我国商业银行信贷结构调整和优化研究
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摘要
现代经济的重要特征之一就是金融在经济生活中的作用愈加突出。而在中国，银行作为金融业最重要的组成部分，在经济中的地位是毋庸置疑的。现在，中国正处在一个高速发展的阶段，支撑中国高速发展的因素很多，其中，投资的高速增长是支撑中国高速发展的最重要的作用。而投资的资金来源有很大一部分是来自商业银行的信贷资金。因此，各商业银行的信贷结构是否合理是一个至关重要的问题，它是关系到中国经济是否能够持续、健康、高速发展的一个关键因素。
由于我国加入WTO，对金融业的过渡期保护即将结束，面对国外银行巨头的大量入侵，我国的商业银行是否能够经受住竞争的压力是一大难题。而在我国特殊的商业银行体制中，存贷款业务是我国商业银行中最主要的业务，贷款利息占我国商业银行利润的绝大多数，是否能够有效地通过信贷获得稳定的利润来源、减少不良资产是商业银行优先考虑的问题。因此，我国商业银行是否能够根据经济的不同发展阶段，调整好信贷结构对于商业银行本身来说是一个事关生死的问题。
在现阶段，我国国有商业银行正逐步向真正的商业银行转化。但是由于我国商业银行的信贷在期限结构、所有制结构、地区结构、种类结构及客户结构方面存在着这样那样的不合理的因素，造成我国商业银行的效益较低，不良贷款数额高居不下。造成这种状况的原因主要集中在两个方面，一是政府的原因：我国政府与商业银行有着千丝万缕的联系，造成了商业银行不能按照自己的意愿行事；二是银行自身的原因：银行本身存在着各种制度的缺陷。
因此，我国商业银行优化和调整信贷结构的路径也应该从两方面着手，首先，政府要对自身的身份和地位定位好，理顺与国有银行的关系，同时构造多元化的融资体系等。其次，银行要充分发挥市场机制在配制信贷资金中的基础性作用，要与国家产业结构的调整相协调，同时加大对银行信贷管理制度的建设。
One important feature of the modern economy is that financial role is more and more prominent. In China, the bank is the best important part of the financial industry. Its role is very important. Today, the economy of China is developing as a very high speed. There are many factors for the development. One important factor of there is that the rapid growth of investment promoted the development of economy. The credit capital of the commercial bank is the most part in the investment. So, this is a very important problem if the credit structure is reasonable. That is a key factor about the economy of China develops continually, healthy, high-speed.
After China's entry into the WTO, the gradual open-up of the financial industry and approaching of the end to protection of financial businesses have given a impetus to the commercial banks. At the same time, facing the competition of the foreign big banks, how to compete with them is a hang-up. Credit is the most important operation at the commercial banks in China. The interest of credit is the most part of income. So, the commercial banks should think how to gain the steady profit and to reduce the bad asset through the commercial banks' credit. So, this is a very important problem if the credit structure is reasonable. Restructuring Chinese commercial banks' credit structure is a key factor
由于我国加入WTO，对金融业的过渡期保护即将结束，面对国外银行巨头的大量入侵，我国的商业银行是否能够经受住竞争的压力是一大难题。而在我国特殊的商业银行体制中，存贷款业务是我国商业银行中最主要的业务，贷款利息占我国商业银行利润的绝大多数，是否能够有效地通过信贷获得稳定的利润来源、减少不良资产是商业银行优先考虑的问题。因此，我国商业银行是否能够根据经济的不同发展阶段，调整好信贷结构对于商业银行本身来说是一个事关生死的问题。
在现阶段，我国国有商业银行正逐步向真正的商业银行转化。但是由于我国商业银行的信贷在期限结构、所有制结构、地区结构、种类结构及客户结构方面存在着这样那样的不合理的因素，造成我国商业银行的效益较低，不良贷款数额高居不下。造成这种状况的原因主要集中在两个方面，一是政府的原因：我国政府与商业银行有着千丝万缕的联系，造成了商业银行不能按照自己的意愿行事；二是银行自身的原因：银行本身存在着各种制度的缺陷。
因此，我国商业银行优化和调整信贷结构的路径也应该从两方面着手，首先，政府要对自身的身份和地位定位好，理顺与国有银行的关系，同时构造多元化的融资体系等。其次，银行要充分发挥市场机制在配制信贷资金中的基础性作用，要与国家产业结构的调整相协调，同时加大对银行信贷管理制度的建设。
One important feature of the modern economy is that financial role is more and more prominent. In China, the bank is the best important part of the financial industry. Its role is very important. Today, the economy of China is developing as a very high speed. There are many factors for the development. One important factor of there is that the rapid growth of investment promoted the development of economy. The credit capital of the commercial bank is the most part in the investment. So, this is a very important problem if the credit structure is reasonable. That is a key factor about the economy of China develops continually, healthy, high-speed.
