我国小额贷款公司可持续发展的法律保障
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摘要
2008年5月,随着银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台,在最早7家小额贷款公司试点的基础上,小额贷款公司正式推向全国。利用社会筹集的资金,小额贷款公司积极推动民间金融的合法化和规范化,为正规金融难以覆盖的农民和微小企业提供贷款,作为有活力的金融工具,在支持我国“三农”和微型企业长远发展方面做出了重要贡献。但目前我国小额贷款公司还处于起步阶段,一些基本的问题还没有厘清,成为制约其发展的瓶颈,明确相关法律问题、构建配套的法律制度成为推动其可持续发展的关键。
本文以影响我国小额贷款公司可持续发展的问题为研究对象,运用比较分析、实证分析和综合研究的方法,在借鉴国际小额信贷发展经验的基础上,结合我国的实际情况,分别从法律定位、公司治理、适度监管方面构建了我国小额贷款公司可持续发展的框架,并在法律层面对相关制度进行完善。
本文一共分为四个部分：
第一部分为小额贷款公司可持续发展概述。该部分首先介绍了小额贷款公司的基本情况。包括小额贷款公司的含义、发展状况。阐明了小额贷款公司与小额信贷之间的关系,即小额贷款公司是商业性的小额信贷组织。接着界定了小额贷款公司可持续发展的含义。然后阐述了小额贷款公司现有的法律规定,从法律体系方面指出目前小额贷款公司以政策性文件为主,法律规范少且位阶低；概括了小额贷款公司所面临的法律问题。具体包括小额贷款公司法律地位不明确、公司治理结构不合理、对其监管主体不明确、监管内容不合理。这些问题严重束缚了小额贷款公司的发展。
第二部分,正确的法律定位是小额贷款公司可持续发展的前提。在这部分中首先概括了理论界与实务界对该问题的研究现状,然后提出了自己的观点,即应将小额贷款公司定位为非银行性金融机构。最后阐述了重新定位能够解决小额贷款公司目前面临的问题。
第三部分,完善公司治理是小额贷款公司可持续发展的内部保障。采取优化股东结构、合理设计公司治理框架、建立科学合理的激励约束机制来完善公司治理,化解公司内部风险。
第四部分,适度监管是小额贷款公司可持续发展的外部保障。在该部分中首先阐述了目前我国小额贷款公司的监管实践,然后比较和借鉴了国际小额信贷组织的监管经验。最后从监管所应遵循的原则、有谁来监管、对什么进行监管以及采取怎样的监管措施方面对我国小额贷款公司的监管制度提出了自己的观点。在监管方面应以银监会为监管主体,采取适度的非审慎性监管,以有效防范小额贷款公司风险。
Afterissued in May,2008,the small-loan companies,which are "only loan,no deposit",were built and discussed by many people,civilian capitals were used in the market of microfinance.Using the social funds,the microfinance companies actively promoting the legalization of privte finance,and regulation,covered by the formal financial difficulty for farmers and micro-enterprises,small-loan companies made important contributions to its development.But our present small-loan companies still have problems in the initial stage,including the lack of legal system becoming bottleneck restricts the micro-loan company development,clarifying the relevant legal issues and building a proper legal system become the key to promote their sustainable development.
The object is the legal problem existing in the sustainable development of the microfinance compny. Use methods of comparative analysis,empirical analysis and comprehensive study. This article analyses and evaluates the domestic actual situation of the microfinance,and bases on suggestion of international experiments in micro-loan development,taking lagal consideration and proposal of the legal from the company's legal position, corporate governance,supervisory.
The paper is divided into four sections.
The first part is about the legal system overview of micro-loan company. It introduces the basical problems,including definition,the history of development. It indicates that the microfinance company is one of the commercial microfinance organizaions and states the meaning of sustainable development. State the micro-loan company's legal system and the legal issues that exist in the development. It points out that the problenms of the micro-loan company are mainly policy-oriented and lack of legal norms from legal system. Then they are followed by an analysis of the specific legal issues in micro-loan company,including unclear legal status, inadequate governance structure,unclear suporvisor,unreasonable regulatory content. This factors seriously hinder the company's self-development.
The second part,correct legal position is the sustainable development's precondition of micro-loan company. In this part,state this issues' research from theotists and practitions,then put forward my view that the mirco-loan company shuold be defined as non-bank finacial organization and how this legal status solve problems.
