完善我国商业银行监管体制研究
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摘要
金融作为现代经济的核心，对经济增长具有强大的推动力。而银行作为一国金融体制的核心，其稳定与安全关系到一国金融体系乃至整个国民经济的稳健与安全。20世纪80年代以来，世界经济一体化和金融全球化的趋势使银行在经营理念、管理手段和风险控制等诸多方面发生了前所未有的改变，引发了银行业的动荡和危机。加强银行业监管，建立有效的银行监管体制成为一国银行业健康运行的重要保障。
改革开放以来，尤其是中国银行业监督管理委员会行使银行监管职能以来，我国的银行监管工作取得了较大成绩，逐步走上了科学化、法制化、规范化的轨道。但与发达国家的银行监管体制相比，我国银行监管体制还存在诸多弊端和问题，使得我国银行业经营存在着较大的潜在风险。如何通过有效监管，充分发挥银行业在金融深化和资源配置中的核心作用，支撑我国经济平稳快速向前发展，有效防范、控制和化解金融风险，保持银行体系的稳定和安全，仍然是一个需要深入研究的重大课题。
针对这种情况，本文以经济全球化和金融自由化为背景，以商业银行监管体制为研究对象，探索构建了商业银行监管法律体制、组织体制和调控体制三位一体的研究框架。在概述国内外银行监管理论的基础上，本文首先提出了对银行业进行监管的必要性，为后文的研究提供了思想源泉和理论支撑。随后简要回顾了我国商业银行监管体制的历史演变进程，从法律体制、组织体制和调控体制三个方面深入分析了我国商业银行监管体制的现状以及在金融运行和银行监管中发挥的重要作用，对多年来取得的成就予以了肯定。紧接着又从以上三个方面指出了我国银行监管体制的缺陷，并从全球金融一体化、入世及金融创新迭起等角度提出改革我国商业银行监管体制时间的紧迫性和形势的严峻性。
为了给我国商业银行监管体制改革提供有力支持和成功经验，本文以商业银行监管体制较为发达的美国、英国和日本为例，从法律体制、组织体制和调控体制三个方面进行了有针对性的国际比较，分析了三国监管体制演变过程中呈现出的一些共同特征，总结了银行业监管发展的国际趋势。最后，在吸取发达国家商业银行监管体制有益经验的基础上，从法律体制、组织体制和调控体制三个方面提出了完善我国商业银行监管体制的政策建议。
As the core of modern economy, finance has powerful promotion to economic development. As the core of finance system, banks' stability and safety have strong relation with the stability and safety of financial system and the whole national economy. The last two decades of this century have witnessed the continual changes of economic integrity and financial globalization, which made all-aspect transitions of banking industry, from operation idea, management measure to risk control. The transitions aroused banking turbulence and crises, strengthening banking supervision and establishing an effective bank's supervision and regulation system is the important guarantee of banking health of a country.
Since China's reform and open to the world, especially from the China Banking Regulatory Commission exercised bank supervision independently, we have made great progress in the work of bank supervision, which is heading for the scientific, legal and normal orbit gradually. But compared with developed countries, the supervision and regulation system of China's banking is plagued with many problems, which makes our country's banking operate with high potential risk. Therefore, it remains an important issue needed to be carefully studied that how to prevent, control and resolve financial risk through efficient supervision and regulation to keep the stability and safety of bank system and to perform bank's core function in financial deepening and resource allocation.
According to this situation, regarding global economic integration and financial liberalization as the background, this dissertation studies the commercial banks' supervision and regulation system , tries to establish the supervisory and regulatory system frame constituted by legal system, organizational system and control system. On the basis of the theory of commercial bank's supervision and regulation at home and abroad, this dissertation points out the necessity of commercial bank's supervision and regulation .Then this dissertation reviews briefly the evolution process of our commercial bank's supervision and regulation system, analyses deeply the current situation of our bank's supervision and regulation system in the legal system, organizational system and control system aspects , affirms the achievement of our bank's supervision system which has good effect on financial operation and bank supervision. Subsequently, this dissertation points out the defect of our bank's supervision and regulation system in the legal system, organizational system and control system aspects, analyses the urgency and seriousness of our bank's supervision and regulation system reform.
