我国小额贷款监管制度研究
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摘要
小额贷款(Microcredit)是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。在我国,它主要是服务于三农和中小企业。这一贷款模式,有效地规范了民间借贷市场并解决了三农融资难的问题。放眼全球,这一模式在孟加拉运行的最为成功,尤努斯教授所开创的GB(格莱珉)银行模式,不仅帮助孟加拉国的穷困百姓获得贷款,以此作为做小生意养家糊口的本钱,还让借贷者们最终拥有银行股权,拥有维护自己权益的权力。
孟加拉国不仅通过一项特别的法律以保证这些穷苦股东的权力,而且整个国家内的GB模式,都具有切实可行的监管模式,如“五人小组”,这一体制让每个组员都自觉承担起监管和义务。美国也有针对小额贷款非常完善的监管机制,美联邦当局和州当局的并存使得全美国基本上所有银行都有不止一家监管机构对其进行监管,这样完备的管理体系,极大地降低了美国小额贷款的不良贷款率。
反观我国,进入新世纪以来,随着中央和银监会的大力支持,金融机构和小额贷款公司的小额贷款业务发展的如火如荼,却没有随之相适应的监管体制出现：不仅没有一部专门的监管法律,而且小额贷款公司的业务发展也因政策的限制,而停留在“只贷不存”这一层次。较为落后的监管体制,直接造成了我国小额贷款的发展历程中不良贷款率高、小额贷款公司发展停滞等负面效应。
本文共分为四部分。第一部分从我国小额贷款业务的发展及现状入手,在介绍现状时,不仅介绍了本国发放机构的情况,还介绍了在我国进行小额贷款业务较为成功的外资机构。第二部分内容阐述了对于我国当前小额贷款监管现状所存在的问题,作者所提出的一些看法。第三部分主要介绍了国外先进的小额贷款监管制度以及我国监管机关根据我国具体情况可进行借鉴的地方。在第四部分中,作者提出了对完善我国小额贷款监管制度的思考,主要分为两部分：一是现在所存问题的完善建议,这其中针对我国小额贷款监管制度所存在的四大问题：“贷款”和“信贷”不分国家助学贷款监管过于制度化、“只贷不存”遏制可持续性发展、监管法律笼统混乱分别提出了解决方法；二是对制定一部专门针对小额贷款监管法律的重要性和必要性,提出了自己的观点和立法建议。
Microcredit is one kind of small loan, it is the extension in technology practical application of the latter one. This pattern would not only standardize the private anleihen effectively but also settle the financing of "Agriculture、Countryside and Farmer". This mode developes most successful in Bengal. Grameen Bank, which is set up by Professor Yunus, helping poor grubstaker to get loan and become the shareholders of the loan bank acyually.
Bengal passed a speciall law in order to ensure the authority of these poor shareholders. Furthermore, GB in the whole country is supervised by a feasible supervising pattern, such as the "Five Person Team". This mode makes each member are in charge of the responsibility and right to all member's credit. America also has the perfect and doable system to Microcredit. All banks in USA are supervised by more than one regulatory organization. Such a consummate supervising system makes the low percent of bad loans.
Let's pay attention to the regulation in our country. With the support of "The Central People's Government of the People's Republic of China" and "China Banking Regulatory Commision", the financial institution and microcredit company make a flourishing of microcredit day by day in the new century. But, the proper regulation hasn't be made so far. The inapposite regulatory pattern confined the development of microcredit in China. So many problems appear, for example, the high percent of bad loan、the stagnancy of microcredit growing and so on.
This paper is divided into four parts. The first part makes the beginning with the development and the actuality of microcredit in China. It not only introduces the domestic organizations but also the branch of international ones in China. The latter one recommends the my humble opinion to the problem of the microcredit regulatory system in China. The third one is basically the experiences of foreign country's outstanding regulatory system. The last but not the least one, I put forward my own suggestion about the solution of the current problem of microcredit in our country. I also offer the advise and importance of the legislation of microcredit in China.
孟加拉国不仅通过一项特别的法律以保证这些穷苦股东的权力,而且整个国家内的GB模式,都具有切实可行的监管模式,如“五人小组”,这一体制让每个组员都自觉承担起监管和义务。美国也有针对小额贷款非常完善的监管机制,美联邦当局和州当局的并存使得全美国基本上所有银行都有不止一家监管机构对其进行监管,这样完备的管理体系,极大地降低了美国小额贷款的不良贷款率。
反观我国,进入新世纪以来,随着中央和银监会的大力支持,金融机构和小额贷款公司的小额贷款业务发展的如火如荼,却没有随之相适应的监管体制出现：不仅没有一部专门的监管法律,而且小额贷款公司的业务发展也因政策的限制,而停留在“只贷不存”这一层次。较为落后的监管体制,直接造成了我国小额贷款的发展历程中不良贷款率高、小额贷款公司发展停滞等负面效应。
本文共分为四部分。第一部分从我国小额贷款业务的发展及现状入手,在介绍现状时,不仅介绍了本国发放机构的情况,还介绍了在我国进行小额贷款业务较为成功的外资机构。第二部分内容阐述了对于我国当前小额贷款监管现状所存在的问题,作者所提出的一些看法。第三部分主要介绍了国外先进的小额贷款监管制度以及我国监管机关根据我国具体情况可进行借鉴的地方。在第四部分中,作者提出了对完善我国小额贷款监管制度的思考,主要分为两部分：一是现在所存问题的完善建议,这其中针对我国小额贷款监管制度所存在的四大问题：“贷款”和“信贷”不分国家助学贷款监管过于制度化、“只贷不存”遏制可持续性发展、监管法律笼统混乱分别提出了解决方法；二是对制定一部专门针对小额贷款监管法律的重要性和必要性,提出了自己的观点和立法建议。
Microcredit is one kind of small loan, it is the extension in technology practical application of the latter one. This pattern would not only standardize the private anleihen effectively but also settle the financing of "Agriculture、Countryside and Farmer". This mode developes most successful in Bengal. Grameen Bank, which is set up by Professor Yunus, helping poor grubstaker to get loan and become the shareholders of the loan bank acyually.
