我国银行电子化分析
摘要
银行业从来是技术应用方面的先行者。然而，银行电子化虽然实
际上已经有很长的历史，但在相当长的一段时间内却默默无闻。银行
电子化起源于本世纪50年代中期，在以后相当长的时期内，它只是被
看作银行的金融创新的技术支持，而没有作为一种独立的现象得到认
真的研究。随着以后的逐步发展，技术作为一种独立的力量对金融界
的影响越来越明显，特别是由于因特网的迅速发展，电子商务成为新
闻媒体、企业和政府关注的热门话题，而电子商务需要电子银行的支
持，因此，随着电子商务的发展，银行电子化也逐渐引起许多人的关
心，人们对它的认识才逐渐加深并有所改变。如今，银行电子化正在
业务处理方式和服务方式两个方面对金融业产生巨大的影响，不仅影
响到银行的市场选择和经营管理，甚至直接影响到整个金融业的外部
形象。在某种程度上，金融业的象征不再仅仅是高耸的大理石的坚固
大楼，而还需要方便得随处可及的电子设施。
在国际上，银行电子化的进程已存在多年，进入相对成熟的阶段，
而在国内发展程度还不是很高。在这种情况下，研究银行电子化的相
关问题，可以为我国的银行电子化进程提供可能的参考或借鉴，对于
我国银行界的电子化发展有着不同寻常的意义。这也正是本文的出发
点和主要目的。
本文从回顾银行电子化的起源和发展过程入手，对银行电子化的
定义和内容进行了新归纳，分析了电子化对银行风险的影响，概述了
我国银行在实施电子化的过程中存在的主要问题。与此同时本文通过
对各相关问题的分析，提出了相应的建议对策，并对我国银行的未来
发展方向作了简略的预测。
文章认为，银行电子化已对银行的诸多方面产生重要影响，在风
险方面，不仅使银行原来面对的风险增大了，同时还带来了新的风险，
如资料无形化的风险、技术风险等。为有效减小和控制这些风险，除
了在电子化系统中继续遵守适用的内部控制原则以外，还需要利用电
子化提供有利手段来识别和管理风险。文章通过对我国电子化进程中
存在的问题进行分析，提出网络化经营是我国银行电子化发展过程应
解决的主要问题。文章指出，我国银行电于化未来的发展卞要方向应
足银行卡业务的综合化，而在互联网银行等方面应慎重对待。
本文分为五章。
第一章是对银行电子化的整体概述。首先是银行电子化概念的提
出，然后对银行电子化在国际和国内的发展过程进行了简单的回顾，
最后对银行电子化的定义作了重新认识，在此基础上对银行电于化的
内容和特点进行了尝试性的归纳。
银行电于化始于本世纪50年代中期的美国，发展到现在为止，在
技术上经历了单机独立作业阶段乃0年代至60年代中期）、联机综合
处理阶段“0年代中期到 70年代初）、综合银行网络阶段门0年代
初期到80年代）和社会化银行网络阶段（始于80年代后期）四个发
展阶段。对银行业务的影响也从只是用于内部业务处理发展到以远程
服务设施为代表的对外服务方式，同时还出现了新的支付工具如电子
货币。目前，在发达国家己经建立了以电于银行为中心的全社会计算
机网络，社会经济的各部门、单位和居民个人都可以通过计算机网络
及其终端设备完成各种金融业务。
找国银行电于化真正的发展从80年代开始，目前大体相当于西方
国家的联机综合处理阶段向综合银行网络阶段过渡的时期。电于化进
程较快的个别银行，如中国招商银行，己经建立了全国银行网络，多
数银行仍未做到这一点。
电于化对银行的影响体现在两个方面，一是以自动处理方式代替
人工的纸处理方式，从而降低信息管理（采集、贮存、处理、传递等）
费用。二是以自动渠道（如远程银行）改变客户亭受金融服务与金融
产品的方式。据此，本文给银行电子化作出如下定义：“银行电子化
是采用计算机、通信、网络等现代技术手段，通过改变业务处理方式
和服务方式，实现货币的电子化、结算的实时化、服务的标准化和自
动化、管理的信息化和决策的科学化，从而为客户提供多种更快捷更
方便的服务。”银行电子化的内容包括自动化的业务处理、非亘接的
服务方式、电于化的货币形式和资金传输方式、信息化的经营管理，
处理快捷、由内部处理到面向外部服务、客户自我服务是其重要特征。
2
第二章从必要性和呵行性两个人而，对我国银f丁能否实施山于化进
行厂分析，认为我国银行实施f匕于化个仅非常必要，而且条什也己成
熟。
在必要性方面，国有银行的商业化改造使各银行更加重视本身的未
来市场表现，从而更加关注对此有重人影响的银行电于化，国有银行
商业化成为银行电于化重要椎动。电于银行的快捷、高效和所能提供
的技术先进的形象，使之成为处于激烈行业竞争中的各银行提高竞争
力的最佳选择，而它所能提供的全球性市场、新的业务产品领域和营
利渠道更是对国内各银行有莫大的吸引力。来自行?
Banking is always the forerunner of the application of new
technology. However, electronic bank is not noticeable in rather
a long
time. Nowadays, with the development of E-commerce, electronic
bank may well bring the world into a brand new area of "electronic
currency". Developed areas in EU, the United States and Asia have
