中国保险合同纠纷防范及处理机制研究
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摘要
保险对社会经济的发展有不容忽视的作用,随着1980年我国国内保险业务的恢复,其重要价值日益显现,保险业的发展日新月异。然而繁荣的背后也存在隐忧,由于保险市场主体、市场环境等诸方面原因,保险合同纠纷数量不断上升,成为制约保险业发展的重要因素之一。如何有效预防及处理保险合同纠纷成为我国保险业发展亟待解决的问题。
保险合同纠纷的防范和处理是两个紧密相关的命题。从契约理论的角度出发,保险合同纠纷防范机制的交易成本属于“事前”成本,保险合同纠纷处理机制的交易成本属于“事后”成本,二者在一定程度上存在相互联系乃至此消彼长的关系。防范机制有利于减少保险合同纠纷的数量,从而降低处理机制的成本；而处理机制则有利于抑制机会主义行为,节约防范机制的费用。此外,在纠纷处理过程中搜集的关于纠纷发生频率、产生原因等信息,可以为纠纷的防范提供导向。二者之间的紧密相连正是本文把它们合并作为研究对象的原因所在。
在对现有文献进行梳理的过程中,笔者发现对于保险合同纠纷防范的相关研究,多是列举引起纠纷的违规代理行为及相应的治理措施,或由个案出发探讨与其相关的法律法规、保险原则或合同条款应如何改进等等；而对于保险合同纠纷处理的相关研究则多数从法律角度出发,以保险原则及法律法规为工具,分析其在具体案例中的应用。专门针对保险合同纠纷处理机制进行研究的文献较少,从保险自身特点出发,探讨其处理机制的文献主要集中于应用仲裁机制解决保险合同纠纷的优点。2005年中国保监会提倡并推进建立保险合同纠纷快速处理机制(保险行业内处理机制)后,关注行业内处理机制的学者才逐渐增多。然而,从经济学的角度出发,把保险合同纠纷的防范及处理作为制度安排,综合应用经济、管理及法律等工具对其进行研究的文献仍可谓是凤毛麟角。
对保险合同纠纷防范及处理机制的研究,离不开对保险合同纠纷本身的特点及成因的分析。本文在有针对性地分析了保险合同纠纷的内涵、类型、特点及成因的基础上,以新制度经济学及行业协会的相关理论为基础,从微观、中观及宏观三个层次分析了保险合同纠纷的防范机制；同时,运用成本收益分析法及制度变迁理论分析了保险合同纠纷处理机制；并在借鉴发达国家和地区经验的基础上,结合我国防范及处理机制的现状,初步对我国的保险合同纠纷防范及处理机制进行重构。
本文共分为7章,具体内容如下：第1章是保险合同纠纷防范及处理机制的理论基础,阐述了与论文相关的新制度经济学及行业协会的部分理论。其中新制度经济学的相关理论为本文提供了微观和宏观的理论基础和分析工具,而行业协会的相关理论则为本文提供了中观的理论基础和分析工具。新制度经济学中的契约理论、委托代理理论、交易费用理论、制度变迁理论以及国家理论之间有千丝万缕的联系,为便于理解各理论在本文中的作用,笔者在阐述时把它们并列起来。同时,每个理论都涉及许多流派和观点,为使重点突出,笔者仅阐述与本文相关的部分。第2章是保险合同纠纷防范及处理机制概述。这一章首先解析了保险合同纠纷的相关概念和基本类型,分析了保险合同纠纷的特点和成因,以期有针对性的构建防范及处理机制。随后,初步界定了本文中保险合同纠纷防范及处理机制的基本框架和主要内容。第3章是保险合同纠纷的防范机制分析,从微观、中观、宏观三个层面对保险合同纠纷防范机制涉及的相关问题进行了分析。其中,微观层面部分运用完全信息动态博弈模型研究投保人及保险人的诚信选择及其影响因素,运用多任务委托代理模型探讨保险公司经理人及保险代理人的激励机制及其对保险合同纠纷防范机制的影响,运用声誉模型分析信用体系对保险公司经理人及保险代理人行为的影响；中观层面是研究如何通过发挥行业协会的各项职能防范保险合同纠纷；宏观层面则是分析政府的法律及行政手段对保险合同纠纷防范机制的影响。第4章是保险合同纠纷的处理机制分析,运用成本收益方法,定性地比较当事人选择不同处理机制的成本收益,以及国家建立不同处理机制的成本收益,对保险合同纠纷当事人选择不同的处理机制解决纠纷进行了经济学解释,并阐述了政府建立多元化保险合同纠纷处理机制的经济学依据。同时,在制度变迁理论的基础上,分析了建立多元化处理机制的主体、动因、方式及过程。第5章是中国保险合同纠纷防范及处理机制的历史演进及现状分析,对我国的防范及处理机制的历史演进做了简述,以明确现存的问题从何而来。同时,对防范及处理机制的现状进行分析,以明确有待解决的问题及可能的解决途径。第6章是保险合同纠纷防范及处理机制的国际比较与借鉴,分析了英、日、韩、港等四个国家和地区的政府及行业协会在保险合同纠纷防范及处理机制中的地位和作用,并对其进行了比较,以便提供适合我国目前发展状况的有益借鉴。第7章是中国保险合同纠纷防范及处理机制的重构。这一章首先明确了我国重构保险合同纠纷防范及处理机制的目标及原则。其后,阐述了机制重构过程中保险企业、保险行业及政府的地位和作用,初步对我国保险合同纠纷的防范及处理机制进行了重构。
本文可能的创新之处在于：第一,论文的研究视角具有新意。研究保险合同纠纷问题和解决机制问题的相关文献不少,但是专门研究保险合同纠纷防范及处理机制并将二者结合研究的文献则可谓匮乏。本文试图从微观、中观和宏观三个层次出发,构建完整而协调的体系,以有效的资源配置方式防范保险合同纠纷的产生、处理保险合同纠纷,并整合保险合同纠纷的防范与处理机制。第二,论文初步搭建了保险合同纠纷防范机制的框架。保险合同纠纷的防范目前仍是一个开放性和实践性的命题,其中包括哪些内容和主体仍有待研究和考察。本文在阅读现有文献的基础上,分析归纳与防范保险合同纠纷相关的制度、政策及措施等,初步搭建了包括保险人、行业协会以及政府等主体,内容涵盖保险人经营管理、保险合同条款设计、保险信用体系建设、保险知识宣传推广、保险欺诈防范等在内的统一体系。第三,论文采用成本收益分析法对保险合同纠纷的处理机制进行分析,对保险合同纠纷当事人选择不同的处理机制解决纠纷进行了经济学解释,并为政府建立多元化纠纷的处理机制提供了经济学依据。同时,把制度变迁理论应用于建立多元化的保险合同纠纷处理机制中,从主体、动因、方式及过程的角度分析了处理机制的构建问题。
