金融机构社区服务义务研究
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摘要
美国《社区再投资法》是世界上唯一赋予了金融机构社区服务义务的法律。其立法背景是由市场失灵、种族歧视等原因引起的“划红线”拒贷现象,这种现象使得美国中低收入社区的居民的信贷需求无法获得满足。美国《社区再投资法》规定,“受监管的金融机构在安全和稳健经营的前提下,有义务持续地满足所在社区的信贷需求,特别是中低收入社区的信贷需求。”实施了30多年的《社区再投资法》,提高了金融机构在中低收入社区的放贷比例、增加了中低收入社区信贷的流动性,有效地改善了美国金融排斥的状况。目前,世界各国都在致力于治理金融排斥,建立金融包容体系。例如,英国和澳大利亚等国家主要采用以市场自由为导向的治理方式,与美国以政府强制性干预立法的形式不同,政府充当的是提供者和引导者的角色。这些国家采取政府与金融机构合作、行业协会引入自愿性约法等措施治理金融排斥问题,但是收效不大。
我国目前存在严重的金融排斥问题,在发展中国家居于首位,中低收入地区和居民存在信贷不足和难以享用基本金融服务的情况。为了解决治理金融排斥的难题,我国政府实施了很多举措,但是这些举措都只是停留在政策层面,并没有上升到制度层面,以致收效甚微。笔者认为,应当借鉴美国《社区再投资法》,赋予我国金融机构社区服务义务。以强制性政府干预的正当性和金融机构的企业社会责任这两个方面为确立金融机构社区服务义务的法理依托,从金融机构社区服务义务对义务主体的界定、金融机构社区服务义务对义务范围的界定、金融机构社区服务义务对社区的界定、立法形式、监管和评估以及履行方式等方面全面确立我国金融机构社区服务义务。
The Community Reinvestment Act (CRA) of the United Station is the only one which endues with the community services obligations to financial institution. The legislative background of that is:the invalid market and racial discrimination leaded to lone rejected in redlining, what severely affected the credit requirements of low- and moderate-income communities and borrowers. The Community Reinvestment Act of the United Station regulated financial institutions have continuing and affirmative obligation to help meet the credit needs of the local communities in which they are chartered, especially for low-and moderate-income communities. The Community Reinvestment Act has been carried out for more than 30 years; it has increased the lending ratio in low- and moderate-income communities; has increased the mobility of the community credit; has effectively improved financial exclusion in the United Station. Nowadays, all the countries in the world are committed to tackle financial exclusion and provide financial inclusion. For instant the United Kingdom and Australia deal with financial exclusion with market-orientated. Differencing from mandatory legislation in the United Station, their governments act as provider and guider which cooperate with financial institutions and help industry association to make their own voluntary rules. But all the measures have little effect.
Our country now have serious financial exclusion problem, it's severity is on the top in developing countries, low- and moderate-income communities have difficulties in lack of credit and financial services using. Our country takes many measures to try to resolve financial exclusion, but these measures are only policies, so they are useless. The author believes, we should reference community reinvestment act in the United Station:gives the community services obligations to financial institution. By using the theories of 'The legitimacy of the mandatory government intervention' and 'Corporate social responsibility' establish the community services obligations to financial institution in obligation subject, obligation range, community defined, legislation model, supervision and assessment, performance model.
我国目前存在严重的金融排斥问题,在发展中国家居于首位,中低收入地区和居民存在信贷不足和难以享用基本金融服务的情况。为了解决治理金融排斥的难题,我国政府实施了很多举措,但是这些举措都只是停留在政策层面,并没有上升到制度层面,以致收效甚微。笔者认为,应当借鉴美国《社区再投资法》,赋予我国金融机构社区服务义务。以强制性政府干预的正当性和金融机构的企业社会责任这两个方面为确立金融机构社区服务义务的法理依托,从金融机构社区服务义务对义务主体的界定、金融机构社区服务义务对义务范围的界定、金融机构社区服务义务对社区的界定、立法形式、监管和评估以及履行方式等方面全面确立我国金融机构社区服务义务。
The Community Reinvestment Act (CRA) of the United Station is the only one which endues with the community services obligations to financial institution. The legislative background of that is:the invalid market and racial discrimination leaded to lone rejected in redlining, what severely affected the credit requirements of low- and moderate-income communities and borrowers. The Community Reinvestment Act of the United Station regulated financial institutions have continuing and affirmative obligation to help meet the credit needs of the local communities in which they are chartered, especially for low-and moderate-income communities. The Community Reinvestment Act has been carried out for more than 30 years; it has increased the lending ratio in low- and moderate-income communities; has increased the mobility of the community credit; has effectively improved financial exclusion in the United Station. Nowadays, all the countries in the world are committed to tackle financial exclusion and provide financial inclusion. For instant the United Kingdom and Australia deal with financial exclusion with market-orientated. Differencing from mandatory legislation in the United Station, their governments act as provider and guider which cooperate with financial institutions and help industry association to make their own voluntary rules. But all the measures have little effect.
