储蓄合同法律制度若干问题研究
摘要
根据我国宪法和《民法通则》的规定，储蓄存款的所
有权属于存款人。然而本文强调储蓄合同是所有权转移的
合同，存款人通过储蓄合同向储蓄机构交付存款所有权而
获得债权。只有树立这种观念才能真正赋予商业银行自主
经营、自担风险的市场主体地位，保障商业银行的融资功
能的发挥，从而最终实现存款人储蓄增值的目的。本文认
为储蓄合同与传统的民事合同既存在密切的内在联系，又
有诸多实质性的差异，因此储蓄合同是一种可借助相关民
事合同理论研究同时还需一定理论创建的新型金融商品交
换合同。
各国都普遍将储蓄合同作为实践合同和要式合同，但
是对储蓄合同的实践性和要式性的界定目前尚无统一标
准，对类似案件各国各地区法院判决各异且难有说服力，
然而这一标准的正确界定对确认当事人的权利、义务以及
风险的承担等有重要的意义。本文归纳并分析了实践中出
现或可能出现的各类情况，如非现金标的的储蓄合同，未
完成清点记帐阶段的储蓄合同，自动柜员机上的储蓄合同
等，以期全面、准确地界定储蓄合同的实践性和要式性。
在论文中作者还引入民法的缔约过失原则，提出在诸多情
形中尽管储蓄合同尚未成立，储蓄机构仍应承担交存款项
丧失的风险，因为处于强者地位的储蓄机构有在其领域内
保障交存款项安全的先契约义务。
根据储蓄合同自身特性，而且为了更大限度地保护存
款人的利益，应将储蓄合同归入单务合同。因此本文第三、
四部分着重探讨了存款人的权利”和储蓄机构的义务。鉴于
储蓄合同双方当事人的关系十分复杂，世界各国法律规定
各不相同，且很多国家仅以判例法＼习惯法对此进行规制，
因而笼统地归纳双方的权利义务十分困难且缺乏意义。本
文以我国法律为基准，兼顾其他国家的法律，力图探讨双
方当事人权利义务的“应然”状态，而非具体法律规定的
“实然” 状态。
最后一部分从主体的适格、意思表示真实和不违反法
律和公共利益三个角度分析了储蓄合同的效力。在这一部
分中作者提出了两个主要观点：一是不能一概排除无民事
行为能力人订立储蓄合同的资格，无民事行为能力人订立
的储蓄合同应作为效力待定合同通过法定代理人的允许或
承认而发生法律效力；二是反对高息纳储不等于取消利率
的任何差别，只有在国家严格监管下允许储蓄机构利用一
定的利率浮动进行合理竞争，才能既维护金融秩序的稳定
又保障储蓄业务的健康活力。
The main arguments set forth in the first part of this thesis are: (1) a savings contract refers to a contract whereby the depositor transfers his ownership of savings deposit to the savings bank; (2) a savings contract, though closely related to a civil contract, has its own characteristics, so it belongs to the category of contracts for financial merchandise exchange.
In the second part the author sums up and analyses different circumstances to expound the qualities of a savings contract as a real and causal Contract.
The third and fourth parts focus the discussion on the rights of the depositor and the duties of the savings bank for reasons that a savings contract is a unilateral contract and that the interests of the depositor are needed to be given full protection.
In the last part the validity of a savings contract is discussed from three aspects: (1) proper parties; (2) true expression of will; (3) no violation of compulsory provisions of laws and no damage to the public interests.
