企业贷款履约保险若干法律问题研究
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摘要
企业作为国民经济体系的有机组成部分，对一国甚至是世界经济的持续、快速发展都发挥着战略性的作用。其中，中小型企业被认为是最具活力的“细胞”，在确保经济稳定增长、创造就业机会、促进市场竞争、推进技术创新、保持社会稳定等方面都发挥着重要作用。企业的发展离不开资金的支持。然而，近年来，融资难问题越来越成为中小企业发展的瓶颈，融资成本高、融资渠道窄、融资数量少已是制约中小企业发展的重要因素。在这种情况下，如何为中小企业提供有效的金融支持成了亟待解决的问题。
我国的证券市场还未发展成熟，中小企业以间接融资为主，而在间接融资的诸多形式中，基于我国以银行为主的金融体系的现实，企业资金来源对银行贷款形成了路径依赖，于是融资难就突出地表现为贷款难。考虑银行贷款为企业的主要融资渠道，本文选取了银行贷款这一视角，探讨保险机制在中小企业贷款难问题的解决过程中是否存在发挥作用的空间以及具体作用方式。目前，我国正以试点的方式开展企业贷款履约保险，初步获得成效。然而，我国的企业信用体系不健全、相关法律法规缺位的现实状况都直接制约了企业贷款履约保险在更大范围内发挥其积极作用。本文结合北京、上海、浙江等地企业贷款履约保险开展的实际情况，对企业贷款履约保险进行了相对深入的理论研究，并就实践中存在的问题提出了可行性建议。
As an integral part of the national economy system, enterprises play astrategic role in the sustainable and rapid development of the national andworld’s economy. Among them, small and medium-sized enterprises isconsidered to be the most dynamic "cells" of national economy, playing animportant role in ensuring stable economic growth, creating employment,promoting marketing competition, promoting technological innovation, andmaintaining social stability. Enterprises can’t develop without the financialsupport. However, in recent years, the difficulty of financing hasincreasingly become a bottleneck in the development of SMEs. The highcosts and narrow channels of financing have been important factors torestrict the development of SMEs. In this case, how to provide effectivefinancial support for SMEs has become a problem to be solved.
China's securities market has not yet develop well, SMEs get mostfunds in the form of indirect financing. Based on the reality of China'sbank-based financial system, the majority of funds of SMEs rely on bankloans, so the difficulty of getting bank loans become the main form offinancing difficulty. Considering bank loans are the major financingchannels for SMEs, this paper selects the perspective of bank loans, anddiscusses whether the insurance mechanism could play a specific role in theprocess of solving the financing difficulty of SMEs and how to play therole. At present, China is carrying out performance guarantee insurance ofenterprises’ loans in some areas and has received preliminary results.However, the facts that China's enterprises credit system is not perfect andthe relevant laws and regulations are absent are restricting the development of the performance guarantee insurance in a wider area. Based on the actualeffects of performance guarantee insurance of enterprises’ loans in Beijing,Shanghai, Zhejiang and other areas, this paper makes theoretical study indepth and puts forward some feasible suggestions to the development ofperformance guarantee insurance of enterprises’ loans.
我国的证券市场还未发展成熟，中小企业以间接融资为主，而在间接融资的诸多形式中，基于我国以银行为主的金融体系的现实，企业资金来源对银行贷款形成了路径依赖，于是融资难就突出地表现为贷款难。考虑银行贷款为企业的主要融资渠道，本文选取了银行贷款这一视角，探讨保险机制在中小企业贷款难问题的解决过程中是否存在发挥作用的空间以及具体作用方式。目前，我国正以试点的方式开展企业贷款履约保险，初步获得成效。然而，我国的企业信用体系不健全、相关法律法规缺位的现实状况都直接制约了企业贷款履约保险在更大范围内发挥其积极作用。本文结合北京、上海、浙江等地企业贷款履约保险开展的实际情况，对企业贷款履约保险进行了相对深入的理论研究，并就实践中存在的问题提出了可行性建议。
As an integral part of the national economy system, enterprises play astrategic role in the sustainable and rapid development of the national andworld’s economy. Among them, small and medium-sized enterprises isconsidered to be the most dynamic "cells" of national economy, playing animportant role in ensuring stable economic growth, creating employment,promoting marketing competition, promoting technological innovation, andmaintaining social stability. Enterprises can’t develop without the financialsupport. However, in recent years, the difficulty of financing hasincreasingly become a bottleneck in the development of SMEs. The highcosts and narrow channels of financing have been important factors torestrict the development of SMEs. In this case, how to provide effectivefinancial support for SMEs has become a problem to be solved.