Our country now have serious financial exclusion problem, it's severity is on the top in developing countries, low- and moderate-income communities have difficulties in lack of credit and financial services using. Our country takes many measures to try to resolve financial exclusion, but these measures are only policies, so they are useless. The author believes, we should reference community reinvestment act in the United Station:gives the community services obligations to financial institution. By using the theories of 'The legitimacy of the mandatory government intervention' and 'Corporate social responsibility' establish the community services obligations to financial institution in obligation subject, obligation range, community defined, legislation model, supervision and assessment, performance model.
引文
[1]美国《社区再投资法》,即The Community Reinvestment Act.,简称CRA。见12 USC 2901; Title Ⅶ of Pub. L.95-128, 91 Stat.1147 (October 12,1977).
[2]孙天琦.美国《社区再投资法》三十年变革的争论及启示[J].广东金融学院学报,2009(5).P109.
[3]社区的便利与需求,包括信用服务与存款服务。见The Community Reinvestment Act.12 USC 2901; Title Ⅶ of Pub. L.95-128,91 Stat.1147 (October 12,1977).
[4]1977年《社区再投资法》是《住房与社区发展法》(Housing and Community Development Act of 1977)的一部分。
[5]《金融机构改革、恢复、执行法案》,即Financial Institutions Reform, Recovery, and Enforcement Act,简称FIRREA。
[6]四个等级,即包括“优秀”、“满意”、“需要改进”以及“严重不合规”。见The Community Reinvestment Act.12 USC 2901; Title Ⅶ of Pub. L.95-128,91 Stat.1147 (October 12,1977).
[7]《联邦住房企业金融安全与稳健法》,即The Federal Housing Enterprises Financial Safety and Soundness Act。
[8]“两房”为《社区再投资》贷款证券化贡献颇多,2001年房利美宣布收购了100亿美元《社区再投资法》贷款,并且宣布新的目标,即到2010年为《社区再投资法》业务融资5000亿美元。
[9]《1994年里格尔-尼尔州际银行及分支机构效率法》,即The Riegle-Neal Interstate Banking and Branching EfficiencyAct of 1994,简称《Riegle-Neal法案》。
[10] Willis, Mark. It's the Rating, Stupid:A Banker's Perspective on the CRA. Revisitning the CRA:Perspectives on the Future of the Community Reinvestment Act. P59-70.
[11]《金融服务现代化法》,即Financial Services Modernization Act,简称GLBA。
[12]见孙天琦.美国《社区再投资法》三十年变革的争论及启示[J].广东金融学院学报,2009(9).P113.
[13]大型银行金融机构是指资产规模大于2.5亿美元并且其所附属的控股公司的资产规模多于10亿美元的银行金融机构。大型银行金融机构需要进行信贷、投资、服务三项评估,并每年报告和提供中小企业贷款、农业贷款和社区发展贷款的相关数据。见COMMUNITY REINVESTMENT (REGULATION BB).12 C.F.R. PART 228载[2010-05-11]http://edocket.access.gpo.gov/cfr_2003/pdf/12cfr228.11.pdf.
[14]小型银行金融机构是指资产不超过2.5亿美元的存款机构并且其所附属的控股公司的资产规模不多于10亿美元的银行金融机构。见COMMUNITY REINVESTMENT (REGULATION BB).12 C.F.R. PART 228载[2010-05-11]http://edocket.access.gpo.gov/cfr_2003/pdf/12cfr228.11.pdf.而联合规定对小型银行金融机构的门槛从2.5亿美元提高到了10亿美元,不再考虑其所附属的控股公司的资产规模。小型银行金融机构的《社区再投资法》评估只包括贷款评估,免除搜集相关数据和《社区再投资法》义务的报告。见Community Reinvestment Act Joint Final Rules. FIL-79-2005, August 9,2005载[2010-05-20]http://www.fdic.gov/news/news/financial/2005/fil7905.html.
