论我国农村合作金融的制度变迁与方向
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摘要
本文运用新制度经济学的分析框架与理论研究了中国农村合作金融制度的变迁，
特别是农村信用社的发展历史与现状，指出信用社已经陷入异化和低效率的锁定状
态，并揭示了其根本原因：行政干预。内部人控制是锁定状态的直接原因，中国传统
文化的非正式制度制约是其深层次原因。这三者相互强化，产生了极强的路径依赖效
应。为了打破这个恶性循环，文章提出农村合作金融要摆脱政府主导的管理体制，建
立健全的法人治理结构；面临加入WTO带来的挑战，农村合作金融的最终方向是民
营化、商业化。现有的基础较好的信用社可改造成农村商业银行。民间合作金融要进
一步规范，加强监管。同时，鉴于中国各地经济发展的不平衡性，改革模式不能一刀
切，要建立多元化、多层次的农村金融体系。
This paper adopts theories and frameworks of New Institutional Economics to analyze the institutional vicissitudes of Chinese Rural Cooperative Finance (CRCF), including its historical happenings, development as well as recent reforms, from which we come to a conclusion that CRCF has been locked in an inefficient state and deviated from the normal track. The root of the problems is identified as government interference. The moral hazard and adverse selection of Rural Credit Cooperatives' managers and informal constraints of Chinese culture interact with government interference so that they build up a vicious circle and finally get self-reinforced. To break it, essentially, government has to exit from the operation management of CRCF. A sound structure of corporate governance has to be established. Last but not least, non-state-owned financial institutions such as Rural Commercial Banks should be encouraged. However, due to the unbalanced development of rural economies, nowadays other financial institutions s
uch as cooperative finance and policy finance should co-exist with commercial banks. Those existent informal finance in rural areas should be further regulated and finally channeled into formal institutions. Thus, a multi-actor, multi-level financial system comes into being in rural China so as to support economic development in that area better.
特别是农村信用社的发展历史与现状，指出信用社已经陷入异化和低效率的锁定状
态，并揭示了其根本原因：行政干预。内部人控制是锁定状态的直接原因，中国传统
文化的非正式制度制约是其深层次原因。这三者相互强化，产生了极强的路径依赖效
应。为了打破这个恶性循环，文章提出农村合作金融要摆脱政府主导的管理体制，建
立健全的法人治理结构；面临加入WTO带来的挑战，农村合作金融的最终方向是民
营化、商业化。现有的基础较好的信用社可改造成农村商业银行。民间合作金融要进
一步规范，加强监管。同时，鉴于中国各地经济发展的不平衡性，改革模式不能一刀
切，要建立多元化、多层次的农村金融体系。
This paper adopts theories and frameworks of New Institutional Economics to analyze the institutional vicissitudes of Chinese Rural Cooperative Finance (CRCF), including its historical happenings, development as well as recent reforms, from which we come to a conclusion that CRCF has been locked in an inefficient state and deviated from the normal track. The root of the problems is identified as government interference. The moral hazard and adverse selection of Rural Credit Cooperatives' managers and informal constraints of Chinese culture interact with government interference so that they build up a vicious circle and finally get self-reinforced. To break it, essentially, government has to exit from the operation management of CRCF. A sound structure of corporate governance has to be established. Last but not least, non-state-owned financial institutions such as Rural Commercial Banks should be encouraged. However, due to the unbalanced development of rural economies, nowadays other financial institutions s
uch as cooperative finance and policy finance should co-exist with commercial banks. Those existent informal finance in rural areas should be further regulated and finally channeled into formal institutions. Thus, a multi-actor, multi-level financial system comes into being in rural China so as to support economic development in that area better.
