网络第三方支付监管制度研究
|
摘要
在网络时代,传统银行分支机构的网点和信息传递优势大大削弱,而网上银行又难以满足当代电子商务发展的需求,因而网络第三方支付作为一种创新支付方式应运而生。它的出现缓解了电子商务的支付瓶颈问题,然而值得重视的是,网络第三方支付的法律监管十分欠缺,其发展面临潜在风险。
文章旨在建立网络第三方支付监管制度,完善法律监管体系,维护金融市场秩序。全文共分为四章:
第一章:引言。概述本文的研究背景、意义及研究现状,并安排文章结构。
第二章:网络第三方支付的发展及存在的法律问题。从网络第三方支付的概念与分类入手,陈述其发展现状,指出其存在的法律问题包括:法律地位不明确和缺乏市场进入、退出机制,因而产生资信问题;沉淀资金风险;交易中消费者的权益缺乏保障,包括用户信息保护、交易纠纷处理和售后服务保障等问题。
第三章:网络第三方支付的监管现状及监管重点。监管现状方面,美国未界定其法律地位,监管注重交易过程,立法主要采取增补现行法的方式;欧盟界定其为金融机构,实行牌照制度;我国制定了《电子支付指引(第一号)》等法律,但非常不完善。监管的重点是界定地位,明确法律关系和对沉淀资金的监管。笔者认为应将其定位为支付结算主体,并适时实行牌照制度,支付中的法律关系主要是保管和委托合同关系。对我国现行立法应以增补方式为主进行完善。
第四章:网络第三方支付监管制度的构建。监管制度包括:建立严格的市场进入和退出机制,明确其审核标准以维护网络第三方支付的资信;建立沉淀资金监管制度,具体包括网络第三方专有账户和区分管理制度、保证金制度及事先协商制度;加强对网络第三方的立法并建立统一的第三方数字认证监管机构制度;建立统一的信用评价、投诉制度及网络第三方与相关部门协作制度。
In network era, the competition of traditional bank outlets and information transport have been weakened and the online-bank can not meet the electronic-commerce's requirements.Therefor, as a creative payment model, the online third-party payment appeared. It solved the bottleneck problems in electronic commerce, but what we should pay attention is the lack of supervision system on the online third-party payment. This thesis aims to set up the online third-party payment supervision system, as to improving the supervisory legal system and safeguarding the financial order.
The article altogether divides into four major parts:
First chapter: Introduce the background, present situation and purpose of this article.
Second chapter: The development and the legal problems in the online third-party payment, while the problems are: The legal status of the third-party payment is not clear. The market entry and exit system is not settled which comes along with the credit problems of the online third-party payment; Deposit capital risk exits in the online third-party payment; Consumers need more guarantees of rights and interests during the online payment process. The problem is reflected in the following: information protection, dispute handling and after sale service.
Third chapter: The present supervision situation and the focus of the supervision. American supervision system is focus on the transaction process. It didn't clarify the legal status of the online third-party payment. On legislation, it takes the method of addition and revision to the exited legal system. The European Union point out its legal status is financial agency and fosters a license system. China has enacted and others laws, but there are still some drawbacks. The focus of the supervision system is to clarify its legal status and the legal relationships among the parties. What is more, to guard against deposit capital risks. The author believes that we should define the legal status of the online third-party payment to be payment and settlement subject, and adopt the license system in time. The major legal relationship is deposit and bailment contract relationship. We can make addition and revision to the exited legal system.
Forth chapter: The supervision system of the online third-party payment. It includes: The market entry and exit system with strict examination and approval standard; The deposit capital supervision system includes the independent online third-party payment account and distinct management system, guaranty money and beforehand contract system; Proving the legislation and set up the unified Certificate Authority; The unified credit evaluation and complaint system; The cooperation system between the online third-party payment and other payment parties.