The third part,improve the corporate governance structure is the internal guarantee of the micro-loan company. Take the measures of optimizing shareholder structure,designing rational governance structure,establishing scientific and reasonable incentive and restraint mechanisms to resolve the company's internal risk.
The last part,appropriate supervision is the external guarantee of the micro-loan company sustainable development. This part analyes the current regulatory practice of small-loan companies. Then compares and learn from international experience in micro-credit organizations. Then advance our coutry's regulatory system from the regulatory principles established, the regulation body,the regulatory elements and efficacious regulatory measures. China Banking Regulatory Commision as the regulatory body should take appropriate non-prudential regulation,effectively preventing the risk of micro-loan companies.
本文以影响我国小额贷款公司可持续发展的问题为研究对象,运用比较分析、实证分析和综合研究的方法,在借鉴国际小额信贷发展经验的基础上,结合我国的实际情况,分别从法律定位、公司治理、适度监管方面构建了我国小额贷款公司可持续发展的框架,并在法律层面对相关制度进行完善。
本文一共分为四个部分：
第一部分为小额贷款公司可持续发展概述。该部分首先介绍了小额贷款公司的基本情况。包括小额贷款公司的含义、发展状况。阐明了小额贷款公司与小额信贷之间的关系,即小额贷款公司是商业性的小额信贷组织。接着界定了小额贷款公司可持续发展的含义。然后阐述了小额贷款公司现有的法律规定,从法律体系方面指出目前小额贷款公司以政策性文件为主,法律规范少且位阶低；概括了小额贷款公司所面临的法律问题。具体包括小额贷款公司法律地位不明确、公司治理结构不合理、对其监管主体不明确、监管内容不合理。这些问题严重束缚了小额贷款公司的发展。
第二部分,正确的法律定位是小额贷款公司可持续发展的前提。在这部分中首先概括了理论界与实务界对该问题的研究现状,然后提出了自己的观点,即应将小额贷款公司定位为非银行性金融机构。最后阐述了重新定位能够解决小额贷款公司目前面临的问题。
第三部分,完善公司治理是小额贷款公司可持续发展的内部保障。采取优化股东结构、合理设计公司治理框架、建立科学合理的激励约束机制来完善公司治理,化解公司内部风险。
第四部分,适度监管是小额贷款公司可持续发展的外部保障。在该部分中首先阐述了目前我国小额贷款公司的监管实践,然后比较和借鉴了国际小额信贷组织的监管经验。最后从监管所应遵循的原则、有谁来监管、对什么进行监管以及采取怎样的监管措施方面对我国小额贷款公司的监管制度提出了自己的观点。在监管方面应以银监会为监管主体,采取适度的非审慎性监管,以有效防范小额贷款公司风险。
After
The object is the legal problem existing in the sustainable development of the microfinance compny. Use methods of comparative analysis,empirical analysis and comprehensive study. This article analyses and evaluates the domestic actual situation of the microfinance,and bases on suggestion of international experiments in micro-loan development,taking lagal consideration and proposal of the legal from the company's legal position, corporate governance,supervisory.
The paper is divided into four sections.
The first part is about the legal system overview of micro-loan company. It introduces the basical problems,including definition,the history of development. It indicates that the microfinance company is one of the commercial microfinance organizaions and states the meaning of sustainable development. State the micro-loan company's legal system and the legal issues that exist in the development. It points out that the problenms of the micro-loan company are mainly policy-oriented and lack of legal norms from legal system. Then they are followed by an analysis of the specific legal issues in micro-loan company,including unclear legal status, inadequate governance structure,unclear suporvisor,unreasonable regulatory content. This factors seriously hinder the company's self-development.
The second part,correct legal position is the sustainable development's precondition of micro-loan company. In this part,state this issues' research from theotists and practitions,then put forward my view that the mirco-loan company shuold be defined as non-bank finacial organization and how this legal status solve problems.
The third part,improve the corporate governance structure is the internal guarantee of the micro-loan company. Take the measures of optimizing shareholder structure,designing rational governance structure,establishing scientific and reasonable incentive and restraint mechanisms to resolve the company's internal risk.
