日本金融消费者保护法律问题研究
摘要
在重行（刑）轻民的传统立法思想作用下，我国金融法律制度长期忽视对消费者权益的保护，然而随着近年来金融自由化改革的深入，在对金融机构放松监管的同时，金融消费者问题也初露端倪，并且日益暴露出金融立法在指导思想与民事保护规则方面的滞后，从而使得金融消费者法律保护课题的研究具有极强的现实意义。本文是国内有关日本金融消费者法律保护问题的首次研究，也是首次从消费者保护视角入手，以“金融消费者”概念对金融业法律规范进行的整合研究。
英国于1986年开始的金融“大爆炸”改革在全球掀起了一波金融监管与立法的统一化浪潮。1999年美国废止《格拉斯-斯蒂格尔法》并通过《金融服务现代化法案》，再到英国2000年《金融服务与市场法》的出台，从分业立法到金融统一立法，突破行业界限、整合金融产品与服务规范已经逐渐演变为发达国家金融法律制度改革的世界趋势。日本模仿英国在1996年发动了金融“大爆炸”改革，但是改革在对金融业放松行政管制的同时忽视了对消费者的应有保护，结果引发大量消费者受害事件。消费者开始对金融市场丧失信心，也阻碍了金融制度改革进程。日本立法者开始意识到，“从储蓄向投资”的转变归根结蒂要依靠消费者的积极参与，保护消费者权益应当是金融制度改革的重要内容之一。最初，立法者通过修订金融立法陆续增加消费者保护条款。近年来，日本有关金融消费者的民事保护规则体系呈现出日益统一化的趋势，以彻底解决分业立法模式下法律空白与法律冲突等问题。具体表现为《金融商品销售法》对金融消费者缔约规则的统一、《金融商品交易法》对资本市场消费者保护规则的统一、《分期付款销售法》《贷金业法》等消费者信用立法的联动修订和统一化呼声的高涨，以及将来最终形成的“金融服务法”对金融消费者保护规则的全面统一。在法律保护方式上，上述法律充分体现了对金融消费者的倾斜保护与兼顾适度的原则。其代表性规则包括，对专家以及普通消费者的区别对待、加强金融机构说明劝诱等行为的法定义务、加强金融机构民事责任规则，并通过简化责任构成要件等手段以提高消费者获得私法救济的机会。
我国无论是在金融法律体系还是在金融制度改革方面，都与日本有诸多相似之处。日本金融“大爆炸”之后在金融消费者问题上的教训和经验对于我国目前的金融制度改革而言极具借鉴意义。本文主要采用历史研究、实证研究、比较研究、规范研究等方法，在金融消费者保护的基础理论、日本金融消费者保护立法的实证研究、日本金融消费者规则的规范性研究三个方面展开讨论。本文以“参与金融活动的个人是否为消费者、消费者保护法理论如何适用到金融领域”“日本的金融消费者问题大规模发生的成因是什么”“日本保护金融消费者权益的立法及代表性规则是什么”“我国金融业是否需要借鉴并且可以借鉴日本的金融消费者保护经验，又应当如何借鉴”等问题为线索，初步构建出金融消费者保护理论基本框架，并以日本金融消费者法律保护模式及保护方法为参考，为我国在法律上确立金融消费者保护理念，逐渐形成金融消费者保护规范体系提供有价值的借鉴。
本文作为在金融消费者法律研究领域的开创性研究所迈出的第一步，其直接意义在于为今后的继续研究提供一个便利的平台。
Since Chinese legislation has a long tradition of stressing much more attention to the criminal liabilities and administrative penalties than civil liabilities, the protection of consumer's private rights and interests has always been ignored in Chinese financial legal system. However, financial consumer issues appear gradually with the development and deepening of China's financial liberalization reform, which dispose the serious lag of financial legislations. Thus, it is a significant work to make a pioneering research in the legal protection of financial consumer. This thesis is the first study in China on the legal issues of Japan's financial consumer protection, and is also the first attempt of to study the financial legal system as a whole from the angle of consumer protection.
The Britain's Big Bang launched in1986has started a worldwide unification storm in financial regulations and legislations. Then in1999, the US Financial Service Act replaced the Glass-Steagall Act. In2002, the Britain's Financial Services and Markets Act was enforced instead of the Financial Services Act of1986. All this measures have accelerated the worldwide trends of financial legal system changing from separated legislation to combined and unified legislation.