After China's entry into the WTO, the gradual open-up of the financial industry and approaching of the end to protection of financial businesses have given a impetus to the commercial banks. At the same time, facing the competition of the foreign big banks, how to compete with them is a hang-up. Credit is the most important operation at the commercial banks in China. The interest of credit is the most part of income. So, the commercial banks should think how to gain the steady profit and to reduce the bad asset through the commercial banks' credit. So, this is a very important problem if the credit structure is reasonable. Restructuring Chinese commercial banks' credit structure is a key factor
引文
1．弗里德利克．S．米什金《货币金融学》 中国人民大学出版社 1998年 第四版
2．彼得．S．罗斯《商业银行经营管理》(中译本)机械工业出版社 1999年 第四版
3．约瑟夫．熊彼特《经济发展理论》(中译本) 北京商务印书馆 1990年
4．熊良俊 《经济转型中的金融问题》 中国金融出版社 2004年
5．姚长辉 《商业银行信贷与投资》 经济日报出版社 1997年
6．周立《中国各地区金融发展与经济增长》 清华大学出版社 2004年
7．王广谦《中国经济增长新阶段与金融发展》 中国发展出版社 2004年
8．周骏 张中华 《资本市场与实体经济》 中国金融出版社 2003年
9．李扬 王国刚 何德旭 《中国金融理论前沿Ⅱ》 社会科学文献出版社 2001年
10．张淼 《商业银行信贷风险管理——模型、方法与建议》 上海财经大学出版社2005年
11．刘海虹《商业银行资产配置问题研究》 中国经济出版社 2000年
12．刘欣《中国宏观经济运行与经济波动》 人民出版社 2003年
13．邓智毅 《金融效率制度性分析》 中国金融出版社 2003年
14．黄湃 王桂堂 《国有商业银行改革制度安排与路径选择》经济科学出版社 2003年
15．何自云 《商业银行的边界：经济功能与制度成本》 中国金融出版社 2003年
16．张金鳌 《二十一世纪商业银行资产负债管理》 中国金融出版社 2002年
17．栗勤 《消费贷款》 中国审计出版社 2001年
18．黄达《财政信贷综合平衡导论》 中国金融出版社 1984年
19．尚福林《中国货币信贷政策与制度(上下册)》 中国金融出版社 1995年
20．高洪星 杨立新 《现代银行的资产负债管理》 中国金融出版社 1995年
21．黄监晖 《中国银行业史》 山西经济出版社 1992年
22．国际货币基金组织《银行稳健经营与宏观经济政策》中国金融出版社 1997年中译本
23．黄宪 《市场经济中银行效率和社会成本》 湖北人民出版社 2000年
24．王振山 《金融效率论》 经济管理出版社 2000年
25．谢平 焦瑾璞 《中国商业银行改革》 经济科学出版社 2002年
26．葛兆强 《国有商业银行制度导论》 中国经济出版社 2000年
27．周建中 《对我国信贷与经济增长关系的客观认识》 《金融与经济》 2003年第11期
28．周远泽 《信贷资金贷后管理中存在的不足与对策》 《经济师》 2004年第1期
29．连育青《当前信贷经营管理的问题与对策》 《中国金融》 2000年第10期
30．李景伟 《调整信贷结构的难点及对策》 《理论观察》 2000年第1期
31．魏国雄 《对商业银行信贷结构调整的理性思考》 《中国金融》 2003年第21期