Insurance has significant impact on the development of our society.Since China recovered domestic insurance business in 1980, insurance has influenced all aspects of Peoples'life, and has gradually shown its own value. The insurance industry has developed rapidly. However, there is also hidden trouble behind the boom. Because of opportunistic behavior in the insurance market, the insurants' lack of knowledge of insurance, the incompleteness of the insurance contract and so on, the number of insurance contract disputes has increased notably, which has become an obstacle to the development of the insurance industry. How to prevent and resolve insurance contract disputes has become a problem to be solved.
The prevention and the resolution of insurance contract disputes are closely related. Based on the contract theory, there is a connection between the cost of insurance contract disputes'prevention and the cost of insurance contract disputes' resolution. Sometimes one goes up, the other goes opposite. Prevention mechanism helps to reduce the number of insurance contract disputes, thereby reduce the cost of resolution mechanism. Resolution mechanism is conducive to curb opportunistic behavior, thereby save the cost of prevention mechanism. In addition, the process of dealing with disputes helps to collect information on the frequency and causes of disputes. The connection between the prevention mechanism and the resolution mechanism is the reason why the author studies them at the same time.
In the process of studying the existing literature, the author has found that study on insurance contract disputes focus on how to avoid opportunistic behaviors of insurance agent, how to improve laws, regulations and terms of the contract, how to deal with specific cases with laws and principles of insurance and so on. Study on the mechanism of the insurance contract dispute resolution is less than that of general dispute resolution. Study specially on resolution mechanism of insurance contract disputes is mostly about arbitration mechanism. In 2005, the Chinese Insurance Regulatory Commission proposed to establish insurance contract disputes handling mechanism (mechanism for the insurance industry to handle disputes).It has attracted the attention of scholars on disputes handling mechanism of the insurance industry. However, study on the prevention and resolution of the insurance contract disputes, using economics, principles of management and law, is still to be developed.
