我国个人信用消费体系建设研究
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摘要
我国经济体制改革的目标是建立具有中国特色的社会主义市场经济。市场经济是以市场为主要资源配置方式的经济体制，它实质上是契约经济，信用是其基础。因此，在我国建立一个良好的信用环境就成为我国经济体制改革中的一个重要环节。全社会范围内的信用环境包含着三个方面的内容：公共信用，或称之为政府信用、企业信用和个人信用。个人信用消费作为个人信用的具体表现形式之一，它的发展会进一步推动个人信用的发展，这也有助于全社会范围内的信用环境的建设工作。同时，自1996年下半年我国消费市场从卖方市场转变为买方市场以来，我国的经济一直面临着有效需求不足的问题，这在一定程度上影响到了国民经济的发展。个人信用消费是将未来消费转变为即期消费，这将大大提高即期的消费需求、扩大即期消费市场，进而刺激即期的经济发展。所以发展个人信用消费会在一定程度上解决我国消费市场有效需求不足的问题，从而推动我国经济的进一步发展。本文就是在此背景下展开研究的。
个人信用消费在西方已经有了一百多年的历史了，在我国也有了二十多年的发展历程。但我国目前个人信用消费的主要形式还仅限于个人住房贷款和个人购车贷款，即使是信用卡，也是以借记类信用卡为主。个人信用消费在我国尚未普及和得到大规模的发展，其原因是多方面的，但最主要的是我国现阶段尚未建立起完善的个人信用消费体系，因此研究如何健全我国个人信用消费体系，对于我国进一步发展个人信用消费具有重要的现实意义。
本文通过对美、欧、日的个人信用消费市场的研究，创新地将个人信用消费体系划分为：个人信用消费服务体系、个人信用信息管理体系、个人信用消费专业法律体系和失信惩罚机制，并详细地叙述了它们各自的运作机理，具体如下：
个人信用消费服务体系是个人信用消费在日常生活中的具体表现形式，它是个人信用的授予部门（以下简称为授信部门）在个人信用消费市场中发行的具体的信用工具，借助于这些信用工具，普通消费者得以对个人或者家庭的信用加以充分利用，或方便生活，或达到个人理财的目的。
个人信用信息管理体系包括个人信用信息的收集、整理和传播，它是个
人信用消费体系的最重要的组成部分。通过个人信用信息管理体系，授信部门才可以对申请信用的消费者加以区分，并授予不同额度的信用。信用申请者与授信部门之间的信用交易其实质是一个相互间信息不对称的博弈过程，这种信息的不对称性主要体现在授信部门无法及时、准确、完整地获得受信者的个人信用信息，这里的个人信用信息涵盖了信用申请者品行、能力、资本、条件和抵押担保（也就是我们经常说的5C）这五个方面的个人信息。个人信用信息管理体系对个人信用信息的收集、整理以及在全体授信部门之间的广泛传播，将最大可能减少信用交易过程中的信息不对称性，从而最大可能地化解由于信息不对称而引发的授信部门的授信风险，保证信用交易的圆满完成。
个人信用消费专业法律体系在个人信用消费市场中起到主要起到四个方面的作用：一是保护消费者的正当权益，这是其最基本、也是最重要的作用；二是维护个人信用消费市场的公平竞争环境；三是宏观性地控制并指导信用工具的投放，防止由于过度投放信用工具而造成的信用膨胀；四是强制个人信用信息的开放。
失信惩罚机制通过法律手段和将失信者的失信纪录反馈到个人信用信息管理体系、提高失信者再次获得个人信用的难度的惩罚方法，对失信者起到“惩前毖后”的作用，维护信用消费市场的正常运作。
本论文主要研究成果如下：
1、通过对国外个人信用消费市场的研究，建立起个人信用消费体系，并阐述了个人信用消费体系各组成部分的运作机理，这也就是上文所提到的。
2、论证了我国现阶段已经具备了开展个人信用消费所必需的条件：
（1）买方市场的形成，是发展个人信用消费的市场条件；
（2）居民收入水平的不断提高和对未来收入的良性预期是开展个人信用消费的经济条件。
3、在分析我国个人信用消费体系现状的基础上，对建设我国个人信用消费体系提出了相应的对策和建议，主要包括：
（1）我国应该建立以政府相关部门，如中国人民银行为主导，以股份公司为主体的全国联网的个人征信体系，并建立统一、科学的个人信用评估体系。
（2）加强现行消费金融法制化水平；尽快颁布《信用消费法》；同时建立个人破产制度，完善信用担保体系。
（3）在界定“失信”的概念的基础上，建立失信记录反馈制度和失信惩罚的相关法律条款，完善失信惩罚机制。
（4）建立适应我国国情的个人信用消费运作模式，积极开发符合我国不同阶层消费者需要的个人信用消费工具。
The goal of the economic system reform of our country is to set up the socialist market economy with Chinese characteristics. Market economy is the economic system that market is the main way of resource distribution, its essence is a kind of contract economy, and credit is its foundation. So, it becomes an important link in the economic system reform of our country that setting up a social environment of stressing credit in our country. The credit environment in the range of the whole society includes the contents of three respects: Public Credit, or call it the Government Credit, Business Credit and Personal Credit.
