南充农行发展中小企业信贷业务策略研究
摘要
中小企业是我国经济发展的重要支柱,是国家财政收入的主要来源,在活跃市场经济、改善收入分配、解决就业、技术创新、促进社会和谐等方面发挥着举足轻重的作用。近年来,在南充市政府的大力扶持下,当地中小企业在数量和规模上快速发展,成为南充经济的发动机和推动器。与此同时,南充各银行业金融机构已经意识到发展中小企业客户群体的巨大利益,争相抢夺中小企业信贷客户资源,使得南充中小企业信贷市场的竞争日益加剧。
目前,农行总行提出了大力发展中小企业信贷业务、积极抢占中小企业信贷市场的经营战略,对南充农行中小企业信贷业务的发展提出了更高要求。而南充农行目前的中小企业信贷业务面临着整体规模小、市场占有率低、业务发展缓慢等现状。因此,加强中小企业信贷业务策略研究、加大中小企业信贷业务占比和市场份额,无论是从支持当地中小企业的发展的角度,还是达到实现南充农行商业价值最大化的目的,这都是一个值得研究和思考的课题。
本文在了解了我国中小企业的定义、授信业务的认定、中小企业在我国整个经济运行中所占据的地位与作用、中小企业信贷需求的特点之后,以南充各银行业金融机构和南充农行中小企业信贷业务发展情况的实际分析入手,从经济发展的必然选择、优化客户结构的必然趋势、战略转型的客观需要、相关政策的制度导向等四个方面分析了南充农行发展中小企业信贷业务的必要性。之后,从银行内部经营管理的原因、中小企业自身的原因和外部环境的影响三个方面剖析南充农行发展中小企业信贷业务缓慢的原因。在此基础上,运用信息不对称、企业生命周期、产业集群等理论,在确定客户选择标准、明确信贷业务基本策略、创新营销方式、加强产品创新、丰富担保品种、建立科学的信用评价体系等六个方面进行探讨,提出了南充农行发展中小企业信贷业务的策略选择。最后,为了保障南充农行中小企业信贷业务策略的有效实施,分别从建立符合中小企业信贷业务发展的专业机构、打造专业的中小企业客户经理团队、建立适应业务发展的激励约束机制、优化信贷业务流程、建立信息收集通报与交流制机、建立有效的风险防控体系等六个方面提出了构建起适应发展中小企业信贷业务的组织保障体系。
本文研究的主要价值：通过对南充农行开展中小企业信贷业务的分析与实践,提出更适合当地中小企业信贷需求特点和符合南充农行实际情况的中小企业信贷业务发展策略,对南充农行发展中小企业信贷业务提供一定的指导作用。
SMEs is an important pillar of our national economy and main source of national revenue.lt plays important role in activating market economy, improving income distribution, solving the employment, innovating technique,and promoting social harmony, etc. In recent years,N.C ABC has become its economic engine and properller,as its rapid development in number and size for strong support coming from local Nanchong Government. At the same time, banking institutions of Nanchong have realized the enormous benefits SME customer groups can bing,so are competing for resources of SME credit customers,which is the reason why competition credit market is hotting up visibly.
The headquater of Agricultural Bank of China has proposed some strategies of developing SME credit business, seizing credit market shares. Meanwhile, the headquater also brings forward higher requires to N.C ABC. However, N.C ABC is confronts to some difficulitis, such as the bank is small, the shares of marketing percentages are low, and the business development is slow. To strengthen the strategy of SME credit and expand the business and market share,which supports development of local SME and also carries out the maximum of commercial value, is well worth studying.