Study on the prevention and resolution mechanism requires analysis of characteristics and causes of insurance contract disputes. In this thesis, the author has analyzed the connotation, types, characteristics and causes of insurance contract disputes. Based on the theory of new institutional economics and trade associations, the author has also analyzed problems of the prevention mechanism of insurance contract disputes with micro, meso and macro economics, and tried to figure out how to solve them. With cost-benefit method and theory of institutional change, the author analyzed resolution mechanism of insurance contract disputes. Combining experience of developed countries, and regions and the situation in China, the author has tied to establish the prevention and resolution mechanism of the insurance contract disputes which would be fit for Chinese condition.
This thesis is divided into seven chapters, as follows:Chapter 1 is the theoretical basis, In this part, the author has introduced theory of new institutional economics and trade association. The contract theory, agency theory, transaction cost theory, institutional change theory, state theory are inextricably linked. In order to understand of the role of theory in this thesis better, the author put them side by side. Besides, each theory contains different schools and ideas; in order to focus the author has only explained the part related to this article. Chapter 2 is an overview of the prevention and resolution mechanism of insurance contract disputes. In this chapter the connotation, types, characteristics and causes of insurance contract disputes have been analyzed first, in order to help to build prevention and resolution mechanism. Then, the framework and content of prevention and resolution mechanism in the thesis have been defined basically. Chapter 3 is an analysis of prevention mechanism of insurance contract disputes. With micro, meso and macro economics, related issues of prevention mechanism of insurance contract disputes have been discussed. In the part of microeconomics, complete information dynamic game model has been used to discuss the integrity of the insured and the insurer; multi-task principal-agent model has been used to discuss of the incentive mechanism of insurance company managers and insurance agents; the reputation model has been used to discuss how the credit system would affect behaviors of insurance company managers and insurance agents. In the part of mesoeconomics, the author has analyzed how trade associations would help to decrease the number of insurance contract disputes. In the part of macroeconomics, how the law system and government's administration would affect the prevention mechanism has been analyzed. Chapter 4 is an analysis of the resolution mechanism of insurance contract disputes. The cost-benefit method has been use to explain why different resolution mechanisms have been chosen by different parties as well as why different mechanisms exist at the same time. Meanwhile, theory of institutional change has been used to discuss the main executor, motivation, methods and processes of the establishment of the resolution mechanism. Chapter 5 is an analysis of history and situation of Chinese prevention and resolution mechanism of insurance contract disputes. Chapter 6 is an introduction of the prevention and resolution mechanism of insurance contract disputes in England, Japan Korea and Hong Kong. This part contains how governments and industry associations have established the prevention and resolution mechanism in those four countries or regions. Chapter 7 is the contradiction of Chinese prevention and resolution mechanism of insurance contract disputes. In this chapter, the author has defined goals and principles of establishment of prevention and resolution mechanism. Then, the author has discussed the role of insurance companies, insurance industry and the government in the process of establishing the prevention and resolution mechanism of insurance contract disputes.
The main contribution of this thesis is as follows:firstly, the subject is a novelty. There is a great deal of literature relevant to insurance contract disputes and resolution mechanism, less of which specializes in both the prevention and the resolution mechanism of insurance contract disputes. This thesis concentrate on how to build a complete and unisonous system with the effort of the insurance companies, the insurance industry and the government, in order to prevent and deal with insurance contract disputes in an efficient way and integrate the resources of the prevention with that of the resolution mechanism. Secondly, the framework and contents of the prevention mechanism of insurance contract disputes is still an open and practical subject. Based on existing literature, the author has established a basic framework of the prevention mechanism of insurance contract disputes, which includes issues of insurance company management, insurance contract design, credit system, insurance knowledge publicity and insurance fraud prevention and so on. Insurers, trade associations and the government are all involved in those issues mentioned above in one way or another. Thirdly, in the analysis of the resolution mechanism of insurance contract disputes, the author has applied cost-benefit method to explain why different parties choose different resolution mechanism and why the government establishes diversified resolution mechanisms. Meanwhile, the theory of institutional change has been used in the analysis of the establishment of the resolution mechanism. It contains the main executor, motive, method and process of the construction of the resolution mechanism.
