论我国巨灾保险制度的法律构建
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摘要
随着社会经济的不断发展、城镇化建设步伐的加快，巨灾事件可能带来的损失空前增大，人类正面临着日益严峻的巨灾威胁。巨灾保险作为分散巨灾风险、补偿巨灾损失的核心机制，如何设计制度架构以促进其最大限度的发挥积极作用是各国面临的重大课题。以法律视角切入，有必要从理念基础到制度构建对巨灾保险制度进行全面、系统的研究。特别是立足我国保险市场发展水平低、巨灾保险严重缺位的客观现实，更需要为我国巨灾保险制度的构建提供充分的理论依据及全面的制度剖析。本文就巨灾保险制度的功能定位、理论基础、域外借鉴、制度解析及我国巨灾保险制度的核心规则和立法完善等问题进行了全面的研究。
就巨灾保险制度的功能定位而言，由于巨灾风险具有损失巨大及突发性、损失高度相关性、低概率性等可保性障碍，因此需要通过增强保险人偿付能力与巨灾风险匹配程度的方式或通过风险组合以扩大巨灾风险分散范围的方式，在精算学及经济学上实现巨灾风险的可保性扩展。这直接决定了巨灾保险制度在以物利益为保险利益的基础之上，还具有政策性、社会保障性、逆选择高发性及体系性的特点。相较于政府补偿机制的低效性、滞后性、不确定性、危险性及反向激励性，作为巨灾风险分担的一种事前有偿互助共济机制，巨灾保险制度是高效的、更利于形成市场主体间权利义务良性循环的、具有防损减灾激励作用的可持续性风险分散机制，在巨灾风险分散补偿体系当中处于核心地位。
就巨灾保险制度的理论基础而言。巨灾保险法律制度的价值选择、目的和基本理念的确定是制度构建的前提与基础。巨灾保险制度的正义价值主要体现在自由、平等两个侧面，二者统一于遵循自由权利优先、机会平等及合理差异三项原则之中，并表现出实质正义和社会正义的倾向性特征。巨灾保险制度的秩序价值主要体现在安全性、可预见性两个侧面，二者是目的与实现途径的关系，以巨灾保险制度秩序价值的相对性、动态性、限度性为共同特征。巨灾保险制度的效率价值要求巨灾保险制度的构建应立足特定的现实条件，全面均衡的实现其分散巨灾风险、补偿财产损失的目的，在具体的权利义务结构上体现社会利益相关性及可持续性的特征。对巨灾保险制度秩序价值及效率价值的追求应以符合正义价值的内在规定性为前提，同时效率价值的实现应以有助于秩序价值的实现为基础。巨灾保险制度的价值选择直接决定了其制度目的体系的基本内容，补偿巨灾财产损失、维护公共利益的目的侧重于实现巨灾保险制度的正义价值，分散巨灾风险、促进巨灾保险业发展的目的侧重于实现巨灾保险制度的效率价值，维护社会经济秩序的目的则侧重于巨灾保险制度的秩序价值。巨灾保险制度的基本理念是巨灾保险制度价值与目的的具体体现，是将制度价值与目的落实于具体规则的衔接环节，巨灾保险制度的基本理念包括风险控制理念、审慎发展理念及全面监管理念三项内容，三者彼此交叉渗透，共同为巨灾保险制度的发展与控制服务。
就巨灾保险制度的域外借鉴以及我国巨灾保险制度的构建而言。本文围绕巨灾保险活动的主要法律关系，借鉴域外巨灾保险制度中具有代表性的、较为成熟的巨灾保险制度经验，将其中基础性、实体性、差异性的巨灾保险基本规则概括为风险控制规则、支持保障性规则、灾后补偿和减灾规则三方面。其中风险控制规则包括承保范围规则、投保人参与规则及限制保险人补偿责任规则；支持保障性规则包括保险人参与规则、费率厘定规则、风险转移规则及巨灾特别税收规则；灾后补偿与减灾规则包括灾后补偿规则和防灾减损规则。本文就上述基本规则对域外巨灾保险制度的相关法律规定进行了详细的考证和评析，并结合我国巨灾保险实际对我国巨灾保险制度的构建进行了深入的研究。关于风险控制规则，一方面，我国应当以“无亏无盈”或微利保本为原则依法对当事人巨灾保险合同权利加以限制，具体表现为缔约强制、合同内容强制、合同维持强制等，并以政策引导与公众理解作为巨灾强制保险实施优化的重要途径；另一方面，我国应当在绘制风险区划图的基础上针对不同保单、不同投保财产及不同投保期间分别设定不同的给付限额，并以订定科学的保费收取规则、设置免责条款限定巨灾损失类型及范围、发挥一般商业保险的补充作用、构建巨灾风险证券化等替代性风险转移机制作为实施优化的重要途径。关于保障性规则，我国应当以再保险的方式建立全国性的巨灾保险基金，对巨灾保费实行单独立账、单独核算，统一安排国际再保险及风险证券化；同时设计差别费率厘定规则，并辅之以政府补贴；最重要的是我国应当建立共同保险与再保险相互渗透并与巨灾风险证券化组合运用的层级化巨灾风险分散机制，在巨灾风险证券化的实施过程中构造良好的风险隔离交易规则及以信息披露为中心的监管规则，积极促进巨灾风险的分散和转移。关于补偿减灾规则，我国巨灾保险制度除应设置一般补偿规则外，还应就无保单的保险补偿、无法核实身份的保险补偿及保险标的物上存在权利限制的保险补偿设计特殊的补偿规则；并通过阶梯式自负额规则、防灾减损的费率优惠规则来发挥巨灾保险的防灾激励作用。
就我国巨灾保险制度的立法设计而言。我国巨灾保险领域的立法实践经历了自20世纪50年代以来的多个阶段，立法重点集中在对政府应急救灾补偿行为的规范，而针对巨灾保险活动参加人的权利义务规制几近空白，就此本文认真分析了域外巨灾保险的主要立法模式，结合我国的国情因素、法治因素，认为构建我国巨灾保险制度应以针对主要灾种的专项立法为切入点，并由此铺开逐步构建我国巨灾保险制度体系。文章的最后，笔者在前文对我国巨灾保险规则构建建议的基础上，以地震保险为例设计了《中华人民共和国居民住宅地震强制保险条例（建议稿）》，并就其与我国现行立法的衔接从立法位阶、立法内容及法律文本结构上等方面进行阐释。
With the rapid progress of the social economic and the paces of urbanizationconstruction. Catastrophe will bring unprecedented loss. The human beings will beconfronted with more and more serious catastrophe threatens. The catastropheinsurance is a key system to spread and compensate loss of catastrophe risk. How todesign the system structure as to promote its maximum functions now become theimportant topics of the whole world. It is essential to make an overall systematicallyresearch on the basic theory and system structure from the legal standpoint. Especiallythat the insurance market development level of China is low and catastrophe isseriously absent. It is more necessary for us to offer fully theory evidence to thesystem structure of catastrophe insurance and overall analyses. This thesis has anoverall research on the problems of function position, basic theory, and ideas fromother areas, system analyses, mode choice and perfect legislation.