Bengal passed a speciall law in order to ensure the authority of these poor shareholders. Furthermore, GB in the whole country is supervised by a feasible supervising pattern, such as the "Five Person Team". This mode makes each member are in charge of the responsibility and right to all member's credit. America also has the perfect and doable system to Microcredit. All banks in USA are supervised by more than one regulatory organization. Such a consummate supervising system makes the low percent of bad loans.
Let's pay attention to the regulation in our country. With the support of "The Central People's Government of the People's Republic of China" and "China Banking Regulatory Commision", the financial institution and microcredit company make a flourishing of microcredit day by day in the new century. But, the proper regulation hasn't be made so far. The inapposite regulatory pattern confined the development of microcredit in China. So many problems appear, for example, the high percent of bad loan、the stagnancy of microcredit growing and so on.
This paper is divided into four parts. The first part makes the beginning with the development and the actuality of microcredit in China. It not only introduces the domestic organizations but also the branch of international ones in China. The latter one recommends the my humble opinion to the problem of the microcredit regulatory system in China. The third one is basically the experiences of foreign country's outstanding regulatory system. The last but not the least one, I put forward my own suggestion about the solution of the current problem of microcredit in our country. I also offer the advise and importance of the legislation of microcredit in China.
引文
1当前在我国,小额贷款和小额信贷两者说法相混,实际所指是一样的内容,本文通篇采用小额贷款一词,而大家所理解的无担保靠个人信用所申请的贷款,被称为信用贷款。
2曹子娟主编：《中国小额信贷发展研究》,中国时代经济出版社2006年版,第5页。
3尹志超：《信用合作组织理论与实践》,西南财经大学出版社2007年版,第89-90页。
4《乡村建设实验》第一集,中华书局2006年版,第132页。
5尹志超：《信用合作组织理论与实践》,成都：西南财经大学出版社2007年版,第89-90页。
6河南省农村工作部：《1954年农村经济调查总结(草稿)》(1954年),河南省档案馆J11-1-55.,转引自：常明明：《中国农村私人借贷关系研究—以20世纪50年代前期中南区为中心》,中国经济出版社2007年版,第226页。
1贝克尔(Becker,1971)是对歧视进行经济学分析的先驱。他认为：一个对歧视有偏好的人愿意支付成本(或放弃一定的利益)来与他所喜欢的群体达成合作。运用到信贷市场上,一个有偏见的贷款人会对他所喜欢的一类贷款申请人应用比别的申请人更低的信贷标准,这类申请人中高风险的人可能获得贷款,而风险程度相同的其他类别的申请人则被拒绝。因此,信贷歧视是指信贷交易受贷款申请人的个人特征中非经济因素的印象,比如种族、宗教信仰、政治态度、文化背景、性别、教育程度等(这种歧视又被称为“基于偏好的启示”)。在转型经济中,由于银行业高度集中且基本为国家所有,因此商业银行在信贷上对私有部门、私人尤其是低收入者往往存在歧视,即所谓的“所有制歧视”。
2[孟]穆罕默德·尤努斯：《穷人的银行家》,吴士宏译,生活·读书·新知三联书店2006年版,第105页。
3《中国小额信贷发展大事记》,第一财经日报,2007年5月30日。
1曹子娟主编：《中国小额信贷发展研究》,中国时代经济出版社2006年版,第2-3页(序)。
22004年中共中央一号文件《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》。
32005年中共中央一号文件《中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》。
42010年中共中央一号文件《中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》。
5王伟：《中国社会保障法律制度研究》,中央民族大学出版社2008年版,第86页。
1NGO,即non-government organization,是指在特定法律系统下,不被视为政府部门的协会、社团、基金会、慈善信托、非营利公司或其他法人,不以营利为目的的非政府组织。对我国小额贷款进行技术支持和资金援助的国际组织和海外NGO主要有：世界银行、联合国开发计划署、联合国儿童基金会、国际农业发展基金、联合国人口基金、福特基金会、香港乐施会等。
