伊斯兰文化视角下的民间金融发展研究
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摘要
改革开放以来,临夏回族自治州的正规金融和民间金融发展迅速,极大地推动了该地区社会经济的发展。实践表明,债务合约履行机制的有效性是正规金融和民间金融发展的基础和核心。然而,在经济和金融体制改革不断深化的背景下,临夏回族自治州的正规金融和民间金融的履约情况却表现出较大差异。一方面,正规金融因为不良贷款率居高不下而举步维艰,不得不撤并县域金融机构和控制贷款规模,这弱化了正规金融对社会经济发展的支持功能。另一方面,在正规金融之外自发形成的由友情借贷、关联借贷等为主要形式和极具少数民族特色的民间金融尽管尚未取得合法地位,但具有日趋繁荣之势,制度效率较高,保持了较低的违约率,并日益成为民营经济的重要融资渠道。缺乏法律保护的民间金融为何具有较高的履约率?或是说民间金融具有什么样的履约机制?临夏回族自治州主要的少数民族文化(伊斯兰文化)对民间金融的履约机制是否会产生影响?何如产生影响以及产生了什么样的影响?显然,对上述问题的解答对临夏回族自治州和其他穆斯林地区经济发展过程中如何发展符合伊斯兰文化的民间金融,更好地解决资金供应不足,完善金融机构与组织等问题提供一种新的思路和方式,也为有效地贯彻政府对少数民族地区金融支持政策提供新的视角。
首先,针对临夏回族自治州民间金融活动多元性和复杂性的现实,立足现有研究成果及相关理论,本文探索性地构建了伊斯兰文化视角下的民间金融研究综合理论分析框架,运用宗教社会学、社会资本理论、伊斯兰经济思想等相关理论,较为全面、系统地阐释了伊斯兰文化视角下民间金融兴起的逻辑、运行机制和影响因素。
第二,基于伊斯兰文化视角,对临夏回族自治州的民间金融发展现状进行了深入剖析。结果表明,以“回藏贸易”为代表的具有少数民族特色的经济发展模式极大地促进了临夏回族自治州民间金融的发展；擅长经商的回族穆斯林不仅是商贸活动的主要参与群体,同时还是民间金融活动的主要参与群体,这使得临夏回族自治州的民间金融活动具有鲜明的伊斯兰文化特征；对比分析临夏回族自治州和温州民间金融的发展情况,研究发现地域文化和区域经济发展水平差异是民间金融存在发展差距的重要原因。
第三,立足社会资本理论,从伊斯兰文化视角对穆斯林的社会资本结构和民间金融的履约机制进行了分析。结果表明,在伊斯兰文化影响下所形成的社会资本为穆斯林提供了一个共同的价值标准。穆斯林不仅将民间金融活动视为一种商业交易行为,而且还将其视为自己表达对宗教虔诚的一种方式,从而自发形成了一种由民间金融为主导的金融市场体系和融资契约有效执行的民间金融履约机制,通过融资双方的演进博弈、重复博弈和各种嵌入式的社会交往博弈提高了借款人的违约成本,增强了借款人的还贷积极性,进而有效地降低了民间金融活动的不确定性。
第四,运用田野调查方法考察了伊斯兰文化影响下的社会资本对民间融资需求的影响,同时将总样本分为非穆斯林群体和穆斯林群体两组,分别使用Heckman二阶段模型进行了估计。结果表明,尽管社会资本对民间金融活动的影响显著,但这种影响在穆斯林群体和非穆斯林群体之间存在着显著差异。一方面,穆斯林群体的社会资本对民间融资的影响要强于非穆斯林群体,对民间金融的促进作用更加明显；另一方面,社会资本的社会网络维度对非穆斯林群体民间金融的影响作用更大,而社会资本的信任维度对穆斯林群体民间金融的影响作用更加明显。
最后,以伊斯兰文化视角下的民间金融研究综合理论分析框架为指导,在全面把握临夏回族自治州民间金融发展形成机理的基础上,识别并分析了临夏回族自治州民间金融发展的影响因素,提出了民间金融发展应遵循的原则、路径选择和相关政策建议,可为有关部门的决策提供咨询和参考。
与现有的研究成果相比,本文具有以下特点：首先,在观察视角上,试图将临夏回族自治州民间金融活动置于伊斯兰文化背景下,希望能够较为全面地观察临夏回族自治州民间金融活动的特点及发展规律；其次,在分析方法上,将宗教社会学、社会资本理论、伊斯兰经济思想等相关理论引入到民间金融的信贷约束分析中,从理论和实证两个角度分析了伊斯兰文化对穆斯林民间金融活动的影响；最后,在研究结论上,针对伊斯兰经济思想和穆斯林民间金融活动中的善贷理念,提出了临夏回族自治州民间金融发展的路径选择和政策建议。值得强调的是,伊斯兰文化是穆斯林地区主要的少数民族文化,在共同宗教文化的背景下使得本文的研究结论对其他穆斯林地区的民间金融问题研究也具有一定的适用性。
Since reform and opening-up, both the public and private finance in Muslim areas have developed rapidly, thus it has greatly promoted the regional economic and social development. Practice shows that the effectiveness of the mechanisms to fulfill contractual obligations is the foundation and core of public finance and private finance development. However, under the background that the economic and financial system continued to deepen, the compliance of public and private finance in Muslim areas (such as the Linxia Hui Autonomous Prefecture) has shown a big difference. On the one hand, because of its high rates of non-performing loans, public financial institutions have to merge its county originations and control the size of loans, which weakens its support for socio-economic development. On the other hand, though the private finances, which are spontaneously developed by the friendship association and have distinctive minority characters, have not yet obtained legal status, they have a booming trend because of its higher system efficiency, a low default rate. It is increasingly becoming an important financing channel for the private economy. Why the private finance which lacks of legal protection has a high compliance rate? Or What kind of ompliance mechanisms does private finance have? What influence do the main Muslim minority cultures (Islamic culture) have on the performance of private finance mechanisms? Obviously, the answers to the above questions can provide new ideas and methods for the issue that how economic development in Linxia Hui Autonomous Prefecture and other Muslim areas are in line with the folk culture of Islamic finance, how to address the shortage of funding Muslim areas in a better way and improve organizations. Also it can give a new perspective on how to effectively implement the government financial support policies for the minority areas.