[15]中小型银行金融机构是指,一类资产规模在2.5亿美元对10亿美元之间的银行金融机构。见Community Reinvestment Act Joint Final Rules. FIL-79-2005, August 9,2005载[2010-05-20]http://www.fdic.gov/news/news/financial/2005/fil7905.html.
[16]Nimal A.Femando,低收入家庭对金融服务的享用：国际经验、改进措施及未来,亚洲开发银行2007年10月.
[17]金融排斥(financial exclusion)是社会排斥的一种,其主要是以信贷排斥为主,包括其它金融类型的排斥。参见：谢欣.金融排斥：英国和美国的经验[J].银行家,2010(7).
[18] Michael S.Barr,密歇根法学院.中国人民银行西安分行金融研究处,译.产生于房产危机的社区再投资法(上)[J].西部金融,2010(9).P16.
[19]张龙耀、褚保金.美国《社区再投资法》与我国农村金融发展[J],金融纵横,2008(8).P42.
[20]本理念,主要在采用江鑫教授《论基本银行服务排斥及其治理》的一些观点的基础上,结合经济法基本理念,进行分析与研究。参见汪鑫.论基本银行服务排斥及其治理[J].法学评论,2009(4).P7.
[21]汪鑫主编.金融法学fMl.中国政法大学出版社,2007.P4.
[22]江鑫主编.金融法学[M].中国政法大学出版社,2007.P73.
[23]《2008年紧急经济稳定法》,即Emergency Economic Stabilization Act of 2008.
[24]此说法与汪鑫教授的《论基本银行服务排斥及其治理》学说有类似之处。参见汪鑫.论基本银行服务排斥及其治理[J].法学评论,2009(4).P7.
[25]李昌麒主编.经济法学[M].法律出版社,2007.P210.
[26]类似于“社区再投资法”的国家干预信贷市场的实践也见于泰国。泰国中央银行于1975年向所有的银行发出了一个备忘录,要求每个银行至少将占其上年总贷款量的5%借给农户,以用于农业生产。而那些被发现无法达到这一要求的银行,必须将特定数额资金存入泰国政府966年成立的农业与农业合作社银行。从1979年开始,所要求的银行对农户信贷比例上升到占其上年信贷额的11%,此外还要求银行向农业生产的产前和产后环节提供占其上年信贷额2%的信贷。到1987年,对银行的强制性信贷比例提升为对农户14%,对农业生产的产前和产后环节6%。
[27]参见：陈尧军.促进信贷市场公平的法律制度初探——以美国《社区再投资法》为基点[D].中国政法大学法学院,2007.
[28]大多数发达国家出现了银行分支机构关闭的现象,这是导致金融排斥的原因之一,技术进步(特别是提款机、电话和网络银行服务)加剧了这一趋势。无疑,这种关闭对贫困的城市居民以及小型的农村社区有着更为严重的影响。
[29]见汪鑫.论基本银行服务排斥及其治理[J].法学评论,2009(4).P7.
[30]见王志军.金融排斥：英国的经验[J].世界经济研究,2007(2).P67.
[31]种族资本主义意味着财产以及财富创造手段集中于少数南非白人手中。这种财产和财富集中的根源之一,在于立法限制南非黑人移动的自由、拥有财产的能力和获得待遇优厚的工作。参见ALLISON FREEMAN, Community Reinvestment Legislation and Access to Housing Finance in Post-Apartheid South Africa, Housing Studies, Vol.23, No.5, 697-716, September 2008.
[32]依附理论把世界分为两个阵营：经济财富严重依赖于初级产品出口的贫穷国家；从贫穷国家中提取资源再把其加工成产品于这些国家市场出售的工业化富裕国家。这两种国家集团一般被称为全球经济系统的周边和核心。在这个计划中,周边国家从属于核心国家,这两者不平等的权利关系。久而久之意味着经济利益中心的加强：进口关税、国外援助和周边国家债务负担的承担、赞成富裕国家决策和决策过程的国际机构(世界银行和国际货币资金组织)、资本流动性以及全球跨国企业。参见ALLISON FREEMAN, Community Reinvestment Legislation and Access to Housing Finance in Post-Apartheid South Africa, Housing Studies, Vol.23, No.5,697-716, September 2008.