Personal credit consumption is one of the concrete expression forms of personal credit, its development will promote the development of Personal Credit further, and will be favorable to the building-up work of the credit environment of the whole society too. At the same time, the consumer market of our country transformed seller's market from buyer's market from the second half of 1996, the economy of our country has been facing the problem that the effective demand is insufficient. This has influenced the development of national economy to a certain extent. Personal credit consumption can change future consumption into immediate consumption, this will improve the immediate consumption demand, and expand the immediate consumer market, and stimulate immediate economic development. Because of this characteristic of personal credit consumption, it will solve the problem that the consumer market of our country has insufficient valid demand to a certain extent that developing personal credit consumption, thus promote the further development of the economy of our country. This text launches research under this background.
Personal credit consumption has a history of more than 100 years in the West, it also has a development curse of more than 20 yeas in our country. But the main form of personal credit consumption is still only limited to Personal Housing Loan and Personal Automobile Consumption Loan at present in our country, even if credit card, rely mainly on debiting to type credit card (the real credit card is a remembering type credit card of the loan). Personal credit consumption has not popularized and got extensive development yet in our country, there are many reasons, but a main one that our country has not set up a perfect personal credit consumption system yet at the present stage. This text launches research work under the background of fact that likes this.
Through studying to personal credit consumption market of U.S.A., Europe, Japan, this text divides the personal credit consumption system into: service system, information management system, laws system and mechanism of
punishing, and has narrated their one's own operation mechanism in detail, this is the place of innovation of this text, the details are as follows:
Service system is the concrete form of expression of the personal credit consumption in daily life, it is the concrete credit tool that issued by the department of awarding credit (abbreviated awarding credit department as follows) in the consumer market, ordinary consumers can convenient their own daily life, or purpose to achieve family finance.
Information management system includes the collection, arrangement and spreading of personal credit information, it is the most important component of the personal credit consumption system, Passing credit information management system, awarding credit department can just distinguish credit applicants, and award the credit of different amount. It is an asymmetry information game that the essence of the course of credit trade of awarding credit department and credit applicants, This kind of the asymmetry of personal information embodies that awarding credit department can not prompt accurate and intact personal credit information of the credit applicants in time, the personal credit information here has contained the credit applicant's Character，Capacity，Capital，Condition and Collateral. It will reduce the asymmetry o