The catastrophe has the unexpected and relatively loss, low rate and insurancebarriers. As to the function of catastrophe insurance, we should improve the losssettlement of the company to match the catastrophe risk or assemble the risk to spreadloss of the catastrophe risk, to realize expansion of the catastrophe risk on actuarialmethod and economic. It is decided that catastrophe insurance basic on the materialbenefits as the insurance profit, also it has the features of policy and social security,reverse selectively high rate and systematic. Compare with the governmentcompensation, which has the features of low efficiency, hysteresis, unknown,dangerous, reverse encourage, the catastrophe insurance as a system of beforehandand support each other, is proved to be a system of efficiency, good to form a cycle ofpower and duty, reduce and encourage to spread the loss, it also plays an key role inthe spreading compensation system of catastrophe risk.
The basic theory of catastrophe insurance is makes up of value selection, destination and basic idea are the essential and basic points. The justice value ofcatastrophe insurance system is mainly reflected on freedom and equality, they allfollow the principles of freedom power, opportunity equally and reasonable difference,show the intense of real justice and social justice. The order value of the system isreflected as safety and predictable, their relationship is aim and method; the commonfeatures are relativity, changeable and limited. The efficiency value is the realityconditions based on catastrophe insurance system structure, it will overall realize thepurpose of spreading and compensating loss of the risk, reflect the features ofrelatively social profits and sustainable. The seek of order and efficiency value mustbase on the inner regulation of justice value, at the same time, the realization ofefficiency value should base on the realization of order value. The value selectiondecides the basic content of system purpose, compensation of loss and maintain thepublic profits reflect the justice value of the system, spreading loss and improve thedevelopment of insurance reflect the efficiency value, protecting social economicorder reflect the order value of the system. So the basic theory of the catastropheinsurance system are the realization of purpose and value, it is the main chain torealize the purpose and value in the principle details. The main theory of the systeminclude risk control idea, cautious development idea and overall supervisedmanagement idea, they crossing and penetrating each other and serve thedevelopment and control of the system.
As for the ideas from overseas and the structure of catastrophe insurance system inChina. This paper concern on the main legal system of catastrophe insurance, throughthe learning of experiences of representative and mature catastrophe insurance systemfrom overseas, we conclude the risk control principle, support and security principle,compensation after catastrophe and reduce loss principle as the basic, important andotherness principles. The risk control principle contains underwriting range, applicantinvolved and limited applicant compensation duty principle. The support securityprinciple contains insurer involved, clear rate, risk transfer and catastrophe taxprinciple. The compensation after catastrophe and reduce loss principle containcompensation and prevent principle. This thesis makes a research and analysis on the principles and relative regulations in detail, combined with the fact and the structureof the catastrophe insurance system of China. About the risk control principle, on oneside we should restrain the insurer contract with the regulation of “none profit” or tinyprofit, as compel contract, compel content, maintain compellation etc, lead the publicby policy and make them understandable are the main means; on the other side weshould design different settlements amount according to different types contracts onrisk plan, make scientific fare rate regulations, set nonresponsibility limitation torestrain loss type and range, encourage the commercial insurance additionally, form astock of catastrophe insurance as a replacement to optimize the system. About thesecurity principle we should build up catastrophe insurance funds all over the countryas reinsurance, set an independent account, arranges the international reinsurance andrisk stocks; then design different rate and regulation support by government allowance.It is important that we should build up coinsurance and reinsurance to form aspreading risk system with the catastrophe risk stock, set up the exchange regulationto isolate risk and information disclosure regulation, and improves the loss spread andtransfer. About the compensation and prevent principle we should set commoncompensation regulation in catastrophe insurance system, also design the regulationsto documents missing, unidentified and right limitations settlements; promote thefunction of prevent and encourage by multistep regulation for own risk, preferentialrate for own risk.
