银行服务消费者权益保护若干问题研究
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摘要
本文首先立足于对银行服务相对人法律地位的分析,在反思当前消费者权益保护理论的基础上阐述了将银行服务个体相对人界定为消费者的必要性,提出在银行服务相对人保护过程中应引入消费者权益保护理论,从而为银行服务相对人权益保护提供一个完整的理论基础和应然权利体系。同时,本文结合对消费者权益保护与金融安全维护的辨证分析,合理界定了银行服务消费者权益保护手段的适度性。
基于银行服务的特殊性,文章针对当前消费者权益保护法不能很好解决的银行对其服务对象的选择与歧视、银行对其所提供的金融产品与服务的信息披露等特殊问题加以具体分析;提出了银行在基本账户提供、贷款支持等方面应负有更多的金融包容义务,立法应在银行信息披露的内容、对象和程序上有更为科学地界定以消除双方信息不对称等观点。
最后,为解决银行服务消费者维权的实际困难,文章认为银行、监管部门和行业协会应当为消费者提供更为便捷的维权途径,并依据各主体在银行服务消费者保护中的不同角色和地位为银行服务消费者权利的实现合理设计便捷经济的模式与程序,合理分配政府监管部门、行业协会组织和金融机构的相关义务,从而在实体和程序上对银行服务消费者加以全面保护。
On the basis of reflecting the protection theory of consumer's rights at present, the first part of the paper is the legal status analysis on private party of banking services and the necessity of defining private party of banking services as consumer, then puts forward introducing the protection theory of consumer's rights. Therefore, a complete theory foundation and natural right system is provided to private party of banking services. Meanwhile, the paper combines differential analysis of the protection of consumer's rights and the maintenance of financial safety, and reasonably defines the protective means moderation of consumer's rights in banking services.
According to particularities of banking services, the paper aims at these special problems such as selection and discrimination on banking services objects, information disclosure on financial products and services, which can not be solved very well in the legislation protection of current consumer's rights. So the paper proposes two viewpoints. One is that the bank should bear more liabilities of financial inclusion on the aspects of providing basic account and loan support. Second, the legislation should have more scientifical definition of content, object and procedure in information disclosure of bank, which can eliminate information asymmetry between both sides.
Finally, in order to handle practical difficulties of consumer's right safeguarding in banking services, the paper points out that bank, government and trade association should provide more convenient ways of right safeguarding. Based on main bodies' different roles and status in the consumer protection of banking services, the legislation should reasonably design a economical pattern and procedure, and distribute obligations of government, trade association and financial institutions, so as to provide entire protection to consumers of banking services in the substance and procedure.
基于银行服务的特殊性,文章针对当前消费者权益保护法不能很好解决的银行对其服务对象的选择与歧视、银行对其所提供的金融产品与服务的信息披露等特殊问题加以具体分析;提出了银行在基本账户提供、贷款支持等方面应负有更多的金融包容义务,立法应在银行信息披露的内容、对象和程序上有更为科学地界定以消除双方信息不对称等观点。
最后,为解决银行服务消费者维权的实际困难,文章认为银行、监管部门和行业协会应当为消费者提供更为便捷的维权途径,并依据各主体在银行服务消费者保护中的不同角色和地位为银行服务消费者权利的实现合理设计便捷经济的模式与程序,合理分配政府监管部门、行业协会组织和金融机构的相关义务,从而在实体和程序上对银行服务消费者加以全面保护。
On the basis of reflecting the protection theory of consumer's rights at present, the first part of the paper is the legal status analysis on private party of banking services and the necessity of defining private party of banking services as consumer, then puts forward introducing the protection theory of consumer's rights. Therefore, a complete theory foundation and natural right system is provided to private party of banking services. Meanwhile, the paper combines differential analysis of the protection of consumer's rights and the maintenance of financial safety, and reasonably defines the protective means moderation of consumer's rights in banking services.
According to particularities of banking services, the paper aims at these special problems such as selection and discrimination on banking services objects, information disclosure on financial products and services, which can not be solved very well in the legislation protection of current consumer's rights. So the paper proposes two viewpoints. One is that the bank should bear more liabilities of financial inclusion on the aspects of providing basic account and loan support. Second, the legislation should have more scientifical definition of content, object and procedure in information disclosure of bank, which can eliminate information asymmetry between both sides.