This thesis, basing on the understanding of the definition of SMEs in China, the basic concepts of credit business, the economic position and role of SMEs in China, the characteristics of credit reuirement of SMEs;accroding to practical conditions of banking financial institutions in Nanchong and N.C ABC,the inexorable selection of economic development, the inexorable trent of optimizational customer structure,the objectivity of strategic change,the direction of relative policy, etc..., analyzes the necessity of developing SME credit business. Then the thesis analyzes carefully the reasons for slow business development from business and management of bank,the inherent factors of SME,the influence of outer envioroment. On the basis above applying asymmetry information theory, theory of enterprise life cycle and innovation of enterprise management;making the selection criterion of customer, basic policies of credit,the ways of creating marketing,and enhancing product innovation,increasing the methods of guarantee,building up the system of scientific evlation,finally I put forward the management measures. At last, to make sure measures came into effct, I give six ways of oranization guarantee system, including building up speacialist agencies,manegement team,the system of information collection and announcement and comunication,the system of effective credit risk prevention-control,the incentive and restrictive mechanisms,business process.
In a word,the main value of this thesis:it has an imporant direction for practical credit policies and credit business of N.C ABC through analysis and practice.
目前,农行总行提出了大力发展中小企业信贷业务、积极抢占中小企业信贷市场的经营战略,对南充农行中小企业信贷业务的发展提出了更高要求。而南充农行目前的中小企业信贷业务面临着整体规模小、市场占有率低、业务发展缓慢等现状。因此,加强中小企业信贷业务策略研究、加大中小企业信贷业务占比和市场份额,无论是从支持当地中小企业的发展的角度,还是达到实现南充农行商业价值最大化的目的,这都是一个值得研究和思考的课题。
本文在了解了我国中小企业的定义、授信业务的认定、中小企业在我国整个经济运行中所占据的地位与作用、中小企业信贷需求的特点之后,以南充各银行业金融机构和南充农行中小企业信贷业务发展情况的实际分析入手,从经济发展的必然选择、优化客户结构的必然趋势、战略转型的客观需要、相关政策的制度导向等四个方面分析了南充农行发展中小企业信贷业务的必要性。之后,从银行内部经营管理的原因、中小企业自身的原因和外部环境的影响三个方面剖析南充农行发展中小企业信贷业务缓慢的原因。在此基础上,运用信息不对称、企业生命周期、产业集群等理论,在确定客户选择标准、明确信贷业务基本策略、创新营销方式、加强产品创新、丰富担保品种、建立科学的信用评价体系等六个方面进行探讨,提出了南充农行发展中小企业信贷业务的策略选择。最后,为了保障南充农行中小企业信贷业务策略的有效实施,分别从建立符合中小企业信贷业务发展的专业机构、打造专业的中小企业客户经理团队、建立适应业务发展的激励约束机制、优化信贷业务流程、建立信息收集通报与交流制机、建立有效的风险防控体系等六个方面提出了构建起适应发展中小企业信贷业务的组织保障体系。
本文研究的主要价值：通过对南充农行开展中小企业信贷业务的分析与实践,提出更适合当地中小企业信贷需求特点和符合南充农行实际情况的中小企业信贷业务发展策略,对南充农行发展中小企业信贷业务提供一定的指导作用。
SMEs is an important pillar of our national economy and main source of national revenue.lt plays important role in activating market economy, improving income distribution, solving the employment, innovating technique,and promoting social harmony, etc. In recent years,N.C ABC has become its economic engine and properller,as its rapid development in number and size for strong support coming from local Nanchong Government. At the same time, banking institutions of Nanchong have realized the enormous benefits SME customer groups can bing,so are competing for resources of SME credit customers,which is the reason why competition credit market is hotting up visibly.
The headquater of Agricultural Bank of China has proposed some strategies of developing SME credit business, seizing credit market shares. Meanwhile, the headquater also brings forward higher requires to N.C ABC. However, N.C ABC is confronts to some difficulitis, such as the bank is small, the shares of marketing percentages are low, and the business development is slow. To strengthen the strategy of SME credit and expand the business and market share,which supports development of local SME and also carries out the maximum of commercial value, is well worth studying.
