我国手机银行的发展现状及监管对策
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摘要
1996年,捷克斯洛伐克推出了世界上第一个商业性运作的手机银行,其后,各国商业银行也纷纷推出手机银行业务。如今,历经近20年的进化与升级,手机银行已经成长为众多金融机构提供的一项非常普遍的金融服务。
从全球的整体发展状况来看,欧美地区的手机银行起步较早,但受传统的消费习惯影响,手机银行尚未成为主流的支付方式；日韩手机银行的发展最为成熟,用户接受度较高；菲律宾、肯尼亚等发展中国家变革性的手机银行,依托发达的零售代理商网络,拓宽了农村的金融服务渠道,为低收入人群获取正规金融服务提供了便利。
国内的手机银行业务兴起于1999年。后几经波折,近年来,由于3G网络的推广、智能手机的普及以及各项政策措施的出台与完善,我国的手机银行业务迎来了一个快速发展的阶段。商业银行、移动运营商、第三方支付企业等各参与主体,不断推出更加方便、快捷、个性化的手机银行产品,以抢占市场地位与市场份额,尤其是在手机支付领域展开了激烈的市场竞争。
相对于手机银行发展的如火如荼,国内对该业务的监管却一直处于比较滞后的状态。而手机银行作为一种新型的金融服务,有其特有的风险与安全问题,需要予以适当的监管。因此,亟需对当前我国手机银行的监管现状进行分析,并提出切实有效的完善改革建议。
本文从国内手机银行的发展现状和监管现状两个方面展开分析,指出现阶段我国手机银行业务的诸多监管漏洞,比如,手机银行监管法律体系不完善、监管部门之间协调性差,缺乏信息披露制度,缺乏对金融消费者权益的保护。在文章的最后,笔者借鉴国际上手机银行的发展现实和监管经验,提出了完善手机银行监管的对策建议,以保证既能有效地控制业务风险,维持行业稳定发展,又能够确定公平的竞争原则,为手机银行创造良性的市场竞争环境。
In1996, Czechoslovakia introduced the world's first mobile banking service. Subsequently, commercial banks around the world have launched mobile banking. Now, after nearly20years of evolution and upgrade, mobile banking has grown to be a very common financial serviee supplied by financial institutions.
Globally, mobile banking started earlier in Hurope and America, but it has not yet become a mainstream method of payment due to the traditional consumption habits. In Japan and South Korea, mobile banking is pretty mature and has a high user acceptance. Mobile banking in Philippines and Kenya, relying on well-developed retail network, has broaden access to financial services for low-income people.
Mobile banking in our country arose in1999. In recent years, due to the introduction of3G networks, the popularity of smart phones and the promotion of relevant policies, mobile banking in China has been experiencing a stage of rapid development. Commercial banks, mobile operators as well as third-party payment enterprises have introduced more convenient and personalized mobile banking products to capture the market share. Especially in the field of mobile payments, the competition is fierce.
With respect to the repaid development of mobile banking, the supervision lagged behind in our country. As a new type of financial services, mobile banking with its unique risk and safety issues need proper supervision. Therefore, it is urgent to analyze the current regulatory status ol China's mobile banking, and propose effective improvement proposals.
This article analyzes the current status of the development and supervision ol domestic mobile banking. Then it points out that there are still many regulatory loopholes of China's mobile banking at this stage, such as imperfection of mobile banking regulatory legal system, poor coordination among the regulatory authorities, lack of information disclosure and financial consumer protection. At the end of the article, based on the regulatory experience of mobile banking in other countries, the author puts forward suggestions to improve the mobile banking supervision so that it can not only effectively control the business risk and protect the industry develop stably, but also build up fair competition principles and create a healthy competitive environment for mobile banking.