Finally, in order to handle practical difficulties of consumer's right safeguarding in banking services, the paper points out that bank, government and trade association should provide more convenient ways of right safeguarding. Based on main bodies' different roles and status in the consumer protection of banking services, the legislation should reasonably design a economical pattern and procedure, and distribute obligations of government, trade association and financial institutions, so as to provide entire protection to consumers of banking services in the substance and procedure.
引文
[1]李金泽:《银行业消费者保护法制与自律机制的国际经验与启示--兼论我国现行制度存在的问题与对策》,载《国际金融研究》2004年第10期第43页
[2]汪鑫:《金融法学》,中国政法大学出版社2007年版第18页
[3]《马克思恩格斯全集》第6卷,第291-292页
[1]张为华:《美国消费者权益保护法》,中国法制出版社2000年版第4-5页
[2]《中华人民共和国商业银行法》及《中华人民共和国银行业监督管理法》第一条
[1][日]星野英一:《私法中的人--以财产法为中心》,王闯译,载梁慧星主编:《民商法论丛》第8卷,法律出版社1998年版,第183页
[1]引自张严方:《消费者保护法研究》,法律出版社2003年3月第一版第113-115页
[2]李凌燕:《消费信用法律研究》,法律出版社2000年版第6页
[3][意]贝卡利亚:《论犯罪与刑罚》,黄风译,中国大百科全书出版社1993年版40页。
[1]引自张严方:《消费者保护法研究》,法律出版社2003年3月版第112页
[2]http://www.ftc.gov/privacy/glbact/glboutline.htm
[3]http://www.opsi.gov.uk/acts/acts2000/20000008.htm
[4]李斌:《论银行消费者的权益及其保护机制》,华侨大学硕士学位论文,2007年,第4页
[1]汪鑫:《金融法学》,中国政法大学出版社2007年版第79页
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[1]http://www.ftc.gov/privacy/glbact/glboutline.htm
[2]http://www.opsi.gov.uk/acts/acts2000/20000008.htm
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[3]陆泽峰:《金融创新与法律变革》,法律出版社2000年1月版第288-289页
[4]汪鑫:《晚近国外金融规管创新的基本脉络》,载《河南社会科学》2006年第5期第40页
[1]"Taking Banking Services to the Common Man--Financial Inclusion",Commemorative Lecture by Shri V.Leeladhar,Deputy Governor Reserve bank of India at the Fedbank Hormis Memorial Foundation at Ernakulam on December 2,2005
[2]"Access for all,Building Inclusive Financial Systems,Capturing 10 years of CGAP Experience",Brigit Helms,P33
[1]谢次昌 主编:《消费者保护法通论》,中国法制出版社1994年4月版第47页
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[1]http://business.sohu.com/20071120/n253352053.shtml
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[1]1989,MD&AConcept Release Part 111B.转引自齐斌 著:《证券市场信息披露法律监管》,法律出版社2000年12月版第182页
[2]In Re Donald J.Trump Casino Securities Litigation.7.F.3d.357.371(3~(rd).Cir.1993)转引自齐斌 著:《证券市场信息披露法律监管》,法律出版社2000年12月版第191页
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[2]鲁篱、黄亮、程乐明:《金融公会法律制度研究》,中国金融出版社2005年12月版第124-125页
[1]鲁篱、黄亮、程乐明:《金融公会法律制度研究》,中国金融出版社2005年12月版第229-230页
[2]http://www.china-cba.net/(中国银行业协会网站)
[1]鲁篱、黄亮、程乐明:《金融公会法律制度研究》,中国金融出版社2005年12月版第235-237页
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5、丁邦开、洪庚明:《金融信用法律环境论》,南京,东南大学出版社2006年版
6、鲁篱、黄亮、程乐明:《金融公会法律制度研究》,北京,中国金融出版社2005年版