The legislation of catastrophe insurance system of China has practices through somany period from1950s, the legal point is usually focus on the regulation ofgovernment emergency compensation, but it is nearly blank to the applicants’ rightand duty in the catastrophe insurance, this thesis analyses the main legislation modeof overseas catastrophe insurance system, combined with China’s fact of situation andlaw, make the conclusion that in order to construct China’s catastrophe insurancesystem, we must cut in the special legislation to the catastrophe, then construct thecatastrophe insurance system step by step. At the end of the thesis, on the base ofconstructing catastrophe insurance system in China, the writer design《Earthquake insurance for residential building in People’s Republic of China》（suggestion paper）,elaborate on the combination of legislation in China from the aspect of location andstep of legislation, content and text structure of legislation.
就巨灾保险制度的功能定位而言，由于巨灾风险具有损失巨大及突发性、损失高度相关性、低概率性等可保性障碍，因此需要通过增强保险人偿付能力与巨灾风险匹配程度的方式或通过风险组合以扩大巨灾风险分散范围的方式，在精算学及经济学上实现巨灾风险的可保性扩展。这直接决定了巨灾保险制度在以物利益为保险利益的基础之上，还具有政策性、社会保障性、逆选择高发性及体系性的特点。相较于政府补偿机制的低效性、滞后性、不确定性、危险性及反向激励性，作为巨灾风险分担的一种事前有偿互助共济机制，巨灾保险制度是高效的、更利于形成市场主体间权利义务良性循环的、具有防损减灾激励作用的可持续性风险分散机制，在巨灾风险分散补偿体系当中处于核心地位。
就巨灾保险制度的理论基础而言。巨灾保险法律制度的价值选择、目的和基本理念的确定是制度构建的前提与基础。巨灾保险制度的正义价值主要体现在自由、平等两个侧面，二者统一于遵循自由权利优先、机会平等及合理差异三项原则之中，并表现出实质正义和社会正义的倾向性特征。巨灾保险制度的秩序价值主要体现在安全性、可预见性两个侧面，二者是目的与实现途径的关系，以巨灾保险制度秩序价值的相对性、动态性、限度性为共同特征。巨灾保险制度的效率价值要求巨灾保险制度的构建应立足特定的现实条件，全面均衡的实现其分散巨灾风险、补偿财产损失的目的，在具体的权利义务结构上体现社会利益相关性及可持续性的特征。对巨灾保险制度秩序价值及效率价值的追求应以符合正义价值的内在规定性为前提，同时效率价值的实现应以有助于秩序价值的实现为基础。巨灾保险制度的价值选择直接决定了其制度目的体系的基本内容，补偿巨灾财产损失、维护公共利益的目的侧重于实现巨灾保险制度的正义价值，分散巨灾风险、促进巨灾保险业发展的目的侧重于实现巨灾保险制度的效率价值，维护社会经济秩序的目的则侧重于巨灾保险制度的秩序价值。巨灾保险制度的基本理念是巨灾保险制度价值与目的的具体体现，是将制度价值与目的落实于具体规则的衔接环节，巨灾保险制度的基本理念包括风险控制理念、审慎发展理念及全面监管理念三项内容，三者彼此交叉渗透，共同为巨灾保险制度的发展与控制服务。
就巨灾保险制度的域外借鉴以及我国巨灾保险制度的构建而言。本文围绕巨灾保险活动的主要法律关系，借鉴域外巨灾保险制度中具有代表性的、较为成熟的巨灾保险制度经验，将其中基础性、实体性、差异性的巨灾保险基本规则概括为风险控制规则、支持保障性规则、灾后补偿和减灾规则三方面。其中风险控制规则包括承保范围规则、投保人参与规则及限制保险人补偿责任规则；支持保障性规则包括保险人参与规则、费率厘定规则、风险转移规则及巨灾特别税收规则；灾后补偿与减灾规则包括灾后补偿规则和防灾减损规则。本文就上述基本规则对域外巨灾保险制度的相关法律规定进行了详细的考证和评析，并结合我国巨灾保险实际对我国巨灾保险制度的构建进行了深入的研究。关于风险控制规则，一方面，我国应当以“无亏无盈”或微利保本为原则依法对当事人巨灾保险合同权利加以限制，具体表现为缔约强制、合同内容强制、合同维持强制等，并以政策引导与公众理解作为巨灾强制保险实施优化的重要途径；另一方面，我国应当在绘制风险区划图的基础上针对不同保单、不同投保财产及不同投保期间分别设定不同的给付限额，并以订定科学的保费收取规则、设置免责条款限定巨灾损失类型及范围、发挥一般商业保险的补充作用、构建巨灾风险证券化等替代性风险转移机制作为实施优化的重要途径。关于保障性规则，我国应当以再保险的方式建立全国性的巨灾保险基金，对巨灾保费实行单独立账、单独核算，统一安排国际再保险及风险证券化；同时设计差别费率厘定规则，并辅之以政府补贴；最重要的是我国应当建立共同保险与再保险相互渗透并与巨灾风险证券化组合运用的层级化巨灾风险分散机制，在巨灾风险证券化的实施过程中构造良好的风险隔离交易规则及以信息披露为中心的监管规则，积极促进巨灾风险的分散和转移。关于补偿减灾规则，我国巨灾保险制度除应设置一般补偿规则外，还应就无保单的保险补偿、无法核实身份的保险补偿及保险标的物上存在权利限制的保险补偿设计特殊的补偿规则；并通过阶梯式自负额规则、防灾减损的费率优惠规则来发挥巨灾保险的防灾激励作用。
就我国巨灾保险制度的立法设计而言。我国巨灾保险领域的立法实践经历了自20世纪50年代以来的多个阶段，立法重点集中在对政府应急救灾补偿行为的规范，而针对巨灾保险活动参加人的权利义务规制几近空白，就此本文认真分析了域外巨灾保险的主要立法模式，结合我国的国情因素、法治因素，认为构建我国巨灾保险制度应以针对主要灾种的专项立法为切入点，并由此铺开逐步构建我国巨灾保险制度体系。文章的最后，笔者在前文对我国巨灾保险规则构建建议的基础上，以地震保险为例设计了《中华人民共和国居民住宅地震强制保险条例（建议稿）》，并就其与我国现行立法的衔接从立法位阶、立法内容及法律文本结构上等方面进行阐释。
With the rapid progress of the social economic and the paces of urbanizationconstruction. Catastrophe will bring unprecedented loss. The human beings will beconfronted with more and more serious catastrophe threatens. The catastropheinsurance is a key system to spread and compensate loss of catastrophe risk. How todesign the system structure as to promote its maximum functions now become theimportant topics of the whole world. It is essential to make an overall systematicallyresearch on the basic theory and system structure from the legal standpoint. Especiallythat the insurance market development level of China is low and catastrophe isseriously absent. It is more necessary for us to offer fully theory evidence to thesystem structure of catastrophe insurance and overall analyses. This thesis has anoverall research on the problems of function position, basic theory, and ideas fromother areas, system analyses, mode choice and perfect legislation.