already started studying the possibility of electronic currency,
which
includes a virtual numeric currency, electronic system of
withdrawals,
transfers and loans, and smart cards (electronic purses) of all
shapes
and sizes. The appearance of an electronic currency system implies
the emergence of "virtual banks" and "virtual enterprises". In
time to
come, we may even have to forsake the familiar paper currency.
This thesis tries to analyze the affection of the risks and
problems
in the process of operating the electronic bank. Electronic
technology
has greatly affected the bank in many ways, especially at the
risks, it
not only increase the old risks, but also brings new risks, such
as
invisibility risk, technology risk and so on. For reducing and
controlling
the risks, besides continually observing the practical inner
rules,
electronic advantageous methods should be used.
The thesis consists of five chapters:
Chapter 1 is a brief account of electronic bank. In this section,
the
author briefly traces back the development of the international
electronic bank and the domestic electronic bank; on the basis,
the
author tries to sum up the content and characters of electronic
bank.
Chapter 2 focuses on events: necessity and practicality of
operating electronic bank in China. Firstly, the author proves the
necessity from these factors: the competition among banks, the
7
competitors outside the management of the banks, and
so on. Afterwards, the author draws a conclusion that China is
qualified the factors of operating electronic bank such as
economic
condition, technology, the policy, and so on.
Chapter 3 discusses the electronic bank risk. In this part, the
author briefly describes the bank risk and the traditional
principles of
risk control. After that, the author analyzes the affects made by
electronic bank on today's bank control methods and other
factors. On
the basis, the author puts forward the strategies.
Chapter 4 is registered today's conditions and problems of
electronic bank in China. Meanwhile, the author makes the relevant
suggestions to these problems.
Chapter 5, the last chapter, is described the prospect of
electronic bank in China. The author indicates the developing
orient of
electronic bank and what should be operated cautiously in China.
