中国巨灾保险体系探析
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摘要
近年来,中国巨型灾害频发,损失逐年增加,现有的由国家财政支持,政府主导型的巨灾风险管理模式对灾区的经济补偿和人民生活的恢复只能是低层次和小范围的,而商业保险在巨灾发生时的补偿作用在我国尚未体现,因此尽快建立符合我国国情的有中国特色的巨灾保险体系显得非常必要。
当前中国的巨灾风险管理制度存在着“三多三少”的问题,一是政府行为多,市场行为少;二是灾后补偿多,灾前预防少;三是风险控制手段多,风险转移手段少。
基于上述现状,本文尝试着对我国建立巨灾保险体系的问题进行探讨和分析。首先通过对中国巨灾保险市场现状的实证分析,指出目前我国巨灾保险停滞不前的原因:一方面,几禁几放的行政指令让巨灾保险在我国的发展几次中断,巨灾保险体系的建立更是无从谈起;另一方面,中国保险业起步晚,底子薄,既缺乏专业的巨灾保险技术人才,又没有国际再保人的直接支持,风险无法转移,高度集中,令保险机构的偿付能力充足情况不容乐观;此外,巨灾保险市场还存在着市场失灵的天然属性。然后从三方面详尽阐述了影响我国巨灾保险体系建立的主要因素,政府在高度关注巨灾灾后救助的同时忽略了对商业化的巨灾保险的引导和扶持。最后,尝试运用风险管理理论,结合我国巨灾保险经营的实践,并借鉴西方发达国家经验,从宏观和微观两个层面分别提出相应的建立我国巨灾保险体系的途径,指出建立一个全社会共同参与,多层次分担机制的巨灾保险体系是我国巨灾风险的管理的出路所在。将市场机制引入到巨灾风险的管理中来,让投保人、保险人、再保险人、资本市场以及政府逐级承担风险损失,利用了保险公司的理赔优势,发挥了再保人和资本市场分散风险的作用,又由政府兜底控制了整个市场过程的风险,减轻了国家的财政负担,缓和了社会的管理压力,是建设服务型政府的成效之一。文章中还建议将巨灾保险纳入强制保险范畴,进一步提高巨灾保险的利润水平,以化解保险人的经营风险。
In recent years, catastrophe happens in China frequently. The loss increases year by year. But the financial compensation for the affected areas and the restoration of people's lives provided by the existing government finance and the government-led model of catastrophe risk management, can only be low-level and small-scale. The compensation role of commercial insurance is not yet reflected when the catastrophe occurs in our country. Therefore, it is necessary to set up a catastrophe insurance system in line with China's national conditions, as quickly as possible.
At present, there is a 'three more and three less' problem exists in China's catastrophe risk management system. Firstly, there is too much government action and less market behavior; secondly, there is much more post-disaster compensation and less pre-disaster prevention; thirdly, there is much more means of risk control and less of risk transfer means.
Based on the above situation, this paper attempts to explore and analyze the establishment of a catastrophe insurance system in China. First of all, according to the empirical analysis of the status quo of China's catastrophe insurance market, this paper points out the reasons of the current stagnation of China's catastrophic insurance. On the one hand, several times 'open and close' executive order brings interruption of catastrophe insurance development in China several times. Furthermore, there's no way to establish the Catastrophe Insurance System. On the other hand, because of the late starting of China's insurance industry, weakness of foundation, lack of not only professional and technical personnel of the catastrophe insurance but also the direct support from the international re-insurance company, and the highly concentrated risk which can not be transferred, the solvency capacity of the insurance company is not optimistic. In addition, there is a natural attribute of the catastrophe insurance market, which is market out of control. Then based on three aspects, this paper elaborates on the main factors that affect the establishment of our catastrophe insurance system. The Government ignores the guidance and support of commercial catastrophe insurance while it has a high degree of concern about post-disaster relief. Finally, this paper try to use risk management theory, combined with our catastrophe insurance business practices, and reference of experiences of Western developed countries, to propose the approach to establish the corresponding catastrophe insurance system in China, separately from the macro and micro levels, as well as points out the establishment of a multi-level sharing catastrophe insurance system of a whole society participation is the way out of our country's catastrophic risk management. It would be one of the effectiveness of the service-oriented government establishment, if the market-oriented system is applied into catastrophe control, the insured, insurer, reinsurer, capital markets, and government assume the risk of loss at different levels, the claim settlement advantage of the insurance companies, the risk dispersing role of the reinsurers and capital markets is brought into play, also the government control all the risk of the whole process of market, the financial burden of the state is reduced, and the social management pressure is eased up. This paper also suggested that catastrophic insurance should be put into compulsory insurance, to further improve the profitability of catastrophe insurance, in order to resolve the insurer's business risks.
