信用卡非法使用的法律问题研究
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摘要
信用卡1915年起源于美国,我国第一张信用卡于1985年6月由中国银行珠海分行发行。虽然我国的信用卡市场起步较晚,但发展势头迅猛,已逐步成为全球信用卡业务增长速度最快、发展潜力最大的市场。但与之相对应的,我国的信用卡立法却跟不上信用卡业务的迅速发展。由于我国目前与信用卡交易相关的法律法规不够健全,导致大量信用卡法律纠纷案件的发生。伴随着我国金融现代化和电子化程度的日益增强,非法使用信用卡,利用信用卡进行犯罪的活动越来越多,其手段也日趋多样化、复杂化、高智能化,对我国金融秩序的稳定,对上海“四个中心”建设都造成了负面影响。对信用卡非法使用问题进行系统研究,分析目前相关立法的不足,借鉴国外先进做法,有助于厘清信用卡法律关系,区分各类信用卡使用方式的罪与非罪、此罪与彼罪,有利于加大对信用卡犯罪活动的打击力度,规范信用卡市场管理,促进我国金融秩序的健康发展。
本文选取信用卡冒用、恶意透支及套现行为研究对象,通过对上述行为的民事、刑事法律责任的探讨,厘清司法实践中遇到的相关问题,剖析我国现行信用卡立法现状及缺陷,并提出完善我国信用卡法律制度的意见建议。
本文共分为五章。第一章为信用卡概述。本章从信用卡的基本原理入手,介绍信用卡的概念、功能、支付方式,并对发卡机构、持卡人、特约商户之间的基本法律关系进行介绍。
第二章为信用卡冒用行为及法律责任研究。本章从信用卡冒用行为的含义及表现形式入手,分析信用卡被冒用情况下,持卡人、发卡机构、特约商户的民事责任,并结合司法实践分析了两类法律未明确规定的冒用行为的刑事法律责任。
第三章为信用卡恶意透支行为及法律责任研究。本章从信用卡恶意透支行为的含义和种类入手,分析信用卡恶意透支情况下,持卡人、发卡机构、特约商户的民事责任,并从刑事法律责任角度出发,对信用卡恶意透支行为中“持卡人”、“以非法占有为目的”、银行催收的效力及透支数额的认定进行分析。
第四章为信用卡套现行为及法律责任研究。本章从信用卡套现行为的含义及主要模式入手,分析信用卡套现情况下,持卡人及特约商户的民事责任,并对“信用卡套现行为是否符合非法经营罪的构成要件”、“对司法解释的不同理解影响刑法的溯及力”、“信用卡代还行为的处理”等问题进行探讨。
第五章为我国信用卡法律制度的现状及完善。介绍我国现行信用卡法律制度的现状及缺陷,并通过比较借鉴其他国家的先进做法,提出完善我国信用卡法律制度的建议。
Credit card originated in the United States in 1915, China's first credit card in June 1985 issued by the Zhuhai branch of Bank of China. Although the credit card market in China started late, but the momentum of rapid development, has gradually become the world's fastest growing credit card business, the biggest potential market. However, corresponding to, our credit card business credit card legislation has not kept pace rapid development. As China's current credit card transactions with related laws and regulations are inadequate, leading to a large number of legal disputes to cases of credit card. Along with China's financial modernization and increasing levels of electronic, illegal use of credit cards, credit cards criminal activities using more and more, the means are becoming increasingly diverse, complex, high intelligence, the stability of our financial order, the Shanghai "four centers," have a negative impact. Illegal use of credit cards systematic study of the problem, analysis of the current lack of relevant legislation, drawing on advanced practice, help to clarify the legal relationship between the credit card, the distinction between various types of crime or credit card use, this crime and Peter crime, help increase Large credit card crime crackdown, regulate the credit card market management, and promote the healthy development of China's financial order.
