我国第三方网络支付中的客户权益保护问题研究
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摘要
随着电子商务的发展,各种新兴支付方式与电子支付工具不断涌现,第三方网络支付正是在此背景下发展起来的。第三方网络支付机构是在买卖双方之间建立一个公共的、可以信任的中介,然后对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性。目前我国的第三方网络支付主要有两种模式,即支付通道模式与账户支付模式。其中账户支付模式中的担保型账户支付模式是目前第三方网络支付机构普遍采用的模式,也是发展最快的模式。但是在担保型账户支付模式中,涉及的法律关系较为复杂。主要包括买卖双方的合同关系,买卖双方通过银行卡协议或者网上银行协议与银行的关系,第三方网络支付机构与银行的合作关系及买卖双方与第三方网络支付机构的委托代理关系和担保关系。我们所要探讨的就是买卖双方与第三方网络支付机构关系的一个重点,即在第三方网络支付中的客户权益保护问题。
国外第三方网络支付发展较早,所以在保护客户权益的制度方面相对较成熟。其中最具有典型代表意义的是美国模式与欧盟模式。二者对客户权益的保护主要从对第三方网络支付机构的监管、立法的完善及客户备付金的管理等方面实现,同时还创立了许多符合本国实际的具体制度。其中美国的存款延伸保险制度很好的解决了客户备付金的孳息问题,使得客户备付金被挪用的概率大大减小。欧盟允许第三方网络支付机构利用客户备付金进行投资活动的做法,提高了客户备付金的利用效率,合理配置了资金资源,这些做法都值得我国借鉴和学习。
我国的第三方网络支付发展速度惊人,但与我国第三方网络支付发展不同步的是我国对于第三方网络支付的法律监管一直比较落后,所以关于客户权益保护的内容也比较缺乏。目前我国关于第三方网络支付的专项法律仅有《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则,但这两部法规中客户权益的保护内容十分单薄。第三方网络支付的客户权益保护在实践中面临许多问题。主要涉及的具体问题有格式合同问题、客户备付金的孳息归属问题、未授权支付的责任承担问题等,在宏观上还存在立法缺失、法律协调难、监管及退出机制不完善等问题。这些问题的出现,使第三方网络支付的客户权益保护显得尤为重要。
为了改变目前在第三方网络支付中客户权益保护单薄的现状,我们应当充分借鉴外国先进经验,在结合我国具体实际的基础上加强对客户权益的保护。首先,完善关于第三方网络支付的相关立法并使之与现有的立法相协调,其次,健全第三方网络支付的监管机制,形成以中国人民银行为中心、其他多部门协同监管的体系。再次,从我国实际出发建立风险准备金制度、保证金制度及事前协商制度。最后,为第三方网络支付的市场退出制定合理的保障措施。力求在第三方网络支付机构出现任何问题时,客户的权益损害都能降到最低。相信通过这一系列的努力,我国第三方网络支付的客户权益保护状况将得到进一步改善,整个第三方网络支付市场也将健康有序的发展。
With the development of electric commerce, a variety of new ways of payment and electronic payment tools are emerging. The third party online payment is developed under this background. The third party online payment mechanism is to establish a public trust intermediary between buyers and sellers, and provide guarantees to the credit of them in order to resolve the uncertainty of the risk of online trading. At present, the third party online payment in China mainly has two modes:namely payment channel model and account payment mode. The security account payment mode is widely used in the third party online payment mechanism, which is also the fastest growing mode. But in the security account payment mode, the legal relationship is more complex. Mainly includes contract relationship between buyers and sellers, relations between the two sides through the bank card agreement or online banking agreement with the bank business, cooperation between the third party Internet Payment institutions and banks and guarantee and agency relationship between buyers and sellers with the third party online payment mechanism. We want to explore is a key institutional relationships between the parties and the third party online payment. That is the third-party online payment of customer rights protection issues.
