我国发展民营银行的现实路径选择
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摘要
近年来，“民营银行”已成为我国金融体制改革探讨中最为惹眼的话题之一。然而，学术界在什么是民营银行、为什么要发展民营银行、如何发展民营银行三个问题均存在激烈的争论，尚未达成共识，值得深入地探讨。本文的主要脉络就由此展开。
本文第一部分，阐述了有关民营银行范畴的基本问题。笔者明确将民营银行定义为民间资本控股的本国股份制商业银行。民营银行具有三大特征：产权私有化；经营市场化；管理独立化。它将与国有银行构建一种长期共存、竞争共长、联合协作的关系。
本文第二部分，运用三大理论从三个角度论证了我国发展民营银行的必要性。首先，从金融与经济的关系入手，运用金融与经济均衡发展理论，论证了引入民营银行可以有效地调整经济与金融的失衡关系；其次，着眼于金融制度本身，运用制度经济学理论，论证了发展民营银行是我国金融制度的创新即逐步从政府(国有)垄断的金融制度过渡到为政府和市场型混合安排的金融制度的必然选择；第三，从国际化的广角，运用金融深化理论，论述了金融自由化和金融国际化的大背景客观要求要发展市场化运作的民营银行。
本文第三部分，是全文的主体部分，设计了我国发展民营银行的现实路径。首先，考察了我国台湾地区和匈牙利、波兰、俄罗斯等国在经济转轨时期发展民营银行的路径不同模式，为我国选择民营银行的路径提供了可资借鉴的经验和教训。
其次，论述了我国发展民营银行的约束条件。当前，必须进行四个方面的配套改革：不断完善社会信用体系，营造发展民营银行良好的信用环境；推进利率市场化，赋予民营银行拓展业务的必备工具；构建存款保险制度，塑造发展民营银行的坚实后盾；强化监管体制，提供民营银行健康成长的有力保障。
最后，对我国发展民营银行的现实路径作出具体安排。发展民营银行的总体路径是采用渐进式发展路径、强制性和诱致性变迁相结合、改造和新建相结合、国际化与本土化相结合的路径；改造路径是以现有的股份制商业银行为突破口，打造全国性的精品民营银行和以城市商业银行和城乡信用社为依托，组建地方性民营银行；市场定位路径是地方性的中小银行；股权结构路径宜采取相对集中控股模式；新设地区路径宜优先发展市场经济发达的东部沿海地区。
本文以马克思主义经济理论为指导，并借鉴制度经济学、金融深化理论等西方
经济理论，系统地研究了民营银行的发展路径问题，提出了一些自己的见解和主
张，对我国当前发展民营银行的改革实践具有一定的参考意义。
The term "Private bank" has been a focus in the research of China's financial structure reform in recent years. Whereas there exists a heated controversy on what is a private bank, why should we set up a private bank and how to develop a private bank. The topic deserves our investigation and deep research. The paper will discuss these in detail.
Chapter one centers on the explanation of some basic categories of private banks. Here the writer defines the private bank as a domestic stock-holding commercial bank held by private capital. A private bank shares three characters, namely the property right held by private owners, the operation run in accordance with the markets and the management executed independently. The private bank will go side by side along with the state-owned commercial banks in a relatively long time.
Chapter two makes use of the three theories to demonstrate the necessity of the development of private banks in China from three aspects. Firstly, the paper cites the theory of equilibrium development between finance and economy, and demonstrates that the establishment of private bank can effectively adjust the inadequality between economy and finance. Secondly, the paper demonstrates that the development of private bank is a financial system innovation, which will lead to a switch of financial system from government monopoly to a government and market combination management. Thirdly, the paper demonstrates that the financial freedom and financial globalization requires market-oriented private bank.
Chapter three is the main body of the paper. In this part, some suggestions are proposed concerning the establishment of private banks.
Firstly, the paper analyzes the different patterns taken by countries district such as Taiwan Hungary, Poland and Russia in the development of private banks in their economic reform that provides an experience and example for us.