In1996, the Japanese Big Bang financial reforms started based on its similarity to Britain's1986Big Bang. However, the financial deregulation measures came along with a large number of consumers victimizations, which seriously hindered the "from savings to invest" turning of personal assets. Thus Japanese reformers realized that consumer protection is an important part of financial legal system, and legislations should give this special group tilt but proper protections. These years, a substantial increase in consumer protection rules has been seen in Japanese financial legislations. The major rules include discrimination of experts and amateur customers, statutory interpretation duties, promotion rules, cooling-off rules, civil liabilities etc. What is more, in order to eliminate the existing legal gaps and conflicts, Japan's financial consumer rules have shown a growing unification trend currently.
Since China has many similarities with Japan not only in financial legal system but also in the reforms of financial regulation, it is extremely necessary for China to learn from Japan's experiences and lessons. This thesis exhibits its analyses on the basis of such methodologies as historic study, empirical study, comparative study and literal interpretation study, and focuses its discussions on the three aspects: fundamental theories of financial consumer protection, Japan's legislative practices and its representative rules of financial consumer protections. In order to establish a preliminary framework of financial consumer protection theory and to contribute to China's current financial reforms, this thesis attempts to answer the following questions:Can we regard persons involving in financial activities as consumers? How can we apply consumer protection theory to financial areas? Why did financial consumers suffer large-scale damages after Japan's financial Big Bang? What are Japan's legislations and representative rules to protect financial consumers? How can China learn from Japan's experiences and lessons?
This thesis is just a beginning study in the field of financial consume issues, and the significance of this first step is to provide a convenient platform for the further research in this subject.
英国于1986年开始的金融“大爆炸”改革在全球掀起了一波金融监管与立法的统一化浪潮。1999年美国废止《格拉斯-斯蒂格尔法》并通过《金融服务现代化法案》，再到英国2000年《金融服务与市场法》的出台，从分业立法到金融统一立法，突破行业界限、整合金融产品与服务规范已经逐渐演变为发达国家金融法律制度改革的世界趋势。日本模仿英国在1996年发动了金融“大爆炸”改革，但是改革在对金融业放松行政管制的同时忽视了对消费者的应有保护，结果引发大量消费者受害事件。消费者开始对金融市场丧失信心，也阻碍了金融制度改革进程。日本立法者开始意识到，“从储蓄向投资”的转变归根结蒂要依靠消费者的积极参与，保护消费者权益应当是金融制度改革的重要内容之一。最初，立法者通过修订金融立法陆续增加消费者保护条款。近年来，日本有关金融消费者的民事保护规则体系呈现出日益统一化的趋势，以彻底解决分业立法模式下法律空白与法律冲突等问题。具体表现为《金融商品销售法》对金融消费者缔约规则的统一、《金融商品交易法》对资本市场消费者保护规则的统一、《分期付款销售法》《贷金业法》等消费者信用立法的联动修订和统一化呼声的高涨，以及将来最终形成的“金融服务法”对金融消费者保护规则的全面统一。在法律保护方式上，上述法律充分体现了对金融消费者的倾斜保护与兼顾适度的原则。其代表性规则包括，对专家以及普通消费者的区别对待、加强金融机构说明劝诱等行为的法定义务、加强金融机构民事责任规则，并通过简化责任构成要件等手段以提高消费者获得私法救济的机会。
我国无论是在金融法律体系还是在金融制度改革方面，都与日本有诸多相似之处。日本金融“大爆炸”之后在金融消费者问题上的教训和经验对于我国目前的金融制度改革而言极具借鉴意义。本文主要采用历史研究、实证研究、比较研究、规范研究等方法，在金融消费者保护的基础理论、日本金融消费者保护立法的实证研究、日本金融消费者规则的规范性研究三个方面展开讨论。本文以“参与金融活动的个人是否为消费者、消费者保护法理论如何适用到金融领域”“日本的金融消费者问题大规模发生的成因是什么”“日本保护金融消费者权益的立法及代表性规则是什么”“我国金融业是否需要借鉴并且可以借鉴日本的金融消费者保护经验，又应当如何借鉴”等问题为线索，初步构建出金融消费者保护理论基本框架，并以日本金融消费者法律保护模式及保护方法为参考，为我国在法律上确立金融消费者保护理念，逐渐形成金融消费者保护规范体系提供有价值的借鉴。
本文作为在金融消费者法律研究领域的开创性研究所迈出的第一步，其直接意义在于为今后的继续研究提供一个便利的平台。
Since Chinese legislation has a long tradition of stressing much more attention to the criminal liabilities and administrative penalties than civil liabilities, the protection of consumer's private rights and interests has always been ignored in Chinese financial legal system. However, financial consumer issues appear gradually with the development and deepening of China's financial liberalization reform, which dispose the serious lag of financial legislations. Thus, it is a significant work to make a pioneering research in the legal protection of financial consumer. This thesis is the first study in China on the legal issues of Japan's financial consumer protection, and is also the first attempt of to study the financial legal system as a whole from the angle of consumer protection.