This paper selected credit card fraud, malicious overdraft and cash behavioral study, by the above acts of civil and criminal liability of the study, to clarify the administration of justice-related issues encountered in practice, analysis of China's current situation and credit card legislation defects, and improve our proposed legal system, credit card opinions and suggestions.
This paper is divided into five chapters.
The first chapter is an overview of credit card. The basic principle of this chapter, starting from the credit card, introduced the concept of credit cards, functions, methods of payment, and credit card issuers, cardholders, merchants basic legal relationship between the introduction.
ChapterⅡfor credit and legal liability of fraudulent behavior. This chapter from the credit card fraudulent use of the meaning and form of behavior, analyzes the case of a credit card was fraudulent, the cardholder, card issuers, merchants, civil liability, combined analysis of two types of judicial practice, the law does not clearly defined risk with the conduct of criminal liability.
ChapterⅢof malicious overdraft and credit card liability studies. This chapter from malicious overdraft credit and types of meaning analyzes the case of malicious overdraft and credit card, cardholder, card issuers, merchants, civil liability and criminal liability from the perspective of the behavior of malicious overdraft credit card "holders card "and" illegal possession for the purpose ", the effect of bank collection and analysis identified the amount of overdraft.
Chapter acts as a credit card cash and liability study. This chapter acts from the meaning of cash credit card and the main mode analyzes the case of cash credit card, cardholders and merchants of civil liability, and "whether the conduct of credit card cash elements of the crime of illegal business," "on the judicial interpretation different understanding of the retroactive impact of the Criminal Code,"" credit card also acts on behalf of the handling of "other issues were discussed.
ChapterⅤof the status quo of China's legal system and improve the credit card. Introduced China's current credit status of the legal system and the flaws, and by comparing the experience of other countries of advanced practice with regard to improving our credit card legal regime.
本文选取信用卡冒用、恶意透支及套现行为研究对象,通过对上述行为的民事、刑事法律责任的探讨,厘清司法实践中遇到的相关问题,剖析我国现行信用卡立法现状及缺陷,并提出完善我国信用卡法律制度的意见建议。
本文共分为五章。第一章为信用卡概述。本章从信用卡的基本原理入手,介绍信用卡的概念、功能、支付方式,并对发卡机构、持卡人、特约商户之间的基本法律关系进行介绍。
第二章为信用卡冒用行为及法律责任研究。本章从信用卡冒用行为的含义及表现形式入手,分析信用卡被冒用情况下,持卡人、发卡机构、特约商户的民事责任,并结合司法实践分析了两类法律未明确规定的冒用行为的刑事法律责任。
第三章为信用卡恶意透支行为及法律责任研究。本章从信用卡恶意透支行为的含义和种类入手,分析信用卡恶意透支情况下,持卡人、发卡机构、特约商户的民事责任,并从刑事法律责任角度出发,对信用卡恶意透支行为中“持卡人”、“以非法占有为目的”、银行催收的效力及透支数额的认定进行分析。
第四章为信用卡套现行为及法律责任研究。本章从信用卡套现行为的含义及主要模式入手,分析信用卡套现情况下,持卡人及特约商户的民事责任,并对“信用卡套现行为是否符合非法经营罪的构成要件”、“对司法解释的不同理解影响刑法的溯及力”、“信用卡代还行为的处理”等问题进行探讨。
第五章为我国信用卡法律制度的现状及完善。介绍我国现行信用卡法律制度的现状及缺陷,并通过比较借鉴其他国家的先进做法,提出完善我国信用卡法律制度的建议。
Credit card originated in the United States in 1915, China's first credit card in June 1985 issued by the Zhuhai branch of Bank of China. Although the credit card market in China started late, but the momentum of rapid development, has gradually become the world's fastest growing credit card business, the biggest potential market. However, corresponding to, our credit card business credit card legislation has not kept pace rapid development. As China's current credit card transactions with related laws and regulations are inadequate, leading to a large number of legal disputes to cases of credit card. Along with China's financial modernization and increasing levels of electronic, illegal use of credit cards, credit cards criminal activities using more and more, the means are becoming increasingly diverse, complex, high intelligence, the stability of our financial order, the Shanghai "four centers," have a negative impact. Illegal use of credit cards systematic study of the problem, analysis of the current lack of relevant legislation, drawing on advanced practice, help to clarify the legal relationship between the credit card, the distinction between various types of crime or credit card use, this crime and Peter crime, help increase Large credit card crime crackdown, regulate the credit card market management, and promote the healthy development of China's financial order.