[33]内部殖民主义产生于国际水平导致的工业资本国家的发展和发达的殖民外围,通过相同的文化机制、政治镇压、经济开发。参见ALLISON FREEMAN, Community Reinvestment Legislation and Access to Housing Finance in Post-Apartheid South Africa, Housing Studies, Vol.23, No.5,697-716, September 2008.
[38]汪鑫.论基本银行服务排斥及其治理[J].法学评论,2009(4).P8.
[39] Finance for all?-Politics and Pitfalls in Expanding Aceess, The World Bank. P194.
[40]见王仁贵著.理性看待基尼系数[J].瞭望,2009(10).
[41]同上.见王仁贵著.理性看待基尼系数[J].瞭望,2009(10).
[42]江迅.博鳌：包容性发展.载[2011-04-16]http://news.sina.com.cn/c/2011-04-20/140822326735.shtml
[43]张世福.包容性发展是中国与世界的共同主题.载[2011-04-16]：http://www.china.com.cn/economic/txt/2011-04/16/content 22372868.htm
[44]《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》于2008年10月12日中国共产党第十七届中央委员会第三次全体会议通过。
[45]见2005年中央一号文件《党中央、国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》.P6.
[46]见2006年中央一号文件《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》.P6-7.
[47]见2007年中央一号文件《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》.P7.
[48]见2008年中央一号文件《中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》.P8.
[49]见2009年中央一号文件《中共中央、国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若十意见》.P2.
[50]见2010年中央一号文件《中共中央、国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》.P2.
[51]载[2010-12-02]：http://www.pbc.gov.cn/publish/diaochatongjisi/194/2010/20100928140926454233091/20100928140926454233091_.html
[52] Paul, Ron. The Community Reinvestment Act and the Recent Mortgage Crisis Speech given at the Confronting Concentrated Poverty Policy Forum. Washington, DC.2008(12).
[53] Macey and Miller. The Community Reinvestment Act. An Economic Analysis Virginia Law Review.1993.
[54]见孙天琦.美国《社区再投资法》三十年变革的争论及启示[J].广东金融学院学报,2009(9).P117.
[55]联邦储备委员会发布的《实施规则》,即Community reinvestment (regulation BB),简称BB规则。见12 C.F.R. PART228.载[2010-05-11]http://edocket.access.gpo.gov/cfr_2003/pdf/12cfr228.11.pdf.
[56]金融机构是指凡依法设立、专门经背各种金融业务的组织。见汪鑫主编.金融法学[M].中国政法大学出版社,2007.P8.
[57]储蓄机构,包括储蒂银行、储贷协会。即thrift institution-The general term for savings banks, savings and loan associations, and credit unions,载[2010-05-02]http://www.investordictionary.com/definition/thrift-institution.
[58]美国《2009年社区再投资现代化法》,即The Community Reinvestment Modernization Act of 2009,简称CMRA。见H.R.1479.载[2010-06-10]http://www.njcitizenaction.org/crahr1479.pdf.
[59]孙天琦.美国《社区再投资法》三十年变革的争论及启示Ⅲ.广东金融学院学报,2009(5).P123.
[60]孙天琦,杨岚,张晓东.中国人民银行西安分行金融研究处,译.美国《社区再投资法》(1977—2009)：三十年来在争议中的不断变革、下一步改革的方向及其对我们的启示(下)[J].西部金融,2009(9).P16.
[67]美联储BB条例S228.28.见12 C.F.R.PART 228.载
[71]孙天琦,杨岚,张晓东.中国人民银行西安分行金融研究处,译.美国《社区再投资法》(1977-2009)：三十年来在争议中的不断变革、下一步改革的方向及其对我们的启示(下)[J].西部金融,2009(9).P15.
[1]Randall Kroszner,芝加哥大学布斯商学院.中国人民银行西安分行金融研究处,译.《社区再投资法》和近期抵押贷款危机[J].西部金融,2009(10).
