兴洋,庄国波.从公共政策缺陷视角分析国家助学贷款政策[J].金融与经济,2007,(9).
[59]于敏,张丽.对完善我国助学贷款制度的思考[J].财会月刊(综合),2007,(10).
[60]李国柱.助学贷款政策中政府职能缺位分析[J].教育发展研究,2007,(10).
[1]Johnstone,D.Bruce.Sharing the Costs of Higher Education Student Financial Assistance in the United Kingdom,the Federal Republic of Germany,France,Sweden,and the United States[M].New York:the College Board.1986.
[2]Woodhall,Maureen.Financial Support for Studems:Grants,loans or Graduate Tax?[J].London:Kogan Page Ltd.1989.
[3]Woodhall,Maureen.Student Loans in Higher Education.Western Europe and USA[M].Paris:International Institute for Educational Planning.1990.
[4]Albrecht,Douglas&Ziderman,Adrian.Deferred Cost Recovery for Higher Education:Student Loan[M].World Bank.1991.
[5]Maureen Wood hall,Student loans in Higher Education[M].Paris:UNESCO.1991.
[6]Congressional Budget Office.Student Aid and the cost of Postsecondary Education.1991.
[7]Albrecht,Douglas and Ziderman,Adrian.Student Loans:An effective instrument for cost recovery in higher education?[M].The World Bank Research Observer.1993.
[8]Edward P.st,John.Rethinking Tuition and Student Aid Strategies[M].Jossey-Bass Publishers.1995.
[9]Gerard L.Joseph.The Relationship of Student loan borrower characceristics to the Propensity to default(dissertation)[M].South Illinois University 1997.
[10]Sandra Winn,Stevenson.Student Loans:Are the Policy Objectives Reached Higher Education[J].Quarterly,Apr.1997.
[11]Michael S.Mc Pierson and Morton Owen Shapiro.The student Aid game[M].Princeton University Press.1998.
[12]Jane sjogren.Equity for student borrowers[J].New England's Journal of Higher Education&Economic Development,Fall.1998.
[13]Vu Thanh Tran.Institutional Student Loan Management Policies and Practices A Case study of Nine Large Urban California State University Campus,(Dissertation)[M.University of California.1999.
[14]Ziderman,Adrian.The Student Loans in Thailand:A review and Recommendations for Efficient and Equitable Functioning of the Scheme,ADB Social Sector program Loan,in the framework of the Education Management and Finance Study[C].Project TA2996-THA.1999.
[15]Deanne Loonin.Student Loan Law[J].National Consumer Law Center 2001.
[16]D.Bruce Johnstone.Readings in the Economics and Finance of Higher Edueation[M].University at Buffalo.1997.
[17]1999-2000 National Postsecondary Student Aid Study).U.S.Department of Education.National Center for Education Statistics[M].NPSAS:2000.
[18]UNESCO Bangkok.Student loans in the Philippines:Lessons from the past[M].2003.
[19]Hong Shen and Wenli Li.A review of the student loans scheme in China[J].UNESCO Bangkok_ 2003.
[20] Anna Kim and Young Lee. The student loan schemes in the Republic of Korea: review and recommendations[J] .UNESCO Bangkok. 2003.
[21]Adrian Ziderman. Policy options for student loans schemes: lessons from five Asian case studies[J] .UNESCO Bangkok. 2004.
[22]Kelly Field. Congress Cuts ＄12.7-Billion From Student-Loan Programs[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education. 2006.
[23]Kelly Field. Congress Hears Proposals on Overhauling Management of Student-Loan Debt[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education. 2006.
[24] Jeffrey Selingo. With One Federal Probe of Student Loans Completed, Another Is on Tap[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education. 2006.
[25]Raza Khan. Accountability in the Student-Loan Industry[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education. 2007.
[26] Josh Keller. R.I. Center That Answers Students' Loan Questions Is Staffed by a Lending Company[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education.2007.
[27]Kelly Field and David Glenn. House Panel Interrogates Spellings on Student Loans and Reading Program[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education. 2007.
[28]Paul Basken and Kelly Field. Student-Loan Investigation Sweeps Up More Colleges[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education. 2007.
[29]The New Congress and Student Loans[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education.2007.
[30]Kelly Field, the Selling of Student Loans[J]. Washington: The Chronicle of Higher Education. 2007.