Secondly, the paper expounds the restrictions on the development of private banks in China. Four related reforms must be carried out recently. (1) Ameliorating the social
credit system to provide a sound credit circumstance for the development of private banks, (2) implementing market-oriented interest rate to provide a indispensible operation tool for the private bank. (3) Establishing a deposit insurance system to avoid the operational risk of private banks. (4) Strengthening supervision system to snsure a sound development of private banks.
Thirdly, the paper puts forward the practical path arrangement for the development of private banks in China which includes four aspects: (1) the general path covers the arrangement of taking a gradual step and combining the compulsory change with inductive change, the reconstruction with construction, globalization with nationalization. (2) Transformation path covers the arrangement of taking the present share-holding commercial banks as the breakthrough and establishing the local private banks on the basis of urban and suburban commercial banks and co-operatives. (3) Market-oriented path covers the arrangement of establishing local small-sized private banks. (4) Share-holding rights path covers the arrangement of centralization of share rights. (5) District choice path covers the arrangement of well-developed cities and coastal districts.
The paper takes the theories of Marxist economics as guidance, the regulatory economics and financial-penetration theories and some other related theories as research methods. The paper also studies the development path of private banks systematically, proposing some unique points of view and will be helpful for the development of private banks in China.
本文第一部分，阐述了有关民营银行范畴的基本问题。笔者明确将民营银行定义为民间资本控股的本国股份制商业银行。民营银行具有三大特征：产权私有化；经营市场化；管理独立化。它将与国有银行构建一种长期共存、竞争共长、联合协作的关系。
本文第二部分，运用三大理论从三个角度论证了我国发展民营银行的必要性。首先，从金融与经济的关系入手，运用金融与经济均衡发展理论，论证了引入民营银行可以有效地调整经济与金融的失衡关系；其次，着眼于金融制度本身，运用制度经济学理论，论证了发展民营银行是我国金融制度的创新即逐步从政府(国有)垄断的金融制度过渡到为政府和市场型混合安排的金融制度的必然选择；第三，从国际化的广角，运用金融深化理论，论述了金融自由化和金融国际化的大背景客观要求要发展市场化运作的民营银行。
本文第三部分，是全文的主体部分，设计了我国发展民营银行的现实路径。首先，考察了我国台湾地区和匈牙利、波兰、俄罗斯等国在经济转轨时期发展民营银行的路径不同模式，为我国选择民营银行的路径提供了可资借鉴的经验和教训。
其次，论述了我国发展民营银行的约束条件。当前，必须进行四个方面的配套改革：不断完善社会信用体系，营造发展民营银行良好的信用环境；推进利率市场化，赋予民营银行拓展业务的必备工具；构建存款保险制度，塑造发展民营银行的坚实后盾；强化监管体制，提供民营银行健康成长的有力保障。
最后，对我国发展民营银行的现实路径作出具体安排。发展民营银行的总体路径是采用渐进式发展路径、强制性和诱致性变迁相结合、改造和新建相结合、国际化与本土化相结合的路径；改造路径是以现有的股份制商业银行为突破口，打造全国性的精品民营银行和以城市商业银行和城乡信用社为依托，组建地方性民营银行；市场定位路径是地方性的中小银行；股权结构路径宜采取相对集中控股模式；新设地区路径宜优先发展市场经济发达的东部沿海地区。
本文以马克思主义经济理论为指导，并借鉴制度经济学、金融深化理论等西方
经济理论，系统地研究了民营银行的发展路径问题，提出了一些自己的见解和主
张，对我国当前发展民营银行的改革实践具有一定的参考意义。
The term "Private bank" has been a focus in the research of China's financial structure reform in recent years. Whereas there exists a heated controversy on what is a private bank, why should we set up a private bank and how to develop a private bank. The topic deserves our investigation and deep research. The paper will discuss these in detail.
Chapter one centers on the explanation of some basic categories of private banks. Here the writer defines the private bank as a domestic stock-holding commercial bank held by private capital. A private bank shares three characters, namely the property right held by private owners, the operation run in accordance with the markets and the management executed independently. The private bank will go side by side along with the state-owned commercial banks in a relatively long time.
