中国国有商业银行信贷制度研究
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摘要
在我国社会主义市场经济体制下，国有商业银行是我国金融市场体系的主力军。国有商业银行信贷在国内融资市场的各项融资份额中处于绝对主导地位，其健康、有效的运营与发展可以为国家经济发展提供强有力的金融支持，保障社会经济及金融的稳定。但是，近年来，我国国有商业银行信贷制度逐步暴露出一些问题。另外，国有商业银行与国外发达国家商业银行在信贷制度建设上也存在明显差距，急需要进一步完善现有的信贷制度安排。国内众多学者从不同视角对国有商业银行信贷制度进行了广泛而深入的研究。但是，对国有商业银行信贷制度研究的理论化与体系化不足。本文基于制度经济学理论对国有商业银行信贷制度进行了深入探讨，构建了中国国有商业银行信贷制度的分析框架。全文共分为6章。
第1章是导论。主要阐述中国国有商业银行信贷制度研究的选题背景、研究意义、研究方法与研究框架，并指明了本文的可能创新与不足之处。
第2章是商业银行信贷制度理论基础。首先，论述商业银行信贷制度的内涵、特征以及功能。其次，论述商业银行信贷制度变迁的涵义、特点以及影响因素。再次，论述商业银行信贷制度变迁的成本与收益。
第3章是中国国有商业银行信贷制度变迁分析。首先，按照制度变迁的发展阶段，将中国商业银行信贷制度变迁历程分为计划经济时期的信贷制度变迁、过渡时期的信贷制度变迁、市场经济建设时期的信贷制度变迁三个阶段。其次，对中国信贷制度变迁历程梳理，分析中国国有商业银行信贷制度变迁的内外动力。再次，结合我国政治制度、经济制度特点，分析中国国有商业银行信贷制度变迁的三个特点，即社会主义背景下的制度变迁、交替主导下的渐进式强制性制度变迁、重视制度学习与模仿的制度变迁。最后，分析和提出中国国有商业银行信贷制度变迁的基本趋势：制度变迁的推动主体多元化与外生制度主导向内生制度主导过渡。
第4章是中国国有商业银行信贷制度状况分析。首先，从信贷组织制度、信贷业务操作制度、信贷风险控制制度以及激励约束制度四个方面，分析中国国有商业银行信贷制度发展现状。其次，分析中国国有商业银行信贷制度存在的问题，即信贷控制制度不合理、管理实施制度不健全、信贷文化落后。最后，分析中国国有商业银行信贷制度存在问题的原因，主要是非人格化的产权制度、多重委托——代理关系、内部部门利益博弈以及国民文化中的潜规则。
第5章是发达国家商业银行信贷制度及其启示。首先，从信贷组织架构、风险管理以及激励约束机制等方面，分别对美、英、日发达国家商业银行信贷制度内容进行简论。其次，总结提出发达国家商业银行信贷制度对我国的启示。
第6章是完善中国国有商业银行信贷制度的对策。首先，完善国有商业银行信贷业务制度，包括完善信贷组织制度、信贷决策制度、信贷审批制度、信贷风险控制制度、信贷人员激励约束制度等。其次，完善国有商业银行信贷资产制度，包括完善信贷资产交易制度、信贷资产证券化制度以及信贷资产退出制度等。再次，完善国有商业银行信贷相关的约束制度，包括完善信贷有关的法律法规，完善信贷监管制度，完善信贷市场监管制度等。最后，塑造国有商业银行信贷文化。
In China’s financial market system, the state-owned commercial banks are themain force, whose credit plays an absolutely dominant role in the country’s economicdevelopment, which ensure the stability of the social economy and finance. However,some problems gradually arise in China’s state-owned commercial banks’ creditsystem in recent years. It is true that there is obvious gap between China’sstate-owned commercial banks and those of developed countries on the constructionof credit system. So it is quite necessary to improve the arrangement of the existingcredit system.
Many Chinese scholars have made extensive and in-depth researches on thecredit system of China’s state-owned commercial banks from many differentperspectives. However, the researches on theoretical and systematic credit system areinsufficient. Based on the theory of institutional economics, this paper exploresdeeply the credit system of China’s state-owned commercial banks and tries toconstruct its analytic framework. This paper is divided into six chapters.
Chapter One is an introduction which explains mainly the research background,the significance, the research methods and the research framework of the creditsystem of China’s state-owned commercial banks. The possible original ideas as wellas the weakness of the paper are also pointed out in this chapter.