China's securities market has not yet develop well, SMEs get mostfunds in the form of indirect financing. Based on the reality of China'sbank-based financial system, the majority of funds of SMEs rely on bankloans, so the difficulty of getting bank loans become the main form offinancing difficulty. Considering bank loans are the major financingchannels for SMEs, this paper selects the perspective of bank loans, anddiscusses whether the insurance mechanism could play a specific role in theprocess of solving the financing difficulty of SMEs and how to play therole. At present, China is carrying out performance guarantee insurance ofenterprises’ loans in some areas and has received preliminary results.However, the facts that China's enterprises credit system is not perfect andthe relevant laws and regulations are absent are restricting the development of the performance guarantee insurance in a wider area. Based on the actualeffects of performance guarantee insurance of enterprises’ loans in Beijing,Shanghai, Zhejiang and other areas, this paper makes theoretical study indepth and puts forward some feasible suggestions to the development ofperformance guarantee insurance of enterprises’ loans.
引文
2贾林青著：《保险法》，中国人民大学出版2011年版，第286页。
3唐金成、刘昕晰：“中小企业信用保证保险的海外经验”，中国保险报，2010年12月29日，第6版。
8施卫忠、王静：“保证保险与保险——保险法与担保法的交错”，《南京大学法学院学报》，2008年第3期。
9奚晓明主编：《<中华人民共和国保险法>保险合同章条文理解与适用》，中国法制出版社2010年版，第244页。
10《中华人民共和国保险法》(2002修正)。
11《保险法》第九十五条：保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；
（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。这是《保险法》中唯一涉及保证保险的条文。
12《保险法》第二十七条第二款：“投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。”
13S.S Huebner, Kenneth Black K, Jr, Bernard Webb，财产和责任保险(第四版)，中国人民大学出版社，2002年版，第306页。
14廖世昌：“解析保证保险”，《月旦法学杂志》，2004年第4期。
15江朝国著：《保险法基础理论》，中国政法大学出版社2002年版，第219页。
16《保险法》第六十条：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”
17宋刚：“保证保险是保险，不是担保——与梁慧星先生的商榷”，《法学》，2006年第6期。
18全昌平：“保证保险法律问题研究”，烟台大学2010年学位论文。
19陈百灵：“保证保险合同研究”，对外经济贸易大学2005年博士论文。
20奚晓明总主编：《最高人民法院商事审判裁判规范与案例指》（2010年卷），法律出版社2010年版，第437页。