This thesis, basing on the understanding of the definition of SMEs in China, the basic concepts of credit business, the economic position and role of SMEs in China, the characteristics of credit reuirement of SMEs;accroding to practical conditions of banking financial institutions in Nanchong and N.C ABC,the inexorable selection of economic development, the inexorable trent of optimizational customer structure,the objectivity of strategic change,the direction of relative policy, etc..., analyzes the necessity of developing SME credit business. Then the thesis analyzes carefully the reasons for slow business development from business and management of bank,the inherent factors of SME,the influence of outer envioroment. On the basis above applying asymmetry information theory, theory of enterprise life cycle and innovation of enterprise management;making the selection criterion of customer, basic policies of credit,the ways of creating marketing,and enhancing product innovation,increasing the methods of guarantee,building up the system of scientific evlation,finally I put forward the management measures. At last, to make sure measures came into effct, I give six ways of oranization guarantee system, including building up speacialist agencies,manegement team,the system of information collection and announcement and comunication,the system of effective credit risk prevention-control,the incentive and restrictive mechanisms,business process.
In a word,the main value of this thesis:it has an imporant direction for practical credit policies and credit business of N.C ABC through analysis and practice.
引文
4南充市统计局 《南充六十年》
5由丹丽《中小企业融资理论研究综述》, 《山东工商学院学报》 2005年10月第5期
6戴慧理《基于企业生命周期理论的中小企业融资问题探讨》,《科技信息》 2009年第19期
7贾文艺 唐德善 《产业集群理论概述》,《技术经济与管理研究》 2009年第6期
8张涛 《中小企业信贷融资的基本特点和我国的现状》, 《中国金融》 2009年21期
9梁颖 《解析中小企业融资困境》, 《农村金融研究》 2009年10期
10卢超钟望舒《商业银行对中小企业信用风险评价的方法探索》,《金融论坛》 2009年9期
11根据《中国农业银行信用等级评定管理办法》整理
[1]何俊 安徽省建行中小企业信贷经营管理研究
[2]杨宝璇 吉林省建设银行发展中小企业贷款研究
[3]史学军 建设银行对湖南省中小企业金融支持研究
[4]张正国 基于生命周期的中小企业融资策略探讨commercial accounting2010.3.6期
[5]麻昌港 产业集群理论研究发展综述 理论研究
[6]李峻 商业银行发展中小企业信贷业务的对策建议 浙江金融 2006年4期
[7]郑敏 关于中小企业融资难的银行解决方案
[8]杨晓丽 青岛市中小企业融资问题的研究
[9]王娓娓 中小企业信贷业务发展对策研究 金融经济(理论版),2007年2期
[10]麦文盛 国有商业银行发展中小企业信贷业务的可行性研究韶关学院学报 2006年10期
[11]梁颖 解析中小企业融资困境 农村金融研究 2009年10期
[12]罗玉冰 破解中小企业融资难题新探 中国金融 2009年21期
