我国住房信贷保险体系研究
摘要
随着我国住房制度改革的深入,我国居民购房的积极性日益高涨,住房信贷的发放一方面加速了房改进程,促进了商品房销售；另一方面也加快了商品房建设,搞活了房地产市场；同时也引导了居民消费,使居民的住房水平大大提高；对经济增长也作出了重大贡献。然而,与之配套的住房信贷保险体系却一直没有建立起来,目前的住房信贷保险状况与住房信贷的发展极不适应,没有起到应有的保驾护航作用。1997年,亚洲金融风暴爆发,日本各“住专”的不良债权率达70%-85%。自2007年美国的次贷危机以来,美国大量的银行等金融机构由于次贷的违约而倒闭,住房信贷的风险是显而易见的,风险隐患是巨大的。因此,如何针对我国目前国情设计出与之相适应的住房信贷保险体系,以分散、化解住房信贷风险显得尤为重要。
本文首先论述了建立与完善我国住房信贷体系的理论意义和现实意义,疏理了国内外关于住房信贷保险体系的相关文献,阐述了与住房信贷风险和保险相关的理论基础,分析了目前我国住房信贷市场及其担保的现状,接着对我国住房信贷保险市场的现状与问题进行了分析,在借鉴海外经验基础上,提出了我国住房信贷保险体系的模式框架与政策建议。
全文的主要观点有：随着住房制度改革的深入,我国城镇化步伐的进一步加快,在城市化完成之前,我国居民的住房供求矛盾仍然很大。因此对住房信贷的需求仍然会非常旺盛。为住房信贷保驾护航的住房信贷保险是不可或缺的,因此,必须建立起完善的住房信贷保险体系才能有效的分散、转移住房信贷风险。我国住房信贷保险体系应该由商业性住房信贷保险与政策性住房信贷保险体系构成。为此,亟需建立政策性住房信贷保险机构。我国住房信贷保险市场发育不良的原因很多,有居民的保险意识较差、各城市住房置业担保公司的冲击等原因,但是打铁还需自身硬,更重要的是保险公司的产品、服务没有做到位,为此,保险公司应该加大力度开发适合居民购房需求的信贷保险。只要从消费者、银行、保险公司三方共赢的角度去设计住房信贷品种,住房信贷保险市场就一定能够做起来,并持续下去。由于各城市置业担保公司的存在,我国的住房信贷保险必须与其实现错位发展。尤其要在产品创新上下功夫,做到人无我有才能在市场上争得一席之地。建议保险公司设计一些能让购房者增加贷款额度的保险品种,尝试适合老年人的反抵押贷款保险等。我国的住房信贷保险体系建设还任重而道远。需要建立与健全与住房信贷保险相关的法律法规；提高公众参与住房信贷保险的意识；外树形象、内练硬功；创新保险营销模式；不断聚集人才,提高保险从业人员素质等。
With the deepening of Reform of China's Housing System, enthusiasm of purchasing a house of Chinese residents has risen. Thanks to the housing credit which has not only sped up the process of housing reform, then promoted the sales of commercial housing, but also sped up the construction of commercial housing, then invigorated real estate market. At the same time, it also guided the consumer, then made a significant contribution to economic growth by improving the living level of the residents. However, ancillary housing credit insurance system has not been established, current housing situation of credit insurance doesn't adapt to the housing credit development. In1997, while the Asian financial crisis led to the bad debt rate of70%-85%per cent of Japan's "Housing finance company". Ever since the United States of the subprime crisis in2007, the United States a large number of banks and other financial institutions collapsed, so the housing credit risk is obvious and risks are enormous. Therefore, how to design a kind of housing credit insurance system which adapts to the conditions of China to reduce and solve housing credit risk.
This article addresses the theory and factual significance of establishment and improvement of my housing credit system at first. By sorting out the related literature both at home and abroad on housing credit insurance system, this article explains the related housing credit risk and insurance and analyzes current condition of housing credit market and guarantees status. Then come up with the framework and policy recommendations of housing credit insurance system basing on the analysis of housing credit insurance market status and reference of the abroad expenence.