Chapter Two is the theoretical basis of credit system in commercial banks whichincludes the discussions of the system’s content, the features and the functions as wellas the meaning, the characteristics and the influencing factors of the system’sinstitutional change, and the costs and benefits brought about by the change.
Chapter Three is the analysis on the credit system’s institutional change. Firstly,the institutional change of the credit system of China’s state-owned commercial bankshas seen three stages which are the change of credit system in the planned economyperiod, and the change in the transitional period and the change in the period of themarket economy construction. Then, this chapter sums up the changing course ofstate-owned commercial banks’ credit system and analyzes the internal and externalchanging motivations happened on state-owned commercial banks’ credit system.After that, combining with the characteristics of China's political and economicsystem, this chapter analyzes the three characteristics of changes, which are theinstitutional change under the socialist background, the slow-moving compulsoryinstitutional change dominated by the alternation, the institutional change featuringlearning and imitation. Finally, this chapter analyzes and presents the basic trend ofcredit system change in China's state-owned commercial banks, which is themulti-subject of credit driven by institutional change and the transition from theexternal-oriented institution to the internal-oriented institution.
Chapter Four analyzes the situation of the credit system in China’s state-ownedcommercial banks. Firstly, this chapter analyzes the present situation of this systemfrom four aspects: credit organizational system, credit business operation system,credit risk control system and the stimulating and binding system. Secondly, thischapter explores the problems of this system: the unreasonable credit control system,the unsound management and implementation system, the backward credit culture.Finally, the chapter analyzes the reasons for the existence of the problems, whichmainly are the impersonalized property system, the multiple principal agentrelationship, the game among internal departmental benefits, and the unseen rules inthe national culture.
Chapter Five describes commercial banks’ credit system in developed countriesand its implications. Firstly, this chapter discusses briefly the content of credit system in developed countries such as the United States, Britain and Japan in terms of thecredit organizational structure, risk management and incentive and restraintmechanisms, etc. Secondly, this chapter concludes and puts forward the inspiration ofthe credit system in developed countries.
Chapter Six proposes the countermeasures to improve the China’s state-ownedcommercial banks’ credit system. One of the measures is to improve the state-ownedcommercial banks’ credit business system, including the credit organizational system,the credit decision-making system, the credit approval system, the credit risk controlsystem, incentive and restraint system on loan officers. Another measure is toimprove the credit assets system including credit asset trading system, credit assetsecuritization system and credit asset-withdrew system. Furthermore, the constraintssystem should be improved including credit-related laws and regulations, creditmonitoring system, credit market supervision system. Finally, the state-ownedcommercial banks’ credit culture should be paid more attention.
第1章是导论。主要阐述中国国有商业银行信贷制度研究的选题背景、研究意义、研究方法与研究框架，并指明了本文的可能创新与不足之处。
第2章是商业银行信贷制度理论基础。首先，论述商业银行信贷制度的内涵、特征以及功能。其次，论述商业银行信贷制度变迁的涵义、特点以及影响因素。再次，论述商业银行信贷制度变迁的成本与收益。
第3章是中国国有商业银行信贷制度变迁分析。首先，按照制度变迁的发展阶段，将中国商业银行信贷制度变迁历程分为计划经济时期的信贷制度变迁、过渡时期的信贷制度变迁、市场经济建设时期的信贷制度变迁三个阶段。其次，对中国信贷制度变迁历程梳理，分析中国国有商业银行信贷制度变迁的内外动力。再次，结合我国政治制度、经济制度特点，分析中国国有商业银行信贷制度变迁的三个特点，即社会主义背景下的制度变迁、交替主导下的渐进式强制性制度变迁、重视制度学习与模仿的制度变迁。最后，分析和提出中国国有商业银行信贷制度变迁的基本趋势：制度变迁的推动主体多元化与外生制度主导向内生制度主导过渡。
第4章是中国国有商业银行信贷制度状况分析。首先，从信贷组织制度、信贷业务操作制度、信贷风险控制制度以及激励约束制度四个方面，分析中国国有商业银行信贷制度发展现状。其次，分析中国国有商业银行信贷制度存在的问题，即信贷控制制度不合理、管理实施制度不健全、信贷文化落后。最后，分析中国国有商业银行信贷制度存在问题的原因，主要是非人格化的产权制度、多重委托——代理关系、内部部门利益博弈以及国民文化中的潜规则。
第5章是发达国家商业银行信贷制度及其启示。首先，从信贷组织架构、风险管理以及激励约束机制等方面，分别对美、英、日发达国家商业银行信贷制度内容进行简论。其次，总结提出发达国家商业银行信贷制度对我国的启示。
第6章是完善中国国有商业银行信贷制度的对策。首先，完善国有商业银行信贷业务制度，包括完善信贷组织制度、信贷决策制度、信贷审批制度、信贷风险控制制度、信贷人员激励约束制度等。其次，完善国有商业银行信贷资产制度，包括完善信贷资产交易制度、信贷资产证券化制度以及信贷资产退出制度等。再次，完善国有商业银行信贷相关的约束制度，包括完善信贷有关的法律法规，完善信贷监管制度，完善信贷市场监管制度等。最后，塑造国有商业银行信贷文化。
In China’s financial market system, the state-owned commercial banks are themain force, whose credit plays an absolutely dominant role in the country’s economicdevelopment, which ensure the stability of the social economy and finance. However,some problems gradually arise in China’s state-owned commercial banks’ creditsystem in recent years. It is true that there is obvious gap between China’sstate-owned commercial banks and those of developed countries on the constructionof credit system. So it is quite necessary to improve the arrangement of the existingcredit system.