有权属于存款人。然而本文强调储蓄合同是所有权转移的
合同，存款人通过储蓄合同向储蓄机构交付存款所有权而
获得债权。只有树立这种观念才能真正赋予商业银行自主
经营、自担风险的市场主体地位，保障商业银行的融资功
能的发挥，从而最终实现存款人储蓄增值的目的。本文认
为储蓄合同与传统的民事合同既存在密切的内在联系，又
有诸多实质性的差异，因此储蓄合同是一种可借助相关民
事合同理论研究同时还需一定理论创建的新型金融商品交
换合同。
各国都普遍将储蓄合同作为实践合同和要式合同，但
是对储蓄合同的实践性和要式性的界定目前尚无统一标
准，对类似案件各国各地区法院判决各异且难有说服力，
然而这一标准的正确界定对确认当事人的权利、义务以及
风险的承担等有重要的意义。本文归纳并分析了实践中出
现或可能出现的各类情况，如非现金标的的储蓄合同，未
完成清点记帐阶段的储蓄合同，自动柜员机上的储蓄合同
等，以期全面、准确地界定储蓄合同的实践性和要式性。
在论文中作者还引入民法的缔约过失原则，提出在诸多情
形中尽管储蓄合同尚未成立，储蓄机构仍应承担交存款项
丧失的风险，因为处于强者地位的储蓄机构有在其领域内
保障交存款项安全的先契约义务。
根据储蓄合同自身特性，而且为了更大限度地保护存
款人的利益，应将储蓄合同归入单务合同。因此本文第三、
四部分着重探讨了存款人的权利”和储蓄机构的义务。鉴于
储蓄合同双方当事人的关系十分复杂，世界各国法律规定
各不相同，且很多国家仅以判例法＼习惯法对此进行规制，
因而笼统地归纳双方的权利义务十分困难且缺乏意义。本
文以我国法律为基准，兼顾其他国家的法律，力图探讨双
方当事人权利义务的“应然”状态，而非具体法律规定的
“实然” 状态。
最后一部分从主体的适格、意思表示真实和不违反法
律和公共利益三个角度分析了储蓄合同的效力。在这一部
分中作者提出了两个主要观点：一是不能一概排除无民事
行为能力人订立储蓄合同的资格，无民事行为能力人订立
的储蓄合同应作为效力待定合同通过法定代理人的允许或
承认而发生法律效力；二是反对高息纳储不等于取消利率
的任何差别，只有在国家严格监管下允许储蓄机构利用一
定的利率浮动进行合理竞争，才能既维护金融秩序的稳定
又保障储蓄业务的健康活力。
The main arguments set forth in the first part of this thesis are: (1) a savings contract refers to a contract whereby the depositor transfers his ownership of savings deposit to the savings bank; (2) a savings contract, though closely related to a civil contract, has its own characteristics, so it belongs to the category of contracts for financial merchandise exchange.
In the second part the author sums up and analyses different circumstances to expound the qualities of a savings contract as a real and causal Contract.
The third and fourth parts focus the discussion on the rights of the depositor and the duties of the savings bank for reasons that a savings contract is a unilateral contract and that the interests of the depositor are needed to be given full protection.
In the last part the validity of a savings contract is discussed from three aspects: (1) proper parties; (2) true expression of will; (3) no violation of compulsory provisions of laws and no damage to the public interests.
引文
《邓小平文选》第3卷，人民出版社1994年版。
朱熔基总理2000年3月5日在第九届全国人民代表大会第三次会议上所作的政府工作报告。
孙国华、朱景文主编：《法理学》，法律出版社1995年版。
潘静成、刘文华主编：《中国经济法教程》，中国人民大学出版社1985年版。
杨紫煊、徐杰主编：《经济法学》，北京大学出版社1994年版。
史际春、邓峰：《经济法总论》，法律出版社1998年版。
强力：《金融法》，法律出版社1997年版。
吴志攀：《金融法概论》，北京大学出版社，1996年版。
吴志攀：《香港商业银行与法律》，中国法制出版社1994年版。
王贵国：《国际货币金融法》，北京大学出版社1996年版。
于新年、曹守晔、孔祥俊主编：《金融理论与实务·金融合同卷》，人民法院出版社1997年版。