2曹子娟主编：《中国小额信贷发展研究》,中国时代经济出版社2006年版,第1页、第19页。
3资料来源：亚洲开发银行网站www.adb.org,浏览时间：2010年4月5日,11：36。
4资料来源：亚洲开发银行网站www.adb.org,浏览时间：2010年4月5日,11：48。
5焦瑾璞、杨骏：《小额信贷和农村金融》,中国金融出版社2006年版,第1页-4页(序)。
1浙江省工商行政管理局：《2009年全省小额贷款公司年度监管报告》,2010年4月9日发布。
2《小额贷款公司设立村镇银行暂行规定》,资料来源：银监会官方网站http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/isp/docView.jsp?docID=2008050844C6FDE83536CF44FFF6E85E5BC32C 00,浏览时间：2010年3月12日,10：56。
3银监会：《贷款公司管理暂行规定》,2007年1月22日发布。
4浙江省政府办公厅：《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》,浙政办发(2009)71号。
5吴晓灵：《应给小额贷款组织以合法地位》,维普资讯,2007年企业世界杂志：权威论坛。
1引自Wokai Briefer(2010-2-2).特别感谢我开CEO Casey Wilson通过电子邮件方式为我提供资料(我在我开网注册了账户,看到了我开网真实的运营情况,确实同我开网的介绍和初衷一样)。
1引自渣打银行(中国)有限公司2010年度“中小企业无抵押担保小额贷款”和“无担保个人贷款”宣传资料。
1[美]肯尼思.斯朋：《美国银行业监管制度》,中国银行业监督管理委员会译,复旦大学出版社2008年版.第2-4页。
2杨紫煊主编：《经济法》第2版,高等教育出版社、北京大学出版社2006年版,第323页。
3李君培：《小额信贷的金融创新性分析》,中国社会科学院研究生院2003届硕士学位论文,第26页。
4吴晓灵：《应给小额贷款组织以合法地位》,维普资讯,2007年企业世界杂志：权威论坛。
1曹子娟主编：《中国小额信贷发展研究》,国时代经济出版社2006年版.第3页(序言)。
2数据引自“北大法宝”—中国法律检索系统,检索时间为2010年4月6日,20：40。“北大法宝”是国内最早的法律检索系统,全面收录了1949年至今38万多件(数据不断更新)法律文件,是目前最专业、最先进的法律法规数据库。
1引自《中华人民共和国未成年保护法》,2006年2月29日第十届全国人大常委会第二十五次会议修订,2007年6月1日起施行。
1引自《中华人民共和国商业银行法》,2003年12月27日通过,根据2003年12月27日第十届全国人大常委会第六次会议《关于修改(中华人民共和国商业银行法>的决定》修正。
1《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》,并称“三个办法一个指引”,它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。
1曹子娟主编：《中国小额信贷发展研究》,中国时代经济出版社2006年版.第5页(前言)。
2我国政府自一九九四年开始实施“国家八七扶贫攻坚计划”,计划用七年时间,基本解决当时全国农村贫困人口的温饱问题。国务院扶贫开发领导小组时任办公室主任高鸿宾于北京时间二零零一年六月十九日在国务院新闻办举行的记者招待会上表示：截止到二零零一年底,全国未解决温饱的贫困人口占农村人口的比重下降到百分之三左右,全国农村的贫苦人口的温饱问题已经基本解决。中国全国农村的贫困人口已经减少到三千万,“国家八七扶贫攻坚计划”战略目标基本实现。贾全欣：《中国“八七扶贫攻坚计划”战略目标基本实现》。
3邹帆、李明贤主编：《农村金融学》,中国农业出版社2006年版.第177页。
1引自笔者于2010年4月对农行进行网点现场调查、咨询及拨打农行统一客服电话95599得来的资料。
2引自笔者于2010年4月对工行进行网点现场调查、咨询及拨打工行统一客服电话95588得来的资料。
3引自笔者于2010年4月对农行进行网点现场调查、咨询及拨打中行统一客服电话95566得来的资料。
4引自笔者于2010年4月对建行进行网点现场调查、咨询及拨打建行统一客服电话95533得来的资料。
1引自《国家开发银行生源地助学贷款借款合同》(2009至2010学年),此合同为江西省内高校贷款学生与发贷行所签订。
1吴晓灵：《应给小额贷款组织以合法地位》,维普资讯,2007年企业世界杂志：权威论坛。
2引自经济参考报,2006年10月24日。
1引自《中华人民共和国就业促进法》,2007年8月30日通过,2008年1月1日起施行。
1引自《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》银监发(2008)23号,2008年5月4日发布。
2张文显主编：《法理学》第3版,高等教育出版社、北京大学出版社2007年版.第109页。
3引自《中华人民共和国立法法》,2000年3月15日通过,2000年7月1日起施行。
1[孟]穆罕默德.尤努斯,《穷人的银行家》,吴士宏译,生活·读书·新知三联书店2006年版,第232页。
2曹子娟主编：《中国小额信贷发展研究》,,中国时代经济出版社2006年版.第65页。
3舒一：《美国SBA小额贷款对中国农村小额信贷的启示》,《中国商界》,2008年第1期。
1王晓义、杨忠直：《美国SBA对我国西部小企业发展的启示》,《西北农林科技大学学报(社会科学版)》,2004年第5期,第25页。
2[美]肯尼思·斯朋：《美国银行业监管制度》,中国银行业监督管理委员会译,复旦大学出版社2008年版,第276页。
1张维迎著：《信息、信任与法律》,生活·读书·新知三联书店2006年版,183-185页。
2意大利经济学家菲尔弗雷多-帕累托在20世纪初提出,如果社会资源的配置已经达到这样一种状态,不让某个人变差,其他任何人就不能变得更好,也就是说完全达到人尽其用、物尽其才的状况。那么,这种资源配置的状况就是最佳的,就是最优效率的。如果达不到这种状态,即任何重新调整而使某人境况变好的,而不使其他任何一个人情况变坏,那么说明这种资源配置的状况不是最佳的,是缺乏效率的。这就是著名的“帕累托效率”准则。
3引自《中华人民共和国继承法》,1985年4月10日通过,1985年10月1日起施行。
4[美]肯尼思·斯朋：《美国银行业监管制度》,中国银行业监督管理委员会译,复旦大学出版社2008年版,第276页。
1中国人民银行小额信贷专题组编：《小额贷款公司指导手册》,中国金融出版社2006年版.第一篇,第9页。
2引自《中华人民共和国公司法》,2006年1月1日起施行。
3魏源著：《海国图志》,《醒狮丛书》系列,中州古籍出版社出版社1999年版.第111页。