Many Chinese scholars have made extensive and in-depth researches on thecredit system of China’s state-owned commercial banks from many differentperspectives. However, the researches on theoretical and systematic credit system areinsufficient. Based on the theory of institutional economics, this paper exploresdeeply the credit system of China’s state-owned commercial banks and tries toconstruct its analytic framework. This paper is divided into six chapters.
Chapter One is an introduction which explains mainly the research background,the significance, the research methods and the research framework of the creditsystem of China’s state-owned commercial banks. The possible original ideas as wellas the weakness of the paper are also pointed out in this chapter.
Chapter Two is the theoretical basis of credit system in commercial banks whichincludes the discussions of the system’s content, the features and the functions as wellas the meaning, the characteristics and the influencing factors of the system’sinstitutional change, and the costs and benefits brought about by the change.
Chapter Three is the analysis on the credit system’s institutional change. Firstly,the institutional change of the credit system of China’s state-owned commercial bankshas seen three stages which are the change of credit system in the planned economyperiod, and the change in the transitional period and the change in the period of themarket economy construction. Then, this chapter sums up the changing course ofstate-owned commercial banks’ credit system and analyzes the internal and externalchanging motivations happened on state-owned commercial banks’ credit system.After that, combining with the characteristics of China's political and economicsystem, this chapter analyzes the three characteristics of changes, which are theinstitutional change under the socialist background, the slow-moving compulsoryinstitutional change dominated by the alternation, the institutional change featuringlearning and imitation. Finally, this chapter analyzes and presents the basic trend ofcredit system change in China's state-owned commercial banks, which is themulti-subject of credit driven by institutional change and the transition from theexternal-oriented institution to the internal-oriented institution.
Chapter Four analyzes the situation of the credit system in China’s state-ownedcommercial banks. Firstly, this chapter analyzes the present situation of this systemfrom four aspects: credit organizational system, credit business operation system,credit risk control system and the stimulating and binding system. Secondly, thischapter explores the problems of this system: the unreasonable credit control system,the unsound management and implementation system, the backward credit culture.Finally, the chapter analyzes the reasons for the existence of the problems, whichmainly are the impersonalized property system, the multiple principal agentrelationship, the game among internal departmental benefits, and the unseen rules inthe national culture.
Chapter Five describes commercial banks’ credit system in developed countriesand its implications. Firstly, this chapter discusses briefly the content of credit system in developed countries such as the United States, Britain and Japan in terms of thecredit organizational structure, risk management and incentive and restraintmechanisms, etc. Secondly, this chapter concludes and puts forward the inspiration ofthe credit system in developed countries.
Chapter Six proposes the countermeasures to improve the China’s state-ownedcommercial banks’ credit system. One of the measures is to improve the state-ownedcommercial banks’ credit business system, including the credit organizational system,the credit decision-making system, the credit approval system, the credit risk controlsystem, incentive and restraint system on loan officers. Another measure is toimprove the credit assets system including credit asset trading system, credit assetsecuritization system and credit asset-withdrew system. Furthermore, the constraintssystem should be improved including credit-related laws and regulations, creditmonitoring system, credit market supervision system. Finally, the state-ownedcommercial banks’ credit culture should be paid more attention.
引文
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