21靳振刚：“关于开展银行贷款保险业务的思考”，《河南金融管理干部学院学报》，1999年第1期。
22赵方忠：“中小企业履约保险即将试水海淀”，《投资北京》，2011年第8期。
23中小企业信用担保,是指由政府出资或政策引导的民间资本出资建立的中小企业信用担保专门机构，与债权人(包括银行等金融机构)约定，当中小企业不履行或不能按期履行主合同约定债务时，由担保机构承担约定的责任或履行债务的行为。
24陶丽琴著：《住房金融民事法律新问题研究》，中国水利出版社2007年版，第250页。
25何绍慰著：《中国保证保险制度研究》，社会科学文献出版社2010年版，第51页。
26埃米特·J·沃恩，特丽莎·M·沃恩著：《危险原理与保险》，中国人民大学出版社第八版，第3页。
27杨海忠：《保险学原理》，北京交通大学出版社2008年版，第9页。
28胡秋明：“保险公司可保风险条件弱化的理论和现实思考”，《海南金融》，1999年第7期。
29曾小丽：“保险机制在我国中小企业融资中的应用研究”，湖南大学2007年学位论文。
30周玉华著：《保险合同与保险索赔理赔》，人民法院出版社2001年版，第4页。
31曹建元著：《房产保险》，上海财经大学出版社2001年版，第18页。
32胡秋明：“保险公司可保风险条件弱化的理论和现实思考”，《海南金融》，1999年第7期。
33梁慧星：“保证保险合同纠纷案件的法律适用”，《人民法院报》，2003年第1期。
34廖世昌：“解析保证保险”，《月旦法学杂志》，2004年第4期。
35徐卫东、陈泽桐：“保证保险合同若干法律问题研究”，《当代法学》，2006年第3期。
36黄华明著：《风险与保险》，中国法制出版社2002年版，第85页。
37“求解中小企业融资难银保合作蹒跚起步”，http://www.eme2000.com/channel/news.jsp?id=239940，最后访问时间2011年10月21日。
38庞海涛：“汽车消费贷款保证保险合同相关法律问题研究”，山东大学2009年学位论文。
39戚涤：“履约保证保险的法律问题探析”，华东政法大学2004年学位论文。
40付振华：“论我国保证保险制度的完善”，中国政法大学2010年学位论文。
41周卓莎：“我国中小企业贷款信用保险研究”，西南财经大学2007年学位论文。
42国内车贷险最早出现于1998年，随着汽车消费需求的增长，一度以年均200%以上的速度迅猛增长。但从2001年以来,由于社会信用体系建设不完善、产品设计不合理等多种因素，车贷险业务的经营风险日渐显现，诈骗、挪用资金、恶意拖欠贷款问题严重，部分地区车贷险业务赔付率甚至高达100%以上。2004年4月1日，旧车贷险被中国保监会叫停，车贷险彻底退出市场。2009年6月保监会和商务部联合下发《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》，要求各财产保险公司在风险可控的前提下，积极稳妥发展汽车消费贷款保证保险业务。这意味着，这项鼓励机制也许会将重新启暖车市。
43史浩明、张鹏：“防范我国信用担保风险的对策”，《律师世界》，2003年12期。
44史浩明、张鹏：“防范我国信用担保风险的对策”，《律师世界》，2003年12期。
47徐亚西：“论我国信用保证保险的发展”，《保险研究》，2002年12期。
48赵丹娜：“我国中小企业贷款信用保险机制研究”，《经济研究导刊》，2010年第17期。
51付振华，“论我国保证保险制度的完善”中国政法大学2010年学位论文。
54王松梅：“保证保险立法研究”，海洋大学2009年学位论文。
55刘同俊：“论履约保证保险合同与银行风险防范”，郑州大学2004年学位论文。
60魏康琪：“论保险人保险合同解除权的行使”，《法制与经济》，2010年第2期。
61按照我国《合同法》第九十四条的规定，法定解除权发生的原因主要有：（1）因不可抗力致使不能实现合同目的；（2）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（3）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（4）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（5）法律规定的其他情形。
62龚连娣：“论保证保险合同的除外责任”，《法律适用》，2006年第10期。
63龚连娣：“论保证保险合同的除外责任”，《法律适用》，2006年第10期。
64[美]博登海默:《法理学、法哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社1999年版，第485页。
[1]邹海林著：《保险法》，人民法院出版社，1998年版。
[2]何绍慰著：《中国保证保险制度研究》，社会科学文献出版社，2010年版。