[2]孙天琦,杨岚,张晓东.中国人民银行西安分行金融研究处,译.美国《社区再投资法》(1977—2009)：三十年来在争议中的不断变革、下一步改革的方向及其对我们的启示(上)[J].西部金融,2009(8).
[3]孙天琦,杨岚,张晓东.中国人民银行西安分行金融研究处,译.美国《社区再投资法》(1977—2009)：三十年来在争议中的不断变革、下一步改革的方向及其对我们的启示(下)[J].西部金融,2009(9).
[4]Michael S.Barr,密歇根法学院.中国人民银行西安分行金融研究处,译.产生于房产危机的社区再投资法(上)[J].西部金融,2010(8)
[5]Michael S.Barr,密歇根法学院.中国人民银行西安分行金融研究处,译.产生于房产危机的社区再投资法(下)[J].西部金融,2010(9)
[6]Stella J.Adams.中国人民银行西安分行金融研究处,译.在《社区再投资法》 中明确考虑种族问题[J].西部金融,2011(2).
[7]Mark Pinsky.中国人民银行西安分行金融研究处,译.《社区再投资法》2.0：社区2.0[J].西部金融,2010(7).
[8]Roberto Quercia, Janneke Ratcliffe中国人民银行西安分行金融研究处,译.《社区再投资法》：成效显著,但仍需改进[J].西部金融,2010(2).
[9]Robert B.Avery(美联储),Marsha J.Courchane Charles River(国际公司),Peter M.Zon(房地美公司).中国人民银行西安分行金融研究处,译.金融环境不断变化中的《社区再投资法》 (上)[J].西部金融,2011(3).
[10]Lawrence B.Lindsey (Lindsey集团).中国人民银行西安分行金融研究处,译.作为提供公共物品方式之一的《社区再投资法》 (上)[J].西部金融,2010(12).
[11]Lawrence B.Lindsey (Lindsey集团).中国人民银行西安分行金融研究处,译.作为 提供公共物品方式之一的《社区再投资法》 (下)[J].西部金融,2010(12).
[12]美国银行家协会.中国人民银行西安分行金融研究处,译.《社区再投资法》的30年[J].西部金融,2010(1).
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[58]Jeffery W. Gunther, "Should CRA Stand for'Community Redundancy Act'?" Regulation, Cato Institute, http://www.cato.org/pubs/regulation/regv23n3/gunther.pdf.
[59]Benston, It's Time to Repeal the Community Reinvestment Act. http://www.cato.org/pub_display.php?pub_id=4976.
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[1]《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法(试行)》
[2]《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》
[3]《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》
[4]2005年中央一号文件《党中央、国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》
[5]2006年中央一号文件《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》.
[6]2007年中央一号文件《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》
[7]2008年中央一号文件《中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》
[8]2009年中央一号文件《中共中央、国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》
[9]2010年中央一号文件《中共中央、国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》
[10]美国《2009年社区再投资现代化法案》
[11]美国《1974年平等信贷机会法》
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[13]美国《1989年金融机构改革、恢复、执行法案》
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[15]The Community Reinvestment Act.12 USC 2901; Title Ⅶ of Pub. L.95-128,91 Stat. 1147 (October 12,1977).
[16]Community Reinvestment (Regulation BB).12 C.F.R. PART 228.
[17]Community Reinvestment Act Joint Final Rules. FIL-79-2005, August 9,2005.
[18]the Equal Credit Opportunity Act, http://www.usdoj.gov/crt/housing/documents/ecoafulltext_5-1-06.php.
[2]孙天琦.美国《社区再投资法》三十年变革的争论及启示[J].广东金融学院学报,2009(5).P109.
[3]社区的便利与需求,包括信用服务与存款服务。见The Community Reinvestment Act.12 USC 2901; Title Ⅶ of Pub. L.95-128,91 Stat.1147 (October 12,1977).
[4]1977年《社区再投资法》是《住房与社区发展法》(Housing and Community Development Act of 1977)的一部分。
[5]《金融机构改革、恢复、执行法案》,即Financial Institutions Reform, Recovery, and Enforcement Act,简称FIRREA。
[6]四个等级,即包括“优秀”、“满意”、“需要改进”以及“严重不合规”。见The Community Reinvestment Act.12 USC 2901; Title Ⅶ of Pub. L.95-128,91 Stat.1147 (October 12,1977).