Chapter two makes use of the three theories to demonstrate the necessity of the development of private banks in China from three aspects. Firstly, the paper cites the theory of equilibrium development between finance and economy, and demonstrates that the establishment of private bank can effectively adjust the inadequality between economy and finance. Secondly, the paper demonstrates that the development of private bank is a financial system innovation, which will lead to a switch of financial system from government monopoly to a government and market combination management. Thirdly, the paper demonstrates that the financial freedom and financial globalization requires market-oriented private bank.
Chapter three is the main body of the paper. In this part, some suggestions are proposed concerning the establishment of private banks.
Firstly, the paper analyzes the different patterns taken by countries district such as Taiwan Hungary, Poland and Russia in the development of private banks in their economic reform that provides an experience and example for us.
Secondly, the paper expounds the restrictions on the development of private banks in China. Four related reforms must be carried out recently. (1) Ameliorating the social
credit system to provide a sound credit circumstance for the development of private banks, (2) implementing market-oriented interest rate to provide a indispensible operation tool for the private bank. (3) Establishing a deposit insurance system to avoid the operational risk of private banks. (4) Strengthening supervision system to snsure a sound development of private banks.
Thirdly, the paper puts forward the practical path arrangement for the development of private banks in China which includes four aspects: (1) the general path covers the arrangement of taking a gradual step and combining the compulsory change with inductive change, the reconstruction with construction, globalization with nationalization. (2) Transformation path covers the arrangement of taking the present share-holding commercial banks as the breakthrough and establishing the local private banks on the basis of urban and suburban commercial banks and co-operatives. (3) Market-oriented path covers the arrangement of establishing local small-sized private banks. (4) Share-holding rights path covers the arrangement of centralization of share rights. (5) District choice path covers the arrangement of well-developed cities and coastal districts.