1引自《中华人民共和国商业银行法》,2003年12月27日通过,根据2003年12月27日第十届全国人大常委会第六次会议《关于修改<中华人民共和国商业银行法)的决定》修正。
1张文显主编：《法理学》,高等教育出版社、北京大学出版社2003年版,第365-366页。
2张文显主编：《法理学》,高等教育出版社、北京大学出版社2007年版,第299-300页。
1张文显主编：《法理学》,高等教育出版社、北京大学出版社2003年版,第351-353页。
1我国自实行贷款五级分类以来,监管部门对商业银行、商业银行上级行对下级行的资产质量考核为不良贷款额和不良贷款率的双下降即所谓的“双降”,特别是四大国有商业银行上市的三个主要条件之一是不良贷款率必须低于10.6%。
2引自《中华人民共和国企业破产法》,2006年8月27日通过,2007年6月1日起施行。
1挤兑是在信用危机的影响下,存款人和银行券持有人争相向银行和银行券发行银行提取现金和兑换现金的一种经济现象。挤兑往往是伴随着普遍提取存款的现象发生的,在出现挤兑时,市场银根异常紧缩,借贷资本短缺,利息率不断上涨,迫使一些银行和金融机构倒闭或停业。
1辛树森主编：《个人信贷》,中国金融出版社2007年版,第178页。
1、江平主编：《民法学》,中国政法大学出版社2000年版。
2、杨紫烜主编：《经济法》,高等教育出版社、北京大学出版社2006年版。
3、范健主编：《商法》,高等教育出版社、北京大学出版社2007年版。
4、余能斌主编：《民法学》,中国人民公安大学出版社、人民法院出版社2003年版。
5、佟柔主编：《中国民法》,法律出版社1990年版。
6、佟柔主编：《民法总则》,中国人民公安大学出版社1990年版。
7、王利明主编：《民法学》,中国人民大学出版社2001年版。
8、张文显主编：《法理学》,高等教育出版社、北京大学出版社2007年版。
9、邓辉：《论公司法中的国家强制》,中国政法大学出版社2004年版。
10、杜金榜：《法律语言学》,上海外语教育出版社。
11、梁慧星：《民法总论》,法律出版社1996年版。
12、钱弘道：《经济分析法学》,法律出版社2005年版。
13、张淳：《信托法原论》,南京大学出版社1994年版。
14、王中著：《银团贷款法律问题研究》,知识产权出版社2009年版。
15、曹子娟主编：《中国小额信贷发展研究》,中国时代经济出版社2006年版。
16、尹志超：《信用合作组织理论与实践》,西南财经大学出版社2007年版。
17、河南省农村工作部：《1954年农村经济调查总结(草稿)》(1954年),河南省档案馆J11-1-55.,转引自：常明明：《中国农村私人借贷关系研究—以20世纪50年代前期中南区为中心》,中国经济出版社2007年版。
18、王伟：《中国社会保障法律制度研究》,中央民族大学出版社2008年版。
19、焦瑾璞、杨骏：《小额信贷和农村金融》,中国金融出版社2006年版。
20、邹帆、李明贤主编：《农村金融学》,中国农业出版社2006年版。
21、张维迎著：《信息、信任与法律》,生活·读书·新知三联书店2006年版。
22、中国人民银行小额信贷专题组编：《小额贷款公司指导手册》,中国金融出版社2006年版。
23、魏源著：《海国图志》,《醒狮丛书》系列,中州古籍出版社出版社1999年版.
24、辛树森主编：《个人信贷》第1版,中国金融出版社2007年版。
25、常明明著：《中国农村私人借贷关系研究：以20世纪50年代前期中南区为中心》,中国经济出版社2007年版。
26、吴许均著：《中国商业银行贷款定价研究》,社会科学文献出版社2007年版。
27、金俐著：《信贷配给论：制度分析》,上海财经大学出版社2006年版。
28、平新乔著：《微观经济学十八讲》,北京大学出版社2001年版。
29、艾洪德,范南著：《市场经济中的个人信用问题研究》,经济科学出版社2004年版。
30、钟楚男主编：《个人信用征信制度》,中国金融出版社2002年版。
31、沈四宝编著：《揭开公司面纱法律援助与典型案例选评》,对外经济贸易大学出版社2005年版。
32、苑春鸣主编：《汉英法律分类词典》,河南科学技术出版社2004年版。
1、[古罗马]西塞罗著：《论法律》,王焕生译,实际出版集团、上海人民出版社2006年版。
2、[美]E·博登海默著：《法理学法律哲学与法律方法》,邓正来译,中国政法大学出版社1999年版。
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5、[美]詹姆斯·M.布坎南：《自由、市场和国家》,吴良健译,北京经济学院出版社1985年版。
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9、[美]罗纳德·H.科斯：“社会成本问题”,载《财产权利与制度变迁》,上海三联书店1994年版。
10、[美]斯蒂文·G.米德玛编：《科斯经济学：法与经济学和新制度经济学》,罗君丽,李井奎,茹玉骢译,上海三联书店2007年版。
11、[孟]穆罕默德·尤努斯：《穷人的银行家》,吴士宏译,生活·读书·新知三联书店2006年版。
12、[美]肯尼思.斯朋：《美国银行业监管制度》,中国银行业监督管理委员会译,复旦大学出版社2008年版。
1、舒一：《美国SBA小额贷款对中国农村小额信贷的启示》,《中国商界》2008年第1期。
2、李君培：《小额信贷的金融创新性分析》,中国社会科学院研究生院2003届硕士学位论文。
3、王晓义、杨忠直：《美国SBA对我国西部小企业发展的启示》,《西北农林科技大学学报(社会科学版)》2004年第5期。
4、韩红：《金融理论与农村金融政策》,西北农林科技大学2008届博士学位论文。
5、《中国小额信贷发展大事记》,第一财经日报,2007年5月30日。
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8、何剑伟：《金融理论与农村金融政策》,西北农林科技大学2008届博士学位论文。
9、贾峤：《中国农村小额信贷发展问题研究》,沈阳农业大学2008届博士学位论文。
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10、赵意奋：《论小额贷款公司的法律规制》,《中国商法年刊》2008年。
12、陈斌彬：《完善我国小额贷款公司法律监管的思考》,《南方金融》2009年第12期。
13、李纲：《我国小额信贷机构监管法律问题研究》,华侨大学2008届硕士学位论文。
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19、刘晓光：《从国外经验浅析河南农行农村小额信贷业务发展调整对策》,河南农业大学2009届硕士学位论文。
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1、《中华人民共和国未成年保护法》,2006年2月29日第十届全国人大常委会第二十五次会议修订,2007年6月1日起施行.