Foreign third-party online payment developed earlier, so protecting the interests of customers in the system is relatively more mature. One of the most typical is the United States of America and the EU model. Both for the protection of the interests of customers mainly from the third-party online payment of a regulatory, legislative excess reserves of perfection and customer management, and also founded a number of specific systems consistent with their actual. The United States of America deposit extends insurance system is a good solution to the problem yields customer excess reserves, excess reserves allows customers to greatly reduce the probability of being misappropriated. EU allows third-party online payment institutions investing activities using customer excess reserves practices to improve efficiency in the use of customer excess reserves, the rational allocation of financial resources, these practices are worthy of our reference and learning.
Not as the development of the third party online payment, the legal supervision of our country has been relatively backward, so the content on the protection of the interests of customers is also relatively lack. At present, China's special laws about the third-party online payment are only "non-financial institution payment service management approach" and its implementing rules. But the content of these two regulations to protect customer rights and interests is still thin. Third-party online payment protected the interests of customers face many problems in practice. There are mainly related to the specific problems of form contract, the customer yields excess reserves ownership, accountability unauthorized payment problems, at the macro level there is lack of legislation, legal coordination, and monitoring and exit mechanism imperfect. The emergence of these problems make the protection of the customer rights in the third party online payment is particularly important.
In order to change the current situation in the protection of the rights and interests of customer, we should fully learn the advanced experience of foreign countries and in combination with our country on the basis of specific conditions to strengthen the protection of the interests of customers. First, improving on third-party online payment related legislation and make it match with the existing legislation. Second, perfecting the supervision mechanism of third party Internet payment, formed the People's Bank of China as the center, other multicultural coordinated supervision system. Again, from China's actual establishment of a risk reserve system, guarantee system and the prior consultation system. Finally, for the third-party online payment market exit develop reasonable safeguards. In order to pay the agency of any problems in the third party network, damage the interests of customers can be reduced to a minimum. I believe that through this series of efforts, China's third-party online payment customer rights protection situation will be further improved, the entire third-party online payment market will also be healthy and orderly development.
国外第三方网络支付发展较早,所以在保护客户权益的制度方面相对较成熟。其中最具有典型代表意义的是美国模式与欧盟模式。二者对客户权益的保护主要从对第三方网络支付机构的监管、立法的完善及客户备付金的管理等方面实现,同时还创立了许多符合本国实际的具体制度。其中美国的存款延伸保险制度很好的解决了客户备付金的孳息问题,使得客户备付金被挪用的概率大大减小。欧盟允许第三方网络支付机构利用客户备付金进行投资活动的做法,提高了客户备付金的利用效率,合理配置了资金资源,这些做法都值得我国借鉴和学习。
我国的第三方网络支付发展速度惊人,但与我国第三方网络支付发展不同步的是我国对于第三方网络支付的法律监管一直比较落后,所以关于客户权益保护的内容也比较缺乏。目前我国关于第三方网络支付的专项法律仅有《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则,但这两部法规中客户权益的保护内容十分单薄。第三方网络支付的客户权益保护在实践中面临许多问题。主要涉及的具体问题有格式合同问题、客户备付金的孳息归属问题、未授权支付的责任承担问题等,在宏观上还存在立法缺失、法律协调难、监管及退出机制不完善等问题。这些问题的出现,使第三方网络支付的客户权益保护显得尤为重要。
为了改变目前在第三方网络支付中客户权益保护单薄的现状,我们应当充分借鉴外国先进经验,在结合我国具体实际的基础上加强对客户权益的保护。首先,完善关于第三方网络支付的相关立法并使之与现有的立法相协调,其次,健全第三方网络支付的监管机制,形成以中国人民银行为中心、其他多部门协同监管的体系。再次,从我国实际出发建立风险准备金制度、保证金制度及事前协商制度。最后,为第三方网络支付的市场退出制定合理的保障措施。力求在第三方网络支付机构出现任何问题时,客户的权益损害都能降到最低。相信通过这一系列的努力,我国第三方网络支付的客户权益保护状况将得到进一步改善,整个第三方网络支付市场也将健康有序的发展。
With the development of electric commerce, a variety of new ways of payment and electronic payment tools are emerging. The third party online payment is developed under this background. The third party online payment mechanism is to establish a public trust intermediary between buyers and sellers, and provide guarantees to the credit of them in order to resolve the uncertainty of the risk of online trading. At present, the third party online payment in China mainly has two modes:namely payment channel model and account payment mode. The security account payment mode is widely used in the third party online payment mechanism, which is also the fastest growing mode. But in the security account payment mode, the legal relationship is more complex. Mainly includes contract relationship between buyers and sellers, relations between the two sides through the bank card agreement or online banking agreement with the bank business, cooperation between the third party Internet Payment institutions and banks and guarantee and agency relationship between buyers and sellers with the third party online payment mechanism. We want to explore is a key institutional relationships between the parties and the third party online payment. That is the third-party online payment of customer rights protection issues.
