商业银行信用卡业务研究
摘要
《商业银行信用卡业务研究》一文，并不是普及信用卡知识的大众读物，也不是信用卡经营管理业务的教科书，而是着眼于信用卡产业的整体情况的考察，从宏观、中观的角度，对发生在信用卡业务领域的主要经济现象进行解释，说明信用卡业务的生存发展之道，正是验证了经济学家张五常教授的名言“经济学是解释经济现象的科学”。
需要指出的是，本文的“信用卡”是指国际惯例意义上的信用卡(credit card)，即具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能设计和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。在我国的《银行卡业务管理办法》中，这种国际通用的信用卡被称为“贷记卡”，其与准贷记卡合称为“信用卡”，“信用卡”又与借记卡同属银行卡的两大门类。事实上，准贷记卡是具有中国特色的产品，它只是在借记卡的基础上增加了些许透支功能，其经营理念、运作规则、功能特征都与国际通用的信用卡不可同日而语。我国权威法律文件对信用卡概念和归类上的错误，正可以充分说明国内对真正信用卡业务认识的不足，以此为对象的理论研究则更为贫乏。
但在实践中，自2002年以来，中国的信用卡业务市场迅速崛起，呈现风生水起之势，昨日还不被人了解、不知为何物的信用卡，一夜之间成为我国政府大力推进发展的产业，成为中外商业银行争先恐后、纷纷抢食的“大蛋糕”。
为什么信用卡业务在国外能够在较短的时间内得到快速的发展，其存在和发展的经济学理论基础是什么?信用卡业务较其他的银行传统业务，其经营管理的独特理念是什么，如何用经济学、管理学的理论去解释信用卡业务的经营管理模式?与国外相比，我国商业银行信用卡业务的发展处于什么样的阶段，应该如何进一步促进和提高?这些问题都是实践给理论工作者提出的迫切课题，也正是作者写作本文的出发点。
基于以上的考虑，本文的研究共有十一章，总体上分成四个部分：
第一部分是对信用卡业务的概述，包括信用卡业务的最初起源和快速发展历程；在特征分析中重点分析了信用卡业务中银行、持卡人、商户的三方“共赢”
对产藉要
模式，信用卡与借记卡、预付卡的本质区别，信用卡业务作为零售金融业务所具
有的特征，以及信用卡业务与其他类型的消费信贷业务的共同及不同点，该部分
同时分析了信用卡业务的盈利模型，并用案例加以说明;进入新世纪以后，国外
信用卡业务呈现出电子化、个性化、国际化、专业化发展趋势。
第二部分是从宏观的角度，对信用卡业务的产生和存在进行经济学上的分析，
卞要从三个方面展开:信用消费理论、信贷理论和货币进化理论。
凯恩斯在研究宏观经济运行规律的时候，发现了消费的重要作用，发明了“有
效需求不足”的概念，对传统“以入为出”的消费观念提出质疑。之后，生命周
期理论和持久收入理论对人们的消费行为进行系统深入的分析，认为借贷和储蓄
在消费过程中存在递代关系，也就是说，信用消费和节约消费存在递代关系，以
保持一生消费流的平滑。针对人们对生命周期和持久收入理论的质疑，作者从另
一个角度解释了信用消费现象，即:金融中介具有的风险跨期平滑的功能，可以
帮助家庭实现均匀消费水平和帕累托改进。
信用卡业务主要是消费信贷业务，是信用贷款业务。早期的银行信贷理论主
要有真实票据论、可转换性理论和预期收入理论等。对于当今银行信贷实践中普
遍采用的抵押担保方式，信息经济学给予了解释:由于信贷业务中存在着信息不
对称现象，而抵押担保的作用就是提供信号传递功能，将不同借款人的风险状况
的信息显现出来。显然，信用卡贷款与其他银行信贷业务的最大不同点在于，它
不需要抵押担保，是信用贷款。作者演绎了信息经济学的观点，认为信用卡贷款
之所以成为成功的贷款模式，是因为在该贷款模式下，信息是充分和完备的，不
存在信息不对称的现象。
信用卡的表现形式是一种新的货币形态。货币在进化到信用卡形态之前，己
经经历了黄金、纸币等阶段，其未来形态应是网络货币。作为货币形态的又一次
异化，相比较而言，信用卡货币具有明显的特征和优势，有理由取代其他货.币形
态、得到广泛流通。信用卡货币的流通，对中央银行带来了很大的影响:一是减
少了铸币税收入:二是影响了基础货币量、货币乘数和货币流通速度等，从而使
货币政策中介目标的操作变得复杂、困难;三是对货币体系的安全性监管也提出
了新的挑战。
第三部分是从信用卡业务的整体情况出发，进行行业性的分析、发展规律的
珍产藉要
分析，主要分成四个方面:
一是环境分析，研究银行信用卡业务发展与其外部经济、社会、政治环境的
关系。通过对国外信用卡业务发展的成因综述，作者提出了能够促进信用卡业务
发展的基木环境要素，如经济达到一定发展水平、社会信用体系健全等。对政府
来说，信用卡业务的发展具有许多正面的意义，因此，各国政府都采取了促进信
用卡业务发展的政策，或完善法规、规范运作，或积极引导、促进发展，或对民
族产业采取保?