This paper selected credit card fraud, malicious overdraft and cash behavioral study, by the above acts of civil and criminal liability of the study, to clarify the administration of justice-related issues encountered in practice, analysis of China's current situation and credit card legislation defects, and improve our proposed legal system, credit card opinions and suggestions.
This paper is divided into five chapters.
The first chapter is an overview of credit card. The basic principle of this chapter, starting from the credit card, introduced the concept of credit cards, functions, methods of payment, and credit card issuers, cardholders, merchants basic legal relationship between the introduction.
ChapterⅡfor credit and legal liability of fraudulent behavior. This chapter from the credit card fraudulent use of the meaning and form of behavior, analyzes the case of a credit card was fraudulent, the cardholder, card issuers, merchants, civil liability, combined analysis of two types of judicial practice, the law does not clearly defined risk with the conduct of criminal liability.
ChapterⅢof malicious overdraft and credit card liability studies. This chapter from malicious overdraft credit and types of meaning analyzes the case of malicious overdraft and credit card, cardholder, card issuers, merchants, civil liability and criminal liability from the perspective of the behavior of malicious overdraft credit card "holders card "and" illegal possession for the purpose ", the effect of bank collection and analysis identified the amount of overdraft.
Chapter acts as a credit card cash and liability study. This chapter acts from the meaning of cash credit card and the main mode analyzes the case of cash credit card, cardholders and merchants of civil liability, and "whether the conduct of credit card cash elements of the crime of illegal business," "on the judicial interpretation different understanding of the retroactive impact of the Criminal Code,"" credit card also acts on behalf of the handling of "other issues were discussed.
ChapterⅤof the status quo of China's legal system and improve the credit card. Introduced China's current credit status of the legal system and the flaws, and by comparing the experience of other countries of advanced practice with regard to improving our credit card legal regime.
引文
1来源于中国人民银行网站：http://www.pbc.gov.cn/publish/main/851/3009/30097/30097_.html
2中国人民银行支付结算司.中国支付体系发展报告2010[M].北京：中国金融出版社,2011：29.
3中国人民银行支付结算司.中国支付体系发展报告2010[M].北京：中国金融出版社,2011：31.
4林功实,林健武.信用卡[M].北京：清华大学出版社,2006：27.
5林功实,林健武.信用卡[M].北京：清华大学出版社,2006：28.
6吴洪涛.商业银行信用卡业务[M].北京：中国金融出版社,2003：1.
7王蜀黔.电子支付法律问题研究[M].武汉：武汉大学出版社,2005：30.
8杨文辉.我国现行信用卡交易制度的主要缺失及补正研究[D].北京：中国政法大学,2008：3.
9崔金珍.中韩信用卡相关法律关系与挂失风险承担之比较[J].现代财经,2008(7)：78.
10来源于中国人民银行网站：http://www.pbc.gov.cn/publish/main/851/3009/30097/30097_.html
11贷记卡是一种向持卡人提供消费信贷的银行卡,持卡人不必在发卡机构存款,就可以“先购买,后结算交钱”。根据客户的资信以及其他情况,发卡机构给每个信用卡账户设定一个“授信额度”。
12借记卡是一种持卡人需先存款后消费(或取现),且没有透支功能的银行卡。
13准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民消费习惯等因素,在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中,创造的一种绝无仅有的信用卡品种,这种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能,一般需要交纳保证金或提供担保人,使用时先存款后消费,存款计付利息,在购物消费时可以在发卡机构核定的额度内进行小额透支,但透支金额自透支之日起计息,欠款必须一次还清,没有免息还款期和最低还款额。
14陈波.信用卡交易的法律问题研究[D].厦门：厦门大学,2005：12.