Foreign third-party online payment developed earlier, so protecting the interests of customers in the system is relatively more mature. One of the most typical is the United States of America and the EU model. Both for the protection of the interests of customers mainly from the third-party online payment of a regulatory, legislative excess reserves of perfection and customer management, and also founded a number of specific systems consistent with their actual. The United States of America deposit extends insurance system is a good solution to the problem yields customer excess reserves, excess reserves allows customers to greatly reduce the probability of being misappropriated. EU allows third-party online payment institutions investing activities using customer excess reserves practices to improve efficiency in the use of customer excess reserves, the rational allocation of financial resources, these practices are worthy of our reference and learning.
Not as the development of the third party online payment, the legal supervision of our country has been relatively backward, so the content on the protection of the interests of customers is also relatively lack. At present, China's special laws about the third-party online payment are only "non-financial institution payment service management approach" and its implementing rules. But the content of these two regulations to protect customer rights and interests is still thin. Third-party online payment protected the interests of customers face many problems in practice. There are mainly related to the specific problems of form contract, the customer yields excess reserves ownership, accountability unauthorized payment problems, at the macro level there is lack of legislation, legal coordination, and monitoring and exit mechanism imperfect. The emergence of these problems make the protection of the customer rights in the third party online payment is particularly important.
In order to change the current situation in the protection of the rights and interests of customer, we should fully learn the advanced experience of foreign countries and in combination with our country on the basis of specific conditions to strengthen the protection of the interests of customers. First, improving on third-party online payment related legislation and make it match with the existing legislation. Second, perfecting the supervision mechanism of third party Internet payment, formed the People's Bank of China as the center, other multicultural coordinated supervision system. Again, from China's actual establishment of a risk reserve system, guarantee system