In order to provide strong support and successful experience for the reform of our commercial bank's supervision and regulation system, this dissertation takes America, Britain and Japan whose commercial bank's supervision and regulation systems are more developed as example, compares their legal system, organizational system and control system, analyses their common characteristics and future trend. On the basis of drawing developed countries' useful experience, this dissertation puts forward policy and suggestion to set up a complete and effective China's commercial bank supervision and regulation system in the legal system, organizational system and control system aspects.
改革开放以来，尤其是中国银行业监督管理委员会行使银行监管职能以来，我国的银行监管工作取得了较大成绩，逐步走上了科学化、法制化、规范化的轨道。但与发达国家的银行监管体制相比，我国银行监管体制还存在诸多弊端和问题，使得我国银行业经营存在着较大的潜在风险。如何通过有效监管，充分发挥银行业在金融深化和资源配置中的核心作用，支撑我国经济平稳快速向前发展，有效防范、控制和化解金融风险，保持银行体系的稳定和安全，仍然是一个需要深入研究的重大课题。
针对这种情况，本文以经济全球化和金融自由化为背景，以商业银行监管体制为研究对象，探索构建了商业银行监管法律体制、组织体制和调控体制三位一体的研究框架。在概述国内外银行监管理论的基础上，本文首先提出了对银行业进行监管的必要性，为后文的研究提供了思想源泉和理论支撑。随后简要回顾了我国商业银行监管体制的历史演变进程，从法律体制、组织体制和调控体制三个方面深入分析了我国商业银行监管体制的现状以及在金融运行和银行监管中发挥的重要作用，对多年来取得的成就予以了肯定。紧接着又从以上三个方面指出了我国银行监管体制的缺陷，并从全球金融一体化、入世及金融创新迭起等角度提出改革我国商业银行监管体制时间的紧迫性和形势的严峻性。
为了给我国商业银行监管体制改革提供有力支持和成功经验，本文以商业银行监管体制较为发达的美国、英国和日本为例，从法律体制、组织体制和调控体制三个方面进行了有针对性的国际比较，分析了三国监管体制演变过程中呈现出的一些共同特征，总结了银行业监管发展的国际趋势。最后，在吸取发达国家商业银行监管体制有益经验的基础上，从法律体制、组织体制和调控体制三个方面提出了完善我国商业银行监管体制的政策建议。
As the core of modern economy, finance has powerful promotion to economic development. As the core of finance system, banks' stability and safety have strong relation with the stability and safety of financial system and the whole national economy. The last two decades of this century have witnessed the continual changes of economic integrity and financial globalization, which made all-aspect transitions of banking industry, from operation idea, management measure to risk control. The transitions aroused banking turbulence and crises, strengthening banking supervision and establishing an effective bank's supervision and regulation system is the important guarantee of banking health of a country.
Since China's reform and open to the world, especially from the China Banking Regulatory Commission exercised bank supervision independently, we have made great progress in the work of bank supervision, which is heading for the scientific, legal and normal orbit gradually. But compared with developed countries, the supervision and regulation system of China's banking is plagued with many problems, which makes our country's banking operate with high potential risk. Therefore, it remains an important issue needed to be carefully studied that how to prevent, control and resolve financial risk through efficient supervision and regulation to keep the stability and safety of bank system and to perform bank's core function in financial deepening and resource allocation.
According to this situation, regarding global economic integration and financial liberalization as the background, this dissertation studies the commercial banks' supervision and regulation system , tries to establish the supervisory and regulatory system frame constituted by legal system, organizational system and control system. On the basis of the theory of commercial bank's supervision and regulation at home and abroad, this dissertation points out the necessity of commercial bank's supervision and regulation .Then this dissertation reviews briefly the evolution process of our commercial bank's supervision and regulation system, analyses deeply the current situation of our bank's supervision and regulation system in the legal system, organizational system and control system aspects , affirms the achievement of our bank's supervision system which has good effect on financial operation and bank supervision. Subsequently, this dissertation points out the defect of our bank's supervision and regulation system in the legal system, organizational system and control system aspects, analyses the urgency and seriousness of our bank's supervision and regulation system reform.