The last part,appropriate supervision is the external guarantee of the micro-loan company sustainable development. This part analyes the current regulatory practice of small-loan companies. Then compares and learn from international experience in micro-credit organizations. Then advance our coutry's regulatory system from the regulatory principles established, the regulation body,the regulatory elements and efficacious regulatory measures. China Banking Regulatory Commision as the regulatory body should take appropriate non-prudential regulation,effectively preventing the risk of micro-loan companies.
引文
①穆哈默德.尤努斯：《乡村银行对“华尔街”的回应》,《小额信贷文稿》,2002(1)
②杜晓山：《中国农村小额信贷的实践尝试》[J],中国农村经济,2004(8),第12页
①张小乐：“小额贷款公司的角色难度”,载《解放日报》2008年11月28日第10版
①《小额贷款公司积极探索金融服务新路径》,小额贷款公司联盟网,载http://www.small-loan.cn/news/view.asp7id=1183,访问于2011年2月9日
②《小额贷款公司积极探索金融服务新路径》,小额贷款公司联盟网,载http://www.small-loan.cn/news/view.asp7id=1739,访问于2011年2月9日
①陈岱松：《小额贷款公司法律制度研究一上海的实践与探索》,法律出版社2010年5月第1版,第17页
①陈岱松：《小额贷款公司法律制度研究一上海的实践与探索》,法律出版社2010年5月第1版,第100页
②其规定是：小额贷款公司应执行国家金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营,自负盈亏,自我约束,自担风险,其合法经营活动受法律保护,不受任何单位和个人干涉。
①高以成：《小额贷款公司营运法律问题研究》,http://www.cnki.net/kcms/Detail.aspx?,访问于2011年3月29日
①陈岱松：《小额贷款公司法律制度研究—上海的实践与探索》,法律出版社2010年5月第1版,第126页
②李修平：《“只贷不存”小额贷款公司的风险及对策》,《当代经济》,2009年2月(下)
①赵意奋：《论小额贷款公司的法律规制》,《中国商法年刊》2008年
①参见“银监会相关负责人就出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》答记者问”(2009年6月18日),http://www.ccfn.com.cn/bktg/200909/427.html,访问于2011年3月9日
①赵意奋：《论小额贷款公司的法律规制》,《中国商法年刊》,2008年
②关于小额贷款公司试点指导意见》中所言：“有效配置资源,引导资金流向农村和欠发达地区,改善农村地区金融服务,促进农业、农民和农村经济发展,支持社会主义新农村建设”
③丁邦开,周仲飞：《金融监管学原理》,北京大学出版社,2004年版,第1页
①汪尧田：《乌拉圭回合谈判最终文件草案》,中国对外经济贸易出版社,1993年版,第367页
②李有星：《金融法教程》,浙江大学出版社2006年版,第1页
③朱崇实：《金融法教程(第2版)》,法律出版社2000版,第8页
④如我国《商业银行法》第2条规定：商业银行是指依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。非银行金融机构主要是以货币性、信用性资产经营为业者,如金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司等。
①谢百三：《金融市场学》,北京大学出版社,2003年,第59页
①参见[日]青木昌彦、钱颖一：《转轨经济中的治理结构》,中国经济出版社1995年版,第63页
①范健、王建文：《公司法》,法律出版社2007年版,第317页
①杜晓山：《江苏小额贷款公司发展中的经验与问题》,中国期刊全文数据库,http//10.99.253.28;800/,访问于2011年6月1日
①吴瑛：《小额贷款公司经营风险研究》,万方数据库,http://d.g.wanfangdata.com.cn/periodical-jrjj-ub200812028.aspx.访问于2011年6月2日
①陈岱松：《小额贷款公司法律制度研究一上海的实践与探索》,法律出版社2010年5月第1版,第102页
①李昌麒：《经济法学》,法律出版社,2008年10月第2版第532页
②刘骏：《论市场秩序与市场监管》,载《宁波教育学院学报》2000年第2期
①陈岱松：《小额贷款公司法律制度研究一上海的实践与探索》,法律出版社2010年5月第1版,第116页
①参见中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》
