论我国保险业的竞争法规制
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摘要
保险业在国民经济中处于重要的地位,具有稳定社会和发展经济的功能。长期以来,我国保险市场一直处于寡头垄断的状况,保险企业的市场竞争力普遍较低。随着中国加入WTO,大量的外资保险巨头进入中国保险市场,与此同时内资保险市场竞争主体逐渐增多,保险市场竞争加强。大量的损害竞争行为的出现,不仅严重侵犯了消费者的权益,而且也阻碍了保险市场的健康发展。因此,建立保险业的竞争法规制体系,完善保险竞争秩序,促进民族保险业的健康发展,已变得刻不容缓。
本文运用比较分析的方法,在运用竞争法理论对保险业的适用分析基础上,结合我国保险业的实际情况,并借鉴国外的规制体系,就完善我国保险业的竞争法规制提出了几点建议:在保险市场中通过立法明确执法主体,加强监管主体的合作;发挥行业协会和社会监督的作用;实行以最低偿付能力为核心的监管模式;建立我国的保险业竞争法适用除外制度:并加大对损害竞争行为的惩罚力度等。
Insurance industry plays an important role in the national economy. It has great functions on stabilizing society and developing economy. The insurance market in China has been monopolized for a long time. With China's entry to WTO, a large number of foreign insurance giants enter China's insurance market, which increases competition in insurance markets in China .It will be a challenge to the domestic insurance enterprises. Emergence of some damaging competitive behavior not only violates the rights of consumers but also deters the healthy development of the insurance market. Therefore, it has been urgent to establish the regulation system of competition law. Only this can we improve the insurance competition order and maintain a healthy development of insurance industry.
Based on the analysis of the application of insurance law theories to insurance industry, and the present situation of the domestic and foreign insurance industry, this thesis has employed the comparison method and made the following suggestions to improve and perfect the regulation system of competition law in the insurance industry in China: making certain the main law enforcement by legislation; Increasing the supervisors ,for example, industry associations and community should play a supervisory role. At the same time, strengthening cooperation of these supervisors; the minimum solvency as the core mode of supervision; establishing the system of exception of application, and increasing the extent of punishment to damaging competitive behaviors.
本文运用比较分析的方法,在运用竞争法理论对保险业的适用分析基础上,结合我国保险业的实际情况,并借鉴国外的规制体系,就完善我国保险业的竞争法规制提出了几点建议:在保险市场中通过立法明确执法主体,加强监管主体的合作;发挥行业协会和社会监督的作用;实行以最低偿付能力为核心的监管模式;建立我国的保险业竞争法适用除外制度:并加大对损害竞争行为的惩罚力度等。
Insurance industry plays an important role in the national economy. It has great functions on stabilizing society and developing economy. The insurance market in China has been monopolized for a long time. With China's entry to WTO, a large number of foreign insurance giants enter China's insurance market, which increases competition in insurance markets in China .It will be a challenge to the domestic insurance enterprises. Emergence of some damaging competitive behavior not only violates the rights of consumers but also deters the healthy development of the insurance market. Therefore, it has been urgent to establish the regulation system of competition law. Only this can we improve the insurance competition order and maintain a healthy development of insurance industry.
Based on the analysis of the application of insurance law theories to insurance industry, and the present situation of the domestic and foreign insurance industry, this thesis has employed the comparison method and made the following suggestions to improve and perfect the regulation system of competition law in the insurance industry in China: making certain the main law enforcement by legislation; Increasing the supervisors ,for example, industry associations and community should play a supervisory role. At the same time, strengthening cooperation of these supervisors; the minimum solvency as the core mode of supervision; establishing the system of exception of application, and increasing the extent of punishment to damaging competitive behaviors.