从全球的整体发展状况来看,欧美地区的手机银行起步较早,但受传统的消费习惯影响,手机银行尚未成为主流的支付方式；日韩手机银行的发展最为成熟,用户接受度较高；菲律宾、肯尼亚等发展中国家变革性的手机银行,依托发达的零售代理商网络,拓宽了农村的金融服务渠道,为低收入人群获取正规金融服务提供了便利。
国内的手机银行业务兴起于1999年。后几经波折,近年来,由于3G网络的推广、智能手机的普及以及各项政策措施的出台与完善,我国的手机银行业务迎来了一个快速发展的阶段。商业银行、移动运营商、第三方支付企业等各参与主体,不断推出更加方便、快捷、个性化的手机银行产品,以抢占市场地位与市场份额,尤其是在手机支付领域展开了激烈的市场竞争。
相对于手机银行发展的如火如荼,国内对该业务的监管却一直处于比较滞后的状态。而手机银行作为一种新型的金融服务,有其特有的风险与安全问题,需要予以适当的监管。因此,亟需对当前我国手机银行的监管现状进行分析,并提出切实有效的完善改革建议。
本文从国内手机银行的发展现状和监管现状两个方面展开分析,指出现阶段我国手机银行业务的诸多监管漏洞,比如,手机银行监管法律体系不完善、监管部门之间协调性差,缺乏信息披露制度,缺乏对金融消费者权益的保护。在文章的最后,笔者借鉴国际上手机银行的发展现实和监管经验,提出了完善手机银行监管的对策建议,以保证既能有效地控制业务风险,维持行业稳定发展,又能够确定公平的竞争原则,为手机银行创造良性的市场竞争环境。
In1996, Czechoslovakia introduced the world's first mobile banking service. Subsequently, commercial banks around the world have launched mobile banking. Now, after nearly20years of evolution and upgrade, mobile banking has grown to be a very common financial serviee supplied by financial institutions.
Globally, mobile banking started earlier in Hurope and America, but it has not yet become a mainstream method of payment due to the traditional consumption habits. In Japan and South Korea, mobile banking is pretty mature and has a high user acceptance. Mobile banking in Philippines and Kenya, relying on well-developed retail network, has broaden access to financial services for low-income people.
Mobile banking in our country arose in1999. In recent years, due to the introduction of3G networks, the popularity of smart phones and the promotion of relevant policies, mobile banking in China has been experiencing a stage of rapid development. Commercial banks, mobile operators as well as third-party payment enterprises have introduced more convenient and personalized mobile banking products to capture the market share. Especially in the field of mobile payments, the competition is fierce.
With respect to the repaid development of mobile banking, the supervision lagged behind in our country. As a new type of financial services, mobile banking with its unique risk and safety issues need proper supervision. Therefore, it is urgent to analyze the current regulatory status ol China's mobile banking, and propose effective improvement proposals.
This article analyzes the current status of the development and supervision ol domestic mobile banking. Then it points out that there are still many regulatory loopholes of China's mobile banking at this stage, such as imperfection of mobile banking regulatory legal system, poor coordination among the regulatory authorities, lack of information disclosure and financial consumer protection. At the end of the article, based on the regulatory experience of mobile banking in other countries, the author puts forward suggestions to improve the mobile banking supervision so that it can not only effectively control the business risk and protect the industry develop stably, but also build up fair competition principles and create a healthy competitive environment for mobile banking.