[3]刘新来著：《信用担保概论与实务》，经济科学出版社，2006年版。
[4]袁宗蔚著：《保险学——危险与保险》，三民书局，1994年版。
[5]徐卫东著：《保险法学》，科学出版社，2004年版。
[6][英]MALCOM A.CLARKE著：《保险合同法》，何美欢、吴志攀等译，北京大学出版社2002年版。
[7]贾林青：《保险法》，中国人民大学出版，2011年版。
[8]奚晓明：《<中华人民共和国保险法>保险合同章条文理解与适用》，中国法制出版社，2010年版。
[9]杨海忠：《保险学原理》，北京交通大学出版社，2008年版。
[10]江朝国：《保险法基础理论》，中国政法大学出版社，2002年版。
[11]奚晓明：《最高人民法院商事审判裁判规范与案例指导》，法律出版社，2010年版。
[12]周玉华：《保险合同与保险索赔理赔》，人民法院出版社，2001年版。
[13]曹建元：《房产保险》，上海财经大学出版社，2001年版。
[14]黄华明：《风险与保险》，中国法制出版社，2002年版。
[15]宾爱琪：《商业银行信贷法律风险精析》（第三版），中国金融出版社，2009年版。
[16]赵明昕：《中国信用保险法律制度的反思与重构》，法律出版社，2010年版。
[17]埃米特·J·沃恩，特丽莎·M·沃恩著，《危险原理与保险》，中国人民大学出版社，第八版。
[18][英]博登海默:《法理学、法哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版，1999年版。
[19]陶丽琴：《住房金融民事法律新问题研究》，中国水利出版社，2007年版。
[20]鲍静海：《我国中小企业金融制度创新研究》，人民出版社，2008年版。
[21]
[1]宋刚：“保证保险是保险，不是担保”，载《法学》2006年第6期。
[2]鲍静海、贾莹：“新保险法中‘保证保险’的风险及其防范”，载《保险研究》2010年第4期。
[3]祁贵义：“防范道德风险和逆向选择之对策”，载《保险研究》，2002年第7期。
[4]梁慧星：“保证保险合同纠纷案件的法律适用”，载《人民法院报》，2003年第1期。
[5]王重润、赵敏：“构建保险与担保联动机制”，载《金融与经济》，2009年第10期。
[6]庞海涛：“汽车消费贷款保证保险合同相关法律问题研究”，2009年山东大学硕士学位论文。
[7]唐金成、刘昕晰：“中小企业信用保证保险的海外经验”，载《中国保险报》，2010年12月29日，第6版。
[8]施卫忠、王静：“保证保险与保险——保险法与担保法的交错”，载《南京大学法学院学报》，2008年第3期。
[9]廖世昌：“解析保证保险”，载《月旦法学杂志》，2004年第4期。
[10]全昌平：“保证保险法律问题研究”，2010年烟台大学硕士学位论文。
[11]靳振刚：“关于开展银行贷款保险业务的思考”，载《河南金融管理干部学院学报》，1999年第1期。
[12]赵方忠：“中小企业履约保险即将试水海淀”，载《投资北京》，2011年第8期，
[13]胡秋明：“保险公司可保风险条件弱化的理论和现实思考”，载《海南金融》，1999年第7期。
[14]曾小丽：“保险机制在我国中小企业融资中的应用研究”，2007年湖南大学硕士学位论文。
[15]戚涤：“履约保证保险的法律问题探析”，2004华东政法大学硕士学位论。
[16]徐卫东、陈泽桐：“保证保险合同若干法律问题研究”，载于《当代法学》，2006年第3期。
[17]付振华：“论我国保证保险制度的完善”，中国政法大学2010年硕士学位论文。
[18]周卓莎：“我国中小企业贷款信用保险研究”，西南财经大学2007级硕士学位论文。
[19]徐亚西：“论我国信用保证保险的发展”，载《保险研究》，2002年12期。
[20]赵丹娜：“我国中小企业贷款信用保险机制研究”，载《经济研究导刊》，2010年第17期。
[21]王松梅：“保证保险立法研究”，海洋大学2009年硕士学位论文。
[22]刘同俊：“论履约保证保险合同与银行风险防范”，2004年郑州大学硕士学位论文。
[23]史浩明、张鹏：“防范我国信用担保风险的对策”，载《律师世界》，2003年第12期。
[24]龚连娣：“论保证保险合同的除外责任”，载《法律适用》，2006年第10期。
[25]魏康琪：“论保险人保险合同解除权的行使”，载《法制与经济》，2010年第2期。
[26]曾小丽：“保险机制在我国中小企业融资中的应用研究”，湖南大学2007年硕士学位论文。
[1]《中华人民共和国保险法》（2009）
[2]《中华人民共和国担保法》（1995）
[3]《中华人民共和国合同法》（1999）
[4]《贷款通则》（1996）
[5]《中华人民共和国商业银行法》（2003）
[6]《中华人民共和国中小企业促进法》（2003）
[7]《保险公司管理规定》（2004年）