引文
1资料来源于中国保监会网站关于“保险机构”部分(http//www.circ.gov.cn/bxjg/index.htm)
2资料来源于中国保监会网站(http//www.circ.gov.cn/bxjg/index.htm)
3保险深度是指人均保费的多少;保险密度是指保费收入占国内生产总值的比例。
4资料来源:Swiss Re,sigma No.2/2005
5王银成:《中国保险市场研究》,中国经济出版社2006年版,第48页。
6徐文虎:《中国保险市场转型研究》,上海社会科学院出版社2005年版,第20页。
7 梁小民:《西方经济学导论》,北京大学出版社1986年版,第45页。
8 弗里德里希:《恩格斯马克思恩格斯全集》第30卷,人民出版社1975年版,第76页。
9 王晓晔:《社会主义市场经济条件下的反垄断法》,载于《中国社会科学》,1996年第1期。
10 曹士兵:《反垄断法研究》,法律出版社1996年版,第97页。
13 刘晓纯;《对我国反垄断法调整对象的立法建议》,载于《河北法学》,2002年第3期。
14 2007年9月26日,保监会正式对外公布《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》,改变了过去以条款和费率管制为主的监管手段,废止行业指导性条款,将航意险产品的开发权和定价权交给了保险公司,以提高保险公司的经营积极性,意味着原先“20元保40万”的行业指导条款将被废止。这有望通过充分发挥市场机制作用,使消费者得到更多的产品选择权。
15 2007年,孙勇律师和许多车主要求召开听证会,向公众解释交强险的如何“不赔不赚”?交强险是否存 在暴利?
16 曾强:《统一市场交易岂可强制,京沪市民投诉踊跃》,法制日报,2001年4月18日。
17 王晓晔:《竞争法研究》,中国法制出版社1999年版,第99页。
18 张德霖:《竞争与反不正当竞争》,人民日报出版社1994年版,第105页。
19[日]植草益:《微观规制经济学》,中国发展出版社1992年版,第1页。
20[日]金泽良雄:《经济法概论》,中国法制出版社2005年版,第45-46页。
21 于雷:《市场规制法律问题研究》,北京大学出版社2003年版,第4页。
22 肖兴志:《自然垄断产业规制改革模式研究》,东北财经大学出版社2003年版,第23-24页。
23 张守文、于雷:《市场经济与新经济法》,北京大学出版社1993年版,第70-71页。
24 汪利群、罗辉杰:《浅析如何看待我国垄断产品的价格管制》,载于《江苏商论》,2003年第8期。
25 弗里德里希:《恩格斯马克思恩格斯全集》第30卷,人民出版社1975年版。
26 此处借鉴了我国台湾地区保险法学者陈云中对规制保险的原因所做的深入分析,详情请参见陈云中所著的《保险学》(五南图书出版公司,1993年版)。
27 查德·A·波斯纳:《法律的经济分析》,中国大百科全书出版社1197年版,第8页。
28 李昌麒:《经济法学》,中国政法大学出版社1999年版,第404页。
30 唐金龙:《保险市场需公平有序竞争》,载于经济日报2004年3月24日。
31 参见张文华:《我国保险资金运用问题探讨》,载于《金融与经济》,2005年第1期。
32 经济法学界有学者认为,行业协会属于独立于政府机关、企业之外的第三部门,在市场规制中具有特殊作用。
33 詹吴:《保险市场规制的经济法分析》,中国法制出版社2007年版,第72页。
35 饶粤红:《反垄断法私人起诉权的作用分析》,载《探索与争鸣》,2005年第3期。
36 Brock} Elzinga.Antitrust.the Market and the State.M.E Shrpe.Inc.1991,85
37 李玉泉著:《保险法》,法律出版社1997年版,第258-259页。
38 王先林:《论我国反垄断立法中的两个基本问题》,载于《中外法学》,1997年第6期。
39 孙晋:《反垄断法适用除外制度构建与政策性垄断的合理界定》,载于《法学评论》,2003年第3期。
40 德国的《反对限制竞争法》最初制定于1957年,1958年开始施行。此后经过多次修订,本文中所说的《反对限制竞争法》如没有特别标注,均指1998年版本。
41 参见尚明主编《主要国家(地区)反平断法律汇编》,法律出版社。
42(英)詹姆士.E米德:《明智的激进派经济政策指南:混合经济》,1985年版,第115页。转引自吴斌:《我国外资保险业法律监管研究》,《金融市场运行与法律监管》,上海世界图书出版社1999年,第299页。
43(日)金泽良雄:《经济法概论》,甘肃人民出版社1985年版,第236页。
44 钟明钊:《竞争法》,法律出版社1997年版,第290页。
45 朱慈蕴:《注重“合理性原则”在我国反垄断法中的运用》,中国法学会民法经济法学会,2000年年会论文。