引文
[1] Goreham A· Gary., Bank Lending Practices, Encyclopedia of Rural America Land and People Vol. 1 A-L
[2] 罗纳德·I·麦金农，经济自由化的次序——向市场经济过渡时期的金融控制[M]，上海三联书店，1997(第二版)
[3] 张贵乐等，合作金融论[M]大连：东北财经大学出版社，2001
[4] 徐笑波等，中国农村金融的变革与发展[M]北京：当代中国出版社，1994
[5] 刘鸿儒，论中国金融体制改革下卷[M]北京：中国金融出版社，2000
[6] A.J.雷纳主编 唐忠等译，农业经济学前沿问题[M] 北京：中国税务出版社，2000
[7] 中国农村经济形势分析与预测2001-2002[M]社会科学文献出版社，2002
[8] 林毅夫主编，现代增长理论与政策选择[M]，中国经济出版社，2000
[9] 卢现祥著，西方新制度经济学[M]，中国发展出版社，1996
[10] 戴维斯、诺斯，制度变迁理论载《财产权利与制度变迁——产权学派与新制度经济学译文集》，上海三联书店，1994
[11] 诺斯，制度变迁理论纲要 载《经济学与中国经济改革》上海人民出版社，1995
[12] 诺斯、托马思，西方世界的兴起[M] 华夏出版社，1989
[13] 林毅夫，关于制度变迁的经济学理论：诱致性变迁与强制性变迁，《财产权利与制度变迁——产权学派与新制度经济学译文集》，上海三联书店，1994
[14] 杜朝运，制度变迁背景下的农村非正规金融研究[J] 农业经济问题2001，(3)PP23-27
[15] 谢平，中国农村信用合作社体制改革的争论[J] 金融研究2001，(1)PP1-13
[16] 刘廷伟，农村信用社改革与发展的调查研究 硕士毕业论文 2002，(6)
[17] 马忠富，农村信用合作社改革的成本及制度创新[J]金融研究，2001，(4)PP11-23
[18] 胡祥苏，交易成本与农民合作化 中国经济时报2000／12／20，第五版
[19] 中国人民银行代表团，论合作金融的混合治理结构[J]金融研究2002，(7)PP1-9
[20] 中国人民银行合作金融机构监管司，德国合作金融的特点和启示[J]金融理论与实践2000，(2)，PP29-30
[21] 李明贤，论提高我国农村金融体系的效率[J]农业经济问题2002，(7)PP12-15
[22] 谢家智等，中国农村金融制度变迁的路径依赖[J]农业经济问题2000，(5)PP25-28
[23] 任社奇，合作金融组织的产权制度安排与效率[J]金融理论与实践2001，(2)PP44-45
[24] 蔡则祥，我国农村金融组织体系的完善与创新[J]农业经济问题2002(4)PP22-28
[25] 吴永红，中国农村合作金融的发展与选择[J]中国农村经济2001，(10)PP50-51
[26] 郑茂，农村信用社改革论[J]金融理论与实践2001，(6)PP47-49
[27] 马忠富 国际农村合作金融发展的经验及其启示[J]中国农村经济2001，(5)PP72-75
[28] 中国人民银行天津分行调研组，农村信用社改革与发展模式研究[J]中国农村经济2001，(10)PP29-39
[29] 徐诺金，农村金融服务体系的构建及农村信用社的改革方向，金时网，2002／1／21
[30] 王自力，重建农村金融体系，http://www.xinheqing.myetang.com.cn
[31] 田野，农村信用社改革中的几个重要问题[J]中国农村经济2001，(3)PP46-48
[32] 杨军 农村金融市场规范化发展研究[J]农业经济问题2001，(7)PP40-42
[33] 农村“金融失血”原因何在? 流通热点内参 第11期PP5-7
[34] 人行课题组上饶市中心支行有效供给与机制设计，农业信贷投入研究[J]金融研究2001，(11)PP27-37
[35] 阎庆民等 农村合作金融产权制度改革研究[J]金融研究2001，(7)PP67-75
[36] 徐少林等 进一步深化农村金融体制研究[J]金融研究1998，(6)PP62-65
[37] 何问陶等 农村信用社产权制度改革与组织制度选择[J]金融研究2000，(11)PP78-83
[38] 人民银行课题组 外部垄断与内部竞争：论农村信用社的非制度性变迁[J]金融研究2001，(12)PP126-130
[39] 汤武 民主制与准国有制的选择：对农村信用社体制的现状考察与改革思考[J]
金融研究2001，(12)PP131-134
[40] 李英民，结构、体制与政策：金融支持农村经济发展的个案研究[J]金融研究2001，(11)PP33-38
[41] 人民银行课题组，农村合作金融所有权——经营权制度研究[J]金融研究2001，(1)PP32-36
[42] 马忠富，农村信用合作社改革成本及制度创新[J]金融研究2001，(4)PP11-23
[43] 人民银行课题组，非正式制度安排、技术约束下的农村信用社发展问题[J]金融研究2001，(1)PP21-30
[44] 王平，农村信用社改革中的存在的问题与对策[J]金融理论与实践2000，(7)PP47-48
[45] 张春，农村信用社走出经营低谷的思考[J]金融理论与实践2000，(7)PP18-19
[46] 王家传等，科学构建农村信用社的营运模式[J]金融理论与实践2000，(11)PP45-47
[47] 刘浩，中国农业合作社立法若干理论问题研究[J]农业经济问题2002，(7)PP46
[48] 乔桂明，农村经济发展与农村金融变革问题研究[J]农村经济问题2002，(4)PP16-21
[49] 朱健民，依托资本市场推动农业现代化[J]金融理论与实践2000，(8)PP18-19
[50] 马翠玲，国外推进农业产业化过程中的信贷支持及对我国的启示[J]金融理论与实践2000，(7)PP51-52
[51] 李树生，略论农村经济成长中的资本投入与融通[J]金融研究1998，(3)PP20-27