In order to provide strong support and successful experience for the reform of our commercial bank's supervision and regulation system, this dissertation takes America, Britain and Japan whose commercial bank's supervision and regulation systems are more developed as example, compares their legal system, organizational system and control system, analyses their common characteristics and future trend. On the basis of drawing developed countries' useful experience, this dissertation puts forward policy and suggestion to set up a complete and effective China's commercial bank supervision and regulation system in the legal system, organizational system and control system aspects.
引文
(1)周道许．现代金融监管体制研究[M]．北京：中国金融出版社．2000年第1版．1～92
(2)白钦先，张荔等．发达国家金融监管比较研究[M]．北京：中国金融出版社．2003年第1版．1～44
(3)陈学彬，邹平座．金融监管学[M]．北京：高等教育出版社．2003年第1版．325～372
(4)史纪良，王兆星，邓红国．银行监管比较研究[M]．北京：中国金融出版社．2005年第1版．37～119，271～311
(5)裴桂芬．银行监管的理论与模式——兼论日本的银行监管[M]．北京：商务印书馆．2005年第1版．1～292
(6)姜学军，刘丽巍，范难．金融对外开放与监管问题研究[M]．北京：中国时代经济出版社．2005年第1版．70～132
(7)刘仁伍，吴竞择．金融监管、存款保险与金融稳定[M]．北京：中国金融出版社．2005年第1版．163～234
(8)David G.Mayes,Liisa Halme,Aarno Liuksila.改进银行监管[M]．北京：中国人民大学出版社．2006年第1版．58～72，110～145
(9)Mathias Dewatripont,Jean Tirole.银行监管[M]．上海：复旦大学出版社．2002年第1版．13～83
(10)谢平，许国平．路径选择——金融监管体制改革与央行职能[M]．北京：中国金融出版社．2004年第1版．1～97，215～220
(11)史福厚．金融监管导论[M]．北京：中国商务出版社．2004年版．4～11，46～48
(12)李豪明．英美银行监管制度比较与借鉴[M]．北京：中国金融出版社．1997年版．112～114
(13)王广谦．中央银行学[M]．北京：中国金融出版社．1999年版．62～78
(14)赵其宏．商业银行风险管理[M]．经济管理出版社．2001年版．277～292
(15)刘崇明．金融监管热点问题研究[M]．北京：中国金融出版社．2002年版．123～146
(16)余龙武，郭田勇．中国银行业的综合经营与监管[M]．中国商业出版社．2002年版．251～281
(17)童章成．银行监管理论及其评价[J]．中共杭州市委党校学报．2003(1)
(18)胡维波．金融监管的理论综述[J]．当代财经．2004(3)
(19)刘学贵．从新巴塞尔协议看我国银行监管制度的完善[J]．特区经济．2005(3)
(20)彭玉镏．英国金融监管制度的改革及对我国的启示[J]．金融与保险．2001(7)
(21)吴旭．我国银行监管体制存在的问题及完善对策[J]．财经论坛．2004(11)
(22)黄润中．经济转轨期银行业监管理论发展综述[J]．南方金融．2003(5)
(23)胡庆康、陈华龙． 《混业监管条件下的金融监管问题》[J]．新金融．2004(11)
(24)王振中．论我国银行监管机制效力基础的缺陷性[J]．金融研究．2002(2)
(25)朱凌洁．金融约束论批判之批判[J]．金融证券．2005(4)
(26)黄润中．经济转轨期中国银行业监管需注意的几个问题[J]．南方金融．2003(2)