个人信用消费在西方已经有了一百多年的历史了，在我国也有了二十多年的发展历程。但我国目前个人信用消费的主要形式还仅限于个人住房贷款和个人购车贷款，即使是信用卡，也是以借记类信用卡为主。个人信用消费在我国尚未普及和得到大规模的发展，其原因是多方面的，但最主要的是我国现阶段尚未建立起完善的个人信用消费体系，因此研究如何健全我国个人信用消费体系，对于我国进一步发展个人信用消费具有重要的现实意义。
本文通过对美、欧、日的个人信用消费市场的研究，创新地将个人信用消费体系划分为：个人信用消费服务体系、个人信用信息管理体系、个人信用消费专业法律体系和失信惩罚机制，并详细地叙述了它们各自的运作机理，具体如下：
个人信用消费服务体系是个人信用消费在日常生活中的具体表现形式，它是个人信用的授予部门（以下简称为授信部门）在个人信用消费市场中发行的具体的信用工具，借助于这些信用工具，普通消费者得以对个人或者家庭的信用加以充分利用，或方便生活，或达到个人理财的目的。
个人信用信息管理体系包括个人信用信息的收集、整理和传播，它是个
人信用消费体系的最重要的组成部分。通过个人信用信息管理体系，授信部门才可以对申请信用的消费者加以区分，并授予不同额度的信用。信用申请者与授信部门之间的信用交易其实质是一个相互间信息不对称的博弈过程，这种信息的不对称性主要体现在授信部门无法及时、准确、完整地获得受信者的个人信用信息，这里的个人信用信息涵盖了信用申请者品行、能力、资本、条件和抵押担保（也就是我们经常说的5C）这五个方面的个人信息。个人信用信息管理体系对个人信用信息的收集、整理以及在全体授信部门之间的广泛传播，将最大可能减少信用交易过程中的信息不对称性，从而最大可能地化解由于信息不对称而引发的授信部门的授信风险，保证信用交易的圆满完成。
个人信用消费专业法律体系在个人信用消费市场中起到主要起到四个方面的作用：一是保护消费者的正当权益，这是其最基本、也是最重要的作用；二是维护个人信用消费市场的公平竞争环境；三是宏观性地控制并指导信用工具的投放，防止由于过度投放信用工具而造成的信用膨胀；四是强制个人信用信息的开放。
失信惩罚机制通过法律手段和将失信者的失信纪录反馈到个人信用信息管理体系、提高失信者再次获得个人信用的难度的惩罚方法，对失信者起到“惩前毖后”的作用，维护信用消费市场的正常运作。
本论文主要研究成果如下：
1、通过对国外个人信用消费市场的研究，建立起个人信用消费体系，并阐述了个人信用消费体系各组成部分的运作机理，这也就是上文所提到的。
2、论证了我国现阶段已经具备了开展个人信用消费所必需的条件：
（1）买方市场的形成，是发展个人信用消费的市场条件；
（2）居民收入水平的不断提高和对未来收入的良性预期是开展个人信用消费的经济条件。
3、在分析我国个人信用消费体系现状的基础上，对建设我国个人信用消费体系提出了相应的对策和建议，主要包括：
（1）我国应该建立以政府相关部门，如中国人民银行为主导，以股份公司为主体的全国联网的个人征信体系，并建立统一、科学的个人信用评估体系。
（2）加强现行消费金融法制化水平；尽快颁布《信用消费法》；同时建立个人破产制度，完善信用担保体系。
（3）在界定“失信”的概念的基础上，建立失信记录反馈制度和失信惩罚的相关法律条款，完善失信惩罚机制。
（4）建立适应我国国情的个人信用消费运作模式，积极开发符合我国不同阶层消费者需要的个人信用消费工具。
The goal of the economic system reform of our country is to set up the socialist market economy with Chinese characteristics. Market economy is the economic system that market is the main way of resource distribution, its essence is a kind of contract economy, and credit is its foundation. So, it becomes an important link in the economic system reform of our country that setting up a social environment of stressing credit in our country. The credit environment in the range of the whole society includes the contents of three respects: Public Credit, or call it the Government Credit, Business Credit and Personal Credit.
Personal credit consumption is one of the concrete expression forms of personal credit, its development will promote the development of Personal Credit further, and will be favorable to the building-up work of the credit environment of the whole society too. At the same time, the consumer market of our country transformed seller's market from buyer's market from the second half of 1996, the economy of our country has been facing the problem that the effective demand is insufficient. This has influenced the development of national economy to a certain extent. Personal credit consumption can change future consumption into immediate consumption, this will improve the immediate consumption demand, and expand the immediate consumer market, and stimulate immediate economic development. Because of this characteristic of personal credit consumption, it will solve the problem that the consumer market of our country has insufficient valid demand to a certain extent that developing personal credit consumption, thus promote the further development of the economy of our country. This text launches research under this background.