[13]廖亮 交通银行重庆分行发展中小企业信贷的策略研究
[14]张国兴 信息不对称下中国中小企业融资问题研究
[15]于淼 基于生命周期理论的中小企业融资策略分析 浙江纺织服装职业技术学院学报 2008年1期
[16]谌勇 论中小企业信用评价及其融资 北华航天工业学院学报2009年3期
[17]李玉玲 关于解决中小企业信贷问题的策略研究 北方经济2008年7期
[18]韩光道 中小企业贷款难和国有商业银行难放贷症结分析与对策 金融论坛 2005年5期
[19]杨晓丽 青岛市中小企业融资问题的研究
[20]陈健 毛霞 中小企业融资难的理论分析及启示特区经济2006年11期
[21]徐登平 地方商业银行支持中小企业发展的信贷策略选择金融与保险2009年12期
[22]张笑玎 从金融制度分析中小企业的融资困境伊犁教育学院学报2005年2期
[23]赵彦 中小企业信用担保体系存在的问题及对策商业研究2006年2期
[24]莫万贵 信息不对称与商业银行信贷风险研究 投资研究2002年9期
[25]徐晓峰 我国商业银行中小企业贷款问题研究中国海洋大学学报2006年6期
[26]张涛 中小企业信贷融资的基本特点和我国的现状中国金融2009年21期
[27]孙斌 对商业银行支持中小企业发展的思考浙江统计2005年4期
[28]李作伦 银行中小企业信贷策略研究-以东亚银行青岛分行为例
[29]刘嵘 我国中小企业融资难问题探析-以内蒙古的中小企业为例
[30]Anthony Saunders, Credit Risk Measurement, John Wiley and So ns,1999
[31]Philip Kotler, Gary Armstrong, Principles of Marketing (11th edition), Prentice Hall, February 1,2005
5由丹丽《中小企业融资理论研究综述》, 《山东工商学院学报》 2005年10月第5期
6戴慧理《基于企业生命周期理论的中小企业融资问题探讨》,《科技信息》 2009年第19期
7贾文艺 唐德善 《产业集群理论概述》,《技术经济与管理研究》 2009年第6期
8张涛 《中小企业信贷融资的基本特点和我国的现状》, 《中国金融》 2009年21期
9梁颖 《解析中小企业融资困境》, 《农村金融研究》 2009年10期
10卢超钟望舒《商业银行对中小企业信用风险评价的方法探索》,《金融论坛》 2009年9期
11根据《中国农业银行信用等级评定管理办法》整理
[1]何俊 安徽省建行中小企业信贷经营管理研究
[2]杨宝璇 吉林省建设银行发展中小企业贷款研究
[3]史学军 建设银行对湖南省中小企业金融支持研究
[4]张正国 基于生命周期的中小企业融资策略探讨commercial accounting2010.3.6期
[5]麻昌港 产业集群理论研究发展综述 理论研究
[6]李峻 商业银行发展中小企业信贷业务的对策建议 浙江金融 2006年4期
[7]郑敏 关于中小企业融资难的银行解决方案
[8]杨晓丽 青岛市中小企业融资问题的研究
[9]王娓娓 中小企业信贷业务发展对策研究 金融经济(理论版),2007年2期
[10]麦文盛 国有商业银行发展中小企业信贷业务的可行性研究韶关学院学报 2006年10期
[11]梁颖 解析中小企业融资困境 农村金融研究 2009年10期
[12]罗玉冰 破解中小企业融资难题新探 中国金融 2009年21期
[13]廖亮 交通银行重庆分行发展中小企业信贷的策略研究
[14]张国兴 信息不对称下中国中小企业融资问题研究
[15]于淼 基于生命周期理论的中小企业融资策略分析 浙江纺织服装职业技术学院学报 2008年1期
[16]谌勇 论中小企业信用评价及其融资 北华航天工业学院学报2009年3期
[17]李玉玲 关于解决中小企业信贷问题的策略研究 北方经济2008年7期
[18]韩光道 中小企业贷款难和国有商业银行难放贷症结分析与对策 金融论坛 2005年5期
[19]杨晓丽 青岛市中小企业融资问题的研究
[20]陈健 毛霞 中小企业融资难的理论分析及启示特区经济2006年11期
[21]徐登平 地方商业银行支持中小企业发展的信贷策略选择金融与保险2009年12期
[22]张笑玎 从金融制度分析中小企业的融资困境伊犁教育学院学报2005年2期
[23]赵彦 中小企业信用担保体系存在的问题及对策商业研究2006年2期
[24]莫万贵 信息不对称与商业银行信贷风险研究 投资研究2002年9期
[25]徐晓峰 我国商业银行中小企业贷款问题研究中国海洋大学学报2006年6期
[26]张涛 中小企业信贷融资的基本特点和我国的现状中国金融2009年21期
[27]孙斌 对商业银行支持中小企业发展的思考浙江统计2005年4期
[28]李作伦 银行中小企业信贷策略研究-以东亚银行青岛分行为例
[29]刘嵘 我国中小企业融资难问题探析-以内蒙古的中小企业为例
[30]Anthony Saunders, Credit Risk Measurement, John Wiley and So ns,1999
[31]Philip Kotler, Gary Armstrong, Principles of Marketing (11th edition), Prentice Hall, February 1,2005