First, based on the diversity and complexity of private financial activities for Muslim and the existing research results and relevant theories, this dissertation explores a comprehensive theoretical framework of civil financial research perspective of Islamic culture with the use of religious sociology, social capital theory, the Islamic economic thought and modern Islamic finance movement and other related theories to comprehensively and systematically interpret Islamic culture under the perspective of the rise of private financial logic, operation mechanism and affecting factors.
Second, based on the Islamic cultural perspective, it conducts an in-depth analysis of the status of development of private finance in Linxia Hui Autonomous Prefecture. The results show that the representative model of economic development with national characteristics, such as the trade between the people of Hui and Zang, greatly promotes the development of private finance in Linxia Hui Autonomous Prefecture, the Hui Muslim, who specialize in business, are not only the dominant participants of commercial activitie but also the main groups in private financial activities, which endows private financial activities in the Linxia Hui Autonomous Prefecture with distinctive Islam characteristics. Also, it does a comparative analysis of developments in the Linxia Hui Autonomous Prefecture and Wenzhou private finance, which found that the level of cultural and regional differences in the development of private finance is an important reason for development gap.
Third, based on the theory of social capital, the dissertation analyzes the capital structure and the compliance mechanism of Muslim community private finance from a perspective of Islamic culture. The results showed that social capital which developed under the influence of Islamic culture provides a common Muslim value. Muslims not only regard it as a private financial activity, but also a way to express their religious piety. So the financial markets, dominated by private financial system, and a private financial compliance mechanism, specializing in effective implementation of the financing contract, have formed. Through the game of both financing parties, repeated game and a variety of embedded social interaction increase default costs of the borrowers enhance the initiative for the borrowers repay and effectively reduce the uncertainty of private financial activities.
Fourth, by way of fieldwork and Heckman two-stage model, the dissertation analyzes the impact of social capital demand for private financing. The results show that, in spite of its obvious impact of social capital on the private financial activities, there are significant differences in the effect between the Muslim community and the non-Muslim communities. On the one hand, the impact of social capital on the private financing in Muslim community is stronger than in the non-Muslim communities, so the promotion for the development of private finance is more obvious; on the other hand, the social network dimension of social capital has a greater influence on the private finance among non-Muslim population while the trust dimension of social capital has a bigger influence on the private finance in Muslim community.