保险合同纠纷的防范和处理是两个紧密相关的命题。从契约理论的角度出发,保险合同纠纷防范机制的交易成本属于“事前”成本,保险合同纠纷处理机制的交易成本属于“事后”成本,二者在一定程度上存在相互联系乃至此消彼长的关系。防范机制有利于减少保险合同纠纷的数量,从而降低处理机制的成本；而处理机制则有利于抑制机会主义行为,节约防范机制的费用。此外,在纠纷处理过程中搜集的关于纠纷发生频率、产生原因等信息,可以为纠纷的防范提供导向。二者之间的紧密相连正是本文把它们合并作为研究对象的原因所在。
在对现有文献进行梳理的过程中,笔者发现对于保险合同纠纷防范的相关研究,多是列举引起纠纷的违规代理行为及相应的治理措施,或由个案出发探讨与其相关的法律法规、保险原则或合同条款应如何改进等等；而对于保险合同纠纷处理的相关研究则多数从法律角度出发,以保险原则及法律法规为工具,分析其在具体案例中的应用。专门针对保险合同纠纷处理机制进行研究的文献较少,从保险自身特点出发,探讨其处理机制的文献主要集中于应用仲裁机制解决保险合同纠纷的优点。2005年中国保监会提倡并推进建立保险合同纠纷快速处理机制(保险行业内处理机制)后,关注行业内处理机制的学者才逐渐增多。然而,从经济学的角度出发,把保险合同纠纷的防范及处理作为制度安排,综合应用经济、管理及法律等工具对其进行研究的文献仍可谓是凤毛麟角。
对保险合同纠纷防范及处理机制的研究,离不开对保险合同纠纷本身的特点及成因的分析。本文在有针对性地分析了保险合同纠纷的内涵、类型、特点及成因的基础上,以新制度经济学及行业协会的相关理论为基础,从微观、中观及宏观三个层次分析了保险合同纠纷的防范机制；同时,运用成本收益分析法及制度变迁理论分析了保险合同纠纷处理机制；并在借鉴发达国家和地区经验的基础上,结合我国防范及处理机制的现状,初步对我国的保险合同纠纷防范及处理机制进行重构。
本文共分为7章,具体内容如下：第1章是保险合同纠纷防范及处理机制的理论基础,阐述了与论文相关的新制度经济学及行业协会的部分理论。其中新制度经济学的相关理论为本文提供了微观和宏观的理论基础和分析工具,而行业协会的相关理论则为本文提供了中观的理论基础和分析工具。新制度经济学中的契约理论、委托代理理论、交易费用理论、制度变迁理论以及国家理论之间有千丝万缕的联系,为便于理解各理论在本文中的作用,笔者在阐述时把它们并列起来。同时,每个理论都涉及许多流派和观点,为使重点突出,笔者仅阐述与本文相关的部分。第2章是保险合同纠纷防范及处理机制概述。这一章首先解析了保险合同纠纷的相关概念和基本类型,分析了保险合同纠纷的特点和成因,以期有针对性的构建防范及处理机制。随后,初步界定了本文中保险合同纠纷防范及处理机制的基本框架和主要内容。第3章是保险合同纠纷的防范机制分析,从微观、中观、宏观三个层面对保险合同纠纷防范机制涉及的相关问题进行了分析。其中,微观层面部分运用完全信息动态博弈模型研究投保人及保险人的诚信选择及其影响因素,运用多任务委托代理模型探讨保险公司经理人及保险代理人的激励机制及其对保险合同纠纷防范机制的影响,运用声誉模型分析信用体系对保险公司经理人及保险代理人行为的影响；中观层面是研究如何通过发挥行业协会的各项职能防范保险合同纠纷；宏观层面则是分析政府的法律及行政手段对保险合同纠纷防范机制的影响。第4章是保险合同纠纷的处理机制分析,运用成本收益方法,定性地比较当事人选择不同处理机制的成本收益,以及国家建立不同处理机制的成本收益,对保险合同纠纷当事人选择不同的处理机制解决纠纷进行了经济学解释,并阐述了政府建立多元化保险合同纠纷处理机制的经济学依据。同时,在制度变迁理论的基础上,分析了建立多元化处理机制的主体、动因、方式及过程。第5章是中国保险合同纠纷防范及处理机制的历史演进及现状分析,对我国的防范及处理机制的历史演进做了简述,以明确现存的问题从何而来。同时,对防范及处理机制的现状进行分析,以明确有待解决的问题及可能的解决途径。第6章是保险合同纠纷防范及处理机制的国际比较与借鉴,分析了英、日、韩、港等四个国家和地区的政府及行业协会在保险合同纠纷防范及处理机制中的地位和作用,并对其进行了比较,以便提供适合我国目前发展状况的有益借鉴。第7章是中国保险合同纠纷防范及处理机制的重构。这一章首先明确了我国重构保险合同纠纷防范及处理机制的目标及原则。其后,阐述了机制重构过程中保险企业、保险行业及政府的地位和作用,初步对我国保险合同纠纷的防范及处理机制进行了重构。
本文可能的创新之处在于：第一,论文的研究视角具有新意。研究保险合同纠纷问题和解决机制问题的相关文献不少,但是专门研究保险合同纠纷防范及处理机制并将二者结合研究的文献则可谓匮乏。本文试图从微观、中观和宏观三个层次出发,构建完整而协调的体系,以有效的资源配置方式防范保险合同纠纷的产生、处理保险合同纠纷,并整合保险合同纠纷的防范与处理机制。第二,论文初步搭建了保险合同纠纷防范机制的框架。保险合同纠纷的防范目前仍是一个开放性和实践性的命题,其中包括哪些内容和主体仍有待研究和考察。本文在阅读现有文献的基础上,分析归纳与防范保险合同纠纷相关的制度、政策及措施等,初步搭建了包括保险人、行业协会以及政府等主体,内容涵盖保险人经营管理、保险合同条款设计、保险信用体系建设、保险知识宣传推广、保险欺诈防范等在内的统一体系。第三,论文采用成本收益分析法对保险合同纠纷的处理机制进行分析,对保险合同纠纷当事人选择不同的处理机制解决纠纷进行了经济学解释,并为政府建立多元化纠纷的处理机制提供了经济学依据。同时,把制度变迁理论应用于建立多元化的保险合同纠纷处理机制中,从主体、动因、方式及过程的角度分析了处理机制的构建问题。
Insurance has significant impact on the development of our society.Since China recovered domestic insurance business in 1980, insurance has influenced all aspects of Peoples'life, and has gradually shown its own value. The insurance industry has developed rapidly. However, there is also hidden trouble behind the boom. Because of opportunistic behavior in the insurance market, the insurants' lack of knowledge of insurance, the incompleteness of the insurance contract and so on, the number of insurance contract disputes has increased notably, which has become an obstacle to the development of the insurance industry. How to prevent and resolve insurance contract disputes has become a problem to be solved.