The paper, titled "Credit Card Business of Commercial Banks," is not an introduction of the basic knowledge about credit cards, or a textbook on the operation and management of credit cards. It is an explanation of the major economic phenomena in the credit card business sector and an exploration of the development of the credit card business, written with a bird-eye view of the credit card industry and in the macroscopic and medium perspective. The paper goes just as the economist Zhang Wuchang says, "economics is a science to explain economical phenomena."
It should be pointed out that the "credit card" in the paper refers to the credit card in the international practice. It is the individual credit and payment instrument with the functions of circulative cr.edits, transferring accounts, settling accounts, depositing and drawing cash, and with such features as requiring no guarantor and no cash deposit. The cardholder can return the money by installments according to the lowest payments required. In the "Regulation of Credit Cards" published in China, the credit card in the international practice is called "credit-account card." The "credit card" in the regulation is a combination of the "credit-account card" and the "quasi-credit-account card", and the bankcard consists of the "credit card" and the debit card. Actually the "quasi-credit-account card" is a product with the Chinese characteristics, which adds some functions of over-drawing on the basis of the debit card. Its operation and function cannot be compared with the credit card in the international pra
ctice. The wrong concept of credit cards in the Chinese authoritative legal documents showed the lack of knowledge of the credit card business in the country and the insufficiency in relative theoretical researches.
Fortunately, the market of credit card business has been emerging so rapidly since 2002 that the credit card, which was little known, became over-night an industry promoted vigorously by the government and a "big cake" which all Chinese and foreign banks are eager to share.
Why can the credit card business develop fast in a relative short period of time in foreign countries? What's the theoretical basis of its existence and development in the economics? What's special about the operation and management of credit card business in comparison with the traditional businesses of the bank? How shall we explain the operation and management mode of the credit card business with principals of economics and management? Compared with that of foreign banks, what stage has the credit card business of Chinese commercial banks arrived? How do we improve? These problems, which emerged in the practice, are the starting point of the paper.
On the basis of the problems above, the paper is divided into 11 chapters and four parts.
The first part is an overall introduction of the credit card business, which includes its origin and fast development, its features, its model of profits and its trends in the future. In the analysis of its features, the author focuses on the following aspects: the
"win-win" mode among the bank, the cardholder and the business; the essential difference between credit cards and debit cards, prepaid cards; the feature of the credit card business as a retail financial business; and the similarities of and differences between the credit card business and other types of consumption loans. Cases are added in the analysis of the profit model of the credit card business. The author believes the credit card business has shown new trends in the new century, such as to be electronic, individualized, internationalized and professional.
In the second part, the author analyzed the origin and development of the credit card business from a macroscopic perspective, with principles of economics. The analysis is made from three angles: the theory of credit consumption, the theory of credit loans and the theory of the evolution of the currency.