Finally, under the guide of a comprehensive theoretical framework for private financial research from a Islamic cultural perspective, the dissertation tries to get a comprehensive picture of the status quo and causes of private finance in Linxia Hui Autonomous Prefecture, analyzes the factors affecting the development of private finance in Linxia Hui Autonomous Prefecture, proposes the recommended development principles and path and makes specific policy recommendations,which aims to provide consulting, intelligence support and reference for the relevant decisions.
Compared with the existing research results, this dissertation has the following characteristics:First, for the viewing angle, it tries to interpret private financial activities in Linxia Hui Autonomous Prefecture under Islamic cultural background, hoping to observe the characteristics of private financial markets and development law in a more comprehensive way in Linxia Hui Autonomous Prefecture; Secondly, for the methodology, it introduces the sociology of religion, social capital theory, the Islamic economic thought and modern Islamic finance movement and other related theory into the analysis of credit constraints from both theoretical and empirical point of view of Islamic culture private financial activities of Muslim influence mechanism; Finally, as for its conclusion, based on Islam and Muslims in economic thinking of the good folk of financial activities in the loan idea, it puts forward the development path private finance in Linxia Hui Autonomous Prefecture. It is worth emphasizing that the Islamic culture is the main Muslim minority culture, so it has some applicability for its conclusion to be adapted on the financial problems of other Muslim folk in the common religious and cultural background.
首先,针对临夏回族自治州民间金融活动多元性和复杂性的现实,立足现有研究成果及相关理论,本文探索性地构建了伊斯兰文化视角下的民间金融研究综合理论分析框架,运用宗教社会学、社会资本理论、伊斯兰经济思想等相关理论,较为全面、系统地阐释了伊斯兰文化视角下民间金融兴起的逻辑、运行机制和影响因素。
第二,基于伊斯兰文化视角,对临夏回族自治州的民间金融发展现状进行了深入剖析。结果表明,以“回藏贸易”为代表的具有少数民族特色的经济发展模式极大地促进了临夏回族自治州民间金融的发展；擅长经商的回族穆斯林不仅是商贸活动的主要参与群体,同时还是民间金融活动的主要参与群体,这使得临夏回族自治州的民间金融活动具有鲜明的伊斯兰文化特征；对比分析临夏回族自治州和温州民间金融的发展情况,研究发现地域文化和区域经济发展水平差异是民间金融存在发展差距的重要原因。
第三,立足社会资本理论,从伊斯兰文化视角对穆斯林的社会资本结构和民间金融的履约机制进行了分析。结果表明,在伊斯兰文化影响下所形成的社会资本为穆斯林提供了一个共同的价值标准。穆斯林不仅将民间金融活动视为一种商业交易行为,而且还将其视为自己表达对宗教虔诚的一种方式,从而自发形成了一种由民间金融为主导的金融市场体系和融资契约有效执行的民间金融履约机制,通过融资双方的演进博弈、重复博弈和各种嵌入式的社会交往博弈提高了借款人的违约成本,增强了借款人的还贷积极性,进而有效地降低了民间金融活动的不确定性。
第四,运用田野调查方法考察了伊斯兰文化影响下的社会资本对民间融资需求的影响,同时将总样本分为非穆斯林群体和穆斯林群体两组,分别使用Heckman二阶段模型进行了估计。结果表明,尽管社会资本对民间金融活动的影响显著,但这种影响在穆斯林群体和非穆斯林群体之间存在着显著差异。一方面,穆斯林群体的社会资本对民间融资的影响要强于非穆斯林群体,对民间金融的促进作用更加明显；另一方面,社会资本的社会网络维度对非穆斯林群体民间金融的影响作用更大,而社会资本的信任维度对穆斯林群体民间金融的影响作用更加明显。
最后,以伊斯兰文化视角下的民间金融研究综合理论分析框架为指导,在全面把握临夏回族自治州民间金融发展形成机理的基础上,识别并分析了临夏回族自治州民间金融发展的影响因素,提出了民间金融发展应遵循的原则、路径选择和相关政策建议,可为有关部门的决策提供咨询和参考。
与现有的研究成果相比,本文具有以下特点：首先,在观察视角上,试图将临夏回族自治州民间金融活动置于伊斯兰文化背景下,希望能够较为全面地观察临夏回族自治州民间金融活动的特点及发展规律；其次,在分析方法上,将宗教社会学、社会资本理论、伊斯兰经济思想等相关理论引入到民间金融的信贷约束分析中,从理论和实证两个角度分析了伊斯兰文化对穆斯林民间金融活动的影响；最后,在研究结论上,针对伊斯兰经济思想和穆斯林民间金融活动中的善贷理念,提出了临夏回族自治州民间金融发展的路径选择和政策建议。值得强调的是,伊斯兰文化是穆斯林地区主要的少数民族文化,在共同宗教文化的背景下使得本文的研究结论对其他穆斯林地区的民间金融问题研究也具有一定的适用性。
Since reform and opening-up, both the public and private finance in Muslim areas have developed rapidly, thus it has greatly promoted the regional economic and social development. Practice shows that the effectiveness of the mechanisms to fulfill contractual obligations is the foundation and core of public finance and private finance development. However, under the background that the economic and financial system continued to deepen, the compliance of public and private finance in Muslim areas (such as the Linxia Hui Autonomous Prefecture) has shown a big difference. On the one hand, because of its high rates of non-performing loans, public financial institutions have to merge its county originations and control the size of loans, which weakens its support for socio-economic development. On the other hand, though the private finances, which are spontaneously developed by the friendship association and have distinctive minority characters, have not yet obtained legal status, they have a booming trend because of its