2、《中华人民共和国商业银行法》,2003年12月27日通过,根据2003年12月27日第十届全国人大常委会第六次会议《关于修改<中华人民共和国商业银行法>的决定》修正。
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4、《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》银监发(2008)23号,2008年5月4日发布。
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6、《中华人民共和国继承法》,1985年4月10日通过,1985年10月1日起施行。
7、《中华人民共和国公司法》,2006年1月1日起施行。
8、《中华人民共和国企业破产法》,2006年8月27日通过,2007年6月1日起施行。
1、2004年中共中央一号文件《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》。
2、2005年中共中央一号文件《中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》。
3、2010年中共中央一号文件《中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》。
4、银监会：《贷款公司管理暂行规定》,2007年1月22日发布。
5、浙江省工商行政管理局：《2009年全省小额贷款公司年度监管报告》,2010年4月9日发布。
6、浙江省政府办公厅：《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》,浙政办发(2009)71号。
1、亚洲开发银行网站www.adb.org,浏览时间：2010年4月5日,11：36。
2、《小额贷款公司设立村镇银行暂行规定》,资料来源：银监会官方网站http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/isp/docView.isp?docID=2008050844C6FDE83 536CF44FFF6E85E5BC32C00,浏览时间：2010年3月12日,10：56
3、银监会概况：银监会简介,资料来源：银监会官方网站http://www.cbrc.gov.cn/chinese/info/yjhjj/index.jsp,浏览时间：2010年6月4日,12：46。
4、从“北大法宝”—中国法律检索系统检索资料,检索时间为2010年4月6日,20：40。
1、渣打银行(中国)有限公司2010年度“中小企业无抵押担保小额贷款”和“无担保个人贷款”宣传资料。
2、笔者于2010年4月对农行进行网点现场调查、咨询及拨打农行统一客服电话95599得来的资料。
3、笔者于2010年4月对工行进行网点现场调查、咨询及拨打工行统一客服电话95588得来的资料。
4、笔者于2010年4月对农行进行网点现场调查、咨询及拨打中行统一客服电话95566得来的资料。
6、笔者于2010年4月对建行进行网点现场调查、咨询及拨打建行统一客服电话95533得来的资料。
7、国家开发银行生源地助学贷款借款合同》(2009至2010学年),此合同为江西省内高校贷款学生与发贷行所签订。
8、Wokai Briefer(2010-2-2)。特别感谢我开CEO Casey Wilson通过电子邮件方式为我提供资料(我在我开网注册了账户,看到了我开网真实的运营情况,确实同我开网的介绍和初衷一样。)
2曹子娟主编：《中国小额信贷发展研究》,中国时代经济出版社2006年版,第5页。
3尹志超：《信用合作组织理论与实践》,西南财经大学出版社2007年版,第89-90页。
4《乡村建设实验》第一集,中华书局2006年版,第132页。
5尹志超：《信用合作组织理论与实践》,成都：西南财经大学出版社2007年版,第89-90页。
6河南省农村工作部：《1954年农村经济调查总结(草稿)》(1954年),河南省档案馆J11-1-55.,转引自：常明明：《中国农村私人借贷关系研究—以20世纪50年代前期中南区为中心》,中国经济出版社2007年版,第226页。
1贝克尔(Becker,1971)是对歧视进行经济学分析的先驱。他认为：一个对歧视有偏好的人愿意支付成本(或放弃一定的利益)来与他所喜欢的群体达成合作。运用到信贷市场上,一个有偏见的贷款人会对他所喜欢的一类贷款申请人应用比别的申请人更低的信贷标准,这类申请人中高风险的人可能获得贷款,而风险程度相同的其他类别的申请人则被拒绝。因此,信贷歧视是指信贷交易受贷款申请人的个人特征中非经济因素的印象,比如种族、宗教信仰、政治态度、文化背景、性别、教育程度等(这种歧视又被称为“基于偏好的启示”)。在转型经济中,由于银行业高度集中且基本为国家所有,因此商业银行在信贷上对私有部门、私人尤其是低收入者往往存在歧视,即所谓的“所有制歧视”。
2[孟]穆罕默德·尤努斯：《穷人的银行家》,吴士宏译,生活·读书·新知三联书店2006年版,第105页。
3《中国小额信贷发展大事记》,第一财经日报,2007年5月30日。
1曹子娟主编：《中国小额信贷发展研究》,中国时代经济出版社2006年版,第2-3页(序)。
22004年中共中央一号文件《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》。
32005年中共中央一号文件《中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》。
42010年中共中央一号文件《中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》。
5王伟：《中国社会保障法律制度研究》,中央民族大学出版社2008年版,第86页。
1NGO,即non-government organization,是指在特定法律系统下,不被视为政府部门的协会、社团、基金会、慈善信托、非营利公司或其他法人,不以营利为目的的非政府组织。对我国小额贷款进行技术支持和资金援助的国际组织和海外NGO主要有：世界银行、联合国开发计划署、联合国儿童基金会、国际农业发展基金、联合国人口基金、福特基金会、香港乐施会等。