The catastrophe has the unexpected and relatively loss, low rate and insurancebarriers. As to the function of catastrophe insurance, we should improve the losssettlement of the company to match the catastrophe risk or assemble the risk to spreadloss of the catastrophe risk, to realize expansion of the catastrophe risk on actuarialmethod and economic. It is decided that catastrophe insurance basic on the materialbenefits as the insurance profit, also it has the features of policy and social security,reverse selectively high rate and systematic. Compare with the governmentcompensation, which has the features of low efficiency, hysteresis, unknown,dangerous, reverse encourage, the catastrophe insurance as a system of beforehandand support each other, is proved to be a system of efficiency, good to form a cycle ofpower and duty, reduce and encourage to spread the loss, it also plays an key role inthe spreading compensation system of catastrophe risk.
The basic theory of catastrophe insurance is makes up of value selection, destination and basic idea are the essential and basic points. The justice value ofcatastrophe insurance system is mainly reflected on freedom and equality, they allfollow the principles of freedom power, opportunity equally and reasonable difference,show the intense of real justice and social justice. The order value of the system isreflected as safety and predictable, their relationship is aim and method; the commonfeatures are relativity, changeable and limited. The efficiency value is the realityconditions based on catastrophe insurance system structure, it will overall realize thepurpose of spreading and compensating loss of the risk, reflect the features ofrelatively social profits and sustainable. The seek of order and efficiency value mustbase on the inner regulation of justice value, at the same time, the realization ofefficiency value should base on the realization of order value. The value selectiondecides the basic content of system purpose, compensation of loss and maintain thepublic profits reflect the justice value of the system, spreading loss and improve thedevelopment of insurance reflect the efficiency value, protecting social economicorder reflect the order value of the system. So the basic theory of the catastropheinsurance system are the realization of purpose and value, it is the main chain torealize the purpose and value in the principle details. The main theory of the systeminclude risk control idea, cautious development idea and overall supervisedmanagement idea, they crossing and penetrating each other and serve thedevelopment and control of the system.
As for the ideas from overseas and the structure of catastrophe insurance system inChina. This paper concern on the main legal system of catastrophe insurance, throughthe learning of experiences of representative and mature catastrophe insurance systemfrom overseas, we conclude the risk control principle, support and security principle,compensation after catastrophe and reduce loss principle as the basic, important andotherness principles. The risk control principle contains underwriting range, applicantinvolved and limited applicant compensation duty principle. The support securityprinciple contains insurer involved, clear rate, risk transfer and catastrophe taxprinciple. The compensation after catastrophe and reduce loss principle containcompensation and prevent principle. This thesis makes a research and analysis on the principles and relative regulations in detail, combined with the fact and the structureof the catastrophe insurance system of China. About the risk control principle, on oneside we should restrain the insurer contract with the regulation of “none profit” or tinyprofit, as compel contract, compel content, maintain compellation etc, lead the publicby policy and make them understandable are the main means; on the other side weshould design different settlements amount according to different types contracts onrisk plan, make scientific fare rate regulations, set nonresponsibility limitation torestrain loss type and range, encourage the commercial insurance additionally, form astock of catastrophe insurance as a replacement to optimize the system. About thesecurity principle we should build up catastrophe insurance funds all over the countryas reinsurance, set an independent account, arranges the international reinsurance andrisk stocks; then design different rate and regulation support by government allowance.It is important that we should build up coinsurance and reinsurance to form aspreading risk system with the catastrophe risk stock, set up the exchange regulationto isolate risk and information disclosure regulation, and improves the loss spread andtransfer. About the compensation and prevent principle we should set commoncompensation regulation in catastrophe insurance system, also design the regulationsto documents missing, unidentified and right limitations settlements; promote thefunction of prevent and encourage by multistep regulation for own risk, preferentialrate for own risk.
The legislation of catastrophe insurance system of China has practices through somany period from1950s, the legal point is usually focus on the regulation ofgovernment emergency compensation, but it is nearly blank to the applicants’ rightand duty in the catastrophe insurance, this thesis analyses the main legislation modeof overseas catastrophe insurance system, combined with China’s fact of situation andlaw, make the conclusion that in order to construct China’s catastrophe insurancesystem, we must cut in the special legislation to the catastrophe, then construct thecatastrophe insurance system step by step. At the end of the thesis, on the base ofconstructing catastrophe insurance system in China, the writer design《Earthquake insurance for residential building in People’s Republic of China》（suggestion paper）,elaborate on the combination of legislation in China from the aspect of location andstep of legislation, content and text structure of legislation.