46 王保树:《经济法原理》,社会科学文献出版社1999年版,第230-231页。
47 参见H.COX/H.Hueberner,aao.S.14,转引自李钟斌:《反垄断法的合理原则研究》,载于中国知网www.cnki.net。
48 王小晔:《企业合并中反垄断问题》,法律出版社1996年5月版,第22页。
49(日)植草益:《产业组织论》,卢东斌译,中国人民大学出版社1998版,第150页。转引自张适庆:《反垄断法适用除外制度的特征》,载于经济法网http//www.cel.com.cn
50 王晹:《论反垄断法一般理论及基本制度》,载于《中国法学》,1997第2期。
51 参见孙晋:《反垄断法适用除外制度构建与政策性垄断的合理界定》,载于《法学评论》,2003年第3期。
[1]韩志红:《经济法调整机制研究》,中国检查出版社2005年版。
[2]王晓晔:《竞争法研究》,中国法制出版社1999年版。
[3]曹士兵:《反垄断法研究》,法律出版社1996年版。
[4]黄勇:《国际竞争法研究》,中国友谊出版公司2003年版。
[5]阮方民:《欧盟竞争法》,中国政法大学出版社1998年版。
[6]孟雁北:《竞争法》,中国人民大学出版社2004年版。
[7]王晓晔:《企业合井中的反垄断问题》,法律出版社1996年版。
[8]黄勇、董灵:《反垄断法经典判例解析》,人民法院出版社2002年版。
[9]王晓晔编:《反垄断法与市场经济》,法律出版社1998年版。
[10]种明钊主编《竞争法》:高等教育出版社2002年版。
[11]尚明:《主要国家(地区)反垄断法律汇编》,法律出版社2004年5月版。
[12]邵建东:《德国反不正当竞争法研究》,中国人民大学出版社2001年版。
[13]冯占军:《中国保险业与经济协调发展研究》,武汉大学出版社2007年版。
[14]张望:《竞争保险》,兵器工业出版社1997年版。
[15]裴光:《中国保险业竞争力研究》,中国金融出版社2002年版。
[16]覃有土:《保险法概论》,北京大学出版社2001年版。
[17]詹吴:《保险市场规制的经济法分析》,中国法制出版社2007年版。
[18]李玉泉:《保险法》,法律出版社1997年版。
[19]孔祥俊:《反垄断法原理》,中国法制等出版社2001年版。
[1]卢修敏、王家田:《垄断、限制竞争行为、不正当竞争行为的区分及其对立法的意义》,载《中外法学》1995年第4期。
[2]宋学良:《中国入世承诺可能造成国内再保险市场缩水》,载《金融与保险(人大复印资料)》,2002年第4期。
[3]李玉泉,李祝用:《保险业适用反不正当竞争法的若干问题》,载《中国保险》2001年第5期。
[4]吴征:《保险业的竞争法规制》,中南大学2005硕士论文
[5]谢宪:《论我国保险市场竞争模式的政策选择》,载《保险研究》1999年第5期。
[6]王晓晔:《德国竞争法中的卡特尔制度》,载《法学家》1995年第4期。
[7]李喜梅:《规范保险业竞争与加强合作的途径探讨》,载《求索》2003第3期。
[8]陆劲,王建军:《竞争法在保险应用中的问题探讨》,载《保险研究》2005年第1期。
[9]梁松:《论美国保险业的竞争和监管及其对我国的启示》,载《中共杭州市委党校学报》2004年第1期。
[10]陈墨:《质疑车险500元免赔额人保是不是黑社会》,载《中国经济时报》2004年11月3日。
[11]段胜武:《保险有无“垄断行业”之嫌》,载《中国证券报》2001年10月24日。
[12]虞嵘:《保险业竞争目标模式与相关法律问题》,载《保险研究》2003年第5期。
[13]参见时建中:《私人诉讼与我国反垄断法目标的实现》,载《中国发展观察》。
[1]《反不正当竞争法》1993年9月2日公布,自1993年12月1日起施行。
[2]《反垄断法》2007年8月30日第十届全国人民代表大会常务委员会第二十九次会议通过,自2008年8月1日实施。
[3]《保险法》1995年第八届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过,于2002年10月28日修正,自2003年1月1日起实施。
[4]《保险公司管理规定》于2004年3月15日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过,,自2004年6月15日起施行。
[1]John M.Clark,Toward a concept of workable competition,American Economic View, Vol, 30(Jan 1940)
[2] F. M. Frazer, Monopoly, Competi、 ion and the law, St.Martin' s Press. 1990.