higher system efficiency, a low default rate. It is increasingly becoming an important financing channel for the private economy. Why the private finance which lacks of legal protection has a high compliance rate? Or What kind of ompliance mechanisms does private finance have? What influence do the main Muslim minority cultures (Islamic culture) have on the performance of private finance mechanisms? Obviously, the answers to the above questions can provide new ideas and methods for the issue that how economic development in Linxia Hui Autonomous Prefecture and other Muslim areas are in line with the folk culture of Islamic finance, how to address the shortage of funding Muslim areas in a better way and improve organizations. Also it can give a new perspective on how to effectively implement the government financial support policies for the minority areas.
First, based on the diversity and complexity of private financial activities for Muslim and the existing research results and relevant theories, this dissertation explores a comprehensive theoretical framework of civil financial research perspective of Islamic culture with the use of religious sociology, social capital theory, the Islamic economic thought and modern Islamic finance movement and other related theories to comprehensively and systematically interpret Islamic culture under the perspective of the rise of private financial logic, operation mechanism and affecting factors.
Second, based on the Islamic cultural perspective, it conducts an in-depth analysis of the status of development of private finance in Linxia Hui Autonomous Prefecture. The results show that the representative model of economic development with national characteristics, such as the trade between the people of Hui and Zang, greatly promotes the development of private finance in Linxia Hui Autonomous Prefecture, the Hui Muslim, who specialize in business, are not only the dominant participants of commercial activitie but also the main groups in private financial activities, which endows private financial activities in the Linxia Hui Autonomous Prefecture with distinctive Islam characteristics. Also, it does a comparative analysis of developments in the Linxia Hui Autonomous Prefecture and Wenzhou private finance, which found that the level of cultural and regional differences in the development of private finance is an important reason for development gap.
Third, based on the theory of social capital, the dissertation analyzes the capital structure and the compliance mechanism of Muslim community private finance from a perspective of Islamic culture. The results showed that social capital which developed under the influence of Islamic culture provides a common Muslim value. Muslims not only regard it as a private financial activity, but also a way to express their religious piety. So the financial markets, dominated by private financial system, and a private financial compliance mechanism, specializing in effective implementation of the financing contract, have formed. Through the game of both financing parties, repeated game and a variety of embedded social interaction increase default costs of the borrowers enhance the initiative for the borrowers repay and effectively reduce the uncertainty of private financial activities.
Fourth, by way of fieldwork and Heckman two-stage model, the dissertation analyzes the impact of social capital demand for private financing. The results show that, in spite of its obvious impact of social capital on the private financial activities, there are significant differences in the effect between the Muslim community and the non-Muslim communities. On the one hand, the impact of social capital on the private financing in Muslim community is stronger than in the non-Muslim communities, so the promotion for the development of private finance is more obvious; on the other hand, the social network dimension of social capital has a greater influence on the private finance among non-Muslim population while the trust dimension of social capital has a bigger influence on the private finance in Muslim community.