际上已经有很长的历史，但在相当长的一段时间内却默默无闻。银行
电子化起源于本世纪50年代中期，在以后相当长的时期内，它只是被
看作银行的金融创新的技术支持，而没有作为一种独立的现象得到认
真的研究。随着以后的逐步发展，技术作为一种独立的力量对金融界
的影响越来越明显，特别是由于因特网的迅速发展，电子商务成为新
闻媒体、企业和政府关注的热门话题，而电子商务需要电子银行的支
持，因此，随着电子商务的发展，银行电子化也逐渐引起许多人的关
心，人们对它的认识才逐渐加深并有所改变。如今，银行电子化正在
业务处理方式和服务方式两个方面对金融业产生巨大的影响，不仅影
响到银行的市场选择和经营管理，甚至直接影响到整个金融业的外部
形象。在某种程度上，金融业的象征不再仅仅是高耸的大理石的坚固
大楼，而还需要方便得随处可及的电子设施。
在国际上，银行电子化的进程已存在多年，进入相对成熟的阶段，
而在国内发展程度还不是很高。在这种情况下，研究银行电子化的相
关问题，可以为我国的银行电子化进程提供可能的参考或借鉴，对于
我国银行界的电子化发展有着不同寻常的意义。这也正是本文的出发
点和主要目的。
本文从回顾银行电子化的起源和发展过程入手，对银行电子化的
定义和内容进行了新归纳，分析了电子化对银行风险的影响，概述了
我国银行在实施电子化的过程中存在的主要问题。与此同时本文通过
对各相关问题的分析，提出了相应的建议对策，并对我国银行的未来
发展方向作了简略的预测。
文章认为，银行电子化已对银行的诸多方面产生重要影响，在风
险方面，不仅使银行原来面对的风险增大了，同时还带来了新的风险，
如资料无形化的风险、技术风险等。为有效减小和控制这些风险，除
了在电子化系统中继续遵守适用的内部控制原则以外，还需要利用电
子化提供有利手段来识别和管理风险。文章通过对我国电子化进程中
存在的问题进行分析，提出网络化经营是我国银行电子化发展过程应
解决的主要问题。文章指出，我国银行电于化未来的发展卞要方向应
足银行卡业务的综合化，而在互联网银行等方面应慎重对待。
本文分为五章。
第一章是对银行电子化的整体概述。首先是银行电子化概念的提
出，然后对银行电子化在国际和国内的发展过程进行了简单的回顾，
最后对银行电子化的定义作了重新认识，在此基础上对银行电于化的
内容和特点进行了尝试性的归纳。
银行电于化始于本世纪50年代中期的美国，发展到现在为止，在
技术上经历了单机独立作业阶段乃0年代至60年代中期）、联机综合
处理阶段“0年代中期到 70年代初）、综合银行网络阶段门0年代
初期到80年代）和社会化银行网络阶段（始于80年代后期）四个发
展阶段。对银行业务的影响也从只是用于内部业务处理发展到以远程
服务设施为代表的对外服务方式，同时还出现了新的支付工具如电子
货币。目前，在发达国家己经建立了以电于银行为中心的全社会计算
机网络，社会经济的各部门、单位和居民个人都可以通过计算机网络
及其终端设备完成各种金融业务。
找国银行电于化真正的发展从80年代开始，目前大体相当于西方
国家的联机综合处理阶段向综合银行网络阶段过渡的时期。电于化进
程较快的个别银行，如中国招商银行，己经建立了全国银行网络，多
数银行仍未做到这一点。
电于化对银行的影响体现在两个方面，一是以自动处理方式代替
人工的纸处理方式，从而降低信息管理（采集、贮存、处理、传递等）
费用。二是以自动渠道（如远程银行）改变客户亭受金融服务与金融
产品的方式。据此，本文给银行电子化作出如下定义：“银行电子化
是采用计算机、通信、网络等现代技术手段，通过改变业务处理方式
和服务方式，实现货币的电子化、结算的实时化、服务的标准化和自
动化、管理的信息化和决策的科学化，从而为客户提供多种更快捷更
方便的服务。”银行电子化的内容包括自动化的业务处理、非亘接的
服务方式、电于化的货币形式和资金传输方式、信息化的经营管理，
处理快捷、由内部处理到面向外部服务、客户自我服务是其重要特征。
2
第二章从必要性和呵行性两个人而，对我国银f丁能否实施山于化进
行厂分析，认为我国银行实施f匕于化个仅非常必要，而且条什也己成
熟。
在必要性方面，国有银行的商业化改造使各银行更加重视本身的未
来市场表现，从而更加关注对此有重人影响的银行电于化，国有银行
商业化成为银行电于化重要椎动。电于银行的快捷、高效和所能提供
的技术先进的形象，使之成为处于激烈行业竞争中的各银行提高竞争
力的最佳选择，而它所能提供的全球性市场、新的业务产品领域和营
利渠道更是对国内各银行有莫大的吸引力。来自行?