文章旨在建立网络第三方支付监管制度,完善法律监管体系,维护金融市场秩序。全文共分为四章:
第一章:引言。概述本文的研究背景、意义及研究现状,并安排文章结构。
第二章:网络第三方支付的发展及存在的法律问题。从网络第三方支付的概念与分类入手,陈述其发展现状,指出其存在的法律问题包括:法律地位不明确和缺乏市场进入、退出机制,因而产生资信问题;沉淀资金风险;交易中消费者的权益缺乏保障,包括用户信息保护、交易纠纷处理和售后服务保障等问题。
第三章:网络第三方支付的监管现状及监管重点。监管现状方面,美国未界定其法律地位,监管注重交易过程,立法主要采取增补现行法的方式;欧盟界定其为金融机构,实行牌照制度;我国制定了《电子支付指引(第一号)》等法律,但非常不完善。监管的重点是界定地位,明确法律关系和对沉淀资金的监管。笔者认为应将其定位为支付结算主体,并适时实行牌照制度,支付中的法律关系主要是保管和委托合同关系。对我国现行立法应以增补方式为主进行完善。
第四章:网络第三方支付监管制度的构建。监管制度包括:建立严格的市场进入和退出机制,明确其审核标准以维护网络第三方支付的资信;建立沉淀资金监管制度,具体包括网络第三方专有账户和区分管理制度、保证金制度及事先协商制度;加强对网络第三方的立法并建立统一的第三方数字认证监管机构制度;建立统一的信用评价、投诉制度及网络第三方与相关部门协作制度。
In network era, the competition of traditional bank outlets and information transport have been weakened and the online-bank can not meet the electronic-commerce's requirements.Therefor, as a creative payment model, the online third-party payment appeared. It solved the bottleneck problems in electronic commerce, but what we should pay attention is the lack of supervision system on the online third-party payment. This thesis aims to set up the online third-party payment supervision system, as to improving the supervisory legal system and safeguarding the financial order.
The article altogether divides into four major parts:
First chapter: Introduce the background, present situation and purpose of this article.
Second chapter: The development and the legal problems in the online third-party payment, while the problems are: The legal status of the third-party payment is not clear. The market entry and exit system is not settled which comes along with the credit problems of the online third-party payment; Deposit capital risk exits in the online third-party payment; Consumers need more guarantees of rights and interests during the online payment process. The problem is reflected in the following: information protection, dispute handling and after sale service.
Third chapter: The present supervision situation and the focus of the supervision. American supervision system is focus on the transaction process. It didn't clarify the legal status of the online third-party payment. On legislation, it takes the method of addition and revision to the exited legal system. The European Union point out its legal status is financial agency and fosters a license system. China has enacted