2资料来源于中国保监会网站(http//www.circ.gov.cn/bxjg/index.htm)
3保险深度是指人均保费的多少;保险密度是指保费收入占国内生产总值的比例。
4资料来源:Swiss Re,sigma No.2/2005
5王银成:《中国保险市场研究》,中国经济出版社2006年版,第48页。
6徐文虎:《中国保险市场转型研究》,上海社会科学院出版社2005年版,第20页。
7 梁小民:《西方经济学导论》,北京大学出版社1986年版,第45页。
8 弗里德里希:《恩格斯马克思恩格斯全集》第30卷,人民出版社1975年版,第76页。
9 王晓晔:《社会主义市场经济条件下的反垄断法》,载于《中国社会科学》,1996年第1期。
10 曹士兵:《反垄断法研究》,法律出版社1996年版,第97页。
13 刘晓纯;《对我国反垄断法调整对象的立法建议》,载于《河北法学》,2002年第3期。
14 2007年9月26日,保监会正式对外公布《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》,改变了过去以条款和费率管制为主的监管手段,废止行业指导性条款,将航意险产品的开发权和定价权交给了保险公司,以提高保险公司的经营积极性,意味着原先“20元保40万”的行业指导条款将被废止。这有望通过充分发挥市场机制作用,使消费者得到更多的产品选择权。
15 2007年,孙勇律师和许多车主要求召开听证会,向公众解释交强险的如何“不赔不赚”?交强险是否存 在暴利?
16 曾强:《统一市场交易岂可强制,京沪市民投诉踊跃》,法制日报,2001年4月18日。
17 王晓晔:《竞争法研究》,中国法制出版社1999年版,第99页。
18 张德霖:《竞争与反不正当竞争》,人民日报出版社1994年版,第105页。
19[日]植草益:《微观规制经济学》,中国发展出版社1992年版,第1页。
20[日]金泽良雄:《经济法概论》,中国法制出版社2005年版,第45-46页。
21 于雷:《市场规制法律问题研究》,北京大学出版社2003年版,第4页。
22 肖兴志:《自然垄断产业规制改革模式研究》,东北财经大学出版社2003年版,第23-24页。
23 张守文、于雷:《市场经济与新经济法》,北京大学出版社1993年版,第70-71页。
24 汪利群、罗辉杰:《浅析如何看待我国垄断产品的价格管制》,载于《江苏商论》,2003年第8期。
25 弗里德里希:《恩格斯马克思恩格斯全集》第30卷,人民出版社1975年版。
26 此处借鉴了我国台湾地区保险法学者陈云中对规制保险的原因所做的深入分析,详情请参见陈云中所著的《保险学》(五南图书出版公司,1993年版)。
27 查德·A·波斯纳:《法律的经济分析》,中国大百科全书出版社1197年版,第8页。
28 李昌麒:《经济法学》,中国政法大学出版社1999年版,第404页。
30 唐金龙:《保险市场需公平有序竞争》,载于经济日报2004年3月24日。
31 参见张文华:《我国保险资金运用问题探讨》,载于《金融与经济》,2005年第1期。
32 经济法学界有学者认为,行业协会属于独立于政府机关、企业之外的第三部门,在市场规制中具有特殊作用。
33 詹吴:《保险市场规制的经济法分析》,中国法制出版社2007年版,第72页。
35 饶粤红:《反垄断法私人起诉权的作用分析》,载《探索与争鸣》,2005年第3期。
36 Brock} Elzinga.Antitrust.the Market and the State.M.E Shrpe.Inc.1991,85
37 李玉泉著:《保险法》,法律出版社1997年版,第258-259页。
38 王先林:《论我国反垄断立法中的两个基本问题》,载于《中外法学》,1997年第6期。
39 孙晋:《反垄断法适用除外制度构建与政策性垄断的合理界定》,载于《法学评论》,2003年第3期。
40 德国的《反对限制竞争法》最初制定于1957年,1958年开始施行。此后经过多次修订,本文中所说的《反对限制竞争法》如没有特别标注,均指1998年版本。
41 参见尚明主编《主要国家(地区)反平断法律汇编》,法律出版社。
42(英)詹姆士.E米德:《明智的激进派经济政策指南:混合经济》,1985年版,第115页。转引自吴斌:《我国外资保险业法律监管研究》,《金融市场运行与法律监管》,上海世界图书出版社1999年,第299页。
43(日)金泽良雄:《经济法概论》,甘肃人民出版社1985年版,第236页。
44 钟明钊:《竞争法》,法律出版社1997年版,第290页。
45 朱慈蕴:《注重“合理性原则”在我国反垄断法中的运用》,中国法学会民法经济法学会,2000年年会论文。