The prevention and the resolution of insurance contract disputes are closely related. Based on the contract theory, there is a connection between the cost of insurance contract disputes'prevention and the cost of insurance contract disputes' resolution. Sometimes one goes up, the other goes opposite. Prevention mechanism helps to reduce the number of insurance contract disputes, thereby reduce the cost of resolution mechanism. Resolution mechanism is conducive to curb opportunistic behavior, thereby save the cost of prevention mechanism. In addition, the process of dealing with disputes helps to collect information on the frequency and causes of disputes. The connection between the prevention mechanism and the resolution mechanism is the reason why the author studies them at the same time.
In the process of studying the existing literature, the author has found that study on insurance contract disputes focus on how to avoid opportunistic behaviors of insurance agent, how to improve laws, regulations and terms of the contract, how to deal with specific cases with laws and principles of insurance and so on. Study on the mechanism of the insurance contract dispute resolution is less than that of general dispute resolution. Study specially on resolution mechanism of insurance contract disputes is mostly about arbitration mechanism. In 2005, the Chinese Insurance Regulatory Commission proposed to establish insurance contract disputes handling mechanism (mechanism for the insurance industry to handle disputes).It has attracted the attention of scholars on disputes handling mechanism of the insurance industry. However, study on the prevention and resolution of the insurance contract disputes, using economics, principles of management and law, is still to be developed.
Study on the prevention and resolution mechanism requires analysis of characteristics and causes of insurance contract disputes. In this thesis, the author has analyzed the connotation, types, characteristics and causes of insurance contract disputes. Based on the theory of new institutional economics and trade associations, the author has also analyzed problems of the prevention mechanism of insurance contract disputes with micro, meso and macro economics, and tried to figure out how to solve them. With cost-benefit method and theory of institutional change, the author analyzed resolution mechanism of insurance contract disputes. Combining experience of developed countries, and regions and the situation in China, the author has tied to establish the prevention and resolution mechanism of the insurance contract disputes which would be fit for Chinese condition.