引文
[1]蔡海斌 浅谈3G时代手机银行的业务监管 今日科技,2010(6)：43-44
[2]张纪 国际手机银行发展、风险分析与安全策略 国际金融研究,2006(3)：68-72
[3]缪尔宁 发展手机银行业务的困惑与思考 金融电子化,2007(7)：70-71
[4]熊俊,陆军 国内和欧美手机银行业务发展的实践与创新 金融论坛,20I1(3)：64-67
[5]汤运筹 手机银行业务发展中的问题及对策研究 浙江金融,2011(11)：72-76
[6]李一旗,赵磊 国内手机银行业务发展面面观 金融电子化,2009(10)：66-68
[7]马彦博 菲律宾发展农村手机银行的经验及对我国的启示 科技创新导报,2010(2)：140-141
[8]牛瑞芳 中国农村手机银行发展问题研究 新金融,2012(2)：54-56
[9]曾玥兆 国外农村手机银行服务：启示与借鉴 中国农村金融,2011(23)：86-88
[10]中国民生银行课题组 移动支付的挑战与银行的对策中国金融,2011(4)：36-38
[11]中国人民银行研究局移动银行课题组 中国手机银行发展：现状、问题及对策西部金融,2012(4)：13-23
[12]王园园 我国手机银行监管法律制度的缺陷及完善 法制与社会,2013(3)：210,220
[13]柴迎春 手机银行风险分析及监管策略探讨 现代经济信息,2010(13)：201
[14]刘恩茂,孙英隽,陈妍 手机银行业务风险分析和防范研究 金融经济,2011(20)：51-53
[15]潘辛平 手机银行：移动支付的生力军 中国金融电脑,2010(5)：35-36
[16]齐雪 网上银行与手机银行 金融财富,2009(5)：68-69
[17]饶鹏 手机银行发展现状比较及启示 金融与经济,2012(2)：94-96
[18]郝艳广 手机银行在我国农村的应用优势及推广策略 中国 金融电脑,2012(4)：66-69
[19]尹洋,廖渊,刘伟煜 肯尼亚M-PESA手机银行介绍及启示 金融电子化,2012(7)：81-83
[20]刘丹,房宪鹏 移动支付国内外研究述评 商业时代,2009(25)：106-108
[21]课题组 张起良 手机银行发展模式研究 华北金融,2010(7)：23-25
[22]焦扬,胡冬燕,丁淑贞中国手机银行发展模式研究 华北金融,2011(4)：31-34
[23]王辉,何虹商业银行发展手机银行业务的制约因素及建议 华北金融,2012(10)：52-54
[24]胡现玲 我国手机银行发展现状与对策分析 经济师,2011(1)：61-62
[25]王姗 我国手机银行业务的风险防范分析 中国商界,2010(7)：51-52
[26]李东卫 我国移动银行业务发展的现状与建议 贵州农村金融,2011(2)：15-16
[27]何光辉,杨咸月 手机银行模式与监管：金融包容与中国的战略转移 财贸经济,2011(4)：46-54
[28]李壮,孙英隽,陈妍 我国手机银行发展的模式选择与对策分析 经济问题探索,2011(9)：89-94
[29]潘玉龙,黄磊,马牧原 我国手机银行发展思路 合作经济与科技,2011(3)：54-56
[30]中国人民银行研究局移动银行课题组 手机银行相关监管条例梳理 移动银行通讯,2011(2)：11-13
[31]缪仕国,唐晓婕 江苏省手机银行业务发展现状、问题及对策 移动银行通讯,2012(2)：13-19
[32]刘贵生,孙天琦,张晓东 美国金融消费者保护的经验教训 金融研究,2010(1)：197-206
[33]Ivatury, Gautam, and Ignacio Mas. The Early Experience with Branchless Banking. Focus Note 46. Washington, D.C.:CGAP.2008
[34]Ignacio Mas, Kabir Kumar. Banking on Mobiles:Why, How, for Whom?. Focus Note 48. Washington, D.C.:CGAP.2008
[35]Arvind Ashta. Evolution of Mobile Banking Regulations. Working Paper for Burgundy School of Business.2010
[36]Claire Alexander. What Can Branchless Banking Do to Advance the Field, and What Can It Not Do? From Mobile Banking to Point of Service. Global Microcredit Summit Commissioned Workshop Paper.2011
[37]Timothy R.Lyman, Mark Pickens, David Porteous变革性无网点银行业务的监管：使用移动电话和其他技术增加金融服务的覆盖面(上)西部金融,2012(11)：19-26
[38]Timothy R.Lyman, Mark Pickens. David Porteous变革性无网点银行业务的监管：使用移动电话和其他技术增加金融服务的覆盖面(下)西部金融,2012(12)：20-25
[39]林欣.我国手机银行发展问题研究：[学位论文].北京：首都经济贸易大学,2012