and the prior consultation system. Finally, for the third-party online payment market exit develop reasonable safeguards. In order to pay the agency of any problems in the third party network, damage the interests of customers can be reduced to a minimum. I believe that through this series of efforts, China's third-party online payment customer rights protection situation will be further improved, the entire third-party online payment market will also be healthy and orderly development.
引文
① 《非金融机构支付服务管理办法》第2条第2款规定：本办法所称网络支付,是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为,包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
② 《电子支付指引(第一号)》第2条第1款规定：电子支付是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令,实现货币支付与资金转移的行为。
① 曹红辉著：《中国电子支付发展研究》,经济管理出版社2009年版,第345页。
② 陈金磊：《网络金融中第三万支付及其法律规范》,湖南大学硕士论文,2007年4月,第9页。
③ 陈旭光著：《第三方支付模式研究》,东北财经大学出版社2006年版,第46页。
① 陈洁：《第三方支付平台发展评析》,《华南金融电脑》2007年第1期,第69页。
① 赵达：《第三方支付相关法律问题探究》,吉林大学硕士论文,2010年4月,第5页。
② 崔峰霖：《第三方网上支付监管法律问题研究》,北方工业大学硕士论文,2012年4月,第9-10页。
① 曹静、王薇：《借鉴国外第三方支付经验促进我国第三方支付发展》,《物流科技》2009年第6期,第143页。
① 邱海洋、刘萍译：《美国联邦存款保险法、银行控股公司法》,中国政法大学出版社2005年版,第138页。
② 帅青红、夏军飞著：《网上支付与电子银行》,东北财经大学出版社2009年版,第248-249页。
③ 李芳：《电子商务中的“第三方支付沉淀资金”透析》,《时代金融》2007年第3期,第48页。
④ 张宽海著：《金融电子支付》,北京大学出版杜2006年版,第191页。
① 夏磊：《第三方支付平台的监管研究》,华中科技大学硕士论文,2007年4月,第25页。
① 高秋美：《网络第三方支付监管制度研究》,四川大学硕士论文2009年4月,第17页。
① 赵听：《金融监管新课题：第三方网上支付平台》,《上海金融》2006年第9期,第41页。
① 李超：《2012年中国第三方支付市场整体交易规模达12.9万亿》,参见艾瑞咨询http://ec.iresearch.cn/e-payment/20130128/192200.shtml,最后访问时间2013年3月17日。
① 杨坚争著：《中华人民共和国电子签名法释义》,上海立信会计出版社2004版,第38页。
① 《非金融机构支付服务管理办法》第2条第1款规定：本办法所称非金融机构支付服务,是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：(一)网络支付；(二)预付卡的发行与受理；(三)银行卡收单；(四)中国人民银行确定的其他支付服务。
① 阿拉木斯著：《网络交易法律实务(上)》,法律出版社2006年版,第260-261页。
② 《支付宝协议》第3条第1款：支付宝中介服务(亦称“支付宝担保交易”)：即本公司向您提供的货款代收代付的中介服务,其中包含1、代管：您可以使用本服务指定的方式向您的支付宝账户充值,并委托本公司代为保管。2、代收：您可以要求本公司代为收取其他支付宝用户向您支付的各类款项。3、代付：您可以要求本公司将代管或代收的您的款项支付给您指定的第三方。参见http://help. alipay. com/lab/help_detail. htm?help_id=211403,最后访问时间2013年3月17日。
① 王利明：《标准合同的若干问题》,《法商研究》1994年第6期,第36页。
① 方志敏：《非金融机构客户备付金管理问题研究》,《金融会计》2010年版第12期,第29页。
① 《支付机构客户备付金存管暂行办法(征求意见稿)》第35条第1款规定：支付机构可将计提风险准备金后的备付金银行账户利息余额划转至其自有资金账户。
① 万李霞、旷洁玉：《第三方支付平台备付金法律监管问题研究——以<支付机构客户备付金存管暂行办法》(征求意见稿)>为视角》,《商场现代化》2012年第7期,第203页。
① 《合同法》第377条规定：保管期间届满或者寄存人提前领取保管物的,保管人应当将原物及其孳息归还寄存人。
① 《侵权责任法》第20条规定：侵害他人人身权益造成财产损失的,按照被侵权人因此受到的损失赔偿；被侵权人的损失难以确定,侵权人因此获得利益的,按照其获得的利益赔偿；侵权人因此获得的利益难以确定,被侵权人和侵权人就赔偿数额协商不一致,向人民法院提起诉讼的,由人民法院根据实际情况确定赔偿数额。
① 中国人民银行海口中心支行课题组：《第三方沉淀资金问题及监管》,《南方金融》2007年第9期,第34-37页。
① Ronald J.Mann:Regulating Internet Payment Intermediaries, ACM.Proceeding of the 5th International Conference on Electronic Commerce2003,p.378-379.