This thesis is divided into seven chapters, as follows:Chapter 1 is the theoretical basis, In this part, the author has introduced theory of new institutional economics and trade association. The contract theory, agency theory, transaction cost theory, institutional change theory, state theory are inextricably linked. In order to understand of the role of theory in this thesis better, the author put them side by side. Besides, each theory contains different schools and ideas; in order to focus the author has only explained the part related to this article. Chapter 2 is an overview of the prevention and resolution mechanism of insurance contract disputes. In this chapter the connotation, types, characteristics and causes of insurance contract disputes have been analyzed first, in order to help to build prevention and resolution mechanism. Then, the framework and content of prevention and resolution mechanism in the thesis have been defined basically. Chapter 3 is an analysis of prevention mechanism of insurance contract disputes. With micro, meso and macro economics, related issues of prevention mechanism of insurance contract disputes have been discussed. In the part of microeconomics, complete information dynamic game model has been used to discuss the integrity of the insured and the insurer; multi-task principal-agent model has been used to discuss of the incentive mechanism of insurance company managers and insurance agents; the reputation model has been used to discuss how the credit system would affect behaviors of insurance company managers and insurance agents. In the part of mesoeconomics, the author has analyzed how trade associations would help to decrease the number of insurance contract disputes. In the part of macroeconomics, how the law system and government's administration would affect the prevention mechanism has been analyzed. Chapter 4 is an analysis of the resolution mechanism of insurance contract disputes. The cost-benefit method has been use to explain why different resolution mechanisms have been chosen by different parties as well as why different mechanisms exist at the same time. Meanwhile, theory of institutional change has been used to discuss the main executor, motivation, methods and processes of the establishment of the resolution mechanism. Chapter 5 is an analysis of history and situation of Chinese prevention and resolution mechanism of insurance contract disputes. Chapter 6 is an introduction of the prevention and resolution mechanism of insurance contract disputes in England, Japan Korea and Hong Kong. This part contains how governments and industry associations have established the prevention and resolution mechanism in those four countries or regions. Chapter 7 is the contradiction of Chinese prevention and resolution mechanism of insurance contract disputes. In this chapter, the author has defined goals and principles of establishment of prevention and resolution mechanism. Then, the author has discussed the role of insurance companies, insurance industry and the government in the process of establishing the prevention and resolution mechanism of insurance contract disputes.
The main contribution of this thesis is as follows:firstly, the subject is a novelty. There is a great deal of literature relevant to insurance contract disputes and resolution mechanism, less of which specializes in both the prevention and the resolution mechanism of insurance contract disputes. This thesis concentrate on how to build a complete and unisonous system with the effort of the insurance companies, the insurance industry and the government, in order to prevent and deal with insurance contract disputes in an efficient way and integrate the resources of the prevention with that of the resolution mechanism. Secondly, the framework and contents of the prevention mechanism of insurance contract disputes is still an open and practical subject. Based on existing literature, the author has established a basic framework of the prevention mechanism of insurance contract disputes, which includes issues of insurance company management, insurance contract design, credit system, insurance knowledge publicity and insurance fraud prevention and so on. Insurers, trade associations and the government are all involved in those issues mentioned above in one way or another. Thirdly, in the analysis of the resolution mechanism of insurance contract disputes, the author has applied cost-benefit method to explain why different parties choose different resolution mechanism and why the government establishes diversified resolution mechanisms. Meanwhile, the theory of institutional change has been used in the analysis of the establishment of the resolution mechanism. It contains the main executor, motive, method and process of the construction of the resolution mechanism.