15汪鑫.金融法学[M].北京：中国政法大学出版社,1999：264.
16马春峰.商业银行信用卡业务运作[M].北京：中国财政经济出版社,1998：67.
17汪鑫.金融法学[M].北京：中国政法大学出版社,1999：26.
18张明楷.刑法学[M].北京：法律出版社,2003：635.
19任景辉.信用卡诈骗罪之“冒用”行为定性分析[D].吉林：吉林大学,2010：16.
20即信用卡遗失后,持卡人在第一时间向发卡行挂失,发卡行对持卡人赔偿挂失前一定时间内因刷卡消费而造成的损失。这是发卡行向持卡人提供的,保障持卡人用卡安全的一项重要举措。
21发卡机构一般认为,对于设置交易密码的信用卡,持卡人自身负有妥善保管密码的义务,银行在冒用人能提供正确密码的情况下,不承担失卡风险。
22如中国银行、建设银行、农业银行对普卡不提供“失卡保障”服务。
23如招商银行、交通银行、广发银行、光大银行提供48小时“失卡保障”服务。
24如平安银行、华夏银行、东亚银行提供72小时“失卡保障”服务。
25特约商户对于签购单签名笔迹的审查应持一般形式审查的标准。因为特约商户的收银员本身不具备笔迹鉴定专家的专业辨别能力,对于收银员核对签名的标准应只限于核对签购单上的签名与信用卡背面预留签名 之间“姓名是否一致”,而不要求核对“笔迹是否一致”,只要两者之间在书写和形态上不存在显而易见的重大差异,就应认定特约商户已经尽到了审查义务。
26侯国云.刑法修正案(五)的立法缺陷及理解[J].法学,2005(5)：19.
27刘宪权.信用卡诈骗罪若干疑难问题研究[J].政治与法律,2008(10)：48.
28张明楷.刑法学[M].北京：法律出版社,2003：432.
29丁孙莹.信用卡诈骗犯罪呈现新方式代办信用卡后挂失补办透支[N].上海法治报,2009,7(22)：A05.
30最高人民法院研究室,最高人民检察院法律政策研究室,中国银联风险管理部.银行卡犯罪司法认定和风险防范[M].北京：中国人民公安大学出版社,2010：52.
31孙玉仁.论恶意透支信用卡犯罪的几个法律问题[J].北京：商场现代化,2007(21)：271.
32信用卡止付是发卡机构为加强管理,保障安全,防止资金损失而采取的一种防范措施。紧急止付令是一种特殊的止付方式,它是对信用卡业务中出现的恶性、突发性案件,发卡机构采取的紧急措施。如中国银行中银卡(1994)13号文对发送紧急止付令的条件作了明确的规定：(1)持卡人在限额下连续用卡超过10笔或恶性透支金额超过3万元以上的；(2)信用卡被冒用超过3笔或冒用金额超过5000元以上的；(3)当发生信用卡被伪造、涂改等诈骗案,需要分行快速布置扣卡抓人的。
33盛婧.“恶意透支型”信用卡诈骗罪司法认定中的若干问题[J].云南：法制与社会,2009(7)：109.
34侯放.信用证信用卡犯罪问题研究[M].北京：法律出版社,2005：190.