2曹子娟主编：《中国小额信贷发展研究》,中国时代经济出版社2006年版,第1页、第19页。
3资料来源：亚洲开发银行网站www.adb.org,浏览时间：2010年4月5日,11：36。
4资料来源：亚洲开发银行网站www.adb.org,浏览时间：2010年4月5日,11：48。
5焦瑾璞、杨骏：《小额信贷和农村金融》,中国金融出版社2006年版,第1页-4页(序)。
1浙江省工商行政管理局：《2009年全省小额贷款公司年度监管报告》,2010年4月9日发布。
2《小额贷款公司设立村镇银行暂行规定》,资料来源：银监会官方网站http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/isp/docView.jsp?docID=2008050844C6FDE83536CF44FFF6E85E5BC32C 00,浏览时间：2010年3月12日,10：56。
3银监会：《贷款公司管理暂行规定》,2007年1月22日发布。
4浙江省政府办公厅：《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》,浙政办发(2009)71号。
5吴晓灵：《应给小额贷款组织以合法地位》,维普资讯,2007年企业世界杂志：权威论坛。
1引自Wokai Briefer(2010-2-2).特别感谢我开CEO Casey Wilson通过电子邮件方式为我提供资料(我在我开网注册了账户,看到了我开网真实的运营情况,确实同我开网的介绍和初衷一样)。
1引自渣打银行(中国)有限公司2010年度“中小企业无抵押担保小额贷款”和“无担保个人贷款”宣传资料。
1[美]肯尼思.斯朋：《美国银行业监管制度》,中国银行业监督管理委员会译,复旦大学出版社2008年版.第2-4页。
2杨紫煊主编：《经济法》第2版,高等教育出版社、北京大学出版社2006年版,第323页。
3李君培：《小额信贷的金融创新性分析》,中国社会科学院研究生院2003届硕士学位论文,第26页。
4吴晓灵：《应给小额贷款组织以合法地位》,维普资讯,2007年企业世界杂志：权威论坛。
1曹子娟主编：《中国小额信贷发展研究》,国时代经济出版社2006年版.第3页(序言)。
2数据引自“北大法宝”—中国法律检索系统,检索时间为2010年4月6日,20：40。“北大法宝”是国内最早的法律检索系统,全面收录了1949年至今38万多件(数据不断更新)法律文件,是目前最专业、最先进的法律法规数据库。
1引自《中华人民共和国未成年保护法》,2006年2月29日第十届全国人大常委会第二十五次会议修订,2007年6月1日起施行。
1引自《中华人民共和国商业银行法》,2003年12月27日通过,根据2003年12月27日第十届全国人大常委会第六次会议《关于修改(中华人民共和国商业银行法>的决定》修正。
1《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》,并称“三个办法一个指引”,它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。
1曹子娟主编：《中国小额信贷发展研究》,中国时代经济出版社2006年版.第5页(前言)。
2我国政府自一九九四年开始实施“国家八七扶贫攻坚计划”,计划用七年时间,基本解决当时全国农村贫困人口的温饱问题。国务院扶贫开发领导小组时任办公室主任高鸿宾于北京时间二零零一年六月十九日在国务院新闻办举行的记者招待会上表示：截止到二零零一年底,全国未解决温饱的贫困人口占农村人口的比重下降到百分之三左右,全国农村的贫苦人口的温饱问题已经基本解决。中国全国农村的贫困人口已经减少到三千万,“国家八七扶贫攻坚计划”战略目标基本实现。贾全欣：《中国“八七扶贫攻坚计划”战略目标基本实现》。
3邹帆、李明贤主编：《农村金融学》,中国农业出版社2006年版.第177页。
1引自笔者于2010年4月对农行进行网点现场调查、咨询及拨打农行统一客服电话95599得来的资料。
2引自笔者于2010年4月对工行进行网点现场调查、咨询及拨打工行统一客服电话95588得来的资料。
3引自笔者于2010年4月对农行进行网点现场调查、咨询及拨打中行统一客服电话95566得来的资料。
4引自笔者于2010年4月对建行进行网点现场调查、咨询及拨打建行统一客服电话95533得来的资料。
1引自《国家开发银行生源地助学贷款借款合同》(2009至2010学年),此合同为江西省内高校贷款学生与发贷行所签订。
1吴晓灵：《应给小额贷款组织以合法地位》,维普资讯,2007年企业世界杂志：权威论坛。
2引自经济参考报,2006年10月24日。
1引自《中华人民共和国就业促进法》,2007年8月30日通过,2008年1月1日起施行。
1引自《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》银监发(2008)23号,2008年5月4日发布。
2张文显主编：《法理学》第3版,高等教育出版社、北京大学出版社2007年版.第109页。
3引自《中华人民共和国立法法》,2000年3月15日通过,2000年7月1日起施行。
1[孟]穆罕默德.尤努斯,《穷人的银行家》,吴士宏译,生活·读书·新知三联书店2006年版,第232页。
2曹子娟主编：《中国小额信贷发展研究》,,中国时代经济出版社2006年版.第65页。
3舒一：《美国SBA小额贷款对中国农村小额信贷的启示》,《中国商界》,2008年第1期。
1王晓义、杨忠直：《美国SBA对我国西部小企业发展的启示》,《西北农林科技大学学报(社会科学版)》,2004年第5期,第25页。
2[美]肯尼思·斯朋：《美国银行业监管制度》,中国银行业监督管理委员会译,复旦大学出版社2008年版,第276页。
1张维迎著：《信息、信任与法律》,生活·读书·新知三联书店2006年版,183-185页。