Forth chapter: The supervision system of the online third-party payment. It includes: The market entry and exit system with strict examination and approval standard; The deposit capital supervision system includes the independent online third-party payment account and distinct management system, guaranty money and beforehand contract system; Proving the legislation and set up the unified Certificate Authority; The unified credit evaluation and complaint system; The cooperation system between the online third-party payment and other payment parties.
引文
[1]陈旭光.第三方支付模式研究[M].大连:东北财经大学出版社,2006:46
[2]高富平.电子商务立法研究报告(网络对社会的挑战于立法政策选择)[M].北京:法律出版社,2004:140-141
[3]阿拉木斯,周群.关于网上支付第三方服务的法律问题[EB/OL].www.chinaeclaw.com,2005-12-12
[4]曾毅.吴金莲,胡宾.法律视野中的电子商务第三方支付平台[J].商场现代化,2008,(10):75
[5]社科院发布的《2005年中国电子商务市场调研报告》
[6]高佳卿.第三方支付产业现状剖析与未来发展思考[J].电子商务.2006,(10):68-72
[7]艾瑞咨询集团.2008—2009年中国网上支付行业发展报告[EB/OL].http://www.iresearch.com.cn,2008,3-5
[8]张宽海.张靖.第三方支付问题的分析研究[D].成都:西南财经大学,2005
[9]曾毅,吴金莲,胡宾.法律视野中的电子商务第三方支付平台[J].商场现代化,2008,(10):75
[10]支付宝有限公司.支付宝服务协议[EB/OL].www.alipay.com,2004-10-15
[11]王德庆.电子签名法——信息化应用法制化的里程碑[J].数码世界,2005,(11):7-8
[12]支付宝有限公司.支付宝服务协议[EB/OL].www.alipay.com.2004-10-15
注3(美国)联邦存款保险公司,英文全称Federal Deposit Insurance Corporation.简称FDIC.下文用简称FDIC.根据《1933年银行法》于1934年建立,美国法律要求国民银行、联邦储备体系会员银行必须参加存款保险,不是联邦储备体系成员的州立银行和其他金融机构可自愿参加保险。
[14]童元松.我国存款保险法律制度若干问题研究[D].上海:华东政法学院,2006
[15]廉蕾.我国电子签名的法律效力问题初探[J].绥化学院学报,2006,(03):51-52
[16]邱海洋,刘萍译.美国《联邦存款保险法》,《银行控股公司法》[M].北京:中国政法大学出版社,2005:14-34
[17]徐符.胡皓渊.网络支付问题浅析[EB/OL].http://www.chinaeclaw.com,2006-03-12
[18]《商业银行法》第3条规定商业银行可以经营以下业务,“…(十)从事银行卡业务;(十一)提供信用证服务及担保::(十二)代理收付款项及代理保险业务;…”
[19]楚清.民事法律行为的渊源及概念[J].时代金融,2006,(05):48-49
[20]《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》第14条规定:“设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额为1亿元人民币。设立区域性支付清算组织的注册资本最低限额为5000万元人民币。设立地方性支清算组织的注册资本最低限额为1000万元人民币。”
注4 支付网关:是公用网和金融专用网之间的接口,支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统。进而完成支付的授权和获取。支付网关的建设关系着支付结算的安全以及银行自身的安全,关系着电子商务支付结算的安排以及金融系统的风险,必须十分谨慎。因为电子商务交易中同时传输了两种信息:交易信息和支付信息,必须保证这两种信息在传输过程中不能被无关的第三者阅读,包括商家不能看到其中的支付信息(如信息卡号、授权密码等),银行不能看到其中的交易信息(如商品种类、商品总价等。)这就要求支付网关一方面必须由商家以外的银行或其委托的卡组织来建设(如银行支付网关和银联支付网关),另一方面网点不能分析交易信息。对支付信息只是起到传输和保护的作用,即这些保密数据对网关而言是透明的。