Keynes, in his researches on the principles of macro-economy movements, found the important fun
需要指出的是，本文的“信用卡”是指国际惯例意义上的信用卡(credit card)，即具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能设计和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。在我国的《银行卡业务管理办法》中，这种国际通用的信用卡被称为“贷记卡”，其与准贷记卡合称为“信用卡”，“信用卡”又与借记卡同属银行卡的两大门类。事实上，准贷记卡是具有中国特色的产品，它只是在借记卡的基础上增加了些许透支功能，其经营理念、运作规则、功能特征都与国际通用的信用卡不可同日而语。我国权威法律文件对信用卡概念和归类上的错误，正可以充分说明国内对真正信用卡业务认识的不足，以此为对象的理论研究则更为贫乏。
但在实践中，自2002年以来，中国的信用卡业务市场迅速崛起，呈现风生水起之势，昨日还不被人了解、不知为何物的信用卡，一夜之间成为我国政府大力推进发展的产业，成为中外商业银行争先恐后、纷纷抢食的“大蛋糕”。
为什么信用卡业务在国外能够在较短的时间内得到快速的发展，其存在和发展的经济学理论基础是什么?信用卡业务较其他的银行传统业务，其经营管理的独特理念是什么，如何用经济学、管理学的理论去解释信用卡业务的经营管理模式?与国外相比，我国商业银行信用卡业务的发展处于什么样的阶段，应该如何进一步促进和提高?这些问题都是实践给理论工作者提出的迫切课题，也正是作者写作本文的出发点。
基于以上的考虑，本文的研究共有十一章，总体上分成四个部分：
第一部分是对信用卡业务的概述，包括信用卡业务的最初起源和快速发展历程；在特征分析中重点分析了信用卡业务中银行、持卡人、商户的三方“共赢”
对产藉要
模式，信用卡与借记卡、预付卡的本质区别，信用卡业务作为零售金融业务所具
有的特征，以及信用卡业务与其他类型的消费信贷业务的共同及不同点，该部分
同时分析了信用卡业务的盈利模型，并用案例加以说明;进入新世纪以后，国外
信用卡业务呈现出电子化、个性化、国际化、专业化发展趋势。
第二部分是从宏观的角度，对信用卡业务的产生和存在进行经济学上的分析，
卞要从三个方面展开:信用消费理论、信贷理论和货币进化理论。
凯恩斯在研究宏观经济运行规律的时候，发现了消费的重要作用，发明了“有
效需求不足”的概念，对传统“以入为出”的消费观念提出质疑。之后，生命周
期理论和持久收入理论对人们的消费行为进行系统深入的分析，认为借贷和储蓄
在消费过程中存在递代关系，也就是说，信用消费和节约消费存在递代关系，以
保持一生消费流的平滑。针对人们对生命周期和持久收入理论的质疑，作者从另
一个角度解释了信用消费现象，即:金融中介具有的风险跨期平滑的功能，可以
帮助家庭实现均匀消费水平和帕累托改进。
信用卡业务主要是消费信贷业务，是信用贷款业务。早期的银行信贷理论主
要有真实票据论、可转换性理论和预期收入理论等。对于当今银行信贷实践中普
遍采用的抵押担保方式，信息经济学给予了解释:由于信贷业务中存在着信息不
对称现象，而抵押担保的作用就是提供信号传递功能，将不同借款人的风险状况
的信息显现出来。显然，信用卡贷款与其他银行信贷业务的最大不同点在于，它
不需要抵押担保，是信用贷款。作者演绎了信息经济学的观点，认为信用卡贷款
之所以成为成功的贷款模式，是因为在该贷款模式下，信息是充分和完备的，不
存在信息不对称的现象。
信用卡的表现形式是一种新的货币形态。货币在进化到信用卡形态之前，己
经经历了黄金、纸币等阶段，其未来形态应是网络货币。作为货币形态的又一次
异化，相比较而言，信用卡货币具有明显的特征和优势，有理由取代其他货.币形
态、得到广泛流通。信用卡货币的流通，对中央银行带来了很大的影响:一是减
少了铸币税收入:二是影响了基础货币量、货币乘数和货币流通速度等，从而使
货币政策中介目标的操作变得复杂、困难;三是对货币体系的安全性监管也提出
了新的挑战。
第三部分是从信用卡业务的整体情况出发，进行行业性的分析、发展规律的
珍产藉要
分析，主要分成四个方面:
一是环境分析，研究银行信用卡业务发展与其外部经济、社会、政治环境的
关系。通过对国外信用卡业务发展的成因综述，作者提出了能够促进信用卡业务
发展的基木环境要素，如经济达到一定发展水平、社会信用体系健全等。对政府
来说，信用卡业务的发展具有许多正面的意义，因此，各国政府都采取了促进信
用卡业务发展的政策，或完善法规、规范运作，或积极引导、促进发展，或对民
族产业采取保?