(27)吴燕．浅析西方银行监管理论[J]．理论探讨．1999
(28)陈建梁，赵永伟．银行监管理论的最新发展[J]．国际金融研究．1999(9)
(29)李涛．商业银行监管的国际比较[J]．经济研究．2003(12)
(30)王自力．银行监管：模式、方法、效率——银行监管理论与事物的国际考察[J]．财贸经济．2001(9)
(31)李晓晴．对我国三部银行法的思考与探讨[J]．金融理论与实践．2005(6)
(32)沈昌海．关于我国银行监管工作的思考[J]．西安财经学院学报．2004(2)
(33)曾文革，屠中靓．论我国银行监管体制的完善——评《银监法》[J]．重庆大学学报(社会科学版)．2004(5)
(34)李刚．美国的银行监管[J]．金融大视角．2004(9)
(35)王聪，段新玉．银行监管的国际比较及启示[J]．南方金融．2004(2)
(36)李明辉．银行监管模式国际比较及其借鉴意义[J]．新金融．2004(3)
(37)徐宝林，郭建伟．美国最后贷款人：经验与启示[J]．银行家
(38)周小路．构建合理有效的银行监管系统初探[J]．大众科技．2005(2)
(39)林云芳．构建我国银行业有效监管体系之思考[J]．金融业监管．2006(2)
(40)娄彦华，刘庭．完善我国银行监管体系问题研究[J]．经济问题．2001(12)
(41)王胜邦，陈颖．中国银行业监管政策的调整取向[J]．银行家
(42)汪康懋，潘一峰．加入世界贸易组织后中国金融监管体制选择研究[J]．商业研究．2004(2)
(43)潘德平．国外商业银行监管研究及启示[J]．财经问题研究．2005(3)
(44)吴平魁，彭苏苏．浅议我国银行监管制度的完善[J]．商业研究．2005(9)
(45)张云梅．入世后中国金融监管的取向[J]．辽宁行政学院学报．2002(2)
(46)杜家廷．我国银监会面临的挑战及对策研究[J]．重庆工学院学报。2004(4)
(47)汤凌霄．我国经济转型期隐性最后贷款人问题研究[J]．金融研究．2006(2)
(48)钱小安．建立中国统一的金融监管体制的构想[J]．金融与保险．2002(5)
(49)李江华．论银监会的有效监管[J]．金融理论与实践．2003(7)
(50)李静．从分业经营向混业经营过渡时期的金融监管[J]．金融与经济．2004(10)
(51)胡旭．我国银行监管体系研究[D]．西南财经大学硕士学位论文．2003年
(52)王晔．现代银行监管理论与中国银行监管制度的完善[D]．东北财经大学博士学位论文．2003年
(53)方国建．银行监管国际化与我国银行监管研究[D]．华中师范大学硕士学位论文．2003年
(54)高继祖．对我国银行监管的理论分析及政策建议[D]．昆明理工大学硕士学位论文．2004年
(55)江东灿．我国银行监管面临的新问题及其对策研究[D]．江西财经大学硕士学位论文．2003年
(56)杨明宇．当代我国银行监管研究[D]．华中师范大学硕士学位论文．2003年
(57)唐艳芳．国外银行监管制度比较及其对我国的启示[D]．厦门大学硕士学位论文．2001年
(58)李未．国际金融业监管的新趋势对我国银行监管的启示[D]．中国海洋大学硕士学位论文．2005年
(59)石巧荣．论我国银行监管新机制的构建[D]．郑州大学硕士学位论文．2002年
(60)尚娟．商业银行监管体系研究[D]．西北农林科技大学博士学位论文．2004年
(61)周笑．金融监管制度比较分析——兼论我国的制度选择[D]．武汉大学硕士学位论文．2004年
(62)张承惠。关于加强和改善银行监管的建议．国研网．2002-01-15
(63) Thomas, F .Hellmann, Kevin ,C .Murdock and Joseph, E. Stiglitz. Liberalization, Moral Hazard in Banking, and Prudential Regulation:Are Capital Requirement Enough? [J]. the American Economic Review. March 2000
(64) Carmichael , J .The Framework for Financial Supervision: Macro and Micro Issues .Strengthening the Banking System in China: Issues and Experience [J].BIS Policy Papers. 1999