The Britain's Big Bang launched in1986has started a worldwide unification storm in financial regulations and legislations. Then in1999, the US Financial Service Act replaced the Glass-Steagall Act. In2002, the Britain's Financial Services and Markets Act was enforced instead of the Financial Services Act of1986. All this measures have accelerated the worldwide trends of financial legal system changing from separated legislation to combined and unified legislation.
In1996, the Japanese Big Bang financial reforms started based on its similarity to Britain's1986Big Bang. However, the financial deregulation measures came along with a large number of consumers victimizations, which seriously hindered the "from savings to invest" turning of personal assets. Thus Japanese reformers realized that consumer protection is an important part of financial legal system, and legislations should give this special group tilt but proper protections. These years, a substantial increase in consumer protection rules has been seen in Japanese financial legislations. The major rules include discrimination of experts and amateur customers, statutory interpretation duties, promotion rules, cooling-off rules, civil liabilities etc. What is more, in order to eliminate the existing legal gaps and conflicts, Japan's financial consumer rules have shown a growing unification trend currently.
Since China has many similarities with Japan not only in financial legal system but also in the reforms of financial regulation, it is extremely necessary for China to learn from Japan's experiences and lessons. This thesis exhibits its analyses on the basis of such methodologies as historic study, empirical study, comparative study and literal interpretation study, and focuses its discussions on the three aspects: fundamental theories of financial consumer protection, Japan's legislative practices and its representative rules of financial consumer protections. In order to establish a preliminary framework of financial consumer protection theory and to contribute to China's current financial reforms, this thesis attempts to answer the following questions:Can we regard persons involving in financial activities as consumers? How can we apply consumer protection theory to financial areas? Why did financial consumers suffer large-scale damages after Japan's financial Big Bang? What are Japan's legislations and representative rules to protect financial consumers? How can China learn from Japan's experiences and lessons?