35曾有媒体报道中介机构帮助单位申领信用卡,获取“无息贷款”的具体操作方式：第一步,首先由中介公司帮顾客申请到10张信用卡。第二步,申请人通过贷款中介,先以消费透支的方式套取其中5张卡里的最高透支限额——25万元现金。根据银行规定,持卡人消费透支可以享受50天到60天的免息期。第三步,就在免息期即将结束的前几天,持卡人再次通过贷款中介,将第二批5张信用卡以消费的形式套取现金,以便偿还马上就要过免息期的5张信用卡。同样,等到第二批5张信用卡也即将超过免息期的时候,申请人就再从第一批5张卡里透支现金,再行偿还。如此反复,这样的结果就是申请人手中总有一笔25万元的钱在流动。见朱裴.解决现金周转困难信用卡恶意透支的洗钱内幕[N].北京现代商报,2005,10(25)：3.
36李睿.信用卡犯罪研究[M].上海：上海社会科学院出版社,2009：68.
37赵秉志.金融诈骗罪新论[M].北京：人民法院出版社,2001：473.
38沈言.使用不同手法实施信用卡诈骗数额认定与刑罚适用——上海二中院判决陈庆宝等人信用卡诈骗案[N].人民法院报,2010,8(5)：6.
39案号：(2009)宝刑初字第1256号。
40案号：(2010)沪二中刑终字第132号。
41方镇强,宋洁章.关于信用卡套现问题的研究http://www.szjr.net/szjr/control/ProcessServlet?eventId=240&article_id=2149&source=1
42常余荣,张志安.对信用卡套现有关问题的探讨[J].金融会计,2008(12)：36.
43蒋斌.从信用卡套现看我国银行卡法律制度的完善[J].银行家,2005(8)：73.
44陈靓.信用卡套现的成因与对策[J].中国信用卡,2010(6)：41.
45如中国国际航空公司、南方航空公司规定,头等舱国内客票在起飞前24小时内可进行全额现金退票。
46据统计,截至2010年年末,我国银行卡跨行支付系统联网商户218.3万户,联网POS机具333.4万台,较2009年年末分别增长39.36%和38.44%。见中国人民银行支付结算司.中国支付体系发展报告2010[M].北京：中国金融出版社,2011：30.
47在百度搜索关键词“信用卡套现公司”,能查找到相关网页约1870000篇。
48第三方网上支付平台是指非银行机构的第三方支付机构,以互联网为基础,借助银行卡等卡基支付工具或虚拟账户、虚拟货币等网上支付工具,为客户提供交易资金代管、货币支付、资金清算等服务。最常见的如淘宝网所使用的支付宝账户、拍拍网所使用的财付通账户。
49《重庆市特约商户受理银行卡业务合作协议书》http://www.cqbanker.com/admin/uploadimages/20081091548819883.doc
50叶良芳.将信用卡套现入罪是司法“造法”[J].法学,2010(9)：133.
51叶良芳.将信用卡套现入罪是司法“造法”[J].法学,2010(9)：136.
52上海市人民检察院侦查监督处于2010年6月8日编发《侦查监督业务指导》,下发《关于当前办理使用POS机非法套现案件的业务指导意见》,对信用卡代还的概念予以界定。
53陈潜,唐新民.信用·法律制度及运行实务[M].北京：法律出版社,2005：8.
54参见百度网“百度百科”http://baike. baidu. com/view/1703554. htm
55刘国胜,梅忠堂.银行卡市场风险监管策略剖析[J].中国国情国力,2010(7)：58.