(65) Kahn, C and J, Santos : Allocation Bank Regulatory Powers: Lender of Last Resort,Deposit Insurance and Supervision [J].BIS Monetary and Economic Department.2001
(66) Quintyn, M and M.Taylor. Regulatory and Supervisory Independence and Financial Stability [J].IMF Working Paper, 2002
(67) Goodhart ,C.A.E .The Organisational Structure of Banking Supervision [J]. Financial Markers Group.2000
(2)白钦先，张荔等．发达国家金融监管比较研究[M]．北京：中国金融出版社．2003年第1版．1～44
(3)陈学彬，邹平座．金融监管学[M]．北京：高等教育出版社．2003年第1版．325～372
(4)史纪良，王兆星，邓红国．银行监管比较研究[M]．北京：中国金融出版社．2005年第1版．37～119，271～311
(5)裴桂芬．银行监管的理论与模式——兼论日本的银行监管[M]．北京：商务印书馆．2005年第1版．1～292
(6)姜学军，刘丽巍，范难．金融对外开放与监管问题研究[M]．北京：中国时代经济出版社．2005年第1版．70～132
(7)刘仁伍，吴竞择．金融监管、存款保险与金融稳定[M]．北京：中国金融出版社．2005年第1版．163～234
(8)David G.Mayes,Liisa Halme,Aarno Liuksila.改进银行监管[M]．北京：中国人民大学出版社．2006年第1版．58～72，110～145
(9)Mathias Dewatripont,Jean Tirole.银行监管[M]．上海：复旦大学出版社．2002年第1版．13～83
(10)谢平，许国平．路径选择——金融监管体制改革与央行职能[M]．北京：中国金融出版社．2004年第1版．1～97，215～220
(11)史福厚．金融监管导论[M]．北京：中国商务出版社．2004年版．4～11，46～48
(12)李豪明．英美银行监管制度比较与借鉴[M]．北京：中国金融出版社．1997年版．112～114
(13)王广谦．中央银行学[M]．北京：中国金融出版社．1999年版．62～78
(14)赵其宏．商业银行风险管理[M]．经济管理出版社．2001年版．277～292
(15)刘崇明．金融监管热点问题研究[M]．北京：中国金融出版社．2002年版．123～146
(16)余龙武，郭田勇．中国银行业的综合经营与监管[M]．中国商业出版社．2002年版．251～281
(17)童章成．银行监管理论及其评价[J]．中共杭州市委党校学报．2003(1)
(18)胡维波．金融监管的理论综述[J]．当代财经．2004(3)
(19)刘学贵．从新巴塞尔协议看我国银行监管制度的完善[J]．特区经济．2005(3)
(20)彭玉镏．英国金融监管制度的改革及对我国的启示[J]．金融与保险．2001(7)
(21)吴旭．我国银行监管体制存在的问题及完善对策[J]．财经论坛．2004(11)
(22)黄润中．经济转轨期银行业监管理论发展综述[J]．南方金融．2003(5)
(23)胡庆康、陈华龙． 《混业监管条件下的金融监管问题》[J]．新金融．2004(11)
(24)王振中．论我国银行监管机制效力基础的缺陷性[J]．金融研究．2002(2)
(25)朱凌洁．金融约束论批判之批判[J]．金融证券．2005(4)
(26)黄润中．经济转轨期中国银行业监管需注意的几个问题[J]．南方金融．2003(2)
(27)吴燕．浅析西方银行监管理论[J]．理论探讨．1999
(28)陈建梁，赵永伟．银行监管理论的最新发展[J]．国际金融研究．1999(9)
(29)李涛．商业银行监管的国际比较[J]．经济研究．2003(12)
(30)王自力．银行监管：模式、方法、效率——银行监管理论与事物的国际考察[J]．财贸经济．2001(9)
(31)李晓晴．对我国三部银行法的思考与探讨[J]．金融理论与实践．2005(6)
(32)沈昌海．关于我国银行监管工作的思考[J]．西安财经学院学报．2004(2)
(33)曾文革，屠中靓．论我国银行监管体制的完善——评《银监法》[J]．重庆大学学报(社会科学版)．2004(5)
(34)李刚．美国的银行监管[J]．金融大视角．2004(9)