46 王保树:《经济法原理》,社会科学文献出版社1999年版,第230-231页。
47 参见H.COX/H.Hueberner,aao.S.14,转引自李钟斌:《反垄断法的合理原则研究》,载于中国知网www.cnki.net。
48 王小晔:《企业合并中反垄断问题》,法律出版社1996年5月版,第22页。
49(日)植草益:《产业组织论》,卢东斌译,中国人民大学出版社1998版,第150页。转引自张适庆:《反垄断法适用除外制度的特征》,载于经济法网http//www.cel.com.cn
50 王晹:《论反垄断法一般理论及基本制度》,载于《中国法学》,1997第2期。
51 参见孙晋:《反垄断法适用除外制度构建与政策性垄断的合理界定》,载于《法学评论》,2003年第3期。
[1]韩志红:《经济法调整机制研究》,中国检查出版社2005年版。
[2]王晓晔:《竞争法研究》,中国法制出版社1999年版。
[3]曹士兵:《反垄断法研究》,法律出版社1996年版。
[4]黄勇:《国际竞争法研究》,中国友谊出版公司2003年版。
[5]阮方民:《欧盟竞争法》,中国政法大学出版社1998年版。
[6]孟雁北:《竞争法》,中国人民大学出版社2004年版。
[7]王晓晔:《企业合井中的反垄断问题》,法律出版社1996年版。
[8]黄勇、董灵:《反垄断法经典判例解析》,人民法院出版社2002年版。
[9]王晓晔编:《反垄断法与市场经济》,法律出版社1998年版。
[10]种明钊主编《竞争法》:高等教育出版社2002年版。
[11]尚明:《主要国家(地区)反垄断法律汇编》,法律出版社2004年5月版。
[12]邵建东:《德国反不正当竞争法研究》,中国人民大学出版社2001年版。
[13]冯占军:《中国保险业与经济协调发展研究》,武汉大学出版社2007年版。
[14]张望:《竞争保险》,兵器工业出版社1997年版。
[15]裴光:《中国保险业竞争力研究》,中国金融出版社2002年版。
[16]覃有土:《保险法概论》,北京大学出版社2001年版。
[17]詹吴:《保险市场规制的经济法分析》,中国法制出版社2007年版。
[18]李玉泉:《保险法》,法律出版社1997年版。
[19]孔祥俊:《反垄断法原理》,中国法制等出版社2001年版。
[1]卢修敏、王家田:《垄断、限制竞争行为、不正当竞争行为的区分及其对立法的意义》,载《中外法学》1995年第4期。
[2]宋学良:《中国入世承诺可能造成国内再保险市场缩水》,载《金融与保险(人大复印资料)》,2002年第4期。
[3]李玉泉,李祝用:《保险业适用反不正当竞争法的若干问题》,载《中国保险》2001年第5期。
[4]吴征:《保险业的竞争法规制》,中南大学2005硕士论文
[5]谢宪:《论我国保险市场竞争模式的政策选择》,载《保险研究》1999年第5期。
[6]王晓晔:《德国竞争法中的卡特尔制度》,载《法学家》1995年第4期。
[7]李喜梅:《规范保险业竞争与加强合作的途径探讨》,载《求索》2003第3期。
[8]陆劲,王建军:《竞争法在保险应用中的问题探讨》,载《保险研究》2005年第1期。
[9]梁松:《论美国保险业的竞争和监管及其对我国的启示》,载《中共杭州市委党校学报》2004年第1期。
[10]陈墨:《质疑车险500元免赔额人保是不是黑社会》,载《中国经济时报》2004年11月3日。
[11]段胜武:《保险有无“垄断行业”之嫌》,载《中国证券报》2001年10月24日。
[12]虞嵘:《保险业竞争目标模式与相关法律问题》,载《保险研究》2003年第5期。
[13]参见时建中:《私人诉讼与我国反垄断法目标的实现》,载《中国发展观察》。
[1]《反不正当竞争法》1993年9月2日公布,自1993年12月1日起施行。
[2]《反垄断法》2007年8月30日第十届全国人民代表大会常务委员会第二十九次会议通过,自2008年8月1日实施。
[3]《保险法》1995年第八届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过,于2002年10月28日修正,自2003年1月1日起实施。
[4]《保险公司管理规定》于2004年3月15日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过,,自2004年6月15日起施行。
[1]John M.Clark,Toward a concept of workable competition,American Economic View, Vol, 30(Jan 1940)
[2] F. M. Frazer, Monopoly, Competi、 ion and the law, St.Martin' s Press. 1990.