当前中国的巨灾风险管理制度存在着“三多三少”的问题,一是政府行为多,市场行为少;二是灾后补偿多,灾前预防少;三是风险控制手段多,风险转移手段少。
基于上述现状,本文尝试着对我国建立巨灾保险体系的问题进行探讨和分析。首先通过对中国巨灾保险市场现状的实证分析,指出目前我国巨灾保险停滞不前的原因:一方面,几禁几放的行政指令让巨灾保险在我国的发展几次中断,巨灾保险体系的建立更是无从谈起;另一方面,中国保险业起步晚,底子薄,既缺乏专业的巨灾保险技术人才,又没有国际再保人的直接支持,风险无法转移,高度集中,令保险机构的偿付能力充足情况不容乐观;此外,巨灾保险市场还存在着市场失灵的天然属性。然后从三方面详尽阐述了影响我国巨灾保险体系建立的主要因素,政府在高度关注巨灾灾后救助的同时忽略了对商业化的巨灾保险的引导和扶持。最后,尝试运用风险管理理论,结合我国巨灾保险经营的实践,并借鉴西方发达国家经验,从宏观和微观两个层面分别提出相应的建立我国巨灾保险体系的途径,指出建立一个全社会共同参与,多层次分担机制的巨灾保险体系是我国巨灾风险的管理的出路所在。将市场机制引入到巨灾风险的管理中来,让投保人、保险人、再保险人、资本市场以及政府逐级承担风险损失,利用了保险公司的理赔优势,发挥了再保人和资本市场分散风险的作用,又由政府兜底控制了整个市场过程的风险,减轻了国家的财政负担,缓和了社会的管理压力,是建设服务型政府的成效之一。文章中还建议将巨灾保险纳入强制保险范畴,进一步提高巨灾保险的利润水平,以化解保险人的经营风险。
In recent years, catastrophe happens in China frequently. The loss increases year by year. But the financial compensation for the affected areas and the restoration of people's lives provided by the existing government finance and the government-led model of catastrophe risk management, can only be low-level and small-scale. The compensation role of commercial insurance is not yet reflected when the catastrophe occurs in our country. Therefore, it is necessary to set up a catastrophe insurance system in line with China's national conditions, as quickly as possible.
At present, there is a 'three more and three less' problem exists in China's catastrophe risk management system. Firstly, there is too much government action and less market behavior; secondly, there is much more post-disaster compensation and less pre-disaster prevention; thirdly, there is much more means of risk control and less of risk transfer means.