① 李素梅：《完善电子银行监管的法律思考》,《法制与社会》2008年第12期,第187-188页。
[1]帅青红著：《电子支付结算系统》,西南财经大学出版社2006年版。
[2]帅青红、夏军飞、李俊民编：《网上支付与电子银行》,北京机械工业出版社2010年版。
[3]张宽海、李良华著：《网上支付与结算》,北京高等教育出版社2007年版。
[4]张楚、董涛、安永勇著：《电子商务与交易安全》,中国法制出版社2001年版。
[5]王铁栋著：《电子支付风险责任划分与管理》,北京对外经济贸易大学出版社2004年版。
[6]汪蕾著：《网上支付与结算》,浙江大学出版社2007年版。
[7]陈建著：《电子支付法研究》,中国政法大学出版社2006年版。
[8]王先林、何宗泽著：《消费者权益保护法概论》,安徽人民出版社2002年版。
[9]蒋志培著：《网络与电子商务法》,法律出版社2001年版。
[10]陈旭光著：《第三方支付模式研究》,东北财经大学出版社2006年版。
[11]邱海洋,刘萍译：《美国联邦存款保险法、银行控股公司法》,中国政法大学出版社2005年版。
[12]张宽海著：《金融电子支付》,北京大学出版杜2006年版。
[13]杨坚争著：《中华人民共和国电子签名法释义》,上海立信会计出版社2004年版。
[14]阿拉木斯著：《网络交易法律实务(上)》,法律出版社2006年版。
[15]帅青红著：《电子金融化概论》,西南财经大学出版社2009年版。
[16]杨青著著：《电子金融学》,复旦大学出版社2004年版。
[17]蔡元萍著：《网上支付与结算》,东北财经大学出版社2006年版。
[18]曾志耕著：《网络金融风险及监督》,西南财经大学出版社2006年版。
[19]刘颖著：《电子资金划拨及其当选问题》,法律出版社2001年版。
[20]张为华著：《美国消费者保护法》,法律出版社2000年版。
[21]王月霞著：《网络化金融》,中国金融出版社2005年版。
[22]方美琪著：《电子商务概论》,清华大学出版社2003年版。
[1]黄盛：《第三方支付价值分析与发展思考》,《商场现代化》2008年第3期。
[2]王利明：《标准合同的若干问题》,《法商研究》1994年第6期。
[3]方志敏：《完善第三方支付机构客户备付金管理的几点建议》,《中国金融》2010年第16期。
[4]刘凯：《第三方支付系统客户端的安全风险及防范机制》,《北京信息科技大学学报》2011年第1期。
[5]刘小麟、金钢：《借鉴国外经验完善我国第三方支付监管》,《中国经济时报》2008年第9期。
[6]顾小霞：《论第三方支付风险的法律规制》,《经济与法》2011年第6期。
[7]陈新林：《第三方支付发展研究》,《特区经济》2007年第4期。
[8]杜莉：《第三方网上支付监管的法律问题研究》,《电子商务》2011年第12期。
[9]陈洁：《第三方支付平台发展评析》,《华南金融电脑》2007年第1期。
[10]李芳：《电子商务中的“第三方支付沉淀资金”透析》,《时代金融》2007年第3期。
[11]赵听：《金融监管新课题：第三方网上支付平台》,《上海金融》2006年第9期。
[12]方志敏：《非金融机构客户备付金管理问题研究》,《金融会计》2010年第12期。
[13]万李霞、旷洁玉：《第三方支付平台备付金法律监管问题研究---以<支付机构客户备付金存管暂行办法>(征求意见稿)为视角》,《商场现代化》2012年第7期。
[14]中国人民银行海口中心支行课题组：《第三方沉淀资金问题及监管》,《南方金融》2007年第9期。
[15]李素梅：《完善电子银行监管的法律思考》,《法制与社会》2008年第12期。
[16]刘灿：《创新引领电子银行业务发展》,《中国金融电脑》2007年第3期。
[17]张铎：《电子支付的四种方式》,《中国计算机用户》2003年第6期。
[18]黄雅娟、杨国明：《第三方支付产业的几点思考》,《金融经济》2006年第10期。
[19]张宽海、张靖：《第三方支付的分析研究》,《中国信用卡》2006年第7期。
[20]朱缀：《浅谈(非金融机构支付服务管理办法>与第三方支付监管》,《实物支付清算》2010年第11期。
[21]钱卫华：《浅析<非金融机构支付服务管理办法)对规范第三方支付的意义》,《中国商界》2010年第7期。
[22]曹静、王薇：《借鉴国外第三方支付经验促进我国第三方支付发展》,《物流科技》2009年第6期。
[23]Jonathan Dinner:M-Banking and M-Payment Services in the Developing World, Preponderance #4 of the Annual Meeting of the International Communication Association,2007.
[24]Karsten Stroborn et al:Internet payments in Germany:a classificatory framework arid empirical evidence Journal of Business Research,2004.