56这14部法律分别为：公平信用报告法(Fair Credit Reporting Act)、公平债务催收作业法(Fair Debt Collection Practice Act)、平等信用机会法(Equal Credit Opportune Act)、公平信用结账法(Fair Credit Billing Act)、诚实信贷法(Truth in Lending Act)、信用卡发行法(Credit Card Issuance Act)、公平信用和贷记卡公开法(Fair Credit and Charge Card Disclosure Act)、电子资金转移法(Electronic Fund Transfer Act)、储蓄机构接触管制和货币控制法(Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act)、甘恩—圣哲曼储蓄机构法(Garn-St. Germain Depository Institution Act)、银行平等竞争法(Competitive Equality Banking Act)、金融机构改革恢复执行法(Financial Institutions Reform, Recovery, and Enforcement Act)、社区再投资法(Community Reinvestment Act)、信用修复机构法(Credit Repair Organization Act)。
57该法律规定来自于First National City Bank v. Mullarkey一案。该案是消费者对丢失信用卡后风险承担原则订立的典型案例。1976年,第一联邦城市银行诉莫拉克案件(First National City Bank v. Mullarkey),原告要求被告支付信用卡上迟延支付的本金、利息以及案件的律师费,但被告辩称有6笔发生在1973年12月16日总额为498.63美元的支出不是被告支出的；并且,被告证明他在1974年1月23日向发卡银行报告过信用卡丢失了。因此,法院根据联邦法、州法律及判例,判决被告对这498.63美元未经授权的支出只承担50美元的责任。
58赵永林.信用卡安全机制与法律问题研究[M].北京：法律出版社,2011：42.
59陈靓.信用卡套现的成因与对策[J].中国信用卡,2010(6)：44.
[1]崔金珍.中韩信用卡相关法律关系与挂失风险承担之比较[J].现代财经,2008(7).
[2]侯国云.刑法修正案(五)的立法缺陷及理解[J].法学,2005(5).
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[9]叶良芳.将信用卡套现入罪是司法“造法”[J].法学,2010(9).
[10]刘国胜,梅忠堂.银行卡市场风险监管策略剖析[J].中国国情国力,2010(7).
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[8]最高人民法院研究室,最高人民检察院法律政策研究室,中国银联风险管理部.银行卡犯罪司法认定和风险防范[M].北京：中国人民公安大学出版社,2010.
[9]侯放.信用证信用卡犯罪问题研究[M].北京：法律出版社,2005.
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[12]陈潜,唐新民.信用·法律制度及运行实务[M].北京：法律出版社,2005.
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[3]沈言.使用不同手法实施信用卡诈骗数额认定与刑罚适用——上海二中院判决陈庆宝等人信用卡诈骗案[N].人民法院报,2010,8(5).
[1]中国人民银行网站：http://www.pbc.gov.cn
[2]方镇强,宋洁章.关于信用卡套现问题的研究[EB/OL].：http://www.szjr.net/szjr/control/ProcessServlet?eventId=240&article_id=2149&source=1
[3]《重庆市特约商户受理银行卡业务合作协议书》[EB/0L].http://www.cqbanker.com/admin/uploadimages/20081091548819883.doc
[4]百度网“百度百科”http://baike.baidu.com
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10来源于中国人民银行网站：http://www.pbc.gov.cn/publish/main/851/3009/30097/30097_.html
11贷记卡是一种向持卡人提供消费信贷的银行卡,持卡人不必在发卡机构存款,就可以“先购买,后结算交钱”。根据客户的资信以及其他情况,发卡机构给每个信用卡账户设定一个“授信额度”。
12借记卡是一种持卡人需先存款后消费(或取现),且没有透支功能的银行卡。
13准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民消费习惯等因素,在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中,创造的一种绝无仅有的信用卡品种,这种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能,一般需要交纳保证金或提供担保人,使用时先存款后消费,存款计付利息,在购物消费时可以在发卡机构核定的额度内进行小额透支,但透支金额自透支之日起计息,欠款必须一次还清,没有免息还款期和最低还款额。
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20即信用卡遗失后,持卡人在第一时间向发卡行挂失,发卡行对持卡人赔偿挂失前一定时间内因刷卡消费而造成的损失。这是发卡行向持卡人提供的,保障持卡人用卡安全的一项重要举措。
21发卡机构一般认为,对于设置交易密码的信用卡,持卡人自身负有妥善保管密码的义务,银行在冒用人能提供正确密码的情况下,不承担失卡风险。
22如中国银行、建设银行、农业银行对普卡不提供“失卡保障”服务。
23如招商银行、交通银行、广发银行、光大银行提供48小时“失卡保障”服务。
24如平安银行、华夏银行、东亚银行提供72小时“失卡保障”服务。
25特约商户对于签购单签名笔迹的审查应持一般形式审查的标准。因为特约商户的收银员本身不具备笔迹鉴定专家的专业辨别能力,对于收银员核对签名的标准应只限于核对签购单上的签名与信用卡背面预留签名 之间“姓名是否一致”,而不要求核对“笔迹是否一致”,只要两者之间在书写和形态上不存在显而易见的重大差异,就应认定特约商户已经尽到了审查义务。
26侯国云.刑法修正案(五)的立法缺陷及理解[J].法学,2005(5)：19.