[22]梅宇.论电子商务环境下网上支付的法律问题[D].北京:对外经济贸易大学,2004
注5 网上交易平台服务提供者,是指在Internet上从事网上交易平台运营并为出卖人和买受人提供交易服务。网上交易平台是为各类网上交易提供网络空间、信息技术、交易服务的计算机网络系统。从网上交易平台来看,一类为只提供网上交易信息,给买家和卖家提供一个场所:另一类电子商务平台同时也是卖家,直接向买家提供商品服务和配送服务。
注6 认证机构:是指任何人或实体,在其营业中从事以数字签名为目的,而颁发与加密密钥相关的身份证书。认证机构为参与电子商务各方的各种认证要求提供证书服务,可以有效建立彼此的信任机制,使交易及支付各方能够确认其他各方的身份,保障网上交易的安全。
[23]高富平.电子商务立法研究报告(网络对社会的挑战与立法政策选择)[M].北京:法律出版社,2004:144
[24]杨国明,李保华.第三方支付法律问题刍议[J].金融经济,2006,(08):143-144
[25]李素梅.完善电子银行监管的法律思考[J].法制与社会,2008,(12):187-188
[26]曹洪辉.中国金融支付清算系统的特点、缺陷及改革构想[J].经济研究参考.2004,(05):35-39+50
[27]陈新林.电子支付监管问题研究[J].特区经济,2007,(02):169-170
[28]中国人民银行海口中心支行课题组.第三方沉淀资金问题及监管[J].南方金融,2007,(09):34-37
注7 电子身份认证机构,英文全称Certificate Authority,简称CA,下文简称CA
注8 密钥:密钥是一种参数,它是在明文转换为密文或将密文转换为明文的算法中输入的数据。
注9 公共密钥:是20世纪70年代以来,一些学者提出的密钥体制之一。它运用单向函数的数学原理,可实现加、解密密钥的分离。加密密钥是公开的,解密密钥是保密的。
[30]中华人民共和国电子签名法(摘编)[J].每周电脑报,2004,(32):18-20
[31]郭德忠.技术特定与技术中立之争——电子签名立法模式之比较研究[J].湖南省政法管理干部学院学报,2001,(04):44-46
[32]李春杰.赵晓丽.电子商务中的法律问题初探[J].律师世界,2000,(09):12-15
[33]本刊编辑部.古汀.林佳莉.焦点解读之二《电子签名法》[J].电子政务,2006.(Z1):49-52
[34]石菲,徐健淞.数字证书的背后[J].中国计算机用户,2006,(33):14-17
[35]石滨.《电子签名法》的实施难题和配套措施[J].特区经济,2006,(01):224-225
[36]熊志海.电子认证及其主体的若干法律问题[J].现代法学,2002,(06):122-126
[37]刘定华,易志斌.对我国金融电子认证法律制度的思考[J].法学评论,2003,(01):112-117
[38]拍拍网.信用评价规则[EB/OL].http://help.paipai.com/content/help_60106.shtml,2006-12-05
[39]上海市个人信用征信管理试行办法(2003年12月28日上海市人民政府令第15号发布)[J].新法规月刊.2004.(02):34-38
[1]张宽海.网上支付结算与电子商务[M].重庆:重庆大学出版社,2005:46-112
[2]齐爱民,崔聪聪.电子金融法研究[M].北京:北京大学出版社,2007:23-58
[3]王蜀黔.电子支付法律问题研究[M].武汉:武汉大学出版社,2005:79-123
[4]高富平.在线交易法律规制研究报告[M].北京:北京大学出版社,2005:106-136
[5]高富平,杨坚争,方有明.电子商务法教程[M].北京:高等教育出版社,2001:227-300
[6]齐爱民.电子商务法原理与实务[M].武汉:武汉大学出版社,2001:78
[7]阚凯力,张楚.外国电子商务法[M].北京:北京邮电大学出版社,2000:258-458
[8]吴志攀.金融法[M].北京:中国人民大学出版社,2001,158-346
[9]李金泽,银行业务与法律[M].北京:中信出版社,2006,89
[10]王建波,李铭,程方晓.中国银行法与银行法律实务[M].北京:华夏出版社,2002:130-223
[11](美)伊恩·巴隆.电子商务与互联网法[M].北京:中国方正出版社,2005:68-89
[12]陈健著.电子支付法研究[M].北京:中国政法大学出版社,2006:13-140
[13]王利明.电子商务法律制度:冲突与因应[M].北京:人民法院出版社,2005:95
[14]布鲁斯·萨莫斯.支付系统——设计、管理和监督[M].北京:中国金融出版社,1996:56-124
[15]陈进,付强.网络银行服务[M].北京:清华大学出版社,2002:114
[16]蒋志培.网络与电子商务法[M].北京:法律出版社,2001:248-269
[17]王庆华.网上银行监管原理与务实[M].北京:中国金融出版社,2005:35-135
[18]高富平,张楚.电子商务法[M].北京:北京大学出版社,2002:172-278
[19]韩宝明,杜鹏,刘华.电子商务安全与支付[M].北京:人民邮电出版社,2002:16-58