[8]《中国保险监督管理委员会、科学技术部关于进一步做好科技保险有关工作的通知》（2010）
[9]《科技部、中国保监会关于开展科技保险创新试点工作的通知》（2007）
[10]《中国人民银行、银监会、证监会、保监会关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》（2010）
[11]《中国保险监督管理委员会、中华人民共和国科学技术部关于进一步做好科技保险保费补贴险有关工作的通知》（2010）
[12]《科学技术部、中国出口信用保险公司关于进一步发挥信用保险作用支持高新技术企业发展有关问题的通知》（2007）
[13]《中关村国家自主创新示范区条例》（2010）
[14]《浙江省人民政府关于促进中小企业加快创业创新发展的若干意见》（2010）
[15]《关于中关村信用保险及贸易融资试点工作的意见》（2009）
[16]《福建省科技保险补贴资金使用管理暂行办法》（2011）
[17]《天津市科技保险保费补贴办法》（2008）
[18]《中关村国家自主创新示范区信用保险及贸易融资扶持资金管理办法》（2009）
[19]《上海市科技型中小企业履约保证保险贷款业务指南》（2010）
[20]《上海市关于开展科技型中小企业短期贷款履约保证保险试点的通知》（2010）
[21]《中关村国家自主创新示范区信用保险及贸易融资扶持资金管理办法》（2009）
3唐金成、刘昕晰：“中小企业信用保证保险的海外经验”，中国保险报，2010年12月29日，第6版。
8施卫忠、王静：“保证保险与保险——保险法与担保法的交错”，《南京大学法学院学报》，2008年第3期。
9奚晓明主编：《<中华人民共和国保险法>保险合同章条文理解与适用》，中国法制出版社2010年版，第244页。
10《中华人民共和国保险法》(2002修正)。
11《保险法》第九十五条：保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；
（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。这是《保险法》中唯一涉及保证保险的条文。
12《保险法》第二十七条第二款：“投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。”
13S.S Huebner, Kenneth Black K, Jr, Bernard Webb，财产和责任保险(第四版)，中国人民大学出版社，2002年版，第306页。
14廖世昌：“解析保证保险”，《月旦法学杂志》，2004年第4期。
15江朝国著：《保险法基础理论》，中国政法大学出版社2002年版，第219页。
16《保险法》第六十条：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”
17宋刚：“保证保险是保险，不是担保——与梁慧星先生的商榷”，《法学》，2006年第6期。
18全昌平：“保证保险法律问题研究”，烟台大学2010年学位论文。
19陈百灵：“保证保险合同研究”，对外经济贸易大学2005年博士论文。
20奚晓明总主编：《最高人民法院商事审判裁判规范与案例指》（2010年卷），法律出版社2010年版，第437页。
21靳振刚：“关于开展银行贷款保险业务的思考”，《河南金融管理干部学院学报》，1999年第1期。
22赵方忠：“中小企业履约保险即将试水海淀”，《投资北京》，2011年第8期。
23中小企业信用担保,是指由政府出资或政策引导的民间资本出资建立的中小企业信用担保专门机构，与债权人(包括银行等金融机构)约定，当中小企业不履行或不能按期履行主合同约定债务时，由担保机构承担约定的责任或履行债务的行为。
24陶丽琴著：《住房金融民事法律新问题研究》，中国水利出版社2007年版，第250页。
25何绍慰著：《中国保证保险制度研究》，社会科学文献出版社2010年版，第51页。
26埃米特·J·沃恩，特丽莎·M·沃恩著：《危险原理与保险》，中国人民大学出版社第八版，第3页。
27杨海忠：《保险学原理》，北京交通大学出版社2008年版，第9页。
28胡秋明：“保险公司可保风险条件弱化的理论和现实思考”，《海南金融》，1999年第7期。
29曾小丽：“保险机制在我国中小企业融资中的应用研究”，湖南大学2007年学位论文。
30周玉华著：《保险合同与保险索赔理赔》，人民法院出版社2001年版，第4页。
31曹建元著：《房产保险》，上海财经大学出版社2001年版，第18页。
32胡秋明：“保险公司可保风险条件弱化的理论和现实思考”，《海南金融》，1999年第7期。
33梁慧星：“保证保险合同纠纷案件的法律适用”，《人民法院报》，2003年第1期。
34廖世昌：“解析保证保险”，《月旦法学杂志》，2004年第4期。