27刘宪权.信用卡诈骗罪若干疑难问题研究[J].政治与法律,2008(10)：48.
28张明楷.刑法学[M].北京：法律出版社,2003：432.
29丁孙莹.信用卡诈骗犯罪呈现新方式代办信用卡后挂失补办透支[N].上海法治报,2009,7(22)：A05.
30最高人民法院研究室,最高人民检察院法律政策研究室,中国银联风险管理部.银行卡犯罪司法认定和风险防范[M].北京：中国人民公安大学出版社,2010：52.
31孙玉仁.论恶意透支信用卡犯罪的几个法律问题[J].北京：商场现代化,2007(21)：271.
32信用卡止付是发卡机构为加强管理,保障安全,防止资金损失而采取的一种防范措施。紧急止付令是一种特殊的止付方式,它是对信用卡业务中出现的恶性、突发性案件,发卡机构采取的紧急措施。如中国银行中银卡(1994)13号文对发送紧急止付令的条件作了明确的规定：(1)持卡人在限额下连续用卡超过10笔或恶性透支金额超过3万元以上的；(2)信用卡被冒用超过3笔或冒用金额超过5000元以上的；(3)当发生信用卡被伪造、涂改等诈骗案,需要分行快速布置扣卡抓人的。
33盛婧.“恶意透支型”信用卡诈骗罪司法认定中的若干问题[J].云南：法制与社会,2009(7)：109.
34侯放.信用证信用卡犯罪问题研究[M].北京：法律出版社,2005：190.
35曾有媒体报道中介机构帮助单位申领信用卡,获取“无息贷款”的具体操作方式：第一步,首先由中介公司帮顾客申请到10张信用卡。第二步,申请人通过贷款中介,先以消费透支的方式套取其中5张卡里的最高透支限额——25万元现金。根据银行规定,持卡人消费透支可以享受50天到60天的免息期。第三步,就在免息期即将结束的前几天,持卡人再次通过贷款中介,将第二批5张信用卡以消费的形式套取现金,以便偿还马上就要过免息期的5张信用卡。同样,等到第二批5张信用卡也即将超过免息期的时候,申请人就再从第一批5张卡里透支现金,再行偿还。如此反复,这样的结果就是申请人手中总有一笔25万元的钱在流动。见朱裴.解决现金周转困难信用卡恶意透支的洗钱内幕[N].北京现代商报,2005,10(25)：3.
36李睿.信用卡犯罪研究[M].上海：上海社会科学院出版社,2009：68.
37赵秉志.金融诈骗罪新论[M].北京：人民法院出版社,2001：473.
38沈言.使用不同手法实施信用卡诈骗数额认定与刑罚适用——上海二中院判决陈庆宝等人信用卡诈骗案[N].人民法院报,2010,8(5)：6.
39案号：(2009)宝刑初字第1256号。
40案号：(2010)沪二中刑终字第132号。
41方镇强,宋洁章.关于信用卡套现问题的研究http://www.szjr.net/szjr/control/ProcessServlet?eventId=240&article_id=2149&source=1
42常余荣,张志安.对信用卡套现有关问题的探讨[J].金融会计,2008(12)：36.
43蒋斌.从信用卡套现看我国银行卡法律制度的完善[J].银行家,2005(8)：73.
44陈靓.信用卡套现的成因与对策[J].中国信用卡,2010(6)：41.