(35)王聪，段新玉．银行监管的国际比较及启示[J]．南方金融．2004(2)
(36)李明辉．银行监管模式国际比较及其借鉴意义[J]．新金融．2004(3)
(37)徐宝林，郭建伟．美国最后贷款人：经验与启示[J]．银行家
(38)周小路．构建合理有效的银行监管系统初探[J]．大众科技．2005(2)
(39)林云芳．构建我国银行业有效监管体系之思考[J]．金融业监管．2006(2)
(40)娄彦华，刘庭．完善我国银行监管体系问题研究[J]．经济问题．2001(12)
(41)王胜邦，陈颖．中国银行业监管政策的调整取向[J]．银行家
(42)汪康懋，潘一峰．加入世界贸易组织后中国金融监管体制选择研究[J]．商业研究．2004(2)
(43)潘德平．国外商业银行监管研究及启示[J]．财经问题研究．2005(3)
(44)吴平魁，彭苏苏．浅议我国银行监管制度的完善[J]．商业研究．2005(9)
(45)张云梅．入世后中国金融监管的取向[J]．辽宁行政学院学报．2002(2)
(46)杜家廷．我国银监会面临的挑战及对策研究[J]．重庆工学院学报。2004(4)
(47)汤凌霄．我国经济转型期隐性最后贷款人问题研究[J]．金融研究．2006(2)
(48)钱小安．建立中国统一的金融监管体制的构想[J]．金融与保险．2002(5)
(49)李江华．论银监会的有效监管[J]．金融理论与实践．2003(7)
(50)李静．从分业经营向混业经营过渡时期的金融监管[J]．金融与经济．2004(10)
(51)胡旭．我国银行监管体系研究[D]．西南财经大学硕士学位论文．2003年
(52)王晔．现代银行监管理论与中国银行监管制度的完善[D]．东北财经大学博士学位论文．2003年
(53)方国建．银行监管国际化与我国银行监管研究[D]．华中师范大学硕士学位论文．2003年
(54)高继祖．对我国银行监管的理论分析及政策建议[D]．昆明理工大学硕士学位论文．2004年
(55)江东灿．我国银行监管面临的新问题及其对策研究[D]．江西财经大学硕士学位论文．2003年
(56)杨明宇．当代我国银行监管研究[D]．华中师范大学硕士学位论文．2003年
(57)唐艳芳．国外银行监管制度比较及其对我国的启示[D]．厦门大学硕士学位论文．2001年
(58)李未．国际金融业监管的新趋势对我国银行监管的启示[D]．中国海洋大学硕士学位论文．2005年
(59)石巧荣．论我国银行监管新机制的构建[D]．郑州大学硕士学位论文．2002年
(60)尚娟．商业银行监管体系研究[D]．西北农林科技大学博士学位论文．2004年
(61)周笑．金融监管制度比较分析——兼论我国的制度选择[D]．武汉大学硕士学位论文．2004年
(62)张承惠。关于加强和改善银行监管的建议．国研网．2002-01-15
(63) Thomas, F .Hellmann, Kevin ,C .Murdock and Joseph, E. Stiglitz. Liberalization, Moral Hazard in Banking, and Prudential Regulation:Are Capital Requirement Enough? [J]. the American Economic Review. March 2000
(64) Carmichael , J .The Framework for Financial Supervision: Macro and Micro Issues .Strengthening the Banking System in China: Issues and Experience [J].BIS Policy Papers. 1999
(65) Kahn, C and J, Santos : Allocation Bank Regulatory Powers: Lender of Last Resort,Deposit Insurance and Supervision [J].BIS Monetary and Economic Department.2001
(66) Quintyn, M and M.Taylor. Regulatory and Supervisory Independence and Financial Stability [J].IMF Working Paper, 2002
(67) Goodhart ,C.A.E .The Organisational Structure of Banking Supervision [J]. Financial Markers Group.2000