The paper takes the theories of Marxist economics as guidance, the regulatory economics and financial-penetration theories and some other related theories as research methods. The paper also studies the development path of private banks systematically, proposing some unique points of view and will be helpful for the development of private banks in China.
引文
[1] 马克思：《资本论》[M]．北京：人民出版社，1975．
[2] 道格拉斯·诺斯：《制度、制度变迁与经济绩效》上海：上海三联出版社，1994．
[3] 罗纳德·麦金农：《经济市场化的次序》[M]．上海：上海三联出版社，1998．
[4] 周骏编著：《马克思的货币金融理论》[M]．北京：中国财政经济出版社，2001．
[5] 罗郁聪：《现代社会主义论》[M]．山西：山西经济出版社，1999．
[6] 许经勇：《政治经济学》[M]．厦门：厦门大学出版社，2001．
[7] 张杰：《制度、渐进转轨与中国金融改革》[M]．北京：中国金融出版社，2000．
[8] 马涛：《经济思想史教程》[M]．上海：复旦大学出版社，2002．
[9] 高鸿业：《西方经济学》[M]．北京：中国经济出版社，1998．
[10] Kanhaya L．Gupta 编，《金融自由化的经验》[M]．上海：上海财经大学出版社，2002．
[11] 左柏云 主编：《货币银行学》[M]．北京：中国金融出版社，2000．
[12] 冯舜华等：《经济转轨的国际比较》[M]．北京：经济科学出版社，2002．
[13] 马忠富：《中国农村合作金融发展研究》[M]．北京：中国金融出版社，2001．
[14] 徐滇庆主编：《民营银行二百问》[M]．北京：北京大学出版社，2001．
[15] 刘圣义：《中国利率市场化论纲》[M]．北京：北京大学出版社，2002．
[16] 杨家才：存款保险制度及中国模式[M]．北京：中国金融出版社，2001．
[17] 阙方平：《有问题金融机构处置制度安排》[M]．北京：中国金融出版社，2001．
[18] 郑德呈、沈华珊、张晓顺：《股权结构的理论、实践与创新》[M]．北京：经济科学出版社，2002．
[19] 王克忠：《非公有制经济论》[M]．上海：上海人民出版社，2003．
[20] 欧阳卫民主编：《两岸金融研究》[M]．厦门：厦门大学出版社，2002．
[21] 彭兴韵：《金融发展的路径依赖与金融自由化》[M]．上海：上海人民出版社，2002．
[22] 苏重基：《现代企业区位选择与布局》[M]．成都：西南财经大学出版社，2002．
[23] 刘曼红主编：《中国中小企业融资问题研究》[M]．北京：中国人民大学出版社，2003．
[24] 林毅夫：《我国金融体制改革的方向是什么》[M]．载于《中国：经济转型与经济政策》，北京大学出版社，1999．
[25] 龚玉池：《从金融体制演进的逻辑看我国新兴中小银行的发展》[J]，《财贸经济》，2002，(2)．
[26] 熊继洲 李炎：《民营银行发展的制度经济学分析》[J]．《上海财经大学学报》，2003，(6)．
[27] 李德祥 陈柳钦：《关于我国金融制度创新的思考》[J]．《江西社会科学》，2003，(2)．
[28] 陈柳钦：《金融发展理论与我国金融改革》[N]．2002—9—26．
[29] 王曙光：《中国经济转轨过程中的金融自由化》[J]．《经济科学》，2003，(5)．
[30] 黄金老：《金融自由化的最优安排》[J]．《田际金融研究》，2002，(1)．
[31] 熊继洲、罗得志：《民营银行：台湾的经验与教训》[J]．《金融研究》，2003，2．
[32] 米民 曹建增 加里韦斯：《匈牙利与波兰国有银行的不良资产重组模式》[J]．《国际金融研究》，1999，(3)．
[33] 艾力克、帕特里克：《转轨国家的金融改革》，2003年，中国改革论坛．
[34] 樊纲：《发展民间金融与金融体制改革》，www.china-review.com.
[35] 王自力：《民营银行准入：目前还宜缓行》[J]．《南方金融》，2002，(8)．
[36] 陆军：《关于民营银行开放的几个问题的看法》[J]．《南方金融》，2002，(9)．
[37] 钟伟：《存款保险制度和中国银行业转轨》[J]．《国际经济评论》，2003，(7-8)．
[38] 李宗怡 冀勇鹏：《民营银行安全网模式选择：经验与借鉴》[J]．《财政理论与实践》，2003，(9)．
[39] 林毅夫、李永军：《发展中小金融机构，促进中小企业发展》[J]．北京大学中国经济研究中心讨论稿，
2000，(10)．