[7]《联邦住房企业金融安全与稳健法》,即The Federal Housing Enterprises Financial Safety and Soundness Act。
[8]“两房”为《社区再投资》贷款证券化贡献颇多,2001年房利美宣布收购了100亿美元《社区再投资法》贷款,并且宣布新的目标,即到2010年为《社区再投资法》业务融资5000亿美元。
[9]《1994年里格尔-尼尔州际银行及分支机构效率法》,即The Riegle-Neal Interstate Banking and Branching EfficiencyAct of 1994,简称《Riegle-Neal法案》。
[10] Willis, Mark. It's the Rating, Stupid:A Banker's Perspective on the CRA. Revisitning the CRA:Perspectives on the Future of the Community Reinvestment Act. P59-70.
[11]《金融服务现代化法》,即Financial Services Modernization Act,简称GLBA。
[12]见孙天琦.美国《社区再投资法》三十年变革的争论及启示[J].广东金融学院学报,2009(9).P113.
[13]大型银行金融机构是指资产规模大于2.5亿美元并且其所附属的控股公司的资产规模多于10亿美元的银行金融机构。大型银行金融机构需要进行信贷、投资、服务三项评估,并每年报告和提供中小企业贷款、农业贷款和社区发展贷款的相关数据。见COMMUNITY REINVESTMENT (REGULATION BB).12 C.F.R. PART 228载[2010-05-11]http://edocket.access.gpo.gov/cfr_2003/pdf/12cfr228.11.pdf.
[14]小型银行金融机构是指资产不超过2.5亿美元的存款机构并且其所附属的控股公司的资产规模不多于10亿美元的银行金融机构。见COMMUNITY REINVESTMENT (REGULATION BB).12 C.F.R. PART 228载[2010-05-11]http://edocket.access.gpo.gov/cfr_2003/pdf/12cfr228.11.pdf.而联合规定对小型银行金融机构的门槛从2.5亿美元提高到了10亿美元,不再考虑其所附属的控股公司的资产规模。小型银行金融机构的《社区再投资法》评估只包括贷款评估,免除搜集相关数据和《社区再投资法》义务的报告。见Community Reinvestment Act Joint Final Rules. FIL-79-2005, August 9,2005载[2010-05-20]http://www.fdic.gov/news/news/financial/2005/fil7905.html.
[15]中小型银行金融机构是指,一类资产规模在2.5亿美元对10亿美元之间的银行金融机构。见Community Reinvestment Act Joint Final Rules. FIL-79-2005, August 9,2005载[2010-05-20]http://www.fdic.gov/news/news/financial/2005/fil7905.html.
[16]Nimal A.Femando,低收入家庭对金融服务的享用：国际经验、改进措施及未来,亚洲开发银行2007年10月.
[17]金融排斥(financial exclusion)是社会排斥的一种,其主要是以信贷排斥为主,包括其它金融类型的排斥。参见：谢欣.金融排斥：英国和美国的经验[J].银行家,2010(7).
[18] Michael S.Barr,密歇根法学院.中国人民银行西安分行金融研究处,译.产生于房产危机的社区再投资法(上)[J].西部金融,2010(9).P16.
[19]张龙耀、褚保金.美国《社区再投资法》与我国农村金融发展[J],金融纵横,2008(8).P42.
[20]本理念,主要在采用江鑫教授《论基本银行服务排斥及其治理》的一些观点的基础上,结合经济法基本理念,进行分析与研究。参见汪鑫.论基本银行服务排斥及其治理[J].法学评论,2009(4).P7.
[21]汪鑫主编.金融法学fMl.中国政法大学出版社,2007.P4.
[22]江鑫主编.金融法学[M].中国政法大学出版社,2007.P73.
[23]《2008年紧急经济稳定法》,即Emergency Economic Stabilization Act of 2008.
[24]此说法与汪鑫教授的《论基本银行服务排斥及其治理》学说有类似之处。参见汪鑫.论基本银行服务排斥及其治理[J].法学评论,2009(4).P7.
[25]李昌麒主编.经济法学[M].法律出版社,2007.P210.