引文
②姜雪竹：《大地震考验中国保险体系》，载于《人民日报海外版》2008年10月15日，第五版。
③任小兵：《有必要着力推动巨灾保险的顶层设计》，载于《中国保险报》2013年5月31日，第三版。
④曲哲涵：《巨灾保险，不能再等》，《人民日报》2013年8月23日，第三版。
⑤董波：《巨灾是热点，也是全球的难点》，载于《中国保险报》，2013年5月31日，第五版。
②STONE J M. A Theory of Capacity and the Insurance of Catastrophe Risk[J]. Vol.40Journal of Risk andInsurance(1973):231-243.
①马新福：《法理学》，吉林大学出版社1997年版，第87页。
①HOLMES,O.W.The Common Law(5thedition)[M].West Publishing Co.1977:1.
①许均：《我国巨灾保险法律制度研究》，华东政法大学2008年硕士学位论文，第20页。
②石兴：《巨灾风险可保性与巨灾保险研究》，中国金融除报社2010年版，第37页。
①许均：《我国巨灾保险法律制度研究》，华东政法大学2008年硕士学位论文，第20页。
②刘正文：《基于巨灾风险的保险模型及经营模式研究》，湖南科技大学2008年硕士论文，第16页。
③埃瑞克班克斯：《巨灾保险》，中国金融出版社2011年版，第6页。
①埃瑞克班克斯：《巨灾保险》，中国金融出版社2011年版，第6页。
②也有学者将巨灾的三项决定性因素归结为：灾害、暴露性、脆弱性，见姚庆海《巨灾损失补偿机制研究》，中国财政经济出版社2007年版，第104页。
③埃瑞克班克斯：《巨灾保险》，中国金融出版社2011年版，第7页。
①张星洋：《巨灾风险可保化与巨灾保险承保模式研究》，沈阳航空航天大学2012年硕士学位论文，第10页。
②姚庆海：《巨灾损失补偿机制研究》，中国财政经济出版社2007年版，第107页。
①埃瑞克班克斯：《巨灾保险》，中国金融出版社2011年版，第16页。
②埃瑞克班克斯：《巨灾保险》，中国金融出版社2011年版，第17页。
①Houston D B.Risk，Insurance and SampLing[J].The Journal of Risk and Insurance，1964(December)：551—538.
①卓志、丁元昊：《巨灾风险：可保性与可负担性》，载于《统计研究》2011年9期，第74-79页。
①石兴：《巨灾风险可保性与巨灾保险研究》，中国金融出版社2010年版，第68页。
①江朝国：《保险法基础理论》，中国政法大学出版社2002年版，第322页。
①江朝国：《保险法基础理论》，中国政法大学出版社2002年版，第112页。
③邹海林：《论保险利益原则及其适用》，载于《中外法学》1996年第5期，第28页。
①刘宗荣：《新保险法：保险契约法的理论与实务》，中国人民大学出版社2008年版，第89页。
②加藤由作：《改訂海上被保険利益論》，新紀元社1951年版，第50頁。转引自隋祎宁：《日本地震保险法律制度研究》，吉林大学2010年博士学位论文第10页。
③加藤由作：《被保険利益の構造》，厳松堂1939年版，第235頁。转引自隋祎宁：《日本地震保险法律制度研究》，吉林大学2010年博士学位论文第10页。
①隋祎宁：《日本地震保险法律制度研究》，吉林大学2010年博士学位论文第10页。
②参见日本《地震保险法》第二条第二项第四号及日本《地震保险法律实施令》第二条。
③日本《地震保险法》第二条第二项第二号，日本《地震保险法律实施令》第一条第一项，日本《地震保险普通保险条款》第一条第一项。
④日本《临时生活费用承保特别约定条款》第一条。
①江朝国：《保险法基础理论》，中国政法大学出版社2002年版，第68页。
②江朝国：《保险法基础理论》，中国政法大学出版社2002年版，第1页。
③徐卫东：《保险法》，吉林大学出版社2000年版，第22页。
①埃瑞克班克斯：《巨灾保险》中国金融出版社2011年版，第21页。
①姚庆海：《巨灾损失补偿机制研究》，中国财政经济出版社2007年版，第236-237页。
①王克金：《权利冲突论———一个法律实证主义的分析》，载于《法治与社会发展》2004年第二期，第44页。
②张文显主编：《马克思主义法理学——理论与方法论》，吉林大学出版社1993年版，第65页。
③王人博、程燎原：《法治论》，山东人民出版社1989年版，第165页。转引自于文轩：《生物安全立法研究》，中国政法大学2007年博士论文，第55页。
①[德]马克思、恩格斯：《马克思恩格斯选集》（第二卷），中共中央马克思恩格斯列宁斯大林著作编译局编译，人民出版社1995年版，第137页。
①邢星：《论商事主体的商事权利》，载于《广西社会科学》2006年第6期，第63页。
②卓泽渊：《法的价值论》，法律出版社2006年版，第307页。
③刘国金、舒国滢主编：《法理学教科书》，中国政法大学出版社1999年版，第302页。
①[美]埃德加·博登海默：《法理学——法律哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社1999年版，第288页。
①[古希腊]柏拉图：《法律篇》，张智仁、何勤华译，上海人民出版社2001年版，第168页。
①董保华等：《社会法原论》，中国政法大学出版社2001年版，第145页。
②参见梁慧星:《从近代民法到现代民法》，《中外法学》，1997年2期，第21页。
③[美]罗尔斯：《正义论》，何怀宏、何包钢、廖申白译，中国社会科学出版社1988年版，第59页。
②[美]罗斯科·庞德：《法理学》，邓正来译，中国政法大学出版社2004年版，第441-443页。
③董保华等：《社会法原论》，中国政法大学出版社2001年版，第143页。
④[德]京特·雅科布斯：《规范·人格体·社会——法哲学前思》，冯军译，法律出版社2001年版，第103~104页。
⑤[美]埃德加·博登海默：《法理学——法律哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社1999年版，第299页