[40]沈慧卿.3G时代手机银行商业模式探索：[学位论文].山东济南：山东大学,2011
[2]张纪 国际手机银行发展、风险分析与安全策略 国际金融研究,2006(3)：68-72
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[6]李一旗,赵磊 国内手机银行业务发展面面观 金融电子化,2009(10)：66-68
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[8]牛瑞芳 中国农村手机银行发展问题研究 新金融,2012(2)：54-56
[9]曾玥兆 国外农村手机银行服务：启示与借鉴 中国农村金融,2011(23)：86-88
[10]中国民生银行课题组 移动支付的挑战与银行的对策中国金融,2011(4)：36-38
[11]中国人民银行研究局移动银行课题组 中国手机银行发展：现状、问题及对策西部金融,2012(4)：13-23
[12]王园园 我国手机银行监管法律制度的缺陷及完善 法制与社会,2013(3)：210,220
[13]柴迎春 手机银行风险分析及监管策略探讨 现代经济信息,2010(13)：201
[14]刘恩茂,孙英隽,陈妍 手机银行业务风险分析和防范研究 金融经济,2011(20)：51-53
[15]潘辛平 手机银行：移动支付的生力军 中国金融电脑,2010(5)：35-36
[16]齐雪 网上银行与手机银行 金融财富,2009(5)：68-69
[17]饶鹏 手机银行发展现状比较及启示 金融与经济,2012(2)：94-96
[18]郝艳广 手机银行在我国农村的应用优势及推广策略 中国 金融电脑,2012(4)：66-69
[19]尹洋,廖渊,刘伟煜 肯尼亚M-PESA手机银行介绍及启示 金融电子化,2012(7)：81-83
[20]刘丹,房宪鹏 移动支付国内外研究述评 商业时代,2009(25)：106-108
[21]课题组 张起良 手机银行发展模式研究 华北金融,2010(7)：23-25
[22]焦扬,胡冬燕,丁淑贞中国手机银行发展模式研究 华北金融,2011(4)：31-34
[23]王辉,何虹商业银行发展手机银行业务的制约因素及建议 华北金融,2012(10)：52-54
[24]胡现玲 我国手机银行发展现状与对策分析 经济师,2011(1)：61-62
[25]王姗 我国手机银行业务的风险防范分析 中国商界,2010(7)：51-52
[26]李东卫 我国移动银行业务发展的现状与建议 贵州农村金融,2011(2)：15-16
[27]何光辉,杨咸月 手机银行模式与监管：金融包容与中国的战略转移 财贸经济,2011(4)：46-54
[28]李壮,孙英隽,陈妍 我国手机银行发展的模式选择与对策分析 经济问题探索,2011(9)：89-94
[29]潘玉龙,黄磊,马牧原 我国手机银行发展思路 合作经济与科技,2011(3)：54-56
[30]中国人民银行研究局移动银行课题组 手机银行相关监管条例梳理 移动银行通讯,2011(2)：11-13
[31]缪仕国,唐晓婕 江苏省手机银行业务发展现状、问题及对策 移动银行通讯,2012(2)：13-19
[32]刘贵生,孙天琦,张晓东 美国金融消费者保护的经验教训 金融研究,2010(1)：197-206
[33]Ivatury, Gautam, and Ignacio Mas. The Early Experience with Branchless Banking. Focus Note 46. Washington, D.C.:CGAP.2008
[34]Ignacio Mas, Kabir Kumar. Banking on Mobiles:Why, How, for Whom?. Focus Note 48. Washington, D.C.:CGAP.2008
[35]Arvind Ashta. Evolution of Mobile Banking Regulations. Working Paper for Burgundy School of Business.2010
[36]Claire Alexander. What Can Branchless Banking Do to Advance the Field, and What Can It Not Do? From Mobile Banking to Point of Service. Global Microcredit Summit Commissioned Workshop Paper.2011
[37]Timothy R.Lyman, Mark Pickens, David Porteous变革性无网点银行业务的监管：使用移动电话和其他技术增加金融服务的覆盖面(上)西部金融,2012(11)：19-26
[38]Timothy R.Lyman, Mark Pickens. David Porteous变革性无网点银行业务的监管：使用移动电话和其他技术增加金融服务的覆盖面(下)西部金融,2012(12)：20-25
[39]林欣.我国手机银行发展问题研究：[学位论文].北京：首都经济贸易大学,2012
[40]沈慧卿.3G时代手机银行商业模式探索：[学位论文].山东济南：山东大学,2011