2意大利经济学家菲尔弗雷多-帕累托在20世纪初提出,如果社会资源的配置已经达到这样一种状态,不让某个人变差,其他任何人就不能变得更好,也就是说完全达到人尽其用、物尽其才的状况。那么,这种资源配置的状况就是最佳的,就是最优效率的。如果达不到这种状态,即任何重新调整而使某人境况变好的,而不使其他任何一个人情况变坏,那么说明这种资源配置的状况不是最佳的,是缺乏效率的。这就是著名的“帕累托效率”准则。
3引自《中华人民共和国继承法》,1985年4月10日通过,1985年10月1日起施行。
4[美]肯尼思·斯朋：《美国银行业监管制度》,中国银行业监督管理委员会译,复旦大学出版社2008年版,第276页。
1中国人民银行小额信贷专题组编：《小额贷款公司指导手册》,中国金融出版社2006年版.第一篇,第9页。
2引自《中华人民共和国公司法》,2006年1月1日起施行。
3魏源著：《海国图志》,《醒狮丛书》系列,中州古籍出版社出版社1999年版.第111页。
1引自《中华人民共和国商业银行法》,2003年12月27日通过,根据2003年12月27日第十届全国人大常委会第六次会议《关于修改<中华人民共和国商业银行法)的决定》修正。
1张文显主编：《法理学》,高等教育出版社、北京大学出版社2003年版,第365-366页。
2张文显主编：《法理学》,高等教育出版社、北京大学出版社2007年版,第299-300页。
1张文显主编：《法理学》,高等教育出版社、北京大学出版社2003年版,第351-353页。
1我国自实行贷款五级分类以来,监管部门对商业银行、商业银行上级行对下级行的资产质量考核为不良贷款额和不良贷款率的双下降即所谓的“双降”,特别是四大国有商业银行上市的三个主要条件之一是不良贷款率必须低于10.6%。
2引自《中华人民共和国企业破产法》,2006年8月27日通过,2007年6月1日起施行。
1挤兑是在信用危机的影响下,存款人和银行券持有人争相向银行和银行券发行银行提取现金和兑换现金的一种经济现象。挤兑往往是伴随着普遍提取存款的现象发生的,在出现挤兑时,市场银根异常紧缩,借贷资本短缺,利息率不断上涨,迫使一些银行和金融机构倒闭或停业。
1辛树森主编：《个人信贷》,中国金融出版社2007年版,第178页。
1、江平主编：《民法学》,中国政法大学出版社2000年版。
2、杨紫烜主编：《经济法》,高等教育出版社、北京大学出版社2006年版。
3、范健主编：《商法》,高等教育出版社、北京大学出版社2007年版。
4、余能斌主编：《民法学》,中国人民公安大学出版社、人民法院出版社2003年版。
5、佟柔主编：《中国民法》,法律出版社1990年版。
6、佟柔主编：《民法总则》,中国人民公安大学出版社1990年版。
7、王利明主编：《民法学》,中国人民大学出版社2001年版。
8、张文显主编：《法理学》,高等教育出版社、北京大学出版社2007年版。
9、邓辉：《论公司法中的国家强制》,中国政法大学出版社2004年版。
10、杜金榜：《法律语言学》,上海外语教育出版社。
11、梁慧星：《民法总论》,法律出版社1996年版。
12、钱弘道：《经济分析法学》,法律出版社2005年版。
13、张淳：《信托法原论》,南京大学出版社1994年版。
14、王中著：《银团贷款法律问题研究》,知识产权出版社2009年版。
15、曹子娟主编：《中国小额信贷发展研究》,中国时代经济出版社2006年版。
16、尹志超：《信用合作组织理论与实践》,西南财经大学出版社2007年版。
17、河南省农村工作部：《1954年农村经济调查总结(草稿)》(1954年),河南省档案馆J11-1-55.,转引自：常明明：《中国农村私人借贷关系研究—以20世纪50年代前期中南区为中心》,中国经济出版社2007年版。
18、王伟：《中国社会保障法律制度研究》,中央民族大学出版社2008年版。
19、焦瑾璞、杨骏：《小额信贷和农村金融》,中国金融出版社2006年版。
20、邹帆、李明贤主编：《农村金融学》,中国农业出版社2006年版。
21、张维迎著：《信息、信任与法律》,生活·读书·新知三联书店2006年版。
22、中国人民银行小额信贷专题组编：《小额贷款公司指导手册》,中国金融出版社2006年版。
23、魏源著：《海国图志》,《醒狮丛书》系列,中州古籍出版社出版社1999年版.
24、辛树森主编：《个人信贷》第1版,中国金融出版社2007年版。
25、常明明著：《中国农村私人借贷关系研究：以20世纪50年代前期中南区为中心》,中国经济出版社2007年版。
26、吴许均著：《中国商业银行贷款定价研究》,社会科学文献出版社2007年版。
27、金俐著：《信贷配给论：制度分析》,上海财经大学出版社2006年版。
28、平新乔著：《微观经济学十八讲》,北京大学出版社2001年版。
29、艾洪德,范南著：《市场经济中的个人信用问题研究》,经济科学出版社2004年版。
30、钟楚男主编：《个人信用征信制度》,中国金融出版社2002年版。
31、沈四宝编著：《揭开公司面纱法律援助与典型案例选评》,对外经济贸易大学出版社2005年版。
32、苑春鸣主编：《汉英法律分类词典》,河南科学技术出版社2004年版。
1、[古罗马]西塞罗著：《论法律》,王焕生译,实际出版集团、上海人民出版社2006年版。
2、[美]E·博登海默著：《法理学法律哲学与法律方法》,邓正来译,中国政法大学出版社1999年版。
3、[美]罗杰·科特威尔著：《法律社会学导论》,潘人松等译,台南：宏星出版社1989年版。
4、[英]R.A.赫德森著：《社会语言学》,丁信善、宫琪、刘书栋、马秋武译,中国社会科学出版社,1990年版。
5、[美]詹姆斯·M.布坎南：《自由、市场和国家》,吴良健译,北京经济学院出版社1985年版。
6、[美]罗伯特·波斯纳：《法律的经济分析》,蒋兆康译,中国大百科全书出版社1997年版。
7、[英]亚当·斯密：《国民财富的性质和原因的研究》,郭大力、王亚南译,商务出版社1974年版。
8、[美]康芒斯：《制度经济学》(上、下),于树生译,商务印书馆1962年版。
9、[美]罗纳德·H.科斯：“社会成本问题”,载《财产权利与制度变迁》,上海三联书店1994年版。
10、[美]斯蒂文·G.米德玛编：《科斯经济学：法与经济学和新制度经济学》,罗君丽,李井奎,茹玉骢译,上海三联书店2007年版。
11、[孟]穆罕默德·尤努斯：《穷人的银行家》,吴士宏译,生活·读书·新知三联书店2006年版。