[40] 林毅夫：《关于设立中小银行的几点意见》，www.cenct.org.cn，2003-5-1．
[41] 吴景丰：《中小企业：民营银行成长的沃土》[J]，《发展》，2003，(3)
[42] 卢亚娟 章建伟 龚剑玲：《“草根经济”与民营银行》[J]，《华南金融研究》，2003，(1)
[43] 徐少华 郑建红：《民营银行制度安排与中小企业融资》[J]，《改革与理论》，2003，(10)
[44] 凌志勇：《构建中小企业融资的金融支持体系》[J]，《技术经济与管理研究》2003，(2)
[45] 刘杜芳：《我国金融制度变迁与中小商业银行发展研究》[J]，《青海金融》，2003，(5)
[46] 鲁丽梅：《我国金融制度非均衡与战略选择分析》[J]，《湖南经济管理干部学院学报》，2002，(4)
[47] 马元月，郭广中：《金融全球化与我国金融监管体制的改革》[J]，《山西广播电视大学学报》，2003，(4)
[48] 王丰：《区域金融空洞化》，《南方周末》2002年8月26日
[49] 李纪珠、唐正仪，2002，《开放民营银行设立之经验与启示—台湾案例---民营银行面对的竞争》
[50] 许振明、唐正仪，2002，《公营银行民营化问题》
[51] 吕耀明、罗丹：《中国台湾地区金融改革借鉴》[M]，《两岸金融研究》，厦门大学出版社2002
[52] 许宗元、葛敏：《台湾金融自由化的进程及启示》[M]，《两岸金融研究》，厦门大学出版社2002
[53] 陈华亭：《论市场经济与社会信用体系》[J]，河南财政税务高等专科学校学报，2002，(2)
[54] 课愿组：《社会信用环境综合治理机制研究》[J]，中南财经政法大学学报，2002，(1)
[55] 蔡德容：《建立我国社会信用体系的思路和建议》[J]，广东商学院学报，2002，(2)
[56] 万声：《加快推进社会信用体系建设》[J]，中国经贸导刊，2002，(9)
[57] 彭建军：《我国社会信用体系建设的法律障碍》[J]，湖南省政法干部学院学报，2002，(6)
[58] 黄裕盛、汪丁红：《我国建立个人信用制度等对策研究》[J]，武汉金融，2000，(12)
[59] 汤玲：《建立我国个人资信认证体系的思考》[J]，武汉金融，2001，(7)
[60] 邓郁松：《借鉴协外经验，构筑信用基础[J]》，求是杂志，2002年，(14)
[61] 邹薇、伍志文：《建立和完善企业信用制度，促进金融经济健康发展》[J]，金融与保险，2002，(7)
[62] 课题组：《建立我国社会信用体系的政策研究[J]》，经济研究参考，2002，(171—1)
[63] 何东方：《构筑个人信用体系的考察与选择》[J]，金融理论与实践，2001，(4)
[64] 赵怀勇：《我国企业征信业发展的现状、问题与政策建议》[J]，经济研究参考，2002，(17)
[65] 任兴州：《建立我国社会信用体系的政策研究》[J]，经济研究参考．2002，(17)
[66] 薛宝莉：《我国实施利率市场化的必要性》[J]，《会计之友》，2003，(6)
[67] 胡旺联：《浅析利率市场化及其前提条件》[J]，《经济师》200
[68] 李春林：《论利率市场化对银行商业化的作用》[J]，《交通科技与经济》，2002，(3)
[69] 林艳春：《利率市场化与银行竞争策略》[J]，2002，(11)
[70] 谢晓波：《区域经济理论流派及其评价》，《浙江经济》2003年第23期
[71] 陈新：《国外银行存款保险制度比较与借鉴》[J]，《企业经济》2003，(9)
[72] 纪晓琼：《建立我国农村信用社存款保险制度的构想》[J]，《江汉论坛》，2003 (5)
[73] 孙彩虹：《论转型期金融监管与金融自由化的平衡》[J]，《理论与现代化》，2003 (5)
[74] 林贵：《温州组建民营银行势在必行》，《温州大学学报》2003年6月第2期
[75] 王硕平、蓝波、丘海民：《存量改革：民营银行准入的现实选择》[J]，《南方金融》，2003，(1)
[76] 崔龙：《民营银行：改造优于新建》[J]，《南方金融》，2003，(3)
[77] 文琼：《中国内地民营银行市场准入的路径选择》[J]，《经济问题探索》，2003，(9)
[78] 刘爱军、邱洪：《关于我国当前民营银行发展路径的思考》[J]，《武汉金融》，2003，(6)
[79] 郑泽华：《中国民营银行发展的战略思考》[J]，《贵州财经学院学报》，2001，(3)
[80] 丁志杰：《欧美中小银行的发展经验及其借鉴意义》[J]，《金融论坛》，2002，(4)
[81] 樊纲、王小鲁、张立文、朱恒鹏：《中国各地区市场化相对进程报告》[J，《经济研究》2003年第3期
[2] 道格拉斯·诺斯：《制度、制度变迁与经济绩效》上海：上海三联出版社，1994．
[3] 罗纳德·麦金农：《经济市场化的次序》[M]．上海：上海三联出版社，1998．
[4] 周骏编著：《马克思的货币金融理论》[M]．北京：中国财政经济出版社，2001．
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[6] 许经勇：《政治经济学》[M]．厦门：厦门大学出版社，2001．
[7] 张杰：《制度、渐进转轨与中国金融改革》[M]．北京：中国金融出版社，2000．
[8] 马涛：《经济思想史教程》[M]．上海：复旦大学出版社，2002．