Banking is always the forerunner of the application of new
technology. However, electronic bank is not noticeable in rather
a long
time. Nowadays, with the development of E-commerce, electronic
bank may well bring the world into a brand new area of "electronic
currency". Developed areas in EU, the United States and Asia have
already started studying the possibility of electronic currency,
which
includes a virtual numeric currency, electronic system of
withdrawals,
transfers and loans, and smart cards (electronic purses) of all
shapes
and sizes. The appearance of an electronic currency system implies
the emergence of "virtual banks" and "virtual enterprises". In
time to
come, we may even have to forsake the familiar paper currency.
This thesis tries to analyze the affection of the risks and
problems
in the process of operating the electronic bank. Electronic
technology
has greatly affected the bank in many ways, especially at the
risks, it
not only increase the old risks, but also brings new risks, such
as
invisibility risk, technology risk and so on. For reducing and
controlling
the risks, besides continually observing the practical inner
rules,
electronic advantageous methods should be used.
The thesis consists of five chapters:
Chapter 1 is a brief account of electronic bank. In this section,
the
author briefly traces back the development of the international
electronic bank and the domestic electronic bank; on the basis,
the
author tries to sum up the content and characters of electronic
bank.
Chapter 2 focuses on events: necessity and practicality of
operating electronic bank in China. Firstly, the author proves the
necessity from these factors: the competition among banks, the
7
competitors outside the management of the banks, and
so on. Afterwards, the author draws a conclusion that China is
qualified the factors of operating electronic bank such as
economic
condition, technology, the policy, and so on.
Chapter 3 discusses the electronic bank risk. In this part, the
author briefly describes the bank risk and the traditional
principles of
risk control. After that, the author analyzes the affects made by
electronic bank on today's bank control methods and other
factors. On
the basis, the author puts forward the strategies.
Chapter 4 is registered today's conditions and problems of
electronic bank in China. Meanwhile, the author makes the relevant
suggestions to these problems.
Chapter 5, the last chapter, is described the prospect of
electronic bank in China. The author indicates the developing
orient of
electronic bank and what should be operated cautiously in China.
引文
1．The effects of technology on the EU banking systems ,by European central Bank, July, 1999
2．陈逢吉、杨念祖编《电子化银行信息系统需要分析》，中国金融出版社1991年10月第一版。
3．徐乔根、徐晓华主编《银行计算机系统的组织与操作》，电子工业出版社 1992年11月第一版
4．张成虎、李卫东主编 《银行会计信息系统分析与设计》，西南财经大学出版社，1998年8月第一版
5．〈日〉石崎纯夫《电子计算机在银行的应用》，中国金融出版社，1984年12月第一版
6．〈美〉乔尔·库尔曼《金钱之死》，内蒙古文化出版社，1997年6月第一版
2．陈逢吉、杨念祖编《电子化银行信息系统需要分析》，中国金融出版社1991年10月第一版。
3．徐乔根、徐晓华主编《银行计算机系统的组织与操作》，电子工业出版社 1992年11月第一版
4．张成虎、李卫东主编 《银行会计信息系统分析与设计》，西南财经大学出版社，1998年8月第一版
5．〈日〉石崎纯夫《电子计算机在银行的应用》，中国金融出版社，1984年12月第一版
6．〈美〉乔尔·库尔曼《金钱之死》，内蒙古文化出版社，1997年6月第一版