12、[美]肯尼思.斯朋：《美国银行业监管制度》,中国银行业监督管理委员会译,复旦大学出版社2008年版。
1、舒一：《美国SBA小额贷款对中国农村小额信贷的启示》,《中国商界》2008年第1期。
2、李君培：《小额信贷的金融创新性分析》,中国社会科学院研究生院2003届硕士学位论文。
3、王晓义、杨忠直：《美国SBA对我国西部小企业发展的启示》,《西北农林科技大学学报(社会科学版)》2004年第5期。
4、韩红：《金融理论与农村金融政策》,西北农林科技大学2008届博士学位论文。
5、《中国小额信贷发展大事记》,第一财经日报,2007年5月30日。
6、乔华兵：《中国邮政储蓄银行小额信贷可持续发展研究》,北京邮电大学2009届硕士学位论文。
7、罗佳：《中国农村小额信贷可持续发展研究》,福建师范大学2008届硕士学位论文。
8、何剑伟：《金融理论与农村金融政策》,西北农林科技大学2008届博士学位论文。
9、贾峤：《中国农村小额信贷发展问题研究》,沈阳农业大学2008届博士学位论文。
10、康琪：《关于农村小额贷款法律问题的研究》,《牡丹江医学院学报》2010年第1期。
10、赵意奋：《论小额贷款公司的法律规制》,《中国商法年刊》2008年。
12、陈斌彬：《完善我国小额贷款公司法律监管的思考》,《南方金融》2009年第12期。
13、李纲：《我国小额信贷机构监管法律问题研究》,华侨大学2008届硕士学位论文。
14、郑曙光：《小额贷款公司存设的法律价值与制度选择》,《河南大学学报(社会科学版)》2009年第3期。
15、王传刚：《小额贷款公司发展的法律障碍及客服路径》,《山东行政学院山东省经济管理干部学院学报》2009年第6期。
16、彭烨：《小额贷款公司发展之法律保障》,湖南大学2009届硕士学位论文。
17、韩丽娜：《小额贷款公司法律问题研究》,西南政法大学2009届硕士学位论文。
18、胡育专：《小额信贷法律问题研究——以商业性小额信贷为中心》,中南大学2007届硕士学位论文。
19、刘晓光：《从国外经验浅析河南农行农村小额信贷业务发展调整对策》,河南农业大学2009届硕士学位论文。
20、王云魁：《国际农业发展基金(IFAD)中国农村金融项目转贷模式研究》,新疆农业大学2009届博士学位论文。
21、吴晓灵：《应给小额贷款组织以合法地位》,《企业世界杂志：权威论坛》2007年。
22、刘惠春：《湖南省农村信用社小额信贷运行模式研究》,湖南大学2009届硕士学位论文。
23、唐玉华：《发挥小额贷款作用＿为妇女增收致富搭建平台》,《中国妇运》2006年第9期。
24、李茜：《小额贷款公司路在何方》,《中国中小企业》2007年第5期。
25、罗芳：《小额贷款给下岗职工一条生路》,《当代矿工》2006年第5期。
1、R. H. Coase, "The firm,the Market,and the Law." Chicago, The University of Chicago Press,1988.
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7、Dimitris·N. Chorafas, "Credit derivatives & the Management of Risk:including Models for Credit Risk." Prentice Hall, Inc,2002.
1、《中华人民共和国未成年保护法》,2006年2月29日第十届全国人大常委会第二十五次会议修订,2007年6月1日起施行.
2、《中华人民共和国商业银行法》,2003年12月27日通过,根据2003年12月27日第十届全国人大常委会第六次会议《关于修改<中华人民共和国商业银行法>的决定》修正。
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3、2010年中共中央一号文件《中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》。
4、银监会：《贷款公司管理暂行规定》,2007年1月22日发布。
5、浙江省工商行政管理局：《2009年全省小额贷款公司年度监管报告》,2010年4月9日发布。
6、浙江省政府办公厅：《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》,浙政办发(2009)71号。
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2、《小额贷款公司设立村镇银行暂行规定》,资料来源：银监会官方网站http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/isp/docView.isp?docID=2008050844C6FDE83 536CF44FFF6E85E5BC32C00,浏览时间：2010年3月12日,10：56
3、银监会概况：银监会简介,资料来源：银监会官方网站http://www.cbrc.gov.cn/chinese/info/yjhjj/index.jsp,浏览时间：2010年6月4日,12：46。
4、从“北大法宝”—中国法律检索系统检索资料,检索时间为2010年4月6日,20：40。
1、渣打银行(中国)有限公司2010年度“中小企业无抵押担保小额贷款”和“无担保个人贷款”宣传资料。
2、笔者于2010年4月对农行进行网点现场调查、咨询及拨打农行统一客服电话95599得来的资料。
3、笔者于2010年4月对工行进行网点现场调查、咨询及拨打工行统一客服电话95588得来的资料。
4、笔者于2010年4月对农行进行网点现场调查、咨询及拨打中行统一客服电话95566得来的资料。
6、笔者于2010年4月对建行进行网点现场调查、咨询及拨打建行统一客服电话95533得来的资料。
7、国家开发银行生源地助学贷款借款合同》(2009至2010学年),此合同为江西省内高校贷款学生与发贷行所签订。
8、Wokai Briefer(2010-2-2)。特别感谢我开CEO Casey Wilson通过电子邮件方式为我提供资料(我在我开网注册了账户,看到了我开网真实的运营情况,确实同我开网的介绍和初衷一样。)