姜学堂、嵩华等编写：《银行经营管理概论》，中国政法大学出版社1998年版。
史树林编著：《商业银行法律基础与操作实务》，人民法院出版社1995年版。
刘家琛主编：《金融案例选编》，法律出版社1998年版。
蒋超良、金钟主编：《商业银行与西方金融运作——中国银行业改革的前车之鉴》，中国发展出版社1994年版。
万红：《美国金融管理制度和银行法》，中国金融出版社1987年版。
王继祖：《美国金融制度》，中国金融出版社1994年版。
郭俊秀主编：《中国商业银行法律与实务》，法律出版社1997年版。
沈富强主编：《金融与法律实务》，中国大百科全书出版社上海分社1995年版。
张忠军：《金融监管法论——以银行法为中心的研究》，法律出版社1998年版。
张俊浩主编：《民法原理》，中国政法大学出版社1997年版。
梁慧星：《民法总论》，法律出版社1996年版。
王泽鉴：《民法学说与判例研究(一)》，中国政法大学出版社1998年版。
王利明、崔建远：《合同法新论·总则》，中国政法大学出版社1996年版。
郭明瑞、王轶：《合同法新论·分则》， 中国政法大学出版社1997年版。
王家福主编：《中国民法学·民法债权》，法律．出版社1991年版。
(台)曾隆兴：《现代非典型契约论》，三民书局1988年版。
崔建远主编：《新合同法原理及案例评析》(上、下册)，吉林大学出版社1999年版。
王利明主编：《中国民法案例与学理研究·债权篇》，法律出版社1998年版。
孙礼海主编：《〈中华人民共和国合同法〉立法资料选》，法律出版社1999年版。
沈达明编著：《英美合同法引论》，对外贸易教育出版社1993年版。
王利明：《物权法论》，中国政法大学出版社1998年版。
(美)弗里德曼：《法律制度》，中国政法大学出版社1994年版。
(美)弗兰克·J·法博齐、弗朗哥·莫迪利亚尼著、唐旭等译：《资本市场、结构与工具》，经济科学出版社1998年版。
(美)米什金：《货币金融学》，中国人民大学出版社1998年版。
(美)威廉姆·A·拉维特、约瑟夫·麦瑞克·琼斯：《银行与金融机构法概要》，中国社会科学出版社1996年版。
(南)德米特里也维奇等著：《南斯拉夫的金融机构》，中国财政经济出版社1979年版。
(日)LEC东京法思株式会社编著：《怎样避免在金融交易中陷于被动——金融法适用》，复旦大学出版社1995年版。
朱熔基总理2000年3月5日在第九届全国人民代表大会第三次会议上所作的政府工作报告。
孙国华、朱景文主编：《法理学》，法律出版社1995年版。
潘静成、刘文华主编：《中国经济法教程》，中国人民大学出版社1985年版。
杨紫煊、徐杰主编：《经济法学》，北京大学出版社1994年版。
史际春、邓峰：《经济法总论》，法律出版社1998年版。
强力：《金融法》，法律出版社1997年版。
吴志攀：《金融法概论》，北京大学出版社，1996年版。
吴志攀：《香港商业银行与法律》，中国法制出版社1994年版。
王贵国：《国际货币金融法》，北京大学出版社1996年版。
于新年、曹守晔、孔祥俊主编：《金融理论与实务·金融合同卷》，人民法院出版社1997年版。
姜学堂、嵩华等编写：《银行经营管理概论》，中国政法大学出版社1998年版。
史树林编著：《商业银行法律基础与操作实务》，人民法院出版社1995年版。
刘家琛主编：《金融案例选编》，法律出版社1998年版。
蒋超良、金钟主编：《商业银行与西方金融运作——中国银行业改革的前车之鉴》，中国发展出版社1994年版。
万红：《美国金融管理制度和银行法》，中国金融出版社1987年版。
王继祖：《美国金融制度》，中国金融出版社1994年版。
郭俊秀主编：《中国商业银行法律与实务》，法律出版社1997年版。
沈富强主编：《金融与法律实务》，中国大百科全书出版社上海分社1995年版。
张忠军：《金融监管法论——以银行法为中心的研究》，法律出版社1998年版。
张俊浩主编：《民法原理》，中国政法大学出版社1997年版。
梁慧星：《民法总论》，法律出版社1996年版。
王泽鉴：《民法学说与判例研究(一)》，中国政法大学出版社1998年版。
王利明、崔建远：《合同法新论·总则》，中国政法大学出版社1996年版。
郭明瑞、王轶：《合同法新论·分则》， 中国政法大学出版社1997年版。
王家福主编：《中国民法学·民法债权》，法律．出版社1991年版。
(台)曾隆兴：《现代非典型契约论》，三民书局1988年版。
崔建远主编：《新合同法原理及案例评析》(上、下册)，吉林大学出版社1999年版。
王利明主编：《中国民法案例与学理研究·债权篇》，法律出版社1998年版。
孙礼海主编：《〈中华人民共和国合同法〉立法资料选》，法律出版社1999年版。
沈达明编著：《英美合同法引论》，对外贸易教育出版社1993年版。
王利明：《物权法论》，中国政法大学出版社1998年版。
(美)弗里德曼：《法律制度》，中国政法大学出版社1994年版。
(美)弗兰克·J·法博齐、弗朗哥·莫迪利亚尼著、唐旭等译：《资本市场、结构与工具》，经济科学出版社1998年版。
(美)米什金：《货币金融学》，中国人民大学出版社1998年版。
(美)威廉姆·A·拉维特、约瑟夫·麦瑞克·琼斯：《银行与金融机构法概要》，中国社会科学出版社1996年版。
(南)德米特里也维奇等著：《南斯拉夫的金融机构》，中国财政经济出版社1979年版。
(日)LEC东京法思株式会社编著：《怎样避免在金融交易中陷于被动——金融法适用》，复旦大学出版社1995年版。