Based on the above situation, this paper attempts to explore and analyze the establishment of a catastrophe insurance system in China. First of all, according to the empirical analysis of the status quo of China's catastrophe insurance market, this paper points out the reasons of the current stagnation of China's catastrophic insurance. On the one hand, several times 'open and close' executive order brings interruption of catastrophe insurance development in China several times. Furthermore, there's no way to establish the Catastrophe Insurance System. On the other hand, because of the late starting of China's insurance industry, weakness of foundation, lack of not only professional and technical personnel of the catastrophe insurance but also the direct support from the international re-insurance company, and the highly concentrated risk which can not be transferred, the solvency capacity of the insurance company is not optimistic. In addition, there is a natural attribute of the catastrophe insurance market, which is market out of control. Then based on three aspects, this paper elaborates on the main factors that affect the establishment of our catastrophe insurance system. The Government ignores the guidance and support of commercial catastrophe insurance while it has a high degree of concern about post-disaster relief. Finally, this paper try to use risk management theory, combined with our catastrophe insurance business practices, and reference of experiences of Western developed countries, to propose the approach to establish the corresponding catastrophe insurance system in China, separately from the macro and micro levels, as well as points out the establishment of a multi-level sharing catastrophe insurance system of a whole society participation is the way out of our country's catastrophic risk management. It would be one of the effectiveness of the service-oriented government establishment, if the market-oriented system is applied into catastrophe control, the insured, insurer, reinsurer, capital markets, and government assume the risk of loss at different levels, the claim settlement advantage of the insurance companies, the risk dispersing role of the reinsurers and capital markets is brought into play, also the government control all the risk of the whole process of market, the financial burden of the state is reduced, and the social management pressure is eased up. This paper also suggested that catastrophic insurance should be put into compulsory insurance, to further improve the profitability of catastrophe insurance, in order to resolve the insurer's business risks.
引文
1 周延礼:“充分发挥保险功能,积极参与巨灾风险管理”,《巨灾风险管理与保险》国际研讨会2008年9月25日。
2 王虎林:“对建立中国巨灾保险制度的思考”,《西南金融》,2008(12)。
3 杨凯等:“我国发展巨灾保险所面临的供需不足分析及建议”,《商业研究》,2006(6)。
4 姚庆海:《巨灾损失补偿机制研究--兼论政府和市场在巨灾风险管理中的作用》,中国财政经济出版社,2007。