[20]刘颖.电子资金划拨法律问题研究[M].北京:法律出版社,2001:53-69
[21]柯新生.网络支付与结算[M].北京:电子工业出版社,2004:54-107
[22]齐爱民.网络金融法原理与国际规制[M].武汉:武汉大学出版社,2004:88
[23]杨坚争.中华人民共和国电子签名法释义[M].上海:立信会计出版社, 2004;45-70
[24](美)彼得·基恩,克雷格·巴伦斯.电子商务辞典[M].骆毅,吕大良译.北京:新华出版社,2000:78-211
[25]张宽海.网上支付结算与电子商务[M].重庆:重庆大学出版社,2004:67-95
[26]杨青.电子金融学[M].上海:复旦大学出版社,2004:77-112
[27]黄达.货币银行学[M].北京:中国人民大学出版社,2000:15-88
[28]中华人民共和国中国人民银行法[M].北京:中国法制出版社,2004:56
[29]高富平.电子合同与电子签名法研究报告[M].北京:北京大学出版社,2005:53-84
[30](美)简·考夫蔓·温(Jane Kaufman Winn),(美)本杰明·赖特(Benjamin Wright).电子商务法[M].张楚译.北京:北京邮电大学出版社,2002:79-134
[29]艾洪德,范立夫.货币银行学[M].大连:东北财经大学出版社,2005:373
[1]夏友平.首信:无忧者先变[J].电子商务世界,2005,(10):40-41
[2]黄涛.刍议第三方支付方式的法律风险及其防范[J].法制与社会,2007,(12):185-186
[3]李二亮,朱琦伟.第三方支付平台中的在途资金问题[J].社会科学家,2006,(S1):169-170
[4]曹协和.第三方网上支付平台的法律问题探究[J].现代商业,2007,(29):24-25
[5]刘春年.《电子支付指引》若干问题研究[J].现代情报,2006,(03):146-147
[6]罗晓萌.网络第三方支付平台的合法性研究[J].重庆工商大学学报(社会科学版),2006,(05):86-88
[7]曾毅,吴金莲,胡宾.法律视野中的电子商务第三方支付平台[J].商场现代化,2008,(10):75
[8]欧阳雷.浅议金融机构市场退出的法律监管[J].金融纵横,2005,(07):59-61
[9]张文浩.电子签名与手写签名之比较[J].中国档案,2006,(09):55-56
[10]戴定丽.试论文件电子签名的法律地位[J].档案天地,2003,(04):32-33
[11]张楚.《电子签名法》的社会效用与完善[J].计算机安全,2006,(04):34-36
[12]董仁涛.支付宝:从淘宝网看电子商务支付方式[J].商场现代化,2006(02):140
[13]陈力行.关于第三方支付模式的探讨[J].商场现代化,2006,(22):101-102
[14]齐士.关于诚信的思考[J].前进论坛,2004,(09):26-27
[15]张继兰.我国电子商务信用体系现状分析[J].现代情报,2005,(9):63-65
[16]郑建友.第三方网上支付市场的现状问题及监管建议[J].金融会计,2006,(07):34-36
[17]崔金红.我国电子商务信用体系建设的探讨[J].商场现代化,2006,(18):141-142
[18]朱航.电子商务诚信当先 网站要分信用等级[J].互联网周刊,2002,(36):19
[19]曾毅.法律视野中的电子商务第三方支付平台[J].商场现代化,2008,(10):75
[20]田旭,夏友平.还原网上银行真相[J].电子商务世界,2005,(09):16-17
[21]李东进.关于我国消费者搜寻信息努力地实证研究[J].南开学报,2001,(02):33-38
[22]李浩.电子商务中电子支付及其安全问题[J].天津职业院校联合学报,2008,(03):104-109
[23]孙国锋.信用制度下货币创造和银行运行[J].经济研究,2005,(02):29-37,85
[24]张同信.论中央银行对网上银行的监管[J].市场周刊.财经论坛,2004,(09):66-68
[25]严谷军.试论网络金融的风险类型及风险放大[J].商业研究,2003,(13):40-42
[26]曹洪辉.中国金融支付清算系统的特点、缺陷及改革构想[J].经济研究参考2004,(05):35-39,50
[27]吴荣梅.EDI在我国电子商务中的应用与发展[J].科技情报开发与经济,2007,17,(01):194-195
[28]吴剑东.基于第三方的网上支付风险性分析[J].商场现代化,2007,(36):120-121
[29]黄建水,尹猛.第三方网上支付法律问题及其对策研究[J].河南省政法管理干部学院学报,2007,(06):145-149
[30]帅青红,张宽海.电子商务支付原理分析[J].信息安全与通信保密,2005,(05):73-76
[31]刘子龙.C2C电子商务信用监管体系探究[J].中国信用卡,2006,(18):59-61
[32]马桂琴.诚信环境的建立保障中国电子商务安全健康发展[J].发展,2006,(07):58-59
[33]阿拉木斯.第三方网络支付平台所面临的七大法律风险[J].电子商务,2007, (01):27-28
