我国电子银行监管法律制度研究
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摘要
电子银行不只是为现有银行销售其产品和服务开辟了一个新型的销售通道,也不只是将现有银行业务简单移植到电子网络上来,更为重要的是它改变了传统的银行经营模式和经营理念,形成了一种新型的银行产业组织形式,是信息革命导致的社会制度变迁在金融领域的体现,必然会对现代金融理论和实践产生深刻影响。
笔者虽曾是一名银行的员工但同时又象银行的其他普通客户一样一直在使用电子银行产品,在感受到电子银行便捷的同时,也深刻地感受到电子银行存在的巨大风险。纵然造成电子银行风险的原因是多方面的,但政府对电子银行缺乏有效的监管在笔者看来则是根本原因,主要表现在对电子银行的发展缺乏有效而又健全的法律制度上的构建。
本文研究的逻辑思路是:由于电子银行本身是新问题,首先对电子银行的基本范畴如定义、特点等进行界定和描述,并对电子银行的风险进行了探析,由于存在风险就要对风险进行监管,进而提出问题——电子银行监管法律制度面临的挑战。其次,进入到本文的主体部分——对国内外电子银行监管法律制度的实践进行分析:先运用了比较的分析方法对国外有代表性的电子银行监管制度进行了比较分析,并从中得到了启示;再运用历史的分析方法对我国电子银行监管法律制度现状及存在的问题进行了分析。最后对我国电子银行监管法律制度的构建提出了设想。
Electronic bank is not just for the existing banks sell their products and services has opened up a new type of sales channel, and not transfers the existing banking business to the electronic network easily, more importantly, has changed the Management Patterns and philosophy of traditional bank, has formed a new industrial organization of banks, is a result of the information revolution change the social system reflected in the financial field, will certainly have a profound impact on modern financial theory and practice.
In spite of the author, a bank employee in the past, but at the same time like other ordinary customers of banks have been using E-banking products, in the sense of electronic banking convenient, but also deeply feel the great risks of electronic banking. Despite causing the risks of electronic banking are many reasons, but the lack of effective government regulation of electronic banking in view of this writer is the root cause, mainly embodys the lack of a effective and sound legal system of the building in the development of electronic banking.
In this paper, the logical thought is: As e-banking is a new problem in itself, first the basic aspects of electronic banking, such as definitions、characteristics and so on to be defined and described, and to analyze the risks of electronic banking, because of the risk we must to control it, and then put forward questions——e-banking supervision legal system challenges. Secondly, access to the main body of this article——on the domestic and foreign legal system of electronic banking supervision practice analysis: first, a comparative analysis of foreign representative electronic bank control system are used, and derive inspiration; further using historical method to analyze the current situation and problem of Chinese E-banking supervision legal system. Finally, electronic banking supervision in China's legal system building ideas put forward.
笔者虽曾是一名银行的员工但同时又象银行的其他普通客户一样一直在使用电子银行产品,在感受到电子银行便捷的同时,也深刻地感受到电子银行存在的巨大风险。纵然造成电子银行风险的原因是多方面的,但政府对电子银行缺乏有效的监管在笔者看来则是根本原因,主要表现在对电子银行的发展缺乏有效而又健全的法律制度上的构建。
本文研究的逻辑思路是:由于电子银行本身是新问题,首先对电子银行的基本范畴如定义、特点等进行界定和描述,并对电子银行的风险进行了探析,由于存在风险就要对风险进行监管,进而提出问题——电子银行监管法律制度面临的挑战。其次,进入到本文的主体部分——对国内外电子银行监管法律制度的实践进行分析:先运用了比较的分析方法对国外有代表性的电子银行监管制度进行了比较分析,并从中得到了启示;再运用历史的分析方法对我国电子银行监管法律制度现状及存在的问题进行了分析。最后对我国电子银行监管法律制度的构建提出了设想。
Electronic bank is not just for the existing banks sell their products and services has opened up a new type of sales channel, and not transfers the existing banking business to the electronic network easily, more importantly, has changed the Management Patterns and philosophy of traditional bank, has formed a new industrial organization of banks, is a result of the information revolution change the social system reflected in the financial field, will certainly have a profound impact on modern financial theory and practice.
In spite of the author, a bank employee in the past, but at the same time like other ordinary customers of banks have been using E-banking products, in the sense of electronic banking convenient, but also deeply feel the great risks of electronic banking. Despite causing the risks of electronic banking are many reasons, but the lack of effective government regulation of electronic banking in view of this writer is the root cause, mainly embodys the lack of a effective and sound legal system of the building in the development of electronic banking.