35徐卫东、陈泽桐：“保证保险合同若干法律问题研究”，《当代法学》，2006年第3期。
36黄华明著：《风险与保险》，中国法制出版社2002年版，第85页。
37“求解中小企业融资难银保合作蹒跚起步”，http://www.eme2000.com/channel/news.jsp?id=239940，最后访问时间2011年10月21日。
38庞海涛：“汽车消费贷款保证保险合同相关法律问题研究”，山东大学2009年学位论文。
39戚涤：“履约保证保险的法律问题探析”，华东政法大学2004年学位论文。
40付振华：“论我国保证保险制度的完善”，中国政法大学2010年学位论文。
41周卓莎：“我国中小企业贷款信用保险研究”，西南财经大学2007年学位论文。
42国内车贷险最早出现于1998年，随着汽车消费需求的增长，一度以年均200%以上的速度迅猛增长。但从2001年以来,由于社会信用体系建设不完善、产品设计不合理等多种因素，车贷险业务的经营风险日渐显现，诈骗、挪用资金、恶意拖欠贷款问题严重，部分地区车贷险业务赔付率甚至高达100%以上。2004年4月1日，旧车贷险被中国保监会叫停，车贷险彻底退出市场。2009年6月保监会和商务部联合下发《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》，要求各财产保险公司在风险可控的前提下，积极稳妥发展汽车消费贷款保证保险业务。这意味着，这项鼓励机制也许会将重新启暖车市。
43史浩明、张鹏：“防范我国信用担保风险的对策”，《律师世界》，2003年12期。
44史浩明、张鹏：“防范我国信用担保风险的对策”，《律师世界》，2003年12期。
47徐亚西：“论我国信用保证保险的发展”，《保险研究》，2002年12期。
48赵丹娜：“我国中小企业贷款信用保险机制研究”，《经济研究导刊》，2010年第17期。
51付振华，“论我国保证保险制度的完善”中国政法大学2010年学位论文。
54王松梅：“保证保险立法研究”，海洋大学2009年学位论文。
55刘同俊：“论履约保证保险合同与银行风险防范”，郑州大学2004年学位论文。
60魏康琪：“论保险人保险合同解除权的行使”，《法制与经济》，2010年第2期。
61按照我国《合同法》第九十四条的规定，法定解除权发生的原因主要有：（1）因不可抗力致使不能实现合同目的；（2）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（3）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（4）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（5）法律规定的其他情形。
62龚连娣：“论保证保险合同的除外责任”，《法律适用》，2006年第10期。
63龚连娣：“论保证保险合同的除外责任”，《法律适用》，2006年第10期。
64[美]博登海默:《法理学、法哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社1999年版，第485页。
[1]邹海林著：《保险法》，人民法院出版社，1998年版。
[2]何绍慰著：《中国保证保险制度研究》，社会科学文献出版社，2010年版。
[3]刘新来著：《信用担保概论与实务》，经济科学出版社，2006年版。
[4]袁宗蔚著：《保险学——危险与保险》，三民书局，1994年版。
[5]徐卫东著：《保险法学》，科学出版社，2004年版。
[6][英]MALCOM A.CLARKE著：《保险合同法》，何美欢、吴志攀等译，北京大学出版社2002年版。
[7]贾林青：《保险法》，中国人民大学出版，2011年版。
[8]奚晓明：《<中华人民共和国保险法>保险合同章条文理解与适用》，中国法制出版社，2010年版。
[9]杨海忠：《保险学原理》，北京交通大学出版社，2008年版。
[10]江朝国：《保险法基础理论》，中国政法大学出版社，2002年版。
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[12]周玉华：《保险合同与保险索赔理赔》，人民法院出版社，2001年版。
[13]曹建元：《房产保险》，上海财经大学出版社，2001年版。
[14]黄华明：《风险与保险》，中国法制出版社，2002年版。
[15]宾爱琪：《商业银行信贷法律风险精析》（第三版），中国金融出版社，2009年版。
[16]赵明昕：《中国信用保险法律制度的反思与重构》，法律出版社，2010年版。
[17]埃米特·J·沃恩，特丽莎·M·沃恩著，《危险原理与保险》，中国人民大学出版社，第八版。