①钟瑞栋：《论我国民法上的公共利益——以合同法为中心》，载于《江苏行政学院学报》，2010年第1期，第129页。
①《现代汉语词典》，商务印书馆2002年版，第7页。
②[美]埃德加·博登海默：《法理学——法律哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社1999年版，第219页。
③[美]埃德加·博登海默：《法理学——法律哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社1999年版，第294页。
④Maslow A. H.: Towards Psychology of Human Being (Izard ed.), Princeton: Van Nostrand,1968.转引自彭聃龄主编：《普通心理学》，北京师范大学出版社2001年版，第323-324页。
①[美]埃德加·博登海默：《法理学——法律哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社1999年版，第294页。
②参见[英]哈耶克：《法律、立法与自由》（第一卷），邓正来、张守东、李静冰译，中国大百科全书出版社2000年版，第54页。
①刘国金、舒国滢主编：《法理学教科书》，中国政法大学出版社1999年版，第272页。
①[美]埃德加·博登海默：《法理学——法律哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社1999年版，第295页。
①[美]埃德加·博登海默：《法理学——法律哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社1999年版，第318页。
②[爱尔兰]J·M·凯利：《西方法律思想简史》，王笑红译，法律出版社2002年版，第57页。
③[意]托马斯·阿奎那：《阿奎那政治著作选》，马清槐译，商务印书馆1982年版，第105页。
①[英]边沁：《道德与立法原理导论》，时殷弘译，商务印书馆2000年版，第216页。
②刘宗荣：《新保险法》，中国人民大学出版社2008年版，第5页。
①Oxford Advanced Learner’s Dictionary of Current English with Chinese Translation，商务印书馆1988年版，第982页。
①[美]霍华德C昆雷泽：《与天为战——新剧在时代的大规模风险管理》，东北财经大学出版社2011年版，第30页。
①曾立新：《美国巨灾风险融资和政府干预研究》，对外经济贸易大学出版社2008年版，第40页。
①姚庆海：《巨灾损失补偿机制研究》，中国财政经济出版社2007年版，第335页。
①张承惠、田辉：《土耳其和法国巨灾保险制度对我国的启示》，载于《亚非纵横》2010年第2期，第18页。
①参见许均：《日本地震保险：法律先行，三方分担》，《中国保险报》2008年6月13日第5版。
①谢世清：《巨灾保险连接证券》，经济科学出版社2011年版，第6页。
①曾立新：《美国国家洪水保险计划的评价及启示》，对外经济贸易大学2006年硕士学位论文，第23页。
②林宝清：《保鲜功能说研究的若干逻辑起点问题》，载于《金融研究》2004年第9期。保险的功能有四：分散风险、补偿损失、积蓄保险基金和监督危险，而保险公司的功能有五：组织经济补偿、掌管保险基金、防灾防损、吸收储蓄和融通资金，保险公司的功能由保险的功能所决定，并实现保险的功能。
①参见吴焰主编：《中国非寿险市场发展研究报告（2010）》，中国经济出版社，第41页。
①姚庆海：《巨灾损失补偿机制研究——兼论政府和市场在巨灾风险管理中的作用》中国财政经济出版社2007年版，第442页
②中国财产再保险公司和瑞士再保险公司数据均来自各自官方网站公布的年度报告。
①左斐：《中国巨灾保险供给能力研究》中国金融出版社2011年版，第111页。
①安馥：《海上强制保险的法律理论基础及其发展》，大连海事大学2006年硕士学位论文，第23页。
①梅夏英：《物权法应否明确界定公共利益》，载于《中国房地产报》2006年12月11日。
②钟瑞栋：《论我国民法上的公共利益——以合同法为中心》，载于《江苏行政学院学报》，2010年第1期，129页。
③安馥：《海上强制保险的法律理论基础及其发展》，大连海事大学2006年硕士学位论文，第23页。
①参见徐卫东：《保险法论》，吉林大学出版社2000年版，第42页。
②参见徐卫东：《保险法论》，吉林大学出版社2000年版，第58页
③参见徐卫东：《保险法论》，吉林大学出版社2000年版，第42页。
①参见吴焰主编：《中国非寿险市场发展研究报告（2010）》，中国经济出版社，第41页。
①施文森：《汽车保险》，台湾五南图书出版公司1982年版，第152页。
①樊启荣：《保险损害补偿原则研究——简论我国保险合同立法分类之重构》，载于《中国法学》2005年第一期，第67页。
①[美]所罗门·许布纳：《财产和责任保险》陈欣等译，中国人民大学出版社2002年版，第46页。
①樊启荣：《保险损害补偿原则研究——简论我国保险合同立法分类之重构》，载于《中国法学》2005年第一期，第70页。
①杨芳：《可保利益效力研究——兼论对我国相关立法的反思与重构》，法律出版社2007年版，第192页。
②韩长印：《不足额保险比例赔付的逻辑误区及其矫正》，载于《法学》2008年第1期，第98页。
①潘席龙：《巨灾补偿基金制度研究》，西南财经大学出版社2011年版，第62页。
②谢世清：《建立我国巨灾保险基金的思考》，载于《上海金融》2009年第4期，第29页。
①谢世清：《建立我国巨灾保险基金的思考》，载于《上海金融》2009年第4期，第29页。
①高媛：《保险风险证券化研究》，吉林大学2004年硕士学位论文，第12页。
①参见张冠群：《金融资产证券化与保险证券化之法律分析——美国经验与我国法制评析》，载于《政大法学评论》2004年第七十七期，第147页。
①刘宗荣：《新保险法：保险契约法的理论与实务》，中国政法大学出版社2008年版，第230页。