5 栾存存:“巨灾风险的保险研究与应对策略综述”,《经济学动态》,2003(9)。
6 资料来源:瑞士再保险公司《Sigma》,2008(1)。
7 资料来源:《财经》2008(11),第113页。
9 吴定富:《中国风险管理报告(2009)》,中国财政经济出版社,2009。
10 资料来源:互动百科网站,http://www.hudong.com/
11 焦曼:“论中国巨灾保险制度的建立与完善”,《现代商业》,2008(23)。
12 李勇等:《中国保险风险证券化研究》,上海财经大学出版社,2008。
13 WYO计划:1981年美国联邦保险管理局提出的“以你自己的名义”计划。
14 胡辉军:“国外有关洪水保险的实践及对我国的启示”,《中国水利》,2005(19)。
15 王玉等:“美、日两国巨灾损失分担机制对我国的启示”,《保险研究》,2008(6)。
16 冯文丽:《中国农业保险制度变迁研究》,中国金融出版社,2004。
17 孟卧杰:“新西兰政府与社会合作的地震巨灾保险体系极其启示”,《云南行政学院学报》,2008.10(6)。
18 全国政协十一届二次会议第三次全体会议上魏迎宁的发言,2009年3月8日。
19 新华社2007年8月14日授权播发《规划》全文。
20 《中华人民共和国突发事件应对法》由中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务委员会第二十九次会议于2007年8月30日通过,自2007年11月1日起施行。
21 《汶川地震灾后恢复重建条例》2008年6月4日国务院第11次常务会议通过,自2008年8月6日起施行。
22 刘燕华等:《风险管理--新世纪的挑战》,中国气象出版社,2005。
23 郝演苏:“政府要成为风险的最后承担者”,《财经》论坛2007年9月13日。
24 国家基础地理信息系统:http://nfgis.nsdi.gov.cn/
25 “5·12”汶川地震全国共接收社会捐赠款物合计767.12亿元,创下“中国捐赠史的新记录”。
26 孙祁祥等:《制度变迁中的中国保险业:风险与风险管理对策》,北京大学出版社,2007。
27 刘树峰:“论建设我国地震灾害保险制度”,《金融与经济》,2006,(6)。
28 张庆洪:“巨灾保险市场失灵原因及巨灾的公共管理模式分析”,《保险研究》,2008(5)。
29 吴军:“论巨灾债券在我国的发展”,《保险研究》,2004(5)。
1.刘燕华等:《风险管理--新世纪的挑战》,中国气象出版社,2005。
2.王伟中:《中国可持续发展态势分析》,商务印书馆,1999。
3.马玉宏、赵桂峰:《地震灾害风险分析及管理》,科学出版社,2008。
4.李勇权:《巨灾保险风险证券化研究》,中国财政经济出版社,2005。
5.卓志:《风险管理理论研究》,中国金融出版社,2006。
6.卓志:《保险公司风险防范与管理研究》,西南财经大学出版社,1997。
7.姚庆海:《巨灾损失补偿机制研究--兼论政府和市场在巨灾风险管理中的作用》,中国财政经济出版社,2007。
8.李文娟:《与巨灾风险博弈》,武汉大学出版社,2009。
9.曾立新:《美国巨灾风险融资和政府干预研究》,对外经济贸易大学出版社,2008。
10.张强等:《巨灾与NGO--全球视野下的挑战与应对》,北京大学出版社,2009。
11.吴定富:《中国风险管理报告(2009)》,中国财政经济出版社,2009。
12.孙祁祥,于小东等:《制度变迁中的中国保险业:风险与风险管理对策》,北京大学出版社,2007。
13.赵正堂:《保险风险证券化研究》,厦门大学出版社,2008。
14.中国人民银行研究局(所):《中国人民银行金融研究重点课题获奖报告2008》,中国金融出版社,2008。
15.李勇等:《中国保险风险证券化研究》,上海财经大学出版社,2008。
16.范垂仁:《中国水旱灾害长期预报理论·方法·实践》,水利水电出版社,2008。
17.蒋树声:《建立科学高效的应急管理机制》,中国林业出版社,2009。
18.田玲:《巨灾风险债券运作模式与定价机理研究》,武汉大学出版社,2009。
19.刘仁伍:《中国保险业:现状与发展》,社会科学文献出版社,2008。
20.吴慧涵:《再保险原理与实务》,清华大学出版社,2006。
21.(美)哈林顿等:《风险管理与保险》,清华大学出版社,2005。
22.(美)迪翁:《保险经济学前沿问题研究》,中国金融出版社,2007。
1.栾存存:“巨灾风险的保险研究与应对策略综述”,《经济学动态》,2003。
2.李志强:“中国地震灾害风险管理中的保险问题研究(博士论文)”,国家地震局 地质研究所,1997。
3.周志刚:“风险可保行理论与巨灾风险的国家管理(博士论文)”,复旦大学,2005。
4.孙祁祥,锁凌燕:“论我国洪水保险的模式选择与机制设计”,《保险研究》2004,(3)。
5.沈湛:“试论建立我国商业巨灾保险制度”,《管理科学》,2003,(3)。
6.王和:“对建立我国巨灾保险制度的思考”,《中国金融》,2005,(7)。
7.郝琎:“我国地震风险管理模式探讨”,《上海保险》,2008,(2)。
8.刘树峰:“论建设我国地震灾害保险制度”,《金融与经济》,2006,(6)。
9.单浙明:“论建立我国巨灾保险保障体系”,《保险研究》,2006,(4)。
10.焦清平:“世界巨灾风险管理制度对我国的启示”,《武汉金融》,2008,(6)。
11.李文富:“我国巨灾分析保障机制运作模式探析”,《中国保险》,2008,(3)。
12.谢世清:“巨灾风险管理中的行业损失担保”,《财经理论与实践》,2009(4)。
13.叶兵:“浅谈我国巨灾保险制度的问题与对策”,《现代商业》,2009(21)。
14.边慧:“汶川地震呼唤巨灾保险”,《中国金融家》,2008(7)。
15.焦曼:“论中国巨灾保险制度的建立与完善”,《现代商业》,2008(23)。
16.吴军:“论巨灾债券在我国的发展”,《保险研究》,2004(5)。
Anderson,Dan R.:Development of the Principle Elements of a Comprehensive Catastrophe Insurance System,JournalofRisk and Insurance,Oct 1974.
Cross,Mark L.and John H.Thornton:“The Probable Effect of an Extreme Hurricane on Texas Catastrophe Fund Insurers”,Journal of Risk and Insurance,Sept 1983.