Finally, under the guide of a comprehensive theoretical framework for private financial research from a Islamic cultural perspective, the dissertation tries to get a comprehensive picture of the status quo and causes of private finance in Linxia Hui Autonomous Prefecture, analyzes the factors affecting the development of private finance in Linxia Hui Autonomous Prefecture, proposes the recommended development principles and path and makes specific policy recommendations,which aims to provide consulting, intelligence support and reference for the relevant decisions.
Compared with the existing research results, this dissertation has the following characteristics:First, for the viewing angle, it tries to interpret private financial activities in Linxia Hui Autonomous Prefecture under Islamic cultural background, hoping to observe the characteristics of private financial markets and development law in a more comprehensive way in Linxia Hui Autonomous Prefecture; Secondly, for the methodology, it introduces the sociology of religion, social capital theory, the Islamic economic thought and modern Islamic finance movement and other related theory into the analysis of credit constraints from both theoretical and empirical point of view of Islamic culture private financial activities of Muslim influence mechanism; Finally, as for its conclusion, based on Islam and Muslims in economic thinking of the good folk of financial activities in the loan idea, it puts forward the development path private finance in Linxia Hui Autonomous Prefecture. It is worth emphasizing that the Islamic culture is the main Muslim minority culture, so it has some applicability for its conclusion to be adapted on the financial problems of other Muslim folk in the common religious and cultural background.
引文
③ 正规信贷与民间金融并存仅仅是金融“二元”特征的表现形式之一,除此之外还表现为现代金融(先进的金融市场和金融技术)与传统金融(落后地区手工操作和低效率的金融活动)并存；城市金融和农村金融并存；政府导向型金融与市场导向型金融并存等类型。限于本文的研究内容,本文仅讨论正规信贷和民间金融并存的二元金融结构。参见曾康霖.二元金融与区域金融[M].北京：中国金融出版社,2008:41 -42.
①《古兰经》是伊斯兰法思想体系最为完备和最具权威性的表述,是伊斯兰教唯一的根本经典(coulson,196)。《古兰经》记载着真主对先知默罕默德的启示,是伊斯兰教信仰和教义的最高准则,也是伊斯兰教立法的首要依据,是穆斯林社会生活、宗教生活和道德行为的准绳。
② 参见《古兰经》(马坚译.《古兰经》[M].北京：中国社会科学院出版社,1981.)卷四,第三章,第39节第130至132页；卷六,第四章第161节,第75页；卷三二,第三章第130至132节,第311页。以后凡引用的内容均依据马坚译本,不在著名版本,只注明章节。
② 除此之外,还有些学者使用了“灰黑色金融”(朱德林等,1994~([17]);章晓虎,1996~([18])：李建华,1998~([19]))、“地下金融”(江曙霞,200~([20]);李建军等,2005~([21]))、“体制外金融”(张杰,1999~([22])；彭兴韵,2002~([23]))、“非制度金融”(楼远,2003~([24]))等提法,本文在此不一一列举。
① 没有被法律所认可的“金融创新”在长期看来可以过渡为正式金融。参见张宁.试论非正式金融[J].当代财经,2002(11)：34-38.
② 《圣训经》中记载了先知默罕默德在不同情况下对利息的禁止。与利息有关的默罕默德言行录可以分为三类：指令、解释和提醒。其中,指令是先知默罕默德言行录中阻止穆斯林参与任意一种利息操作的部分：解释是先知默罕默德言行录中解释利息的种类和产生利息的贸易环境；提醒是先知默罕默德言行录中想象那些与利息有联系的人们的结果部分。详见：苏丁·哈伦,万·纳索非泽·万·阿兹米,刚建华译.伊斯兰金融和银行体系——理论、原则和实践[M].北京：中国人民大学出版社,2012:110-116.
① 见《古兰经》第7章第31节：“你们应当吃,应当喝,但不要过分,真主确是不喜欢过分者的。”
② 见《古兰经》第11章第116节：“不义的人们追随他们所享受的豪华生活。他们是犯罪的人。
③ 见《古兰经》第17章第26至27节：“你应当把亲戚、贫民、旅客所应得的周济分给他们,你不要挥霍；挥霍者确是恶魔的朋友,恶魔原是辜负主恩的。”
⑤ 资料来源：[德]米歇尔·加斯纳,菲利普·瓦克贝克(著),严霁帆,吴勇立(译).伊斯兰金融一伊斯兰的金融资产与融资[M].北京：民主与建设出版社,2012:42.