[26]类似于“社区再投资法”的国家干预信贷市场的实践也见于泰国。泰国中央银行于1975年向所有的银行发出了一个备忘录,要求每个银行至少将占其上年总贷款量的5%借给农户,以用于农业生产。而那些被发现无法达到这一要求的银行,必须将特定数额资金存入泰国政府966年成立的农业与农业合作社银行。从1979年开始,所要求的银行对农户信贷比例上升到占其上年信贷额的11%,此外还要求银行向农业生产的产前和产后环节提供占其上年信贷额2%的信贷。到1987年,对银行的强制性信贷比例提升为对农户14%,对农业生产的产前和产后环节6%。
[27]参见：陈尧军.促进信贷市场公平的法律制度初探——以美国《社区再投资法》为基点[D].中国政法大学法学院,2007.
[28]大多数发达国家出现了银行分支机构关闭的现象,这是导致金融排斥的原因之一,技术进步(特别是提款机、电话和网络银行服务)加剧了这一趋势。无疑,这种关闭对贫困的城市居民以及小型的农村社区有着更为严重的影响。
[29]见汪鑫.论基本银行服务排斥及其治理[J].法学评论,2009(4).P7.
[30]见王志军.金融排斥：英国的经验[J].世界经济研究,2007(2).P67.
[31]种族资本主义意味着财产以及财富创造手段集中于少数南非白人手中。这种财产和财富集中的根源之一,在于立法限制南非黑人移动的自由、拥有财产的能力和获得待遇优厚的工作。参见ALLISON FREEMAN, Community Reinvestment Legislation and Access to Housing Finance in Post-Apartheid South Africa, Housing Studies, Vol.23, No.5, 697-716, September 2008.
[32]依附理论把世界分为两个阵营：经济财富严重依赖于初级产品出口的贫穷国家；从贫穷国家中提取资源再把其加工成产品于这些国家市场出售的工业化富裕国家。这两种国家集团一般被称为全球经济系统的周边和核心。在这个计划中,周边国家从属于核心国家,这两者不平等的权利关系。久而久之意味着经济利益中心的加强：进口关税、国外援助和周边国家债务负担的承担、赞成富裕国家决策和决策过程的国际机构(世界银行和国际货币资金组织)、资本流动性以及全球跨国企业。参见ALLISON FREEMAN, Community Reinvestment Legislation and Access to Housing Finance in Post-Apartheid South Africa, Housing Studies, Vol.23, No.5,697-716, September 2008.
[33]内部殖民主义产生于国际水平导致的工业资本国家的发展和发达的殖民外围,通过相同的文化机制、政治镇压、经济开发。参见ALLISON FREEMAN, Community Reinvestment Legislation and Access to Housing Finance in Post-Apartheid South Africa, Housing Studies, Vol.23, No.5,697-716, September 2008.
[38]汪鑫.论基本银行服务排斥及其治理[J].法学评论,2009(4).P8.
[39] Finance for all?-Politics and Pitfalls in Expanding Aceess, The World Bank. P194.
[40]见王仁贵著.理性看待基尼系数[J].瞭望,2009(10).
[41]同上.见王仁贵著.理性看待基尼系数[J].瞭望,2009(10).
[42]江迅.博鳌：包容性发展.载[2011-04-16]http://news.sina.com.cn/c/2011-04-20/140822326735.shtml
[43]张世福.包容性发展是中国与世界的共同主题.载[2011-04-16]：http://www.china.com.cn/economic/txt/2011-04/16/content 22372868.htm
[44]《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》于2008年10月12日中国共产党第十七届中央委员会第三次全体会议通过。
[45]见2005年中央一号文件《党中央、国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》.P6.
[46]见2006年中央一号文件《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》.P6-7.
[47]见2007年中央一号文件《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》.P7.
[48]见2008年中央一号文件《中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》.P8.
[49]见2009年中央一号文件《中共中央、国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若十意见》.P2.
[50]见2010年中央一号文件《中共中央、国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》.P2.
[51]载[2010-12-02]：http://www.pbc.gov.cn/publish/diaochatongjisi/194/2010/20100928140926454233091/20100928140926454233091_.html
[52] Paul, Ron. The Community Reinvestment Act and the Recent Mortgage Crisis Speech given at the Confronting Concentrated Poverty Policy Forum. Washington, DC.2008(12).
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[54]见孙天琦.美国《社区再投资法》三十年变革的争论及启示[J].广东金融学院学报,2009(9).P117.