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②《台湾地震风险与政策性住宅地震保险》，载于《台湾消费者导报》2009年9月，第25页。
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①曾文革、张琳：《我国巨灾保险立法模式探讨》，载于《西华大学学报（哲学社会科学版）》2009年第28卷第4期，第105页。
①杨海坤、黄学贤：《中国行政程序法典化：从比较法角度研究》，法律出版社1999年版，第175页。
①曾文革、张琳：《我国巨灾保险立法模式探讨》，载于《西华大学学报（哲学社会科学版）》2009年第4期，第105页。
①曾文革、张琳：《我国巨灾保险立法模式探讨》，载于《西华大学学报（哲学社会科学版）》2009年第4期，第107页。
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③埃瑞克班克斯：《巨灾保险》，中国金融出版社2011年版，第6页。
①埃瑞克班克斯：《巨灾保险》，中国金融出版社2011年版，第6页。
②也有学者将巨灾的三项决定性因素归结为：灾害、暴露性、脆弱性，见姚庆海《巨灾损失补偿机制研究》，中国财政经济出版社2007年版，第104页。
③埃瑞克班克斯：《巨灾保险》，中国金融出版社2011年版，第7页。
①张星洋：《巨灾风险可保化与巨灾保险承保模式研究》，沈阳航空航天大学2012年硕士学位论文，第10页。
②姚庆海：《巨灾损失补偿机制研究》，中国财政经济出版社2007年版，第107页。
①埃瑞克班克斯：《巨灾保险》，中国金融出版社2011年版，第16页。
②埃瑞克班克斯：《巨灾保险》，中国金融出版社2011年版，第17页。
①Houston D B.Risk，Insurance and SampLing[J].The Journal of Risk and Insurance，1964(December)：551—538.
①卓志、丁元昊：《巨灾风险：可保性与可负担性》，载于《统计研究》2011年9期，第74-79页。
①石兴：《巨灾风险可保性与巨灾保险研究》，中国金融出版社2010年版，第68页。
①江朝国：《保险法基础理论》，中国政法大学出版社2002年版，第322页。
①江朝国：《保险法基础理论》，中国政法大学出版社2002年版，第112页。
③邹海林：《论保险利益原则及其适用》，载于《中外法学》1996年第5期，第28页。
①刘宗荣：《新保险法：保险契约法的理论与实务》，中国人民大学出版社2008年版，第89页。
②加藤由作：《改訂海上被保険利益論》，新紀元社1951年版，第50頁。转引自隋祎宁：《日本地震保险法律制度研究》，吉林大学2010年博士学位论文第10页。
③加藤由作：《被保険利益の構造》，厳松堂1939年版，第235頁。转引自隋祎宁：《日本地震保险法律制度研究》，吉林大学2010年博士学位论文第10页。
①隋祎宁：《日本地震保险法律制度研究》，吉林大学2010年博士学位论文第10页。
②参见日本《地震保险法》第二条第二项第四号及日本《地震保险法律实施令》第二条。
③日本《地震保险法》第二条第二项第二号，日本《地震保险法律实施令》第一条第一项，日本《地震保险普通保险条款》第一条第一项。
④日本《临时生活费用承保特别约定条款》第一条。
①江朝国：《保险法基础理论》，中国政法大学出版社2002年版，第68页。
②江朝国：《保险法基础理论》，中国政法大学出版社2002年版，第1页。
③徐卫东：《保险法》，吉林大学出版社2000年版，第22页。
①埃瑞克班克斯：《巨灾保险》中国金融出版社2011年版，第21页。
①姚庆海：《巨灾损失补偿机制研究》，中国财政经济出版社2007年版，第236-237页。
①王克金：《权利冲突论———一个法律实证主义的分析》，载于《法治与社会发展》2004年第二期，第44页。
②张文显主编：《马克思主义法理学——理论与方法论》，吉林大学出版社1993年版，第65页。
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①邢星：《论商事主体的商事权利》，载于《广西社会科学》2006年第6期，第63页。
②卓泽渊：《法的价值论》，法律出版社2006年版，第307页。
③刘国金、舒国滢主编：《法理学教科书》，中国政法大学出版社1999年版，第302页。
①[美]埃德加·博登海默：《法理学——法律哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社1999年版，第288页。
①[古希腊]柏拉图：《法律篇》，张智仁、何勤华译，上海人民出版社2001年版，第168页。
①董保华等：《社会法原论》，中国政法大学出版社2001年版，第145页。
②参见梁慧星:《从近代民法到现代民法》，《中外法学》，1997年2期，第21页。
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②[美]罗斯科·庞德：《法理学》，邓正来译，中国政法大学出版社2004年版，第441-443页。
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④[德]京特·雅科布斯：《规范·人格体·社会——法哲学前思》，冯军译，法律出版社2001年版，第103~104页。
⑤[美]埃德加·博登海默：《法理学——法律哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社1999年版，第299页
①钟瑞栋：《论我国民法上的公共利益——以合同法为中心》，载于《江苏行政学院学报》，2010年第1期，第129页。
①《现代汉语词典》，商务印书馆2002年版，第7页。
②[美]埃德加·博登海默：《法理学——法律哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社1999年版，第219页。
③[美]埃德加·博登海默：《法理学——法律哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社1999年版，第294页。