① 资料来源：苏丁·哈伦,万·纳索非泽·万·阿兹米,刚建华译.伊斯兰金融和银行体系——理论、原则和实践[M].北京：中国人民大学出版社,2012:132.
① 数据来源：[德]米歇尔·加斯纳,菲利普·瓦克贝克(著),严霁帆,吴勇立(译).伊斯兰金融—伊斯兰的金融资产与融资[M].北京：民主与建设出版社,2012:69.
① 临夏回族自治州有多种野生动植物,野生和家种药材共有300多种,发现各类矿产9类43种,矿产地86处。数据来源：编写组.临夏回族自治州概况[M].北京：民族出版社,2008:1-3.
① 数据来源：编写组.临夏回族自治州概况[M].北京：民族出版社,2008:37.
② 新中国成立初至2004年数据来源：编写组.临夏回族自治州概况[M].北京：民族出版社,2008:39；2008年数据来自临夏回族自治州人民政府网。
① 拱北是我国伊斯兰教在其先贤坟墓上建造的圆拱形建筑物,供人瞻仰拜谒,根据波斯语音译而来。
② 满拉是清真寺经堂学校学生的一种称谓。
③ 数据来源：编写组.临夏回族自治州概况[M].北京：民族出版社,2008:39—40.
④ 目前,商贸流通产业是监夏回族自治州的支柱型产业,其中回藏贸易是商贸流通业的代表性产业。
① 2011年全国民间融资规模约为3.8万亿元。资料来源：毛军华,罗景.中国民间借贷分析[J].资本市场,2011(11)：46-41.
① 数据来源：新浪财经。网址：http://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/20120307/112111533519.shtml
① 数据来源：凤凰财经。网址：http://finance.ifeng.com/bank/special/wenzhoureform/20120507/6422876.shtml
① 引自：陆冰然.非正式制度,社会资本与契约选择——基于我国行业协会发展的综合分析[D].南开大学,2010:77.
② 社会资本及非正式制度对公司发展所发挥的作用途径及作用机理(图4-3)主要参考了欧晓明和汪凤桂的分析思路,详见：欧晓明,汪凤桂.社会资本、非正式制度和农业企业发展：机制抑或路径[J].改革,2011(10)：116-125.
① 文化通常是指一个群体共同拥有的知识,这些知识使得该群体能够以同样的方式表达其生活经验,并依据共同的约定来规范行动。引自：冯兴元.中国的地方文化与地方经济发展模式的演化[R].北京：天则经济研究所,2011.
① 伊斯兰教法规定,借贷是一项穆斯林以此接近真主、取悦真主的自我贡献,或曰自我“牺牲”的善举。详见：从恩霖.试谈“借贷”的教法规定[J].中国穆斯林,1995(2):14-15.
① 资料来源：搜狐财经。网址：http://business.sohu.com/20120914/n353101175.shtml
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①《古兰经》是伊斯兰法思想体系最为完备和最具权威性的表述,是伊斯兰教唯一的根本经典(coulson,196)。《古兰经》记载着真主对先知默罕默德的启示,是伊斯兰教信仰和教义的最高准则,也是伊斯兰教立法的首要依据,是穆斯林社会生活、宗教生活和道德行为的准绳。
② 参见《古兰经》(马坚译.《古兰经》[M].北京：中国社会科学院出版社,1981.)卷四,第三章,第39节第130至132页；卷六,第四章第161节,第75页；卷三二,第三章第130至132节,第311页。以后凡引用的内容均依据马坚译本,不在著名版本,只注明章节。
② 除此之外,还有些学者使用了“灰黑色金融”(朱德林等,1994~([17]);章晓虎,1996~([18])：李建华,1998~([19]))、“地下金融”(江曙霞,200~([20]);李建军等,2005~([21]))、“体制外金融”(张杰,1999~([22])；彭兴韵,2002~([23]))、“非制度金融”(楼远,2003~([24]))等提法,本文在此不一一列举。
① 没有被法律所认可的“金融创新”在长期看来可以过渡为正式金融。参见张宁.试论非正式金融[J].当代财经,2002(11)：34-38.