Personal credit consumption has a history of more than 100 years in the West, it also has a development curse of more than 20 yeas in our country. But the main form of personal credit consumption is still only limited to Personal Housing Loan and Personal Automobile Consumption Loan at present in our country, even if credit card, rely mainly on debiting to type credit card (the real credit card is a remembering type credit card of the loan). Personal credit consumption has not popularized and got extensive development yet in our country, there are many reasons, but a main one that our country has not set up a perfect personal credit consumption system yet at the present stage. This text launches research work under the background of fact that likes this.
Through studying to personal credit consumption market of U.S.A., Europe, Japan, this text divides the personal credit consumption system into: service system, information management system, laws system and mechanism of
punishing, and has narrated their one's own operation mechanism in detail, this is the place of innovation of this text, the details are as follows:
Service system is the concrete form of expression of the personal credit consumption in daily life, it is the concrete credit tool that issued by the department of awarding credit (abbreviated awarding credit department as follows) in the consumer market, ordinary consumers can convenient their own daily life, or purpose to achieve family finance.
Information management system includes the collection, arrangement and spreading of personal credit information, it is the most important component of the personal credit consumption system, Passing credit information management system, awarding credit department can just distinguish credit applicants, and award the credit of different amount. It is an asymmetry information game that the essence of the course of credit trade of awarding credit department and credit applicants, This kind of the asymmetry of personal information embodies that awarding credit department can not prompt accurate and intact personal credit information of the credit applicants in time, the personal credit information here has contained the credit applicant's Character，Capacity，Capital，Condition and Collateral. It will reduce the asymmetry o
引文
[1].喻敬明，林钧跃，孙杰 编著：国家信用管理体系，社会科学文献出版社，2000年3月第1版
[2].孙智英 著：信用问题的经济学分析，中国城市出版社，2002年8月第1版
[3].林钧跃 著：消费者信用管理，中国方正出版社，2002年8月第1版