The paper, titled "Credit Card Business of Commercial Banks," is not an introduction of the basic knowledge about credit cards, or a textbook on the operation and management of credit cards. It is an explanation of the major economic phenomena in the credit card business sector and an exploration of the development of the credit card business, written with a bird-eye view of the credit card industry and in the macroscopic and medium perspective. The paper goes just as the economist Zhang Wuchang says, "economics is a science to explain economical phenomena."
It should be pointed out that the "credit card" in the paper refers to the credit card in the international practice. It is the individual credit and payment instrument with the functions of circulative cr.edits, transferring accounts, settling accounts, depositing and drawing cash, and with such features as requiring no guarantor and no cash deposit. The cardholder can return the money by installments according to the lowest payments required. In the "Regulation of Credit Cards" published in China, the credit card in the international practice is called "credit-account card." The "credit card" in the regulation is a combination of the "credit-account card" and the "quasi-credit-account card", and the bankcard consists of the "credit card" and the debit card. Actually the "quasi-credit-account card" is a product with the Chinese characteristics, which adds some functions of over-drawing on the basis of the debit card. Its operation and function cannot be compared with the credit card in the international pra
ctice. The wrong concept of credit cards in the Chinese authoritative legal documents showed the lack of knowledge of the credit card business in the country and the insufficiency in relative theoretical researches.
Fortunately, the market of credit card business has been emerging so rapidly since 2002 that the credit card, which was little known, became over-night an industry promoted vigorously by the government and a "big cake" which all Chinese and foreign banks are eager to share.
Why can the credit card business develop fast in a relative short period of time in foreign countries? What's the theoretical basis of its existence and development in the economics? What's special about the operation and management of credit card business in comparison with the traditional businesses of the bank? How shall we explain the operation and management mode of the credit card business with principals of economics and management? Compared with that of foreign banks, what stage has the credit card business of Chinese commercial banks arrived? How do we improve? These problems, which emerged in the practice, are the starting point of the paper.
On the basis of the problems above, the paper is divided into 11 chapters and four parts.
The first part is an overall introduction of the credit card business, which includes its origin and fast development, its features, its model of profits and its trends in the future. In the analysis of its features, the author focuses on the following aspects: the
"win-win" mode among the bank, the cardholder and the business; the essential difference between credit cards and debit cards, prepaid cards; the feature of the credit card business as a retail financial business; and the similarities of and differences between the credit card business and other types of consumption loans. Cases are added in the analysis of the profit model of the credit card business. The author believes the credit card business has shown new trends in the new century, such as to be electronic, individualized, internationalized and professional.
In the second part, the author analyzed the origin and development of the credit card business from a macroscopic perspective, with principles of economics. The analysis is made from three angles: the theory of credit consumption, the theory of credit loans and the theory of the evolution of the currency.