Cummins,David J.,Neil.Doherty,and Anita Lo:“Can Insurers Pay for Big Ones?”,Journal of Banking &Finance,2002(26).
Anderson,Dan R.:“All-Risk Rating Within a Catastrophe Insurance System”,Journal of Risk and Insurance,Oct 1976.
GAO.:“Public Policy Options for Changing the Federal Role in Natural Catastrophe Insurance”.GAO-08-7 Natural Disaster,Nov 2007.
Allan Richter.:“Insurance Catastrophe”.JPM www.irem.org,Nov/Dec 2006.
2 王虎林:“对建立中国巨灾保险制度的思考”,《西南金融》,2008(12)。
3 杨凯等:“我国发展巨灾保险所面临的供需不足分析及建议”,《商业研究》,2006(6)。
4 姚庆海:《巨灾损失补偿机制研究--兼论政府和市场在巨灾风险管理中的作用》,中国财政经济出版社,2007。
5 栾存存:“巨灾风险的保险研究与应对策略综述”,《经济学动态》,2003(9)。
6 资料来源:瑞士再保险公司《Sigma》,2008(1)。
7 资料来源:《财经》2008(11),第113页。
9 吴定富:《中国风险管理报告(2009)》,中国财政经济出版社,2009。
10 资料来源:互动百科网站,http://www.hudong.com/
11 焦曼:“论中国巨灾保险制度的建立与完善”,《现代商业》,2008(23)。
12 李勇等:《中国保险风险证券化研究》,上海财经大学出版社,2008。
13 WYO计划:1981年美国联邦保险管理局提出的“以你自己的名义”计划。
14 胡辉军:“国外有关洪水保险的实践及对我国的启示”,《中国水利》,2005(19)。
15 王玉等:“美、日两国巨灾损失分担机制对我国的启示”,《保险研究》,2008(6)。
16 冯文丽:《中国农业保险制度变迁研究》,中国金融出版社,2004。
17 孟卧杰:“新西兰政府与社会合作的地震巨灾保险体系极其启示”,《云南行政学院学报》,2008.10(6)。
18 全国政协十一届二次会议第三次全体会议上魏迎宁的发言,2009年3月8日。
19 新华社2007年8月14日授权播发《规划》全文。
20 《中华人民共和国突发事件应对法》由中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务委员会第二十九次会议于2007年8月30日通过,自2007年11月1日起施行。
21 《汶川地震灾后恢复重建条例》2008年6月4日国务院第11次常务会议通过,自2008年8月6日起施行。
22 刘燕华等:《风险管理--新世纪的挑战》,中国气象出版社,2005。
23 郝演苏:“政府要成为风险的最后承担者”,《财经》论坛2007年9月13日。
24 国家基础地理信息系统:http://nfgis.nsdi.gov.cn/
25 “5·12”汶川地震全国共接收社会捐赠款物合计767.12亿元,创下“中国捐赠史的新记录”。
26 孙祁祥等:《制度变迁中的中国保险业:风险与风险管理对策》,北京大学出版社,2007。
27 刘树峰:“论建设我国地震灾害保险制度”,《金融与经济》,2006,(6)。
28 张庆洪:“巨灾保险市场失灵原因及巨灾的公共管理模式分析”,《保险研究》,2008(5)。
29 吴军:“论巨灾债券在我国的发展”,《保险研究》,2004(5)。
1.刘燕华等:《风险管理--新世纪的挑战》,中国气象出版社,2005。
2.王伟中:《中国可持续发展态势分析》,商务印书馆,1999。
3.马玉宏、赵桂峰:《地震灾害风险分析及管理》,科学出版社,2008。
4.李勇权:《巨灾保险风险证券化研究》,中国财政经济出版社,2005。
5.卓志:《风险管理理论研究》,中国金融出版社,2006。
6.卓志:《保险公司风险防范与管理研究》,西南财经大学出版社,1997。
7.姚庆海:《巨灾损失补偿机制研究--兼论政府和市场在巨灾风险管理中的作用》,中国财政经济出版社,2007。
8.李文娟:《与巨灾风险博弈》,武汉大学出版社,2009。