[4].约翰·B·考埃特，爱德华·I·爱特曼，保罗·纳拉亚南 著：演进着的信用风险管理：金融领域面临的巨大挑战，机械工业出版社，2001年4月第一版
[5].Martin ·J·Osborne(加),阿里尔.鲁宾斯坦(美)：博弈论教程，中国社会科学出版社2000年第一版
[6].张中秀 著：个人信用指南，中华工商联合出版社，2002年1月第1版
[7].林钧跃：美国信用管理的相关法律体系，世界经济，2000年第4期
[8].宋承先 著：现代西方经济学（微观经济学），复旦大学出版社，1997年9月第2版
[9].Watkins, John P：Corporate power and the evolution of consumer credit，Journal of Economic Issues v. 34 no4 (Dec. 2000) p. 909-32
[11].申恩威 著：日本信贷消费体系与制度，经济管理出版社，2002年12月第1版
[12].栗勤 著：消费信贷，中国审计出版社，2001年1月第1版
[13].中华人民共和国国家统计局：中国统计年鉴，中国统计出版社，2002年9月第1版
[14].谷书堂 著：中国消费函数分析，上海人民出版社，1994年12月第1版
[15].吴敬琏：信用担保与国民信用体系建设，2001年中国担保论坛，2001年1月18日
[16].何东方：构建个人信用体系的考察与选择，搜狐——工商财经，business.sohu.com， 2002年04月07日
[17]. 高海燕：个人信用制度能否“独善其身”，《中国经济快讯周刊》， 2001年第三十二期
[18].杨松才：略论美国消费信用制度的法律原则，消费信贷，1999年第4期，P51-P52
[19].尹庆红：市场经济呼唤个人信用制度，金融时报，2000年4月4日
[20].张丽红：个人信用制度建立的障碍及对策，财经理论与实践，2001年09月25日
[21].信用是持续繁荣的基石—建立信用体系十大话题，中华工商时报，2002年3月15日
[22].范剑平，李春荣：“十五”时期消费信贷发展潜力与对策，经济活页文选（理论版），2001年第五期
[23].邵祖华：建立具有中国特色的个人信用制度的构想，中国金融，2000年第4期
[24].上海市国民经济和社会信息化领导小组办公室、中国人民银行上海分行：上海市个人信用联合征信试点办法，2001年7月4日
[25].深圳市人民政府令第106号：深圳市个人信用征信及信用评级管理办法，深圳市人民政府公报，2001年12月18日
[26].陈波：西方个人信用制度的启示与借鉴，投资研究，1999年第5期,P50-P52
[27]. 孔繁华：个人信用消费在我国的发展与思考，武汉冶金管理干部学院学报，2001年3月,P32-P34
[28].詹漫丽：关于我国消费信贷发展的分析，辽宁经济，2003年第3期，P25
[29].刘艳玲：发展消费信贷业务急需建立个人信用制度，经济问题，2003年第5期，P46-P47
[30].王国忠，李贵斌：消费信贷与社会信用体系建设探讨，物流科技，2003年第3期，P60-P62
[31].陈文玲：中美信用制度建设比较，经济参考报，2002年9月20日
[32].谢孝国,宋毅：深圳两会代表提出信用征集管理还是官办好，羊城晚报，2002年3月5日
[33].陈仲常，肖伟雄，徐少华：建立企业信用制度的博弈论分析，经济与管理，2003年第6期,P50-P51
[34].张文明：建立健全信用制度初探，经济师，2003年第2期，P273
[35].市场经济研究所“建立我国社会信用体系的政策研究”课题组：我国个人信用制度
建设的现状、问题与政策建议，国研网，http://www.drcnet.com.cn, 2002年2月6日
[36].市场经济研究所“建立我国社会信用体系的政策研究”课题组：建立社会信用体系的国际经验与启示，国研网，http://www.drcnet.com.cn 2002年2月7日
[37].场经济研究所“建立我国社会信用体系的政策研究”课题组：加快建立我国社会信用管理体系的政策建议，国研网，http://www.drcnet.com.cn 2002年1月24日
[38].车韦：美国的信用消费体系，价格月刊，2001年第2期，P40
[39].中国个人信用制度化及教育产业化经济论坛：个人信用资源开拓空间有多大，2002年3月9日
[40].胡毅，朱发仓：中国城镇居民预期收入对消费支出的影响，统计与决策，2003年第7期,P26-P27
[41].何俊：发展消费信贷的几点理论现实依据，经济师，2002年第4期,P39-P40
[42].国研网宏观经济研究室编撰：信用：入世带来的另一种挑战？，国研网，http://www.drcnet.com.cn ,2001年12月4日
[43].罗新宇：上海个人信用消费全面退出，国研网，http://www.drcnet.com.cn ,2001年12月27日
[44].曹严礼：我国高等教育信贷供求分析，华东经济管理，2002年第3期,P42-P46
[45].柯荔宁：大学生贫困问题的调查研究，福建医科大学学报（社会科学版），2003年,P77-P80
[46].周志凯：大力发展高校教育信贷， 武汉金融，2002年第3期,P41-P42
[47].林晓帆，黄丹妮：新的消费信贷增长点——关于教育消费贷款的探讨，海南金融 1999年10月,P9-P11
[48].熊吕茂，谭晓梅：关于开拓农村消费市场的几点思考，湖南商学院学报，2002年第4期,P6-P10
[49].吴书华：启动农村消费市场 推动农村经济快速增长，甘肃金融，2002年第4期,P43-P45
[50].天津统计信息网：天津：经济转型时期城市居民消费行为特征研究，2004年3月8