[18][英]博登海默:《法理学、法哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版，1999年版。
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[20]鲍静海：《我国中小企业金融制度创新研究》，人民出版社，2008年版。
[21]
[1]宋刚：“保证保险是保险，不是担保”，载《法学》2006年第6期。
[2]鲍静海、贾莹：“新保险法中‘保证保险’的风险及其防范”，载《保险研究》2010年第4期。
[3]祁贵义：“防范道德风险和逆向选择之对策”，载《保险研究》，2002年第7期。
[4]梁慧星：“保证保险合同纠纷案件的法律适用”，载《人民法院报》，2003年第1期。
[5]王重润、赵敏：“构建保险与担保联动机制”，载《金融与经济》，2009年第10期。
[6]庞海涛：“汽车消费贷款保证保险合同相关法律问题研究”，2009年山东大学硕士学位论文。
[7]唐金成、刘昕晰：“中小企业信用保证保险的海外经验”，载《中国保险报》，2010年12月29日，第6版。
[8]施卫忠、王静：“保证保险与保险——保险法与担保法的交错”，载《南京大学法学院学报》，2008年第3期。
[9]廖世昌：“解析保证保险”，载《月旦法学杂志》，2004年第4期。
[10]全昌平：“保证保险法律问题研究”，2010年烟台大学硕士学位论文。
[11]靳振刚：“关于开展银行贷款保险业务的思考”，载《河南金融管理干部学院学报》，1999年第1期。
[12]赵方忠：“中小企业履约保险即将试水海淀”，载《投资北京》，2011年第8期，
[13]胡秋明：“保险公司可保风险条件弱化的理论和现实思考”，载《海南金融》，1999年第7期。
[14]曾小丽：“保险机制在我国中小企业融资中的应用研究”，2007年湖南大学硕士学位论文。
[15]戚涤：“履约保证保险的法律问题探析”，2004华东政法大学硕士学位论。
[16]徐卫东、陈泽桐：“保证保险合同若干法律问题研究”，载于《当代法学》，2006年第3期。
[17]付振华：“论我国保证保险制度的完善”，中国政法大学2010年硕士学位论文。
[18]周卓莎：“我国中小企业贷款信用保险研究”，西南财经大学2007级硕士学位论文。
[19]徐亚西：“论我国信用保证保险的发展”，载《保险研究》，2002年12期。
[20]赵丹娜：“我国中小企业贷款信用保险机制研究”，载《经济研究导刊》，2010年第17期。
[21]王松梅：“保证保险立法研究”，海洋大学2009年硕士学位论文。
[22]刘同俊：“论履约保证保险合同与银行风险防范”，2004年郑州大学硕士学位论文。
[23]史浩明、张鹏：“防范我国信用担保风险的对策”，载《律师世界》，2003年第12期。
[24]龚连娣：“论保证保险合同的除外责任”，载《法律适用》，2006年第10期。
[25]魏康琪：“论保险人保险合同解除权的行使”，载《法制与经济》，2010年第2期。
[26]曾小丽：“保险机制在我国中小企业融资中的应用研究”，湖南大学2007年硕士学位论文。
[1]《中华人民共和国保险法》（2009）
[2]《中华人民共和国担保法》（1995）
[3]《中华人民共和国合同法》（1999）
[4]《贷款通则》（1996）
[5]《中华人民共和国商业银行法》（2003）
[6]《中华人民共和国中小企业促进法》（2003）
[7]《保险公司管理规定》（2004年）
[8]《中国保险监督管理委员会、科学技术部关于进一步做好科技保险有关工作的通知》（2010）
[9]《科技部、中国保监会关于开展科技保险创新试点工作的通知》（2007）
[10]《中国人民银行、银监会、证监会、保监会关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》（2010）
[11]《中国保险监督管理委员会、中华人民共和国科学技术部关于进一步做好科技保险保费补贴险有关工作的通知》（2010）
[12]《科学技术部、中国出口信用保险公司关于进一步发挥信用保险作用支持高新技术企业发展有关问题的通知》（2007）
[13]《中关村国家自主创新示范区条例》（2010）
[14]《浙江省人民政府关于促进中小企业加快创业创新发展的若干意见》（2010）
[15]《关于中关村信用保险及贸易融资试点工作的意见》（2009）
[16]《福建省科技保险补贴资金使用管理暂行办法》（2011）
[17]《天津市科技保险保费补贴办法》（2008）
[18]《中关村国家自主创新示范区信用保险及贸易融资扶持资金管理办法》（2009）
[19]《上海市科技型中小企业履约保证保险贷款业务指南》（2010）
[20]《上海市关于开展科技型中小企业短期贷款履约保证保险试点的通知》（2010）
[21]《中关村国家自主创新示范区信用保险及贸易融资扶持资金管理办法》（2009）