[25]Eileen Alt Powell:New Law to Sink Floating Checks, The Seattle Times,2004.
[26]Benjamin. Wright:Jane.Winn:Law of Electronic Commerce,N.Y.Aspen Law & Business,1998.
[27]Acobi Y:Risk management for e-cash systems with partial real-time auditt. Computer Science,2007.
[28]Andrea Lee Neqroni. Risk Business:State Regulation of Money Transmitters, CLEAR News Spring,2003.
② 《电子支付指引(第一号)》第2条第1款规定：电子支付是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令,实现货币支付与资金转移的行为。
① 曹红辉著：《中国电子支付发展研究》,经济管理出版社2009年版,第345页。
② 陈金磊：《网络金融中第三万支付及其法律规范》,湖南大学硕士论文,2007年4月,第9页。
③ 陈旭光著：《第三方支付模式研究》,东北财经大学出版社2006年版,第46页。
① 陈洁：《第三方支付平台发展评析》,《华南金融电脑》2007年第1期,第69页。
① 赵达：《第三方支付相关法律问题探究》,吉林大学硕士论文,2010年4月,第5页。
② 崔峰霖：《第三方网上支付监管法律问题研究》,北方工业大学硕士论文,2012年4月,第9-10页。
① 曹静、王薇：《借鉴国外第三方支付经验促进我国第三方支付发展》,《物流科技》2009年第6期,第143页。
① 邱海洋、刘萍译：《美国联邦存款保险法、银行控股公司法》,中国政法大学出版社2005年版,第138页。
② 帅青红、夏军飞著：《网上支付与电子银行》,东北财经大学出版社2009年版,第248-249页。
③ 李芳：《电子商务中的“第三方支付沉淀资金”透析》,《时代金融》2007年第3期,第48页。
④ 张宽海著：《金融电子支付》,北京大学出版杜2006年版,第191页。
① 夏磊：《第三方支付平台的监管研究》,华中科技大学硕士论文,2007年4月,第25页。
① 高秋美：《网络第三方支付监管制度研究》,四川大学硕士论文2009年4月,第17页。
① 赵听：《金融监管新课题：第三方网上支付平台》,《上海金融》2006年第9期,第41页。
① 李超：《2012年中国第三方支付市场整体交易规模达12.9万亿》,参见艾瑞咨询http://ec.iresearch.cn/e-payment/20130128/192200.shtml,最后访问时间2013年3月17日。
① 杨坚争著：《中华人民共和国电子签名法释义》,上海立信会计出版社2004版,第38页。
① 《非金融机构支付服务管理办法》第2条第1款规定：本办法所称非金融机构支付服务,是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：(一)网络支付；(二)预付卡的发行与受理；(三)银行卡收单；(四)中国人民银行确定的其他支付服务。
① 阿拉木斯著：《网络交易法律实务(上)》,法律出版社2006年版,第260-261页。
② 《支付宝协议》第3条第1款：支付宝中介服务(亦称“支付宝担保交易”)：即本公司向您提供的货款代收代付的中介服务,其中包含1、代管：您可以使用本服务指定的方式向您的支付宝账户充值,并委托本公司代为保管。2、代收：您可以要求本公司代为收取其他支付宝用户向您支付的各类款项。3、代付：您可以要求本公司将代管或代收的您的款项支付给您指定的第三方。参见http://help. alipay. com/lab/help_detail. htm?help_id=211403,最后访问时间2013年3月17日。
① 王利明：《标准合同的若干问题》,《法商研究》1994年第6期,第36页。
① 方志敏：《非金融机构客户备付金管理问题研究》,《金融会计》2010年版第12期,第29页。
① 《支付机构客户备付金存管暂行办法(征求意见稿)》第35条第1款规定：支付机构可将计提风险准备金后的备付金银行账户利息余额划转至其自有资金账户。
① 万李霞、旷洁玉：《第三方支付平台备付金法律监管问题研究——以<支付机构客户备付金存管暂行办法》(征求意见稿)>为视角》,《商场现代化》2012年第7期,第203页。
① 《合同法》第377条规定：保管期间届满或者寄存人提前领取保管物的,保管人应当将原物及其孳息归还寄存人。
① 《侵权责任法》第20条规定：侵害他人人身权益造成财产损失的,按照被侵权人因此受到的损失赔偿；被侵权人的损失难以确定,侵权人因此获得利益的,按照其获得的利益赔偿；侵权人因此获得的利益难以确定,被侵权人和侵权人就赔偿数额协商不一致,向人民法院提起诉讼的,由人民法院根据实际情况确定赔偿数额。
① 中国人民银行海口中心支行课题组：《第三方沉淀资金问题及监管》,《南方金融》2007年第9期,第34-37页。
① Ronald J.Mann:Regulating Internet Payment Intermediaries, ACM.Proceeding of the 5th International Conference on Electronic Commerce2003,p.378-379.
