我国商业银行个人信贷风险管理研究
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摘要
自从20世纪90年代末以来，我国的个人信贷业务呈现了快速发展的势头。个人消费贷款持续发展，贷款余额不断上升，当前我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期。与此同时由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务，但对信贷风险的管理却没有现行的模式可以利用，也没有形成完整独立的体系，而是作为商业银行全面风险管理的一个从属部分出现的。而且由于国内银行业相对落后的现实，在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下，个人信贷风险管理体系不适应当前对于风险进行有效的管理的要求，需要对现存的管理体系进行有效的改进和完善。
本文以当前我国商业银行大力开展个人信贷业务的现状为前提，通过分析商业银行个人信贷业务风险发生的原因，结合国际经验借鉴，以先前个人信贷业务风险管理的理论为基础，结合我国当前商业银行个人信贷业务的现状，归纳和总结当前我国商业银行个人信贷业务风险管理的不足和缺陷，提出相应的改进对策和建议。
本文分为四章。第一章为商业银行个人信贷业务综述，综合的介绍了商业银行个人信贷业务及其风险。其中主要内容为商业银行个人信贷业务的种类和具体分类、商业银行个人信贷业务风险类型、商业银行个人信贷业务风险发生的原因、商业银行个人信贷业务风险的具体特征、分析国外的商业银行对个人信贷业务的风险管理制度，寻求当前我国商业银行可以借鉴的经验和做法五个大的部分。
第二章主要内容是我国商业银行个人信贷业务现状与风险成因，通过分析当前我国商业银行开展个人信贷业务的现状，从而归纳出当前我国的个人信贷的一些独特的风险成因。
第三章是我国商业银行个人信贷风险管理的案例分析，通过介绍几个笔者在日常工作中遇到的，具有一定代表性的案例，分析当前我国商业银行在个人信贷风险管理上的不足和缺陷。
第四章是我国商业银行个人信贷风险管理的有效路径，在前三章分析归纳的基础上，围绕着如何对我国商业银行个人信贷风险进行有效的管理，提出了建立个人信贷风险预警机制、使用个人信用评分系统、完善个人信用体系、健全个人信贷担保与保险机制、规范商业银行内部制度体系和完善法律法规等六点建议。
Personal Credit Business has been developed very fast in China from 90s 20 century. Up to now the Personal Credit Business Market in China has come into fast development time with the amount and balance of this business increased continue. There is not usable mode to manage the credit risk due to the Personal Credit Business is a new business of the commercial banks in China. And the Personal Credit Risk Management System is a belonged part of the Total Risk Management System not as an individual part. The Personal Credit Risk Management System need an effective improved and consummated to suit the demand of effective credit risk management due to the behindhand management actuality and the fast development business of the commercial banks in China.
This article pointed the reason why the Personal Credit Risk happened by analyzed the actuality that the commercial banks in China develop the Personal Credit Business very hard now. This article concluded the disadvantage of the Personal Credit Risk Management of the commercial banks in China after consulting the other countries' experience and the relatively theories. This article also advised how to improve the Personal Credit Risk Management System of the commercial banks in China based on the business actuality.