日, http://www.stats-tj.gov.cn
[51].赵平：消费信用呼唤法制，中国城乡金融报，2001年03月16日
[52].沈文,汪洪洋：消费信贷依然步履蹒跚：银行门槛抬高 个人信用缺失，中华工商时报，2002年02月22日
[53].董金华：消费者信用信息权理论探析，金融理论与实践，2001年07月10日,P10-P12
[54].吴厚庆，单绪平：消费主导型经济呼唤消费信用，国研信息，http://www.drcnet.com.cn ,2001年08月02日
[55].胡进：政府行为与个人信用制度，企业经济，2003年第3期,P23-P24
[56].毛维筠,如何促进我国消费信贷的发展，财会研究，2003年第5期,P54-P55
[57].联合资信评估有限公司:信用体系建设研究,信用研究第六期, http://www.lianheratings.com.cn
[58].吴凯 徐立京：上海走上信用之路(1) 让信用成为财富，经济日报，2001年8月13日
[59].吴凯 徐立京：上海走上信用之路(2) 市场需要信用，经济日报，2001年8月14日
[60].吴凯 徐立京：上海走上信用之路(5) 夯实个人信用制度的根基，经济日报，2001年8月17日
[61].董瑞芝,赵玺玉:社会保障:远期消费转化为即期消费的保障,理论探讨,2000年第3期,P50-P52
[62]. 林毓铭：社会保障预期与居民消费倾向分析，学术研究，2002年第12期，P35-P38
[63]. 陈景辉，成艳彬：消费信贷环境分析及消费革命之对策，经济师，2003年第6期，P12-P13
[64].唐智，常程，郭颖：信用的二重性探究，陕西经贸学院学报，2002年2月，P51-P53
[65].陈异慧：论市场信用的制度化，河南大学学报，2002年9月，P86-P88
[66].朱德林，马筱融：上海个人信用制度建设路径研究，新金融，2002年第2期,P20-P21
[67].新华网：上海个人信用消费尴尬刹车，2001年12月26日,
http://www.drcnet.com.cn news.xinhuanet.com
[68]. 王锐，熊健：个人信用征信业：美国模式的缺陷及相应政府监管的博弈分析，上海金融，2002年第1期，P46-P48
[2].孙智英 著：信用问题的经济学分析，中国城市出版社，2002年8月第1版
[3].林钧跃 著：消费者信用管理，中国方正出版社，2002年8月第1版
[4].约翰·B·考埃特，爱德华·I·爱特曼，保罗·纳拉亚南 著：演进着的信用风险管理：金融领域面临的巨大挑战，机械工业出版社，2001年4月第一版
[5].Martin ·J·Osborne(加),阿里尔.鲁宾斯坦(美)：博弈论教程，中国社会科学出版社2000年第一版
[6].张中秀 著：个人信用指南，中华工商联合出版社，2002年1月第1版
[7].林钧跃：美国信用管理的相关法律体系，世界经济，2000年第4期
[8].宋承先 著：现代西方经济学（微观经济学），复旦大学出版社，1997年9月第2版
[9].Watkins, John P：Corporate power and the evolution of consumer credit，Journal of Economic Issues v. 34 no4 (Dec. 2000) p. 909-32
[11].申恩威 著：日本信贷消费体系与制度，经济管理出版社，2002年12月第1版
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[14].谷书堂 著：中国消费函数分析，上海人民出版社，1994年12月第1版
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[16].何东方：构建个人信用体系的考察与选择，搜狐——工商财经，business.sohu.com， 2002年04月07日
[17]. 高海燕：个人信用制度能否“独善其身”，《中国经济快讯周刊》， 2001年第三十二期
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[19].尹庆红：市场经济呼唤个人信用制度，金融时报，2000年4月4日
[20].张丽红：个人信用制度建立的障碍及对策，财经理论与实践，2001年09月25日
[21].信用是持续繁荣的基石—建立信用体系十大话题，中华工商时报，2002年3月15日
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[23].邵祖华：建立具有中国特色的个人信用制度的构想，中国金融，2000年第4期
[24].上海市国民经济和社会信息化领导小组办公室、中国人民银行上海分行：上海市个人信用联合征信试点办法，2001年7月4日
[25].深圳市人民政府令第106号：深圳市个人信用征信及信用评级管理办法，深圳市人民政府公报，2001年12月18日
[26].陈波：西方个人信用制度的启示与借鉴，投资研究，1999年第5期,P50-P52
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[45].柯荔宁：大学生贫困问题的调查研究，福建医科大学学报（社会科学版），2003年,P77-P80
[46].周志凯：大力发展高校教育信贷， 武汉金融，2002年第3期,P41-P42
[47].林晓帆，黄丹妮：新的消费信贷增长点——关于教育消费贷款的探讨，海南金融 1999年10月,P9-P11
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