Keynes, in his researches on the principles of macro-economy movements, found the important fun
引文
1、黄泽民：《日本金融制度论》，上海：华东师范大学出版社，2001．6
2、黄泽民：《货币银行学》，立信会计出版社，2001
3、潘英丽：《全球视角的金融变革》，江西人民出版社，2000
4、张五常著，易宪容译：《佃农理论：应用于亚洲的农业和台湾的土地改革》，北京：商务出版社，2000 8
5、张维迎著：《博弈论与信息经济学》，上海：三联书店，2001 5
6、杨小凯 张永生著：《新兴古典经济学和超边际分析》，北京：中国人民大学出版社
7、王彬著：《公司的控制权结构》，上海：复旦大学出版社
8、杨小凯 黄有光著：《专业化与经济组织：一种新兴古典微观经济学框架》，北京：经济科学出版社
9、哈维尔·弗雷克斯，让·夏尔·罗歇著：《微观银行学》，成都，西南财经大学出版社
10、易宪容：《新和约经济学导论》，中国社会科学出版社，1997
11、陈岱孙，厉以宁：《国际金融学说史》，中国金融出版社，1991
12、(美)爱德华·肖：《经济发展中的金融深化》，上海三联书店，1988
13、(美)约翰·G·格利，爱德华·肖：《金融理论中的货币》：上海三联书店，1994
14、王昭凤：《银企关系制度比较研究》，北京，人民出版社，2001，11
15、(日)青木昌彦、钱颖一：《转轨经济中的公司治理结构——内部人控制和银行的作用》，中国经济出版社，1995
16、(日)青木昌彦著，张春霖等译：《政府在东亚经济中的作用》，中国经济出版社，1998
17、于尔根·艾希贝格尔，伊恩·哈白著：《金融经济学》，成都，西南财经大学出版社
18、杰弗里·萨克斯，费利普·拉雷恩著：《全球视角的宏观经济学》，上海三联书店，1997
19、(美)多恩布什、费希尔著：《宏观经济学》，中国人民大学出版社，1997年
20、(美)戴维·H·布泽尔等著，夏玉和译：《银行信用卡》，中国计划出版社，2001
21、(美)迈克尔·迪屈奇著，王铁生、葛立成译：《交易成本经济学——关于公司的新的经济意义》，经济科学出版社，2000，1
22、亚当·斯密：《国民财富的性质与原因的研究》，商务印书馆，1994
23、(英)唐纳德·索尔：《如何提升公司核心竞争力》，企业管理出版社，2000
24、(日)岩崎和雄等：《明日货币》，中国轻工业出版社，1999，1
25、李富有：《中外金融业并购重组论》，中国金融出版社，2001，10
26、何泽荣：《入世和中国金融国际化研究》，西南财经大学出版社，2002
27、林钧跃：《消费者信用管理》，中国方正出版社，2002，8
28、张晓晶：《符号经济与实体经济——金融全球化时代的经济分析》，上海人民出版社，2002
29、周宏亮、穆文全：《信用卡风险管理》，中国金融出版社，2002，6
30、孔刘柳著：《商业银行信贷合约行为理论》，上海：上海财经大学出版社，2001．3
31．吴晶妹：《现代信用学》，中国金融出版社，2002，11
32、佘运久著：《资本市场的协调发展》，北京：中国发展出版社，2001．3
33、田晓军著：《银行再造》，上海财经大学出版社，2002，9
34、贾波、谢佳永：《银行消费信用理论和实务》，西南财经大学出版社，2002，1
35、陈已昕：《WTO与中国金融开放——中国金融服务部门开放序列论纲》，学林出版社，2001，3
36、吕国胜：《金融战略整合》，企业管理出版社，2000，11
37、(日)竹内宏：《日本金融败战》，中国发展出版社，1999
38、韩俊：《银行体系稳定性研究》，北京：中国金融出版社，2000．6
39、陈野华：《西方货币金融学说的新发展》，西南财经大学出版社 2001．7
40、黄金老：《金融自由化与金融脆弱性》，北京：中国城市出版社，2001．9
41、(美)罗斯著，唐旭译：《商业银行管理》，北京：经济科学出版社，1999．3