引文
1胡乐明、刘刚：新制度经济学,中国经济出版社,2009年,第6-7页。
1道格拉斯.C.诺斯：制度、制度变迁与经济绩效,格致出版社、上海三联书店、上海人民出版社,2008年,第3页。
2夏征农、陈至立：辞海,上海辞书出版社,2010年,第827页。
1夏征农、陈至立：辞海,上海辞书出版社,2010年,第827页。
2祝九胜：创业投资制度分析与机制研究,中国财政经济出版社,第37页。
1胡乐明、刘刚：新制度经济学,中国经济出版社,2009年,第19页。
2卢现祥：市场经济的新问题：人的机会主义行为倾向及其制约机制,中州学刊,1997年,第1期。
3李厚廷：机会主义的制度诠释,社会科学研究,2004年,第1期。
4新制度经济学中的契约理论不仅限于对法学意义上的契约关系的研究,但是保险合同作为由法律关系确定的合同,也在其研究范围之内。
1杨瑞龙、聂辉华：不完全契约理论：一个综述,经济研究,2006年,第2期。
张维迎：博弈论和信息经济学,格致出版社、上海三联书店、人民出版社,2004年,第239页。
何美欢：香港代理法,北京大学出版社,1996年,第645页：孙建：各国代理法概论,天津人民出版社,1984年,第192-193页。
2黄生亮：保险代理制度研究,湖南大学,中国优秀硕博论文全文数据库,2005年。
3以下简称《保险法》,如无特别说明,本文所指《保险法》均为2009年修订的《保险法》。
4《保险法》一百一十七条。
1李省龙：法经济学分析范式研究,中国社会科学出版社,2007年,第122页。
1科斯：社会成本问题,财产权利与制度变迁,上海三联书店,1994年,第20页。
谢地、杜莉、吕岩峰：法经济学,科学出版社,2009年,第31页。
3卢现祥、朱巧玲：新制度经济学,北京大学出版社,2007年,第262页。
4卢现祥、朱巧玲：新制度经济学,北京大学出版社,2007年,第264页。
1奥利弗·威廉姆森：经济组织的逻辑,注释3,载于陈郁编,企业制度与市场组织——交易费用经济学文选,上海三联书店,上海人民出版社,2006年,第89页。
2奥利弗·威廉姆森、赵静、丁开杰：从选择到契约：作为治理结构的企业理论,经济社会体制比较,2003年,第3期。
3巴劲松：金融制度变迁、法治与金融发展——以我国银行制度为例的研究,中国博士学位论文全文数据库,2009年,第19页。
1胡乐明、刘刚：新制度经济学,中国经济出版社,2009年,第303-304页。
2L.E.戴维斯、D.C.诺斯：制度创新的理论：描述、类推与说明,载于科斯、阿尔钦、诺斯著：财产权利与制度变迁——产权学派与新制度学派译文集,上海人民出版社,1994年,第296页。
1周林彬、董淳锷：法律经济学,湖南人民出版社,2008年,第231页。
2黄新华：新制度经济学的国家理论探析,厦门大学学报,2000年,第1期。
1朱巧玲、卢现祥：新制度经济学国家理论的构建——核心问题与框架,经济评论,2006年,第5期。
2黄新华：新制度经济学的国家理论探析,厦门大学学报,2000年,第1期。
3道格拉斯·C.诺思：经济史中的结构与变迁,上海三联书店,1991年,第39页。
1卢现祥、朱巧玲：新制度经济学,北京大学出版社,2007年,352页。
卢现祥：论政府在我国基础设施领域促进竞争及反垄断中的“诺斯悖论”,管理世界,2002年,第2期。
3马荣凯：市场中不可缺少的重要角色：看发达国家如何发挥行业协会的作用,经济日报,2002-01-10.本概念提炼自该文对行业协会的分析描述。
1余晖：行业协会组织的制度动力学原理,经济管理,2001年,第4期。
2余晖：行业协会组织的制度动力学原理,经济管理,2001年,第4期。
1康晓光：行业协会何去何从,中国改革,2001年,第4期。
2以上资料来源于对中国保险行业协会网站上相关资料的搜集和整理,http://www.iachina.cn/01/01/,2010-10-16.
1A dispute may be viewed as a class or kind of conflict which manifest itself in distinct, justiciable issues. See Henry J. Brown and Arthur L. Marriott, ADR Principles and Practice, Sweet & Maxwell,1999, p.13.