This article can be divided to four chapters. The first chapter is summarization about the Personal Credit Business of the commercial bank. This chapter introduced the Personal Credit Business and the Personal Credit Risk of the commercial bank. The main contents of the first chapter are firstly the kinds and sorts of the Personal Credit Business, secondly the kinds of the Personal Credit Risk of the commercial bank, thirdly the reason why the Personal Credit Risk happened, fourthly the characters of the Personal Credit Risk, fifthly
本文以当前我国商业银行大力开展个人信贷业务的现状为前提，通过分析商业银行个人信贷业务风险发生的原因，结合国际经验借鉴，以先前个人信贷业务风险管理的理论为基础，结合我国当前商业银行个人信贷业务的现状，归纳和总结当前我国商业银行个人信贷业务风险管理的不足和缺陷，提出相应的改进对策和建议。
本文分为四章。第一章为商业银行个人信贷业务综述，综合的介绍了商业银行个人信贷业务及其风险。其中主要内容为商业银行个人信贷业务的种类和具体分类、商业银行个人信贷业务风险类型、商业银行个人信贷业务风险发生的原因、商业银行个人信贷业务风险的具体特征、分析国外的商业银行对个人信贷业务的风险管理制度，寻求当前我国商业银行可以借鉴的经验和做法五个大的部分。
第二章主要内容是我国商业银行个人信贷业务现状与风险成因，通过分析当前我国商业银行开展个人信贷业务的现状，从而归纳出当前我国的个人信贷的一些独特的风险成因。
第三章是我国商业银行个人信贷风险管理的案例分析，通过介绍几个笔者在日常工作中遇到的，具有一定代表性的案例，分析当前我国商业银行在个人信贷风险管理上的不足和缺陷。
第四章是我国商业银行个人信贷风险管理的有效路径，在前三章分析归纳的基础上，围绕着如何对我国商业银行个人信贷风险进行有效的管理，提出了建立个人信贷风险预警机制、使用个人信用评分系统、完善个人信用体系、健全个人信贷担保与保险机制、规范商业银行内部制度体系和完善法律法规等六点建议。
Personal Credit Business has been developed very fast in China from 90s 20 century. Up to now the Personal Credit Business Market in China has come into fast development time with the amount and balance of this business increased continue. There is not usable mode to manage the credit risk due to the Personal Credit Business is a new business of the commercial banks in China. And the Personal Credit Risk Management System is a belonged part of the Total Risk Management System not as an individual part. The Personal Credit Risk Management System need an effective improved and consummated to suit the demand of effective credit risk management due to the behindhand management actuality and the fast development business of the commercial banks in China.
This article pointed the reason why the Personal Credit Risk happened by analyzed the actuality that the commercial banks in China develop the Personal Credit Business very hard now. This article concluded the disadvantage of the Personal Credit Risk Management of the commercial banks in China after consulting the other countries' experience and the relatively theories. This article also advised how to improve the Personal Credit Risk Management System of the commercial banks in China based on the business actuality.
This article can be divided to four chapters. The first chapter is summarization about the Personal Credit Business of the commercial bank. This chapter introduced the Personal Credit Business and the Personal Credit Risk of the commercial bank. The main contents of the first chapter are firstly the kinds and sorts of the Personal Credit Business, secondly the kinds of the Personal Credit Risk of the commercial bank, thirdly the reason why the Personal Credit Risk happened, fourthly the characters of the Personal Credit Risk, fifthly