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8、邹立刚、张桂红:《对外资金融机构的法律监管》,北京,法律出版社2001年版
9、谢次昌 主编:《消费者保护法通论》,北京,中国法制出版社1994年版
10、徐孟洲 主编:《金融法学案例教程》,北京,知识产权出版社2003年版
11、徐诺金:《制度变迁中的金融理论及政策主张》,北京,中国金融出版社2004年版
12、余延满:《合同法原论》,武汉,武汉大学出版社1999年版
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8、王国平:《金融监管立法价值目标和价值取向问题探讨》,载《金融科学》2001年第3期
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16、赵志宏、李志强:《新巴塞尔协议下市场约束和我国银行业》,载《中国金融》2003年第13期
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18、徐国栋:《客观诚信与主观诚信的对立统一问题--以罗马法为中心》,载《中国社会科学》2001年第6期
19、李金泽:《银行业消费者保护法制与自律机制的国际经验与启示--兼论我国现行制度存在的问题与对策》,载《国际金融研究》2004年第10期
20、徐慧娟:《浅述英国金融巡视员制度与消费者权益保护--兼论对我国金融监管的借鉴》,载《金融论坛》2005年第1期
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22、汪鑫:《金融法若干基本原则探析》,载《法学评论》1997年第2期
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25、黄亮:《银行业协会自律机制比较研究》,载《上海金融》2006年第1期
26、李斌:《论银行消费者的权益及其保护机制》,华侨大学硕士学位论文,2007
27、施亚:《商业银行信息披露的法律规制研究》,西南财经大学硕士学位论文,2005
28、刘会玲:《论银行在消费信贷中的信息披露义务》,对外经济贸易大学硕士学位论文,2006
29、一良、庶而:《银行透明经营渐走渐近》,载《金融时报》2002年10月11日
30、《刘明康提八项要求督促银行改善服务》,载《上海证券报》07年4月23日
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9、中国银行业监督管理委员会2006年年报
10、中国建设银行各项个人业务章程及协议
11、中国建设银行2006年年报及2007年中报
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[3]《马克思恩格斯全集》第6卷,第291-292页
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11、卢代富:《国外企业社会责任界说评述》,载《现代法学》2001年第3期
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15、袁小兵、蒲勇健:《商业银行信息披露监控机制的构建研究》,载《中国管理科学》2003年第3期
16、赵志宏、李志强:《新巴塞尔协议下市场约束和我国银行业》,载《中国金融》2003年第13期
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18、徐国栋:《客观诚信与主观诚信的对立统一问题--以罗马法为中心》,载《中国社会科学》2001年第6期
19、李金泽:《银行业消费者保护法制与自律机制的国际经验与启示--兼论我国现行制度存在的问题与对策》,载《国际金融研究》2004年第10期
20、徐慧娟:《浅述英国金融巡视员制度与消费者权益保护--兼论对我国金融监管的借鉴》,载《金融论坛》2005年第1期
21、林宏:《香港银行服务质量调查及客户投诉程序》,载《统计与预测》2003年第4期
22、汪鑫:《金融法若干基本原则探析》,载《法学评论》1997年第2期
23、张明华:《消费者公益诉讼若干问题研究》,载《杭州商学院学报》2003年第1期
24、李金泽:《论我国银行业消费者保护与自律机制之完善》,载《时代法学》2004年第6期
25、黄亮:《银行业协会自律机制比较研究》,载《上海金融》2006年第1期
26、李斌:《论银行消费者的权益及其保护机制》,华侨大学硕士学位论文,2007
27、施亚:《商业银行信息披露的法律规制研究》,西南财经大学硕士学位论文,2005
28、刘会玲:《论银行在消费信贷中的信息披露义务》,对外经济贸易大学硕士学位论文,2006
29、一良、庶而:《银行透明经营渐走渐近》,载《金融时报》2002年10月11日
30、《刘明康提八项要求督促银行改善服务》,载《上海证券报》07年4月23日
31、[日]星野英一:《私法中的人--以财产法为中心》,王闯译,载梁慧星主编:《民商法论丛》第8卷,法律出版社1998年版
1、Peter Cartwright:Banks,Consumers and Regulation,Hart Publishing,2004
2、"Financial inclusion action plan",Scottish Exective,Edinburgh 2005
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8、J,Crispo,The Public Right to Know,Accountability in the Secretive Society(1975)
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9、中国银行业监督管理委员会2006年年报
10、中国建设银行各项个人业务章程及协议
11、中国建设银行2006年年报及2007年中报