In this paper, the logical thought is: As e-banking is a new problem in itself, first the basic aspects of electronic banking, such as definitions、characteristics and so on to be defined and described, and to analyze the risks of electronic banking, because of the risk we must to control it, and then put forward questions——e-banking supervision legal system challenges. Secondly, access to the main body of this article——on the domestic and foreign legal system of electronic banking supervision practice analysis: first, a comparative analysis of foreign representative electronic bank control system are used, and derive inspiration; further using historical method to analyze the current situation and problem of Chinese E-banking supervision legal system. Finally, electronic banking supervision in China's legal system building ideas put forward.
引文
1国内金额最大网上银行被盗案:2005年5月11日10时许,储户庄玉清到晋江农行营业部业务窗口办理存款业务时,发现账户内的777万元存款不翼而飞。她当即向晋江农行领导报告并向警方报案。经警方立案侦查,发现涉案的犯罪嫌疑人系冒用庄玉清的身份证在农行鲤城支行开通网上银行业务,于2005年5月10日采用网上银行转账的方法将庄玉清账户内的存款划转到犯罪嫌疑人在北京开的账户上,并领取现金逃逸。案发后,警方缉拿了部分犯罪嫌疑人,并追回赃款229万元,但尚余548万元无法追回。警方同时查明,庄玉清曾将银行卡密码告知家人。庄玉清诉称,晋江农行负有维护存款人权益并支付存款本金及利息的义务,其777万元存款是被人用虚假资料开通网上银行划走的,银行未审查核实客户资料的真实性,具有明显过错,应赔偿其相应的经济损失。泉州中院经审理认为,庄玉清与晋江农行之间的储蓄存款合同合法有效。按照合同约定,晋江农行负有保证资金安全、审查取款人身份、按要求向储户支付存款本金和利息等义务,其《金穗卡章程》中关于“凡密码相符的交易均视为客户实施操作的合法交易”的规定,作为格式条款不考虑储户是否有过错,不具体分析失密原因,无疑加重了储户的责任,有悖公平,违反了合同法第四十条之规定,因而无效,银行不能依此条款约定而免责。此外,庄玉清将银行卡密码告知家人的行为确实加大了密码泄露或遗失的风险,但目前尚无证据证明其存款被盗与这一行为存在因果关系,因此不应由其承担责任。法院同时认为,根据办理网上银行业务的操作规程,储户必须持有真实的身份证才可以开通网上银行业务。在银行不具备相应的证件鉴别设备的前提下,虽然不应苛求银行对身份证件的材质真伪进行鉴别,但这不能排除或减轻银行对取款人的身份和所提供的有关证件进行审查把关的义务。因此,晋江农行因其代理行错误地接受虚假资料为他人开通庄玉清名下的网上银行业务,致使讼争存款被冒领,应承担相应的违约责任。据此,泉州中院作出一审判决,判令被告晋江农行赔偿原告庄玉清经济损失548万元,并支付相应的违约金。宣判后,晋江农行表示不服将上诉。载《法制日报》2006年8月30日。
2福建省安溪县为治骗而关闭全县自动柜员机案:张先生是广东汕头人,长期以来都在购买非法的“六合彩”,但是屡买屡不中,输了十几万元。今年春节期间他意外收到了一个陌生人发来的短信,说他是六合彩公司的内部人员,有秘密渠道能够得到中奖号码。输红了眼的张先生按照这条短信息上的账号汇去了几百元钱,买了一组号码,结果还是没有中奖。张先生遭遇的这种诈骗短信叫做六合彩透码的诈骗,据说这种诈骗短信在当地非常地普遍,占到了诈骗短信总量的80%左右。它是通过短信的方式公布一些虚假的六合彩的中奖号码,一旦轻信了就会像张先生一样上当。等张先生发现上当了,他给公安机关提供的线索也只有两个,一个是当初发短信的手机号,另一个是张先生给诈骗分子汇钱的账号,但是通过这两条线索,公安机关很难查到真正的诈骗者。手机号是安溪泉州地区的号码,它是去年年底用假身份证购买的。虽然国家三令五声要求手机实行实名制,实际上一些电信部门为了争抢市场根本就没有落实。在北京街头,记者只要掏几十元钱就能买到一张手机卡,并不需要做任何的登记,这个给张先生发短信的手机号也是一个没有做任何登记的号码。