引文
1 栗勤：《消费信贷》，中国审计出版社2001年版，第1页。
2 栗勤：《消费信贷》，中国审计出版社2001年版，第1页。
3 栗勤：《消费信贷》，中国审计出版社2001年版，第4页。
4 杨高林：《现代商业银行风险管理》，中国金融出版社2004年版，第1页。
1、迪迪埃·科森于格·皮罗特著《高级信用风险分析》[M] 机械工业出版社，2005年
2、赖小民 编著《银行个人消费信贷案例与分析》[M] 经济科学出版社，2005年
3、王丽丽 主编《住房金融业务与法律风险控制》[M] 法律出版社，2004年
4、梁琪 著《商业银行信贷风险度量研究》[M] 中国金融出版社，2005年
5、阎庆民 著《中国银行业风险评估及预警系统研究》[M] 中国金融出版社，2005年
6、戴国强等编著《2005中国金融发展报告》[M] 上海财经大学出版社，2005年
7、陈建 著《现代信用卡管理》[M] 中国财政经济出版社，2005年
8、朱毅峰 吴晶妹主编《信用管理学》[M] 中国人民大学出版社，2005年
9、赵晓菊 柳永明总主编《信用管理概论》[M] 上海财经大学出版社，2005年
10、马占芳 符晓波著《现代信用简论》[M] 中国社会科学出版社，2004年
11、栗勤 著《消费信贷》[M] 中国审计出版社，2001年
12、戴志敏．姜宇霏．关于我国银行个人信用评估模型的设计[J]．企业经济，2003-4
13、邱爱军．美国消费信贷制度环境及其对中国的启示[J]．消费经济，2004-4
14、王晓华．商业银行个人信贷风险存在原因分析及防范对策[J]．科技与管理，2005-2
15、程虎．美国发展消费信贷的经验及其启示[J]．新金融，2003-7
16、张亚珍．我国消费信贷的风险及其控制措施[J]．商业研究，2003-280
17、张惠芝．个人信贷业务发展及风险防范问题研究[J]．经济管理，2005-8
18、林愚．个人消费信贷风险防范对策分析[J]．中国信用卡，2005-7
19、陈志．对商业银行现行个人贷款信用风险管理的思考[J]．北方经贸，2005-4
20、刘桂平．美国商业银行消费信贷的风险控制[J]．农村金融研究，2004-9
21、董涛．信贷风险成因解析及应对措施探讨[J]．山东经济，2004-4
22、胡启华．商业银行个人贷款业务风险及其控制[J]．南方金融，2004-12
23、王倩．我国个人贷款发展与风险管理[J]．观察思考，2004-4
24、李可佳．蒋晓蓉．个人贷款风险不容忽视[J]．西南金融，2004-8
25、杨雨．我国个人信贷业务的风险及其防范对策[J]．经济与管理研究，2003-3
26、景建国．防范个人贷款业务风险的几点思考[J]．上海金融，2005-6
27、刘星．商业银行个人信贷业务的现状及发展研究[J]．湖南社会科学，2001-2
28、靳永润．个人消费信贷发展中存在的问题与解决的办法[J]．山西统计，2001-2
29、金永军．张子卫．我国商业银行的个人信用风险管理[J]．金融论谈，2003-5
30、冀玮．从美国信用经济的考察看我国信用体系建设[J]．北京工商管理，2002-10
31、施杰．论信用法律制度的完善[J]．经济论坛，2004-11
32、夏玮．论个人信用与个人信用法律制度建设[J]．理论导刊，2004-7
33、贾桐．徐明．规范和完善个人信用制度的思考[J]．金融理论与实践，2004-8
34、王漪．杨新云．关于构建个人信用体系的思考[J]．经济论坛，2004-13
35、蒋海．不对称信息、不完全起因与中国的信用制度建设[J]．财经研究，2002-2
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4、Joseph F. Sinkey, Jr. Commerical Bank Financial Management in the Service Industry [M] Macmillan Publishing Company, 1989
5、Arthur. B. Kennickell, Martha Starr-McCluer and Brain J. Surette. Recent Changes in U. S. Family Finances: Results from the 1998 Survey of Consumer Finances [J]. Federal Reserve Bulletin, 2001-Jan
6、Robert B. Avery, Gergory E. Eltiehausen & Arthur B. Kennickell. Changes in Consumer Installment Debt: Evidence from the 1983 and 1986 Surveys of Consumer Finances [J]. Federal Reserve Bulletin, 1987-Oct
7、Recent Developments in the Mortgage and Consumer Credit Markets [J]. Federal Reserve Bulletin, 1982-May
8、Sydney Ludvigson. The Channel of Monetary Transmission to Demand: Evidence from the Market for Automobil Credit [J]. Journal of Money, Credit, and Banking. 1988-Aug
9、Beatriz Armendariz de Aghion. On the Design of a Credit Agreement with Peer Monitoring [J]. Journal of Development Economics, 1999-Nor
2 栗勤：《消费信贷》，中国审计出版社2001年版，第1页。
3 栗勤：《消费信贷》，中国审计出版社2001年版，第4页。
4 杨高林：《现代商业银行风险管理》，中国金融出版社2004年版，第1页。
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