45如中国国际航空公司、南方航空公司规定,头等舱国内客票在起飞前24小时内可进行全额现金退票。
46据统计,截至2010年年末,我国银行卡跨行支付系统联网商户218.3万户,联网POS机具333.4万台,较2009年年末分别增长39.36%和38.44%。见中国人民银行支付结算司.中国支付体系发展报告2010[M].北京：中国金融出版社,2011：30.
47在百度搜索关键词“信用卡套现公司”,能查找到相关网页约1870000篇。
48第三方网上支付平台是指非银行机构的第三方支付机构,以互联网为基础,借助银行卡等卡基支付工具或虚拟账户、虚拟货币等网上支付工具,为客户提供交易资金代管、货币支付、资金清算等服务。最常见的如淘宝网所使用的支付宝账户、拍拍网所使用的财付通账户。
49《重庆市特约商户受理银行卡业务合作协议书》http://www.cqbanker.com/admin/uploadimages/20081091548819883.doc
50叶良芳.将信用卡套现入罪是司法“造法”[J].法学,2010(9)：133.
51叶良芳.将信用卡套现入罪是司法“造法”[J].法学,2010(9)：136.
52上海市人民检察院侦查监督处于2010年6月8日编发《侦查监督业务指导》,下发《关于当前办理使用POS机非法套现案件的业务指导意见》,对信用卡代还的概念予以界定。
53陈潜,唐新民.信用·法律制度及运行实务[M].北京：法律出版社,2005：8.
54参见百度网“百度百科”http://baike. baidu. com/view/1703554. htm
55刘国胜,梅忠堂.银行卡市场风险监管策略剖析[J].中国国情国力,2010(7)：58.
56这14部法律分别为：公平信用报告法(Fair Credit Reporting Act)、公平债务催收作业法(Fair Debt Collection Practice Act)、平等信用机会法(Equal Credit Opportune Act)、公平信用结账法(Fair Credit Billing Act)、诚实信贷法(Truth in Lending Act)、信用卡发行法(Credit Card Issuance Act)、公平信用和贷记卡公开法(Fair Credit and Charge Card Disclosure Act)、电子资金转移法(Electronic Fund Transfer Act)、储蓄机构接触管制和货币控制法(Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act)、甘恩—圣哲曼储蓄机构法(Garn-St. Germain Depository Institution Act)、银行平等竞争法(Competitive Equality Banking Act)、金融机构改革恢复执行法(Financial Institutions Reform, Recovery, and Enforcement Act)、社区再投资法(Community Reinvestment Act)、信用修复机构法(Credit Repair Organization Act)。
57该法律规定来自于First National City Bank v. Mullarkey一案。该案是消费者对丢失信用卡后风险承担原则订立的典型案例。1976年,第一联邦城市银行诉莫拉克案件(First National City Bank v. Mullarkey),原告要求被告支付信用卡上迟延支付的本金、利息以及案件的律师费,但被告辩称有6笔发生在1973年12月16日总额为498.63美元的支出不是被告支出的；并且,被告证明他在1974年1月23日向发卡银行报告过信用卡丢失了。因此,法院根据联邦法、州法律及判例,判决被告对这498.63美元未经授权的支出只承担50美元的责任。
58赵永林.信用卡安全机制与法律问题研究[M].北京：法律出版社,2011：42.
59陈靓.信用卡套现的成因与对策[J].中国信用卡,2010(6)：44.
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[1]中国人民银行网站：http://www.pbc.gov.cn
[2]方镇强,宋洁章.关于信用卡套现问题的研究[EB/OL].：http://www.szjr.net/szjr/control/ProcessServlet?eventId=240&article_id=2149&source=1
[3]《重庆市特约商户受理银行卡业务合作协议书》[EB/0L].http://www.cqbanker.com/admin/uploadimages/20081091548819883.doc
[4]百度网“百度百科”http://baike.baidu.com