这张银行卡公安机关也检查过了,不是安溪本地的,申请人是广东省中山市的一位李姓公民。经过检验,公安机关认为这个人作案的可能性很小。手机卡没有详细的资料,银行卡是从别人手上购买来的,上当者张先生提供给警方的两条线索全都断了,而在当地像这样的案件高达90%。公安机关很难侦破,这让他们备感压力。为了遏制当地的诈骗犯罪,当地也想了个各种各样的办法,刷标语、办讲座、包括建立村民档案,甚至于在一些诈骗比较严重的村,政府多部门联合组织了驻村小组,但是所有的这些方法收效都不是很显著。无奈之下,警方认为应该从源头上去预防,因此他们首先想到的就是当地推行手机实名制。因为诈骗者多是用手机发送虚假信息,如果实行了实名制,谁发的虚假信息公安机关一查就可能查出来,诈骗分子也就无处遁形了。安溪县公安局联合当地的电信部门,从去年开始就在当地大力推行手机实名制,但这一招的作用并不大。因为诈骗分子纷纷去购买外地的手机卡,外地并没有推行实名制犯了案公安机关同样是查不出来。推行手机实名制效果不好,他们又将目光转向了银行卡。从2006年3月份起,安溪规定去当地银行取钱必须出示身份证,这样一来,如果诈骗分子使用从外面买来的银行卡就无法将骗来的钱取走,但是要达到这个效果就必须关闭柜员机。因为自动柜员机只需要密码就可以取钱,根本不用核实取钱人的身份。为此,安溪县公安局、中国人民银行安溪支行等多个部门才联合下文,将全县的自动柜员机给关闭了。柜员机关闭了,银行一下班市民急着用钱就犯了难,为此当地市民意见很大,向媒体进行了反映。全国众多媒体认为安溪这种牺牲市民的利益去打击犯罪的做法是一种“惰政”行为,当地的政府和公安部门一琢磨也觉得不妥,于是又将柜员机重新开放了。源自“治骗之困”,中央电视台今日说法栏目,2006年7月23日。
1见中国工商银行网站:http://www.icbc.com.cn/icbc/%E7%94%B5%E5%AD%90%E9%93%B6%E8%A1%8C/%E9%87%91%E8%9E%8DE%E9%80%9A%E9%81%93/. 2010年4月11日访问。
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2福建省安溪县为治骗而关闭全县自动柜员机案:张先生是广东汕头人,长期以来都在购买非法的“六合彩”,但是屡买屡不中,输了十几万元。今年春节期间他意外收到了一个陌生人发来的短信,说他是六合彩公司的内部人员,有秘密渠道能够得到中奖号码。输红了眼的张先生按照这条短信息上的账号汇去了几百元钱,买了一组号码,结果还是没有中奖。张先生遭遇的这种诈骗短信叫做六合彩透码的诈骗,据说这种诈骗短信在当地非常地普遍,占到了诈骗短信总量的80%左右。它是通过短信的方式公布一些虚假的六合彩的中奖号码,一旦轻信了就会像张先生一样上当。等张先生发现上当了,他给公安机关提供的线索也只有两个,一个是当初发短信的手机号,另一个是张先生给诈骗分子汇钱的账号,但是通过这两条线索,公安机关很难查到真正的诈骗者。手机号是安溪泉州地区的号码,它是去年年底用假身份证购买的。虽然国家三令五声要求手机实行实名制,实际上一些电信部门为了争抢市场根本就没有落实。在北京街头,记者只要掏几十元钱就能买到一张手机卡,并不需要做任何的登记,这个给张先生发短信的手机号也是一个没有做任何登记的号码。这张银行卡公安机关也检查过了,不是安溪本地的,申请人是广东省中山市的一位李姓公民。经过检验,公安机关认为这个人作案的可能性很小。手机卡没有详细的资料,银行卡是从别人手上购买来的,上当者张先生提供给警方的两条线索全都断了,而在当地像这样的案件高达90%。公安机关很难侦破,这让他们备感压力。为了遏制当地的诈骗犯罪,当地也想了个各种各样的办法,刷标语、办讲座、包括建立村民档案,甚至于在一些诈骗比较严重的村,政府多部门联合组织了驻村小组,但是所有的这些方法收效都不是很显著。无奈之下,警方认为应该从源头上去预防,因此他们首先想到的就是当地推行手机实名制。因为诈骗者多是用手机发送虚假信息,如果实行了实名制,谁发的虚假信息公安机关一查就可能查出来,诈骗分子也就无处遁形了。安溪县公安局联合当地的电信部门,从去年开始就在当地大力推行手机实名制,但这一招的作用并不大。因为诈骗分子纷纷去购买外地的手机卡,外地并没有推行实名制犯了案公安机关同样是查不出来。推行手机实名制效果不好,他们又将目光转向了银行卡。从2006年3月份起,安溪规定去当地银行取钱必须出示身份证,这样一来,如果诈骗分子使用从外面买来的银行卡就无法将骗来的钱取走,但是要达到这个效果就必须关闭柜员机。因为自动柜员机只需要密码就可以取钱,根本不用核实取钱人的身份。为此,安溪县公安局、中国人民银行安溪支行等多个部门才联合下文,将全县的自动柜员机给关闭了。柜员机关闭了,银行一下班市民急着用钱就犯了难,为此当地市民意见很大,向媒体进行了反映。全国众多媒体认为安溪这种牺牲市民的利益去打击犯罪的做法是一种“惰政”行为,当地的政府和公安部门一琢磨也觉得不妥,于是又将柜员机重新开放了。源自“治骗之困”,中央电视台今日说法栏目,2006年7月23日。
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