42、(日)北尾吉孝 编著 张青松、刁榴译：《电子金融的挑战》，北京：商务印书馆 2000．6
43、(日)奥村洋彦著，余熳宁译：《日本“泡沫经济”与金融改革》，北京：中国金融出版社，2000．8
44、(英)詹姆斯·埃森格著，张荔、张东辉译：《虚拟银行革命》，沈阳：辽宁教育出版社
45、姜瑶英：《20世纪90年代美国银行业的改革与战略》，北京：中国财政经济出版社，2000．11
46、许荣，李悦，操仲春著：《金融浪潮》，北京：中国经济出版社，2000．8
47、马丁·迈耶著，扬万斌 黄铮译：《货币市场》，海口：海南出版社，2000 2
48、(法)里瓦尔著，任婉筠、任驰译，《货币史》，北京：商务印书馆，2001．7
49、(美)戴维·罗杰斯著，王辉、汤建军译：《商业银行的未来——组织机构、战略和趋势》，北京：新华出版社，2001．8
50、郑先炳：《西方商业银行最新发展趋势》，北京：中国金融出版社，2001．5
51、焦瑾璞：《中国银行业竞争力比较》，北京：中国金融出版社，2001．12
52、叶辅清：《全能银行业比较研究：兼论混业与分业经营》，北京：中国金融出版社，2001．5
53、北京奥尔多投资研究中心：《金融系统演变考》，北京，中国财经出版社，2002，2
54、庄乾志：《银行发展：市场化与国际化》，北京大学出版社，2001，7
55、徐滇庆：《泡沫经济和金融危机》，中国人民大学出版社，2000
56、范剑平：《居民消费与中国经济发展》，中国计划出版社，2000
57、宾融：《住房抵押贷款证券化》，中国金融出版社，2002，6
58、刑毓静，巴曙松：《经济全球化与中国金融运行》，中国金融出版社，2000，3
59、(美)亚德里安J斯莱沃斯基：《利润模式》，中信出版社，2001，12
60、伍海华：《西方货币金融理论》，中国金融出版社，2002，2
61、(美)富兰克林·艾伦，道格拉斯·盖尔著，王晋斌等译：《比较金融系统》，中国人民大学出版社，2002
62、(美)约瑟夫·F·辛基著，潘功胜、樊志刚、张伟武译：《商业银行财务管理》，中国金融出版社，2002
63、洪葭管：《中国金融史》，西南财经大学出版社，2002，1
64、袁方：《花旗帝国》，中国城市出版社，2003
65、贝尔纳德·列特尔著，林罡、刘姝颖译：《货币的未来》，新华出版社，2003，1
66、彭雷清：《银行业市场营销》，广东经济出版社，2002，7
67、王先玉：《现代商业银行战略管理和营销管理》，中国金融出版社，1999
68、郑先炳：《感悟海外银行》，中国经济出版社，2002，8
69、于亚利等：《西方银行财务业绩考评》，企业管理出版社，2002，11
70、王维安等：《网络金融学》，浙江大学出版社，2002，11
71、马丁·迈耶著，何自云译：《大银行家》，海南出版社，1999，12
72、孔永新：《迎接全球银行购并浪潮》，中国金融出版社，2000，11
73、秦国楼：《现代金融中介论》，中国金融出版社，2002，11
74、汤小青：《经济结构转换中的信贷理论和信贷政策》，中国金融出版社，2000，6
75、张中秀：《个人信用指南》，中国工商联合出版社，2002
76、许谨良、周江雄：《风险管理》，中国金融出版社，1998
77、迈克尔·迪屈奇著，王铁生译：《交易成本经济学》，经济科学出版社，2000，1
78、钟楚男：《个人信用征信制度》，中国金融出版社，2002，2
79、王家庭等：《现代家庭金融》，中国金融出版社，2000，6
80、张雁：《消费信贷》，西南财经大学出版社，2002，1
81、张晋生：《商业银行零售业务》，中国经济出版社，2000，3
82、刘桂平：《中国商业银行再造》，中国金融出版社，2002，9
2、黄泽民：《货币银行学》，立信会计出版社，2001
3、潘英丽：《全球视角的金融变革》，江西人民出版社，2000
4、张五常著，易宪容译：《佃农理论：应用于亚洲的农业和台湾的土地改革》，北京：商务出版社，2000 8
5、张维迎著：《博弈论与信息经济学》，上海：三联书店，2001 5