[34]廖敏慧.第三方支付平台在我国的发展的制约因素及对策建议[J].商场现代化,2006,(22):110-112
[35]李雪林,崔爱桃,范存军.浅析中国电子商务支付领域的现状与发展策略[J].科技经济市场,2008,(07):103-104
[36]黄吉安.网上银行支付结算中的法律问题[J].荆州师范学院学报,2003,(03):42-44
[37]杨筱.新兴支付凸现安全隐患 央行规范第三方平台[N].中国经营报,2006,10(16A):162
[38]电子支付指引(第一号)[Z].中国人民银行文告.2005,(Z5)CNNIC发布第21次
[39]网络发展状况统计报告.电子政务,2008,(Z1):27
[2]高富平.电子商务立法研究报告(网络对社会的挑战于立法政策选择)[M].北京:法律出版社,2004:140-141
[3]阿拉木斯,周群.关于网上支付第三方服务的法律问题[EB/OL].www.chinaeclaw.com,2005-12-12
[4]曾毅.吴金莲,胡宾.法律视野中的电子商务第三方支付平台[J].商场现代化,2008,(10):75
[5]社科院发布的《2005年中国电子商务市场调研报告》
[6]高佳卿.第三方支付产业现状剖析与未来发展思考[J].电子商务.2006,(10):68-72
[7]艾瑞咨询集团.2008—2009年中国网上支付行业发展报告[EB/OL].http://www.iresearch.com.cn,2008,3-5
[8]张宽海.张靖.第三方支付问题的分析研究[D].成都:西南财经大学,2005
[9]曾毅,吴金莲,胡宾.法律视野中的电子商务第三方支付平台[J].商场现代化,2008,(10):75
[10]支付宝有限公司.支付宝服务协议[EB/OL].www.alipay.com,2004-10-15
[11]王德庆.电子签名法——信息化应用法制化的里程碑[J].数码世界,2005,(11):7-8
[12]支付宝有限公司.支付宝服务协议[EB/OL].www.alipay.com.2004-10-15
注3(美国)联邦存款保险公司,英文全称Federal Deposit Insurance Corporation.简称FDIC.下文用简称FDIC.根据《1933年银行法》于1934年建立,美国法律要求国民银行、联邦储备体系会员银行必须参加存款保险,不是联邦储备体系成员的州立银行和其他金融机构可自愿参加保险。
[14]童元松.我国存款保险法律制度若干问题研究[D].上海:华东政法学院,2006
[15]廉蕾.我国电子签名的法律效力问题初探[J].绥化学院学报,2006,(03):51-52
[16]邱海洋,刘萍译.美国《联邦存款保险法》,《银行控股公司法》[M].北京:中国政法大学出版社,2005:14-34
[17]徐符.胡皓渊.网络支付问题浅析[EB/OL].http://www.chinaeclaw.com,2006-03-12
[18]《商业银行法》第3条规定商业银行可以经营以下业务,“…(十)从事银行卡业务;(十一)提供信用证服务及担保::(十二)代理收付款项及代理保险业务;…”
[19]楚清.民事法律行为的渊源及概念[J].时代金融,2006,(05):48-49
[20]《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》第14条规定:“设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额为1亿元人民币。设立区域性支付清算组织的注册资本最低限额为5000万元人民币。设立地方性支清算组织的注册资本最低限额为1000万元人民币。”
注4 支付网关:是公用网和金融专用网之间的接口,支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统。进而完成支付的授权和获取。支付网关的建设关系着支付结算的安全以及银行自身的安全,关系着电子商务支付结算的安排以及金融系统的风险,必须十分谨慎。因为电子商务交易中同时传输了两种信息:交易信息和支付信息,必须保证这两种信息在传输过程中不能被无关的第三者阅读,包括商家不能看到其中的支付信息(如信息卡号、授权密码等),银行不能看到其中的交易信息(如商品种类、商品总价等。)这就要求支付网关一方面必须由商家以外的银行或其委托的卡组织来建设(如银行支付网关和银联支付网关),另一方面网点不能分析交易信息。对支付信息只是起到传输和保护的作用,即这些保密数据对网关而言是透明的。
[22]梅宇.论电子商务环境下网上支付的法律问题[D].北京:对外经济贸易大学,2004
注5 网上交易平台服务提供者,是指在Internet上从事网上交易平台运营并为出卖人和买受人提供交易服务。网上交易平台是为各类网上交易提供网络空间、信息技术、交易服务的计算机网络系统。从网上交易平台来看,一类为只提供网上交易信息,给买家和卖家提供一个场所:另一类电子商务平台同时也是卖家,直接向买家提供商品服务和配送服务。
注6 认证机构:是指任何人或实体,在其营业中从事以数字签名为目的,而颁发与加密密钥相关的身份证书。认证机构为参与电子商务各方的各种认证要求提供证书服务,可以有效建立彼此的信任机制,使交易及支付各方能够确认其他各方的身份,保障网上交易的安全。