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①[美]埃德加·博登海默：《法理学——法律哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社1999年版，第294页。
②参见[英]哈耶克：《法律、立法与自由》（第一卷），邓正来、张守东、李静冰译，中国大百科全书出版社2000年版，第54页。
①刘国金、舒国滢主编：《法理学教科书》，中国政法大学出版社1999年版，第272页。
①[美]埃德加·博登海默：《法理学——法律哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社1999年版，第295页。
①[美]埃德加·博登海默：《法理学——法律哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社1999年版，第318页。
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②刘宗荣：《新保险法》，中国人民大学出版社2008年版，第5页。
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①[美]霍华德C昆雷泽：《与天为战——新剧在时代的大规模风险管理》，东北财经大学出版社2011年版，第30页。
①曾立新：《美国巨灾风险融资和政府干预研究》，对外经济贸易大学出版社2008年版，第40页。
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①张承惠、田辉：《土耳其和法国巨灾保险制度对我国的启示》，载于《亚非纵横》2010年第2期，第18页。
①参见许均：《日本地震保险：法律先行，三方分担》，《中国保险报》2008年6月13日第5版。
①谢世清：《巨灾保险连接证券》，经济科学出版社2011年版，第6页。
①曾立新：《美国国家洪水保险计划的评价及启示》，对外经济贸易大学2006年硕士学位论文，第23页。
②林宝清：《保鲜功能说研究的若干逻辑起点问题》，载于《金融研究》2004年第9期。保险的功能有四：分散风险、补偿损失、积蓄保险基金和监督危险，而保险公司的功能有五：组织经济补偿、掌管保险基金、防灾防损、吸收储蓄和融通资金，保险公司的功能由保险的功能所决定，并实现保险的功能。
①参见吴焰主编：《中国非寿险市场发展研究报告（2010）》，中国经济出版社，第41页。
①姚庆海：《巨灾损失补偿机制研究——兼论政府和市场在巨灾风险管理中的作用》中国财政经济出版社2007年版，第442页
②中国财产再保险公司和瑞士再保险公司数据均来自各自官方网站公布的年度报告。
①左斐：《中国巨灾保险供给能力研究》中国金融出版社2011年版，第111页。
①安馥：《海上强制保险的法律理论基础及其发展》，大连海事大学2006年硕士学位论文，第23页。
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②钟瑞栋：《论我国民法上的公共利益——以合同法为中心》，载于《江苏行政学院学报》，2010年第1期，129页。
③安馥：《海上强制保险的法律理论基础及其发展》，大连海事大学2006年硕士学位论文，第23页。
①参见徐卫东：《保险法论》，吉林大学出版社2000年版，第42页。
②参见徐卫东：《保险法论》，吉林大学出版社2000年版，第58页
③参见徐卫东：《保险法论》，吉林大学出版社2000年版，第42页。
①参见吴焰主编：《中国非寿险市场发展研究报告（2010）》，中国经济出版社，第41页。
①施文森：《汽车保险》，台湾五南图书出版公司1982年版，第152页。
①樊启荣：《保险损害补偿原则研究——简论我国保险合同立法分类之重构》，载于《中国法学》2005年第一期，第67页。
①[美]所罗门·许布纳：《财产和责任保险》陈欣等译，中国人民大学出版社2002年版，第46页。
①樊启荣：《保险损害补偿原则研究——简论我国保险合同立法分类之重构》，载于《中国法学》2005年第一期，第70页。
①杨芳：《可保利益效力研究——兼论对我国相关立法的反思与重构》，法律出版社2007年版，第192页。
②韩长印：《不足额保险比例赔付的逻辑误区及其矫正》，载于《法学》2008年第1期，第98页。
①潘席龙：《巨灾补偿基金制度研究》，西南财经大学出版社2011年版，第62页。
②谢世清：《建立我国巨灾保险基金的思考》，载于《上海金融》2009年第4期，第29页。
①谢世清：《建立我国巨灾保险基金的思考》，载于《上海金融》2009年第4期，第29页。
①高媛：《保险风险证券化研究》，吉林大学2004年硕士学位论文，第12页。
①参见张冠群：《金融资产证券化与保险证券化之法律分析——美国经验与我国法制评析》，载于《政大法学评论》2004年第七十七期，第147页。
①刘宗荣：《新保险法：保险契约法的理论与实务》，中国政法大学出版社2008年版，第230页。
②曾立新：《美国国家洪水保险计划的评价及启示》，对外经济贸易大学2006年硕士学位论文，第23页。
①日本《地震保险法律实施令》第一条第一项第四号—第六号。
②《台湾地震风险与政策性住宅地震保险》，载于《台湾消费者导报》2009年9月，第25页。
①仝春建：《保险地震理赔可免费查询公民身份信息》，载于《中国保险报》2008年6月6日。
①许均：《我国巨灾保险法律制度研究》，华东政法大学2008年硕士学位论文，第16页。
①左斐：《中国巨灾保险供给能力研究》，中国金融出版社2011年版，第39页。
①曾文革、张琳：《我国巨灾保险立法模式探讨》，载于《西华大学学报（哲学社会科学版）》2009年第28卷第4期，第105页。
①杨海坤、黄学贤：《中国行政程序法典化：从比较法角度研究》，法律出版社1999年版，第175页。
①曾文革、张琳：《我国巨灾保险立法模式探讨》，载于《西华大学学报（哲学社会科学版）》2009年第4期，第105页。
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