This thesis is just a beginning study in the field of financial consume issues, and the significance of this first step is to provide a convenient platform for the further research in this subject.
引文
1王延春：“日本泡沫之鉴：中国不会重蹈日本1980年代的覆辙”，载于《经济观察报》，2006年9月19日。
2[日]鹿野嘉昭：《日本的金融制度》，余熳宁译，中国金融出版社2003年10月出版，第41页。
3[日]鹿野嘉昭：《日本的金融制度》，余熳宁译，中国金融出版社2003年10月出版，第23页。
14张严方：《消费者保护法研究》，法律出版社2003年3月出版，第138页。
15参见孙颖：《消费者保护法律体系研究》，中国政法大学出版社2007年9月出版，前言部分。
22张桥云：《论银行产品的家庭消费》，西南财经大学出版社2004年1月出版，第3页。
27谢怀筑：《个人理财——FPCC惟一授权考试指定用书》，中信出版社2004年11月出版。
31安仲文：”八月新增基金开户数突破五百万散户化日趋明显”，载于《上海证券报》，2007年9月4日。
33参见陶玲：“金融机构理财业务的现状、问题及法律规范”，载于《金融法苑》总第69辑，2006年2月出版，第9页。
35周子衡：《金融管制的确立及其变革》，上海人民出版社2005出版，第27页。
38参见张严方：《消费者保护法研究》，法律出版社2003年3月出版，第18页至20页。
39参见刘益灯：《国际消费者保护法律制度研究》，中国方正出版社2005年1月出版，第51页。
40参见张乃根：《西方法哲学史纲》，中国政法大学出版社1997年出版，第186页。
41孙颖：《消费者保护法律体系研究》，政法大学出版社2007年9月出版，第34页。
42参见张严方：《消费者保护法研究》，法律出版社2003年3月出版，第139页。
43参见金福海：《消费者法论》，北京大学出版社2005年12月出版，第一章第三节论述。
44参见石田喜久夫（2004）『消費者民法のすすめ』，法律文化社，11ページ。
45参见日本弁護士連合会編(2007)『消費者法講義』，日本評論社，1ページ。
46邱本：《自由竞争与宏观调控》，中国政法大学出版社2001年出版。
47史尚宽：《民法总论》，台北1980年版，第30至32页。
48参见张严方：《消费者保护法研究》，法律出版社2003年3月出版，第159页至160页。
49参见张维迎：《博弈论与信息经济学》，上海人民出版社2004年11月出版，第235页至237页。
78徐辉：“英国金融监管独具特色”，《国际金融报》第二版，2004年9月21日。
130日本『金融商品取引業等に関する内閣府令』，平成十九年八月六日内閣府令第五十二号。
135参见[日]河本一郎、大武泰南：《证券交易法概论》，侯水平译，法律出版社2001年3月出版，第122-125页。
137石戸谷豊,上柳敏郎,桜井健夫(1998)『：ビッグバン時代の消費者問題と対策―金システム改革法と金融サービス法』，東洋経済新報社，151ぺージ。
139日本国民生活センター：『金融商品に係る消費者トラブル問題』調査結果（概要），2000年3月23日。
140日本全国証券問題研究会（2001）『証券取引被害判例セレクト１７』，16頁。
142参见川村雄介（2006）『金融商品取引法の重要ポイント54』ダイヤモンド社，115-116頁。
143参见曹兴权：《保险缔约信息义务制度研究》，中国检察出版社2004年9月出版，第27页、第251页。
144日本金融庁総務企画局市場課金融商品取引法令準備室『金融商品取引法制に関する政令案内閣府令案等』に対する意見，2007年5月16日。
145参见『日本海外商品市場における先物取引の受託等に関する法律』第8条。
152参见日本弁護士連合会編(2007)『消費者法講義』，日本評論社，260頁。
155長野県弁護士会(2005)『説明責任——その理論と実務』，ぎょうせい，310頁。
156仙台高裁平成１１年１月２５日判決，裁判例集２５号４０９頁。
157名古屋地判平成元年8月15日『判例時報』1345号106頁：2(3)イ参照。
158大阪地裁平成６年１２月２０日判決『判例時報』1548号，108頁。
159大阪地方裁判所平成18年４月26日判決、『金融商事判例』1246号，37頁。
162東京地裁平成15年４月９日判決一部容認（控訴），『判例時報』1846号76頁。
164参见王泽鉴：《民法学说与判例研究（2）》，中国政法大学出版社1998年出版，第161页。
165参见于敏：《日本侵权行为法》，法律出版社1998年11月出版，第14页。
175张新宝：《侵权责任法原理》，中国人民大学出版社2005年出版，第28页。
192参见国务院发展研究中心金融研究所《2007中国金融理财报告》，第18页至21页，第48页。
197吴志攀：《市场转型与规则嬗变——WTO条件下中国证券市场法制环境面临的挑战与完善建议》，北京大学出版社2004年5月出版，第15页。
202参见凌华薇、乔晓会：“陈舜谈证券稽查”，载于《财经》2007年第17期。
206参见刘小平：“消费者权益保护法：八大问题渴盼解决”，载于《法制日报》2004年11月11日。
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38．曹兴权：《保险缔约信息义务制度研究》，中国检察出版社2004年9月出版。
39．张维迎：《博弈论与信息经济学》，上海人民出版社2004年11月出版。
40．谢怀筑：《个人理财——FPCC惟一授权考试指定用书》，中信出版社2004年11月出版。