9.曾立新:《美国巨灾风险融资和政府干预研究》,对外经济贸易大学出版社,2008。
10.张强等:《巨灾与NGO--全球视野下的挑战与应对》,北京大学出版社,2009。
11.吴定富:《中国风险管理报告(2009)》,中国财政经济出版社,2009。
12.孙祁祥,于小东等:《制度变迁中的中国保险业:风险与风险管理对策》,北京大学出版社,2007。
13.赵正堂:《保险风险证券化研究》,厦门大学出版社,2008。
14.中国人民银行研究局(所):《中国人民银行金融研究重点课题获奖报告2008》,中国金融出版社,2008。
15.李勇等:《中国保险风险证券化研究》,上海财经大学出版社,2008。
16.范垂仁:《中国水旱灾害长期预报理论·方法·实践》,水利水电出版社,2008。
17.蒋树声:《建立科学高效的应急管理机制》,中国林业出版社,2009。
18.田玲:《巨灾风险债券运作模式与定价机理研究》,武汉大学出版社,2009。
19.刘仁伍:《中国保险业:现状与发展》,社会科学文献出版社,2008。
20.吴慧涵:《再保险原理与实务》,清华大学出版社,2006。
21.(美)哈林顿等:《风险管理与保险》,清华大学出版社,2005。
22.(美)迪翁:《保险经济学前沿问题研究》,中国金融出版社,2007。
1.栾存存:“巨灾风险的保险研究与应对策略综述”,《经济学动态》,2003。
2.李志强:“中国地震灾害风险管理中的保险问题研究(博士论文)”,国家地震局 地质研究所,1997。
3.周志刚:“风险可保行理论与巨灾风险的国家管理(博士论文)”,复旦大学,2005。
4.孙祁祥,锁凌燕:“论我国洪水保险的模式选择与机制设计”,《保险研究》2004,(3)。
5.沈湛:“试论建立我国商业巨灾保险制度”,《管理科学》,2003,(3)。
6.王和:“对建立我国巨灾保险制度的思考”,《中国金融》,2005,(7)。
7.郝琎:“我国地震风险管理模式探讨”,《上海保险》,2008,(2)。
8.刘树峰:“论建设我国地震灾害保险制度”,《金融与经济》,2006,(6)。
9.单浙明:“论建立我国巨灾保险保障体系”,《保险研究》,2006,(4)。
10.焦清平:“世界巨灾风险管理制度对我国的启示”,《武汉金融》,2008,(6)。
11.李文富:“我国巨灾分析保障机制运作模式探析”,《中国保险》,2008,(3)。
12.谢世清:“巨灾风险管理中的行业损失担保”,《财经理论与实践》,2009(4)。
13.叶兵:“浅谈我国巨灾保险制度的问题与对策”,《现代商业》,2009(21)。
14.边慧:“汶川地震呼唤巨灾保险”,《中国金融家》,2008(7)。
15.焦曼:“论中国巨灾保险制度的建立与完善”,《现代商业》,2008(23)。
16.吴军:“论巨灾债券在我国的发展”,《保险研究》,2004(5)。
Anderson,Dan R.:Development of the Principle Elements of a Comprehensive Catastrophe Insurance System,JournalofRisk and Insurance,Oct 1974.
Cross,Mark L.and John H.Thornton:“The Probable Effect of an Extreme Hurricane on Texas Catastrophe Fund Insurers”,Journal of Risk and Insurance,Sept 1983.
Cummins,David J.,Neil.Doherty,and Anita Lo:“Can Insurers Pay for Big Ones?”,Journal of Banking &Finance,2002(26).
Anderson,Dan R.:“All-Risk Rating Within a Catastrophe Insurance System”,Journal of Risk and Insurance,Oct 1976.
GAO.:“Public Policy Options for Changing the Federal Role in Natural Catastrophe Insurance”.GAO-08-7 Natural Disaster,Nov 2007.
Allan Richter.:“Insurance Catastrophe”.JPM www.irem.org,Nov/Dec 2006.