[52] 李永和等，加强金融监管防范和化解金融风险[J]中国金融2001，(5)PP13-14
[53] 谢庆健，以服务三农为宗旨深入推进农村信用社改革[J]中国金融2001，(5)PP11-12
[54] 罗英，农村信用社存贷比率偏低问题的成因与对策思考[J]中国金融2000，(10)PP44-45
[55] 侯庆化，对农村信用社改革发展的若干思考[J]中国金融2000，(9)P26
[56] 杨子强，我国农村信用社改革与发展问题探索[J]中国金融2002，(2)PP27-28
[2] 罗纳德·I·麦金农，经济自由化的次序——向市场经济过渡时期的金融控制[M]，上海三联书店，1997(第二版)
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[8] 林毅夫主编，现代增长理论与政策选择[M]，中国经济出版社，2000
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[13] 林毅夫，关于制度变迁的经济学理论：诱致性变迁与强制性变迁，《财产权利与制度变迁——产权学派与新制度经济学译文集》，上海三联书店，1994
[14] 杜朝运，制度变迁背景下的农村非正规金融研究[J] 农业经济问题2001，(3)PP23-27
[15] 谢平，中国农村信用合作社体制改革的争论[J] 金融研究2001，(1)PP1-13
[16] 刘廷伟，农村信用社改革与发展的调查研究 硕士毕业论文 2002，(6)
[17] 马忠富，农村信用合作社改革的成本及制度创新[J]金融研究，2001，(4)PP11-23
[18] 胡祥苏，交易成本与农民合作化 中国经济时报2000／12／20，第五版
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[21] 李明贤，论提高我国农村金融体系的效率[J]农业经济问题2002，(7)PP12-15
[22] 谢家智等，中国农村金融制度变迁的路径依赖[J]农业经济问题2000，(5)PP25-28
[23] 任社奇，合作金融组织的产权制度安排与效率[J]金融理论与实践2001，(2)PP44-45
[24] 蔡则祥，我国农村金融组织体系的完善与创新[J]农业经济问题2002(4)PP22-28
[25] 吴永红，中国农村合作金融的发展与选择[J]中国农村经济2001，(10)PP50-51
[26] 郑茂，农村信用社改革论[J]金融理论与实践2001，(6)PP47-49
[27] 马忠富 国际农村合作金融发展的经验及其启示[J]中国农村经济2001，(5)PP72-75
[28] 中国人民银行天津分行调研组，农村信用社改革与发展模式研究[J]中国农村经济2001，(10)PP29-39
[29] 徐诺金，农村金融服务体系的构建及农村信用社的改革方向，金时网，2002／1／21
[30] 王自力，重建农村金融体系，http://www.xinheqing.myetang.com.cn
[31] 田野，农村信用社改革中的几个重要问题[J]中国农村经济2001，(3)PP46-48
[32] 杨军 农村金融市场规范化发展研究[J]农业经济问题2001，(7)PP40-42
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[35] 阎庆民等 农村合作金融产权制度改革研究[J]金融研究2001，(7)PP67-75
[36] 徐少林等 进一步深化农村金融体制研究[J]金融研究1998，(6)PP62-65
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[39] 汤武 民主制与准国有制的选择：对农村信用社体制的现状考察与改革思考[J]
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[40] 李英民，结构、体制与政策：金融支持农村经济发展的个案研究[J]金融研究2001，(11)PP33-38
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[42] 马忠富，农村信用合作社改革成本及制度创新[J]金融研究2001，(4)PP11-23
[43] 人民银行课题组，非正式制度安排、技术约束下的农村信用社发展问题[J]金融研究2001，(1)PP21-30
[44] 王平，农村信用社改革中的存在的问题与对策[J]金融理论与实践2000，(7)PP47-48
[45] 张春，农村信用社走出经营低谷的思考[J]金融理论与实践2000，(7)PP18-19
[46] 王家传等，科学构建农村信用社的营运模式[J]金融理论与实践2000，(11)PP45-47
[47] 刘浩，中国农业合作社立法若干理论问题研究[J]农业经济问题2002，(7)PP46
[48] 乔桂明，农村经济发展与农村金融变革问题研究[J]农村经济问题2002，(4)PP16-21
[49] 朱健民，依托资本市场推动农业现代化[J]金融理论与实践2000，(8)PP18-19
[50] 马翠玲，国外推进农业产业化过程中的信贷支持及对我国的启示[J]金融理论与实践2000，(7)PP51-52
[51] 李树生，略论农村经济成长中的资本投入与融通[J]金融研究1998，(3)PP20-27
[52] 李永和等，加强金融监管防范和化解金融风险[J]中国金融2001，(5)PP13-14
[53] 谢庆健，以服务三农为宗旨深入推进农村信用社改革[J]中国金融2001，(5)PP11-12
[54] 罗英，农村信用社存贷比率偏低问题的成因与对策思考[J]中国金融2000，(10)PP44-45
[55] 侯庆化，对农村信用社改革发展的若干思考[J]中国金融2000，(9)P26
[56] 杨子强，我国农村信用社改革与发展问题探索[J]中国金融2002，(2)PP27-28