41．[美]高柏：《日本经济的悖论----繁荣与停滞的制度性根源》，刘耳译，商务印书馆2004年12月出版。
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43．李昌麒、许明月：《消费者保护法》,法律出版社2005年出版，第二版。
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48．[日]真田芳宪：《日本的法律继受与法律文化变迁》，华夏、赵立新译，中国政法大学出版社2005年10月出版。
49．金福海：《消费者法论》，北京大学出版社2005年12月出版。
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57．胡滨、全先银主编：《中国金融法治报告》，社会科学文献出版社2007年5月出版。
58．孙颖：《消费者保护法律体系研究》，中国政法大学出版社2007年9月出版。
2[日]鹿野嘉昭：《日本的金融制度》，余熳宁译，中国金融出版社2003年10月出版，第41页。
3[日]鹿野嘉昭：《日本的金融制度》，余熳宁译，中国金融出版社2003年10月出版，第23页。
14张严方：《消费者保护法研究》，法律出版社2003年3月出版，第138页。
15参见孙颖：《消费者保护法律体系研究》，中国政法大学出版社2007年9月出版，前言部分。
22张桥云：《论银行产品的家庭消费》，西南财经大学出版社2004年1月出版，第3页。
27谢怀筑：《个人理财——FPCC惟一授权考试指定用书》，中信出版社2004年11月出版。
31安仲文：”八月新增基金开户数突破五百万散户化日趋明显”，载于《上海证券报》，2007年9月4日。
33参见陶玲：“金融机构理财业务的现状、问题及法律规范”，载于《金融法苑》总第69辑，2006年2月出版，第9页。
35周子衡：《金融管制的确立及其变革》，上海人民出版社2005出版，第27页。
38参见张严方：《消费者保护法研究》，法律出版社2003年3月出版，第18页至20页。
39参见刘益灯：《国际消费者保护法律制度研究》，中国方正出版社2005年1月出版，第51页。
40参见张乃根：《西方法哲学史纲》，中国政法大学出版社1997年出版，第186页。
41孙颖：《消费者保护法律体系研究》，政法大学出版社2007年9月出版，第34页。
42参见张严方：《消费者保护法研究》，法律出版社2003年3月出版，第139页。
43参见金福海：《消费者法论》，北京大学出版社2005年12月出版，第一章第三节论述。
44参见石田喜久夫（2004）『消費者民法のすすめ』，法律文化社，11ページ。
45参见日本弁護士連合会編(2007)『消費者法講義』，日本評論社，1ページ。
46邱本：《自由竞争与宏观调控》，中国政法大学出版社2001年出版。
47史尚宽：《民法总论》，台北1980年版，第30至32页。
48参见张严方：《消费者保护法研究》，法律出版社2003年3月出版，第159页至160页。
49参见张维迎：《博弈论与信息经济学》，上海人民出版社2004年11月出版，第235页至237页。
78徐辉：“英国金融监管独具特色”，《国际金融报》第二版，2004年9月21日。
130日本『金融商品取引業等に関する内閣府令』，平成十九年八月六日内閣府令第五十二号。
135参见[日]河本一郎、大武泰南：《证券交易法概论》，侯水平译，法律出版社2001年3月出版，第122-125页。
137石戸谷豊,上柳敏郎,桜井健夫(1998)『：ビッグバン時代の消費者問題と対策―金システム改革法と金融サービス法』，東洋経済新報社，151ぺージ。
139日本国民生活センター：『金融商品に係る消費者トラブル問題』調査結果（概要），2000年3月23日。
140日本全国証券問題研究会（2001）『証券取引被害判例セレクト１７』，16頁。
142参见川村雄介（2006）『金融商品取引法の重要ポイント54』ダイヤモンド社，115-116頁。
143参见曹兴权：《保险缔约信息义务制度研究》，中国检察出版社2004年9月出版，第27页、第251页。
144日本金融庁総務企画局市場課金融商品取引法令準備室『金融商品取引法制に関する政令案内閣府令案等』に対する意見，2007年5月16日。
145参见『日本海外商品市場における先物取引の受託等に関する法律』第8条。
152参见日本弁護士連合会編(2007)『消費者法講義』，日本評論社，260頁。
155長野県弁護士会(2005)『説明責任——その理論と実務』，ぎょうせい，310頁。
156仙台高裁平成１１年１月２５日判決，裁判例集２５号４０９頁。
157名古屋地判平成元年8月15日『判例時報』1345号106頁：2(3)イ参照。
158大阪地裁平成６年１２月２０日判決『判例時報』1548号，108頁。
159大阪地方裁判所平成18年４月26日判決、『金融商事判例』1246号，37頁。
162東京地裁平成15年４月９日判決一部容認（控訴），『判例時報』1846号76頁。
164参见王泽鉴：《民法学说与判例研究（2）》，中国政法大学出版社1998年出版，第161页。
165参见于敏：《日本侵权行为法》，法律出版社1998年11月出版，第14页。
175张新宝：《侵权责任法原理》，中国人民大学出版社2005年出版，第28页。
192参见国务院发展研究中心金融研究所《2007中国金融理财报告》，第18页至21页，第48页。
197吴志攀：《市场转型与规则嬗变——WTO条件下中国证券市场法制环境面临的挑战与完善建议》，北京大学出版社2004年5月出版，第15页。
202参见凌华薇、乔晓会：“陈舜谈证券稽查”，载于《财经》2007年第17期。
206参见刘小平：“消费者权益保护法：八大问题渴盼解决”，载于《法制日报》2004年11月11日。
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