[55]联邦储备委员会发布的《实施规则》,即Community reinvestment (regulation BB),简称BB规则。见12 C.F.R. PART228.载[2010-05-11]http://edocket.access.gpo.gov/cfr_2003/pdf/12cfr228.11.pdf.
[56]金融机构是指凡依法设立、专门经背各种金融业务的组织。见汪鑫主编.金融法学[M].中国政法大学出版社,2007.P8.
[57]储蓄机构,包括储蒂银行、储贷协会。即thrift institution-The general term for savings banks, savings and loan associations, and credit unions,载[2010-05-02]http://www.investordictionary.com/definition/thrift-institution.
[58]美国《2009年社区再投资现代化法》,即The Community Reinvestment Modernization Act of 2009,简称CMRA。见H.R.1479.载[2010-06-10]http://www.njcitizenaction.org/crahr1479.pdf.
[59]孙天琦.美国《社区再投资法》三十年变革的争论及启示Ⅲ.广东金融学院学报,2009(5).P123.
[60]孙天琦,杨岚,张晓东.中国人民银行西安分行金融研究处,译.美国《社区再投资法》(1977—2009)：三十年来在争议中的不断变革、下一步改革的方向及其对我们的启示(下)[J].西部金融,2009(9).P16.
[67]美联储BB条例S228.28.见12 C.F.R.PART 228.载
[71]孙天琦,杨岚,张晓东.中国人民银行西安分行金融研究处,译.美国《社区再投资法》(1977-2009)：三十年来在争议中的不断变革、下一步改革的方向及其对我们的启示(下)[J].西部金融,2009(9).P15.
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[2]孙天琦,杨岚,张晓东.中国人民银行西安分行金融研究处,译.美国《社区再投资法》(1977—2009)：三十年来在争议中的不断变革、下一步改革的方向及其对我们的启示(上)[J].西部金融,2009(8).
[3]孙天琦,杨岚,张晓东.中国人民银行西安分行金融研究处,译.美国《社区再投资法》(1977—2009)：三十年来在争议中的不断变革、下一步改革的方向及其对我们的启示(下)[J].西部金融,2009(9).
[4]Michael S.Barr,密歇根法学院.中国人民银行西安分行金融研究处,译.产生于房产危机的社区再投资法(上)[J].西部金融,2010(8)
[5]Michael S.Barr,密歇根法学院.中国人民银行西安分行金融研究处,译.产生于房产危机的社区再投资法(下)[J].西部金融,2010(9)
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[25]Santigao Carbo, Edward P.M.Gardener, Philip Molyneux. Financial Exclusion, Palgrave Macmillan Studies in Banking and Financial institutions,2005.
[1]Prabal Chakrabarti, David Erickson, Ren S.Essene, et al. Revisiting the CRA: Perspectives on the Future of the Community Reinvestment Act, A Joint Publication of the Federal Reserve Banks of Boston and San Francisco, February 2009.
[2]Luisa Anderloni, Maria Debora Braga, Emanuele Maria Carluccio. New Frontiers in Banking Services, Emerging Needs and Tailored Products for Untapped Markets, Aosta, September 2006.
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[1]《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法(试行)》
[2]《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》
[3]《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》
[4]2005年中央一号文件《党中央、国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》
[5]2006年中央一号文件《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》.
[6]2007年中央一号文件《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》
[7]2008年中央一号文件《中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》
[8]2009年中央一号文件《中共中央、国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》
[9]2010年中央一号文件《中共中央、国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》
[10]美国《2009年社区再投资现代化法案》
[11]美国《1974年平等信贷机会法》
[12]美国《1975年房屋抵押贷款披露法》
[13]美国《1989年金融机构改革、恢复、执行法案》
[14]美国《1999年金融服务现代化法》
[15]The Community Reinvestment Act.12 USC 2901; Title Ⅶ of Pub. L.95-128,91 Stat. 1147 (October 12,1977).
[16]Community Reinvestment (Regulation BB).12 C.F.R. PART 228.
[17]Community Reinvestment Act Joint Final Rules. FIL-79-2005, August 9,2005.
[18]the Equal Credit Opportunity Act, http://www.usdoj.gov/crt/housing/documents/ecoafulltext_5-1-06.php.