① 李素梅：《完善电子银行监管的法律思考》,《法制与社会》2008年第12期,第187-188页。
[1]帅青红著：《电子支付结算系统》,西南财经大学出版社2006年版。
[2]帅青红、夏军飞、李俊民编：《网上支付与电子银行》,北京机械工业出版社2010年版。
[3]张宽海、李良华著：《网上支付与结算》,北京高等教育出版社2007年版。
[4]张楚、董涛、安永勇著：《电子商务与交易安全》,中国法制出版社2001年版。
[5]王铁栋著：《电子支付风险责任划分与管理》,北京对外经济贸易大学出版社2004年版。
[6]汪蕾著：《网上支付与结算》,浙江大学出版社2007年版。
[7]陈建著：《电子支付法研究》,中国政法大学出版社2006年版。
[8]王先林、何宗泽著：《消费者权益保护法概论》,安徽人民出版社2002年版。
[9]蒋志培著：《网络与电子商务法》,法律出版社2001年版。
[10]陈旭光著：《第三方支付模式研究》,东北财经大学出版社2006年版。
[11]邱海洋,刘萍译：《美国联邦存款保险法、银行控股公司法》,中国政法大学出版社2005年版。
[12]张宽海著：《金融电子支付》,北京大学出版杜2006年版。
[13]杨坚争著：《中华人民共和国电子签名法释义》,上海立信会计出版社2004年版。
[14]阿拉木斯著：《网络交易法律实务(上)》,法律出版社2006年版。
[15]帅青红著：《电子金融化概论》,西南财经大学出版社2009年版。
[16]杨青著著：《电子金融学》,复旦大学出版社2004年版。
[17]蔡元萍著：《网上支付与结算》,东北财经大学出版社2006年版。
[18]曾志耕著：《网络金融风险及监督》,西南财经大学出版社2006年版。
[19]刘颖著：《电子资金划拨及其当选问题》,法律出版社2001年版。
[20]张为华著：《美国消费者保护法》,法律出版社2000年版。
[21]王月霞著：《网络化金融》,中国金融出版社2005年版。
[22]方美琪著：《电子商务概论》,清华大学出版社2003年版。
[1]黄盛：《第三方支付价值分析与发展思考》,《商场现代化》2008年第3期。
[2]王利明：《标准合同的若干问题》,《法商研究》1994年第6期。
[3]方志敏：《完善第三方支付机构客户备付金管理的几点建议》,《中国金融》2010年第16期。
[4]刘凯：《第三方支付系统客户端的安全风险及防范机制》,《北京信息科技大学学报》2011年第1期。
[5]刘小麟、金钢：《借鉴国外经验完善我国第三方支付监管》,《中国经济时报》2008年第9期。
[6]顾小霞：《论第三方支付风险的法律规制》,《经济与法》2011年第6期。
[7]陈新林：《第三方支付发展研究》,《特区经济》2007年第4期。
[8]杜莉：《第三方网上支付监管的法律问题研究》,《电子商务》2011年第12期。
[9]陈洁：《第三方支付平台发展评析》,《华南金融电脑》2007年第1期。
[10]李芳：《电子商务中的“第三方支付沉淀资金”透析》,《时代金融》2007年第3期。
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