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[10] Kanhaya L．Gupta 编，《金融自由化的经验》[M]．上海：上海财经大学出版社，2002．
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[12] 冯舜华等：《经济转轨的国际比较》[M]．北京：经济科学出版社，2002．
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[14] 徐滇庆主编：《民营银行二百问》[M]．北京：北京大学出版社，2001．
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[18] 郑德呈、沈华珊、张晓顺：《股权结构的理论、实践与创新》[M]．北京：经济科学出版社，2002．
[19] 王克忠：《非公有制经济论》[M]．上海：上海人民出版社，2003．
[20] 欧阳卫民主编：《两岸金融研究》[M]．厦门：厦门大学出版社，2002．
[21] 彭兴韵：《金融发展的路径依赖与金融自由化》[M]．上海：上海人民出版社，2002．
[22] 苏重基：《现代企业区位选择与布局》[M]．成都：西南财经大学出版社，2002．
[23] 刘曼红主编：《中国中小企业融资问题研究》[M]．北京：中国人民大学出版社，2003．
[24] 林毅夫：《我国金融体制改革的方向是什么》[M]．载于《中国：经济转型与经济政策》，北京大学出版社，1999．
[25] 龚玉池：《从金融体制演进的逻辑看我国新兴中小银行的发展》[J]，《财贸经济》，2002，(2)．
[26] 熊继洲 李炎：《民营银行发展的制度经济学分析》[J]．《上海财经大学学报》，2003，(6)．
[27] 李德祥 陈柳钦：《关于我国金融制度创新的思考》[J]．《江西社会科学》，2003，(2)．
[28] 陈柳钦：《金融发展理论与我国金融改革》[N]．2002—9—26．
[29] 王曙光：《中国经济转轨过程中的金融自由化》[J]．《经济科学》，2003，(5)．
[30] 黄金老：《金融自由化的最优安排》[J]．《田际金融研究》，2002，(1)．
[31] 熊继洲、罗得志：《民营银行：台湾的经验与教训》[J]．《金融研究》，2003，2．
[32] 米民 曹建增 加里韦斯：《匈牙利与波兰国有银行的不良资产重组模式》[J]．《国际金融研究》，1999，(3)．
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[38] 李宗怡 冀勇鹏：《民营银行安全网模式选择：经验与借鉴》[J]．《财政理论与实践》，2003，(9)．
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[42] 卢亚娟 章建伟 龚剑玲：《“草根经济”与民营银行》[J]，《华南金融研究》，2003，(1)
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[44] 凌志勇：《构建中小企业融资的金融支持体系》[J]，《技术经济与管理研究》2003，(2)
[45] 刘杜芳：《我国金融制度变迁与中小商业银行发展研究》[J]，《青海金融》，2003，(5)
[46] 鲁丽梅：《我国金融制度非均衡与战略选择分析》[J]，《湖南经济管理干部学院学报》，2002，(4)
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[48] 王丰：《区域金融空洞化》，《南方周末》2002年8月26日
[49] 李纪珠、唐正仪，2002，《开放民营银行设立之经验与启示—台湾案例---民营银行面对的竞争》
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[52] 许宗元、葛敏：《台湾金融自由化的进程及启示》[M]，《两岸金融研究》，厦门大学出版社2002
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[62] 课题组：《建立我国社会信用体系的政策研究[J]》，经济研究参考，2002，(171—1)
[63] 何东方：《构筑个人信用体系的考察与选择》[J]，金融理论与实践，2001，(4)
[64] 赵怀勇：《我国企业征信业发展的现状、问题与政策建议》[J]，经济研究参考，2002，(17)
[65] 任兴州：《建立我国社会信用体系的政策研究》[J]，经济研究参考．2002，(17)
[66] 薛宝莉：《我国实施利率市场化的必要性》[J]，《会计之友》，2003，(6)
[67] 胡旺联：《浅析利率市场化及其前提条件》[J]，《经济师》200
[68] 李春林：《论利率市场化对银行商业化的作用》[J]，《交通科技与经济》，2002，(3)
[69] 林艳春：《利率市场化与银行竞争策略》[J]，2002，(11)
[70] 谢晓波：《区域经济理论流派及其评价》，《浙江经济》2003年第23期
[71] 陈新：《国外银行存款保险制度比较与借鉴》[J]，《企业经济》2003，(9)
[72] 纪晓琼：《建立我国农村信用社存款保险制度的构想》[J]，《江汉论坛》，2003 (5)
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