[23]高富平.电子商务立法研究报告(网络对社会的挑战与立法政策选择)[M].北京:法律出版社,2004:144
[24]杨国明,李保华.第三方支付法律问题刍议[J].金融经济,2006,(08):143-144
[25]李素梅.完善电子银行监管的法律思考[J].法制与社会,2008,(12):187-188
[26]曹洪辉.中国金融支付清算系统的特点、缺陷及改革构想[J].经济研究参考.2004,(05):35-39+50
[27]陈新林.电子支付监管问题研究[J].特区经济,2007,(02):169-170
[28]中国人民银行海口中心支行课题组.第三方沉淀资金问题及监管[J].南方金融,2007,(09):34-37
注7 电子身份认证机构,英文全称Certificate Authority,简称CA,下文简称CA
注8 密钥:密钥是一种参数,它是在明文转换为密文或将密文转换为明文的算法中输入的数据。
注9 公共密钥:是20世纪70年代以来,一些学者提出的密钥体制之一。它运用单向函数的数学原理,可实现加、解密密钥的分离。加密密钥是公开的,解密密钥是保密的。
[30]中华人民共和国电子签名法(摘编)[J].每周电脑报,2004,(32):18-20
[31]郭德忠.技术特定与技术中立之争——电子签名立法模式之比较研究[J].湖南省政法管理干部学院学报,2001,(04):44-46
[32]李春杰.赵晓丽.电子商务中的法律问题初探[J].律师世界,2000,(09):12-15
[33]本刊编辑部.古汀.林佳莉.焦点解读之二《电子签名法》[J].电子政务,2006.(Z1):49-52
[34]石菲,徐健淞.数字证书的背后[J].中国计算机用户,2006,(33):14-17
[35]石滨.《电子签名法》的实施难题和配套措施[J].特区经济,2006,(01):224-225
[36]熊志海.电子认证及其主体的若干法律问题[J].现代法学,2002,(06):122-126
[37]刘定华,易志斌.对我国金融电子认证法律制度的思考[J].法学评论,2003,(01):112-117
[38]拍拍网.信用评价规则[EB/OL].http://help.paipai.com/content/help_60106.shtml,2006-12-05
[39]上海市个人信用征信管理试行办法(2003年12月28日上海市人民政府令第15号发布)[J].新法规月刊.2004.(02):34-38
[1]张宽海.网上支付结算与电子商务[M].重庆:重庆大学出版社,2005:46-112
[2]齐爱民,崔聪聪.电子金融法研究[M].北京:北京大学出版社,2007:23-58
[3]王蜀黔.电子支付法律问题研究[M].武汉:武汉大学出版社,2005:79-123
[4]高富平.在线交易法律规制研究报告[M].北京:北京大学出版社,2005:106-136
[5]高富平,杨坚争,方有明.电子商务法教程[M].北京:高等教育出版社,2001:227-300
[6]齐爱民.电子商务法原理与实务[M].武汉:武汉大学出版社,2001:78
[7]阚凯力,张楚.外国电子商务法[M].北京:北京邮电大学出版社,2000:258-458
[8]吴志攀.金融法[M].北京:中国人民大学出版社,2001,158-346
[9]李金泽,银行业务与法律[M].北京:中信出版社,2006,89
[10]王建波,李铭,程方晓.中国银行法与银行法律实务[M].北京:华夏出版社,2002:130-223
[11](美)伊恩·巴隆.电子商务与互联网法[M].北京:中国方正出版社,2005:68-89
[12]陈健著.电子支付法研究[M].北京:中国政法大学出版社,2006:13-140
[13]王利明.电子商务法律制度:冲突与因应[M].北京:人民法院出版社,2005:95
[14]布鲁斯·萨莫斯.支付系统——设计、管理和监督[M].北京:中国金融出版社,1996:56-124
[15]陈进,付强.网络银行服务[M].北京:清华大学出版社,2002:114
[16]蒋志培.网络与电子商务法[M].北京:法律出版社,2001:248-269
[17]王庆华.网上银行监管原理与务实[M].北京:中国金融出版社,2005:35-135
[18]高富平,张楚.电子商务法[M].北京:北京大学出版社,2002:172-278
[19]韩宝明,杜鹏,刘华.电子商务安全与支付[M].北京:人民邮电出版社,2002:16-58
[20]刘颖.电子资金划拨法律问题研究[M].北京:法律出版社,2001:53-69
[21]柯新生.网络支付与结算[M].北京:电子工业出版社,2004:54-107
[22]齐爱民.网络金融法原理与国际规制[M].武汉:武汉大学出版社,2004:88
[23]杨坚争.中华人民共和国电子签名法释义[M].上海:立信会计出版社, 2004;45-70
[24](美)彼得·基恩,克雷格·巴伦斯.电子商务辞典[M].骆毅,吕大良译.北京:新华出版社,2000:78-211
[25]张宽海.网上支付结算与电子商务[M].重庆:重庆大学出版社,2004:67-95
[26]杨青.电子金融学[M].上海:复旦大学出版社,2004:77-112