②参见中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》
①吴弘、胡伟著：《市场监管法论——市场监管法的基础理论与基本制度》,北京大学出版社,2006年1月第1版,第86页
①吴弘、胡伟著：《市场监管法论——市场监管法的基础理论与基本制度》,北京大学出版社,2006年1月第1版,第87页
②谭玲主编：《市场监管法律问题研究》,中山大学出版社,2006年1月第一版,第8页
①谢玉梅：《农村金融深化：政策与途径》,上海人民出版社2007年版,第213-214页
②赵利梅：《中国和孟加拉国小额信贷模式比较》,http://www.cnki.net/kcms/Detail.aspx?,访问于2011年6月9日
①制度主义小额信贷将小额信贷看作是一项金融服务,重视小额信贷机构的可持续性,强调在帮助低收入摆脱贫困的同时实现自身盈利
②崔德强,谢欣：“有特色的BRI模式——印尼银行小额信贷模式剖析,”载《中国农村信用社》2008年第7期
①张惠茹：“印尼人民——存银行的成功经验及启示”,载《农村经济》,2005年第12期
①王永：《小额贷款公司监管法律制度研究》,中国优秀硕士学位论文全文数据库,http://www.cnki.net/,访问于2011年6月10日
②徐红红：《我国商业性小额贷款公司的法律监管研究》,万方数据库,http://10.99.253.28:8000/,访问于2011年6月9日
①陈岱松：《小额贷款公司法律制度研究—上海的实践与探索》,法律出版社2010年5月第1版,第150页
②詹芸芸：《中国农村反贫困：民间小额信贷模式选择的理性思考》,中国优秀硕士学位论文数据库,http://dlibcnki.net/kncs/detail.aspx?,访问于2011年6月10日
③乌云：《农村小额信贷问题研究》,中国优秀硕士学位论文数据库,http://dlibcnki.net/kncs/detail.aspx?,访问于201]年6月10日
①李纲：《我国小额信贷机构监管法律问题研究》,万方数据库,http://10.99.253.28：8000/rewriter/WANGFANGQK/,访问于2011年6月10日
①李有星、郭晓梅：《论我国小额贷款公司的监管定位与核心规则》,中国商法年刊(2008)
②李有星、郭晓梅：《论我国小额贷款公司的监管定位与核心规则》,中国商法年刊(2008)
①徐柏熹、张中期：《关于在深圳发展商业可持续小额贷款机构的探讨》,载于《银行业发展与监管探索Ⅱ一来做一线报告》,中国金融出版社2007年版,第282页
①何光辉、杨成月：《小额金融机构审慎监管的国际最新发展》,世界经济2007年第7期,中国期刊全文数据库,http://10.99.253.28:80000/rewriter/CNKI,访问于2011年6月15日
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①陈岱松：《小额贷款公司法律制度研究一上海的实践与探索》,法律出版社2010年5月第1版,第100页
②其规定是：小额贷款公司应执行国家金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营,自负盈亏,自我约束,自担风险,其合法经营活动受法律保护,不受任何单位和个人干涉。
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①赵意奋：《论小额贷款公司的法律规制》,《中国商法年刊》,2008年
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②参见中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》
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①吴弘、胡伟著：《市场监管法论——市场监管法的基础理论与基本制度》,北京大学出版社,2006年1月第1版,第87页
②谭玲主编：《市场监管法律问题研究》,中山大学出版社,2006年1月第一版,第8页
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①制度主义小额信贷将小额信贷看作是一项金融服务,重视小额信贷机构的可持续性,强调在帮助低收入摆脱贫困的同时实现自身盈利
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①陈岱松：《小额贷款公司法律制度研究—上海的实践与探索》,法律出版社2010年5月第1版,第150页
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①李纲：《我国小额信贷机构监管法律问题研究》,万方数据库,http://10.99.253.28：8000/rewriter/WANGFANGQK/,访问于2011年6月10日
①李有星、郭晓梅：《论我国小额贷款公司的监管定位与核心规则》,中国商法年刊(2008)
②李有星、郭晓梅：《论我国小额贷款公司的监管定位与核心规则》,中国商法年刊(2008)
①徐柏熹、张中期：《关于在深圳发展商业可持续小额贷款机构的探讨》,载于《银行业发展与监管探索Ⅱ一来做一线报告》,中国金融出版社2007年版,第282页
①何光辉、杨成月：《小额金融机构审慎监管的国际最新发展》,世界经济2007年第7期,中国期刊全文数据库,http://10.99.253.28:80000/rewriter/CNKI,访问于2011年6月15日
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