32．连育青 《关于建立信贷结构调整机制的探讨》 《福建金融》 2003年第1期
33．连育青 《国有商业银行信贷市场推出的难点与对策》 《中国金融》 2001年第9期
34．连育青 《客户经理——未来商业银行的精英》 《福建金融》 2000年第7期35．郑晓敏 《商业银行信贷结构调整中应把握的几个问题》 《中国金融》2003年第2期
36．连育青《提高我国商业银行信贷经营管理水平的几点建议》 《金融与经济》 2000年第6期
37．张静琦 古文威 《现代信贷配给理论评述及启示》 《财经科学》 2000年第4期
38．宿雅娟 《信贷结构变化以其宏观影响》 《浙江金融》 2004年第5期
39．宋汉光 王悦章 《调整信贷结构 应对入世挑战》 《上海金融》 2001年第3期
40．连育青 《关于建立信贷结构调整机制的探讨》 《福建金融》 2003年第1期
41．刘虹 方勤 《国有商业银行信贷结构调整的几个问题》 《武汉金融》 2001年第10期
42．崔喜成 刘仁举 《建立客户推出机制全面优化信贷结构》 《金融理论与实践》 2004年第2期
43．李伟明 《优化信贷结构促进经济结构调整》 《经济师》 2003年第5期
44．张民 黄克华《信贷结构调整中的障碍与建议》 《福建金融》 2000年第8期
45．王利平 赵秀乐 毛春华 《经济金融发展良性循环的基础信贷资金合理配置》《金融研究》2001年第10期
46．朱罗丰 朱晓峰 《经济结构调整中的银行信贷优化》 《浙江金融》 2002年第12期
47．卓凯 《金融深化与经济效率负相关：基于信贷配置扭曲的解释》 《财经理论与实践》2005年第2期
48．陈磊 《中国转型期的信贷波动与经济波动》 《财经问题研究》 2004年第9期
49．穆争社 《论信贷配给对宏观经济波动的影响》 《金融研究》 2005年第1期
50．王海侠 《以博弈理论分析我国信贷市场效率》 《金融研究》 2000年第10期
51．付俊文 《关于国有商业银行信贷管理体制的实证研究》 《金融教学与研究》 2002年第6期
52．莫万贵 《信息不对称与商业银行信贷风险研究》 《投资研究》 2002年第9期
53．陈彩虹 《论我国商业银行的信用转型》 《金融研究》 1997年第9期
54．李洪红 《国有商业银行不良资产状况研究》 《财经问题研究》 2002年第5期
55．李青川 《中小企业间接融资国际经验比较与借鉴》 《中国金融》 2002年第8期
56. Berger and Udell. Economics of Small Business Finance: the role of private Equity and debt market in the financial growth cycle. Journal of Banking and Finance 1998. 22
57. Boyd and Prescott. Financial intermediary-coalitions. Journal of Economic Theory 1986. 38
2．彼得．S．罗斯《商业银行经营管理》(中译本)机械工业出版社 1999年 第四版
3．约瑟夫．熊彼特《经济发展理论》(中译本) 北京商务印书馆 1990年
4．熊良俊 《经济转型中的金融问题》 中国金融出版社 2004年
5．姚长辉 《商业银行信贷与投资》 经济日报出版社 1997年
6．周立《中国各地区金融发展与经济增长》 清华大学出版社 2004年
7．王广谦《中国经济增长新阶段与金融发展》 中国发展出版社 2004年
8．周骏 张中华 《资本市场与实体经济》 中国金融出版社 2003年
9．李扬 王国刚 何德旭 《中国金融理论前沿Ⅱ》 社会科学文献出版社 2001年
10．张淼 《商业银行信贷风险管理——模型、方法与建议》 上海财经大学出版社2005年
11．刘海虹《商业银行资产配置问题研究》 中国经济出版社 2000年
12．刘欣《中国宏观经济运行与经济波动》 人民出版社 2003年
13．邓智毅 《金融效率制度性分析》 中国金融出版社 2003年
14．黄湃 王桂堂 《国有商业银行改革制度安排与路径选择》经济科学出版社 2003年
15．何自云 《商业银行的边界：经济功能与制度成本》 中国金融出版社 2003年
16．张金鳌 《二十一世纪商业银行资产负债管理》 中国金融出版社 2002年