② 《圣训经》中记载了先知默罕默德在不同情况下对利息的禁止。与利息有关的默罕默德言行录可以分为三类：指令、解释和提醒。其中,指令是先知默罕默德言行录中阻止穆斯林参与任意一种利息操作的部分：解释是先知默罕默德言行录中解释利息的种类和产生利息的贸易环境；提醒是先知默罕默德言行录中想象那些与利息有联系的人们的结果部分。详见：苏丁·哈伦,万·纳索非泽·万·阿兹米,刚建华译.伊斯兰金融和银行体系——理论、原则和实践[M].北京：中国人民大学出版社,2012:110-116.
① 见《古兰经》第7章第31节：“你们应当吃,应当喝,但不要过分,真主确是不喜欢过分者的。”
② 见《古兰经》第11章第116节：“不义的人们追随他们所享受的豪华生活。他们是犯罪的人。
③ 见《古兰经》第17章第26至27节：“你应当把亲戚、贫民、旅客所应得的周济分给他们,你不要挥霍；挥霍者确是恶魔的朋友,恶魔原是辜负主恩的。”
⑤ 资料来源：[德]米歇尔·加斯纳,菲利普·瓦克贝克(著),严霁帆,吴勇立(译).伊斯兰金融一伊斯兰的金融资产与融资[M].北京：民主与建设出版社,2012:42.
① 资料来源：苏丁·哈伦,万·纳索非泽·万·阿兹米,刚建华译.伊斯兰金融和银行体系——理论、原则和实践[M].北京：中国人民大学出版社,2012:132.
① 数据来源：[德]米歇尔·加斯纳,菲利普·瓦克贝克(著),严霁帆,吴勇立(译).伊斯兰金融—伊斯兰的金融资产与融资[M].北京：民主与建设出版社,2012:69.
① 临夏回族自治州有多种野生动植物,野生和家种药材共有300多种,发现各类矿产9类43种,矿产地86处。数据来源：编写组.临夏回族自治州概况[M].北京：民族出版社,2008:1-3.
① 数据来源：编写组.临夏回族自治州概况[M].北京：民族出版社,2008:37.
② 新中国成立初至2004年数据来源：编写组.临夏回族自治州概况[M].北京：民族出版社,2008:39；2008年数据来自临夏回族自治州人民政府网。
① 拱北是我国伊斯兰教在其先贤坟墓上建造的圆拱形建筑物,供人瞻仰拜谒,根据波斯语音译而来。
② 满拉是清真寺经堂学校学生的一种称谓。
③ 数据来源：编写组.临夏回族自治州概况[M].北京：民族出版社,2008:39—40.
④ 目前,商贸流通产业是监夏回族自治州的支柱型产业,其中回藏贸易是商贸流通业的代表性产业。
① 2011年全国民间融资规模约为3.8万亿元。资料来源：毛军华,罗景.中国民间借贷分析[J].资本市场,2011(11)：46-41.
① 数据来源：新浪财经。网址：http://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/20120307/112111533519.shtml
① 数据来源：凤凰财经。网址：http://finance.ifeng.com/bank/special/wenzhoureform/20120507/6422876.shtml
① 引自：陆冰然.非正式制度,社会资本与契约选择——基于我国行业协会发展的综合分析[D].南开大学,2010:77.
② 社会资本及非正式制度对公司发展所发挥的作用途径及作用机理(图4-3)主要参考了欧晓明和汪凤桂的分析思路,详见：欧晓明,汪凤桂.社会资本、非正式制度和农业企业发展：机制抑或路径[J].改革,2011(10)：116-125.
① 文化通常是指一个群体共同拥有的知识,这些知识使得该群体能够以同样的方式表达其生活经验,并依据共同的约定来规范行动。引自：冯兴元.中国的地方文化与地方经济发展模式的演化[R].北京：天则经济研究所,2011.
① 伊斯兰教法规定,借贷是一项穆斯林以此接近真主、取悦真主的自我贡献,或曰自我“牺牲”的善举。详见：从恩霖.试谈“借贷”的教法规定[J].中国穆斯林,1995(2):14-15.
① 资料来源：搜狐财经。网址：http://business.sohu.com/20120914/n353101175.shtml
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