6、杨小凯 张永生著：《新兴古典经济学和超边际分析》，北京：中国人民大学出版社
7、王彬著：《公司的控制权结构》，上海：复旦大学出版社
8、杨小凯 黄有光著：《专业化与经济组织：一种新兴古典微观经济学框架》，北京：经济科学出版社
9、哈维尔·弗雷克斯，让·夏尔·罗歇著：《微观银行学》，成都，西南财经大学出版社
10、易宪容：《新和约经济学导论》，中国社会科学出版社，1997
11、陈岱孙，厉以宁：《国际金融学说史》，中国金融出版社，1991
12、(美)爱德华·肖：《经济发展中的金融深化》，上海三联书店，1988
13、(美)约翰·G·格利，爱德华·肖：《金融理论中的货币》：上海三联书店，1994
14、王昭凤：《银企关系制度比较研究》，北京，人民出版社，2001，11
15、(日)青木昌彦、钱颖一：《转轨经济中的公司治理结构——内部人控制和银行的作用》，中国经济出版社，1995
16、(日)青木昌彦著，张春霖等译：《政府在东亚经济中的作用》，中国经济出版社，1998
17、于尔根·艾希贝格尔，伊恩·哈白著：《金融经济学》，成都，西南财经大学出版社
18、杰弗里·萨克斯，费利普·拉雷恩著：《全球视角的宏观经济学》，上海三联书店，1997
19、(美)多恩布什、费希尔著：《宏观经济学》，中国人民大学出版社，1997年
20、(美)戴维·H·布泽尔等著，夏玉和译：《银行信用卡》，中国计划出版社，2001
21、(美)迈克尔·迪屈奇著，王铁生、葛立成译：《交易成本经济学——关于公司的新的经济意义》，经济科学出版社，2000，1
22、亚当·斯密：《国民财富的性质与原因的研究》，商务印书馆，1994
23、(英)唐纳德·索尔：《如何提升公司核心竞争力》，企业管理出版社，2000
24、(日)岩崎和雄等：《明日货币》，中国轻工业出版社，1999，1
25、李富有：《中外金融业并购重组论》，中国金融出版社，2001，10
26、何泽荣：《入世和中国金融国际化研究》，西南财经大学出版社，2002
27、林钧跃：《消费者信用管理》，中国方正出版社，2002，8
28、张晓晶：《符号经济与实体经济——金融全球化时代的经济分析》，上海人民出版社，2002
29、周宏亮、穆文全：《信用卡风险管理》，中国金融出版社，2002，6
30、孔刘柳著：《商业银行信贷合约行为理论》，上海：上海财经大学出版社，2001．3
31．吴晶妹：《现代信用学》，中国金融出版社，2002，11
32、佘运久著：《资本市场的协调发展》，北京：中国发展出版社，2001．3
33、田晓军著：《银行再造》，上海财经大学出版社，2002，9
34、贾波、谢佳永：《银行消费信用理论和实务》，西南财经大学出版社，2002，1
35、陈已昕：《WTO与中国金融开放——中国金融服务部门开放序列论纲》，学林出版社，2001，3
36、吕国胜：《金融战略整合》，企业管理出版社，2000，11
37、(日)竹内宏：《日本金融败战》，中国发展出版社，1999
38、韩俊：《银行体系稳定性研究》，北京：中国金融出版社，2000．6
39、陈野华：《西方货币金融学说的新发展》，西南财经大学出版社 2001．7
40、黄金老：《金融自由化与金融脆弱性》，北京：中国城市出版社，2001．9
41、(美)罗斯著，唐旭译：《商业银行管理》，北京：经济科学出版社，1999．3
42、(日)北尾吉孝 编著 张青松、刁榴译：《电子金融的挑战》，北京：商务印书馆 2000．6
43、(日)奥村洋彦著，余熳宁译：《日本“泡沫经济”与金融改革》，北京：中国金融出版社，2000．8
44、(英)詹姆斯·埃森格著，张荔、张东辉译：《虚拟银行革命》，沈阳：辽宁教育出版社
45、姜瑶英：《20世纪90年代美国银行业的改革与战略》，北京：中国财政经济出版社，2000．11
46、许荣，李悦，操仲春著：《金融浪潮》，北京：中国经济出版社，2000．8
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