17．栗勤 《消费贷款》 中国审计出版社 2001年
18．黄达《财政信贷综合平衡导论》 中国金融出版社 1984年
19．尚福林《中国货币信贷政策与制度(上下册)》 中国金融出版社 1995年
20．高洪星 杨立新 《现代银行的资产负债管理》 中国金融出版社 1995年
21．黄监晖 《中国银行业史》 山西经济出版社 1992年
22．国际货币基金组织《银行稳健经营与宏观经济政策》中国金融出版社 1997年中译本
23．黄宪 《市场经济中银行效率和社会成本》 湖北人民出版社 2000年
24．王振山 《金融效率论》 经济管理出版社 2000年
25．谢平 焦瑾璞 《中国商业银行改革》 经济科学出版社 2002年
26．葛兆强 《国有商业银行制度导论》 中国经济出版社 2000年
27．周建中 《对我国信贷与经济增长关系的客观认识》 《金融与经济》 2003年第11期
28．周远泽 《信贷资金贷后管理中存在的不足与对策》 《经济师》 2004年第1期
29．连育青《当前信贷经营管理的问题与对策》 《中国金融》 2000年第10期
30．李景伟 《调整信贷结构的难点及对策》 《理论观察》 2000年第1期
31．魏国雄 《对商业银行信贷结构调整的理性思考》 《中国金融》 2003年第21期
32．连育青 《关于建立信贷结构调整机制的探讨》 《福建金融》 2003年第1期
33．连育青 《国有商业银行信贷市场推出的难点与对策》 《中国金融》 2001年第9期
34．连育青 《客户经理——未来商业银行的精英》 《福建金融》 2000年第7期35．郑晓敏 《商业银行信贷结构调整中应把握的几个问题》 《中国金融》2003年第2期
36．连育青《提高我国商业银行信贷经营管理水平的几点建议》 《金融与经济》 2000年第6期
37．张静琦 古文威 《现代信贷配给理论评述及启示》 《财经科学》 2000年第4期
38．宿雅娟 《信贷结构变化以其宏观影响》 《浙江金融》 2004年第5期
39．宋汉光 王悦章 《调整信贷结构 应对入世挑战》 《上海金融》 2001年第3期
40．连育青 《关于建立信贷结构调整机制的探讨》 《福建金融》 2003年第1期
41．刘虹 方勤 《国有商业银行信贷结构调整的几个问题》 《武汉金融》 2001年第10期
42．崔喜成 刘仁举 《建立客户推出机制全面优化信贷结构》 《金融理论与实践》 2004年第2期
43．李伟明 《优化信贷结构促进经济结构调整》 《经济师》 2003年第5期
44．张民 黄克华《信贷结构调整中的障碍与建议》 《福建金融》 2000年第8期
45．王利平 赵秀乐 毛春华 《经济金融发展良性循环的基础信贷资金合理配置》《金融研究》2001年第10期
46．朱罗丰 朱晓峰 《经济结构调整中的银行信贷优化》 《浙江金融》 2002年第12期
47．卓凯 《金融深化与经济效率负相关：基于信贷配置扭曲的解释》 《财经理论与实践》2005年第2期
48．陈磊 《中国转型期的信贷波动与经济波动》 《财经问题研究》 2004年第9期
49．穆争社 《论信贷配给对宏观经济波动的影响》 《金融研究》 2005年第1期
50．王海侠 《以博弈理论分析我国信贷市场效率》 《金融研究》 2000年第10期
51．付俊文 《关于国有商业银行信贷管理体制的实证研究》 《金融教学与研究》 2002年第6期
52．莫万贵 《信息不对称与商业银行信贷风险研究》 《投资研究》 2002年第9期
53．陈彩虹 《论我国商业银行的信用转型》 《金融研究》 1997年第9期
54．李洪红 《国有商业银行不良资产状况研究》 《财经问题研究》 2002年第5期
55．李青川 《中小企业间接融资国际经验比较与借鉴》 《中国金融》 2002年第8期
56. Berger and Udell. Economics of Small Business Finance: the role of private Equity and debt market in the financial growth cycle. Journal of Banking and Finance 1998. 22
57. Boyd and Prescott. Financial intermediary-coalitions. Journal of Economic Theory 1986. 38