The main points of this paper:with the deepening of reform of the housing system and the urbanization process in China, there exists great conflict of Chinese residents'housing system. Therefore the demand for housing loans will still be in need. Housing credit insurance is indispensable in protecting housing credits, so only by establishing a complete system of housing credit insurance can effectively disperse and transfer housing credit risk. Housing credit insurance system of our country should be composed by commercial credit insurance system and political housing credit insurance system. For this reason, we should establish the policy-housing credit insurance institutions. The unhealthy condition of the housing credit insurance market in China exists for various reasons, residents'poor awareness of insurance, the impact on urban housing house buyers warranty Corporation, but needs to own hard beat and, more importantly, are insurance company products, services are not in place, to this end, the insurance companies should strengthen its efforts to develop residents'house buying demand credit insurance. From consumers, banks, insurance companies, third party design in terms of the win-win loan, housing credit insurance market will certainly be able to do, and continue. Due to the urban warranty Corporation, off-standard products and services of the housing credit insurance, which is more important. For this reason, we should pose more strength on developing insurance products. Designing debt products should take the interests of consumers, banks and insurance companies to ensure the sustainable development of housing insurance market. What's more, we should pay more attention to the products innovation. This paper recommends insurance companies designing some product which could increase insurance credit for consumers, they could also set foot in reverse mortgages for older persons. Housing credit insurance system in China still shoulders heavy responsibilities. We need to establish and improve housing credit insurance-related laws and regulations, improve the awareness of public participation in housing credit insurance; perfect this industry all around; create insurance marketing mode, continue to gather talents, and improve the quality of insurance practitioners.
本文首先论述了建立与完善我国住房信贷体系的理论意义和现实意义,疏理了国内外关于住房信贷保险体系的相关文献,阐述了与住房信贷风险和保险相关的理论基础,分析了目前我国住房信贷市场及其担保的现状,接着对我国住房信贷保险市场的现状与问题进行了分析,在借鉴海外经验基础上,提出了我国住房信贷保险体系的模式框架与政策建议。
全文的主要观点有：随着住房制度改革的深入,我国城镇化步伐的进一步加快,在城市化完成之前,我国居民的住房供求矛盾仍然很大。因此对住房信贷的需求仍然会非常旺盛。为住房信贷保驾护航的住房信贷保险是不可或缺的,因此,必须建立起完善的住房信贷保险体系才能有效的分散、转移住房信贷风险。我国住房信贷保险体系应该由商业性住房信贷保险与政策性住房信贷保险体系构成。为此,亟需建立政策性住房信贷保险机构。我国住房信贷保险市场发育不良的原因很多,有居民的保险意识较差、各城市住房置业担保公司的冲击等原因,但是打铁还需自身硬,更重要的是保险公司的产品、服务没有做到位,为此,保险公司应该加大力度开发适合居民购房需求的信贷保险。只要从消费者、银行、保险公司三方共赢的角度去设计住房信贷品种,住房信贷保险市场就一定能够做起来,并持续下去。由于各城市置业担保公司的存在,我国的住房信贷保险必须与其实现错位发展。尤其要在产品创新上下功夫,做到人无我有才能在市场上争得一席之地。建议保险公司设计一些能让购房者增加贷款额度的保险品种,尝试适合老年人的反抵押贷款保险等。我国的住房信贷保险体系建设还任重而道远。需要建立与健全与住房信贷保险相关的法律法规；提高公众参与住房信贷保险的意识；外树形象、内练硬功；创新保险营销模式；不断聚集人才,提高保险从业人员素质等。
With the deepening of Reform of China's Housing System, enthusiasm of purchasing a house of Chinese residents has risen. Thanks to the housing credit which has not only sped up the process of housing reform, then promoted the sales of commercial housing, but also sped up the construction of commercial housing, then invigorated real estate market. At the same time, it also guided the consumer, then made a significant contribution to economic growth by improving the living level of the residents. However, ancillary housing credit insurance system has not been established, current housing situation of credit insurance doesn't adapt to the housing credit development. In1997, while the Asian financial crisis led to the bad debt rate of70%-85%per cent of Japan's "Housing finance company". Ever since the United States of the subprime crisis in2007, the United States a large number of banks and other financial institutions collapsed, so the housing credit risk is obvious and risks are enormous. Therefore, how to design a kind of housing credit insurance system which adapts to the conditions of China to reduce and solve housing credit risk.
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引文
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