[27]黄达.货币银行学[M].北京:中国人民大学出版社,2000:15-88
[28]中华人民共和国中国人民银行法[M].北京:中国法制出版社,2004:56
[29]高富平.电子合同与电子签名法研究报告[M].北京:北京大学出版社,2005:53-84
[30](美)简·考夫蔓·温(Jane Kaufman Winn),(美)本杰明·赖特(Benjamin Wright).电子商务法[M].张楚译.北京:北京邮电大学出版社,2002:79-134
[29]艾洪德,范立夫.货币银行学[M].大连:东北财经大学出版社,2005:373
[1]夏友平.首信:无忧者先变[J].电子商务世界,2005,(10):40-41
[2]黄涛.刍议第三方支付方式的法律风险及其防范[J].法制与社会,2007,(12):185-186
[3]李二亮,朱琦伟.第三方支付平台中的在途资金问题[J].社会科学家,2006,(S1):169-170
[4]曹协和.第三方网上支付平台的法律问题探究[J].现代商业,2007,(29):24-25
[5]刘春年.《电子支付指引》若干问题研究[J].现代情报,2006,(03):146-147
[6]罗晓萌.网络第三方支付平台的合法性研究[J].重庆工商大学学报(社会科学版),2006,(05):86-88
[7]曾毅,吴金莲,胡宾.法律视野中的电子商务第三方支付平台[J].商场现代化,2008,(10):75
[8]欧阳雷.浅议金融机构市场退出的法律监管[J].金融纵横,2005,(07):59-61
[9]张文浩.电子签名与手写签名之比较[J].中国档案,2006,(09):55-56
[10]戴定丽.试论文件电子签名的法律地位[J].档案天地,2003,(04):32-33
[11]张楚.《电子签名法》的社会效用与完善[J].计算机安全,2006,(04):34-36
[12]董仁涛.支付宝:从淘宝网看电子商务支付方式[J].商场现代化,2006(02):140
[13]陈力行.关于第三方支付模式的探讨[J].商场现代化,2006,(22):101-102
[14]齐士.关于诚信的思考[J].前进论坛,2004,(09):26-27
[15]张继兰.我国电子商务信用体系现状分析[J].现代情报,2005,(9):63-65
[16]郑建友.第三方网上支付市场的现状问题及监管建议[J].金融会计,2006,(07):34-36
[17]崔金红.我国电子商务信用体系建设的探讨[J].商场现代化,2006,(18):141-142
[18]朱航.电子商务诚信当先 网站要分信用等级[J].互联网周刊,2002,(36):19
[19]曾毅.法律视野中的电子商务第三方支付平台[J].商场现代化,2008,(10):75
[20]田旭,夏友平.还原网上银行真相[J].电子商务世界,2005,(09):16-17
[21]李东进.关于我国消费者搜寻信息努力地实证研究[J].南开学报,2001,(02):33-38
[22]李浩.电子商务中电子支付及其安全问题[J].天津职业院校联合学报,2008,(03):104-109
[23]孙国锋.信用制度下货币创造和银行运行[J].经济研究,2005,(02):29-37,85
[24]张同信.论中央银行对网上银行的监管[J].市场周刊.财经论坛,2004,(09):66-68
[25]严谷军.试论网络金融的风险类型及风险放大[J].商业研究,2003,(13):40-42
[26]曹洪辉.中国金融支付清算系统的特点、缺陷及改革构想[J].经济研究参考2004,(05):35-39,50
[27]吴荣梅.EDI在我国电子商务中的应用与发展[J].科技情报开发与经济,2007,17,(01):194-195
[28]吴剑东.基于第三方的网上支付风险性分析[J].商场现代化,2007,(36):120-121
[29]黄建水,尹猛.第三方网上支付法律问题及其对策研究[J].河南省政法管理干部学院学报,2007,(06):145-149
[30]帅青红,张宽海.电子商务支付原理分析[J].信息安全与通信保密,2005,(05):73-76
[31]刘子龙.C2C电子商务信用监管体系探究[J].中国信用卡,2006,(18):59-61
[32]马桂琴.诚信环境的建立保障中国电子商务安全健康发展[J].发展,2006,(07):58-59
[33]阿拉木斯.第三方网络支付平台所面临的七大法律风险[J].电子商务,2007, (01):27-28
[34]廖敏慧.第三方支付平台在我国的发展的制约因素及对策建议[J].商场现代化,2006,(22):110-112
[35]李雪林,崔爱桃,范存军.浅析中国电子商务支付领域的现状与发展策略[J].科技经济市场,2008,(07):103-104
[36]黄吉安.网上银行支付结算中的法律问题[J].荆州师范学院学报,2003,(03):42-44
[37]杨筱.新兴支付凸现安全隐患 央行规范第三方平台[N].中国经营报,2006,10(16A):162
[38]电子支付指引(第一号)[Z].中国人民银行文告.2005,(Z5)CNNIC发布第21次
[39]网络发展状况统计报告.电子政务,2008,(Z1):27