范愉：非诉讼程序(ADR)教程,中国人民大学出版社,2002年,第2页。
2与保险合同的期满终止与履约终止相关的纠纷本文放在保险合同的履约阶段,因此第三部分本文专门探讨合同解除而非合同终止。除此以外,与合同解除相关的纠纷发生较为频繁也是本文对其进行单独探讨的原因。
1崔玉江：保险合同纠纷探析,企业经济,2006年,第10期。
范愉、李浩：纠纷解决——理论、制度与技能,清华大学出版社,2010年,第15页。
赵旭东：纠纷与纠纷解决原论——从成因到理念的深度分析,北京大学出版社,2009年,第63页。
1宋冰：程序、正义与现代化——外国法学家在华演讲录,中国政法大学出版社,1998年,第420页。
郁青峰：“仲裁”较“诉讼”更适用于解决保险纠纷,保险研究,2003年,第2期。
1转引自何兵主编,和谐社会与纠纷解决机制,北京大学出版社,2007年,第27页。
范愉：多元化纠纷解决机制,厦门大学出版社,2005年,第325-328页。
“谈判”来自于对英文‘'negotiation"的翻译,一般在借鉴国外经验的文献中经常使用。在本文中谈判与协商、和解、协商和解是同义词,对其语义不做区分。
2范愉：多元化纠纷解决机制,厦门大学出版社,2005年,第262页。
3巴劲松：金融制度变迁、法治与金融发展——以我国银行制度为例的研究,中国博士学位论文全文数据库,2009年,第15页。
1胡乐明、刘刚：新制度经济学,中国经济出版社,2009年,第18页。
胡乐明、刘刚：新制度经济学,中国经济出版社,2009年,第294页。
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1棚濑孝雄：纠纷的解决与审判制度,中国政法大学出版社,2004年,第267页。
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1转引自林毅夫：关于制度变迁的经济学理论：诱致性变迁与强制性变迁,1989年。
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1蒋鹰：展业经营诚信合规理赔服务立足客户狠抓制度建设保护大众权益——沪上保险公司老总谈保险消费者权益保护,上海保险,2008年,第3期。
1本文的研究对象保险合同纠纷属民事纠纷,因此在本节中阐述民事诉讼制度的历史演进。
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2无论人身保险还是财产保险,其限额仅是针对裁决而言,委员会受理调解申请不受金额限制。以上资料来源于安徽保险网(安徽省保险行业协会、安徽省保险学会网站),http://www.ahbaoxian.com/ahbx/bxzl/?type=list&classid=183,2011-4-1.
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1我国大陆地区对保险代理人有相似的规定,此处为了论文的体系完整,仍作简要介绍。
2资料来源于香港保险业监理处2009年年报,经笔者整理而成。香港保险业监理处官方网站,http://www.oci.gov.hk/AR2009/cchi/index.html,2010-11-19.
3长期保险及一般保险是香港地区对保险业务的划分,相当于寿险和非寿险,只是名称有所不同。冷静期在我国大陆地区一般称为犹豫期,目前我国有相关规定,一般为10日。
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3以下简称《保险法》,如无特别说明,本文所指《保险法》均为2009年修订的《保险法》。
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1康晓光：行业协会何去何从,中国改革,2001年,第4期。
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1A dispute may be viewed as a class or kind of conflict which manifest itself in distinct, justiciable issues. See Henry J. Brown and Arthur L. Marriott, ADR Principles and Practice, Sweet & Maxwell,1999, p.13.
范愉：非诉讼程序(ADR)教程,中国人民大学出版社,2002年,第2页。
2与保险合同的期满终止与履约终止相关的纠纷本文放在保险合同的履约阶段,因此第三部分本文专门探讨合同解除而非合同终止。除此以外,与合同解除相关的纠纷发生较为频繁也是本文对其进行单独探讨的原因。
1崔玉江：保险合同纠纷探析,企业经济,2006年,第10期。
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“谈判”来自于对英文‘'negotiation"的翻译,一般在借鉴国外经验的文献中经常使用。在本文中谈判与协商、和解、协商和解是同义词,对其语义不做区分。
2范愉：多元化纠纷解决机制,厦门大学出版社,2005年,第262页。
3巴劲松：金融制度变迁、法治与金融发展——以我国银行制度为例的研究,中国博士学位论文全文数据库,2009年,第15页。
1胡乐明、刘刚：新制度经济学,中国经济出版社,2009年,第18页。
胡乐明、刘刚：新制度经济学,中国经济出版社,2009年,第294页。
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1转引自林毅夫：关于制度变迁的经济学理论：诱致性变迁与强制性变迁,1989年。
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1本文的研究对象保险合同纠纷属民事纠纷,因此在本节中阐述民事诉讼制度的历史演进。
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1我国大陆地区对保险代理人有相似的规定,此处为了论文的体系完整,仍作简要介绍。
2资料来源于香港保险业监理处2009年年报,经笔者整理而成。香港保险业监理处官方网站,http://www.oci.gov.hk/AR2009/cchi/index.html,2010-11-19.
3长期保险及一般保险是香港地区对保险业务的划分,相当于寿险和非寿险,只是名称有所不同。冷静期在我国大陆地区一般称为犹豫期,目前我国有相关规定,一般为10日。
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